Автострахование. 6
Министерство образования и науки Российской Федерации
Государственное образовательное учреждение
высшего профессионального образования
Всероссийский заочный
финансово-экономический
Филиал в г. Омске
Контрольная работа
По дисциплине «Страхование»
Автострахование
Выполнил: студент учетно-статистического
факультета Филатов А.В.
второе высшее образование
второй год обучения
10УБД60437
Проверила: Тимофеева Н.А.
Омск 2012
Содержание
Страхование средств автотранспорта…………………………………………
Автострахование КАСКО…………………………………………………………….4
Автострахование ОСАГО…………………………………………………………….9
Список использованной литературы……………………………………………….
1. Страхование средств автотранспорта
Под автострахование понимают группу видов страхования, в рамках которых осуществляется защита имущественных интересов граждан и предприятий, связанных с владением транспортными средствами и их эксплуатацией.
К числу видов автотранспортного страхования относят:
- добровольное страхование средств транспорта;
- страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств: обязательное и добровольное;
- страхование от несчастных случаев (водителя и пассажиров).
Эксплуатация транспортного средства (ТС) сопряжена для его владельца со многими рисками. Оно может быть повреждено в результате аварии, пожара, противоправных действий третьих лиц, что повлечет за собой непредвиденные расходы на ремонт. Вследствие аналогичных событий ТС может быть уничтожено – в этом случае убытки автовладельца будут определяться стоимостью утраченного ТС. Такой же ущерб несут собственники угнанных автомобилей. Задача добровольного страхования средств транспорта состоит в том, чтобы предоставить владельцу ТС экономическую защиту на случай возникновения ущерба, обеспечить страховой защитой принадлежащее ему имущество. Таким образом, добровольное страхование ТС относится к подотрасли страхования имущества.
Объекты страхования.
По договору добровольного страхования ТС могут быть застрахованы:
автомобиль в его базовой комплектации; дополнительное оборудование (ДО), под которым понимаются элементы дополнительного оснащения автомобиля: нештатная аудио- и видеоаппаратура, дополнительные фары, спойлеры, пластиковый обвес и т. п. ДО страхуется только при условии страхования автомобиля, на котором оно установлено, и от тех же рисков, от которых застрахован сам автомобиль.
Страховые риски
Страховая компания отвечает по договору страхования, если автомобиль уничтожен, поврежден или утрачен в результате наступления одного из рисков, перечисленных в договоре страхования. К числу рисков, от которых можно застраховать ТС относятся следующие:
- авария – повреждение или гибель ТС в результате дорожно-транспортного происшествия, наезда на неподвижные или движущиеся предметы, опрокидывания, падения каких-либо предметов, в том числе деревьев, снега и льда, выброса гравия и камней из-под колес транспорта, падения в воду,
- провала под лед;
- стихийные бедствия;
- пожар, взрыв;
- противоправные действия третьих лиц, включая поджог, подрыв, а также хищение отдельных деталей, в том числе дополнительного оборудования;
- хищение – утрата ТС в результате кражи, грабежа, разбоя;
- угон – завладение транспортным средством без цели хищения.
Страховщики группируют эти риски в два стандартных варианта страхования:
2. Автострахование КАСКО
Под автострахование КАСКО понимается страхование от всех вышеперечисленных рисков; ущерб, включающий в себя все риски, кроме хищения и угона.
При заключении договора страхователь выбирает один из этих вариантов. Свободный выбор рисков по усмотрению страхователя, как правило, не допускается.
Договор страхования заключается на основании устного или письменного заявления страхователя. При страховании нового ТС страховая стоимость и страховая сумма принимаются равными цене приобретения автомобиля в автосалоне. Если страхуется ТС с пробегом, страховая стоимость и страховая сумма определяются по соглашению сторон.
Недострахование влечет за собой пропорциональную ответственность страховщика и используется редко.
При заключении договора страхователь выбирает тип страховой суммы: агрегатную (уменьшаемую) или неагрегатную (неуменьшаемую). В первом случае в течение страхового года страховая сумма уменьшается после каждого урегулированного страхового случая на сумму страховой выплаты.
Неагрегатная страховая сумма не меняет своей величины в течение срока страхования независимо от числа страховых выплат.
До заключения договора страхования страховщик производит осмотр ТС, по результатам которого письменно фиксирует в полисе или акте осмотра сведения о повреждениях ТС и особенностях его комплектации. Первое необходимо для того, чтобы ограничить объем страховой защиты (страхование не будет распространяться на элементы ТС, поврежденные до заключения договора); второе – чтобы распространить действие страховой защиты на элементы оснащения ТС, являющиеся для данного ТС нетиповыми.
В договоре КАСКО по соглашению сторон может быть установлена франшиза. Как правило, используются безусловные франшизы. В большинстве случаев устанавливается единая франшиза по всем рискам. В отдельных случаях возможно установить две франшизы: меньшую – на случай ущерба, большую – на случай хищения.
Оценка страхового риска, факторы риска. Тарификация
Тарифная ставка по договору добровольного страхования ТС определяется на основе оценки страхового риска. Поскольку автострахование приобрело массовый характер и продажи полисов осуществляет широкий круг агентов и менеджеров, страховые компании разрабатывают для них стандартные, доступные тарифные руководства, с помощью которых последние должны быстро и правильно определить страховой тариф.
В общем виде индивидуальная тарифная ставка по страхованию ТС рассчитывается путем перемножения базового тарифа на поправочные коэффициенты.
Базовый тариф – это ставка страхового взноса с единицы страховой суммы, рассчитанная для отдельной марки/модели ТС (группы ТС) определенного года выпуска, используемая в качестве базы для расчета окончательного тарифа по договору. Чем больше срок эксплуатации ТС, тем выше тариф: статистика показывает, что старые ТС для страховщиков более убыточны, чем новые.
Для удобства работы страховщика транспортные средства объединяются в однородные группы с приблизительно одинаковой степенью риска. В одну и ту же группы попадают ТС разных производителей, но приблизительно одинакового класса, так как в большинстве случаев такие ТС имеют примерно одинаковые показатели по затратам на ремонт.
Базовый тариф показывает, какой процент от страховой суммы должен заплатить обладатель определенного автомобиля безотносительно к его индивидуальным особенностям эксплуатации ТС. Учет последних в тарифной ставке производится благодаря применению поправочных коэффициентов – числовых величин, отражающих влияние отдельных существенных факторов на степень риска по договору в целом.
Факторами риска могут быть следующие:
- возраст и стаж водителей, допущенных к управлению ТС;
- особенности хранения ТС в ночное (нерабочее) время: возле дома или на охраняемой стоянке;
- наличие или отсутствие на ТС противоугонных устройств;
- наличие в договоре страхования франшизы;
- количество и сумма страховых выплат в течение предыдущих периодов страхования;
- тип страховой суммы (агрегатная или неагрегатная).
Для каждого фактора риска рассчитывается группа значений поправочных коэффициентов.
Урегулирование страхового случая и выплата страхового возмещения.
Страховым случаем по договору добровольного страхования ТС является повреждение, уничтожение или утрата ТС в результате реализации одного из рисков, перечисленных в договоре.
При наступлении события, имеющего признаки страхового случая, страхователь обязан незамедлительно, как это станет возможным, заявить об этом в страховую компанию. Документами, доказывающими наступление страхового случая, являются:
- при ДТП – справки ГИБДД установленной формы, где зафиксированы участники происшествия и обстоятельства, ему сопутствовавшие;
- при повреждении ТС в результате стихийного бедствия – справка метеослужбы, подтверждающая факт урагана или другого природного явления;
- при хищении ТС – постановление о возбуждении (приостановлении) уголовного дела и т. д.
Страхователь обязан предъявить поврежденное ТС (кроме случаев угона) для осмотра страховщиком. Авто-эксперт страховой компании производит осмотр поврежденного ТС с целью фиксации всех поврежденных элементов. Страховщик может делегировать свои полномочия по осмотру и экспертной оценке другой организации. Страховая выплата за поврежденный автомобиль включает сумму затрат, необходимых для проведения восстановительного ремонта. В основе страховой выплаты лежит понятие прямого ущерба. При этом различают несколько вариантов расчета суммы ущерба:
- По калькуляции страховщика: эксперт страховой компании, осмотрев поврежденный автомобиль и составив соответствующий акт, заказывает у независимого оценщика калькуляцию стоимости восстановительного ремонта. На основании этого расчета страховщик производит денежную выплату страхователю, который, в свою очередь, самостоятельно организует ремонт своего автомобиля. Ремонт на станции технического обслуживания автомобилей (СТОА) по направлению страховщика – это так называемая натуральная выплата. В отличие от предыдущего варианта, страховщик не платит деньги страхователю, а организует ремонт ТС на одной из СТОА, с которыми предварительно заключен договор на ремонтные услуги для застрахованных автомобилей.
- По счетам СТОА, выбранной страхователем. При данном варианте право выбора СТОА предоставляется страхователю. Он самостоятельно организует ремонт своего ТС, оплачивает счет, а затем, представляет в страховую компанию все документы за выполненный ремонт и платежные документы. Страховщик оплачивает страхователю деньгами предъявленные последним счета.
- По калькуляции независимого эксперта: денежная выплата производится по аналогии с первым вариантом, стой лишь разницей, что выбор оценщика осуществляет не страховщик, а страхователь.
Используемые при урегулировании убытка варианты расчета ущерба изначально прописываются в договоре страхования при его заключении.
Расчет суммы ущерба может производиться с учетом износа за замену деталей и без учета. Страховая выплата с учетом износа производится по старым автомобилям: в этом случае из стоимости устанавливаемых новых деталей вычитается процент износа, соответствующий периоду эксплуатации ТС. Выплата без учета износа производится по принципу «новое за старое»: стоимость новых деталей оплачивается полностью. Такой вариант страховой выплаты допустим для ТС, возраст которых не превышает пяти, а иногда и семи лет.
При хищении ТС страховое возмещение выплачивается в размере страховой суммы за минусом амортизационного износа.
При гибели ТС страховое возмещение выплачивается в размере страховой суммы за минусом амортизационного износа и стоимости годных остатков.
Исключения из страхового покрытия
Кроме стандартных исключений, указанных в ГК РФ, для автомобильного страхования страховщики применяют довольно широкий список собственных исключений из объема страхового покрытия, продиктованных сложившейся практикой страхования. К ним относятся:
- поломки ТС в результате естественного износа частей, деталей и дополнительного оборудования застрахованного ТС
- потеря товарной стоимости;
- использование технически неисправного застрахованного ТС (имеющего неисправности, при которых запрещено движение ТС и определенных в Правилах дорожного движения);
- использование застрахованного ТС в целях, не свойственных его техническому назначению, а так же в соревнованиях, испытаниях или для обучения вождению, а также в целях перевозки грузов, вес которых превышает максимальный разрешенный заводом-изготовителем без письменного согласования со страховщиком;
нарушение правил эксплуатации ТС, пожарной безопасности, перевозки и хранения ядовитых, огнеопасных и взрывчатых веществ и предметов, требований безопасности при перевозке грузов, правил технического обслуживания ТС;
- управление застрахованным ТС лицом, не имеющим доверенности на право управления застрахованным ТС; не имеющим водительского удостоверения на право управления ТС соответствующей категории, либо находившемся в состоянии любой формы опьянения (алкогольного, наркотического, токсического);
- использование ТС вне территории действия договора страхования. В случае, когда территория действия договора страхования не указана в договоре, такой территорией является территория РФ;
- использование источников открытого огня для подогрева двигателя ТС;
- поломка, отказ, выход из строя деталей, узлов и агрегатов ТС в результате его эксплуатации, технической неисправности ТС, заводского брака;
- самостоятельная доработка ТС страхователем;
- повреждение, разрыв или прокол автопокрышки и колес ТС, а также их хищение без причинения повреждений другим частям застрахованного ТС;
- хищение, повреждение, уничтожение застрахованной автомагнитолы со съемной передней панелью, если передняя панель была оставлена в застрахованном ТС во время стоянки;
- хищение, угон застрахованного ТС вместе с оставленными в нем учетными/регистрационными документами; ключами от ТС или пультами от сигнализационной или противоугонной системы за исключением случаев грабежа и разбоя;
- хищение регистрационного номера ТС;
- не подлежат возмещению косвенные убытки и прочие расходы, которые могут быть вызваны страховым случаем (штрафы, проживание в гостинице во время ремонта, командировочные расходы и т. п.).
3. Автострахование ОСАГО
Об обязательном страховании
гражданской ответственности
В целях защиты прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств иными лицами, настоящим Федеральным законом определяются правовые, экономические и организационные основы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
С момента вступления
в силу Закона об обязательном страховании
автогражданской
Стоимость полиса ОСАГО во всех страховых компаниях одинакова и зависит от мощности двигателя автомобиля, возраста, стажа водителя и других параметров (тарифы утверждены Правительством РФ).
По ОСАГО страхуется ответственность владельца транспортного средства, которая возникает в основном в случае вины водителя. Так что в подавляющем большинстве случаев страховая компания платит вместо виновного потерпевшему и никаких санкций к виновному не предъявляет. Но есть ряд ограничений - п.76 Правил ОСАГО (Постановление Правительства №263): Страховщик имеет право предъявить к причинившему вред лицу (страхователю или иному лицу, риск ответственности которого застрахован по договору обязательного страхования) регрессные требования в размере произведенной страховщиком страховой выплаты, а также расходов, понесенных при рассмотрении страхового случая.
Страховщик берет на себя обязательства возместить в пределах лимита ответственности ущерб, который страхователь в силу закона обязан компенсировать потерпевшим третьим лицам за вред причиненной их жизни, здоровью или имуществу. Страховые события по ОСАГО связаны с эксплуатацией транспортного средства и повлекшие за собой утрату трудоспособности, увечье или смерть потерпевшего, а также уничтожение или повреждение имущества, принадлежащего третьим лицам.
Из страхового покрытия исключаются события, происшедшие в следствии:
- причинения ущерба членам семьи страхователя, лицам, работающим у него, или лицам, находившимся на эксплуатируемом страхователем транспортном средстве;
- умысла или грубой
неосторожности страхователя
- управления автотранспортным средством лицом, не имеющим на то прав, или лицом, находящимся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения;
- непреодолимой силы или стихийного бедствия;
- военных действий, гражданских волнений, массовых беспорядков;
- конфискации, ареста
или прочих распоряжений
Страхователь и
страховщик при заключении
Размер страхового возмещения определяется на основании соответствующих документов (врачебно-трудовых экспертных комиссий, органов социального обеспечения, решения суда и т.д.) о факте нанесения ущерба и его последствиях, а также с учетом справок, счетов и прочих документов, в которых подтверждаются произведенные расходы.
В сумму страхового возмещения российскими страховщиками включаются:
- Заработок, которого
лишится потерпевший в
- дополнительные расходы, необходимые для восстановления здоровья (санаторно-курортное лечение, протезирование, расходы на транспорт и др.)
- доля заработка, которая
приходилась на лиц,
- расходы на погребение;
- ущерб, причиненный имуществу.
Не входит в покрытие ущерб в следствие причинения вреда:
- при использовании иного транспортного средства, чем то, которое указано в полисе;
- при погрузке/разгрузке
груза, причинение вреда на
внутренней территории
- воздействием перевозимого опасного груза (если риск такой ответственности должен быть застрахован отдельно).
Не входить в покрытие ущерб в части:
- повреждения или уничтожения
наличных денег, ценных бумаг,
антикварных и других
имеющих историко-культурное значение, изделий из драгоценных камней, предметов религиозного культа, а также произведений науки, литературы и искусства, других объектов интеллектуальной собственности;
- морального вреда, упущенной выгоды;
- вреда жизни и здоровью работников при исполнении ими служебных обязанностей (если они застрахованы по иному закону);
- вреда виновного водителя,
управляемому им транспортному
средству/прицепу/грузу/
- вреда окружающей среде (ущерб насаждениям, водоему);
Регресс означает, что с причинителя вреда будут взысканы все выплаты и расходы:
- умышленно причинен
вред жизни или здоровью
- не имел права на управление данным автомобилем ( отсутствовала доверенность или права);
- не указан в полисе
( но только если полисом
- находился в состоянии
опьянение (алкогольного
- скрылся с места ДТП;
- ДТП произошло в
период не предусмотренном
Для оформления страховки ОСАГО необходимо предоставить следующие документы:
- паспорт страхователя и собственника транспортного средства
- свидетельство о регистрации или ПТС
- водительские удостоверения лиц, допущенных к управлению автомобилем
- предыдущий полис (в случае пролонгации договора)
Преимущества полиса ОСАГО
- По полису ОСАГО страховщик возместит ущерб, нанесенный участникам ДТП, в случае вашей или обоюдной вины.
- По закону максимальный размер компенсации при нанесении ущерба имуществу - 160 тыс. рублей, при нанесении ущерба жизни и здоровью - 240 тыс. рублей.
Правительство России утвердило изменения в правила ОСАГО. Изменения вступили в силу с 13 апреля 2008 г. и будут распространяться на договоры обязательного страхования, заключенные после указанной даты.
В частности, предусматривается обращение за выплатой по ОСАГО к своему страховщику - это правило начинает действовать с 1 июля.
Изменения условий договора страховщик теперь может производить 2 способами: путем выдачи нового полиса - как это было ранее; путем внесении изменений в уже выданные полисы ОСАГО.
Изменен порядок досрочного прекращения договора страхования.
Теперь, чтобы расторгнуть договор ОСАГО и получить часть премии страхователь должен предоставить документы, подтверждающие прекращение страхового риска по договору или факт продажи автомобиля.
Ужесточены требования к водителям по оформлении извещения по ДТП и уведомлению своего страховщика о страховом случае. Извещение о ДТП должны быть оформлены всегда, кроме четко ограниченных случаев (по состоянию здоровья или в связи с отказом от заполнения), и в обязательном порядке отправлена своим страховщикам. При этом извещение о ДТП является существенным документом для принятия решения о страховой выплате.
Из правила исчезла возможность потерпевшего самостоятельно организовывать независимую экспертизу, игнорирую направление на независимую экспертизу от страховщика.
Установлен механизм выплаты иждивенцам в случае смерти потерпевшего: 135 тыс.руб. делятся в равных долях на всех лиц, имеющих право на возмещении вреда в случае смерти потерпевшего (кормильца).
С 1 декабря водители при определенных условиях смогут оформить ДТП без участия сотрудников ГИБДД. Речь идет о мелких авариях : если причинен вред только имуществу, ДТП произошло при участии 2 транспортных средств, водители которые застрахованы по ОСАГО и нет никаких разногласии между участниками ДТП, и зафиксированы в извещениях о ДТП.
Список использованных нормативно-правовых актов:
- Федеральный закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 10.12.2003г., № 172-ФЗ.
- Гражданский кодекс РФ (Части первая, вторая и третья) от 1 февраля 2007г., изд. М.: «Омега-Л».
- Федеральный закон РФ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25.04.2002г., № 41-ФЗ.
- Постановление Правительства Российской Федерации от 8 декабря 2005 года № 739 «Об утверждении страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуры и порядка применения страховщиками при определении страховой премии».
Список использованной литературы
- Агуреева О.В. Автострахование : учеб.пособие / О.В. Агуреева. – М.: Гросс Медиа, 2005.
- Страхование: учебник для бакалавров / С.В. Ермасов, Н.Б. Ермасова. – М.: Изд-во Юрайт; ИД Юрайт, 2011.
- Страхование: учебник / под ред. Л.А. Орланюк-Малицкой, С.Ю. Яновой. – М.: Изд-во Юрайт; Высшее образование, 2010.
- Страхование: учебник / под.ред. Т.А. Федоровой. – М.: Магистр, 2009.
Электронные ресурсы
- Справочная правовая система Консультант Плюс [Электронный ресурс]: – Электрон. дан. – М., [1997 – 2012]. – Режим доступа: http://www.consultant.ru
- Автострахование
- Автострахование
- Автострахование
- Автострахование
- Автострахование
- Автострахование
- Автострахование «каско»
- Авторское право и смежные права. Проблемы правоприменения
- Авторстово и соавторство
- Авторське право реклами
- Авторське право та суміжні права
- Авторського права
- Автосервис и фирменное обслуживание
- Автосервис и фирменное осбслуживание автомобилей