Банковские электронные услуги. 6

СОДЕРЖАНИЕ 

ВВЕДЕНИЕ

Сегодня любой банк во всем мире выполняет  три основные функции: сбор денежных средств, их перемещение, и кредитование ими. С помощью организации систем электронных расчетов вполне возможно построить банковские продукты, которые даже в условиях сегодняшней России, позволят зарабатывать деньги, соединяя воедино все три банковские функции: собирая дешевые ресурсы большого числа небогатых клиентов, контролируя передвижение денег по циклу банковский счет – клиент – магазин – банковский счет, и кредитуя предприятия и торговые структуры, связанные с этой клиентурой. 

В данной работе будет рассмотрен вопрос о состоянии банковских электронных  услуг. Данный вопрос является актуальным в настоящее время.  
Банковские электронные услуги – это те услуги банков, которые оказываются с применением средств вычислительной техники и телекоммуникаций. 

Возникновение и распространение  информационных технологий влияет на развитие коммерческих банков, становится одним из конкурентных преимуществ. 

Электронную банковскую деятельность рассматривают в настоящее время  как один из видов экономической  деятельности кредитных организаций  в области предоставления электронных  финансовых услуг. 

С экономической точки зрения систему  банковских электронных услуг, сложившуюся  в настоящее время, подразделяют на три уровня: 

• розничные банковские электронные услуги; 
• оптовые банковские электронные услуги; 
• автоматические расчетные платы.

Актуальность темы достаточно очевидна, так как все чаще и чаще в  нашей жизни мы сталкиваемся с  электронными расчетами, и все чаще и чаще современные инструменты  денежного обращения начинают вытеснять  на некоторых рынках своих предшественников – наличные и безналичные деньги. 

Цель данной работы – на основе материалов учебников банковского дела, современной публицистики, рассмотреть возможности применения систем электронных расчетов в банковских услугах, проанализировать работу таких систем на основе имеющегося опыта работы российских банков, современного законодательства и технологической оснащенности современных коммерческих банков, определить возможные перспективы развития этих систем. 

1. Современное состояние банковских электронных услуг в России

Глобализация мировой экономики  не могла не затронуть банковскую деятельность, что привело к серьезным  изменениям в банковской сфере, в  том числе в обслуживании предприятий, организаций и частных лиц  – клиентов банка. Рост мирового платежного оборота и обусловленный им рост издержек обращения настоятельно диктует необходимость создания принципиально нового механизма безналичного и наличного денежного обращения, обеспечивающего быстро растущие потребности в платежах и ускорение оборачиваемости денежных средств, при одновременном снижении издержек обращения и сокращении трудовых затрат. Данная проблема не может быть решена при массовом использовании существующих форм денег, поскольку в силу своей физической природы они имеют предел подвижности, обусловливают высокую трудоемкость финансовых расчетов, не обеспечивают непрерывность цепи расчета и затрудняют контроль за своим движением.

Основной путь ее решения – это использование так называемой безбумажной технологии на основе передового опыта индустриально развитых стран в сфере широкого применения на практике заменителей наличных денег и платежных инструментов и средств, создания технологий и технических устройств для их автоматической обработки. Это привело к развитию и повсеместному применению так называемых IТ-технологий [1, с. 205]. 

Среди электронных банковских услуг  выделяют следующие: пластиковые карты, системы дистанционного банковского  обслуживания (ДБО) и банковское обслуживание электронной коммерции. Рассмотрим каждую из них. 

1. Банковская пластиковая карточка

Одним из главных механизмов развития электронных услуг является система  расчетов по банковским картам. 

Банковская пластиковая карточка – это обобщающий термин, обозначающий все виды карточек, служащих в целом в качестве безналичных расчетов и средства получения кредита, но различающихся по назначению, по набору оказываемых с их помощью услуг, по техническим возможностям и организациям их выпускающим. 

В сфере денежного обращения  банковские пластиковые карточки являются одним из прогрессивных средств  организации безналичных расчетов, в которой они представляют собой  особый инструмент платежа, обладающий дебетовыми и кредитными возможностями [10, с. 171]. 

Сейчас в России созданы и  действуют межбанковские платежные  системы, основанные на банковских картах. Это – STB Card, Union Card и «Золотая корона». 

Для того чтобы предотвратить нарушения  с использованием пластиковых карт, существуют правила определения  их подлинности.  
По функциональным характеристикам, или по виду расчетов, карточки делятся на: 

• кредитные – связанные с открытием кредитной линией в банке и позволяющие владельцу пользоваться кредитом при покупке товаров и получении кассовых ссуд; 
• дебетовые – предназначенные для получения наличных денег в банковских автоматах или покупки товаров с расчетом через электронные терминалы, но не позволяющие оплачивать покупки при отсутствии денег на счете в банке. 

В течение последних лет условия  получения российских карточек клиентами  банков стали заметно более либеральными – под влиянием конкуренции тарифы снижаются. Однако их разброс среди  банков – эмитентов достаточно высок. Как правило, выбирая определенный банк, клиент получает преимущество по одной группе тарифов, но переплачивает за другие услуги [3, с. 77]. 

В настоящее время более семисот  кредитных организаций в России занимаются эмиссией или эквайрингом банковских карт. Банковские платежные системы рассчитаны на максимально широкие слои населения.

Объем эмиссии карт превысил 120 млн. штук. По объему эмиссии на международные  платежные системы приходится свыше 85% российского рынка банковских карт, но только 1,5% платежей реально  совершаются за рубежом. Это лишает отечественный бизнес большей части  прибылей, отвлекает средства банков, ведет к росту тарифов. Большинство  карт выпущено в рамках «зарплатных» проектов (90%), по существу, клиенты карты не выбирают, а их выбор осуществляет менеджер. Как следствие, клиенты не используют карты для проведения безналичных платежей, а только как средство доступа к банкомату для снятия наличных денег. Доля безналичных платежей не превышает 7% [6, с. 404]. 

Внедрение банковских карт значительно  повысило доступность банковских услуг  для потребителей; банки получили возможность расширить свою сбытовую сеть, устанавливая банкоматы и терминалы  по обслуживанию карт. Банкомат – это  многофункциональный банковский автомат, предназначенный для обслуживания клиентов в отсутствие банковского  персонала. Главной функцией банкомата  остается снятие наличных денег с  карточного счета. В этой операции содержится некое внутреннее противоречие: ведь достоинство банковских карт заключается  в возможности не иметь дела с  наличными. Вместе с тем в России, где инфраструктура безналичных  расчетов еще недостаточно развита, возможность легко и в любое  время получить наличные деньги со своего счета становится необходимым  условием существования любой платежной  системы. 

Однако большую доступность  банковских карт для клиентов и более  значительную экономию для банков дало внедрение различных систем дистанционного банковского обслуживания (ДБО). 

2. Дистанционное банковское обслуживание 

Дистанционное банковское обслуживание – это предоставление возможности  клиентам совершать банковские операции, не приходя в банк, с использованием различных каналов телекоммуникации [3, с. 506]. 

В зарубежной и отечественной практике также используется термин «home banking», означающий ведение банковских операций на дому, то есть это самостоятельная форма банковских услуг, основанная на использовании электронной техники [3, с. 506]. 

В настоящее время можно выделить три наиболее распространенных вида систем дистанционного банковского  обслуживания: 

1. традиционные системы «клиент-банк», использующие прямую связь с банком по модему и предусматривающие установку специального программного обеспечения на компьютере клиента; 
2. системы «телебанк» (телефонного банкинга), предоставляющие платежные и информационные банковские услуги по телефону/телефаксу, с использованием компьютерной телефонии; 
3. интернет банкинг - системы предоставления банковских услуг посредством интернета, для использования которых клиенту, как правило, не нужно иметь специальное программное обеспечение и можно работать со своим банковским счетом с любого компьютера, подключенного к сети Интернет [3, с. 507]. 

Банки могут предоставлять клиентам все три вида дистанционного обслуживания, как в отдельности, так и одновременно в любых комбинациях. В зависимости  от принципа работы систем ДБО различают  системы онлайн и системы оффлайн [3, с. 508]. 

Онлайновые системы ДБО работают в режиме реального времени. Обычно такие системы полностью автоматизированы и не предусматривают участие  людей в обслуживании клиентов. 

Оффлайновые системы ДБО предусматривают наличие временного разрыва между приемом поручения или запросом клиента и его исполнением. Такие системы могут быть автоматизированы как частично, так и полностью. 

Очевидно, что системы ДБО, работающие в режиме реального времени, более  предпочтительны для клиентов, так  как они позволяют значительно  экономить время при совершении банковских операций. 

«Клиент-банк» 

Самостоятельная форма оказания банковских услуг – предоставление клиентам (физическим и юридическим лицам) возможности вести многие банковские операции с использованием современной электронной техники с удаленного рабочего места – из дома (так называемый «-home-banking»), конторы фирмы, автомобиля и т.д. 

Заключив с банком соответствующий  специальный договор или отразив  соответствующие положения в  обычном договоре банковского счета, пользователи таких банковских услуг самостоятельно приобретают необходимое оборудование, а банк консультирует их по вопросам оборудования соответствующих терминалов и приобретения необходимого программного обеспечения. Банк также гарантирует техническую и методическую поддержку при установке системы и начальном обучении персонала клиента, обновлении программного обеспечения, а в дальнейшем также консультации и рекомендации. 

Подобные технические системы (обычно их именуют системами «банк клиент») позволяют клиенту, используя персональный компьютер, подключаться по телекоммуникационным линиям связи к банковскому компьютеру и проводить нужные ему операции хоть 7 дней в неделю круглосуточно. Перед началом каждой операции владелец счета использует свой секретный ключ, без знания которого подключиться к системе невозможно [4, с. 205]. 

«Телебанк» 

Телебанк предоставляет возможность клиенту получать различную справочную информацию в речевом и факсимильном виде, а также производить активные операции по своим счетам.  
Действия, которые может производить клиент, используя телебанк: 

• получить информацию об остатках за любой операционный день по рублевым и валютным счетам в речевом виде. 
• получить факсимильную копию выписки по любому счету за любой операционный день. Выписки формируются динамически на основании клиентских документов, хранящихся в базах телебанка. Клиент имеет возможность получения выписки за произвольный период, в том числе, за весь период обслуживания в банке. 
• получить информацию о суммах поступлений по счетам клиента за любой операционный день в речевом виде. 
• производить движения по счетам (рублевым и валютным). Каждому платежу, который клиент может произвести, используя телебанк, присваивается определенный код, телебанк хранит такие платежи в виде «макетов» платежных поручений с фиксированными реквизитами и пустыми полями, подлежащими заполнению клиентом. При проведении платежа телебанк запрашивает у клиента код платежа и предлагает ввести незаполненные поля. 
• производить отзыв платежей, переданных в банк, до их передачи в ЦБ. Система телебанк по заявке клиента формирует документ, отменяющий предыдущий платеж. 
• производить плановые платежи. Например, автоматический перевод средств в оплату транспортного налога, в пенсионный фонд или обязательного медицинского страхования. Если на счете у клиента неотрицательное и ненулевое сальдо, то телебанк в заданное время автоматически формирует платежное поручение и проводит его прежним образом. 
• производить заказ наличности в любой валюте в кассе и обменном пункте банка. В этом случае клиент заполняет по телефону заявку на приобретение валюты в любом ПОВ. телебанк выводит первичный документ со своей отметкой, который пересылается с прочими платежными документами. 
• передавать в банк заявку на предоставление овердрафта (технического овердрафта). В случае нехватки средств на счетах клиента на проведение ответственного платежа, с помощью телебанка клиент может подать заявку на предоставление овердрафта на определенную сумму и срок. При акцептовании договора у клиента прогнозируемый остаток на счете, определенном в заявке на овердрафт, увеличивается на запрашиваемую сумму, вследствие чего, клиент получает возможность проведения платежей. 
• ввести распоряжение о передаче факсимильной копии платежного поручения, переданного через телебанк либо стандартным способом, своему корреспонденту. Документ, введенный через телебанк, передается с отметкой банка. При использовании данного режима клиент имеет возможность получить оплачиваемый им товар (услуги), находясь в офисе поставщика. 

Телебанк может предоставлять клиенту возможность использования удобных подсистем «Голосовая почта» и «Факсимильная почта» для передачи или получения экстренных сообщений, справочной информации либо документов, не определенных в структуре телебанк (нормативно-правовых актов, бухгалтерских инструкций и т.п.) [7, с. 307]. 

Интернет-банкинг

Другой вид электронных технологий а банке – Интернет-банкинг под которым обычно понимается предоставление банками юридическим и физическим лицам соответствующих услуг (оптовых и розничных) посредством публичных сетей связи – Интернета – с помощью специального программно-аппаратного комплекса. 

На сегодняшний день интернет-банкинг является одним из наиболее динамичных сегментов электронной коммерции. При этом возможности использования Интернета в области банковского дела постоянно расширяются, появляются новые службы и технологии, которые доступны теперь даже самым неопытным пользователям. 

Интернет-банкинг представляет собой вариант дистанционного способа оказания банковских услуг клиентам. В широком смысле под данным термином можно понимать самые разнообразные системы, начиная от обычных сайтов банков и заканчивая сложными виртуальными расчетно-платежными системами. В более узком значении интернет-банкинг – это аналог системы «банк – клиент», работающий через Интернет. 

Кроме компьютера для доступа к  интернет-сайту может использоваться сотовый телефон с технологией WAP (wireless application protocoll – протокол беспроводного доступа), что получило собственное название WAP-банкинг, или mobile-banking (m-banking). 

Полный список услуг, которые банк может оказывать через Интернет, очень обширен. Он включает в себя, в частности: 

• управление счетами и движением средств между счетами, в том числе счетами для банковских пластиковых карт; 
• открытие самых различных банковских счетов; 
• конвертационные операции; 
• проведение платежей по счетам, в том числе за товары и услуги, включая коммунальные; 
• пополнение счетов, снятие денег со счетов; 
• переводы денег, в том числе в иностранных валютах; 
• операции с инвестиционным портфелем, который находится в управлении банка; 
• кредитные операции (овердрафтный кредит); 
• получение информации о состоянии счетов; 
• получение консультационных и информационных услуг. 

При этом стоит обратить внимание на то, что в рамках интернет-банкинга речь идет о высоко стандартизированных наборах операций, поскольку они проводятся практически без какого-либо участия банковского персонала. Клиент, обслуживающийся с помощью интернет-банкинга, может быть полностью освобожден от каких-либо посещений банка, тем более что у банка вообще может не быть офиса [5, с. 115]. 

Мобильный банкинг 

Новым направлением в развитии банковского самообслуживании стало развитие мобильного банкинга. Телефон может быть превращен в универсальный терминал для предоставления клиенту дистанционных банковских и иных сервисов. Подобные операции оплаты с помощью мобильного телефона носят название мобильных платежей (mobile payment). Мобильные транзакции становятся все популярнее в настоящее время. Для осуществления операций с помощью мобильного телефона требуется только наличие самого устройства и подключение к сети. Потребность в выполнении только этих двух требований обеспечивает лидерство мобильных платежей по сравнению с другими возможными способами оплаты [2, с. 145]. 

Редкий банк, активно работающий с пластиковыми картами, не предлагает сейчас услугу информирования об операциях  по карте с помощью SMS-сообщения. Для владельцев мобильных телефонов  ряд банков предлагает услуги, не уступающие по возможностям интернет-банкингу. Так, в Московском банке реконструкции и развития мобильное приложение реализовано совместно с компанией МТС, и для его использования необходима замена SIM-карты. Сервис «АльфаМобайл» Альфа-банка независим от мобильного оператора, он реализован в виде Java-приложения, которое может работать на большинстве современных телефонов среднего класса. Услуга работает на базе GPRS, так что для использования заграницей потребуется подключение GPRS-роуминга. 

Расширение функционала SIM-карт позволяет  конечному пользователю производить  оплату с помощью собственного мобильного телефона. Фактически, используя всегда находящийся под рукой сотовый  телефон, можно оплатить услуги оператора  сотовой связи, ЖКХ, продлить страховку, приобрести электронный билет, узнать остаток на счете, перевести деньги со счета на счет и т.п. [6, с. 409]. 

2. Основные проблемы и пути их решения

Поскольку в процессе предоставления банковских услуг участвуют два  субъекта: банк и клиент, то и факторы, препятствующие развитию электронных  каналов, могут быть связаны с  одним из субъектов процесса либо с обоими. Выделяют следующие основные факторы, тормозящие этот процесс со стороны клиентов: 

• неготовность общества к использованию высоких технологий. Однако уже сегодня в стране есть довольно солидная группа технически грамотных людей, приверженным современным технологиям и способных пользоваться электронными каналами. Следовательно, этот фактор не может серьезно сдерживать развитие электронных услуг. 
• недоверие клиентов к уровню безопасности. Согласно отчету компании NOP Solutions об исследовании, проведенном для банка Barclays, 45% опрошенных ответили, что сомневаются в безопасности использования электронных каналов при работе с банком. Но если говорить о картине в целом, подобные сомнения свойственны многим банковским клиентам за рубежом. Поэтому вряд ли стоит выделять этот сдерживающий фактор как исключительно российский – он, по существу, носит интернациональный характер и не слишком мешает развитию электронных услуг в экономически развитых странах. 
• низкий уровень распространения банковских услуг среди населения. Эксперты отмечают, что этот фактор, вкупе с недоверием людей к банкам, является одной из причин отставания России от зарубежных стран в развитии электронных услуг. 

В обоснование данного утверждения  можно привести тот факт, что годовой  объем продаж в российских магазинах  с использованием пластиковых карт в десятки раз меньше, чем тот  же показатель в развитых странах  мира. Можно согласиться с мнением, что распространение электронных  каналов прямо зависит от числа  клиентов банков: чем их больше, тем  среди них больше тех, кто пользуется банковскими электронными услугами [8, с. 79]. 

Со стороны банков основным фактором, тормозящим процесс распространения  в первую очередь интернет-банкинга, является банальная неготовность к этому. 

Основным недостатком в продвижении  новых возможностей интернет-банкинга для физических лиц заключается в том, что не все кредитные организации позиционируют электронные каналы как полноценную возможность работы с банком. Вместо того чтобы рассматривать его как бесспорное удобство, которое дает банк своим клиентам, его нередко предлагают как второстепенную услугу и продвигают без особого энтузиазма. 

Важный аспект продвижения услуги – тарифная политика – так же мало привлекателен для клиентов. Большинство российских банков взимают комиссию и за доступ к самому электронному каналу, и за проведение банковских операций. Причем имеются случаи, когда плата за интернет-операции превосходит плату за аналогичные операции в офисе банка. Видимо, таким образом банки стремятся окупить свои затраты. Тарифный «разнобой» свидетельствует, прежде всего, о том, что у банков до сих пор нет ясной модели оценки эффективности электронных каналов. 

Существуют и технологические  причины, ограничивающие область применения электронных каналов в деятельности банка. В отличие от отделений, где  число проводимых операций лимитируется количеством сотрудников, в интернет-банкинге число операций теоретически может быть неограниченным. Но это требует от банков такого уровня развития внутренних бизнес-процессов и состояния информационных систем, которые позволяют единовременно выполнять операций намного больше, чем проводить в отделениях. Между тем количество российских банком, имеющих современные операционные системы, крайне мало, что, по распространенному мнению, серьезно сдерживает внедрение интернет-банкинга [8, с. 81]. 

Очень серьезная проблема на пути разработки и внедрения интернет проекта банка – это кадровая проблема. Качество и оперативность решения любой задачи напрямую зависят от квалификации специалистов, которые за нее берутся. Для разработки и сопровождения систем интернет-банкинга сегодня необходимы программисты, системные администраторы, вебдизайнеры, вебпрограммисты, эксперты по компьютерной и коммуникационной защите, экономисты, маркетологи, юристы. Все они должны хорошо представлять себе мир сети интернет, что сейчас далеко не всегда достижимо [4, с. 462]. 

Проблемой в развитии удаленного банкинга сегодня, по мнению экспертов, - являются атаки хакеров. Неофициально финансисты признают, что подобные «взломы» не такая и редкость. А потому советуют немедленно связываться со своими службами клиентской поддержки (их телефоны есть на сайтах банков), как только вы обнаружили, что с ваших счетов стали таять средства. Вместе с тем специалисты отмечают, что с недавних пор эти риски минимизируются, поскольку финансисты активнее вкладывают средства в новые технологии, в новые системы защиты [6, с. 409]. 

Главной проблемой, тормозящей развитие электронного банкинга в России, является все же проблема окупаемости. Ведь для его внедрения требуется приобретение техники, каналов связи, программного обеспечения, средств защиты информации, а зачастую и организационная перестройка работы банка. В то же время спрос на эти услуги со стороны юридических и физических лиц, особенно в регионах, слишком ограничен, чтобы окупить такие затраты. 

И хотя в нашей стране существует целый ряд факторов, тормозящих развитие электронного банкинга, развитие информационных технологий происходит очень стремительно и потому за стремительно короткий срок банковское дело в России может претерпеть существенные изменения [1, с. 526]. 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В данной работе были описаны основные проблемы внедрения электронных  систем расчетов в коммерческом банке. На основании этого можно сделать  вывод о том, что практически  в любом действующем российском коммерческом банке есть все предпосылки  ведения банковских электронных  услуг, было бы на это соответствующее  решение руководителей, достаточные  финансовые ресурсы и умение разрешать  текущие проблемы. Вопрос о существенных по объему и в тоже время высокорисковых затратах, вопросы рентабельности остаются наиболее острыми для банков, решающих вопросы внедрения электронных розничных банковских услуг. 

Непременно банк поднимет свою репутацию, как высокотехнологичного, современного банка, предлагающего своим клиентам новейшие банковские услуги. Также  можно сделать вывод и о  разнообразии форм удаленного банковского  обслуживания: 

• обслуживание ограниченного числа корпоративных клиентов или массового обслуживания, включая предпринимателей и физических лиц; 
• использовании различного рода коммуникаций. Особо здесь важно, будет ли использоваться интернет, так как именно этот коммуникационный канал позволяет обслужить наибольшее количество клиентов; 
• использование технических средств и оборудования, в том числе и оборудования карточного бизнеса, смарт-карт для хранения и генерации электронно-цифровых подписей, банкоматов, ридеров и др.; 
• построение платежных систем различной степени сложности, вступление в уже существующие платежные системы.  
  

ЗАДАЧА

Оцените прибыльность операций с кредитными картами двух банков А и В, если известно, что банк А эмитировал 250 карт с кредитным лимитом 3 000 долл. и 50 «золотых» карт с лимитом 20 000 долл. Годовая плата за карты составляет 25 и 50 долл. соответственно. Процент за пользование кредитом составляет 25% в год. Льготный период – 30 дней. В среднем каждый клиент пользовался кредитом в течение 330 дней, при этом сумма кредита составляла 2 000 долл. по обычной карте и 10 000 долл. по «золотой». Оборот по картам составил 16 000 000 долл. Плата за кредитные ресурсы составляет 7%, это 32% всех расходов банка, связанных с картами.

Для банка В эти же показатели следующие: 250 карт по 3 000 долл. и 40 с лимитом 15 000 долл. Годовая плата – 20 и 50 долл. Процент за пользование кредитом составляет 24% в год. Льготный период – 25 дней. В среднем каждый клиент пользовался кредитом в течение 325 дней, при этом сумма кредита составляла 1 800 долл. по обычной карте и 8 000 долл. по «золотой». Оборот по картам составил 10 000 000 долл. Плата за кредитные ресурсы – 7,5%, это 35% всех расходов банка, связанных с карточным бизнесом. Плату за информационный обмен рассчитывать исходя из 1,5%.