Банковский процент, его сущность , функции

     Содержание

1. Виды денег                                                                с.3
2. Банковский процент, его сущность , функции      с. 10
3. Потребительский кредит                                         с.14
4. Список использованной литературы                      с. 16

     1.Виды  денег.

     Деньги  представляют собой развивающуюся  категорию и со времени своего возникновения претерпели значительные изменения, проявившиеся в переходе от применения одних видов денег  к другим, а также в изменении  условий их функционирования и в  повышении их роли. 
 

     В отдельных сферах денежного оборота  и в различные периоды при  определенных условиях применяются  различные виды денег. 

     Виды  денег:

     Полноценные:

     Товарные  деньги;

     Металлические деньги;

     Неполноценные:

     Бумажные  деньги;

     Кредитные деньги. 

     Полноценные деньги — деньги, у которых номинальная  стоимость (стоимость обозначенная на них) равна реальной стоимости  этих денег, то есть стоимости затрат на их производство.  

     Неполноценные — деньги, номинальная стоимость  которых больше реальной. Их покупательная способность превышает затраты на их производство. Итак, первый вид денег — товарные деньги. 

     В древности единственным способом получить желаемое, не прибегая к силе или  воровству, был бартер, то есть обмен  товарами без посредников (в наше время при обмене товарами посредником  считаются деньги). Допустим, у какого-то поселения в один год выдался  большой урожай зерна, и они обменивали это зерно на металл, полученный людьми из соседнего поселения. И  все вроде бы хорошо. Но может  случиться такое, что соседям  не понадобиться столько зерна, и  тогда зерно будет не востребовано и пропадет. А если сторон обмена будет не две, а больше, и каждая сторона со своим товаром. Произвести обмен будет почти нереально.  

     Неудобства  бартерного обмена привели к появлению  посредников, способных удовлетворить  широкий спектр запросов. Этими посредниками стали зерно и домашний скот. Так  появились товарные деньги.  

     Металлические деньги 

     Металлические деньги или монеты (медные, серебряные, золотые) делали разной формы: сначала  были штучные, затем весовые. Позднее  монета стала иметь установленные  государством отличительные признаки: внешний вид монеты, ее вес. Наиболее удобной в обращении оказалась  круглая форма монеты, ее лицевая  сторона называлась — аверс, оборотная  — реверс, обрез — гурт. 

     Первые  круглые монеты появились в Лидии, еще в 7 веке до нашей эры, на территории нынешней Турции, Они были изготовлены  из электрума (разновидность золота с большим содержанием серебра). Из Лидии чеканка монет быстро распространилась в Грецию. На каждой монете было изображение бога-покровителя города. Где-то в середине 5 века до нашей эры, монеты привели к единому стандарту и чеканили уже только из серебра и золота. Это было сделано для облегчения торговли и для того, чтобы более точно определять ценность монеты. На каждой монете существовали символы, указывающие на место производства. 

     Греческая монетная культура оказала огромное влияние на современные деньги. Именно греки первыми стали выбивать на монетах изображения живых  людей. После завоеваний Александра Македонского, технология чеканки с  использованием двух пресс-форм для  аверса и реверса распространилась на все подвластные ему территории. На основе этой технологии стали чеканить монеты Рим и позднее Западная Европа. В Киевской Руси первые чеканные монеты появились в 9-10 веках. В обращении  одновременно находились златники — монеты из золота, и сребреники — монеты из серебра. 

     Огромную  популярность получили монеты из золота. Полностью, к золотому обращению  страны перешли в середине 19 века. Лидером среди этих стран была Великобритания. Как известно, у  нее было огромное количество колоний  и доминионов, поэтому Великобритания занимала первое место по добыче золота. Причинами перехода к золотому обращению  послужили свойства благородного металла:

     Однородность  по качеству;

     Делимость и соединяемость без потери своих  свойств;

     Большая концентрация стоимости;

     Сохраняемость;

     Сложность добычи и переработки. 

     Свойства  золота делали этот металл наиболее пригодным  для выполнения назначения денег. Но золотое обращение просуществовало  в мире недолго. После первой мировой  войны, началась демонетизация золота — процесс постепенной утраты золотом функций денег. Золото было конкурентом доллару, поэтому США  пыталось отменить золото, как основу мировой валютной системы. После  второй мировой войны США установило разменный курс для иностранных  центральных банков, по которому доллар менялся на золото. Это укрепило мировые позиции доллара. В 70-х  годах на Ямайской конференции было принято решение о исключении золота из оборота. 

     Бумажные  деньги 

     Бумажные  деньги — важнейшее открытие человечества. Способ производства бумажных денег  соединил в себе оба эти открытия. Первые бумажные деньги появились в  Китае еще в 800-е годы нашей  эры. Металлические монеты было очень  тяжело возить на дальние расстояния, поэтому правительство задумалось о создании бумажных денег. Оно стало  платить купцам не монетами, а специальными сертификатами, которые легко разменивались  на «твердые» деньги. На этих сертификатах изображали людей, деревья, чиновники  ставили свои подписи и печати. На запад бумажные деньги, скорее всего, завезли путешественники, которые  возвращались из Китая. В России они  появились в 1769г. 

     Бумажные  деньги очень удобны в обращении. По сравнению с монетами, их легче  хранить, и они удобны при расчетах. Выпуском этих денег занимается государство. Бумажные деньги защищаются специальными знаками, такими как водяные знаки, различные цветосхемы и т.д. Это делается для защиты государственных денег. Подделать такие деньги очень сложно. 

     Бумажные  деньги выполняют две функции: средство обращения и средство платежа. Они  не могут быть обменены на золото, поэтому  не уходят из обращения. Иногда, государство, испытывая недостаток денежных средств, выпускает все больше и больше бумажных денег. Но это может быть опасно, если не учитывать товарный оборот в стране. В результате этого, бумажные деньги «застревают» в обращении, и происходит их обесценение. 
 

     Итак, Сущность бумажных денег заключается  в том, что они выпускаются  государством, не размениваются на золото, и наделены определенным курсом.  

     Кредитные деньги 

     Кредитные деньги возникают, когда купля-продажа  производится в кредит. Их появление  связано с функцией денег как  средства платежа, где Деньги выступают  обязательством, которое должно быть погашено через заранее установленный  срок действительными деньгами. В  самом начале развития кредитных  денег их целью было: экономить  бумажные и металлические деньги; способствовать развитию кредитных  отношений. 
 

     Постепенно  с развитием капиталистических  товарно-денежных отношений сущность кредитных денег меняется. Кредитные  деньги развивались постепенно: вексель, акцептованный вексель, банкнота, чек, электронные деньги, кредитные карточки. 

     Вексель — письменное безусловное обязательство  должника выплатить некоторую сумму  через определенный срок в установленном  месте. Существует простой вексель, выданный должником, и переводный, выписанный кредитором и посланный должнику для подписи с возвратом кредитору.

     На  сегодняшний момент существуют и  казначейские векселя, выпускаемые  государством для покрытия дефицита бюджета и кассового разрыва. Дружеские векселя, выписанные одним  человеком на другого с целью  учета их в банке. 
 

     Вексель характеризуется следующими особенностями:

     обращаемостью, т.е. передачей векселя как платежного средства другим кредиторам, что создает  возможность взаимного зачета вексельных обязательств;

     на  документе отсутствует какая-либо информация о сделке;

     оплата  векселя обязательна. 

     У векселя существуют определенные границы  обращения:

     используются  людьми , которые отлично знают о финансовом положении друг друга;

     обслуживает преимущественно оптовую торговлю;

     погашается  между участниками вексельного  обращения наличными деньгами. 

     В России в разных сферах действуют  коммерческий, банковский, казначейский векселя и др. его виды.

     Коммерческий  вексель выдается под залог товара. Банковский вексель выдается банком-эмитентом  при наличии определенной суммы  клиента на депозите. В отличие  от коммерческого банковский вексель в своем российском варианте имеет депозитную форму. Это по существу простой вексель, так как выписывается клиентом банка своему поставщику в оплату за товары, но может быть индоссирован третьему лицу. Банковский вексель дает предприятию новое платежное средство, гарантированное банком. 

     Банкнота  — деньги, выпускаемые центральным  банком. Они начали выпускаться в 17 веке. В отличие от векселя банкнота означает бессрочное долговое обязательство, обеспечивается гарантией центрального банка, который во многих странах  является государственным. Центральные  банки стран выпускают банкноты определенного вида и размера. Банкноты являются национальными деньгами на территории, данной страны. Для изготовления банкнот используется специальная  бумага, также принимаются меры по защите банкнот от подделок. 
 

     Банкнота  поступает в обращение в тот  момент, когда банки предоставляют  кредиты государству и при  обмене иностранной валюты на банкноты, данной страны. Банкноты нельзя обменивать на золото. 

     Чек — документ определенной формы, который  содержит приказ, исходящий от законного  владельца счета, о выплате предъявителю этого чека, указанной в нем  суммы. Обращение таких чеков  называется чековым. В чековом обращении  принимают участие следующие  лица: владелец счета, лицо, берущее  у владельца счета кредит, то есть его кредитор, и плательщик по этому  чеку, чаще всего банк, либо другое кредитное  учреждение. 

     Чеки  появились впервые в Англии, примерно в 16 веке. Со временем стала развиваться  кредитная система, следовательно, и чеки получили широкое распространение.  

     Выделяют  три основных вида чеков:

     Именной — на отдельное лицо, не имеющее  право передавать чек кому-либо;

     Предъявительский  — чек, в котором не указывается  имя получателя;

     Ордерный — выдается на определенное лицо, имеющее право передачи другому лицу. 

     В основном, чеки используются для получения  наличных бумажных денег, в банке, либо в другом кредитном учреждении. Самой  не сложной операцией является расчет между клиентами одного банка, при  расчетах между клиентами разных банков чеки учитываются расчетной  палатой. Также используются банковские чеки, преимущественно в международных  расчетах. Они осуществляют коммерческие платежи.  

     В 1992 году в России принято Положение  о чеках. Оно определило правила  чекового обращения. Был создан специальный  Чековый синдикат, объединяющий самые  крупные коммерческие банки. Порядок  получения чека состоит в следующем: клиент заключает договор с определенным банком, входящим в синдикат, выплачивает  банку сумму, на которую открывается  счет, и получает чековую книжку.  

     Электронные деньги 

     В связи с расширением чекового обращения во второй половине 20 века, стали требоваться новые формы  платежей. Благодаря научно-техническому прогрессу и развитию вычислительной техники, стало возможным создание автоматизированных электронных установок  для обработки чеков. Эти электронные  устройства и возможность передачи сигналов на расстоянии без участия  бумажных бланков способствовали появлению  электронных денег. 

     Для чего нужны электронные деньги? Такие  деньги, как и любые другие, нужны  для выполнения ими функции денег, как средства платежа. То есть можно  расплачиваться бумажными деньгами, а можно и электронными.  
 

     Простота  использования — электронные  деньги очень просты в использовании. Существуют большое количество платежных  систем, которые обналичивают электронные  деньги. О них мы поговорим позже. Но важно одно: на сегодняшний день работа с этими системами настолько  проста, что даже ребенок, наверное, смог бы обналичить деньги. 

     Электронные деньги очень удобны в обращении. В настоящее время большая  часть межбанковских операций проводится с их помощью. И все это на всемирном  уровне. Уже более чем в двухстах странах проводятся электронные  платежи, и электронные деньги находятся  в обращении. Это говорит о  том, что электронные деньги завоевали  доверие к себе.  

     Электронные платежи 

     Существует  множество электронных систем оплаты, которые проводят электронные платежи. Эти платежи очень удобны.  
 

     Большинство людей в России уже пользуются этими электронными кошельками. С  помощью электронных платежей человек  может оплатить мобильную связь  для себя и для моей семьи, спутниковое  телевидение, доступ в Интернет, коммунальные платежи и многое другое. Конечно, такие электронные деньги отличаются от обычных, но на них можно купить все тоже, что и на обычные. Безусловно, все эти платежи (ну или почти все) производятся через Интернет. 

     Но  вся сила электронных денег не только в этом. Они позволяют совершать  мгновенные переводы между частными лицами в любое время и в  любом месте, с минимальной комиссией.  
 

     Благодаря развитию электронных расчетов, люди могут не только общаться на расстоянии, но и совершать реальные денежные сделки. Так люди могут работать дома, отправлять результаты своей  работы через Интернет, и получать заработную плату через платежные  системы. Согласитесь, это удобно! Это  явление становится массовым. В России развитие платежных систем происходит даже быстрее, чем на западе. Но стоит  сказать и о недостатках электронных  платежей. Для их осуществления требуется  доступ к Интернет, и дешевая мобильная связь. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     2. Банковский процент,  его сущность , функции

     БАНКОВСКИЙ  ПРОЦЕНТ — 1) плата, взимаемая банком за пользование денежной ссудой (кредитный  процент); 2) плата, осуществляемая банком за хранение вкладов, предоставление займа (депозитный процент). 

     Банковский  процент показывает, сколько банк или другая кредитная организация  платит инвестору за привлеченные средства. Банковский процент или процентная ставка - это одно из самых старых изобретений человечества. Банковский процент дает возможность не только увеличить вложенные средства, но самое главное - он защищает их от инфляции. Изначально, при натуральном обмене, банковский процент представлял из себя заем, с возвратом товара, но уже большего объема. Сейчас все вклады, с точки зрения банковского процента, можно разделить на две группы:

     бессрочные  вклады. Банковский процент по таким  вкладам обычно составляет 0,1%;

     срочные вклады. Банковский процент по таким  вкладам обычно составляет от 1 до 8% годовых в USD;  

     Начисление  банковского процента изначально осуществлялось исключительно банками, в настоящее  же время начисляют проценты и  другие, не обязательно кредитные  организации. Например, брокерские компании, обладающие значительными средствами, сейчас начисляют вполне конкурентные проценты. В силу активного использования  средств, процентная ставка в брокерских компаниях может быть даже выше среднего банковского процента.

Процент - плата за пользование ссужаемой  стоимостью; отношения, возникающие  только на базе кредита. Субъекты - кредитор и заемщик, выступающие как получатель и плательщик процента. Процент не является обязательным атрибутом кредита, но вне кредитных отнош. он не функционирует. Особенности % по сравнению с отношениями по поводу кредита:

     - кредит предпол-т выдачу ср-в заемщику и возврат их обратно кредитору, то уплата % хар-т движение в одну сторону, в сторону кредитора.

     - право владения суммой % переходит  от заемщика к кредитору, при  кредите право собств-ти не уступается, кредит перед-ся заемщику во временное пользование, по истечении опред-го срока осущ-ся возврат к своей исходной точке.

     - для кредита характерно авансирование  ср-в, уплата % означает завершение кругооборота стоимости.

     - кредит на своей заверш-й стадии - возвр-ние стоим-ти, то % - движ-е приращения к ссуде.  

     Различают следующие формы процента: депозитный (плата банков за хранение ден-х ср-в на счетах по депозитным операциям клиентам), ссудный (плата, получаемая кредитором (банком) от заемщика за пользование последним ссудой.), учетный (ставка, по которой ЦБ выдает ссуду коммерческим банкам), дисконтный (тот риск, что был связан с выдачей ссуды). Функции %:

     1. функцию перераспределительную - перераспределяет часть доходов между субъектами хозяйствования, между собственниками в пользу тех или других.

     2. регулирующей функции - уравновешивает  соотношение спроса и предложения  кредита, рациональное сочетание  собственных и заемных средств

     3. сохранение ссудного фонда  

     Депозитный  процент - плата банков (кредитных  учреждений) за хранение денежных средств, ценных бумаг и других материальных ценностей на счетах, депозитариях, хранилищах.  

     Процент выражает отношение двух участников кредитной сделки и содержание его меняется в зависимости от рассматриваемой стороны. Ссудный процент характеризует проценты, уплачиваемые за привлечение кредита, и проценты, полученные за его предоставление. В качестве кредиторов при депозитной операции выступают клиенты банка (кредитного учреждения) - предприятия, организации, учреждения, другие банки, население, а в качестве кредитополучателя (заемщика) - банк (кредитное учреждение).  

     Размер  процента по депозитным операциям складывается под воздействием множества факторов: вида депозита, срока привлечения  ресурсов; состояния спроса на кредит; условий рынка кредитных ресурсов ( наличие, предложения, размер процента по кредитам банка, ставки рефинансирования, учетного процента); степени надежности клиента; уровня ставок налогов на доходы банка; характера клиента (предприятия, предприниматели, граждане и др); уровня инфляции; размера привлекаемых ресурсов, затрат банка и других факторов.  

     Ссудный процент - плата за временное пользование  ссужаемой стоимости. Его виды:

     1. По формам кредита: банковский %, % по государственному кредиту, коммерческий %, % по лизингу, потребительский % и т.д.

     2. По видам кредитора: банковский %, % по государственному кредиту, коммерческий %, 5 по лизингу, потребительский % и т.д.

     3. По видам кредитора: % коммерческих  банков, % центрального банка, % специализированных  финансово-кредитных учреждений, % организаций  ломбардов и др.

     4. По срокам кредитования: % по краткосрочным  ссудам, % по среднесрочным ссудам, % по долгосрочным ссудам  

     Для ссудных процентов во всех его  видах характерно следующее. Платеж выступает главным образом в  виде денежного платежа. Уровень  ссудного процента определяется как  макроэкономическими факторами (соотношением спроса и предложения средств, степенью доходности на других сегментах финансового  рынка, инфляцией, процентной политикой  центрального банка, налогообложения  и др.), так и микроэкономическими  факторами и зависит от конкретных условий сделок как по привлечению, так и размещению средств. Порядок начисления и взимания процентов определяется договором сторон. Источник уплаты процента различается в зависимости от характера операции.  

     В любых условиях национальная процентная политика должна благоприятствовать росту  экономики; сдерживать инфляцию; обеспечивать стабильность национальной валюты; обеспечить выборочную политику процентных ставок в пользу приоритетных производств  и секторов народного хозяйства.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     \ 
 
 
 
 

     3.Потребительский  кредит

     Потребительский кредит - кредит, предоставляемый непосредственно  гражданам (домашним хозяйствам) для  приобретения предметов потребления. Такой кредит берут не только для  покупки товаров длительного  пользования (квартиры, мебель, автомобили и т. п.), но и для прочих покупок (мобильные телефоны, бытовая техника, продукты питания). Он выступает или  в форме продажи товаров с  отсрочкой платежа, или в форме  предоставления банковской ссуды на потребительские цели, в том числе  через кредитные карты. При этом взимается довольно высокий процент. 

     Обычно  потребительскому кредиту сопутствуют  дополнительные комиссии и сборы, которые  увеличивают реальную стоимость  кредита и формируют так называемую скрытую процентную ставку. Поэтому  выбор кредита в том или  другом банке, исходя из объявленной  процентной ставки по кредиту, может  быть не всегда наилучшим. В этом случае следует руководствоваться расчетом полной стоимости кредита (эффективной  процентной ставки).Другими словами, банки должны раскрывать полную стоимость своих кредитов с учётом всех дополнительных платежей и комиссий. Несомненно, этот факт защищает интересы заемщиков. Перед тем, как заключить договор, клиент имеет полную информацию о всех платежах по кредитному договору, о размерах комиссий и сроках уплаты, что позволяет рассчитать свои финансовые возможности для грамотного приобретения товара в кредит. 

     Часто конкретные условия кредитного договора зависят не только от самого банка, но и от связки банк-продавец. Как  правило, долгосрочные отношения с  банками-партнерами позволяют реселлерам оказывать влияния на формирование кредитных предложений и краткосрочных акций, реализуемых в торговых сетях. 

     К категории потребительских кредитов относятся также рассрочки. В  этом случае часть процентного долга  погашается за счет скидки, предоставляемой  торговой компанией. 

     В последнее время наблюдается  тенденция ослабления требований, предъявляемых  к нуждающемуся в кредите клиенту. Так, в некоторых Интернет-магазинах появляются предложения online-кредита.

     Плюсы и минусы покупки товара в кредит

     Плюсы

     покупка в кредит спасает от возможности  подорожания товара в будущем;

     покупка в кредит спасает от возможности  исчезновения товара с прилавков;

     покупка в кредит позволяет купить на месте  товар нужной модификации, при условии, что он есть в наличии;

     покупка в кредит позволяет купить вещь в  момент ее наивысшей актуальности для  покупателей;

     покупка в кредит позволяет оплачивать товар  несущественными платежами на протяжении нескольких месяцев.

     Минусы

     процент по кредиту увеличивает стоимость  вещи.

     самым существенным психологическим недостатком  покупки в кредит можно назвать  истечение периода первоначального  удовольствия от покупки в то время, как платежи по кредиту необходимо платить еще много месяцев.

     велик риск заплатить кредитному учреждению гораздо большую сумму за пользование кредитом, чем кажется на первый взгляд.  
 
 
 
 
 
 

     Список  использованной литературы

     1.bibliotekar.ru — Виды денег;

     2.fingramm.ru — Какие есть виды денег;

     3.money.banks-credits.ru — Ссылка на статью «Виды денег».

     4. Экономическая теория - Бутук А.И.

     5. Денежное обращение и кредит.М.В. Романовский