Услуги коммерческих банков, оказываемые населению: российский и зарубежный опыт

Тема: УСЛУГИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ, ОКАЗЫВАЕМЫЕ НАСЕЛЕНИЮ: РОССИЙСКИЙ И ЗАРУБЕЖНЫЙ ОПЫТ

План:

Глава 1. Общая характеристика банковских услуг для населения

1.1.                       Сущность банковских услуг для населения

1.2.                       Классификация банковских продуктов и услуг для населения

1.3.                       Особенности функционирования рынка банковских услуг населению. (в основе ваш п.4.1)

Глава 2. Сравнительный анализ банковского обслуживания населения в РФ и Республике Казахстан

2.1.               Анализ банковского обслуживания населения в ОАО «Сбербанк»

2.2.               Анализ банковского обслуживания населения в АО «Евразийский банк».

2.3.               Проблемы и перспективы банковского обслуживания населения

2.4.               Современное состояние и проблемы рынка банковских услуг в РК

Глава 1. Общая характеристика банковских услуг для населения

1.1. Сущность банковских услуг для населения

В современной литературе существует множество определений понятия услуга:

1) Услуга - все виды труда, непосредственно не занятые изменением и приоб­ретением форм материи и сил природы. Это виды труда, кото­рые посредством обслуживания самого потребления вещей, направлены на удовлетворение разнообразных индивидуальных запросов населения.

2) Услуга - виды деятельности, работ, в про­цессе выполнения которых не создается новый, ранее не суще­ствовавший продукт, но изменя­ется качество уже имеющегося, созданного продукта. Это блага, предоставляемые не в виде вещей, а в виде деятельности.

3) Услуга - работа, выполненная для удовлетворения чьих-либо нужд, потребностей, хозяйственных или других удобств, предос­тавляемых кому-либо.

Таким образом, для оказания услуг необходимо выполнять отдельные действия, т.е. осуществлять ряд операций. Исходя из сказанного выше, формируется определение банковской услуги.

Банковская услуга - это предоставляемые клиентам техничес­кие, технологические, финансовые, интеллектуальные и профес­сиональные виды деятельности банка, сопровождающие и опти­мизирующие проведение банковских операций. Для более детального понимания данного понятия необходимо рассмотреть основные этапы развития теории банковских услуг. [12,с.21].

Начальным этапом развития теории банковских услуг следует считать конец 60-х - начало 70-х гг., когда были опубликованы ис­следования ученых Мичиганского Университета (X. Дуглас «Бан­ковская политика в области кредитования», 1971), Уэлльского уни­верситета (Д. Ревелл «Конкуренция и регулирование банковской деятельности», 1978), Женевского университета («Кредитные услу­ги сберегательных банков», 1974), работы Ш. Дерея («Стратегия Британских банков и международная конкуренция», 1977), исследования Г. Брайана («Конкуренция в банковской сфере», 1970).

Второй этап развития теории банковских услуг - конец 80-х -начало 90-х гг. охарактеризован как попытки исследования особен­ностей деятельности кредитно-финансовых систем отдельных стран и возможных последствий влияния глобализации и централизации банковского капитала на рынок банковских услуг. К наиболее изве­стным работам этого периода следует отнести следующие: Ф. Дерек «Глобальная стратегия банков» (Нью Йорк, 1990), В. Малпас «Как работает финансовая система Сити» (Лондон, 1988), О. Доннел «Финансовые операции регионального инвестиционного банка» (Лон­дон, 1981), Е. Балларин «Коммерческие банки в условиях финансо­вой революции» (Кембридж, 1986) и многие другие.

Третий этап развития теории банковских услуг начался в 1991 г. и продолжается по настоящее время. Подписание Маастрихтского Договора в 1992 г. о создании Европейского Валютного союза и введение с января 1999 г. единой европейской валюты - евро поло­жили начало пересмотру концепции комплексного банковского обслуживания клиентов. Широкое распространение получили услуги на рынке ссудных капиталов, электронные услуги, начался рост слияний и поглощений банков. Необходимо отметить исследования П. Роуза «Банковский менеджмент, предоставление финансовых ус­луг» (1995), Дж. Синки «Управление финансами в коммерческих банках» (1994), К. Фабри «Банки в условиях становления рыноч­ной экономики» (1991), Д. Джентле «Индустрия финансовых услуг»' (1993). [6, с.68]

Рассмотрев основные этапы развития теории банковских услуг, необходимо выявить существующие проблемы, а также рассмотреть точки зрения современных ученых относительно терминов и понятий, используемых в банковской деятельности.

Ряд проблем в теории банковских услуг (терминологическая база, особенности применения опыта западных банков на совре­менном российском рынке банковских услуг, банковские услуги на рынках капиталов и ценных бумаг, банковские услуги с исполь­зованием новейших банковских технологий) изучен недостаточ­но подробно в силу объективных причин: закрытости и недоступ­ности информации, наличия в западных источниках преимуще­ственно общих характеристик и рекомендаций.

При исследовании мирового опыта развития банковских ус­луг отечественные и зарубежные ученые уделяют большое внима­ние определению основных терминов и понятий, используемых в международной и российской банковской практике.

Так, В.М. Усоскин считает коммерческие банки финансовыми посредниками, обеспечивающими механизм межотраслевого и межрегионально­го перераспределения денежного капитала в обществе. При этом он выделяет следующие основные банковские операции: прием депозитов, выдача кредитов и осуществление денежных платежей и расчетов. О.И. Лаврушин рассматривает банковские операции как проявление банковских функций на практике, а банковские услуги как одну или несколько операций банка, удовлетворяю­щих определенные потребности клиента и проведение банковских операций по поручению клиента в пользу последнего за опре­деленную плату, что совпадает с определением банковской услу­ги данным А.И. Жуковым. В свою очередь, Е.Ф. Жуков подраз­деляет банковские операции на активные и пассивные и причис­ляет к финансовым услугам банков такие виды деятельности как лизинг, факторинг, форфейтинг, трастовые операции. Е.Б. Ширинская относит консультационные услуги банков к забалансо­вым операциям, поскольку их предоставление не ведет к росту активов и пассивов, а оплата представляет собой комиссионное вознаграждение. В целом, мнение отечественных ученых по про­блеме разграничения понятий банковской операции и банковс­кой услуги сводится к рассмотрению банковских услуг как раз­новидности банковских операций. В связи с этим, иллюстративно мнение О.И. Лаврушина, согласно которому отличие банковских операций от услуг заключается в том, что «операции осуществля­ются в денежной форме, отражают денежные потоки в различных фазах воспроизводства, совершаются непосредственно через бан­ки». Следует также отметить единую точку зрения отечествен­ных ученых, указывающих на важнейшую роль банков в обслу­живании реального сектора экономики и генерировании около рыночного пространства. [6, с.85]

Таким образом, в российской практике не существует единого подхода к разграничению понятий «банковская операция» и «банковская услуга». Российские экономисты обычно относят к бан­ковским операциям весь спектр услуг. Зарубежные ученые, в свою очередь, рассматривают банковские операции лишь как разновид­ность банковских услуг.

Тем не менее, разграничение понятий «банковская операция», «банковская услуга», «банковская сделка» является необходимым условием, обеспечивающим нормальное функционирование банковской системы, позволяющим раскрыть сущность тех или иных действий при осуществлении банками своей деятельности. В связи с этим необходимо определить, как соотносятся между собой данные понятия.

Банковские операции – это такие сделки, совершать которые могут только кредитные организации. Совершение банковских операций лицами, не имеющими лицензии на осуществление банковской деятельности, преследуется по закону и карается применением мер юридической ответственности, вплоть до уголовной.

Банковские сделки — это те сделки, которые помимо банков и небанковских организаций могут совершать и иные организации и индивидуальные предприниматели. Но в случаях, когда такие сделки совершают кредитные организации, сами сделки считаются банковскими, и образуют банковскую деятельность. Все банковские операции и другие сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии Банка России - и в иностранной валюте. Правила осуществления банковских операций, в том числе правила их материально-технического обеспечения, устанавливаются Банком России в соответствии с федеральными законами. [34]

Круг сделок кредитных организаций, именуемых банковскими операциями, определен в ч. 1 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». Содержащийся в указанной норме перечень банковских операций является. Это означает,
что иные, не указанные в этом списке виды сделок, совершаемые кредитными организациями, не являются банковскими операциями[1].

К банковским операциям относятся:

1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

4) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

5) инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

6) куплю-продажу иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

8) выдачу банковских гарантий;

9) осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Круг сделок кредитных организаций, именуемых банковскими сделками, определен в ч. 3 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». Данный перечень также является закрытым и расширительному толкованию не подлежит. Кредитная организация помимо перечисленных выше банковских операций вправе осуществлять следующие сделки:

- выдачу поручительств за третьих лиц. предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

- приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

- доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договорам с физическими и юридическими лицами;

- осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;

- предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

- лизинговые операции;

- оказание консультационных и информационных услуг.

Кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Таким образом, понятия «банковские операции» и «банковские сделки» соотносятся с понятием «банковские услуги» как часть и целое. Это означает, что как банковские операции, так и банковские сделки являются разновидностями банковских услуг, и их реализация зависит от потребностей клиентов банка. Кроме того, они соотносятся как форма и содержание: банковская услуга всегда реализуется в конкретной форме – операции или сделки. Их отличие состоит в объеме осуществления действий: любая банковская операция или сделка является банковской услугой, но не любая банковская услуга является банковской сделкой или операцией.

Сходство банковской операции и банковской сделки состоит в том, что они являются разновидностями сделок (услуг), осуществляемых банком. Различие между ними - круг субъектов, их осуществляющих и сущность совершаемых действий. Если банковские операции могут осуществлять только кредитные организации, то заключение сделок, не отнесенных непосредственно к банковским операциям – право каждого участника предпринимательской и иной деятельности. В связи с этим, наблюдается различие и в самих действиях банка: при осуществлении операций он оказывает исключительно банковские услуги, то есть, те, которые не может оказать иной участник гражданского оборота, а действия при совершении банковской сделки могли бы выполнять и иные лица при заключении с ними соответствующего договора.

В современной экономической литературе распространено понятие «банковского продукта», в отношении которого также не существует единого мнения среди ученых. Одни определяют банковский продукт как комплекс взаимосвязанных банковских услуг и операций, направленный на удовлетворение потребнос­тей клиентов в отдельных видах банковской деятельности. При данном подходе понятие «банковская услуга» является составной частью «банковского продукта». Другие отождествляют понятия «банковской услуги» и «продукта». Поскольку банковский продукт представляет собой конкретный метод оказания банком (клиенту) услуги или логически связанного набора услуг, наиболее верным представляется определить его как форму, а услугу как содержание.

Открытие кредитными организациями банковских счетов индивидуальных предпринимателей и юридических лиц, за исключением органов государственной власти, органов местного самоуправления, осуществляется на основании свидетельств о государственной регистрации физических лиц в качестве индивидуальных предпринимателей, свидетельств о государственной регистрации юридических лиц, а также свидетельств о постановке на учет в налоговом органе.

Таким образом, под банковской услугой следует понимать совокупность операций банка, удовлетворяющих потребности клиента. Она включает в себя как банковские операции, так и банковские сделки, которые являются разновидностями предоставляемых банком услуг. Соответственно, от качества совершения банковских операций и сделок зависит качество оказываемых услуг в целом.

1.2. Классификация банковских продуктов и услуг для населения

Критерием правильного предоставления банковских услуг является их научно-обоснованная классификация. Классификация банковских услуг основана на ряде критериев, характеризующих их сущность и особенности предоставления клиентам.

Среди наиболее распространенных оснований классификации банковских услуг необходимо выделить:

- цель предоставления услуги;

- соответствие специфике банковской деятельности;

- характер использования денежных средств;

- субъекты получения банковских услуг;

- плата за предоставление банковской услуги;

1. В зависимости от цели предоставления услуги: прямые и косвенные услуги. Прямые услуги, удовлетворяющие непосред­ственные пожелания клиента (платежные, коммерческие, инвестиционные услуги). Косвенные или сопутствующие, облегчающие или делающие более удобным предоставление прямых услуг без получения клиентом дополнительной прибыли (клиринговые услуги, телефонное управление счетом (домашний банк), консультационные услуги, выдача пластиковой карточки на базе депозитного счета).

2. В зависимости от соответствия специфике банковской деятельности: специфические и неспецифические услуги.

Специфическими услугами является все то, что вытекает из специфики деятельности банка как особого предприятия. К специфическим услугам относятся три вида. выполняемых ими операций:

- депозитные операции;

- кредитные операции;

- расчетные операции.

Депозитные операции связаны с помещением денежных средств клиентов в банк во вклады (депозиты). Исторически данной операции предшествовала сохранная операция, когда люди помещали свои ценности на сохранение в банки, обеспечивающие надежность и безопасность сбережений. За помещение денег на депозит клиенты банка получают ссудный процент.

Кредитная операция является основной операцией банка. В общей сумме активов банка основной удельный вес составляют кредитные операции. Чаще всего за счет кредитования клиентов банк получает большую часть дохода.

Расчетные операции, которые производит банк, могут осуществляться как в безналичной, так и в наличной форме. По поручению клиентов банки могут открывать различные счета, с которых производятся платежи, связанные с покупкой или продажей товарно-материальных ценностей, выплатой заработной платы, перечислением налогов, сборов и других не менее важных платежей.

В состав неспецифических банковских услуг входят следующие:

а)               посреднические услуги,

б)               услуги, направленные на развитие предприятия (внедрение на биржу, размещение акций, юридическая помощь, информационные услуги и т.п.),

в)               предоставление гарантий и поручительств, доверительные операции (включая консультации и помощь в управлении собственностью по поручению клиента),

г)               бухгалтерская помощь предприятиям,

д)               представление клиентских интересов в судебных органах,

е)               услуги по предоставлению сейфов,

ж)               туристские услуги и др.

3. В зависимости от субъектов получения услуги подразделяются на предоставляемые юридическим лицам и физическим лицам.

Практически набор услуг тем и другим лицам может быть в тех или иных банках одинаков, неодинаковым может оказаться только их объем. В сводном перечне услуг российских коммерческих банков услуги, предоставляемые населению, занимают пока незначительный удельный вес, им еще предстоит увеличить количество видов операций для физических лиц (в том числе по совершению платежей, кредитованию производственных и потребительских нужд, приему вкладов и др.).

4.  В зависимости от характера использования денежных средств: активные и пассивные.

Поскольку банки аккумулируют (собирают) свободные денежные средства и их перераспределяют, направляют на возвратной основе нуждающимся хозяйственным организациям, банковские услуги могут осуществляться в форме как пассивных, так и активных операций. С помощью пассивных операций банки формируют свои ресурсы (например, за счет депозитов, продажи сертификатов, кредитов, полученных у других банков, и т.п.).

Осуществляя активные операции, банки размещают привлеченные и собственные ресурсы на нужды различных хозяйственных организаций и населения.

              5. В зависимости от платы за предоставление банковские услуги подразделяются на платные и бесплатные услуги.

Это не означает, что какой-то определенный тип услуг полностью является платным либо бесплатным. Определить, за какую разновидность  (например, расчетных операций) необходимо взыскивать плату с клиентов, а за какую – плату не устанавливать, входит в компетенцию банка. По ряду соображений отдельные операции в составе расчетных, кредитных и депозитных могут осуществляться бесплатно. По отношению к плате за услуги и, следовательно, к доходам банка могут быть применены и другие более детальные признаки. Нередко выделяются банковские услуги, приносящие и не приносящие банковский доход, дорогостоящие и дешевые.

6. В зависимости от связи с движением материального продукта банковские услуги подразделяются на услуги связанные с его движением и чистые услуги.

Поскольку банки своими денежными операциями обслуживают главным образом движение материального продукта, их основная часть бесспорно относится к первому виду услуг. Способствуя продвижению товаров, данные услуги банка (такие как, например, услуги предприятиям транспорта, связи, торговли) создают новую дополнительную стоимость. Чистые услуги предоставляются организациям, занятым непосредственно материальным производством, а также отдельным гражданам для удовлетворения их личных потребностей.  [6, с.125]

Теоретическое значение классификации банковских услуг заключается в том, что она систематизирует и обобщает большой спектр услуг, предоставляемых различными банками, позволяет выделить отличительные черты каждого вида услуг, определить специфику методов осуществления банками своей деятельности. Это создает условия для совершенствования банковских услуг, влияет на практику их организации.

Практическое значение классификации в том, что она помогает банковским работникам лучше понять назначение отдельных видов услуг и возможности их использования для оперативного контроля и руководства за деятельностью банка. [11, с.59]

1.3. Особенности функционирования рынка банковских услуг населению

К особенностям, характерным для современной России, можно отнести:

                     короткий исторический срок существования российских банков, недостаток у них практического опыта, традиций;

                     очень небольшие сравнительно с ведущими рыночными странами размеры собственных капиталов банков;

                     недостаточная степень оснащенности банков современными техническими средствами коммуникации (для большинства отечественных банков они пока очень дороги);

                  в целом недостаточный уровень профессионализма руководителей и персонала банков;

                     необходимость работать и выживать в неблагоприятных условиях, наблюдающихся в течение всех последних десяти с лишним лет, среди которых можно назвать: экономический, инвестиционный, бюджетный, платежный и прочие кризисы, усиливавшие друг друга, в результате чего все большая часть банковской клиентуры оказывалась неплатежеспособной и не способной возвращать кредиты;

                  отсутствие ясности с перспективами, которые ожидают экономику в целом, включая банковский сектор, хотя бы минимально необходимого и сколько-нибудь эффективного управления реальным сектором экономики с позиций общенациональных интересов, приоритетов и целей;

                  отсутствие практически у любого клиента достоверной кредитной и иной банковской истории;

                  не очень высокий уровень доверия населения финансовым институтам вообще и банкам в частности;

Современным российским коммерческим банкам нелегко работать и развиваться в условиях переходной экономики и без уверенности в завтрашнем дне, но учитывая то, что они уже в большей степени адаптированы к таким обстоятельствам иностранным банкам приходится еще сложнее.

Зная особенности можно выявить проблемы и дальнейшие перспективы развития банковских услуг в России.

Глава 2. Сравнительный анализ банковского обслуживания населения в РФ и Республике Казахстан

2.1 Анализ банковского обслуживания населения в ОАО «Сбербанк»

Сбербанк России является крупнейшим банком Российской Федерации и СНГ. Его активы составляют более четверти банковской системы страны (27%), а доля в банковском капитале находится на уровне 26% (по данным на 1 января 2011 года). По итогам 2010 года 47,9% хранящихся в российских банках сбережений граждан доверены Сбербанку.

Кредитный портфель Сбербанка включает в себя около трети всех выданных в стране кредитов (32% розничных и 31% корпоративных кредитов). В 2010 году Сбербанк активно кредитовал крупнейших корпоративных клиентов, предоставляя средства на финансирование текущей деятельности и инвестиционных программ, рефинансирование кредитов в других банках, приобретение активов и совершение сделок по слиянию и поглощению, финансирование лизинговых сделок, расходов по участию в тендерах, строительства жилья. Как и в предыдущие годы, Сбербанк принимал непосредственное участие в реализации государственных программ.

Наиболее значимой услугой Сбербанка остается прием платежей населения. Их объем за год вырос в 1,4 раза и достиг 1 621 млрд руб., количество принятых платежей увеличилось на 6,5% и превысило 1 134 млн. Доля платежей, принимаемых по биллинговой технологии, увеличилась за год до 65,7%.

Сбербанк России обладает уникальной филиальной сетью: в настоящее время в нее входят 17 территориальных банков и около 20 тысяч подразделений по всей стране. Сбербанк постоянно развивает торговое и экспортное финансирование, и к 2014 году планирует увеличить до 5% долю чистой прибыли, полученной за пределами России. Дочерние банки Сбербанка России работают в Казахстане, на Украине и в Беларуси. В соответствии со Стратегией развития, Сбербанк России расширил свое международное присутствие, открыв представительство в Германии и филиал в Индии, а также зарегистрировав представительство в Китае.

Сбербанк занял первые места в рейтингах узнаваемости и известности российских банков, опубликованных Национальным агентством  финансовых исследований. Согласно данным агентства, узнаваемость  Сбербанка в России составляет 96%, известность – 86%. По информации консалтинговой компании Brand Finance, опубликованной в ежегодном рейтинге «500 самых дорогих брендов в мире», самым  дорогим брендом России признан Сбербанк: его стоимость превысила $12 млрд.

Анализируя итоги деятельности за 2010 год, необходимо отметить, что Сбербанк добился рекордных результатов по сравнению с предыдущими годами. Так, чистая прибыль в 2010 году выросла до 174,0 млрд руб., что более чем в 8 раз превышает чистую прибыль 2009 года (21,7 млрд руб.). Прибыль до налогообложения составила 242,2 млрд руб. и 56,2 млрд руб. соответственно.

В 2010 году чистый процентный доход составил 502,8 млрд руб. (499,9 млрд руб. в 2009 году), чистый комиссионный доход банка вырос на 11,3% до 111,9 млрд руб.

Рост чистого процентного дохода в течение года сдерживался снижением доходов от кредитования юридических лиц вследствие снижения уровня процентных ставок на рынке и большого объема досрочных погашений в конце 2009 – начале 2010 года. В сравнении с предыдущим годом объем доходов от кредитования юридических лиц сократился на 13,8%.

В то же время банк существенно нарастил процентные доходы по ценным бумагам (+88%). Данные изменения объясняются увеличением портфеля бумаг. Постепенное восстановление рынка розничного кредитования сказалось на увеличении доходов по кредитам частным клиентам (+4,8%). Наряду с сокращением объема процентных расходов это позволило банку компенсировать снижение доходов по кредитам юридическим лицам.

Процентные расходы сократились на 5,5%, прежде всего, за счет снижения стоимости средств юридических лиц, а также сокращения объема и стоимости привлеченных средств банков. В сравнении с 2009 годом объем расходов по средствам юридических лиц сократился на 32,3%, по средствам банков – на 43,3%. Расходы по средствам физических лиц по итогам года увеличились на 13,8%, сопровождая рост объема вкладов, при этом стоимость вкладов сократилась.

Чистый комиссионный доход увеличился на 11,3%, несмотря на отмену комиссий от кредитования физических лиц в апреле 2010 года. Рост доходов наблюдался практически по всем видам комиссионных операций и услуг, при этом наибольший вклад в увеличение комиссионных доходов принесли операции с банковскими картами, расчетные операции и кредитование юридических лиц.

Активы банка за 2010 год увеличились на 20,1% до 8 523 млрд руб. Большую часть прироста обеспечили портфель ценных бумаг и кредиты клиентам – юридическим и физическим лицам.

Остаток кредитного портфеля юридических лиц банка за 2010 год увеличился более чем на 500 млрд руб. и достиг 4 766 млрд руб. Банку удалось практически удвоить темпы прироста кредитного портфеля юридических лиц (12,2% против 6,7% в 2009 году), несмотря на большой объем досрочных погашений в начале 2010 года и реализацию мероприятий по улучшению качества кредитного портфеля с проведением сделок по продаже проблемных активов.

Кредитный портфель корпоративных клиентов в декабре увеличился на 94 млрд руб. до 4 766 млрд руб. За месяц банк предоставил российским предприятиям около 640 млрд руб., что явилось максимальным показателем за последние два года. Совокупный объем выдачи кредитов за 2010 год превысил 4,35 трлн руб., в то время как в 2009 году было выдано около 4 трлн руб. Банк практически удвоил темпы роста кредитного портфеля по сравнению с предыдущим годом: 12,2% в 2010 году против 6,7% в 2009 году.

Такие показатели являются результатом реализации расставленных Сбербанком приоритетов. Они состоят в поддержке следующих отраслей и секторов экономики:

- отрасли, гарантирующие удовлетворение ежедневных и самых необходимых жизненных потребностей населения (розничные сети, аптеки и т.д.);

- отрасли, выполняющие жизнеобеспечивающие функции (электро- и водоснабжение, транспорт и т.д.);