Анализ активных операций коммерческого банка (на примере АКБ ВТБ 24)

ФЕДЕРАЛЬНОЕ ГОСУДАРСТВЕННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ  УЧРЕЖДЕНИЕ ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО  ОБРАЗОВАНИЯ.

«МУРМАНСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ ТЕХНИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ» 
 

     Институт  Дополнительного Профессионального образования

     (ИДПО) 
 
 

     КонтрольнАЯ РАБОТА по дисциплине

     «Банковское дело» 

     на  тему: «Анализ активных операций коммерческого банка (на примере АКБ ВТБ 24)». 

     студентки____Грязновой Марины Олеговны____________________________

                                                      (фамилия, имя, отчество)

форма обучения  заочная          курс 4 «Юриспруденция» 
 

Преподаватель: канд. филос. наук, доцент, директор ЦСЭП________

     Нешатаев  Игорь Георгиевич_____

      (фамилия, имя, отчество)   
 
 

     Защищена  «____» ____________20__ г.

     Оценка «____________» 
 

     Мурманск

     2010

 

     

     Содержание 

1. Анализ кредитных операций АКБ ВТБ 24 6

1.1. Ипотечные кредиты 6

1.1.1.Базовые  программы ипотечного  кредитования 7

Квартира  в новостройке 9

Нецелевой ипотечный кредит 12

Рефинансирование  ипотечных кредитов 15

1.1.2 Дополнительные услуги  по ипотечному  кредитованию 16

Накопительная программа ипотечного кредитования 17

Льготный  ипотечный кредит на покупку залоговых объектов недвижимости 18

1.2. Автокредитование  АКБ ВТБ 24 20

1.2.1 Программа автокредитования  «АвтоСтандарт» 20

1.2.2 Программа автокредитования  «АвтоЛайт» 23

1.2.3 Программа автокредитования  «АвтоЭкспресс» 25

1.2.4 Специальные предложения  по автокредитованию 28

Специальная программа KIA Finance 28

Автомобили Mitsubishi на выгодных условиях 28

Программы Jaguar Finance и Land Rover Finance 28

Программа Sollers-Credit 28

Специальная программа Subaru Finance 28

Специальная программа Suzuki Finance 29

Специальная программа «ЛАДА  Финанс — LADA в кредит» 29

Специальная программа Mazda Финанс 29

Специальная программа Hyundai Finance 29

1.3 Персональные кредиты  в банке ВТБ24 29

1.3.1 Кредит наличными 29

1.3.2 Кредит «Коммерсант» 31

2. Расчетно-кассовое  обслуживание АКБ  ВТБ 24 33

2.1 Пакетная форма  расчетно-кассового  обслуживания 34

Пакеты  расчетно-кассового  обслуживания ВТБ24 34

Стартовый 34

ВЭД 35

Торговый 35

Бизнес 35

Заемщик 35

2.2 Расчетно-кассовое  обслуживание в рублях 35

2.3 Расчетно-кассовое  обслуживание в иностранных валютах 36

2.4 Кассовое обслуживание 37

2.5 Привлечение временно  свободных средств 37 

 

      Введение 

     Среди всего многообразия предпринимательских  структур кредитные организации  находятся в особом положении. Эта  особенность определяется тем, что  в своей коммерческой деятельности они используют не столько собственный  капитал, сколько заемные средства. Их деятельность является предметом  надзора со стороны Банка России, за которым закреплены контрольные  и регулирующие функции. Развиваясь параллельно с товарным производством  и тесно переплетаясь с ним, коммерческие банки практически обеспечивают его функционирование через выполнение денежных платежей и расчетов, кредитование, посредничество и перераспределение  капитала. Сама деятельность кредитных  организаций нормативно определена Федеральным законом «О банках и банковской деятельности».

     Финансовое  состояние банка вызывает беспокойство не только у узкого круга его учредителей, но и у многочисленного контингента  его клиентов, кредиторов и вкладчиков. Как предприятия, так и население  стремятся выбрать наиболее надежный банк и определить целесообразность и перспективы дальнейших с ним  взаимоотношений.

     Рыночные  отношения, господствующие в настоящее  время в России, основываются в  первую очередь на жесточайшей конкуренции  в всех отраслях бизнеса, в том  числе и банковской, так как  в условиях развитых товарных и финансовых рынков, структура банковской системы  резко усложнилась. Появились новые  виды финансовых учреждений, банки  стали предоставлять новые виды услуг, появились новые методы обслуживания клиентов. Кредитная система нашей  страны переходит на качественно  новый этап своего развития, когда  в условиях жесткой конкуренции  банки для сохранения своего положения  на рынке вынуждены создавать  принципиально новые организационные структуры, использовать новейшие банковские технологии. Рост банковской структуры осложняет деятельность ВТБ-24 и заставляет осуществлять поиск новых путей развития и совершенствования предоставляемых услуг.

     Целью работы является исследование управления финансовыми активами ВТБ-24 РФ и  изучение его роли в банковской системе  страны.

     Задачи  работы:

     - провести анализ активов АКБ  ВТБ-24;

     Источниками информации являются: отчетность Банка, Устав Банка, Положение о структуре Банка, Положение о корпоративном поведении Банка, цифровые данные о деятельности Банка.

     По  классификации  активных  операций,  как  и  по  структуре  активов сложились разные точки зрения.

           По мнению Букато В.И.,  Львова  Ю.И.  основными  активными   операциями являются:

           - кредитные операции,  в  результате  которых  формируется  кредитный   портфель банка;

           -  инвестиционные  операции,  создающие   основу   для   формирования  инвестиционного портфеля;

           - кассовые и расчетные операции, являющиеся одним из  основных  видов услуг, оказываемых банком своим клиентам ;

           - прочие активные операции,  связанные   с  созданием  соответствующей инфраструктуры, обеспечивающей успешное выполнение всех  банковских операций.

 

      

     Банк  ВТБ24 — один из крупнейших участников российского рынка банковских услуг. Мы входим в международную финансовую группу ВТБ и специализируемся на обслуживании физических лиц, индивидуальных предпринимателей и предприятий малого бизнеса.

     Сеть  банка формируют 500 филиалов и дополнительных офисов в 69 регионах страны. Мы предлагаем клиентам основные банковские продукты, принятые в международной финансовой практике.

     В числе предоставляемых услуг: выпуск банковских карт, ипотечное и потребительское кредитование, автокредитование, услуги дистанционного управления счетами, кредитные карты с льготным периодом, срочные вклады, аренда сейфовых ячеек, денежные переводы. Часть услуг доступна нашим клиентам в круглосуточном режиме, для чего используются современные телекоммуникационные технологии.

     Основным  акционером ВТБ24 является ОАО Банк ВТБ (98,93% акций). Уставный капитал ВТБ24 составляет 50,6 млрд рублей, размер собственных средств (капитала) — 96,6 млрд рублей.

     Коллектив банка придерживается ценностей  и принципов международной финансовой группы ВТБ. Одна из главных задач группы — поддержание и совершенствование развитой финансовой системы России.

     Деятельность  ВТБ24 осуществляется в соответствии с генеральной лицензией Банка России № 1623 от 13.07.2000 г.

     

1. Анализ  кредитных операций АКБ ВТБ 24

     1.1. Ипотечные кредиты

 

     Ипотечные кредиты на покупку квартир на вторичном рынке жилья или в новостройке, нецелевые ипотечные кредиты под залог имеющегося жилья, а также рефинансирование ипотечных кредитов, предоставленных другими банками.

     Наше  предложение по условиям кредитования является одним из лучших на российском рынке:

• учитываются различные виды доходов, в том числе доходы близких родственников;
• ставка от 9,10% в долларах США и евро или от 12,60% годовых в рублях;
• срок кредитования — до 50 лет;
• досрочное погашение кредита через 3 месяца без комиссий и штрафов;
• незначительные расходы на оформление сделки.

1. Базовые программы ипотечного кредитования

 

     Вторичный рынок недвижимости

     Ипотечная программа позволит вам приобрести подходящую под ваши требования квартиру на вторичном рынке жилья. Приобретаемый объект недвижимости становится вашей собственностью с момента оформления кредита. Он же является и обеспечением по кредиту. Дополнительных поручительств не требуется.

     Срок  кредита — от 5 до 50 лет.

     Сумма кредита составляет от 10 000 долларов США, евро (или рублевый эквивалент).

     Минимальный размер первоначального взноса — 20% от стоимости приобретаемой недвижимости.

     Досрочное погашение кредита без комиссий и штрафов возможно через 3 месяца с момента его получения.

     Фиксированные, переменные или комбинированные  процентные ставки.

     Комиссия  за рассмотрение заявки — отсутствует.

     Комиссия  за выдачу кредита зависит от выполнения условий по размещению первоначального взноса во вклад «ВТБ24 — Вклад в ипотеку»: 25 400 руб.  — при выполнении условий по размещению первоначального взноса во вклад; 1,5% от суммы кредита, но не менее 45 400 руб. и не более 125 400 руб. — при невыполнении условий по размещению первоначального взноса во вклад. (Условия представлены в приложении 1)

     Ставки  в процентах годовых

     В случае оформления страхового полиса по рискам:

• утраты жизни и трудоспособности заемщика (поручителя — если применимо);
• утраты (гибели) или повреждения приобретаемой квартиры;
• прекращения или ограничения права собственности на квартиру (в течение первых трех лет после приобретения квартиры в кредит).

 

     Фиксированные, рубли

     

     Фиксированные, доллары США/евро

     

     Переменные, рубли

     

     Комбинированные, рубли

       

     СР — ставка рефинансирования Банка России (с 29.03.2010 установлена в размере 8,25%). В случае кредита с переменной или комбинированной ставкой, после истечения моратория, частота пересмотра ставки — 2 раза в год. При пересмотре ставки учитывается значение СР на 1 апреля и на 1 октября каждого года. После пересмотра ставки значение ежемесячного платежа также изменится.

     В случае оформления страхового полиса только по риску утраты (гибели) или повреждения приобретаемой квартиры процентные ставки увеличиваются на 3% годовых от указанных выше.

     Процентная  ставка зависит от формы подтверждения дохода. 

     Для заемщиков, доход которых подтвержден  справкой о доходах физического лица от организации-работодателя по форме банка, процентная ставка увеличивается на 1,0% по всем валютам, срокам кредитования и размерам первоначального взноса.

     Для заемщиков, осуществляющих предпринимательскую  деятельность без образования юридического лица, и/или являющихся участниками (акционерами) организаций процентная ставка увеличивается на 1,5% по всем валютам, срокам кредитования и размерам первоначального взноса.

     Заемщики, имеющие действующие ипотечные  кредиты, желающие в дальнейшем не страховать иные риски, кроме риска утраты или повреждения предмета залога, и согласные на связанное с этим увеличение процентной ставки по кредиту на 3% годовых, могут обратиться в банк с просьбой об изменении условий кредита. В этом случае будет необходимо подписать соглашения об изменении кредитно-обеспечительной документации и затем оформить новый страховой полис только по риску утраты (гибели) или повреждения заложенной квартиры.

     Квартира  в новостройке

 

     Ипотечный кредит «Новостройка» — отличное решение жилищного вопроса на выгодных и удобных для вас условиях. Кредит предоставляется для приобретения квартиры в строящемся доме. Основным обеспечением кредита до окончания строительства является залог прав требования по инвестиционному договору/договору участия в долевом строительстве. Вам также потребуется дополнительное обеспечение (вид дополнительного обеспечения зависит от схемы приобретения строящегося объекта) в виде поручительства или залога имущества. После завершения строительства и оформления прав собственности залогом становится приобретаемая квартира. (Условия в приложении 2)

• Срок кредита — от 5 до 50 лет.
• Сумма кредита — от 10 000 долларов США / евро (либо в рублевом эквиваленте).
• Первоначальный взнос — от 20% стоимости приобретаемой недвижимости.
• Комиссия за рассмотрение заявки — отсутствует.
• Досрочное погашение кредита без комиссий и штрафов возможно через 3 месяца с момента его получения.
• Фиксированные, переменные или комбинированные процентные ставки.
• Комиссия за выдачу кредита зависит от выполнения условий по размещению первоначального взноса во вклад «ВТБ24 — Вклад в ипотеку»: 25 400 руб. — при выполнении условий по размещению первоначального взноса во вклад; 1,5% от суммы кредита, но не менее 45 400 руб. и не более 125 400 руб. — при невыполнении условий по размещению первоначального взноса во вклад.

     Ставки  в процентах годовых

     Процентные  ставки на этапе строительства и до оформления ипотеки приобретенного объекта в пользу банка увеличиваются на 2,5% годовых от указанных ниже.

     В случае оформления страхового полиса по рискам:

• утраты жизни и трудоспособности заемщика (поручителя — если применимо);
• утраты (гибели) или повреждения приобретаемой (закладываемой — если применимо) квартиры;
• прекращения или ограничения права собственности на закладываемую недвижимость, выступающую в качестве дополнительного обеспечения (в случае если квартира находится в собственности менее 3 лет).

 

     Фиксированные, после оформления права собственности, рубли

       

     Фиксированные, после оформления права собственности, доллары США/евро

       
 
 

     Переменные, после оформления права собственности, рубли

     

     Комбинированные, после оформления права собственности, рубли

       

     СР — ставка рефинансирования Банка России (с 29.03.2010 установлена в размере 8,25%). В случае кредита с переменной или комбинированной ставкой, после истечения моратория, частота пересмотра ставки — 2 раза в год. При пересмотре ставки учитывается значение СР на 1 апреля и на 1 октября каждого года. После пересмотра ставки значение ежемесячного платежа также изменится.

     В случае оформления страхового полиса только по риску утраты (гибели) или повреждения приобретаемой (закладываемой — если применимо) квартиры процентные ставки увеличивается на 3% годовых от указанных выше.