Банковские электронные услуги. 3

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Омск  – 2011

 

СОДЕРЖАНИЕ 
 

 

       ТЕОРИТИЧЕСКАЯ ЧАСТЬ 

     ВВЕДННИЕ 

     Обеспечение конфиденциальности информации является основной задачей разработчиков  систем компьютерной безопасности. В  большинстве современных электронных  систем часто используется целый ряд технологий, позволяющих осуществлять контроль за информацией. Несанкционированное использование и доступ к конфиденциальной информации может происходить во время: хранения информации; передачи информации. При хранении может быть получен несанкционированный доступ к информации непосредственно в месте хранения и обработки (например, в файлах или базах данных) или в месте архивного хранения на носителях. При передаче информации по каналам (особенно по сетям общественного доступа, например интернет) есть большая вероятность перехвата или прослушивания информации.

     В любых случаях может помочь шифрование информации, но тут возникает вопрос безопасного хранения и управления ключевой информацией. Решением проблемы является использование технологий основанных на смарт-картах. Они могут обеспечить полную информационную и физическую безопасность из-за своей архитектуры.

     В работе будут рассмотрены преимущества и виды смарт-карт, состояние рынка  смарт-карт, рекомендации по выбору смарт-карт.

 

      1. Смарт-карта, ее преимущества 

     Одним из важнейших показателей любой  платежной системы на базе пластиковых  карт является безопасность карточных  расчетов для всех участников. Незащищенность операции с банковскими карточками нередко приводит к большим потерям  от разного рода мошеннических операций по всему миру, которые в настоящее время достигают поистине астрономических размеров. Решением этой проблемы в ряде стран стал переход от карт с магнитной полосой на чиповые карты, которые в силу своих технологических особенностей ставят практически непреодолимый барьер на пути злоумышленников. В России в настоящее время процент чиповых карт невелик.

     Преимущества  чиповых карт:

• сокращение числа мошеннических операций с пластиковыми картами. Подделать микропроцессор, встроенный в чиповую карту, практически невозможно и намного сложнее, чем на магнитную полосу. Копирование данных, кроме как их производителя, невозможно благодаря уникальному внутреннему коду, записанному на каждой карте. Данные на карте могут быть зашифрованы. Сам чип имеет несколько степеней защиты, и подделать информацию, записанную на нем, очень трудно или вообще не возможно. Если карточка была украдена и ненадлежащий недобросовестный владелец захочет ею воспользоваться, то при неправильном введении PIN-кода чип, как правило разрушается;
• чиповые карты позволяют совершать операции в режиме off-line, т.е. отсутствие связи с процессиноговым центром. Поскольку карточка сама хранит в памяти сумму средств, имеющихся на банковском счете, авторизация здесь не требуется: когда лимит превышен, сделка не состоится. Если же сумма операции меньше суммы лимита, то в момент ее совершения сумма свободного лимита будет будет уменьшена и записывается новый остаток, который может быть использован при следующей покупке. При всении денег на счет лимит восстанавливается, о чем делается новая запись в микросэхеме.
• долговечность использования (чип изнашивается медленнее, чем магнитная полоса). Смарт-карты по сравнению с другими пластиковыми картами обладают высокими эксплуатационными характеристиками. Например: время хранения информации – 10 лет; минимальное число перезаписей – 10 000 раз; время записи одного байта информации – не более 10 мс; термпература хранения – от - 20 до +55 градусов; рабочая температура – от 0 до +50 градусов. Она не подвержена влиянию электромагнитных излучений и менее подвержена влиянию воды, грязи и химикатам. Срок службы смарт-карт различных производителей в зависимости от условий использования составляет от 3 до 10 лет. Магнитные же карты служат всего 1-2 года.
• возможность использования различных приложений. Поскольку чип способен вместить несоизмеримо больший объем информации, нежели магнитная полоса, чиповые карты открывают отличные перспективы для разнообразных дополнительных приложений; они могут одновременно быть банковской картой, страховым полисом, водительским удостоверением, историей болезни и т.п.

 
 

     2. Виды смарт-карт 

     Смарт-карты  классифицируются по следующим признакам:

     1) тип микросхемы

     2) способ считывания информации

     3) соответствие стандартам

     4) область применения

     В зависимости от встроенной микросхемы все смарт-карты делятся на несколько  основных типов, кардинально различающихся  по выполняемым функциям:

• карты памяти;
• микропроцессорные карты;
• карты с криптографической логикой

     Карты памяти предназначены для хранения информации. Память на таких типах карт может быть свободной для доступа или содержать логику контроля доступа к памяти карты для ограничения операций чтения и записи данных.

     Микропроцессорные карты также предназначены для  хранения информации, но в отличие обычных карт памяти они содержат в себе специальную программу или небольшую операционную систему, которая позволяет преобразовывать данные по определенному алгоритму, осуществлять защиту информации хранящейся на карте при передаче, чтении и записи.

     Карты с криптографической логикой  используются в системах защиты информации для принятия непосредственного  участия в процессе шифрования данных или выработки криптографических  ключей, электронных цифровых подписей и другой необходимой информации для работы системы.

     По  методу считывания информации карты  делятся на следующие:

• контактные;
• безконтактные;
• со сдвоенным интерфейсом

     Контактные  карты взаимодействуют со считывателем, соприкасаясь металлической контактной площадкой карты с контактами считывателя. Данный метод считывания просто реализуем, но повышает износ карты при частом использовании.

     Контактная  смарт-карта состоит из трех частей:

     1) контактная область 6 или 8 контактов  квадратной или овальной формы;

     Позиции контактов выполнены в соответствии со стандартом ISO-7816;

     2) чип (микропроцессор карты);

     3) пластиковая основа.

     Бесконтактные карты имеют встроенную катушку  индуктивности, которая в электромагнитном поле считывателя обеспечивает питанием микросхему выдающую информационные радиосигналы. Такой метод считывания позволяет часто использовать карту без износа самой карты и считывателя.

     Карты со сдвоенным интерфейсом имеют  одновременно и контактную площадку и встроенную катушку индуктивности. Такие карты позволяют осуществлять работу с разными типами считывателей. 
 

     3. Рекомендации по  выбору смарт-карт  для организации  безналичных расчетов 

     

1. Микросхема  должна проверять PIN-код;
2. Схема должна быть защищена от копирования (невозможность дублирования карты);

     3.  На чипе должно быть по крайней мере две зоны доступ к которым разграничен на основе кодов. С одной зоной работает только продавец, он может только списывать денежные средства на карте, а с другой зоной работает банк, он имеет возможность и пополнения и списания денежных средств;

     4.  Микросхема должна выполнять команды электронных платежей. 
 

     4. Состояние и перспективы развития рынка смарт-карт в России 

     Понимая преимущества, предоставляемые смарт-картами  по сравнению с магнитными картами, многие банки России планируют либо полностью, либо частично заменить магнитные карты на смарт-карты. Так как в России практически отсутствует инфраструктура, поддерживающая магнитные карты, то затраты на разработку такой инфраструктуры безусловно более оправданы для технологии смарт-карт, чем для отживающих свой век технологии магнитных карт.

     Таким образом, есть несколько причин, которые  могут предопределить успех смарт-карт и в России:

     1. Смарт-карты могут устранить проблемы  наличного денежного обращения.  Из-за высокой инфляции многие  города, банки и большие компании имеют проблемы с наличностью. Ежемесячно выплачивается огромное количество наличных денег в виде зарплаты, что вызывает проблемы, особенно в маленьких удаленных от центра городах и поселках. Конечно, высокая инфляция - временное явление, однако всегда остаются вопросы безопасности при транспортировке и обработке такого большого количества наличных денег. При использовании смарт-карт обе эти проблемы могут быть разрешены.

     Поскольку зарплата и другие ежемесячные выплаты  будут производиться электронным  способом со счета компании в банке на счет каждого работника, то исчезнет необходимость в большом количестве наличных денег, а значит, не будет проблемы безопасности при их транспортировке, обработке и распределении.

     2. Смарт-карты - единственное безопасное решение при неинтерактивной (off-line) системе платежей. Вследствие того что все данные владельца карты хранятся в самой карте, она идеальна при неинтерактивных транзакциях. Нет никакой необходимости соединяться с центральным компьютером, чтобы проверять каждую транзакцию, потому что вся информация для проверки и защиты содержится на карте. При использовании магнитных карт все терминалы во всех магазинах должны быть подключены к центральной компьютерной системе, чтобы проверять каждую отдельную транзакцию. Вследствие плохой работы телекоммуникационных систем в нашей стране подсоединение бывает затруднено или даже невозможно. Даже при хорошей передаче данных интерактивные системы имеют большие недостатки. Если возникают неисправности в центральном компьютере или на телефонной станции, все транзакции на всех пунктах продаж будут остановлены до устранения проблемы.

     Интерактивные системы очень дороги, потому что  они требуют установки большого центрального компьютера и очень  сложной системы переключения телефонных звонков. Для примера возьмем маленький город с 15 магазинами, имеющими только по 2 кассовых терминала каждый. Если каждый терминал делает только 200 запросов для обработки данных в течение 12-часового рабочего дня, то центральный компьютер и система переключения должна будет обрабатывать одно обращение в среднем каждые 7 секунд. И это только для одного маленького города, а если объединяются несколько маленьких городов в регионе или, тем более, по всей стране, то проблемы преумножаются. С другой стороны, неинтерактивный POS-терминал при отключении электричества может функционировать на запасных источниках питания.

     3. Смарт-карты имеют хорошую систему  защиты. Как уже отмечалось, магнитные  карты легко украсть, подделать  путем копирования информации  с магнитной полосы, а также производства фальшивых карт. Украденные, потерянные, поддельные карты могут легко использоваться мошенниками. Во Франции еще несколько лет назад ущерб от недобросовестного использования кредитных карт составлял 100 000 000 $ в год. С начала использования смарт-карт это число уменьшилось в прямой зависимости от количества находящихся в обращении смарт-карт.

     4. Смарт-карты - средство оплаты  будущего. Основной фактор, сдерживающий  быстрый переход к смарт-картам  в зарубежных странах, - развитая инфраструктура для поддержки магнитных карт. Это особенно характерно для США. Вследствие существования огромной финансовой инфраструктуры, стоимость замены системы пока еще гораздо больше, чем тот 1 млрд долл., который теряется каждый год из-за недобросовестного использования кредитных карт. Россия не имеет такой инфраструктуры. Поэтому проще и дешевле начинать с более перспективной системы, чем с системы, которая в ближайшие несколько лет сама себя изживет (магнитные карты).

     В нашей стране первые проекты, использующие смарт-карты, разрабатывались и внедрялись в основном зарубежными фирмами. С их помощью были внедрены банковские смарт-карты “Оптимумкард”, эмитируемые  столичным банком “Оптимум”. Однако уже сегодня многие российские компании и банки выходят на рынок с собственными оригинальными проектами, предполагающими использование смарт-карт как в традиционных финансовых приложениях, так и для хранения персональной информации и контроля доступа в здания, помещения и компьютерные сети. Достаточно успешно конкурируют с зарубежными поставщиками готовых решений такие российские фирмы, как “АйТи”, “АСОФТ”, “ИВК”, “Скантек” и ряд других. При этом российские компании, ориентируясь в большинстве своем на западных производителей оборудования для работы с картами, наибольшее внимание уделяют разработке программного обеспечения, организации надежной, многоуровневой системы защиты данных и максимальной адаптации решения к специфическим российским условиям. 
 
 
 
 

     ЗАКЛЮЧЕНИЕ 

     Смарт-карты  становятся реальностью жизни. Они обеспечивают эффективные механизмы построения множественных приложений для держателя карт, позволяющие настраивать финансовые механизмы в соответствии с образом жизни индивидуума. Смарт-карты с множественными приложениями уже положительно зарекомендовали себя на ряде вертикальных рынков, в то же время они переходят на новые сегменты рынка, и это будет становиться все больше привычным, поскольку эмитенты начинают торговать недвижимостью по своим карточкам.

     Технология  смарт-карт предоставляет множество дополнительных возможностей и потенциальных выгод по сравнению с традиционными магнитными картами.

 

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1. Рудакова О.С. Банковские электронные услуги: Учеб. пособие. – М.: Вузовский учебник, 2009. – 400 с.
2. http://www.infobezpeka.com
3. http://studyport.ru

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     ЗАДАЧА 

     Оцените прибыльность операций с кредитными картами двух банков А и В, если известно, что банк А эмитировал  200 карт с кредитным лимитом 5 000$ и 50 “золотых” карт с лимитом 25 000$. Годовая плата за карты составляет 25$ и 50$ соответственно. Процент за пользование кредитом составляет 25% в год. Льготный период – 30 дней . В среднем каждый клиент пользовался кредитом в течении 330 дней, при этом  сумма кредита составляла 3 000$ по обычной карте и 15 000$ по “золотой”. Оборот по картам составил 15 000000$. Плата за кредитные ресурсы − составляет 7%, это 32% всех расходов банка, связанных с картами.

       Для банка В эти же показатели следующие: 300 карт по 4 000$ и 40 с лимитом 20 000$. Годовая плата 20$ и 50$. Процент за пользование кредитом составляет 24% в год. Льготный период – 25 дней . В среднем каждый клиент пользовался кредитом в течении 325 дней, при этом сумма кредита составляла 3 000$ по обычной карте и 10 000$ по “золотой”. Оборот по картам составил 16 000 000$. Плата за кредитные ресурсы составляет 7,5%, это 35% всех расходов банка, связанных с карточным бизнесом. Плату за информационный обмен  рассчитывать исходя из 1,5% 

Таблица 1

Определим доходы

Общий лимит по эмитированным  карточкам:

, где

CL – общий лимит по картам;

N_G – количество золотых карт;

N_S  -  количество обычных карт;

CL_G  - кредитный лимит по «золотой» карте;

CL_S -  кредитный лимит по обычной карте.

     Для банка А: 200 × 5 000 + 50 × 25 000=2 250 000 $

     Для банка В: 300 × 4 000 + 40 × 20 000=2 000 000 $ 

Общий кредитный портфель по картам:

,    где

CP – средний объем кредитного портфеля;

N_G – количество золотых карт;

N_S  -  количество обычных карт;

C_G  - средний кредит по «золотой» карте;

C_S -  средний кредит по обычной карте.

     Для банка А: 200 ×3 000 + 50 × 15 000=1 350 000 $

     Для банка В: 300 ×3 000 + 40 × 10 000=1 300 000 $ 

Плата за информационный обмен исчисляется  от оборота по карточкам, т.е. равна  обороту по карточкам умноженному  на процент комиссионных за информационный обмен.

Для банка А: 15 000 000 ×1,5%=225 000 $

Для банка В: 16 000 000 ×1,5%=240 000 $ 

Годовая плата за обычные  карты:

Для банка А: 25 ×200= 5 000 $

Для банка В: 20 ×300= 6 000 $ 

Годовая плата за «золотые»  карты:

Для банка А: 50 ×50= 2 500 $

Для банка В: 40 ×50= 2 000 $ 

Процентный  доход по предоставленным  кредитам исчисляется  по формуле:

,        где

II – процентный доход;

CP – средний объем кредитного портфеля, вычисляется как сумма кредитов, предоставленных по обычным и золотым карточкам

MC – % по кредиту;

T_с - время пользования кредитом. Время пользования кредитом для целей исчисления процентов равно времени, которое клиент пользовался кредитом за вычетом льготного периода, поскольку в льготный период проценты не начисляются.

T_B – базовый год

Для банка А: (1 350 000 ×25% ×300)/360 = 281 250 $

Для банка В: (1 300 000 ×24% ×300)/360 = 260 000 $ 

Итого доходы:

Для банка А: 225 000 + 5 000 +2 500 +281 250 = 513 750 $

Для банка D: 240 000 + 6 000 +2 000 +260 000 = 508 000 $ 

Определим расходы.

Рассчитаем  плату за кредитные ресурсы. Рассмотрим несколько вариантов.

Вариант А (перестраховочный). Предполагается, что банк эмитировал все свои карты  утром 1 января и тут же привлекся  на сумму лимита по эмитированным  карточкам на целый год. В этом случае плата за кредитные ресурсы будет исчисляться по формуле:

, где

CL – общий лимит по картам;

MF - % по кредитным ресурсам;

T_B – базовый год

Для банка А: 2 250 000 ×7% ×360/ 360=157 500 $

Для банка В: 2 000 000 ×7,5% ×360/ 360=150 000 $ 

Вариант Б (фантастический). Предполагается, что  банк привлекся на сумму лимита по эмитированным карточкам, но не на весь год, а на время, которое клиенты  пользовались кредитом (для банка  А - это 330 дней). Льготный период здесь  не вычитается, т.к. на рынке кредитных ресурсов не применяется. Фантастичность заключается в расчете времени, которое клиенты будут пользоваться кредитом. В этом случае плата за кредитные ресурсы будет рассчитываться по формуле:

, где

CL – общий лимит по картам;

MF - % по кредитным ресурсам;

T_K - среднее время пользования кредитом;

T_B – базовый год

Для банка А: 2 250 000 ×7% ×330/ 360=144 375 $

Для банка В: 2 000 000 ×7,5% ×325/ 360=135 417 $ 

Вариант В (оптимальный). Предполагается, что  банк привлекается не на сумму лимита эмитированных карт, а на сумму среднего кредитного портфеля по этим картам. Причем привлекается на время пользования клиентами кредитными ресурсами. Это означает, что банк ежедневно кредитуется на межбанковском рынке на сумму реально выбранного клиентами кредита. В условиях ликвидного рынка достаточно реалистичный вариант. В этом случае плата за кредитные ресурсы будет рассчитываться по формуле:

, где

CP – средний объем кредитного портфеля;

MF - % по кредитным ресурсам;

T_K - среднее время пользования кредитом;

T_B – базовый год

Для банка А: 1 350 000 ×7% ×330/ 360=86 625 $

Для банка В: 1 300 000 ×7,5% ×325/ 360=88 021 $ 

Вариант Г (рекомендуемый). Как и в предыдущем случае банк привлекается на сумму  среднего кредитного портфеля по эмитированным картам, но на весь год. При хорошо поставленной аналитической службе не составляет особого труда оценить средний объем кредитного портфеля по банковским картам. А для уменьшения риска банка целесообразно привлечь указанную сумму сразу на год, а небольшие «всплески» покрывать ежедневно на межбанковском рынке. В этом случае плата за кредитные ресурсы будет рассчитываться по формуле:

, где

CP – средний объем кредитного портфеля;

MF - % по кредитным ресурсам;

T_B – базовый год

Для банка А: 1 350 000 ×7% ×360/ 360= 94 500 $

Для банка В: 1 300 000 ×7,5% ×360/ 360= 97 500 $ 

Общие расходы во всех четырех случаях  будут рассчитываться исходя из расходов по кредитным ресурсам делением суммы  платы за кредитные ресурсы на их долю в общей сумме расходов.

Для банка А: 157 500/ 32% = 492 188 $

             144 375/ 32% = 451 172 $

              86 625/ 32% = 270 703 $

              94 500/ 32% = 295 313 $

Для банка В: 150 000/ 35% = 428 571 $

             135 417/ 35% = 386 906 $

             88 021/35% = 251 489 $