Добровольное и обязательное страхование

Содержание 

  1. Добровольное  страхование и его принципы…………………………….2
  2. Обязательное страхование и его принципы……………………………..6
  3. Добровольное страхование от несчастных случаев……………………11
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
  1. Добровольное  страхование и  его принципы.
 

    Добровольное страхование возникло еще в далекой древности, как следствие торгово-экономических отношений. Вначале виды добровольного страхования особым разнообразием не отличались. Риск убытков, особенно при морских путешествиях, заставлял людей искать способы их покрытия. Еще в Древней Греции существовали общества, являющиеся аналогом современных страховых компаний. С наступлением эпохи великих географических открытий, актуальность страхование возросла в разы. Торговые путешествия в страны Азии, Африки, Америки, Ближнего и Дальнего Востока сулили огромные доходы, равно как и немалые убытки, в случае кораблекрушений, болезней, стихийных бедствий и т.д. Иметь полис добровольного страхования стало уже не просто хорошим тоном, свидетельствующим о надежности компании, но и просто жизненно необходимым. Все это вынуждало торговцев добровольно страховать свое имущество у тех, кто согласен был возместить часть убытков в ряде случаев. Именно так зарождалось правила добровольного страхования.

    Сегодня о возможности добровольного страхования знает практически каждый. И если у нас практика страхования еще не так широко распространена, то в развитых странах люди чуть ли не с самого детства застрахованы от всевозможных рисков. Добровольное страхование – это и уверенность в будущем, и защита от непредвиденных ситуаций, и отличное вложение средств (для продуктов с накопительной составляющей).

    Добровольное  страхование действует в силу закона на добровольных началах. Закон  может определять подлежащие добровольному  страхованию объекты и наиболее общие условия страхования. Конкретные условия регулируются правилами страхования, которые разрабатываются страховщиком.

    Добровольное участие в страховании в полной мере характерно только для страхователей. Например, при заключении договоров личного страхования страховщик не имеет права отказаться от страхования объекта, если волеизъявление страхователя не противоречит условиям страхования. Это гарантирует заключение договора страхования по первому требованию страхователя. Вместе с тем страховщик не обязан заключать договор страхования на условиях, предложенных страхователем.

    Для добровольного страхования характерен выборочный (не полный) охват страхователей, связанный с тем, что не все  страхователи изъявляют желание  в нем участвовать. В условиях страхования могут быть ограничения для заключения договоров со страхователями, не отвечающими предъявляемым к ним требованиям.

    Добровольное  страхование всегда ограничено по срокам страхования. Есть начало и окончание  срока в договоре. Непрерывность добровольного страхования можно обеспечить только путем повторного (иногда автоматического) перезаключения договора на новый срок.

    Добровольное  страхование действует только при  уплате разового или периодических  страховых взносов. Неуплата ведет  к прекращению договора.

    Современное добровольное страхование предлагает вам защиту от различных рисков. Условно его можно разделить  на следующие виды:

  • Страхование от несчастных случаев. Это защита от возможных травм, переломов, болезней, потери трудоспособности или смерти в результате несчастного случая.
  • Страхование имущества. Страхование домов, коттеджей, квартир, любого другого движимого, а также и недвижимого имущества.
  • Страхование животных. Таким видом страхования пользуются владельцы сельскохозяйственных или экзотических животных, равно как и обычных домашних собак, кошек, птиц или других питомцев. Кроме того, страхованию часто подвергают породистых лошадей. Страхование животных компенсирует вам затраты в случае их болезни, получении травмы при транспортировке или вывозе заграницу. Страхуется также ответственность владельцев животных, т.е. обязанность владельцев компенсировать вред, нанесенный его питомцем имуществу, здоровью людей или других животных.
  • Ипотечное страхование. Это страхование от непредвиденных обстоятельств, связанных с погашением кредита по ипотеке.
  • Добровольное медицинское страхование. Покрытие расходов на лечение в случае перенесенной болезни или операции. Добровольное медицинское страхование осуществляется в согласовании с требованиями Законов РФ «О страховании» и «О медицинском страховании людей в русской Федерации» и предугадывает заключение контракта меж страхователем и страховой компанией. Взаимные обязательства сторон регулируются контрактом и работающим законодательством.
  • Страхование ответственности

    Добровольной  форме страхования свойственна  своя группа основных принципов:

    1) добровольное страхование действует  и в силу закона, и на добровольных  началах. Закон определяет подлежащие  добровольному страхованию объекты  и только наиболее общие условия страхования. Конкретизация условий осуществляется и регулируется правилами страхования, разрабатываемыми страховщиком и утверждаемыми государственным органом страхового надзора;

    2) добровольность участия в страховании  страхователей. Страховщик не имеет права отказаться от страхования объекта, если волеизъявление страхователя не противоречит условиям страхования. В реальной жизни этот принцип проявляется в гарантированное™ соблюдения условий страхования путем заключения договора;

    3) Выборочный охват добровольным страхованием, связанный с тем, что не все страхователи изъявляют желание в нем участвовать. Кроме того, по условиям страхования действуют ограничения для заключения договоров.

    4) ограниченность добровольного страхования во времени (по срокам). Начало и окончание срока страхования всегда оговариваются в договоре. Это связано с тем, что страховое возмещение (или страховая сумма) подлежит выплате, если страховой случай произошел в период страхования. Непрерывность добровольного страхования обеспечивается только путем повторного перезаключения договоров на новый срок;

    5) обусловленность действия добровольного страхования уплатой страховых взносов. Только при уплате разового или первого страхового взноса (при периодических страховых взносах) вступает в силу и действует договор добровольного страхования. Неуплата очередного взноса по долгосрочному страхованию влечет за собой прекращение действия договора;

    6) зависимость страхового обеспечения по добровольному страхованию от желания страхователя. По имущественному страхованию страхователь может определять размер страховой суммы в пределах страховой оценки имущества. В личном страховании страховая сумма по договору устанавливается обычно соглашением сторон. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2. Обязательное страхование и его принципы.

    Обязательным называется такое страхование, когда государство устанавливает обязательность внесения соответствующим кругом страхователей страховых платежей. Обязательная форма страхования распространяется на приоритетные объекты страховой защиты, т.е. тогда, когда необходимость возмещения материального ущерба или оказание иной денежной помощи задевает интересы не только конкретного пострадавшего лица, но и общественные интересы. ГК РФ (ст. 927) предусматривает обязательное государственное страхование, которое осуществляется страховыми организациями за счет средств государственного бюджета, и обязательное страхование, которое должно осуществляться за счет иных источников.

    Согласно  гл. 48 ГК РФ обязательное страхование  подразделяется на две группы:

    1)     собственно обязательное страхование, которое может осуществляться за свой счет или за счет заинтересованных лиц (ст.927, п.2);

    2)     обязательное государственное страхование, которое осуще ствляется за счет средств, предоставляемых из соответствующего бюд жета (ст.927, п.3).

    При этом в первой группе (обязательном страховании) объекты страховой  защиты – это:

    — жизнь и здоровье граждан,

    —   имущество,

    —   гражданская ответственность страхователя перед другими лицами (ст.927, п.2);

    а во второй группе (обязательном государственном страховании):

    —   жизнь и здоровье граждан,

    —   их имущество (ст. 927, п.3).

    Обязательному личному страхованию  за счет средств собственных  или заинтересованных лиц подлежат жизнь, здоровье, напри мер,

    —   граждан, занимающихся частной детективной и охранной деятельностью (за счет средств соответствующего предприятия (объединения));

    —   работников ядерных установок, радиационных источников и пунктов хранения; командированных на указанные объекты; граждан, проживающих, осуществляющих трудовую деятельность или проходящих военную службу в пределах зоны наблюдения ядерных установок, радиационных источников и пунктов хранения – от риска радиационного воздействия (за счет средств собственников или владельцев (пользователей)) объектов атомной энергетики;

    —   доноров – на случай их заражения инфекционными заболеваниями при выполнении ими донорской функции (за счет средств службы крови);

    —   космонавтов, персонала наземных и иных объектов космической инфраструктуры – на случай вреда их жизни и здоровью (из средств, вносимых в РКФ организациями и гражданами, осуществляющими космическую деятельность, в порядке обязательного или добровольного страхования);

    —   пассажиров ж.д . транспорта (кроме международного и пригородного сообщения) – на период следования поездом; работников ж.д. транспорта с разъездным характером труда, командированных в районы, в которых введено ЧП, или в районы со сложной криминальной обстановкой; лиц, выполняющих контрольноинспекционные функции в поездах; работников подразделений военизированной охраны на период исполнения ими служебных обязанностей – от несчастных случаев;

    —   пассажиров (туристов, экскурсантов) воздушного, ж.д ., морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта (за счет средств пассажиров, включаемых в стоимость проездного документа);

    —   спасателей (профессиональных – за счет средств организаций, в которых они служат);

    —   и ряда других гражданских и военных лиц.

    В России обязательное страхование развивается не слишком быстро. Перечислим «работающие» виды:

  1. ОСАГО. Принятие в 2003 году Закона об «Обязательном страховании автогражданской ответственности», несомненно, оказало положительное влияние как на ситуацию на дорогах, так и на развитие всего российского страхования. Несмотря на многочисленные недочеты, ОСАГО продолжает развиваться
  2. Обязательное медицинское страхование. В соответствии с Законом РФ "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации" по ОМС застрахован любой гражданин РФ. При нынешнем уровне здравоохранения подобную защиту можно рассматривать лишь как минимально возможную.
  3. Обязательное страхование пассажиров на транспорте ( в соответствии с Указом Президента РФ № 750 от 07.07.1992). Является чистой формальностью. Наиболее известная ее часть – пресловутые 2,3 руб. страховки в стоимости железнодорожного билета. Конечно же, денег, полученных по такой страховке, не хватит даже на первоначальное лечение. Минтранс с 2006 года разрабатывает полноценный вариант закона обязательного страхования об ответственности всех видов перевозчиков перед пассажирами. Однако если первоначальные варианты не получили поддержки заинтересованных министерств, то редакцией образца 2008 года недовольны уже страховщики – в частности, слишком широким набором санкций по отношению к ним.
  4. Обязательное страхование ответственности при эксплуатации опасных производственных объектов. Также является легко исполняемой обязанностью, далекой от истинного смысла и задач подобного вида страхования. (Закон «О промышленной безопасности опасных производственных объектов»). Хотя прямой обязанности страховаться для компаний не предусмотрено, получить одобрение (т.е. лицензию) Ростехнадзора по определенным видам деятельности возможно только при наличии полиса. Обычно на это хватает страховой суммы 100 000 руб. Серьезной такой защиту назвать никак нельзя. Соответствующий Закон также в настоящий момент застрял в Госдуме.
  5. Обязательное страхование военнослужащих – Федеральный Закон от 28.03.1998 № 52-ФЗ.

    Остальные виды обязательного страхования  находятся только на стадии обсуждения:

  • обязательное страхование жилья .
  • Обязательное страхование всех физических и юридических лиц, оказывающих медицинские услуги на территории Российской Федерации.
  • Обязательное страхование ответственности производителей товаров, работ, услуг.

    Обязательное  страхование устанавливается законом, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующие объекты, а страхователи - вносить причитающиеся страховые платежи.

    Закон обычно предусматривает:

  • перечень подлежащих обязательному страхованию объектов;
  • объем страховой ответственности;
  • уровень или нормы страхового обеспечения;
  • порядок установления тарифных ставок или средние разницы этих ставок с предоставлением права их дифференциации на местах;
  • периодичность внесения страховых платежей;
  • основные права и обязанности страховщика и страхователя.

    Обязательное  страхование предусматривает, как  правило, сплошной охват указанных в законе объектов. Например, если предусмотрено обязательное страхование пассажиров соответствующих видов транспорта, то обязаны застраховаться абсолютно все, кто собирается совершить поездку.

    При обязательном страховании, как правило, предусматривается нормирование страхового обеспечения (например, минимальная страховая сумма).

    Обязательному страхованию присущи следующие  принципы: 

    1) законодательное установление обязательного  страхования. Это означает, что  в законодательном порядке определяются: права и обязанности страховщика  и страхователя по страхованию  объектов; перечень объектов, подлежащих обязательному страхованию; объем страховой ответственности; уровень (объем) страхового обеспечения (возмещения); периодичность и сроки внесения страховых платежей;

    2) сплошной охват обязательным  страхованием указанных в законе  объектов. С этой целью страховые организации периодически (как правило, ежегодно) проводят по всей стране регистрацию застрахованных объектов, производят начисление страховых платежей и их взимание в установленные сроки;

    3) безусловность (автоматичность) распространения обязательного страхования на объекты, указанные в законе;

    4) независимость действия обязательного  страхования от внесения страховых  платежей. При неуплате страхователем  причитающихся страховых взносов  они могут быть взысканы в  судебном порядке. На не внесенные в срок страховые платежи начисляется пеня. В случае гибели или повреждения застрахованного имущества, не оплаченного страховыми взносами, страховое возмещение подлежит выплате с удержанием имеющейся задолженности по страховым платежам;

    5) нормирование страхового обеспечения по обязательному страхованию. В целях упрощения страховой оценки и порядка выплаты страхового возмещения устанавливаются соответствующие нормы страхового обеспечения — в процентах от страховой оценки или в рублях на один объект. 
 
 

Добровольное  страхование от несчастных случаев.

 

    Самым традиционным видом страхования  для отечественной страховой  практики является страхование от несчастных случаев и болезней. Этот вид страхования  предусматривает выплату страхового возмещения в виде полной или частичной компенсации дополнительных расходов застрахованного или выплату фиксированной суммы при наступлении страхового случая.

    На  практике страховщики ограничивают свою ответственность, в основном, только несчастными случаями, оставляя риск заболеваний в компетенции страхования жизни и медицинского страхования.

    Под «несчастным случаем» в страховании (научно-справочные издания в страховании) понимают внезапное, непредвиденное внешнее воздействие на организм человека, следствием которого становится временное или постоянное расстройство здоровья, а также смерть застрахованного.

    «Внезапность» означает, что событие должно быть относительно кратковременным по своему воздействию на организм человека. Внезапность исключает болезни  и повседневное, вредное воздействие на организм человека окружающей среды.

    «Непредвиденность»  означает, что вред здоровью человека нанесен неумышленно, не по воле застрахованного. Между умыслом и виной застрахованного  лица есть существенная разница. Если событие произошло по вине застрахованного лица, но без умысла, страховое возмещение должно быть выплачено. Если же событие произошло умышленно, то страховое возмещение не выплачивается.

    Внешние воздействия представляют собой  как действия людей, так и явления  природы, наносящие ущерб человеку. Вместе с тем, органические и функциональные изменения, представляющие собой внутренние воздействия и происходящие в течение жизни человека, не подлежат возмещению по страхованию от несчастных случаев. Очень часто последствия несчастного случая проявляются спустя длительное время (например, последствия черепно-мозговых травм), поэтому страховщики стремятся ограничить свою ответственность определенным периодом времени, например, одним годом. В течение этого времени, они покрывают ущерб здоровью застрахованного лица, наступившему вследствие несчастного случая, а также смерть застрахованного.

    Каждая  страховая компания, заключающая  договоры страхования от несчастных случаев, использует собственный перечень страховых событий, но традиционными страховыми случаями являются:

    1.   Травмы и иные телесные повреждения, в том числе в результате:

    -   вождения (пользования) наземных транспортных средств без мотора, мотоциклов, автомобилей;

    -   пользование (без вождения) всеми видами общественного транспорта, включая авиационный;

    -   занятий любительским спортом;

    -   спасения людей, имущества, допустимой самообороны;

    -   покушения, нападения;

    2.   Асфикция в результате:

    -   погружения, утопления;

    -   аварийного выброса газа или пара;

    -   удара электротоком;

    -   попадания инородного тела в дыхательные пути;

    3.   Ожоги и иные повреждения, вызванные:

    -   действием огня;

    -   ударом молнии;

    -   вдыханием ядовитых веществ;

    4. Отравления:

    -   лекарствами;

    -   химическими веществами;

    -   недоброкачественными пищевыми продуктами;

    -   ядовитыми растениями;

    5. Переохлаждения и обморожения.

    6. Укусы животных, змей, жалящих насекомых.

    Общепринятыми исключениями из страховых случаев  являются самоубийство или покушение  на него, умышленное причинение застрахованным самому себе телесных повреждений, несчастные случаи, произошедшие из-за наркотического или алкогольного опьянения, природные катастрофы, военные действия, хронические болезни, профессиональный спорт.

    Основной  целью страхования от несчастных случаев является возмещение ущерба, нанесенного жизни и здоровью застрахованного в результате несчастного случая.

    В настоящее время этот вид страхования  обеспечивает застрахованным и членам их семей комплексную защиту от экономических  последствий наступления нетрудоспособности или смерти, произошедших в результате непредвиденных или случайных событий.

    Страхование от несчастных случаев  предлагает следующие  базовые гарантии:

    Гарантия  на случай смерти – предполагает выплату лицу, указанному в страховом договоре или его наследникам определенной договором страхования денежной суммы.

    Гарантия  на случай инвалидности – обеспечивает выплату застрахованному лицу возмещения, сумма которого определяется путем умножения указанной в договоре страховой суммы на коэффициент нетрудоспособности.

    Гарантия на случай временной нетрудоспособности – предполагает выплату застрахованному лицу страхового возмещения в виде ежедневного пособия за время лечения и реабилитации.

    Гарантия  оплаты медицинских  расходов – предусматривает возможность возмещения затрат, произведенных застрахованным лицом для лечения последствий несчастного случая.

    Различают индивидуальное и коллективное страхование  от несчастных случаев.

    По  договору коллективного страхования  страхователем выступает юридическое  лицо, а застрахованными лицами выступают физические лица, в жизни и здоровье которых страхователь имеет материальный интерес. Договоры коллективного страхования заключаются работодателями в пользу своих работников, а также различными обществами и ассоциациями в пользу лиц, являющихся членами этих обществ и ассоциаций.

    При страховании от несчастных случаев  за счет средств организации, понятие  несчастного случая чаще всего ограничивается только несчастным случаем на производстве (или, что правильнее, при выполнении служебных обязанностей).

    Добровольное  страхование на основании пункта 3 статьи 3 Закона №4015-1 осуществляется на основе договора между страхователем  и страховщиком.

    Договор добровольного страхования  от несчастных случаев (договор  страхования) – это письменное соглашение между Страхователем (физическое лицо) и Страховщиком (страховая компания), согласно которому Страховщик берет на себя обязательство в случае наступления страхового случая осуществить страховую выплату на условиях, определенных в договоре, а Страхователь обязуется вносить страховые платежи в определенные сроки и придерживаться других условий договора.

    Застрахованы  лица – физические лица, в интересах которых заключен договор страхования. 
 
 
 
 
 

    Список  литературы.

  1. Закон от 28 июня 1991 года №1499-1 «Закон о медицинском страховании граждан в Российской Федерации» (в ред. Закона РФ от 02.04.93 № 4741-1; Указа Президента РФ от 24.12.93 №2288; Федерального закона от 01.07.94 №9-ФЗ с изменениями и дополнениями);
  2. Ардатова М.,Балинова В. Страхование в вопросах и ответах: учеб.пос. Издательство: "ТК Велби", 2006 – 296с.;
  3. Сплетухов Ю.А. Страхование. Учебное пособие. Издательство: "Инфра-М", 2007 – 512с.;

    4. Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов. - М: Страховой полис, ЮНИТИ, 2004

    5. http://www.garant.ru - официальный сайт правовой системы ГАРАНТ.

Добровольное и обязательное страхование 📙 Контрольная → 🆔 27831

Добровольное и обязательное страхование 📙 Контрольная → 🆔 27831