Министерство  образования и науки Российской Федерации 

Государственное образовательное учреждение

Высшего профессионального образования

«Санкт-Петербургский  государственный

инженерно-экономический  университет» 

Факультет предпринимательства и финансов

Кафедра финансов и банковского дела 
 
 
 
 
 
 
 
 

Контрольная работа по дисциплине 

ИСТОРИЯ БАНКОВСКОГО ДЕЛА 

Тема: «Банковский бизнес в 1900-10 гг.» 
 

    Выполнила: Богданова Елена Валерьевна

                                                               ^{(Фамилия И.О.)}

    студент 2 курса 2г10 мес         спец.080105

                                                        ^{(срок обучения)}

    группа  82/3391 № зачет. книжки 33807/06 

    Подпись: _________________________________ 

    Преподаватель: Гаврилов А.В.

                                                               ^{(Фамилия И.О.)}

    Должность: ________________________________

                                                          ^{уч. степень, уч. звание}

    Оценка: _____________ Дата: ________________ 

    Подпись: __________________________________ 

Санкт-Петербург

2010

Содержание

Введение………………………………………………………………....3

Банковский  бизнес в 1900-10 гг…………………………………….….5

    Коммерческие банки в экономической  жизни страны………….…5

   Особенности банковской деятельности в Петербурге и Москве...13

     Банковская система России  начала  XX в. …………………...…..18

Заключение  ……………………………………………………………21

Список  использованной литературы ………………………………..23

Введение

    Банки и кредитные учреждения – составляющие кредитную систему учреждения, осуществляющие движение ссудного капитала: аккумуляцию временно свободных денежных сбережений и доходов, а также их передачу в виде ссуд населению, государству, предпринимателям.

    Сложившаяся во второй половине ХIХ в. кредитная  система России была вызвана к  жизни потребностями капиталистической модернизации народного хозяйства и отражала аграрно-индустриальный характер экономики страны. На ход ее формирования и механизм функционирования заметный отпечаток накладывала экономическая политика правительства, направленная на регулирование экономических процессов через систему учреждений государственного кредита. К началу ХХ в. в стране действовала двухуровневая кредитно-банковская структура, финансирующая различные секторы экономики.

    Российская кредитная система состояла из трех основных составных частей, или подсистем. Первую образовали казенные банки: Государственный банк с его региональными конторами, местными отделениями и сберегательными кассами, а также Дворянский и Крестьянский банки. Вторую составили разнообразные институты краткосрочного кредита: акционерные банки, общества взаимного кредита, городские общественные банки, частные банкирские заведения. Третья подсистема включала учреждения долгосрочного кредита: акционерные земельные банки, городские кредитные общества и пр.

    Общие нормы деятельности кредитных учреждений в России и их типы определялись «Уставом кредитным», входившим в Свод законов Российской империи. Порядок учреждения и функционирования разновидностей кредитных учреждений устанавливались специальными положениями, составлявшими отдельные разделы «Устава кредитного». Организационное устройство, строение капиталов, характер операций и другие конкретные условия деятельности Государственного банка, Крестьянского банка, Дворянского банка, акционерных коммерческих банков и обществ взаимного кредита регулировались их уставами, представлявшими собой сепаратные законодательные акты.

    Целью данной работы является рассмотрение банковского бизнеса в 1900-10 гг.

Банковский  бизнес в 1900-10 гг.

Коммерческие  банки в экономической жизни страны 

    Потребности капиталистической модернизации народного  хозяйства определяли особенности  кредитной системы, сложившейся  в России во второй половине ХIХ века. К началу Первой мировой войны  в стране действовала двухуровневая  банковская система, кредитовавшая различные секторы экономики.

    Во  главе этой системы находился  учрежденный в 1860 г. Государственный  банк, непосредственно подчиненный  министру финансов. Государственный  банк являлся крупнейшим коммерческим банком страны, а после денежной реформы 1895-1897 гг. стал и эмиссионным банком, получив право эмиссии обеспеченных золотом кредитных билетов.

    Аккумулируя ресурсы с помощью широкой  сети филиалов (к 1914 г. у Госбанка было 136 отделений и контор) и пользуясь  средствами Казначейства, Государственный банк в больших масштабах финансировал народное хозяйство (выдачи по учету векселей и ссудам под залог к 1914 г. составили 1072 млн. руб., в практике банка получили распространение так называемые неуставные ссуды как форма льготного кредитования торгово-промышленных фирм). Особенно активно в канун мировой войны Госбанк участвовал в кредитовании хлебной торговли (остаток ссуд под залог хлебов к 1914 г. достиг 145,5 млн. руб.), снабжал средствами частные коммерческие банки, постепенно превращаясь в банк банков (кредиты коммерческим банкам к 1914 г. составили 388 млн. руб.).

    В политике Государственного банка можно  выделить две разнонаправленные  тенденции  самостоятельное кредитование торгово-промышленного оборота и  передачу капиталов коммерческим банкам. В начале ХХ в. Государственный банк из конкурента превращался для акционерных банков в источник средств, которые предоставлялись частным банкам путем переучета векселей и выдачи ссуд под залог векселей, ценных бумаг и товарных документов. Россия переживала общую для развитых стран того времени эволюцию банковской системы, в ходе которой центральные банки постепенно становились банками банков, выполняя роль резервной кредитной системы. Однако в России этот процесс еще не завершился, и Государственный банк продолжал активно финансировать народное хозяйство, особенно отрасли, связанные с хлебной торговлей (строительство сети государственных элеваторов).

    Тем не менее с конца XIX в. акционерные  коммерческие банки играли в развитии кредитно-банковской системы все более активную роль. Они начали создаваться в 1860-х гг. (первым в 1864 г. был открыт Петербургский Частный банк). В канун Первой мировой войны сеть акционерных банков коммерческого кредита насчитывала 50 учреждений с 778 отделениями, в том числе 13 банков находилось в Петербурге, 7  в Москве, 5  в Варшаве, 3  в Риге, по 2  в Киеве, Одессе и Лодзи.

    Несмотря  на относительно небольшой количественный рост (к 1900 г. в Российской империи  действовали 42 коммерческих банка), благодаря  созданной в начале 1900-х гг. широкой сети отделений (в 1904 г. их насчитывалось 268) акционерные коммерческие банки занимали в кредитно-банковской системе России центральное место. По сумме баланса к 1914 г. (6284,6 млн. руб.) они намного опережали все остальные банковские учреждения коммерческого кредита, в том числе Государственный банк (4624,0 млн. руб.).

    Отечественные коммерческие банки, бывшие изначально всего лишь скромными посредниками в платежах, со временем превратились в важнейшие составные части  денежно-кредитной системы, от которых зависело экономическое развитие страны. Десятку крупнейших коммерческих банков России возглавлял Русско-Азиатский банк (его баланс к 1914 г. составил 834,9 млн. руб.), за ним шли еще 6 петербургских банков (Русский банк для внешней торговли  628,4 млн. руб., Международный банк  617,5 млн. руб., Азовско-Донской банк  543,5 млн. руб., Русский торгово-промышленный банк  496,2 млн. руб., Волжско-Камский банк  424,7 млн. руб., Сибирский Торговый банк  289,5 млн. руб.), 2 московских (Соединенный банк  338,8 млн. руб., Купеческий банк  279,5 млн. руб.), а также Коммерческий банк в Варшаве (217,4 млн. руб.).

    Крупнейшие  банки активно кредитовали производственный сектор российской экономики. Например, Русско-Азиатский банк занимался  кредитованием товарооборота, проводил масштабные операции по торговле хлебом, хлопком, сахаром и другими массовыми товарами. Главным направлением его деятельности стало финансирование железнодорожного строительства, производства вооружений и ряда отраслей тяжелой индустрии. К 1914 г. Русско-Азиатский банк контролировал свыше 160 акционерных компаний, совокупная сумма акционерных капиталов которых превышала 1 млрд. рублей. В их число входили 124 торгово-промышленных предприятия, 20 железнодорожных обществ, 4 пароходства, 3 страховые компании, 2 земельных банка. Лишь одна военно-промышленная группа банка включала 8 крупнейших акционерных обществ с капиталом 85 млн. руб., в том числе такие знаменитые предприятия, как Путиловский, Невский судостроительный и Русско-Балтийский судостроительный заводы.

    Ведущие российские банки отличала тесная взаимосвязь  с европейскими банкирами, основанная как на деловом сотрудничестве, так  и на участии в акционерных  капиталах друг друга. Поскольку  иностранным банкам законодательно запрещалось открывать свои представительства в России (исключение было сделано только для французского банка Лионский кредит), свои интересы они реализовывали, участвуя в акционерном капитале российских банков. Привлечение иностранных инвестиций, стимулировавшее расширение операций отечественных банков, не приводило, однако, к их порабощению, поскольку российские директора сохраняли за собой основные властные полномочия. Отечественные банки начинали и самостоятельно выходить на международный денежный рынок: к 1914 г. они имели 17 заграничных филиалов, в том числе 5 в Париже, по 3 в Лондоне и Берлине.

    Основой активов коммерческих банков России были кредитование торгово-промышленного  оборота и финансирование производства по счетам учета векселей, кредитов на определенный срок и бессрочных, или онкольных (от английского on call  погашение по требованию), ссуд под залог векселей, ценных бумаг и товаров (см. таблицу 1). К 1914 г. влияние российских акционерных коммерческих банков было особенно сильным в металлургии, машиностроении, нефтяной, цементной, сахарной, текстильной и табачной промышленности, в железнодорожном строительстве и водном транспорте, хлебной торговле. 

    Таблица 1

Операции  российских коммерческих банков по данным годовых оборотов за 1899 и 1913 гг. (млн. руб.)¹

    Мобилизация денежных ресурсов в форме пассивной  операции  один из основных видов деятельности коммерческого банка. Ее народно -хозяйственное значение заключается в том, что накопленный обществом капитал не оседает в кубышке, не уходит из оборота, а возвращается в экономику, давая новый импульс ее развитию. Как видно из приведенной таблицы, объем пассивных операций российских коммерческих банков увеличивался весьма интенсивно и за 13 предвоенных лет вырос более чем в 4 раза. В России привлечение средств осуществлялось банками в форме вкладов как отдельных лиц, так и торгово-промышленных компаний, вносивших на текущий счет в банке кассовые остатки.

    В предвоенный период конкуренция  между банками на рынке капиталов  резко обострилась в условиях высокой экономической активности и благоприятной конъюнктуры. Банки  устраивали, как писала тогдашняя биржевая пресса, настоящую погоню за вкладами, выплачивая клиентам по 5-6% (при том что средняя ставка по активным операциям равнялась 6-8%) и неся убытки от конкуренции. В связи с этим в 1910 г. между ведущими банками было заключено Соглашение по пассивам, согласно которому они обязались не поднимать процент по пассивам выше 3-4% (в зависимости от условий вклада). Соглашение действовало до Первой мировой войны и способствовало притоку денежных средств населения в коммерческие банки, поскольку и пониженный уровень процента по вкладам был выше, чем в других кредитных учреждениях.

    Еще более динамично росли основные активы коммерческих банков, сумма  которых за 1899-1913 гг. увеличилась  в 5 с лишним раз. Ведущую роль играли в этом вексельно-подтоварные кредиты, прежде всего учет векселей. Учетная операция,  отмечали банкиры того времени,  составляет такую важную отрасль деятельности банков коммерческого кредита, что на эту операцию затрачивается главная часть средств, собираемых посредством вкладной операции. Как следует из данных таблицы 1, вексельно-подтоварный кредит в России развивался наиболее динамично: прирост его объемов за 1899-1913 гг. составил примерно 5,5 раза.

    В России вексель, являвшийся наиболее распространенной формой отношений производителя-промышленника и торговца, превратился в своего рода бумажную тень товарообмена. Учитывая вексель, полученный от торговца, с обязательством уплаты за переданный для реализации товар, фабрикант получал средства для продолжения производства за вычетом банковского учетного процента, размер которого колебался в пределах 6-8%. Необходимо отметить, что учетная ставка в России была существенно выше, чем в странах Западной Европы, где ее уровень не превышал 3-6%. Таким образом, путем учета векселей банк снабжал торгово-промышленный оборот средствами, необходимыми для прохождения полного цикла производства и реализации товаров.

    Средний срок векселя в России колебался  в пределах 6-9 месяцев (в Европе с  ее более развитой экономической  инфраструктурой  до 3 месяцев), средняя валюта векселя составляла 1-1,5 тыс. руб. (в странах Западной Европы  200-300 руб.). Из опытных экспертов  авторитетных предпринимателей банки создавали особые учетные комитеты, призванные оценить реальную кредитоспособность клиента и, соответственно, качество вексельного портфеля банка.

    Весьма  важную роль в деятельности коммерческих банков играли также ссудные операции под залог товаров и товарных документов. Обычно банки выдавали ссуды под залог товаров массового  потребления, однородных и нескоропортящихся. В России к таким товарам относились прежде всего хлеб в зерне и муке, сахар, хлопок, очищенный спирт, керосин и т.д. Продавец товара, заложив его в банке, мог не торопиться с реализацией и дождаться выгодных для себя изменений рыночной конъюнктуры. Такого рода ссуды имели большое значение для мелких и средних коммерсантов, которые благодаря банковскому кредиту могли приобрести новые партии товара. Ссуды предоставлялись в размере 50-90% оценочной стоимости залога. Заложенный товар оставался собственностью владельца, но передавался банку на хранение в особые склады, где находился до окончания расчетов. Банками принимались и документы, подтверждавшие, что товар находится в пути (железнодорожные накладные, квитанции транспортных обществ и т.п.) или на складах (варранты). Операции с товарами приносили банкам прибыль на уровне 18-20% благодаря тому, что при заключении кредитной сделки банк оговаривал право комиссионной продажи заложенных товаров.

    Развитие  товарно-комиссионных операций отразило поворот российских банков от простого посредничества к прямому участию в товарообмене. В результате отечественная торговля становилась более цивилизованной  уменьшалось число посредников, строились оборудованные по последнему слову техники банковские склады и т.д. Вслед за промышленностью банки ставили под фактический контроль и оптовую торговлю, в особенности экспортную, главной статьей которой являлся хлеб, а также внутреннюю (хлопок и сахар). Так, в 1913 г. из 10 млн. пудов хлопка, проданного на российские фабрики, более 2/3 было реализовано при участии петербургских и московских банков. Современники отмечали безусловно благотворное влияние банков на торговую сферу: Россия, как страна бедная капиталами, с медленными долгосрочными оборотами и слабо развитой сетью путей сообщения, особенно нуждается для обеспечения своего товарного оборота в участии банков.

    Второй  по значению операцией после вексельно-подтоварных  кредитов в практике российских коммерческих банков являлись ссуды под залог  ценных бумаг, объем которых за 1899-1913 гг. возрос в 4,8 раза (см. таблицу 1). В залог по ссудам банками принимались как облигации государственных займов и приравненные к ним ценности (гарантированные государством облигации железнодорожных компаний), так и акции и паи частных фирм (акционерных обществ и товариществ на паях).

    К 1914 г. государственный долг страны, по официальным данным, составлял 8824,5 млн. руб. (в том числе 7153 млн. руб.  займы на общегосударственные потребности, остальные 1671,5 млн. руб.  долги по облигациям железнодорожных обществ). Платежи по займам в 1913 г. составили 424 млн. руб. и являлись второй по значимости статьей государственного бюджета после военных расходов империи. Принимая в залог по кредитам облигации государственных займов и гарантированные правительством фондовые ценности, банки тем самым активно участвовали в обслуживании государственного долга.

    В залог по ссудам коммерческие банки  охотно принимали и ценные бумаги акционерных компаний, котировавшиеся на бирже. В начале ХХ в. в России интенсивно формировался рынок частных ценных бумаг. К 1914 г. в стране действовали 2,2 тыс. акционерных компаний с основным капиталом 4,5 млрд. руб., на российских биржах обращались акции 383 компаний на сумму 1,65 млрд. руб. по номинальной стоимости. Ссуды под акции и облигации частных компаний, торгово-промышленных и железнодорожных, частично направлялись заемщиками на нужды производства. Такого рода ссуды в форме онкольных счетов использовались также биржевыми игроками для игры на повышение-понижение. Во время биржевых кризисов банки несли по этим операциям убытки, но в периоды экономического роста эти ссуды приносили доход на 1% выше учетного процента, и банки, особенно петербургские, охотно предоставляли такого рода кредиты.

    Операциями  с ценными бумагами российские банки занимались также в форме их покупки-продажи за свой счет. По темпам роста эта операция, объемы которой возросли в 1899-1913 гг. в 5,4 раза, уступала только вексельно-подтоварному кредиту (см. таблицу 1). Данная операция была связана с эмиссией государственных и частных ценных бумаг, размещение которых брали на себя коммерческие банки. Банк или группа банков приобретали бумаги у эмитента по определенному курсу и затем размещали их по более высокой цене. В этих целях создавались объединения (синдикаты и консорциумы) банков, привлекавших к эмиссии субучастников (мелких банкиров, биржевиков, клиентов-онколистов и др.).

    Благодаря эмиссионно-учредительским операциям  банков была размещена (в России и  за границей) значительная доля российского  государственного долга, а также  созданы десятки промышленных предприятий, которые не могли реализовать  акционерный капитал без содействия коммерческих банков. При умелой организации дела (кампания в прессе, подогрев биржевых маклеров и т.п.) прибыль банков от роста курса могла достигать нескольких номиналов эмитируемой бумаги. Располагая громадными финансовыми ресурсами, коммерческие банки уверенно контролировали ход событий на основных фондовых биржах России  Петербургской и Московской. Выгоднее получить гарантию банков,  писали по этому поводу современники,  оплатив эту гарантию, нежели рисковать остаться на бирже гласом вопиющего в пустыне, что обязательно и случится, если эмитент не заручится согласием и поддержкой банков.

    На  бирже банки действовали не только по договорам с эмитентом, но и  самостоятельно, приобретая ценные бумаги в собственный портфель. Эта операция могла привести к иммобилизации краткосрочных банковских пассивов, и по закону объем таких сделок ограничивался 25% акционерного капитала. Тем не менее покупка-продажа ценных бумаг была одной из основных операций отечественных банков, прежде всего петербургских. Чтобы уменьшить риск от игры на бирже, с 1899 г. под эгидой Государственного банка действовал интервенционный синдикат ведущих коммерческих банков, призванный в периоды экономических кризисов поддерживать биржевые курсы ценных бумаг, в которых банки были заинтересованы.

    Активность  коммерческих банков в этом секторе  народного хозяйства способствовала формированию фондового рынка в  России и использованию накоплений населения для развития государственного кредита и направления денежных средств в производственную сферу.

Особенности банковской деятельности в Петербурге и Москве

    Двумя главными банковскими центрами Российской империи являлись обе столицы, Петербург  и Москва. К 1914 г. сумма балансов 13 петербургских банков равнялась 4432,7 млн. руб., 7 московских  1050,4 млн. руб., а остальных 30 провинциальных банков  всего 801,5 млн. рублей. Банковская деятельность в столицах имела существенные особенности, связанные со спецификой развития обоих городов,  Москвы как центра всероссийской торговли и промышленности и Петербурга как морских ворот в Европу и средоточия правительственных ведомств.

    В Москве основным типом банковского  деятеля был торговец или промышленник, взявшийся за банкирское ремесло  в интересах обеспечения торгово-промышленного  оборота. Среди петербургских финансистов, особенно на рубеже ХIХ-ХХ вв., преобладали банкиры, тесно связанные с фондовой биржей, правительственными канцеляриями и европейскими финансовыми партнерами.

    Эти различия просматриваются и в  деятельности коммерческих банков обеих  столиц. Двумя основными типами акционерных коммерческих банков в России являлись так называемые депозитные и деловые (или спекулятивные) банки. Эти два типа банков сложились в странах Западной Европы, а затем прижились и на русской почве. Депозитные банки, осуществлявшие в основном регулярные вексельно-ссудные операции с торгово-промышленной клиентурой, отождествлялись с банками Москвы, а деловые, более склонные к биржевым операциям с ценными бумагами,  с петербургскими банками.

    Каждый  из типов имел свои преимущества. Суть их точно подметил представитель известной банкирской династии Москвы М.П. Рябушинский: Первая категория банков, так назывемая депозитная, преследует узко банковские цели: учитывает первоклассные векселя, имеет малые потери, вызывает этим к себе доверие и привлекает депозитные деньги. Чем более завоевывает доверие банк, тем более получает вкладчиков из дешевых процентов и тем более получает возможность учитывать векселя из дешевых процентов и потому брать наилучшие. Вторая категория банки спекулятивные. Желая быстро дать акционеру более или менее крупный дивиденд и потому не имея возможности добиться доверия у публики, которое получается лишь долголетней кропотливой работой, они стараются разными способами, грюндерскими приемами и немедленной перепродажей наживать на разнице в цене. При успехе, или, вернее, при удачной конъюнктуре, а также  чаще  в зависимости от талантливости своих руководителей эти банки достигают больших размеров и успехов.

    В Москве развитие предпринимательства  было связано прежде всего с текстильным производством и торговлей товарами массового спроса, поэтому и в финансовом секторе преобладали промышленники, по большей части имевшие крестьянские корни и гордившиеся своим простонародным происхождением. Политика руководимых ими банков была направлена не столько на создание новых предприятий и перепродажу их акций на бирже, сколько на поддержку уже существующих фирм. Коренные московские банки,  вспоминал в эмиграции другой представитель банкирской династии, В.П. Рябушинский,  были своеобразны и сильно отличались от петербургских; главная цель у них была  солидность Московские традиции заключались в том, чтобы не заниматься грюндерством, то есть основанием новых предприятий, что делали петербургские банки. Риск такой политики заключался в том, что она слишком тесно связывала судьбу банка с судьбой патронируемых им предприятий. Москва этого опасалась.

    Приоритет регулярных кредитных операций над  экстраординарными, эмиссионными, не лишал  московские банки стимула к развитию: по мере роста промышленного производства и возникновения новых потребностей расширялся и банковский арсенал. Мировая тенденция развития банковского дела на рубеже XIX-ХХ вв. заключалась в постепенной конвергенции двух типов банков и появлении нового, универсального типа, соединяющего преимущества обеих прежних разновидностей и свободного от их недостатков.

    В России эта тенденция воплотилась  в деятельности появившихся незадолго  до Первой мировой войны новых  банков, наиболее динамично развивавшихся  и влиятельных в финансовом мире. Ярким примером тому может служить Московский акционерный коммерческий банк Рябушинских, основанный в 1912 г. с открыто заявленной целью объединения русского национального капитала. Этот банк призван был противостоять петербургской банковой бюрократии, пытавшейся, по мнению Рябушинских, перехватить у Москвы командные посты над русской промышленностью и торговлей. Петербургских финансистов они обвиняли в том, что, разместив акции фирмы на бирже, те без всякого внимания оставляли внутреннюю сторону предприятий, в выпускаемых бумагах видели лишь объект для биржевых дел и, выбросив их на рынок, уже более ценой этих бумаг не интересовались.