Добровольное и обязательное страхование. 3

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ  И НАУКИ РФ

СУРГУТСКИЙ ИНСТИТУТ МИРОВОЙ ЭКОНОМИКИ И БИЗНЕСА  «ПЛАНЕТА»

 

Кафедра мировой экономики  и финансов

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Контрольная работа

                 

по дисциплине: «Финансовое право»

на тему: «Добровольное и обязательное страхование».

 

 

 

 

 

 

 

 

 Выполнил:

                                                                  Студент       4-го     курса, гр.            41

                                                                  Специальности    Финансы и кредит  

                                                                           Очной               формы обучения

                                                                           Лукманов Альберт Якупович___

                                                                

                                                                  Проверил: Мословская Т.С.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Сургут, 2005г.

Оглавление.

Введение…………………………………………………………………………3

Глава 1.  Сущность и  значение воспроизводства населения.

1. Понятие воспроизводства населения……………………………….5
2. Демографический взрыв……………………………………………..6

Глава 2. Возрастная проблема в воспроизводстве трудоспособного  населения

2.1 Проблема занятости…………………………………………………..9

2.2 Структура формирования трудовых ресурсов……………………..10

Глава 3. Демографическая ситуация в России.

3.1 Воспроизводство населения социально-демографическая ситуация в России…................................................................................................................13

3.2 Демографическое будущее России………………………………….15

Заключение………………………………………………………………………19

Список литературы……………………………………………………………...20

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 1.

1. Основные понятия страхования.

Страхователь - юридическое или дееспособное физическое лицо, вступающее со страховщиков в конкретные страховые отношения на основании договора страхования либо в силу закона, уплачивающее страховщику страховую премию (плату за страхование) и имеющее право требовать от него при наступлении предусмотренного события (страхового случая) страховую выплату.

Страхователь вправе заключать договор страхования  в свою пользу, либо (при некоторых  случаях) в пользу третьих лиц - выгодоприобретателей и застрахованных.

Застрахованный - физическое лицо, жизнь, здоровье, трудоспособность и другие имущественные интересы которого застрахованы.

Страховщик - специализированная организация, проводящее страхование.  Предметом непосредственной деятельности страховщика не могут быть производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность.

2. Классификация страхования.
3. Правовые основы и организация страхования.
4. Страховое обязательство и договор страхования.

Субъектами страхового обязательства являются страхователь, застрахованное лицо, выгодоприобретатель и страховщик.

 

 

540

Согласно страховому обязательству страхователь обязан своевременно уплатить страховщику  страховую премию, сообщить страховщику  обо всех обстоятельствах, имеющих  существенное значение для оценки страхового риска, а страховщик обязан выплатить страхователю (выгодоприобретателю, застрахованному) сумма страхового возмещения. Права и обязанности сторон составляют содержание страхового обязательства. Страховое обязательство может возникать из договора страхования и из иных оснований, предусмотренных законом.

Добровольное страхование  основывается на договоре. Обязательными  условиями возможности заключения договора страхования является наличие  страхового интереса, а также наличие  страхового риска, характеризуемого вероятностью и случайностью его наступления.

Договор страхования  является юридическим фактом, порождающим  страховое обязательство и должен быть заключен в письменной форме (ст. 940 ГК РФ) . Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного страхования (ст. 969 ГК РФ).

К существенным условиям договора страхования относятся  те, относительно которых обязательно  должно быть достигнуто соглашение между  страхователем и страховщиком при  его заключении.

5.Заключение договора страхования. Обязанности сторон и их исполнение.

6. Страховые премии  и страховые тарифы.

Страховой премией (страховым  взносом) является плата за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику за принятое им на себя обязательство осуществлять страховую выплату страхователю (выгодоприобретателю) при наступлении предусмотренного в договоре страхования страхового случая.

Величина страховой  премии зависит от :

- объекта страхования;

- перечня застрахованных  рисков;

- степени опасности  рисков;

- объема ответственности страховщика по каждому риску;

- страховой суммы.

Для расчета страховых  премий страховщик использует страховые  тарифы, которые по добровольным видам  страхования устанавливает самостоятельно. При правильно рассчитанных страховых  тарифах обеспечивается необходимая финансовая устойчивость страховых операций (сбалансированность поступающих премий, страховых выплат и расходов страховщика) и возможность страховщика выполнять принятые на себя обязательства перед страхователями.

Часть страховой премии, направляемой на страховые выплаты, называется нетто-премией, а часть предназначенная для покрытия расходов страховщика на проведение страхования – нагрузкой, в совокупности они составляют страховую премию или брутто-премию.

546

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Принципы обязательного  и добровольного страхования.

Обязательную форму страхования отличают следующие принципы:

1. Обязательное страхование устанавливается законом, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующие объекты, а страхователь - вносить причитающиеся страховые платежи. Закон обычно предусматривает:

- перечень подлежащих  обязательному страхованию объектов;

- объем страховой ответственности;

- уровень или нормы  страхового обеспечения;

- порядок установления  тарифных ставок или средние размеры этих ставок с предоставлением права их дифференциации на местах;

- периодичность внесения  страховых платежей;

- основные права и  обязанности страховщика и страхователей.

Закон, как правило, возлагает  проведение обязательного страхования  на государственные страховые органы.

2. Сплошной охват обязательным страхованием указанных в законе объектов. Для этого страховые органы ежегодно проводят по всей стране регистрацию застрахованных  объектов, начисление страховых платежей и их взимание в установленные сроки.
3. Автоматичность распространения обязательного страхования на объекты, указанные в законе.
4. Действие обязательного страхования не зависит от внесения страховых платежей. В случаях, когда страхователь не уплатил причитающиеся страховые взносы, они взимаются в судебном порядке. На не внесенные в срок страховые платежи начисляются пени. В случае гибели или повреждения застрахованного имущества, не оплаченного страховыми взносами, страховое возмещение подлежит выплате с удержанием задолженности по страховым платежам.
5. Нормирование страхового обеспечения по обязательному страхованию. В целях упрощения страховой оценки и порядка выплаты страхового возмещения устанавливаются нормы страхового обеспечения в процентах от страховой оценки или в рублях на один объект.

Добровольная  форма страхования построена на соблюдении следующих принципов:

1. Добровольное страхование действует и в силу закона, и на добровольных началах. Закон определяет подлежащие добровольному страхованию объекты и наиболее общие условия страхования. Конкретные условия регулируются правилами страхования, которые разрабатываются страховщиком и утверждаются Росстрахнадзором.
2. Добровольное участие в страховании в полной мере характерно только для страхователей. Страховщик не имеет права отказаться от страхования объекта, если волеизъявление страхователя не противоречит условиям страхования. Данный принцип гарантирует заключение договора страхования по первому, даже устному, требованию страхователя.
3. Выборочный охват добровольным страхованием, связанный с тем, что не все страхователи изъявляют желание в нем участвовать. Кроме того, по условиям страхования действуют ограничения для заключения договоров.
4. Добровольное страхование всегда ограничено сроком страхования. При этом начало и окончание срока особого оговариваются в договоре, поскольку страховое возмещение или страховая сумма подлежит выплате, если страховой случай произошел в период страхования. Непрерывность добровольного страхования можно обеспечить только путем повторного перезаключения договоров на новый срок.
5. Добровольное страхование действует только при уплате разового или периодических страховых взносов. Вступление в силу договора добровольного страхования обусловлено уплатой разового или первого страхового взноса. Неуплата очередного взноса по долгосрочному страхованию влечет за собой прекращение действия договора.
6. Страховое обеспечение по добровольному страхованию зависит от желания страхователя. По имущественному страхованию страхователь может определять размер страховой суммы в пределах страховой оценки имущества. В личном страховании страховая сумма по договору устанавливается соглашением сторон.

В соответствии с этими  принципами в структуре страховых  услуг выделяются две основные группы:

- обязательное государственное  некоммерческое страхование,

- добровольное страхование.

К первой группе относятся  социальное страхование, отчисления в  Государственный Пенсионный фонд и  в Фонд занятости, обязательное медицинское  страхование. Социальное страхование  является обязательным и регулируется особым законодательством.

Работодатели (администрация предприятий, организаций, учреждений и иных хозяйствующих  субъектов), лица, занимающиеся индивидуальной трудовой деятельностью, уплачивают обязательные страховые взносы в фонды социального  страхования в соответствии с законодательно закрепленным тарифом. Страховые взносы начисляются на все виды оплаты труда, установленные соответствующими нормативными актами. Таким же образом уплачиваются страховые взносы в Пенсионный фонд и Фонд занятости.

Медицинское страхование может быть добровольным и обязательным. Обязательное медицинское страхование обеспечивается специальными взносами в фонды обязательного медицинского страхования. Деятельность организаций, осуществляющих обязательное медицинское страхование, регулируется специальными законодательными актами. Такие компании не имеют права заниматься другими видами страховой деятельности.

К обязательным видам  страхования в настоящее время  относятся также:

- страхование военнослужащих и приравненных к ним лиц;

- страхование пассажиров в пути (осуществляется на железнодорожном, водном, воздушном, автомобильном транспорте общего пользования; соответствующий страховой взнос взимается при продаже билетов, проездных и иных документов);

- страхование работников  налоговых служб;

- страхование граждан,  пострадавших в результате аварии  на Чернобыльской АЭС.

Добровольное страхование  осуществляется не по предписанию закона, а по инициативе страхователя на основе договора между страхователем и  страховщиком в соответствии с правилами добровольного страхования. Добровольное страхование не отменяет, а дополняет страхование обязательное.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Виды добровольного  страхования.

Предприятия и организации  заинтересованы в различных видах  страхования, обеспечивающих: защиту их имущественных интересов от возможного ущерба имуществу, финансовых потерь, при наступлении гражданской ответственности перед третьими лицами как результата производственной деятельности предприятия; защиту имущественных интересов работников предприятия. Страховые взносы по некоторым видам добровольного страхования относятся, в установленном размере, на себестоимость продукции (работ, услуг).

Некоторые типичные виды страхования, применяемые в практике работы предприятий и организаций, рассматриваются ниже, однако их общее количество велико и наблюдается появление на страховом рынке новых видов и вариантов страхования.

Страхование имущества  юридических ли от огня и других опасностей.

Объекты страхования: здания и сооружения промышленного, общественного и бытового назначения, склады и товары там находящиеся, машины и оборудование, объекты незавершенного производства и капитального строительства, инвентарь, продукция, товары, сырье, материалы и другое имущество, а также затраты по спасению имущества, в том числе на разработку и перенос с целью предотвращения дальнейшего ущерба.

Не подлежат страхованию  документы, наличные деньги, ценные бумаги, облигации, драгоценные металлы  и камни, коллекции и произведения искусства, взрывчатые вещества, бухгалтерские  книги и некоторое другое имущество.

Страхование проводится на случай повреждения или гибели застрахованного имущества в  следствие пожара, в результате стихийных  бедствий (наводнения, ураганы, удары  молнии и другое), взрыва газа, аварии отопительной, водопроводной и канализационной систем, прекращения подачи электроэнергии в результате пожара, вари или стихийного бедствия, падения летающих объектов или обломков, боя стекол или витрин, на случай хищения или неправомерных действий третьих лиц и других рисков.

Особенности страхования: имущество считается застрахованным только в тех помещения, которые указаны в договоре страхования (место страхования), возможно дополнительное страхование имущества при перевозке. Часто применяется франшиза. Не возмещаются косвенные убытки и убытки обычно исключаемых рисков (военные, умысел страхователя, воздействие радиации и так далее), а также убытки, вследствие событий, неизбежных в процессе работы, или естественно вытекающие из нее (коррозии, гниения, обработки теплом и огнем и тому подобное), кражи или хищения имущества после страхового случая.

Возмещаемые убытки:

- при полной гибели, уничтожении, пропаже – в размере  страховой суммы;

- при частичном повреждении  имущества – в размере затрат  на его восстановление либо  в размере соответствующей части стоимости, если имущество не будет восстанавливаться. В затратах на восстановление учитываются расходы на приобретение материалов и запасных частей для ремонта. А также на оплату работ по производству ремонта, из затрат вычитается  остаточная стоимость заменяемых в процессе ремонта отдельных частей (деталей, узлов, агрегатов и так далее);

- целесообразно произведенные  расходы по спасению имущества,  уменьшение ущерба и приведению  поврежденного имущества в порядок  (очистка, уборка, демонтаж и тому подобное) после страхового события, кроме дополнительных затрат в связи со срочностью работ, усовершенствованием и так далее.

Страховые тарифы дифференцируются по объектам страхования и роду опасностей, например, по риску пожара: 0,1-0,8 руб., по риску кражи: 0,2-1,5, по совокупности рисков: 0,5-4 руб. (со 100 руб. страховой суммы).

Страхование грузов.

Объекты страхования: различные грузы, перевозимые железнодорожным, автомобильным, водным, воздушным транспортом и  в смешанной перевозке.

Страхование проводится на случай повреждения  или полной гибели всего или части  груза , происшедших по любой причине, либо по ограниченному перечню причин.

К застрахованным относятся убытки, наступившие вследствие: воздействия  огня, молнии, бури, других стихийных бедствий, крушения или столкновения судов, самолетов и других перевозочных средств между собой, посадки судна на мель, провала мостов, взрыва, подмочки груза морской водой; мер, принятых для спасения или тушения пожара; пропажи судна или самолета без вести. К застрахованным при морской перевозке относятся также убытки и расходы, возникающие в результате общей аварии.

Особенности страхования: при морской  перевозке договор страхования  может быть заключен на условиях «с ответственностью за все риски», «с ответственностью за частную аварию», «без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения», различающихся перечнем рисков и объемом ответственности страховщика. По специальным тарифам возможно страхование от военных и ряда других рисков, обычно исключаемых при страховании; как правило, применяется франшиза.

 При оформлении страховых случаев  и убытков используются такие документы, как коносамент, железнодорожная накладная, фактура и счет, морской протест, диспаша, акт аварийного комиссара и так далее, что делает процесс трудоемким и сложным. Рассмотрение споров и претензий по страховым случаям часто осуществляется в соответствии  с законодательством страны, где оно проводится. Большинство перечисленных обстоятельств действуют при страховании грузов  при перевозке любым видом транспорта.

Возмещаемые убытки: ущерб в пределах ответственности страховщика по договору страхования при полной или частичной гибели груза либо его повреждении, расходы по общей  аварии, а также необходимые и  целесообразно произведенные расходы по  спасению груза, уменьшению убытка и установлению его размера.

Не возмещаются убытки, обычно исключаемые  из страхования (военные и тому подобные риски, если они не застрахованы специально), а также наступившие в следствие  изначальной непригодности транспортного средства к безопасной перевозке, влияния температуры, трюмного воздуха или особых свойств и естественных качеств груза ( усушки и другое), недостачи груза при целостности наружной упаковки, повреждения груза насекомыми, червями, грызунами и так далее. В зависимости от условий договора страхования могут не возмещаться также убытки, наступившие вследствие: наводнения и землетрясения, отпотевания судна и подмочки груза атмосферными осадками, утечки и раструски груза, лома и боя стекла, вычислительной техники, радиоаппаратуры и тому подобное.

Страховые тарифы дифференцируются в  зависимости от груза, вида транспорта, дальности перевозки, маршрута, условий  страхования и так далее. Значения тарифов для различных грузов, видов транспорта и других обстоятельств перевозки колеблются в широком диапазоне от 0,2 до 2-3 руб.

Страхование автотранспортных средств.

Объекты страхования: легковые и грузовые автомобили, автобусы, мотоциклы, мотороллеры  и так далее, дополнительное оборудование и принадлежности, багаж (кроме дорогостоящих предметов), водитель и пассажиры от несчастных случая при ДТП.

Страхование проводится на случай гибели (уничтожение) или  повреждения транспортного средства в результате дорожно-транспортного  происшествия – ДТП (столкновения, опрокидывания, наезда на препятствие и так далее), пожара, стихийных бедствий, кражи, угона, противоправных действий третьих лиц, утраты товарного вида (страхование только транспортного средства называется «авто-каско»), ущерба и кражи багажа.

Особенности страхования: по виду страхования  «авто-комби» дополнительно возможно застраховать водителя и пассажиров от несчастного случая при ДТП  и гражданскую ответственность  автовладельца. Исключения из страхования  – обычно исключаемые риски (военные, умысел страхователя, воздействие радиации и так далее).

Возмещаемые убытки: при краже –  страховая сумма; при полной гибели – страховая сумма за вычетом  остатков, годных для дальнейшего  использования с учетом их износа, при частичном повреждении –  в размере затрат на его восстановление, а также необходимые и целесообразно произведенные расходы по спасению имущества и уменьшению убытка.

Страховые тарифы дифференцируются по видам и классам автотранспортных средств, по рискам: авария, кража, ущерб  и другое, по дополнительным признакам 9(иномарка, наличие сигнализации). Страховой тариф полного пакета рисков «авто-каско» (без несчастного случая) составляет от 5 до 12 руб.

Страхование финансовых рисков.

Объекты страхования: потеря прибыли либо дополнительные расходы, вызванные остановками производства или сокращением объемов производства в результате установленных договором страхования событий, банкротство, непредвиденные расходы, в том числе судебные издержки, неисполнение или ненадлежащее исполнение договорных обязательств контрагентом застрахованного лица, являющегося кредитором по сделке, коммерческий и торговый кредит.

Распространены две  группы видов страхования:

- страхование от убытков  вследствие перерывов в производстве (страхование от потери прибыли);

- страхование риска  неисполнения обязательств по  договору, в частности, страхование  риска неплатежа, страхование  риска по кредитному договору.

Страхование в указанных  группах проводится на случай:

- потери прибыли из-за  вынужденного перерыва в производстве (простоя оборудования основного и вспомогательного производства) вследствие ущерба, нанесенного ему пожаром, воздействием воды, стихийным бедствием и другим причинам – перебоями в электроснабжении, поставках топлива и так далее;

- финансовых потерь, которые могут наступить у застрахованного лица вследствие неисполнения его контрагентом обязательств по заключенной сделке (непоставка или неоплата полученных товаров и услуг, невозврат кредита и другое). При этом могут страховаться потери в размере только прямой стоимости сделки или кредита либо с учетом неустойки ил  процентов за пользование кредитом.

Особенности страхования:

- страхование проводится  на определенный срок ответственности  страховщика (обычно - год), только  для оборудования, объединенного территориально на указываемой в договоре территории (в рамках производства, завода и так далее); не страхуются кратковременные перерывы (обычно 1-2 суток), а также произошедшие по чрезвычайным и форс-мажорным обстоятельствам. Страховая сумма устанавливается по результатам оценки работы за предыдущий, обычно годичный период по данным бухгалтерской и другой отчетности страхователя;

- при страховании финансового  риска по кредитному договору  обычно используется франшиза  в пределах 5-20%, подготовка договора страхования требует тщательной оценки финансового положения заемщика, договор заключается только в пользу страхователя.

Возмещаемые убытки:

- упущенная в результате  перерыва производственного процесса (простоя оборудования)  прибыль  и производственные затраты, которые страхователь из-за перерыва не смог компенсировать, а также необходимые и целесообразно произведенные расходы по уменьшению убытка от перерыва. Возмещаются убытки, связанные только с  собственно производственной деятельностью, то есть ожидаемая прибыль либо прибыль и текущие понесенные затраты; не возмещаются убытки, зависящие от сбыта – сырье и вспомогательные материалы, энергоносители, а также непосредственно неиспользуемые в производственном процессе и так далее;

- при страховании финансового риска по кредитному договору возмещается стоимость только кредита, либо кредита с процентами и обычно покрываются убытки, явившиеся следствием банкротства или длительных задержек платежа из-за финансовых затруднений заемщика; при страховых выплатах страховщик иногда отсрочивает выплату на «период ожидания» возможного исполнения обязательств кредитором.

Страховые тарифы относительно высокие, существенно зависят от объектов страхования и страхуемых рисков, характера сделки, срока  страхования.

Страхование ответственности за загрязнение окружающей среды (экологическое страхование).

Объекты страхования: имущественные  интересы страхователя, связанные с  его обязанностью в установленном  законодательством порядке возместить ущерб, причиненный окружающей природной среде и третьим лицам, либо вред, причиненный здоровью граждан, вследствие загрязнения окружающей природной среды, вызванного их производственной или иной деятельностью страхователя, представляющей опасность для окружающих.

Страхование проводится на случай возможного предъявления обоснованных претензий страхователю за непреднамеренное сверхнормативное загрязнение окружающей среды (выбросы в атмосферу, сбросы в водоемы и так далее) в результате его деятельности, нанесшей ущерб имуществу или вред здоровью третьих лиц.

Особенности страхования: не страхуются риски ущерба, вызванного постоянными и повторяющимися выбросами  загрязняющих веществ, а также загрязнением в нормативно допустимых пределах; необходима строгая оценка страховщиком степени рисков; устанавливается страховая сумма по договору страхования в целом либо лимиты ответственности по включенным рискам; размер страховых выплат дифференцируется в зависимости от вида и степени загрязнения и приведших к нему причин.

Возмещаемые убытки: ущерб имуществу третьих лиц или вред здоровью граждан в установленном законодательством либо судом размере в пределах страховой суммы или лимита ответственности страховщика.

Страховые тарифы устанавливаются  в зависимости от характера производства, возможного уровня загрязнения, объема ответственности страховщика и других обстоятельств, изменяются в широких пределах. Вид страхования относится к «дорогим».

Страхование профессиональной ответственности.

Страхование профессиональной ответственности объединяет виды страхования имущественных интересов различных категорий лиц – врачей, нотариусов, риэлторов и так далее, которые при осуществлении профессиональной деятельности могут нанести материальный ущерб третьим лицам.