Федеральное агентство  по образованию

     ГОУ ВПО

     ВСЕРОССИЙСКИЙ ЗАОЧНЫЙ ФИНАНСОВО-ЭКОНОМИЧЕСКИЙ  ИНСТИТУТ 
 

     Кафедра _____________________

     Факультет__________________ 

     Специальность___________________

     (направление) 
 

     КУРСОВАЯ  РАБОТА 

     по  дисциплине Банковские электронные услуги 

     Вариант 5 
 
 

Студент Томилов Вадим Вадимович

Курс________    

  № группы _________

Личное  дело № ___________________

Преподаватель ___________________ 
 
 

     Барнаул - 2011 

Содержание 

     Введение

     Смарт-карта - это новое понятие для современного человека, но те, кто уже хоть раз пользовался ее услугами, смогли по достоинству оценить ее преимущества.

     Сегодня миллионы людей во всем мире при  помощи смарт-карт разговаривают по мобильному телефону или таксофонному аппарату, совершают расчеты с  банками и торговыми организациями, оплачивают проезд в городском транспорте и покупают билеты на самолет, проходят на рабочие места, посещают клубы и места отдыха, обращаются к врачу по медицинской страховке. Сегодня смарт-карты внедряются во все новые и новые сферы жизнедеятельности людей, демонстрируют высочайший уровень сервиса, предоставляют людям дополнительные возможности и преимущества в быту и на работе.

По статистике в 2010 году каждый человек имел в среднем  от трех до пяти идентификационных  карт, что составило, в общем, от 21 до 35 миллиардов карт. Замена каждой карты, по прогнозам, будет производиться в среднем через 2-25 лет.

     Актуальность  темы работы сложно переоценить - в  условиях современного развития средств  для осуществления банковских электронных  услуг, уже сложно представить себе мир без смарт-карт.

Цель  работы раскрыть сущность непосредственно  смарт-карт и операций, проводимых с  их помощью, проследить тенденцию их развития, совершенствования и влияния  на конечный результат деятельности.

     Теоретической базой исследования выступила литература, касающаяся рассматриваемой темы, а именно труды отечественных и зарубежных авторов по банковскому делу. 
 

1. Основные  технологические схемы применения смарт-карт в банках

     Смарт-карты  представляют собой пластиковые  карточки, внутри которых встроена интегральная микросхема, благодаря которой смарт-карты используют в различных технических приложениях. Эти карты имеют стандартные размеры 85,6 мм х 53,98 мм х 0,76 мм - такие же, как и повсеместно используемые банковские карты с магнитной полосой.

     Внешне  смарт - карты похожи на карты памяти, однако микросхема смарт - карты содержит «логику», что и делает эти карты интеллектуальными, по-английски - «smart».

     Старт-карта (smart - интеллектуальная, разумная) - это обычная пластиковая карта со встроенной микросхемой. Степень «интеллектуальности» микросхемы может быть очень разным - от простейшего контроллера чтения/записи данных в электронную память карты, до микропроцессора, имеющего развитую систему команд, встроенную файловую систему и т.п. Смарт-карта способна выполнять сложные операции по обработке информации и сохранять ее¹.

     Смарт-карточка была изобретена французом Роланом  Морено в середине 70-х годов, но только в конце 80-х годов технологические  достижения сделали ее достаточно удобной и недорогой для практического использования.    

     Смарт-карты  дают банку возможность реализовать  уникальные финансовые продукты, имеющие  важное значение как для повышения  эффективности финансового сектора  экономики страны, так и для  улучшения благосостояния населения, включая его наиболее социально незащищенные слои, поэтому мы решили посвятить банковским продуктам на базе смарт-карт отдельную страницу.

     На  основе смарт-карт можно реализовать  несколько банковских продуктов  и адаптировать их под клиента. Продвижение этих продуктов можно осуществлять на следующих пяти основных сегментах рынка - сегмент крупных и средних сумм, сегмент дистрибьюторов фирм прямых продаж, зарплатные проекты, социальные программы и электронная коммерция. Рассмотрим реализацию банковских продуктов в каждом сегменте.

     Сегмент крупных и средних сумм - здесь  банковский продукт на смарт-картах целесообразно предлагать клиентам, которым необходимо оперативное  межрегиональное перемещение средних  и крупных сумм, что широко распространено в нашей стране. Например, утром клиент вносит деньги в Хабаровске, садится в самолет, а вечером снимает их в Москве. Или же на счет клиента в регионе вносятся деньги, и затем он их оперативно снимает в другом городе. Такие операции практикуются при покупке акций у физических лиц, регулярной оплате услуг и товаров (в том числе квартир) в других регионах. Для успешной работы на этом сегменте банку необходима сеть региональных филиалов, но можно также привлекать региональные банки.

     Сегмент дистрибьюторов фирм прямых продаж - к этому сегменту относятся клиенты - дистрибьюторы различных компаний, регулярно оплачивающие покупку товаров у фирмы. Как показывает опыт, на этом сегменте на смарт-картах хорошо работают косметические фирмы («дочки» западных фирм), имеющие в России широкую сеть распространителей. Кроме того, к этому сегменту расчетов с использованием смарт-карт можно подключить туристические, компьютерные, фармацевтические и другие фирмы. В плане безопасности, оперативности и удобства обслуживания в данной сфере расчетов смарт-карты вне конкуренции.

     Зарплатные  проекты - здесь смарт-карты дают возможность не только получения  наличных денег (для чего используется первый электронный кошелек карты), но и для оплаты обеда в столовой (второй электронный кошелек) и покупки товаров в магазинах предприятия (третий электронный кошелек). На некоторых предприятиях один из электронных кошельков используется для выдачи сотрудникам потребительского кредита. Кроме того, эти же карты можно использовать в системе контроля и учета доступа на предприятие.

     Социальные  программы - в настоящее время  практически во всех регионах России существуют и развиваются адресные социальные программы. При этом хорошие  результаты по их реализации приносят проекты социальных карт, применяющие технологии с использованием смарт-карт. Новое законодательство о замене федеральных льгот на денежную компенсацию не уменьшило интереса к различным социальным картам, т.к. большинство этих проектов развиваются на основе программ, предоставляемых региональными администрациями (проект «Социальная карта москвича» и др.). Как показала банковская практика, для таких адресных социальных программ очень подходят смарт-карты, содержащие несколько электронных кошельков. Конкретным примером эффективного использования смарт-карт могут служить программы для обеспечения отпуска бесплатных лекарств в аптеках. Применяется следующая схема: администрация города переводит средства, предназначенные для этой цели, на транзитный счет в банке. Тем категориям граждан, которым положены бесплатные лекарства, выдаются карты, и на первый электронный кошелек по мере надобности (предъявлении рецепта) заносятся средства на покупку лекарств. В аптеках установлены терминалы обслуживания смарт-карт, через которые клиент с использованием своей смарт-карты оплачивает лекарства. В конце дня информация о покупках поступает в центр обработки транзакций (ЦОТ), откуда после обработки передается в филиал. После обработки полученной от аптек информации о покупках с этого транзитного счета в банке деньги переводятся на счета конкретных аптек. Для реализации этой схемы заключаются договоры между аптеками, местной администрацией и банком. Согласно этим договорам возможен некий овердрафт по транзитному счету на несколько дней. Через некоторое время (как показывает опыт) оборот аптек значительно возрастает, и они снижают торговую наценку. Кроме того, создается база данных выписанных рецептов, с помощью которой можно полностью отслеживать, когда, кому и какой врач выписывает какие лекарства, исключив тем самым возможные злоупотребления. Такие совместные программы, в которых участвуют банки, администрация и структуры по обслуживанию населения, дают возможность реализовать адресные льготы, и в отличие от аналогичных программ страховых компаний они работают только с реальными клиентами.

     На  второй и третий электронный кошельки той же смарт-карты могут переводиться пособия, которые положены льготным категориям граждан: матерям-одиночкам, многодетным семьям, ветеранам и  т.п. (всего 28 категорий), которые отовариваются в специальных магазинах по льготным ценам. В этих магазинах (как и в аптеках) устанавливается оборудование и организуется оплата товаров и услуг по полученным льготниками смарт-картам. Для реализации этой программы необходимо заключить четырехсторонний договор между банком, администрацией, торговым предприятием и департаментом занятости регионального правительства. Люди в этом случае получают реальные адресные льготы, а денежные средства отвлекаются с рынков и попадают в оборот торговли города.

     Электронная коммерция - технология платежей с использованием смарт-карт является очень перспективной для электронной коммерции (особенно для сектора В2В), обладая следующими преимуществами:

• микропроцессорные карты обеспечивают значительно более высокий уровень безопасности. Они не только сами лучше защищены от подделок и хищений, но и способны вырабатывать сеансовые ключи шифрования, с помощью которых в системе, начиная с клиентского места, защищена вся передаваемая и обрабатываемая конфиденциальная информация: банковские реквизиты, параметры карты, величина платежей, фамилия клиента, его персональный идентификационный номер и т.п. При использовании методов динамической аутентификации устанавливается невозможность подделки всей информации, занесенной на карту при ее выпуске. Это гарантирует всем участникам сделки безопасность проведения операций;
• наличие недорогих картридеров по работе со смарт-картами, которые можно подключить к любому персональному компьютеру, делает работу с ними доступной для широкого круга как юридических, так и физических лиц. Данные картридеры могут работать с любыми типами смарт-карт, что делает возможным их использование и для микропроцессорных карт международных платежных систем; с помощью смарт-карты можно осуществлять разграничение доступа к ресурсам интернет-площадки или электронного магазина;
• расчеты в системе, использующей смарт-карты, производят в рамках существующего нормативного поля банковских платежных карт в отличие, например, от используемых в некоторых системах платежей для интернет-коммерции «электронных денег», сетевых денег и т.п., которые не имеют под собой в настоящее время законодательной базы.

     При использовании корпоративных платежных  карт покупателю (юридическому лицу) нет  необходимости резервировать сумму  для покупок на электронной торговой площадке - оплата покупки производится на основе отведенного банком лимита такой карты. В схемах на основе других платежных средств перед проведением покупок на такой площадке покупателю требуется отвлекать средства или держать их на особых счетах, принадлежащих, к примеру, торговой площадке и т.п.

     Платежи в системе выполняются в режиме онлайн. При этом происходит гарантированное  зачисление денежных средств на счет продавца в оговоренные сроки (день в день, через 3 часа и т.п.), имеется возможность проведения гибкой тарифной политики и реализации специальных финансовых схем.

     На  рисунке приведена схема организации  расчетов для электронной коммерции  на основе смарт-карт².

Рисунок 1 - Схема расчетов для электронной коммерции                            на основе смарт-карт 

     Согласно  этой схеме осуществляется следующий  порядок действий:

     1. Клиент обращается к поставщику для получения данных о предоставляемых услугах, формирования пакета услуг (корзины покупателя) и получения электронного счета для совершения сделки по оплате услуг.

     2. Поставщик по данным корзины покупателя формирует счет и ссылку на компонент системы платежей для проведения платежа при помощи смарт-карты клиента.

     3. Клиент использует соответствующий кошелек своей карты для начала сессии по оплате услуги. Данные счета передаются программному обеспечению карты, карта формирует сессионный ключ защиты данных для передачи системе интернет-платежей.

     4. Зашифрованные и подписанные данные передаются системе интернет-платежей.

     5. Система интернет-платежей производит контроль данных подписи и расшифровку запроса клиента. Данные запроса клиента передаются серверу прикладных задач, который реализует бизнес-логику текущего запроса. После обработки система формирует для карты клиента ответ, который зашифровывается и подписывается на сессионном ключе, использованном для передачи запроса карты.

     6. Поставщик имеет возможность  при помощи своей технологической  карты получить доступ к информации  о транзакциях, проведенных в системе по данным заказов, сделанных в данном магазине (6, 7, 8, 9). Данные запроса и ответа зашифровываются и подписываются сессионным ключом карты.

     10. Данные о транзакциях передаются банку-эквайреру.

     11. Уведомление об оплате.

     В целом запуск интернет-площадок позволит банкам оказывать своим клиентам новый для России вид сервиса - онлайновые платежи в секторе В2В интернет-коммерции.

     Таким образом, участники сегмента В2В  электронной коммерции в России получат дополнительную возможность для повышения эффективности своего бизнеса через Интернет³. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2. Виды  смарт-карт

     Существует  несколько видов классификации смарт-карт (например, по типу микросхемы, которая в ней встроенная и по функциям, которые выполняет смарт-карта). Простейшие типы карт содержат только память, более сложные являются микро-ЭВМ, которая обеспечивает большой набор сервисных функций. Рассмотрим некоторые из них.

     В зависимости от типа микросхемы, встроенной в карту, различают следующие  типы смарт-карт:

• карточки с программируемым постоянным устройством для запоминания (PROM) является самым простым типом карточек. Основное их применение - расчеты за телефонные переговоры;
• карточки с энергозависимой перепрограммированной памятью (EEPROM) позволяют перезаписывать информацию, хранящуюся в них. Основное их применение - хранение индивидуальных данных;
• карточки с защищенной перепрограммированной памятью, которые обеспечивают доступ для чтения/записи только после ввода специального кода. Основное их применение - расчетные карты или хранения защищенных индивидуальных данных;
• многофункциональные карты содержат большой объем энергозависимой перепрограммированной памяти, а также специальный микропроцессор и встроенную операционную систему, обеспечивающую набор сервисных функций. Эти карты могут применяться для любых приложений, включая расчеты пользователя.                                                                                   

       Кроме того смарт-карты можно разделить по назначению. 

       Карты-счетчики применяются для такого типа расчетов, когда требуется вычитание фиксированной суммы за каждую платежную операцию. Такие карточки еще называют предоплаченными карточками. Наибольшее распространение в мире получили телефонные карты памяти, владельцы которых могут сделать определенное количество телефонных звонков, поскольку в телефонах-автоматах единица времени разговора имеет фиксированную цену. Карточка применяется в контактном режиме (микросхема физически контактирует с считывающих устройств. При каждом новом контакте число «разрешенных звонков» в памяти карточки уменьшается на один бит памяти. После того, как лимит оплаченных звонков исчерпан, карточка перестает функционировать. Аналогично карты-счетчики применяются при оплате за проезд, автостоянку, лифты и т.п.

     Карты памяти используются для хранения информации. Само их название говорит о том, что микросхема карты содержит только запоминающее устройство.

     Есть  два типа таких карточек: с защищенной и незащищенной памятью:

• в картах с незащищенной памятью нет ограничений по чтению или записи данных. Иногда их называют картами с полнодоступной памятью. Можно произвольно структурировать карту на логическом уровне, рассматривая ее память как набор байтов, который можно скопировать в оперативную память или обновить специальными командами. Использовать такие карты в качестве платежных карточек очень опасно. Достаточно легально приобрести такую карту, скопировать ее память на диск, а дальше после каждой покупки восстанавливать ее память копированием начального состояния данных с диска. Понятно, что такую операцию может выполнить только квалифицированный программист, но практика показывает, что людей, способных на это, достаточно.
• в карточках с защищенной памятью используется специальный механизм для разрешения чтения/записи или удаления информации. Чтобы провести эти операции необходимо ввести специальный секретный код (а иногда и не один). Чтобы провести эти операции, надо предъявить карте специальный секретный код (а иногда и не один). Предъявление кода означает установление с ней связи и передачу кода «внутрь» карты. Сравнение кода с ключом защиты чтения / записи (стирания) данных проведет сама карта и «сообщит» об этом устройству чтения / записи смарт-карт.

     Для защиты областей данных от несанкционированного доступа предусматриваются поля, контролирующие доступ к этим данным. Существуют три типа ключей:

1. I-Key - ключ банка;
2. P-Key - ключ владельца карточки - PIN-код;
3. A-Keys - ключи торговых организаций или иных приложений.

     Использование этих ключей дает возможность доступа  к чтению информации из соответствующей  области или записи информации. Как  правило, активизация одного ключа  позволяет только читать информацию, а активизация сразу всех ключей ее - и записывать⁴. Правильное предъявление ПИН-кода открывает доступ к карте (по чтению данных), однако не должно менять информацию, которой распоряжается кредитор карты (банк) или ее дебитор (магазин). Ключ записи информации в кредитную область карты имеется только у банка; ключ записи информации в дебетную область - у магазина. Только при предъявлении сразу двух ключей (ПИН-кода клиента и ключа банка при кредитовании, ПИН-кода клиента и ключа магазине при дебетовании) можно провести соответствующую финансовую операцию - внести деньги либо списать сумму покупки с карты.

     Если  в качестве платежной используются карты с одной защищенной областью памяти, - значит, банк и магазин будут работать с одной и той же областью, применяя одинаковые ключи защиты. Если банк, как эмитент карты, может ее дебетовать (например, в банкоматах), то магазин права кредитовать карту не имеет. Однако такая возможность ему дана - поскольку, в силу необходимости дебетования карты при покупках, он знает ключ стирания защищенной зоны. То обстоятельство, что и кредитор карты, и ее дебитор (обычно разные лица) пользуются одним ключом, нарушает сразу несколько основных принципов защиты информации (в частности, принципы разделения полномочий и минимальных полномочий). Это рано или поздно приведет к мошенничеству. Не спасают ситуацию и криптографические способы защиты информации.

     Микропроцессорные карты похожи на карты памяти, но микросхема содержит микропроцессор (чип-модуль), что делает эти карточки действительно интеллектуальными. Микропроцессор - это микросхема (интегральная схема, чип), которая способна хранить большой объем информации и выполнять арифметические и логические операции. Микропроцессорные карты, практически являются микрокомпьютерами со своим процессором, оперативной и постоянной памятью и даже операционной системой. В карту встраивается специализированная операционная система, обеспечивающая большой набор сервисных операций и средств безопасности⁵.

     Микропроцессоры, установленные на смарт-картах, имеют следующие основные характеристики:

• тактовая частота до 5 МГц;
• объем оперативной памяти (ОЗУ) до 256 байт (для выполнения команд);
• объем постоянной памяти (ПЗУ) до 10 Кбайт (для хранения операционной системы);
• емкость перезаписываемой энергозависимой памяти до 8 Кбайт.

     В карточку встраивается специализированная операционная система, обеспечивающая большой набор сервисных операций и средств безопасности.

     Операционная  система карты поддерживает файловую систему, предусматривающую разграничение доступа к информации. Для информации, хранимой в любой записи (файл, группа файлов, каталог), могут быть установлены следующие режимы доступа:

• всегда доступна по чтению / записи. Этот режим разрешает чтение / запись информации без знания специальных секретных кодов;
• доступна по чтению, но требует специальных полномочий для записи. Этот режим разрешает свободное чтение информации, но разрешает запись только после предъявления специального секретного кода;
• специальные полномочия по чтению / записи. Этот режим разрешает доступ по чтению или записи после предъявления специального секретного кода, причем коды для чтения и записи могут быть различными;
• недоступна. Этот режим не разрешает читать или записывать информацию. Информация доступна только внутренним программам карточки. Обычно этот режим устанавливается для записей, содержащих криптографические ключи.

     Карты обеспечивают разный спектр сервисных  команд. Для банковской деятельности это средства ведения электронных платежей.

     К специальным средствам относятся  возможность блокировки работы с  картой. Различают два вида блокировки при предъявлении неправильного  транспортного кода и при несанкционированном  доступе.

     Суть  транспортного блокировки заключается в том, что доступ к карточке невозможен без предъявления специального транспортного кода. Этот механизм необходим для защиты от нелегального использования карточек при хищении при пересылке карты от производителя к потребителю. Карточка может быть активизирована только при предъявлении правильного транспортного кода.

     Суть  блокировки при несанкционированном  доступе заключается в том, что  если при доступе к информации несколько раз неправильно был  предъявлен код доступа, то карточка вообще перестает быть работоспособной. При этом, в зависимости от установленного режима, карта может быть впоследствии либо активизирована при предъявлении специального кода, либо нет. В последнем случае карточка становится непригодной для дальнейшего использования.

     Пластиковые карты с микросхемами имеют более высокую степень защиты от мошенничества и подделок.

     Карты оптической памяти были изобретены в 1981 г. Они имеют большую емкость, чем карты памяти, но данные на них могут записываться только один раз. В таких карточках используется WORM-технология (однократная запись - многократное чтение). Запись и чтение информации с такой карточки производится специальной аппаратурой с использованием лазера (откуда другое название - лазерная карта). Технология, использованная в карточках, подобная той, которая используется в лазерных дисках. Основное преимущество таких карточек - возможность хранения больших объемов информации. Они используются для карманных «историй болезни», но в банковских технологиях пока распространения не получили из-за высокой стоимости как самих карточек, так и считывающих средств.

     Примером Суперсмарт-карты может служить многоцелевая карта фирмы Toshiba, используемая в системе VISA. Помимо всех возможностей обычной смарт-карты, эта карта имеет небольшой дисплей и вспомогательную клавиатуру для ввода данных. Эта карта объединяет в себе кредитную, дебетовую карты, а также выполняет функции часов, календаря, калькулятора, осуществляет конвертацию валюты, может служить записной книжкой и т.д. Из-за высокой стоимости суперсмарт-карты не получили сегодня широкого распространения, но их использование будет расти, поскольку они очень перспективны.

     По  доступу различают контактные и бесконтактные смарт-карты:

     Наибольшее  распространение сегодня получили контактные карты. При установке карточки в ридер, металлические контакты, расположенные на поверхности карты, сталкиваются (механический контакт) с контактами ридера, после чего между ними может осуществляться обмен информацией.

     Бесконтактные пластиковые карты являются одним из основных элементов систем радиочастотной идентификации объектов (RFID - систем), которые работают на расстоянии от ридера (вместе с чипом в пластиковой карточке размещается антенна, с помощью которой производится прием и излучение радиоволн).

     Чтение  и перезапись информации на карте осуществляется посредством радиосигнала, передаваемого ридером и принимается индукционной катушкой карты. Благодаря «индуктивной пидзарядке» микросхема карты получает возможность передавать информацию обратно на ридер. Американская компания AT&T работает с бесконтактными финансовыми карточками, но наибольшее распространение бесконтактные смарт-картыполучили в системах контроля доступа в помещение. Расстояние между картой и считывающих устройств может колебаться от нескольких миллиметров до нескольких метров в зависимости от конструкции, которая используется.