Ипотечное кредитование. 17

 

Министерство Образования  Республики Беларусь

 

Белорусский Государственный  Университет

 

Информатики и Радиоэлектроники

 

 

 

Факультет Непрерывного и Дистанционного Обучения

 

Кафедра Экономики

 

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА №1

 

по дисциплине “Деньги, кредит, банки”

 

на тему “Ипотечное кредитование”

 

 

(Вариант 20)

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Выполнил:        Проверила:

 

ст.гр. 702221c

Касперович П.Л.       Литвинович К.Р.

Минск - 2010

 

Содержание

 

ВВЕДЕНИЕ 3

1. УСЛОВИЯ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ 4

1.1. Сумма ипотечного кредита 5

1.2. Срок ипотечного кредита 5

1.3. Валюта ипотечного кредита 6

1.4. Первоначальный взнос 6

1.5. Ипотечные ставки и проценты 7

1.6. Виды платежа по ипотечному кредиту 8

1.7. Дополнительные расходы 8

1.8. Справка о доходах при ипотеке 9

1.9. Трудовой стаж при ипотеке 10

1.10. Требования к ипотечному жилью 10

1.11. Собственность на ипотечное жилье 11

1.12. Если ипотека – не первый кредит 11

1.13. Поручители и созаемщики 12

1.14. Погашение ипотечного кредита 12

2. ОФОРМЛЕНИЕ ИПОТЕКИ ЖИЛЬЯ 14

2.1. Документы для оформления ипотеки 15

2.2. Договор ипотеки 15

3. ИПОТЕЧНЫЕ АГЕНТСТВА И БРОКЕРЫ 17

4. ВЫБОР ИПОТЕЧНОЙ ПРОГРАММЫ 18

5. АЛЬТЕРНАТИВЫ ИПОТЕКЕ 19

5.1. Жилищный накопительный кооператив 19

5.2. Кредитный потребительский кооператив граждан 19

5.3. Потребительский кредит 19

6. ИПОТЕКА В БЕЛАРУСИ 20

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 24

ЗАДАЧА №20 25

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 26

ВВЕДЕНИЕ

 

Термин «ипотека» впервые появился в Греции в начале VI в. до н. э. Древние греки так обозначали ответственность должника перед кредитором своей землёй. На границе земельного участка заёмщика ставили столб с надписью, которая гласила, что эта земля обеспечивает долг. Такой столб и назывался «ипотекой», в переводе с древнегреческого — «подпорка», «подставка».

Актуальность выбранной  темы обусловлена тем, что ипотека предоставляет возможность решить жилищный вопрос посредством получения долгосрочного кредита на приобретение жилья.

В наше время, ипотека – это залог недвижимости для обеспечения обязательств перед кредитором. При ипотечном кредитовании заемщик получает кредит на покупку недвижимости или другие цели. Его обязательством перед кредитором является погашение кредита, а обеспечивает исполнение этого обязательства залог недвижимости. При этом покупать и закладывать можно не только жилье, но и другие объекты - землю, автомобиль и т.д. Недвижимость, приобретенная с помощью ипотеки, является собственностью заемщика кредита с момента приобретения.

Самый распространенный вариант использования ипотеки - это покупка квартиры в кредит. Закладывается при этом, как правило, вновь покупаемое жилье, хотя можно заложить и уже имеющуюся в собственности квартиру. Ипотечные кредиты выдаются банками, и условия кредитования у всех разные. Оформление ипотеки – многоэтапная процедура, включающая сбор документов, прохождение кредитной комиссии банка, поиск подходящего жилья, его оценку и страхование, заключение договора ипотеки.

Главным преимуществом ипотеки  является то, что, вместо многолетнего накапливания необходимой суммы  на покупку жилья, возникает возможность  уже сейчас жить в новой квартире (или доме). При этом жилье, приобретенное  по ипотеке, сразу является собственностью заемщика ипотечного кредита. Безопасность операции обеспечивается страхованием рисков утраты права собственности  на квартиру и ее повреждения, а так  же потери заемщиком трудоспособности.

Самым существенным недостатком  ипотеки является так называемая «переплата» за квартиру, которая  может достигать 100% и более. «Переплата»  по ипотеке включает в себя проценты по ипотечному кредиту и ежегодные  суммы обязательного страхования. Кроме того, в процессе получения  ипотечного кредита заемщику приходится нести еще некоторые дополнительные расходы, такие как оплата услуг  оценочной компании и нотариуса, плата банку за рассмотрение заявки на кредит, сбор за ведение ссудного счета и т.п. Еще один «минус»  ипотеки - большое количество требований ипотечных банков к заемщикам: документальное подтверждение доходов, наличие  регистрации и гражданства, определенный стаж работы на одном месте, возможность  представить поручителей по кредиту  и т.д.

В данной работе раскрывается сущность понятия “ипотека”, рассматриваются и оцениваются условия данного вида кредитования, описывается процесс оформления ипотеки и способы погашения кредита. Отдельно отмечена деятельность ипотечных агентств и брокеров. Также показаны альтернативы ипотечному кредитованию. Отдельно рассмотрена ситуация на ипотечном рынке Беларуси и ее перспективы.

 

1. УСЛОВИЯ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ

 

Условия ипотеки, как и  любого другого кредита, характеризуются  прежде всего сроком кредитования и  процентной ставкой. Кроме того, в  случае ипотеки, сумма кредита составляет некоторый процент от стоимости  приобретаемого жилья. Оставшаяся часть  стоимости является так называемым первоначальным взносом и должна быть у заемщика в наличии для  получения ипотечного кредита. Не менее  важным условием ипотеки является порядок  расчета платежей - от этого будет  зависеть конечная сумма, которую заемщик  отдаст ипотечному банку за свое новое  жилье.

При ипотеке валюта кредита  может быть как национальной, так  и иностранной. Какой из них отдать предпочтение, каждый заемщик решает для себя сам.

Увеличить сумму ипотечного кредита, которую готов выдать банк, можно за счет привлечения созаемщиков.

Получение ипотечного кредита  связано с дополнительными расходами. Величина этих расходов может достигать 10% первоначального взноса. Таким  образом, сумма накоплений заемщика не может целиком стать первоначальным взносом, а должна быть уменьшена  на величину дополнительных расходов во избежание неприятных сюрпризов.

Банк, работающий с ипотекой, может потребовать от заемщика подтверждения  доходов при этом перечень доходов, принимаемых во внимание, и форма  их подтверждения у каждого банка  свои. Некоторые ипотечные банки  требуют наличия определенного  трудового стажа и поручителей. Кроме того, банки-кредиторы выдвигают  особые требования к ипотечному жилью, которое предполагается приобрести на кредитные средства.

Отсутствие регистрации  в месте, где предполагается получить ипотечный кредит и приобрести жилье, может повлиять на возможность получения  ипотеки, так же как и гражданство, если оно не российское.

Право собственности на ипотечное  жилье переходит к заемщику ипотечного кредита в момент оформления сделки купли-продажи недвижимости, но существует ряд ограничений на это право, связанных с ипотекой жилья.

Особые условия кредитования существуют для молодежной ипотеки.

Интересы детей в процессе купли-продажи жилья накладывают  некоторые ограничения и создают  особые условия ипотечного кредитования. Ипотека и ребенок – отдельный  вопрос для изучения.

Если ипотека – не первый кредит, то положительная кредитная  история заемщика может быть дополнительным преимуществом при получении  ипотеки. Но если предыдущие кредиты  еще не погашены, то это, конечно, уменьшает  потенциально возможную сумму ипотечного кредита. Далее рассмотрим каждый из аспектов более подробно.

 

1. Сумма ипотечного кредита

 

Первоначально сумма ипотечного кредита определяется банком как  процент от стоимости приобретаемого жилья. Максимальная сумма ипотечного кредита может достигать 100% этой стоимости. Наиболее распространенный размер ипотечного кредита – 80-90%. Некоторые  ипотечные банки устанавливают  минимальную сумму ипотечного кредита - не менее 10-30% стоимости приобретаемого жилья.

Фактическая сумма ипотечного кредита, которую получит заемщик, зависит от нескольких факторов: размера  первоначального взноса, доходов  заемщика, его возраста, оценочной  стоимости приобретаемого жилья.

Процент дохода заемщика, который  допустимо направить на погашение  ипотечного кредита, у разных банков различен. Как правило, на погашение  кредита может быть направлено не более 35%, но при условии высоких  доходов заемщика этот показатель может  достигать 60% и более, при этом следует  иметь ввиду, что в расчет принимаются  не все доходы.

Супруги по умолчанию являются созаемщиками или поручителями друг друга по ипотечному кредиту, и при  определении суммы ипотечного кредита  банк может рассматривать совокупный доход семьи. Правда, если в семье  есть иждивенцы, то из совокупного дохода семьи будет вычтен прожиточный  минимум на каждого из них. Некоторые  ипотечные банки позволяют для  увеличения суммы ипотечного кредита  привлекать в качестве созаемщиков  не только супругов и ближайших родственников, но и любые третьи лица.

Сумма ипотечного кредита  вычисляется как процент от оценочной  стоимости жилья, определяемой профессиональным оценщиком. Если рыночная стоимость  квартиры (цена, запрашиваемая продавцом) превышает оценочную, то сумма полученного  заемщиком ипотечного кредита может  оказаться существенно ниже ожидаемой.

 

2. Срок ипотечного кредита

 

Срок кредита при ипотеке  может составлять от 3 до 50 лет. Наиболее популярные сроки ипотеки – 10, 15 и 20 лет. Как правило, ипотечный кредит выдается на срок до наступления пенсионного  возраста заемщика (на сегодня это 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин). Но существуют программы ипотеки, которые  продлевают срок кредитования на пенсионный период, максимально до 75 лет заемщика на момент погашения ипотечного кредита.

Для заемщика срок ипотеки  определяется размером кредита и  возможностью его погашения. Естественно, что чем меньше срок ипотеки, тем  меньше величина переплаты за приобретаемое  жилье. При выборе размера и срока  ипотечного кредита заемщик исходит  из своих потребностей в жилье  и стоимости этого жилья. Но следует  учитывать, что в какой-то момент темп прироста переплаты за жилье  превысит темп прироста размера ипотечного кредита и займ станет низкоэффективным. Если оформить ипотеку на большой срок, то несущественный прирост в сумме полученного кредита будет оборачиваться весьма существенной переплатой по нему.

 

3. Валюта ипотечного кредита

 

Кредит с ипотекой можно взять в рублях, долларах США, евро и другой валюте. По статистике большинство ипотечных кредитов берется в рублях.

Если доход заемщика привязан к какой-либо иностранной валюте, то однозначно выгоднее оформлять ипотеку  именно в этой валюте. Во-первых, в  большинстве ипотечных банков ставки по ипотеке в иносранной валюте ниже, чем в рублях. А во-вторых, в  условиях снижения курса выбранной  валюты относительно рубля, заемщик  с доходами в этой валюте будет  получать меньше (в пересчете на рубли), но и ипотечный кредит станет дешевле (так же в пересчете на рубли).

Если заемщик получает доход в рублях, то при оформлении ипотеки в национальной валюте он получает стабильность, а при кредитовании в иностранной валюте – возможность  уменьшить стоимость ипотеки  за счет разницы курсов.

Ипотека – это, как правило, долгосрочное предприятие. Угадать  поведение той или иной валюты на такой период времени практически  невозможно. Поэтому попытка сыграть  на разнице курсов валюты, в которой  оформлена ипотека, и валюты, в  которой заемщик получает доход, очень рискованна.

 

4. Первоначальный взнос

 

Первоначальный взнос  при ипотеке – это часть  стоимости жилья, которую заемщик  должен иметь в наличии чтобы  получить ипотечный кредит. В зависимости  от программы ипотеки, первоначальный взнос может составлять от 0% до 90% стоимости приобретаемого жилья. Источником первоначального взноса при ипотеке  могут быть накопления, продажа имеющегося жилья, кредит с другим целевым назначением (например, потребительский).

Чем большим первоначальным взносом обладает заемщик, тем больший  ипотечный кредит он может получить, либо он может сократить срок ипотеки  и переплату за приобретаемое  жилье. Если первоначальный ипотечный  взнос составляет 70% и более от стоимости жилья, которое предполагается приобрести, то вместо ипотеки можно  воспользоваться другим видом кредитования, например потребительским. В этом случае экономится большая часть дополнительных расходов, связанных с ипотекой и  процедура оформления займа значительно  упрощается.

Но, как правило, к ипотеке  обращаются граждане, которые имеют  значительно меньшие суммы первоначальных взносов. В разделе Ипотечные  программы можно подобрать программу  ипотеки с минимальным первоначальным взносом. При этом надо иметь ввиду, что ипотечный банк выдает кредит, исходя из оценочной стоимости жилья (определяемой профессиональным оценщиком). Если цена, запрашиваемая продавцом, превышает оценочную, то минимальным  первоначальным взносом на покупку  жилья не обойтись, так как этот первоначальный взнос в сумме  с ипотечным кредитом составят только оценочную, а не рыночную стоимость  квартиры (дома).

Финансовый кризис вынудил банки свернуть программы ипотеки без взноса, не смотря на то, что они отличались более высоким процентом по кредиту. Это объясняется тем, что ипотека без первоначального взноса является для банков продуктом с высокой степенью риска. Но ипотека без первоначального взноса может быть реализована и другим способом. Следует взять потребительский кредит и использовать его в качестве первоначального взноса для оформления ипотеки на выгодных условиях. Ставки по потребительскому кредиту выше, чем по ипотеке, но он будет погашен в течение 2-3 лет, тогда как ипотека оформляется на десятки лет и чем ниже ставка по ипотеке, тем выгоднее эта операция вцелом. Необходим только достаточный уровень дохода, чтобы совокупный размер кредитов был достаточен для приобретения жилья, и чтобы обслуживание нескольких займов не стало чрезмерным бременем.

 

5. Ипотечные ставки и проценты

 

Ставка ипотеки – ключевой фактор при выборе ипотечной программы. Финансовый кризис вынудил банки  поднять ипотечные ставки до 11-19% по валютным кредитам и 13-25% по кредитам в рублях. Это очень высокий  уровень ставок, приводящий к существенным переплатам за приобретаемое жилье. За срок кредитования в 15-20 лет заемщик  ипотечного кредита может выплатить  двойную-тройную цену жилья и  даже более. Обычно банки утверждают процент ипотеки в индивидуальном порядке по каждому выдаваемому  кредиту, так как он зависит от:

• объекта кредитования – предполагается приобрести квартиру или дом. Во втором случае ставка ипотеки может быть выше.
• рынка недвижимости – первичный или вторичный. По строящемуся жилью проценты ипотеки выше из-за риска, что строительство не будет закончено. Существуют ипотечные программы, предусматривающие повышенную ипотечную ставку на период строительства и снижение процентов ипотеки после сдачи дома.
• формы подтверждения доходов. Если доход не может быть подтвержден официально, то ставка ипотеки может быть повышена на 1-2%.
• срока кредитования. Некоторые банки применяют схему: чем длиннее срок ипотечного кредита, тем выше ипотечная ставка.
• первоначального взноса. Если первоначальный взнос составляет значительную часть стоимости приобретаемого жилья, то проценты ипотеки могут быть снижены.

Наиболее распространенными  являются фиксированные ипотечные  ставки. Они не меняются в течение  всего срока ипотечного кредитования.

Кроме фиксированных ипотечных  ставок существуют плавающие ставки ипотеки. Они привязываются к  усредненному значению процентной ставки межбанковского рынка. Ипотека в  иностранной валюте привязывается  к Лондонской межбанковской бирже  и проценты ипотеки по таким кредитам обозначаются как 6%+LIBOR, 7%+LIBOR и т.п. Заемщик, взявший кредит с плавающей ставкой  ипотеки, привязанной к LIBOR, каждый год  узнает в своем банке новое  значение процентов ипотеки, которые  ему предстоит оплачивать в течение  года.

Плавающие ипотечные ставки как правило выглядят более привлекательно, чем предлагаемые банками фиксированные  проценты ипотеки. Но следует иметь  ввиду, что рыночные кредитные ставки подвержены колебаниям и прогнозировать их значение на длительный срок ипотечного кредита весьма затруднительно.

В условиях резкого колебания  ставок ипотеки, не стоит забывать о  возможности перекредитования. Для  погашения дорогого кредита с  высокой ставкой, взятого ранее, можно взять новый кредит с  более гуманной ставкой ипотеки. При этом в действующем договоре ипотеки должна быть предусмотрена  возможность досрочного погашения  кредита. И наконец, оценивая выгоду от операции перекредитования, следует  учитывать расходы, сопутствующие  получению нового кредита.

 

6. Виды платежа по ипотечному кредиту

 

При ипотеке расчет платежей может проводится по аннуитетной  либо дифференцированной схеме. Аннуитет – это равный ежемесячный платеж в течение всего периода кредитования. Дифференцированные платежи предполагают ежемесячное уменьшение суммы, которая  отдается в счет погашения ипотечного кредита.

Аннуитентные платежи  в России получили наибольшее распространение. Они удобны для планирования бюджета  заемщика, так как все время  составляют одну и ту же сумму. И  на первом этапе погашения ипотечного кредита, сумма аннуитентных платежей ниже, чем сумма дифференцированных. Но в конечном итоге, заемщик, выбравший  схему аннуитетного расчета платежей, заплатит кредитору большую сумму, чем заемщик, рассчитывающийся по дифференцированной схеме.

Дифференцированные платежи  ложатся достаточно тяжелым бременем на заемщика в первые годы расчетов по ипотечному кредиту. Зато приблизительно с середины срока кредитования платежи  по ипотеке значительно снижаются  и у заемщика появляются свободные  денежные средства.

 

7. Дополнительные расходы

 

Ипотечное жилищное кредитование, помимо процентов по кредиту, сопровождается рядом дополнительных расходов, которые, к сожалению, неизбежны. Часть этих расходов является разовыми затратами, а часть выплачивается в течение  всего срока кредитования. Сумма  дополнительных расходов при ипотеке  составляет от 1,5-2% до 7-8% суммы ипотечного кредита. Набор дополнительных расходов и их величина зависит от банка, предоставляющего ипотечный кредит.

При ипотечном жилищном кредитовании единовременно заемщик может  оплачивать: рассмотрение кредитной  заявки, оценку стоимости жилья, проверку объекта ипотеки, открытие ссудного счета, банковский сбор за выдачу кредита, нотариальное заверение договора ипотеки, сбор за обналичивание кредитных  средств, аренду банковской ячейки, услуги риэлтора и ипотечного брокера.

•   Рассмотрение банком кредитной заявки. Ипотечное жилищное кредитование начинается с рассмотрения банком кредитной заявки заемщика, т.е. предварительной оценки его кредитоспособности.
•   Оценка ипотечного жилья. Оценка жилья, которое предполагается приобрести с помощью ипотечного жилищного кредитования, проводится в обязательном порядке. Это связано с тем, что размер кредита банк определяет исходя из оценочной стоимости жилья, подтвержденной сертификатом. Оценщика назначает банк.
•   Проверка объекта ипотечного жилищного кредитования. Иногда (чаще в случае, когда средства ипотечного кредита используются для приобретения недвижимости в строящемся доме) банк взимает отдельную плату за проверку объекта ипотеки - строящейся квартиры.
•    Банковские сборы при ипотечном жилищном кредитовании. Некоторые ипотечные банки взимают плату с заемщика за открытие ссудного счета (1-2% от суммы кредита), а так же сбор за выдачу кредита (порядка 0,5-1,5%).
•    Нотариальное заверение договора ипотечного жилищного кредитования. Согласно законодательству об ипотеке, это действие не является обязательным, но некоторые ипотечные банки предпочитают использовать нотариат.
•    Обналичивание кредитных средств. За то, чтобы получить сумму ипотечного кредита наличными, заемщику иногда так же приходится платить (от 0,5% до 3% от суммы кредита). А когда деньги обналичены, они, как правило, закладываются в сейфовую ячейку банка, за аренду которой тоже следует заплатить порядка 1500 рублей.
•    Риэлтор и ипотечный брокер. Услуги риэлтора в среднем составляют 5-7% стоимости квартиры, услуги ипотечного брокера еще 2-3%. Пользоваться ли этими услугами, или проходить все этапы ипотечного кредитования и покупать квартиру самостоятельно, каждый решает сам.
•    Страхование ипотечного жилья. Ипотечное страхование жилья и некоторых других рисков является обязательным условием ипотечного жилищного кредитования. Размер страхового взноса определяется как некоторый процент от суммы кредита и уменьшается вместе с уменьшением остатка задолженности заемщика перед банком.
•    Банковские операции. Некоторые ипотечные банки ежемесячно или ежегодно взимают с заемщика плату за ведение его ссудного счета в пределах 1% годовых от остатка задолженности.

 

8. Справка о доходах при ипотеке

 

Для получения ипотечного кредита необходимы справки о  доходах. От того, какие документы  сможет предоставить в банк получатель ипотечного кредита, зависит итоговый размер кредита. Перечень доходов, которые  учитываются при расчете кредита, и форма их подтверждения отличаются по банкам.

Самый простой вариант, когда  получатель кредита работает на одном  месте работы, не имеет дополнительных доходов и всю зарплату получает официально. В этом случае для получения  ипотечного кредита достаточно справки  о доходах с места работы за последние 6-12 месяцев (как запросит кредитор).

Если зарплату заемщик  получает неофициально (всю или частично), то следует выбирать банк, готовый  выдать ипотечный кредит с учетом справки о доходах в свободной  форме. Такая справка о доходах  должна быть выдана по месту работы и заверена руководителем и главным  бухгалтером предприятия. В этом случае может потребоваться дополнительная информация о характере работы и должностных обязанностях получателя кредита, данные о деятельности компании и т.п.

Если работодатель отказывается выдать заемщику указанную справку, то можно получить ипотеку без  справки о доходах в банке, который согласен рассмотреть устное подтверждение работодателем размера  зарплаты заемщика. Правда, ставка по кредиту  в этом случае будет выше на 1,5-2%.

Кроме заработной платы, ипотечный  банк может принять во внимание такие  доходы как получаемая арендная плата, дивиденды, проценты. Естественно, эти  поступления должны быть регулярными, а не разовыми, и необходимы документы, подтверждающие их фактическое получение  за период, запрашиваемый кредитором. Косвенным подтверждением стабильных высоких доходов заемщика может  быть наличие у него значительных активов в виде квартиры, дачи, машины, земельных участков, банковских счетов, ценных бумаг и пр. И наконец, кроме  доходов самого заемщика, банк может  рассмотреть зарплату супруга или  поручителей. В этом случае от каждого  созаемщика или поручителя потребуется  для получения кредита справка  о доходах.

 

9. Трудовой стаж при ипотеке

 

От трудового стажа  заемщика зависит решение ипотечного банка о том, выдавать кредит или  нет, и о размере кредита. Чтобы  произвести положительное впечатление  на банк, заемщик должен проработать  на последнем месте работы хотя бы в течение полугода. Со стороны  ипотечного банка могут быть вопросы  о характере выполняемой работы и должностных обязанностях заемщика, а так же о деятельности компании, работником которой он является.

Иногда причиной отказа в  ипотечном кредите может быть несоответствие образования и квалификации заемщика должности, которую он занимает. Ипотечный банк отказывает в кредите, считая, что в случае увольнения с этой работы, заемщик не сможет занять аналогичную должность в  другой компании и сохранить уровень  дохода, необходимый для погашения  кредита.

Если заемщик является безработным (даже если формально, а  не фактически), то он не сможет получить ипотечный кредит.

 

10. Требования к ипотечному жилью

 

Ипотечное жилье – это  квартира или отдельно стоящее жилое  здание, которое отдается в залог  по ипотеке в качестве обеспечения  полученного в банке кредита. Это может быть как вновь приобретаемое  на кредитные средства жилье, так  и уже имеющееся в собственности  заемщика..

Закладываемое жилье должно отвечать требованиям, выдвинутым банком. В первую очередь требования касаются года постройки и технического состояния  ипотечного жилья. В течение всего  срока ипотечного кредитования, который  обычно длится десятилетия, залог по ипотеке должен сохранять свою ликвидность (возможность продажи на рынке  без потерь в стоимости). Именно поэтому  многие банки отказываются кредитовать  постройки с деревянными перекрытиями. Фундамент у здания, в котором находится закладываемое помещение, должен быть каменным, кирпичным или железобетонным.

Некоторые банки-кредиторы  выдвигают такие требования к  ипотечному жилью как наличие  электричества, системы отопления, горячей и холодной воды, отдельной  кухни и пр. Если предполагается закладывать строящееся жилье, то требования несколько смягчаются: системы электро-, газо- и водоснабжения могут быть еще не подключены, а так же может  не быть внутренней отделки помещений, сантехнического оборудования и  т.п.

И наконец, не все банки-кредиторы  соглашаются на то, чтобы в ипотечном  жилье были зарегистрированы (прописаны) несовершеннолетние дети и престарелые  граждане.

 

11. Собственность на ипотечное жилье

 

Жилье, приобретаемое с  использованием ипотечного кредита, сразу  оформляется в собственность  заемщика. Это серьезное преимущество ипотеки по сравнению с другими  вариантами решения жилищных проблем, в частности жилищно-накопительным кооперативом, где жилье находится в собственности кооператива до момента его полного выкупа.

Право собственности на жилье  принадлежит заемщику ипотечного кредита, но оно ограничено договором залога этого жилья, который действует  до момента полного погашения  кредита. Это ограничение означает, что необходимо получать разрешение организации-кредитора на продажу  или обмен этого жилья, сдачу  его в аренду, на осуществление  перепланировки, а иногда и на регистрацию (прописку) в квартире любого человека, кроме собственника.