Антимонополистическое регулирование на рынке банковских услуг

  контрольная работа                           

                             БАНКОВСКОЕ ПРАВО                            

                               III ВАРИАНТ                              

                                                        

Новосибирск

 

                                    2002 год.                                   

                                СОДЕРЖАНИЕ                               

ВВЕДЕНИЕ..........................3

1.Понятие и основные признаки  кредитной организации......3

1.1.Банковские и небанковские  кредитные организации, их виды......4

2.Роль Центрального банка Российской  Федерации в организации безналичных

расчетов....................7

2.1.Расчетно-кассовые центры Центрального  банка Российской Федерации..8

3.Антимонополистическое регулирование  на рынке банковских услуг.9

3.1.Формы недобросовестной конкуренции...............10

4.Решение задачи.......................11

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМЫХ ИСТОЧНИКОВ И  ЛИТЕРАТУРЫ.......13

    

ВВЕДЕНИЕ

 

В современном обществе кредитные  организации занимаются различными видами

операций, они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения,

через них осуществляется финансирование народного хозяйства, купля-продажа

ценных бумаг, а в некоторых  случаях посреднические сделки и  управление

имуществом.

Кредитная организация как специфическое  предприятие производит продукт,

существенно отличающийся от продукта сферы материального производства, она

производит не просто товар, а товар  особого рода в виде денег, платежных

средств.

В данной контрольной работе ограничим  экономическую часть (хотя она и  будет

незримо присутствовать) и большую  роль банков в развитие экономики  в

современной России. Мы будем рассматривать  законодательную базу

способствующию развитию банковской системы страны, чтобы в дальнейшем

избежать  страха перед крахом банковской системы, как это уже было.

Необходим же условием дальнейшего  успешного развития самих банковских

законов, является наличие у законодателей  ясного представления  о том, какой

банковский порядок они стремятся  установить в России.

     1.Понятие и основные признаки кредитной организации

Новое банковское законодательство внесло кардинальные изменения не только в

элементный состав кредитно-банковской системы, но и сами принципы построения

и управления этой системой. Банковская система России обретает двухуровневое

построение. При этом критерием отнесения элементов  к тому или другому уровню

является их положение  в системе, обусловленное отношениями  субординации. Так,

Центральный банк расположен на верхнем уровне, поскольку уполномочен

государством регулировать и контролировать систему в целом, т.е. осуществлять

функцию управления всей системой. Что же касается коммерческих банков и

кредитных учреждений, то они составляют нижний уровень  системы.

Банковская система  России представлена двумя уровнями. В юридическом плане

она базируется на основе принятых 2 декабря 1990 г. Верховным Советом  РСФСР

специальных законов: Закона РСФСР «О банках и банковской деятельности РСФСР»

и Закона «О Центральном  банке РСФСР (Банке России)» а  также новой редакции

Закона РФ «О банках и банковской деятельности», принятого  в июле 1995 г.

Эти  законы внесли кардинальные изменения в существующую тогда кредитно-

банковскую систему  страны, положив начало новому в  развитии этой системы и ее

правового обеспечения. Согласно законодательству в России стало возможным

создание банка на основе формы собственности, что  и положило начало

ликвидации государственной  монополии на банковскую деятельность.

В новой редакции Закона РФ «О банках и банковской деятельности», принятой в

июле 1995 г., отмечено, что  банковская система России включает в себя Банк

России, кредитные организации, а также филиалы и представительства

иностранных банков.

Кредитная организация - юридическое лицо, которое для  извлечения прибыли как

основной цели своей  деятельности на основании специального разрешения

(лицензии) Центрального  банка Российской Федерации (Банка  России) имеет право

осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим  Федеральным

законом. Кредитная  организация образуется на основе любой  формы собственности

как хозяйственное  общество.[1]

В соответствии с  Законом  кредитная организация обобщенное понятие, это

юридическое лицо с  организационно-правововой формой  хозяйственного общества,

которое создается  с  целью извлечение прибыли  на основе лицензий Банка

России, который контролирует и регулирует отношения  на  финансовом рынке. В

соответствии с родом  деятельности  и наименованием  кредитной организации

выдает лицензии на проведение  операций на финансовом рынке.

1.1.Банковские и небанковские  кредитные организации, их виды

Кредитные организации  делятся на банки и небанковские кредитные организации.

Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право  осуществлять в

совокупности следующие  банковские операции: привлечение во вклады денежных

средств физических и  юридических лиц, размещение указанных  средств от своего

имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и

ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

[2]

Банк — кредитная  организация, которая имеет исключительное право осуществлять

в совокупности следующие  банковские операции:

·        привлечение во вклады денежных средств юридических и физических лиц;

·        размещение указанных средств от своего имени и за свой счет

на условиях возвратности, срочности и платности;

·        открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

·        покупка у юридических и физических лиц и продажа им

иностранной валюты (наличной и на счетах);

·        привлечение и размещение драгоценных металлов во вклады;

·        финансирование капитальных вложений по поручению владельцев

или распорядителей депозитов.

     Небанковская кредитная организация - кредитная организация, имеющая право

осуществлять отдельные  банковские операции, предусмотренные  настоящим

Федеральным законом. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских

кредитных организаций  устанавливаются Банком России.

[3]

Небанковская кредитная  организация — кредитная организация, имеющая право

осуществлять отдельные банковские операции:

·        выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих

исполнение  обязательств в денежной форме;

·        приобретение права требования от третьих лиц исполнения

обязательств  в денежной форме;

·        доверительное управление денежными средствами и иным

имуществом  по договору с физическими и юридическими лицами;

·        осуществление операций с драгоценными металлами и

драгоценными  камнями в соответствии с законодательством  Российской Федерации;

·        предоставление в аренду физическим и юридическим лицам

специальных помещений или находящихся в  них сейфов для хранения документов и

ценностей;

·        лизинговые операции;

·        оказание консультационных и информационных услуг;

·        инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных

документов;

Допустимое сочетание  банковских операций для небанковских кредитных

организаций устанавливается  Банком России.

Еще на стадии принятия устава кредитной организации происходит четкое

разделение на банковские кредитные организации и небанковские кредитные

организации это выражается в полном официальном (фирменном) наименовании в

котором должен быть отражен  характер ее деятельности путем употребления слов

«банк» или «небанковская  кредитная организация». Уставной капитал  вновь

создаваемой небанковской кредитной организации согласно требованиям

Центрального Банка  должен составлять не менее 100 тыс. ЕВРО, а уставной

капитал вновь создаваемой  банковской кредитной организации 1 мил. ЕВРО.

Небанковские кредитные  организации нижний уровень  банковской системы России

они не вправе привлекать вклады и денежных средства физических лиц в отличие

от банковской кредитной  организации, но если обратить внимание на следующие

обстоятельство ст.36 ч.2 закона "О банках и банковской деятельности в РСФСР"

Право привлечения  во вклады денежных средств физических лиц предоставляется

банкам, с даты государственной  регистрации которых прошло не менее  двух лет.

При слиянии банков указанный срок рассчитывается по банку, имеющему более

раннюю дату государственной  регистрации. При преобразовании банка  указанный

срок не прерывается.[4]

То получается, что  вновь созданный банк без лицензии на вклады  денежных

средств физических лиц  выполняет финансовые услуги  небанковской кредитной

организации.

Если акционеры небанковской кредитной организации захотят  улучшить качество

обслуживания клиентов и оказывать больший спектр финансовых услуг в том числе

и привлекать вклады и  денежные средства физических лиц, то по истечению двух

лет с момента государственной  регистрации они могут реорганизоваться в «банк»

с разращения Банка  России и приведения учредительных  документов в

соответствие с законом "О банках и банковской деятельности в РСФСР". Мотивы,

которые побудили законодателя запретить вновь созданной  кредитной

организации  привлекать вклады, денежные средства физических лиц вполне

понятны: они порождены  заботой о сохранности этих вкладов.

Существует как минимум  два признака, отличающих банки от кредитных учреждений

и ставящих их в особое положение.

Во-первых, банки объективно выступают логически первичным, исходным звеном в

сфере финансового  рынка, то есть характер деятельности банков в решающей мере

предопределяет характер деятельности кредитных учреждений.

Что же обосабливает банки  по сравнению с остальными кредитными учреждениями?

Способность банков, и  только банков, начиная с центрального, выпускать в

обращение и изымать  из него деньги.

Во-вторых, банки - это  основное звено финансового рынка. Под этим следует

понимать то, что  банки - единственные организации, реализующие  в своей

деятельности полный спектр рыночных денежных отношений, характерный  для

данной страны в  данный промежуток времени.

Перечислим примерный  список таких операций:

·     прием  денег во вклады (депозиты) от юридических  и физических лиц;

·     выдача юридическим и физическим лицам  денежных кредитов;

·     покупка  у юридических и физических лиц  и продажа им иностранной валюты

(наличной или на  счетах);

·     привлечение  и размещение драгоценных металлов во вклады;

·     расчетно-кассовое обслуживание клиентов;

·     финансирование капитальных вложений по поручению  владельцев или

распорядителей депозитов.

Проведение этих операций, а в особенности первых двух, означает уменьшение

или увеличение денежной массы в обращении, сжатие или  эмиссию денег

(кредитных), поэтому  здесь нужна жесткая дисциплина  и порядок.

Рассмотрим и еще  один момент, касающийся первых двух операций и могущий

показаться спорным. Вообще, приемом денег от своих  клиентов и выдачей ссуд

занимается и многие кредитные учреждения. Но дело в  том, что клиенты банка

сохраняют право распоряжаться вложенными в него денежными средствами,

тогда как клиенты  кредитного учреждения теряют право  распоряжаться ими

(распорядителем принятых  денег становиться само кредитное  учреждение). Таким

образом, банк принимает  вклад (депозит), а кредитное учреждение берет заем для

своих целей.

Имеют свою специфику  и ссуды, выдаваемые банками и  кредитными учреждениями. В

первом случае имеет  место ссуда-кредит (создание новых - кредитных - денег);

во втором - ссуда-заем (изменение права распоряжаться  деньгами без

образования новых  денег).

В результате принятия и введения в действие вышеуказанных  законов кредитно-

банковская система  России приобрела следующий вид.

·        Центральный банк РФ (Банк России),

·        Сберегательный банк,

·        коммерческие банки различных видов, в том числе специальные банки

развития,

·        банки со смешанным российско-иностранным  капиталом;

·        иностранные банки, филиалы банков-резидентов и нерезидентов,

·        союзы и ассоциации банков,

·        иные кредитные учреждения.

Многообразие коммерческих банков можно классифицировать следующим  образом.

В составе коммерческих банков можно выделить следующие  группы:

·        созданные на базе ранее функционировавших  специализированных банков,

·        «отраслевые банки», сформированные для обслуживания, в основном,

отраслевой клиентуры.

·        условно называемые «новые» банки, организованные по инициативе

различных учредителей.

По видам собственности  выделяются государственные, частные  банки,

кооперативные, смешанные.

В зависимости от организационно-правовой формы деятельности коммерческие

банки бывают акционерными обществами, обществами с ограниченной

ответственностью, коммандитными  обществами и т.д.

По территории деятельности банки делятся на республиканские  и региональные,

земельные, кантональные, межрегиональные, местные, национальные,

международные, заграничные.

Закон «О банках и банковской деятельности» предполагает также  создание

муниципальных банков, которые на региональном уровне образуются решением

местных властей, а  на федеральном уровне — отдельным  законом.

По степени независимости  различают самостоятельные, дочерние, сателлиты

(полностью зависимые), уполномоченные (банки-агенты), связанные  (участвующие

в капитале друг друга) банки.

По наличию филиалов, с филиалами и бесфилиальные.

По степени диверсификации капитала: однопрофильные (занимающиеся только

банковскими операциями) и многопрофильные (участвующие  в капиталах

небанковских предприятий  и организаций).

По видам осуществляемых операций различаются.

·           собственно депозитные банки, занимающиеся приемом депозитов и

выдачей краткосрочных  кредитов;

·           инвестиционные банки — кроме  депозитных операций, они занимаются

размещением собственных  и заемных средств в ценные бумаги, выступают

посредниками между  предпринимателями, нуждающимися в  средствах для средне- и

долгосрочных вложений, и вкладчиками средств на длительный срок;

·           ипотечные банки — подобно  другим банкам аккумулируют средства

юридических и физических лиц путем выпуска акций и  облигаций, но особенность

их состоит в том, что они обеспечиваются недвижимостью, внесенной в банк в

качестве уставного  капитала и залога, что является одним из испытанных

механизмов принятой в мире системы обеспечения гарантий возвратности кредита.

·           сберегательные;

·           биржевые,

·           универсальные.

Согласно Закону «О банках и банковской деятельности»  банки могут создавать

банковские ассоциации исходя из потребностей коммерческих банков в

объединении усилий по защите своих интересов. Ассоциации позволяют разрешить

противоречие между  самостоятельностью банков и общностью  их интересов. Каждый

банк преследует свои цели и решает собственные коммерческие проблемы. Но при

этом все они заинтересованы в наличии в стране благоприятного экономического

и правового климата, единообразном соблюдении установленных  законов и

нормативных актов.

2.Роль Центрального  банка Российской Федерации в  организации безналичных

расчетов

В сфере расчетов ЦБ РФ устанавливает  правила осуществления безналичных

денежных платежей и условия  использования наличных денег. Он организует

системы быстродействующих электронно-денежных расчетов и определяет порядок

их эксплуатации.

Главная цель  банковского  регулирования  и  надзора  -  поддержание

стабильности  банковской   системы,   защита   интересов   вкладчиков   и

кредиторов.  Банк  России  не  вмешивается  в  оперативную   деятельность

кредитных   организаций,   за   исключением   случаев,    предусмотренных

федеральными законами.

     Безналичные расчеты – это денежные расчеты, производимые путем записей на

счетах в банках, когда денежные суммы списываются со счета плательщика  и

зачисляются на счет получателя. Безналичные  расчеты организовываются по

определенной системе, под которой  понимается совокупность принципов  организации

безналичных расчетов, требований, предъявляемых  к их организации, определенных

конкретными условиями хозяйствования, а также форм и способов расчетов и

связанного с ними документооборота.

Банк России 8 сентября 2000г. принял Положение "О безналичных расчетах в

Российской Федерации". Положение  разработано в соответствии с  Гражданским

кодексом Российской Федерации,  Федеральным законом “О Центральном  банке

Российской Федерации (Банке России)”, Федеральным законом “О банках и

банковской деятельности” и  иными законами Российской Федерации, регулирует

осуществление безналичных расчетов в валюте Российской Федерации и  на ее

территории в формах, предусмотренных  законодательством, определяет форматы,

порядок заполнения и оформления используемых расчетных документов, а также

устанавливает правила проведения расчетных операций по корреспондентским

счетам (субсчетам) кредитных организаций (филиалов), в том числе открытых в

Банке России, и счетам межфилиальных  расчетов.

Безналичные расчеты осуществляются через кредитные организации (филиалы)

и/или Банк России по счетам, открытым на основании договора банковского  счета

или договора корреспондентского счета (субсчета), если иное не установлено

законодательством и не обусловлено  используемой формой расчетов.

Расчетные операции по перечислению денежных средств через кредитные

организации (филиалы) могут осуществляться с использованием:

·        корреспондентских  счетов (субсчетов), открытых в Банке  России;

·        корреспондентских  счетов, открытых в других кредитных  организациях;

·        счетов участников расчетов, открытых в небанковских кредитных

организациях, осуществляющих расчетные  операции;

·        счетов межфилиальных  расчетов, открытых внутри одной кредитной

организации.

Банковский счет является предпосылкой осуществления безналичных расчетов.

Следовательно, банковский счет в  основном открывается для того, чтобы  по нему

осуществлялись определенные операции.

Основные вопросы совершения расчетных  операций регулируются на уровне закона.

Гражданский кодекс устанавливает, что  “ платежи на территории Российской

Федерации осуществляются путем наличных и безналичных расчетов ” ( п.1 ст.

140 ГК РФ ).  В соответствии  со ст. 861 ГК РФ  “ Расчеты  между юридическими

лицами, а также расчеты с  участием граждан, связанные с осуществлением ими

предпринимательской деятельности, производятся в безналичном порядке ”

Безналичные расчеты производятся через банки, в которых юридические  и

физические лица имеют счета. Безналичные  расчеты могут осуществляться через

банки, в которых не открыты счета  физических или юридических лиц,

осуществляющих платежи, либо в  пользу которых произведен платеж. Чаще всего

это имеет место при выставлении  счетов на инкассо, когда в банке  плательщика

отсутствует счет получателя соответствующих  денежных средств.

Существуют несколько форм безналичных  расчетов:

·      расчеты платежными поручениями;

·      расчеты по аккредитиву;

·      расчеты по инкассо;

·      расчеты чеками;

·      иные расчеты, установленные  в соответствии с банковскими  правилами и

применимые в банковской практике обычаями делового оборота.

В банковской системе России ЦБ РФ (ЦБР) определён как главный банк страны и

кредитор последней инстанции. Он находится в государственной  собственности и

служит основным субъектом  гос.регулирования  функционирования коммерческих

банков. Центральный банк призван  приводить их деятельность в соответствие с

общей экономической стратегией и  выступает ключевым агентом государственной

денежно-кредитной политики.

ЦБР, как и центробанк любой страны, решает задачу контроля объёма и структуры

денежной массы в обращении.  Важно, иметь ввиду, что в рыночной экономике

эмиссия денег осуществляется преимущественно  в процессе депозитно-ссудных

операций коммерческих банков, которые  в отличие от центробанка,

непосредственно связанные со сферами  производства и обращения. Именно через

влияние на эти учреждения, в частности  на динамику их депозитов, на их

активные, прежде всего ссудные, операции центробанка оказывается в состоянии

регулировать макроэкономические процессы. Центральный банк проводит политику

обеспечения бесперебойности функционирования системы расчетов, ее

быстродействия и надежности. Большая  часть платежей осуществляется через

расчетную сеть Банка России.

Общий срок безналичных расчетов установлен Федеральным Законом "О Центральном

банке Российской Федерации (Банке  России)" и не должен превышать  двух

операционных дней в пределах субъекта Российской Федерации и пяти

операционных дней в пределах Российской Федерации.

2.1.Расчетно-кассовые центры Центрального  банка Российской Федерации.

В соответствии с законодательством  Российской Федерации, Банк России является

монопольным государственным органом  организующим и регулирующим все  кассовые

операции на территории страны.

Банк России осуществляет кассовое обслуживание кредитных организаций, других

юридических лиц, которым в соответствии с Федеральным Законом Российской

Федерации “ О Центральном банке  Российской Федерации (Банке России)”  открыты

в расчётно-кассовых центрах корреспондентские (субкорреспондентские),

расчётные или другие счета.

Банк России устанавливает правила  проведения эмиссионно-кассовой работы и

кассового обслуживания клиента. Кассовое обслуживание клиентов осуществляется

расчётно-кассовыми центрами на основе договоров, заключённых

территориальными учреждениями Банка  России  или расчётно-кассовыми  центрами с

кредитными организациями, их филиалами  или организациями, учреждениями,

предприятиями.

Расчётно-кассовые центры плату за кассовое обслуживание с клиентов не

взимают. Кассовое обслуживание клиентов в расчётно-кассовых центрах

производится в течение операционного  дня. Доставку денежных средств

осуществляется клиентами самостоятельно или через службу инкассации и

перевозки ценностей на договорных условиях.

В расчётно-кассовых центрах создаются  оборотные кассы, а с разрешения Банка

России и резервные фонды  банкнот и монет. Все наличные денежные средства,

принятые в течение операционного  дня от клиента, должны быть оприходованы в

оборотную кассу и проведены  по соответствующим счетам клиентов в  тот же

день.

Банк России в деле организации  денежного оборота и кассового  обслуживания

клиентов преследует ряд задач:

-               безусловная сохранность ценностей  в резервных фондах и

оборотной кассе;

-               своевременное и полное зачисление  на соответствующие счета

клиентов наличных денег, поступивших  в кассы расчётно - кассовых центров;

-               своевременное удовлетворение законных  требований клиентов на

получение наличных денег;

-               организация наиболее рационального  оборота наличных денег и

сокращение издержек на его осуществление;

-               контроль за осуществлением купюрного  состава банкнот и монеты

в обращении потребностям налично-денежного  оборота;

-               контроль за качеством денежной  массы, находящейся в обращении

(сортировка; экспертиза платёжеспособности  банкнот и монеты, поступающих  в

кассы расчётнно - кассовых центров; приём  и обмен денежных знаков, имеющих

явный брак предприятий Гознака);

-               строго соблюдение Федеральных  Законов Российской Федерации,

требований соответствующих инструкций и других нормативных актов Банка

России.

3.Антимонополистическое  регулирование на рынке банковских  услуг.

Государственное регулирование отношений  влияющие на конкуренцию на рынке

финансовых услуг, к которым  относятся банковские операции и  сделки,  проведем

на основе анализа статей закона «О защите конкуренции на рынках финансовых

услуг» и действии в соответствии с данным законом   Министерства по

антимонопольной политике (МАП).

Объектом отношений на  рынке  финансовых услуг являются финансовые услуги. Они

представляют собой деятельность, связанную с привлечением и использованием

денежных средств

     финансовая услуга - деятельность, связанная с привлечением и

использованием денежных средств  юридических и физических лиц. В  целях

настоящего Федерального закона в  качестве финансовых услуг рассматриваются

осуществление банковских операций и  сделок, предоставление страховых услуг  и

услуг на рынке ценных бумаг, заключение договоров финансовой аренды (лизинга) и

договоров по доверительному управлению денежными средствами или ценными

бумагами, а также иные услуги финансового  характера;

     доминирующее положение финансовой организации - объем финансовых услуг,

предоставленных финансовой организацией (несколькими финансовыми организациями)

на рынке финансовых услуг, дающий ей (им) возможность оказывать решающее

влияние на общие условия предоставления финансовых услуг на рынке финансовых

услуг или затруднять доступ на этот рынок другим финансовым организациям;

[5]

В соответствии с законом “О защите конкуренции на рынке финансовых услуг”

Министерство по антимонопольной  политике (МАП) приобрело полномочия в

финансовой сфере. Так  МАП определяет доминирующее положение на рынке