Банковская система: понятие, цели, функции комерческого и Центрального банка. Кредитно-денежная политика

2. Банковская  система: понятие, цели, функции комерческого и Центрального банка. Кредитно-денежная политика.

    Кредитно-денежная политика — целенаправленные действия государства (Центрального банка) по регулированию количества денег в обращении. При меньшей денежной массе сокращается совокупный спрос. За счет этого уменьшается инфляция спроса, но одновременно снижаются инвестиции в реальный сектор экономики, а это приводит к снижению темпов роста производства.А при увеличении денежной массы возрастает спрос практически на все виды товаров и услуг, что при их недостатке ведет к появлению и развитию инфляционного спроса. При этом рост спроса ведет к увеличению предложения за счет расширения производства.

    Денежная  масса — сумма наличных и безналичных денежных средств,а также других средств платежа. Количество денежной массы прямо пропорционально сумме цен товаров и обратно пропорционально скорости оборота денежной единицы.

    Основные  инструменты кредитно — денежной политики:

• Операции на открытом рынке — путем купли-продажи государственных ценных бумаг, государство оказывает влияние на кредитную систему;проводятся Центральным банком совместно с группой коммерческих банков.

• Политика  учетной ставки (ставка рефинансирования);

Учетная ставка — это процент, под который Центральный банк предоставляет кредиты коммерческим банкам; ее устанавливает Центральный банк и имеет право административно изменять ее величину. 

• Политика  резервной нормы  - обязательные резервы, которые коммерческие банки должны хранить в виде беспроцентных вкладов в Центральном банке;

Резервная норма — это своеобразный неприкосновенный запас денежных средств,который коммерческие банки не имеют права использовать для осуществления своих операций;устанавливается государством спомощью Центрального банка, и втечение финансового года может несколько раз изменяться.

• Изменение денежной массы путем эмиссии денег;

Эмиссионная система — законодательно установленный порядок выпуска денег в обращение, а также сами учреждения выпускающие деньги.

• Дополнительные инструменты:

а) либерализация  цен;

б) денежная реформа;

в) регулирование  операций коммерческих банков на фондовом рынке;

г) ограничение  потребительского кредита;

д) сокращение кредитования компаний.

• Косвенные инструменты:

а) государственная  регистрация банков;

б) амортизационная  политика.

    При изменении ставки рефинансирования, по которой Центральный банк выдает кредиты коммерческим банкам, получается «цепная» реакция. Если учетная ставка повышается, объем заимствований  у Центрального банка сокращается, вместе с тем сокращаются операции коммерческих банков по предоставлению ссуд.

    Получая более дорогой кредит, коммерческие банки повышают свои ставки по ссудам. Волна «сжатия» и «удорожания» денег  прокатывается по всей системе. Предложение  денег в экономике снижается.

    Чем выше ставка обязательных резервов, тем  меньшая доля средств может быть использована коммерческими банками  для активных операций. На практике нормы обязательных резервов пересматриваются довольно редко, поскольку сама процедура  носит громоздкий характер, связана  со значительными издержками.

    Через операции на открытом рынке Центральный  банк регулирует в определенной мере размер денежной массы в экономике.

    Однако, он не может полностью контролировать предложение денег, поскольку:

• коммерческие банки сами определяют величину избыточных резервов;
• Центральный банк не может точно предусмотреть объем кредитов, которые будут выданы коммерческим банкам;
• соотношение между наличностью и депозитами определяется поведением населения и другими причинами, которые не могут быть предусмотрены Центральным банком.

    Основные  направления кредитно - денежной политики:

1. регулирование денежной массы с целью стимулирования экономического роста;
2. сглаживание колебаний экономической конъюнктуры на макроуровне;
3. корректировка цен, занятости;
4. обеспечение бесперебойного функционирования платежно — расчетной системы.

    Исходной  основой определения количества денег является сумма цен товаров. Учитывая, что каждая денежная единица  совершает несколько оборотов в  год, количество денег в обращении  прямо пропорционально сумме  цен товаров и обратно пропорционально  скорости оборота денежной единицы. С развитием кредита, системы  взаимных расчетов и погашения взаимоплатежей совокупная стоимость товаров и услуг уменьшается на сумму цен товаров и услуг, проданых ранее, срок оплаты которых наступает в текущем году. 

    Кредит  — ссуда в денежной или товарной форме, предоставляемая заемщику на условиях возвратности, срочности, обеспеченности и платности.

    Кредит  (с юридической точки зрения) — это право временного пользования, владения и распоряжения, которое полный собственник капитала предоставляет получателю кредита. 

    Цель  кредита — извлечение дохода:

• Кредитор надеется получить проценты на свой капитал, учитывая степень риска;
• Заемщик надеется получить доход, достаточный для уплаты процентов и возврата ссуды, а также получение прибыли для себя.

Принципы  кредита:

1. выдача кредитов под материальное обеспечение. Гарантией может стать залог.
2. предоставление кредита на определеный срок. По срокам кредиты подразделяются на краткосрочные (до 1 года),среднесрочные (2-3 года), долгосрочные (до 10 лет);
3. возвратность. Полученный кредит в обязательном порядке должен быть возвращен кредитору. Отсрочка возвращения свазана со штрафными санкциями;
4. платность кредита,заключающаяся в выплате процента за его пользование.

    Кредитные отношения имеют определеный кредитный риск,т.е. риск невыполнения заемщиком своих обязательств. Гарантией кредитного риска является залог. Кредитным документом о кредите является залоговое свидетельство. 

    Кредит:

1. расширяет рамки общественного производства по сравнению с теми, которые устанавливаются наличным количеством имеющегося предложения денег;
2. выполняет перераспределительную функцию, превращая частные сбережения, прибыли предприятий, доходы государства в ссудный капитал, направляя их в прибыльные сферы экономики;
3. содействует экономии издержек обращения, росту безналичного денежного оборота;
4. способствует ускорению движения денежных потоков, концентрации и централизации капитала.

    Формы кредита:

    Коммерческий  кредит — это кредит, предоставляемый предприятиями друг другу в товарной форме с отсрочкой платежа ( цель — ускорение реализации; оформляется вексель).

    Банковский  кредит — это кредит, который предоставляют финансово-кредитные учреждения ввиде денежных ссуд.

    Потребительский кредит — это кредит, предоставляемый частным лицам при покупке потребительских товаров длительного пользования.

    Государственный кредит — это система кредитных отношений, где государство — заемщик, а население и частный бизнес — кредиторы (источник — выпуск государственных ценных бумаг; цель — покрыть дефицит государственного бюджета).

    Международный кредит — это движение ссудного капитала в сфере международных экономических отношений. Предоставляется в товарной или валютной форме.

    Ипотечный кредит — это кредит, который предоставляется на долгий срок под залог недвижимости.

    Ломбардный  кредит — это краткосрочный кредит под заклад легкореализуемого движимого имущества.

    Лизинг-кредит — предполагает сделку, когда лизинговая фирма выпускает оборудование у фирмы-изготовителя и передает его арендатору для использования на правах аренды.

    Факторинг-кредит — выкуп платежных требований у постовщика товаров и услуг.

    Онкольный кредит — отзываемый краткосрочный коммерческий кредит, который заемщик обязуется погасить по первому требованию кредитора. 

    Функционирование  современного рынка опирается на действия четко организованой банковской системы.

    Банки — это специализированные кредитно-финансовые учреждения, принимающие денежные средства у вкладчиков и предоставляющие их заемщикам на условиях возвратности, срочности и платности в целях получения прибыли.

    Совокупность  банков данной страны образует банковскую систему. В настоящее время практически  во всех странах существует двухуровневая  банковская система:

1) верхний уровень — Центральный банк;

2) нижний уровень — коммерческие банки и кредитно-финансовые организации. 

    Основные  функции банков:

1. мобилизация (концентрация) временно свободных денежных средств и их последующее распределение в форме кредита;
2. ведение денежных расчетов между экономическими субъектами;
3. превращение в капатал денежных сбережений населения и денежных доходов субъектов экономики.

    Банки различают по функциональному назначению и характеру осуществляемых операций — эмиссионные, коммерческие, специализированные кредитно-финансовые институты. 

    Эмиссионный банк - Центральный банк (главный банк государства).

    Центральный банк:

• выпускает в обращение национальную валюту;
• хранит золотовалютныерезервы страны и обязательные резервы коммерческих банков;
• выступает в качестве межбанковского расчетного центра;
• является финансовым агентом правительства;
• формирует и осуществляет кредитно-денежную политику страны;
• контролирует и координирует деятельность коммерческих банков;
• может выступать как продавец и покупатель на международных денежных рынках;
• может координировать зарубежную деятельность частных банков.

    Коммерческие (депозитные) банки — это универсальные банки, занимающиеся непосредственным кредитованием всех субъектов экономики, в том числе предпринимательства. Они предоставляют ссуды, осуществляют весь набор банковских операций, участвуют в организации акционерных обществ распространением ценных бумаг. 

    Основные  функции коммерческих банков:

1. мобилизация временно свободных денежных средств предприятий, организаций, населения и превращение их в капитал;
2. кредитование предприятий, государства, населения;
3. расчетно-кассовое обслуживание клиентов.

    Коммерческие  банки должны иметь лицензию Центрального банка, уставной капитал и работать на принципах самофинансирования.

    Основной  целью деятельности коммерческих банков является получение прибыли.Они имеют широкую сеть филиалов, отделений и представительств, разветвленную внутреннюю функциональную структуру управления.

    Деятельность  коммерческих банков регулируется специальным  финансовым законодательством.Это ограничивает их сферу дятельности, но повышает их конкурентно-

способность посравнению с другими финансовыми институтами.

    К системе кредитно-финансовых институтов относятся:

инвестиционные  банки;

• сберегательные учреждения;
• ипотечные банки;
• экспортно-импортные банки;
• страховые компании;
• пенсионные фонды;
• инвестиционные компании, которые осуществляют денежно-кредитные операции в специализированных сферах.

    Банки также различают:

• По территориальному признаку:

- Республиканские;

- Региональные; 
- Межрегиональные;

- Местные;

- Национальные;

- Международные.

• По способности формирования уставного капитала:

- Акционерные;

- Паевые.

• По степени независимости:

- Самостоятельные;

- Дочерние;

- Сателлиты  (полностью зависимые);

- Уполномоченые (банки-агенты);

- Филиальные.

• По видам банковских операций:

1. депозитные банки — занимаются предоставлением депозитов и краткосрочных ссуд в непродолжительное время (3 -6 месяцев);

2. инвестиционные банки — мобилизуют долгосрочный ссудный капитал и предоставляют его заемщикам в виде вложений в ценные бумаги; они занимаются размещением собственных и заемных средств в ценные бумаги;
3. ипотечные банки — специализированные банки, выдающие долгосрочные ссуды под залог недвижимости, аккумулирующие средства юридических и физических лиц путем выпуска ценных бумаг (акций, облигаций). Их особенность в том, что они обеспечиваются недвижимостью, внесенной в банк в качестве уставного капитала, и использованием недвижимости и земли как залога при кредитовании. Неуплата задолженности в срок влечет за собой потерю недвижимости;
4. сберегательные банки — банки, совершающие сберегательные и доверительные операции.

    Отдельно  можно выделить банковские услуги:

1. инкассо — по поручению клиента, банк получает деньги по чекам, векселям и т.д.;
2. аккредитив — это поручение о выплате определенной суммы лицу, при выполнении указаных условий (может быть в денежной или товарной форме);
3. переводные операции — перечисление, внесенных в банк денег, покупателю, находящемуся в другом месте;
4. доверительные операции — управление имуществом умершего в пользу наследника, хранение ценностей в сейфах, банк может выступать гарантом;
5. финансовый лизинг — это приобретение дорогостоящих машин и оборудования, и сдача их в аренду.

    Кроме того, созданы крупные международные  банки.

    Банк  международных расчетов (БМР) — межгосударственный банк, совмещающий проведение чисто коммерческих операций для центральных банков с ролью организатора и участника международного валютного содружества. Создан в 1930 г. В числе учредителей БМР — центральные банки Бельгии, Великобритании, Германии, Италии, Франции, Японии и США.

    БМР — преимущественно европейская  организация, поддерживающая тесные связи  с Федеральной резервной системой (ФРС) США.

    Согласно  уставу БМР:

1. способствует сотрудничеству между центральными банками и обеспечивает дополнительные благоприятные условия международных финансовых операций;
2. действует в качестве доверенного лица при осуществлении международных финансовых операций.

    Еще одна задача БМР — использование  технического аппарата и опыта банка  для различных международных  финансовых соглашений.

    Высшим  органом БМР является собрание акционеров, созываемое ежегодно.

    Международный валютный фонд (МВФ) - международная валютно-финансовая организация со статусом специализированого учреждения ООН, действующая с 1946 г. Россия — член МВФ с 1992 г. Штаб-квартира фонда — в Вашингтоне, отделения — в Париже и Женеве. Количество государств — членов МВФ — 182.

    Официальные цели МВФ:

1. способствовать процессу сбалансированого роста международной торговли;
2. содействовать сбалансированности обменных курсов валют;
3. оказывать помощь в создании многосторонней системы расчетов по текущим операциям между государствами — членами, а также устанавливать валютные ограничения, препятствующие росту мировой торговли;
4. предоставлять государствам — членам финансовые ресурсы.

    Международный банк реконструкции  и развития (МБРР) — межгосударственный инвестиционный институт; одна из крупнейших международных финансовых организаций. Учрежден одновремено с МВФ (1946 г.). МБРР — специализированое финансовое учреждение ООН со штаб-квартирой в Вашингтоне (США). Количество стран — членов Банка — 180. Членами МБРР могт быть только страны, вступившие в МВФ.

    Официальные цели МБРР — содействие и помощь в реконструкции и развити экономики стран — членов Банка путем предоставления им долгосрочных кредитов и гарантий. 

    Банковская  система России — совокупность национальных банков и других кредитных учреждений, действующих в рамках единого финансово-кредитного механизма. Включает в себя два уровня — Центральный банк Российской Федерации (Банк России) и кредитные организации.

    Центральный банк РФ (Банк России):

• независим от распорядительных и исполнительных органов власти;
• экономически самостоятельное учреждение;
• является юридическим лицом;
• деятельность регулируется «Законом о Центральном банке России от 26.04.1995г.»;
• подотчетен государственной думе;
• прибыль Центрального банка перечисляется в федеральный бюджет;
• освобождается от уплаты всех налогов, сборов, пошлин и других платежей на территории РФ.

    Основные  цели деятельности Банка  России:

1. защита и обеспечение устойчивости рубля, в т.ч. его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам;
2. развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации;
3. обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов.

    Банк  России имеет право эмитировать  наличные деньги, изымая их из обращения, принимая решение о выпуске в  обращение новых банкнот и  монет. Разрабатывает и дает жизнь  единой денежно-кредитной политке. 

    Основные  инструменты и  методы:

1. процентные ставки по операциям Банка России;
2. нормативные обязательства резервов, депонируемых в Банке России (резервные требования);
3. операции на открытом рынке;
4. рефинансирование банков;
5. валютное регулирование;
6. установление ориентиров роста денежной массы.

    Высшим  органом Банка России является совет  директоров — коллегиальный орган, определяющий основные направления  его деятельности.

    Вторым  уровнем банковской системы РФ являются кредитные организации — коммерческие структуры со статусом юридического лица, у которых основным мотивом  деятельности является получение прибыли. Для осуществления своей деятельности они должны иметь лицензию Банка  России.