Банковские электронные услуги. 5

 

МИНОБР НАУКИ  РОССИИ

ФЕДЕРАЛЬНОЕ ГОСУДАРСТВЕННОЕ  БЮДЖЕТНОЕ

ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ

ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО  ОБРАЗОВАНИЯ

«ВОРОНЕЖСКИЙ  ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ»

 

 

Контрольная работа по предмету

«Банковские электронные услуги»

Вариант № 6

 

 

Выполнила: студентка 6 курса 

Стребкова К.В

Факультет: ИЗЭО

Специальность: БД, день

Проверил: Поляков А.А.

 

 

 

ВОРОНЕЖ 2013

Вариант 6

1. Цели и задачи автоматизации  банковских операций. Новые перспективные информационные технологии, применяемые в банковской деятельности.

2. Оцените прибыльность  операций с кредитными картами  двух банков А и В, если известно, что банк А эмитировал 250 карт с кредитным лимитом 3000 долл. и 50 «золотых» карт с лимитом 20 000 долл. Годовая плата за карты составляет 25 и 50 долл. соответственно. Процент за пользование кредитом — 25% в год. Льготный период — 30 дней. В среднем каждый клиент пользовался кредитом в течение 330 дней, при этом сумма кредита составляла 2400 долл. по обычной карте и 10 000 долл. по «золотой». Оборот

по картам составил 15 000 000 долл. Плата за кредитные ресурсы  — 7%, это 32% всех расходов банка, связанных с картами. Для банка В эти же показатели следующие: 300 карт по 3 000 долл. и 40 с лимитом 15 000 долл. Годовая плата — 20 и 50 долл. Процент за пользование кредитом составляет 24% в год. Льготный период — 25 дней. В среднем каждый клиент пользовался кредитом в течение 325 дней, при этом сумма кредита составляла 2 000 долл. по обычной карте и 8000 долл. по «золотой». Оборот по картам составил 12 000 000 долл. Плата за кредитные ресурсы — 7,5%, это 35% всех расходов банка, связанных с карточным бизнесом. Плату за информационный обмен рассчитывать исходя из 1,5%.

 

Содержание.

1. Цели и задачи автоматизации банковских операций.
2. Новые перспективные информационные технологии, применяемые в банковской деятельности.
3. Задача
4. Список использованной литературы.

 

1. Цели и задачи автоматизации банковских операций.

Внедрение электронных систем обработки  и передачи информации приобретают  универсальный и всеобщий характер, охватив все направления банковской деятельности. Современные информационные технологии позволяют координировать деятельность подразделений банков, расширить межбанковские связи, действовать однократно на финансовых рынках ряда стран. Новые возможности  автоматизации банковских операций рабочих мест специалистов, информационных технологий банковских услуг позволяют  комплексно решать проблемы анализа  банковской деятельности, разработки и создания региональных, межрегиональных  и международных банковских систем.          

 Автоматизация информационных  и других технологий банка  содействует решению стратегических  задач. Главными направлениями,  по которым автоматизация обслуживания  клиентов воздействует на конкурентную  позицию банков, являются уменьшение  издержек и увеличение качества  обслуживания.         

 Достижения электронной техники  и технологии предложили принципиально  новый вид услуг - систему автоматизированного  управления наличностью денежной  массы. Эта система дает операционную  информацию о состоянии всех  банковских счетов, позволяет регулировать  и прогнозировать  движение денежных средств, уменьшить трудоемкость работ с наличными деньгами, переходить на безбумажную технологию.         

 Положительные аспекты безбумажной  технологии:

·     практически мгновенная пересылка данных;

·     уникальность хранения;

·     улучшенная защищенность;

·     резкое уменьшение трудоемкости обработки документов.         

 Решение аналитических задач  банковской деятельности диктуется  необходимостью определения финансовых  результатов, прогнозирования направления  развития, оценкой экономической  обоснованности и целесообразности деятельности каждого банка. В отечественной практике автоматизация аналитических расчетов воплощается пока в отдельных программных продуктах и еще не получили широкого распределения.         

 На отечественном рынке сформировались  классы АБС, каждая из которых  имеет определенных потребителей  от начинающих банков, осуществляющих  лишь ограниченный спектр рублевых  операций, до ведения банков, вышедших  на зарубежный уровень объема  и услуг. АБС содержит необходимый  потребителю набор функций.         

 Основная масса прилагаемых на отечественном рынке АБС по стоимости и требованиям к вычислительным средствам рассчитана на средние и небольшие банки. Расширение систем происходит, как правило, в том случае, если возрастающие запросы потребителя носят потенциально массовый характер для российских условий. Поэтому по мере роста финансовых возможностей банков можно ожидать увеличение спроса на более совершенные (многоплатформенные) системы, техническое и программное обеспечение которое потребует все возрастающей квалификации специалистов.         

 Почти все фирмы - разработчики  содержат новые версии АБС,  обобщающие предыдущий опыт, ориентированные  на те же программно-активные  средства, но с улучшенной архитектурой  и большим спектром возможностей. На рынке АБС нет единого  магистрального направления их  развития, а появление новых классов  систем в значительной мере  определяется интенсивностью и  особенностями развития банковского  дела в стране.

Основными целями создания и использования  банковских операций являются:  
1. Сокращение времени на проведение операций и оформление документов,    

увеличение  пропускной способности банка;  
2. Сокращение численности персонала, занятой малоквалифицированной    

рутинной  работой;  
3. Улучшение качества обслуживания клиентов;  
4. Повышение квалификации банковского персонала;  
5. Обеспечение эффективного взаимодействия с вышестоящими банковскими    

учреждениями (например, ЦБ);     

Для достижения этих целей  необходимо при комплексной автоматизации  решить ряд основных задач:  
1. Унификация программных и технических средств   

 Установка унифицированного  прикладного программного обеспечения  во всех учреждениях банка  позволит наиболее эффективно  организовать внедрение, сопровождение  и развитие комплекса автоматизации.  При этом многие вопросы текущей  эксплуатации комплекса могут  решаться централизованно, с учетом  опыта всех подразделений банка.    
2. Обеспечение управления ресурсами банка   

Оперативное управление финансами банка и  организация финансовых потоков  в режиме реального времени невозможны без применения автоматизированных систем. Поэтому одной из главных задач автоматизации является разработка средств документооборота и обмена информацией, управления людскими и материальными ресурсами.   
3. Внедрение электронных технологий обслуживания клиентов  

Одним из направлений, ориентированным на привлечение клиентов и расширение спектра услуг, является внедрение в повседневную банковскую практику новых, современных методов обслуживания клиентов. К таким методам необходимо в первую очередь отнести технологии электронного банковского обслуживания.

  4. Обеспечение информационной безопасности   

В условиях комплексной автоматизации учреждений банка и развития системы телекоммуникаций задача защиты информации приобретает первостепенное значение. В рамках системы комплексной автоматизации технология информационной безопасности должна быть, с одной стороны, органически связана с архитектурой БИС, а с другой стороны, должна быть ориентирована на использование сертифицированных программных и технических средств. Значимость технологии информационной безопасности особенно возрастает в условиях внедрения электронных форм банковского обслуживания, таких, как подсистемы "клиент-банк", платежные подсистемы на основе банковских карточек и т.д.  

5. Повышение эффективности расходов  на автоматизацию  

При комплексном подходе к автоматизации  банка должна решаться задача повышения эффективности затрат на автоматизацию. Основным способом повышения эффективности затрат должно быть применение хорошо продуманных унифицированных банковских технологий, надежных программных и технических средств. Особое внимание при создании информационной системы необходимо уделить средствам настроек системы, ее сопровождения и развития.

Унификация  технического и программного обеспечения  в масштабах  банка позволит снизить  расходы не только на приобретение, но и на внедрение и сопровождение автоматизированных банковских комплексов.   
6. Повышение квалификации сотрудников   

Создание  информационной системы, применение современных банковских автоматизированных технологий предъявляет повышенные требования к персоналу подразделений банка. Это относится к сотрудникам как инженерных, так и банковских специальностей. 

 
 

 

 

 

 

 

2. Новые перспективные информационные технологии, применяемые в банковской деятельности.

 

     Банки всегда использовали последние достижения науки и техники для  облегчения ручного труда и ускорения  выполняемых операций. Однако просто автоматизировать ручную технологию работы теперь недостаточно. Победителями в конкурентной борьбе будут именно те банки, которые полностью перестроят свою деятельность в соответствии с современными технологиями. При этом автоматизация не должна рассматриваться как самоцель, а наполняться новым содержанием, Т.е. расцениваться как инструмент достижения успеха. В этих условиях меняется роль персонала в банке, набор требуемых специальностей. Традиционных функций обработки становится меньше, некоторые исчезают совсем, но возрастает роль таких функций, как маркетинг, продажа услуг и Т.д. Большая роль в совершенствовании управления банковской деятельностью принадлежит системе автоматизации банка. Автоматизация играет существенную роль в таких видах банковской деятельности, как:

- разработка  и внедрение новых банковских  продуктов и услуг (банковские  карточки, банкоматы, системы «банкклиент» и др.);·

- создание  банковских технологий для выполнения  операций (системы связи, программное обеспечение и др.);

- повышение качества банковских продуктов и услуг;

- повышение  производительности труда: снижение  затрат на единицу банковских  продуктов и услуг, уменьшение  затрат на одного банковского  служащего.      

Банки увеличивают долю затрат на внешние  технологии (в том числе на телекоммуникации как самый быстрорастущий сектор). В своей работе банки начали активно использовать средства мультимедиа. Мультимедиа - это интерактивная технология, обеспечивающая работу с неподвижными изображениями, видеоизображениями, анимацией, текстом и звуковым рядом. Появлению систем мультимедиа способствовал технический прогресс: возросла оперативная и внешняя память ЭВМ, появились широкие графические возможности ЭВМ, повысилось качество видеотехники др. По мнению экспертов, наиболее широкое применение в банках средства мультимедиа найдут в информационных киосках, устанавливаемых обычно в вестибюле, и в сфере обучения сотрудников. Аналитики Госдепартамента США пришли к выводу, что интерактивные системы повышают эффективность процесса обучения не менее чем на 70% и при этом обходятся дешевле обычных средств. Видео услуги оказываются и частным вкладчикам (но для этого они должны приобрести специальное оборудование). Эта видеосистема позволяет клиентам общаться с представителями банка по телефонному каналу, наблюдая его на экране в режиме реального времени. В будущем системы будут модернизировать таким образом, чтобы клиент мог получать распечатки финансовых

документов в  процессе удаленного общения с банком.      

Среди новейших банковских технологий выделяют следующие:

- технология вычислений в архитектуре  клиент-сервер, причем, по мнению  специалистов, наиболее привлекательной  чертой этой архитектуры является  не собственно увеличение производительности  системы, а повышение уровня  культуры, организации партнерства  между сотрудниками подразделения  информационных систем и внутренними  клиентами;

- интерактивные технологии и  обслуживание на дому с помощью  персонального компьютера, телефона с дисплеем или интерактивного телевидения;

- интеллектуальные карточки (smart-card);

- обработка изображений платежных  чеков. Новая технология занимает  промежуточное положение между  полностью автоматизированными  безбумажными технологиями совершения  банковских операций, до сих пор  вызывающими у многих клиентов  чувство дискомфорта, и старыми,  менее эффективными бумажными  технологиями, требующими значительного  технического персонала.     

Банки используют также системы распознавания голоса, которые применяются в автоматизированных системах информационных услуг. С их помощью устное общение можно вести не по телефону, а с помощью компьютера.     

На  самом деле интернет-банкинг - это  не новая услуга, оказываемая банком, а лишь изменение формы обслуживания клиентуры. Здесь можно провести аналогию с обслуживанием по телефону или пейджеру. Операции, осуществляемые банком в сети, - это те же самые операции, которые он оказывает в своих стандартных отделениях. Отличаются они только интерактивной формой взаимоотношений с клиентом. Однако подобное обслуживание является наиболее современным. В пользу этого свидетельствуют следующие факторы интернет-банкинга:

1) система электронного банка  требует наличия высококачествен

ной системы back-office, которая должна предусматривать как различные  режимы обслуживания клиентов (тарифные планы стандартный, экономичный, VIР-клиент и т.п.), так и автоматически  отслеживать риски, возникающие  при операциях;

2) Интернет - наиболее конкурентная  среда, поскольку дает возможность  совершать операции в режиме  реального времени (мощные поисковые  системы позволяют клиенту анализировать  условия услуг, предоставляемых  различными банками, и выбирать  оптимальное предложение);

3) работает интерактивная среда,  т.е. банк-робот, функционирующий  без участия человека либо  с минимальным участием;

4) банк имеет возможность снижать  издержки на содержание стандартных  отделений и максимально оптимизировать  стандартные банковские операции;

5) интернет-банкинг, являясь глобальной  средой, вынуждает изменять саму  структуру бизнеса в пользу  интернет-экономики.

Системы интернет-банкинга позволяют не только автоматизировать прохождение платежей в режиме реального времени, но и повысить долю безналичных расчетов в денежном обороте и таким образом уменьшить долю наличных платежей и всевозможных денежных суррогатов (бартер, взаимозачеты, налоговые освобождения и т.п.). А это, в свою очередь, будет способствовать увеличению налогооблагаемой базы.

В настоящее время подобные услуги банков будут пользоваться спросом  у крупных корпоративных, клиентов, заинтересованных в улучшении внутренней модели бизнеса с ориентацией  на интранет-технологии. Подразумевается, что у клиента уже существует свой корпоративный сервер, который  не просто служит визитной карточкой  компании, а является таким же рабочим  инструментом, как и служба приема и обработки заказов или бухгалтерия. 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 
  

3. Задача

Оцените прибыльность операций с кредитными картами двух банков А и В, если известно, что банк А эмитировал  250 карт с кредитным лимитом 3000$ и 50 “золотых” карт с лимитом 20.000$. Годовая плата за карты составляет 25$ и 50$ соответственно. Процент за пользование кредитом составляет 25% в год. Льготный период – 30 дней . В среднем каждый клиент пользовался кредитом в течении 330 дней, при этом  сумма кредита составляла 2.400$ по обычной карте и 10.000$ по “золотой”. Оборот по картам составил 15.000.000$. Плата за кредитные ресурсы составляет 7%, это 32% всех расходов банка, связанных с картами. Для банка В эти же показатели следующие: 300 карт по 4.000$ и 40 с лимитом 20.000$. Годовая плата 20$ и 50$. Процент за пользование кредитом составляет 24% в год. Льготный период – 25 дней . В среднем каждый клиент пользовался кредитом в течении 325 дней, при этом  сумма кредита составляла 2,000$ по обычной карте и 8.000$ по “золотой”. Оборот по картам составил 12.000.000$. Плата за кредитные ресурсы составляет 7,5%, это 35% всех расходов банка, связанных с карточным бизнесом. Плату за информационный обмен рассчитывать исходя из 1.5%

Таблица 1.

Показатель	Банк А	Банк В
ИСХОДНЫЕ  ДАННЫЕ
Количество  обычных карт	250	300
Лимит обычной карты	3 000 $	3 000 $
Годовая плата за обычную карту	25 $	20 $
Средняя сумма кредита по обычной карте	2 400 $	2 000 $
Количество "золотых" карт	50	40
Лимит "золотой" карты	20 000 $	15 000 $
Годовая плата за "золотую" карту	50 $	50 $
Средняя сумма кредита по "золотой" карте	10 000 $	8 000 $
Процент за пользование кредитом	25%	24%
Льготный  период (дней)	30	25
Среднее время пользования кредитом (дней)	330	325
База, дней	360	360
Оборот  по картам	15 000 000 $	12 000 000 $
Плата за информационный обмен	1,5%	1,5%
Плата за кредитные ресурсы	7%	7,5;
Доля  платы за кредитные ресурсы в  общей сумме  расходов по картам	32%	35%
ПРОМЕЖУТОЧНЫЕ ДАННЫЕ
Общий лимит по эмитированным картам	1 750 000 $	1 500 000 $
Общий кредитный портфель по картам	1 100 000 $	1000000 $
Дни, за которые начисляются %% по кредиту	300	300
ДОХОДЫ
Плата за информационный обмен	225 000 $	180 000 $
Годовая плата за обычные карты	6 250 $	6 000 $
Годовая плата за "золотые" карты	2 500 $	2 000 $
%% по кредиту	229 166,67 $	200 000 $
ИТОГО ДОХОДЫ	462 916,67 $	388 000 $
Плата за кредитные ресурсы
Вариант А(перестраховочный)	122 500 $	112 500 $
Вариант Б (фантастический)	112 291,67 $	103 125 $
Вариант В (оптимальный)	70 583,33 $	68 750 $
Вариант Г (рекомендуемый)	77 000 $	75 000 $
РАСХОДЫ
Вариант А(перестраховочный)	382 812,5 $	321 428,57 $
Вариант Б (фантастический)	350 911,47 $	294 642,86 $
Вариант В (оптимальный)	220 572,91 $	196 428,57 $
Вариант Г (рекомендуемый)	240 625 $	214 285,71 $
ПРИБЫЛЬ
Вариант А(перестраховочный)	80 104,17 $	66 571,43 $
Вариант Б (фантастический)	112 005,2 $	93 357,43 $
Вариант В (оптимальный)	242 343,76 $	191 571,43 $
Вариант Г (рекомендуемый)	222 291,67 $	173 714,29 $
ПРИБЫЛЬНОСТЬ  к лимиту по картам
Вариант А(перестраховочный)	4,58 %	4,44%
Вариант Б (фантастический)	6,4 %	6,22%
Вариант В (оптимальный)	13,85 %	12,77%
Вариант Г (рекомендуемый)	12,70 %	11,58 %
ПРИБЫЛЬНОСТЬ  к кредитному портфелю
Вариант А(перестраховочный)	7,2 %	6,66 %
Вариант Б (фантастический)	10,18 %	9,34 %
Вариант В (оптимальный)	22,03 %	19,16 %
Вариант Г (рекомендуемый)	20,21 %	17,37 %

Определим доходы

Общий лимит по эмитированным  карточкам:

 GL=NgxCLg+NgxCLg,  где

CL – общий лимит по картам;

N_G – количество золотых карт;

N_S  -  количество обычных карт;

CL_G  - кредитный лимит по «золотой» карте;

CL_S -  кредитный лимит по обычной карте.

Для банка  А: 200 х 5 000 + 50 х 25 000=2 250 000 $

Для банка  В: 300 х 4 000 + 40 х 20 000=2 000 000 $ 

Общий кредитный портфель по картам:

СР=NgxGgxNsxGs,    где

CP – средний объем кредитного портфеля;

N_G – количество золотых карт;

N_S  -  количество обычных карт;

C_G  - средний кредит по «золотой» карте;

C_S -  средний кредит по обычной карте.

Для банка  А: 250 х 3 000 + 50 х 20 000=1 750 000 $

Для банка  В: 300 х 3 000 + 40 х 15 000=1 500 000 $

Плата за информационный обмен исчисляется  от оборота по карточкам, т.е. равна  обороту по карточкам умноженному  на процент комиссионных за информационный обмен.

Для банка  А: 15 000 000 х 1,5%=225 000 $

Для банка  В: 12 000 000 х 1,5%=180 000 $ 

Годовая плата за обычные  карты:

Для банка  А: 25 х 250= 6 250 $

Для банка  В: 20 х 300= 6 000 $ 

Годовая плата за «золотые»  карты:

Для банка  А: 50 х 50= 2 500 $

Для банка  В: 40 х 50= 2 000 $ 

Процентный  доход по предоставленным кредитам исчисляется по формуле:

П=СРхМСхТс/Тв,        где

II – процентный доход;

CP – средний объем кредитного портфеля, вычисляется как сумма кредитов, предоставленных по обычным и золотым карточкам

MC – % по кредиту;

T_с - время пользования кредитом. Время пользования кредитом для целей исчисления процентов равно времени, которое клиент пользовался кредитом за вычетом льготного периода, поскольку в льготный период проценты не начисляются.

T_B – базовый год

Для банка  А: (1 100 000 х 25% х 300)/360 = 229 166,67 $

Для банка  В: (1 000 000 х 24% х 300)/360 = 200 000 $ 

Итого доходы:

Для банка  А: 225 000 + 6 250 +2 500 +229 166,67 = 462 916,67 $

Для банка  D: 180 000 + 6 000 +2 000 +200 000 = 388 000 $ 

Определим расходы.

Рассчитаем  плату за кредитные ресурсы. Рассмотрим несколько вариантов.

Вариант А (перестраховочный). Предполагается, что банк эмитировал все свои карты  утром 1 января и тут же привлекся  на сумму лимита по эмитированным  карточкам на целый год. В этом случае плата за кредитные ресурсы будет исчисляться по формуле:

CF=CLxMFxTв/Тв, где

CL – общий лимит по картам;

MF - % по кредитным ресурсам; T_B – базовый год

Для банка  А: 1 750 000 х 7% х 360/ 360=122 500 $

Для банка  В: 1 500 000 х 7,5% х 360/ 360=112 500 $ 

Вариант Б (фантастический). Предполагается, что банк привлекся  на сумму лимита по эмитированным  карточкам, но не на весь год, а на время, которое клиенты пользовались кредитом (для банка А - это 330 дней). Льготный период здесь не вычитается, т.к. на рынке кредитных ресурсов не применяется. Фантастичность заключается в расчете  времени, которое клиенты будут  пользоваться кредитом. В этом случае плата за кредитные ресурсы будет  рассчитываться по формуле:

CF=CLxMFxTk/Tв, где

CL – общий лимит по картам;

MF - % по кредитным ресурсам;

T_K - среднее время пользования кредитом;

T_B – базовый год

Для банка  А: 1 750 000 х 7% х 330/ 360=112 291,67 $

Для банка  В: 1 500 000 х 7,5% х 330/ 360=103 125 $ 

Вариант В (оптимальный). Предполагается, что  банк привлекается не на сумму лимита эмитированных карт, а на сумму среднего кредитного портфеля по этим картам. Причем привлекается на время пользования клиентами кредитными ресурсами. Это означает, что банк ежедневно кредитуется на межбанковском рынке на сумму реально выбранного клиентами кредита. В условиях ликвидного рынка достаточно реалистичный вариант. В этом случае плата за кредитные ресурсы будет рассчитываться по формуле:

CF=CPxMFхТк/Тв, Где

СР – средний объем  кредитного портфеля;

MF - % по кредитным ресурсам;

Тк – среднее время пользования кредитом;

Тв – базовый год.

Для банка А: 1 100 000х7%х330/360= 70 583,33 $

Для банка В: 1 000 000х7,5%х330/360= 68 750 $

Вариант Г (рекомендуемый). Как  и в предыдущем случае банк привлекается на сумму среднего кредитного портфеля по эмитированным картам, но на весь год. При хорошо поставленной аналитической службе не составляет особого труда оценить средний объем кредитного портфеля по банковским картам. А для уменьшения риска банка целесообразно привлечь указанную сумму сразу на год, а небольшие «всплески» покрывать ежедневно на

межбанковском рынке. В этом случае плата за кредитные ресурсы

будет рассчитываться по формуле:

CF=CPxMFxТв/Тв, где

СР – средний объем  кредитного портфеля;

MF - % по кредитным ресурсам;

Тв – базовый год.

Для банка А: 1 100 000х7%х360/360= 77 000 $

Для банка В: 1 000 000х7,5%х360/360= 75 000 $

Общие расходы во всех четырех  случаях будут рассчитываться исходя из расходов по кредитным ресурсам деление суммы платы за кредитные  ресурсы на их долю в общей сумме  расходов.

Для банка А: 122 500/32% = 382 812,5 $

112 291,67/32%=350 911,47$

70 583,33/32% = 220 572,91$

77 000/32% = 240 625%

Для банка В : 112 500/35% = 321428,57 $

103 115/35% =294 642,86 $

68 750/35% = 196 428,57$

75 000/35 % = 214 285,71 $

Прибыль:

Для банка А: 462 916,67 – 382 812,5 = 80 104,17$

462 916,67 – 350 911,47 = 112 005,2$

462 916,67 – 220 572,91 = 242 343,76$

462 916,67 – 240 625 = 222 291, 67$

Для банка В: 388 000 – 321 428,57 = 66 571, 43$

388 000 – 294 642,87= 93 357, 43$

388 000 – 196 428,57 = 191 571,43$

388 000 – 214 285,71 = 173 714,29$

Прибыльность будем определять как отношение прибыли к общему лимиту по карточкам и к среднему кредитному портфелю (два варианта).

ПРИБЫЛЬНОСТЬ  К ЛИМИТУ ПО КАРТАМ:

Для банка А: 80 104,17/1 750 000х100% = 4,58%

112 005,2/1 750 000х100% = 6,4%

242 343,76/1 750 000х100% = 13,85%

222 291,67/1 750 000х100% = 12,7%

Для банка В: 66 571,43/1 500 000х100% = 4,44%

93 357,43/1 500 000х100% = 6,22%

191 571,43/1 500 000х100% = 12,77%

173 714,29/1 500 000х100% = 11,58%

ПРИБЫЛЬНОСТЬ  К КРЕДИТНОМУ ПОРТФЕЛЮ:

Для банка А: 80 104,17/1 100 000х100% = 7,28%

112 005,2/1 100 000х100% = 10,18%

242 343,76/1 100 000х100% = 22,03%

222 291,67/1 100 000х100% = 20,21%

Для банка В: 66 571,43/1 000 000х100% = 6,66%

93 357,43/1 000 000х100% = 9,34%

191 571,43/1 000 000х100% = 19,16%

173 714,29/1 000 000х100% = 17,37%

Список использованной литературы.

1. Кравцова Н.И. Лубнев Ю.П. Краткий энциклопедический словарь по экономической теории и практике. – Ростов-н/Д: Рост. гос. эконом. Акад. 2010
2. Китник Ю. Россия уже вступила в эпоху электронного банкинга. Банковское дело в Москве. №8. 2011
3. Рудакова О.С. Банковские электронные услуги: Учеб. пособие. – М.:Вузовский учебник,2009. – 400 с.