Коммерческие банки. 25

Содержание 

ВВЕДЕНИЕ………………………………………………………………………3

1. Общая  характеристика Коммерческих банков……………………...………4

2. Организационная  структура коммерческих банков………………….……..6

3. Особенности  взаимоотношений   банков   с   клиентами …………………9

4. Функции  коммерческих банков……………………………………………..11

5. Виды коммерческих банков………………………………………………...12

ЗАКЛЮЧЕНИЕ…………………………………………………………………13

Библиографический список……………………….………………….………..15

ПРИЛОЖЕНИЕ 1……………………..……………………………….………..16 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    ВВЕДЕНИЕ 

      Банки  составляют неотъемлемую  часть современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства. Находясь в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей,  банки опосредуют связи между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством  и населением.

      Банки  – это атрибут не  отдельно взятого экономического  региона или какой-либо одной  страны, сфера их деятельности  не имеет не географических, ни  национальных границ, это планетарное  явление, обладающее колоссальной  финансовой мощью, значительным  денежным капиталом. Имея огромную власть во всем мире,  банки  в России, однако, потеряли свою изначально высокую  роль .

    Вопрос  о том, что такое банк, не является таким простым, как это кажется  на первый взгляд. В обиходе банки – это хранилища денег. Вместе с тем данное  и подобное ему житейское толкование банка не только не раскрывает его сути, но и скрывает его подлинное назначение в народном хозяйстве. Еще более запутывает дело само терминологическое значение слова банк, а также такие современные выражения, как банк данных, банк растений, книжный банк, которые к банку, как таковому, не имеют никакого отношения.

    Деятельность  банковских учреждений так многообразна, что их действительная сущность оказывается неопределенной. В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения; через них осуществляется финансирование народного хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом. Кредитные учреждения выступают в качестве консультантов, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия.

1. Общая характеристика  Коммерческих банков 

    Из  представителей Совета банка общее собрание назначает Президента банка, на которого возлагается руководство исполнительным органом банка — Советом директоров (или Правлением банка). Совет директоров, состоящий из вице-президентов, осуществляет руководство деятельностью банка, выполняет поручения Совета банка и собрания акционеров, несет ответственность за выполнение задач, возложенных на банк. Вице-президенты курируют конкретные области банковской деятельности, их число зависит от размеров и специфики банка. Типовая схема управления банком.

    Для выполнения своих функций банковские директора обладают значительной властью. Совет директоров определяет цели банка  и осуществляет его политику по кредитно-расчетным, инвестиционным, валютным и другим видам деятельности, устанавливает связи и координирует деятельность с другими организациями в деловом мире. Проводимая банком кредитная и инвестиционная политика должна способствовать выполнению намеченных банком целей при изменениях спроса на кредит, процентных ставок и потребностей в ликвидных ресурсах.

    Совет отвечает за соответствие кредитных  и инвестиционных операций законам  и инструкциям органов банковского  контроля и регулирования. В связи  с этим директора осуществляют общий  контроль за деятельностью банка  и проверку банковских операций.

    Совет директоров решает вопросы подбора, подготовки и использования кадров. Директора банка принимают решение  о структуре банка, утверждают отчеты структурных подразделений.

    В организационной структуре банка  реализуются его задачи, непосредственно  связанные с выполнением поставленных перед банком целей: кредитование, инвестирование, доверительные операции, осуществление международных расчетов, а также прием и обслуживание вкладов. Количество банковских отделов зависит от величины и характера деятельности банка, объемов и сложности банковских операций и разнообразия предоставляемых клиентам услуг.

    Вариант организационной структуры банка.

    В приведенном варианте имеются 6 отделов. Внутри этой базовой структуры работа крупного банка строится по территориальному или отраслевому принципу. Например, в банках с сетью отделений обеспечение эффективного управления требует создания региональной структуры управления.

    В структуре банка могут быть управления, отвечающие за обслуживание крупного региона. Отдел кредитования, ¹как один из важных и, как правило, самых крупных, может функционально включать отделы по кредитованию отдельных отраслей народного хозяйства. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2. Организационная структура коммерческих банков 

    В настоящее время перечень учредителей  весьма широк. Среди них — министерства, ведомства, другие органы государственного управления, банки, объединения, предприятия, организации и учреждения. Учредителями, акционерами банка становятся на добровольных началах. Общее руководство деятельностью коммерческого банка осуществляют Собрания пайщиков, акционеров и Советы банков, которые избираются из их представителей. Управляют текущей деятельностью Правления, образуемые Советами банков. Уставами банков обычно предусматривается, что члены Правления не могут быть одновременно членами Совета. Собрание, Совет и Правление банка должны руководствоваться законодательством РФ, действующими экономическими нормативами и правилами совершения денежно-расчетных операций.

    Собрания  проводятся как очередные, так и  внеочередные. Очередные созываются ежегодно не позднее, чем через месяц после составления баланса банка за отчетный год. Внеочередные собрания могут созываться по требованию учредителей, Совета банка, Ревизионной комиссии или акционеров, которые владеют не менее 1/4 общего количества акций..

    На  собрании имеют право присутствовать все акционеры. Каждая акция дает право одного голоса. Владелец акций  может передоверить право голоса другому владельцу акций по доверенности. Собрание правомочно решить вынесенные на рассмотрение вопросы, если в нем участвуют представители акционеров, имеющих не менее 2/3 голосов. Все решения принимаются большинством голосов. По вопросам изменения Устава банка, размера уставного фонда, распределения прибыли, прекращения деятельности банка, решение принимается 2/3 голосов присутствующих на собрании представителей акционеров.

    В Совет банка, ²как правило, входят его учредители. Однако есть и частные банки, где учредителями выступают отдельные частные лица. Преимущественной формой собственности на банки в мировой банковской практике является акционерная, при которой как учредителями, так и акционерами становятся физические и юридические лица разных форм собственности.

    Совет банка назначает и освобождает  от занимаемой должности Председателя и членов Правления банка; вносит предложения собранию пайщиков, акционеров об увеличении или уменьшении уставного фонда, изменении и дополнении Устава банка и по другим вопросам, подлежащим рассмотрению собранием; определяет основные условия предоставления кредитов; решает вопрос об открытии филиалов и представительств банка и наделении их правами; определяет структуру и численность работников банка, его филиалов и представительств, утверждает экономические нормативы по труду и размеры расходов на содержание и развитие банка; контролирует работу Правления; утверждает годовой отчет банка; может принимать участие в решении стратегических вопросов банковской деятельности.

    Правление коммерческого банка отвечает за общее руководство банка, обеспечивает выполнение решений собрания пайщиков, акционеров и Совета банка; утверждает положения о структурных подразделениях, филиалах и представительствах банка; решает вопросы подбора, подготовки и использования кадров; рассматривает и решает другие вопросы деятельности банка в соответствии со своим Положением. Правление банка правомочно решать все вынесенные на его рассмотрение вопросы, если в заседаниях участвуют не менее 2/3 членов Правления. Решения принимаются большинством голосов. При равенстве голосов голос Председателя Правления является решающим. При несогласии с принятым решением члены Правления имеют право сообщить свое мнение Совету банка.

    В состав Правления входят высшие руководители банка: Председатель (Президент, Управляющий) банка, его заместители, руководители важнейших подразделений банка. Правление банка состоит из сотрудников, нанимаемых владельцами банка для организации работы, в него могут входить также лица, владеющие полностью либо частично данным кредитным учреждением.

    Структуру коммерческих банков можно представить в виде схемы. (ПРИЛОЖЕНИЕ 1). 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    3. Особенности  взаимоотношений   банков   с   клиентами 

    Банк, будучи порождением необходимости  хозяйства, находясь по центру финансовой жизни, призван помогать интересам  собственных посетителей. Неслучайно в следствии этого в в последнее  время утвердилась идеология  банка как напарника.

    Партнерские дела владеют явными качествами. Им присущи:

    1) добровольность;

    2) взаимозаинтересованность;

    3) платный нрав.

    Каждый  заказчик независимо от территориального месторасположения сам описывает, предложениями какого банка ему  надлежит пользоваться. Здесь нет  практически никакой прописки, понудительного укрепления за банком. В одинаковой ступени данное носится и к банку, который избирает себе посетителя. Этот выбор сможет иметь временный либо долгосрочный нрав, почти все находится в зависимости от обоюдной заинтересованности пользоваться разовой услугой какого-нибудь банка, либо иметь дела на неизменной базе. "Влечение" партнеров друг к другу базируется на платной базе. Клиент готов платить за кредит, расчетные операции или же иные предложения, которые предполагают ему выгоду. Банк готов реализовать собственный продукт, получив при всем при этом отвечающее вознаграждение. Банк действует при всем этом на посетителя (держится философии "все для посетителя"), помогает непрерывности, достойному уровню, конкурентоспособности его производства, получению заработка, необходимого для воспроизводства. Обеспечивая получение заработка посетителя, банк продает и собственный платный энтузиазм, получая вознаграждение в форме ссудного процента либо комиссии.

    Банковское  законодательство, отгораживая интересы 2 сторон, гарантируют посетителю.

    - право на открытие счета в банке;

    - право на получение отсрочки платежа банку;

    - возможность в конкретных вариантах лично скрупулезно исполнять некие банковские операции;

    - возможность роли в Совете банка, банковских ассоциациях;

    - сохранение банковской скрыты;

    - охрану его взносов.

    Возможность вхождения посетителя в Совет   банка  регулируется общими  принципами  о акционерном сообществе. Согласно юридическим общепризнанным меркам в Совет  банка  входят его учредители, имеющие конкретную долю в уставном банковском капитале. 

    Взаимоотношения  посетителя с  банками  во многом ориентируются многообразием способности применения банковского кредита (взноса, кредита и проч.), доступностью валютного базара. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

4. Функции коммерческих банков 

    Сегодня к группе коммерческих банков в разных странах относится целый ряд  институтов с различной структурой и разным отношением к собственности. Главным их отличием от центральных  банков является отсутствие права эмиссии банкнот. Среди коммерческих банков различаются два типа - универсальные и специализированные банки.

    Коммерческие  банки, выступая на финансовом рынке  со спросом на кредитные ресурсы, не только мобилизуют имеющиеся в  хозяйстве сбережения, но и формируют достаточно эффективные стимулы к накоплению средств. Стимулы к накоплению и сбережению денежных средств формируются на основе гибкой депозитной политики коммерческих банков.

    Во  всех странах с рыночной экономикой коммерческие банки занимают ведущее место в платежном механизме экономики.

    Основными функциями коммерческих банков являются:

    - привлечение временно свободных денежных средств;

    - предоставление ссуд;

    - осуществление денежных расчетов н платежей в хозяйстве;

    - выпуск кредитных средств обращения;

    - консультирование и предоставление экономической и финансовой информации.

    Особенность посреднической функции коммерческих банков состоит в том, что главным  критерием перераспределения ресурсов выступает прибыльность их использования заемщиком. Перераспределение ресурсов осуществляется по горизонтали хозяйственных связей от кредитора к заемщику, при посредстве банков без участия промежуточных звеньев в лице вышестоящих банковских структур, на условиях платности и возвратности.  
 

    5. Виды коммерческих банков        

 Коммерческими  банками являются некие кредитные  учреждения, которые осуществляют  большое количество универсальных  операций преимущественно за  счет средств, которые были  привлечены в виде вкладов.  Есть несколько видов коммерческих банков. По организационно-правовой форме существуют акционерные и паевые. Акционерные банки в свою очередь делятся на банки открытого и закрытого типов.

Также существует разделение банков по степени  их специализации. Есть специализированные и универсальные. Специализированные – это те, которые выбирают некое определенное направление своей деятельности. К таким банкам относятся также:

- ипотечные банки;

- сберегательные;

- инвестиционные ;

- сельскохозяйственные  и др.    

 Универсальный  вид банков оказывает практически весь комплекс банковских услуг. В банковской системе нашего государства более приоритетными являются именно такой вид. Тенденция к развитию универсальных банков вполне очевидна и объяснима, поскольку в неустойчивых условиях рынка она может позволить банкам покрыть потери, которые могут возникнуть в одной сфере деятельности, определёнными доходами, которые получают в другой сфере. Немаловажной особенностью большинства российских банков является не очень большой объем капиталов, особенно суммарных. 
 
 
 
 

    ЗАКЛЮЧЕНИЕ 

    Сфера деятельности коммерческих банков растет, а круг их операций и услуг расширяется  и охватывает все новые и новые  отрасли. И сейчас в странах с  развитой рыночной экономикой коммерческие банки являются главным звеном кредитной системы страны. Таким образом, роль коммерческих банков достаточно велика благодаря многочисленным связям с другими секторами экономики.

    Говоря  о современных коммерческих банках, необходимо подчеркнуть, что как  и другие звенья кредитной   системы, эти учреждения постоянно эволюционируют. Меняются формы операций, методы конкуренции, системы контроля и управления. Резко расширилась сфера деятельности коммерческих банков, которые, надо отметить, обнаруживают поразительную способность приспосабливаться к изменяющимся условиям кредитного рынка. Конкуренция со стороны специализированных кредитных учреждений и финансовых компаний промышленных корпораций в какой-то степени создает стимулы для дальнейшего развития коммерческих банков. Коммерческие банки активно осуществляют свою деятельность на интернациональных рынках ссудного капитала.

    Таким образом коммерческие банки функционируют  в масштабах всего мира. Коммерческие банки часто выступают в роли инвесторов. Они могут финансировать  проекты, имеющем общественно социальное значение. Можно утверждать, что коммерческие банки, главной целью которых является получение максимальной прибыли, в общем и целом оказывают весьма позитивное воздействие на экономику, а также социальную жизнь общества. Многочисленность видов коммерческих банков действительно поражает.

    Сейчас  коммерческие банки России успешно  развиваются, не смотря на круг проблем, которые имеют место в настоящее  время. Коммерческие банки достаточно быстро приспосабливаются к меняющимся условиям. Но нельзя утверждать, что положение их, так сказать, безоблачное.  Делая вывод о тенденциях развития коммерческих банков в России, необходимо отметить, что здесь существует ряд вопросов, требующих решения. Сохраняется необходимость грамотного ведения кредитно-денежной политики государства и создания твердой правовой базы.

    Перед коммерческими банками  встает задача завоевания и сохранения всеобщего  доверия по отношению как к  банкам, так и к российской экономике  в целом. Положительные последствия будет иметь усовершенствование стратегического планирования, системы обработки информации, процесса управления рисками. Коммерческие банки должны заинтересовать в себе иностранных инвесторов, а также сделать все необходимое для выхода на международный банковский рынок, завоевания и удержания там своих твердых позиций. Особое внимание каждому банку следует уделять составу руководства и рабочего персонала. Необходимо стимулирование практики предоставления потребительских кредитов.

    Коммерческие  банки должны быть заинтересованы в  аудиторской помощи и в услугах консультантов. Коренным образом должна измениться вся система отношений внутри банковского сектора, принципы взаимоотношений банков и их клиентов, необходимо изменить психологию банкира, воспитать нового банковского работника - хорошо образованного, думающего, инициативного и готового идти на обдуманный и взвешенный риск. На это требуется время. Необходимо, путем вдумчивого изучения зарубежной практики, восстановить утраченные рациональные принципы функционирования кредитных учреждений, принятые в цивилизованном мире и опирающиеся на многовековой опыт рыночных финансовых структур 
 
 
 
 

    Библиографический список 

1. Деньги, кредит, банки: учебник/ Г.Е. Алпатов, Ю.В. Базулин  и др; Под ред. В.В.Иванова, Б.И.Соколова.- ТК Велби, Изд-во Проспект, 2003.
2. Деньги, кредит, банки: учебник/Е.Ф.Жуков, Л.М.Максимов/ Под ред. Е.Ф.Жукова.2-е изд. Перераб.-М.:ЮНИТИ_ДАНА,2004.-600 с.
3. Денежно-кредитная политика: теория и практика: учебное пособие/С.Р.Моисеев.-М.:Экономистъ,2005.-652с.
4. Долан Э., Кэмпбелл К., Кэмпбелл Р. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика. М.-Л.:Профико,1991.
5. Коваленко, С.Б. Сборник тестов по курсу «Деньги, кредит, банки»: Учебное пособие/С.Б. Коваленко, Н.Н.Шулькова.- М.:Финансы и статистика, 2005.-160с.
6. Управление деятельностью коммерческого банка (Банковский менеджмент)/Под ред. О.И. Лаврушина.- М.:Юристъ.-2002.
7. Финансово-кредитный энциклопедический словарь/под ред. А.Г. Грязновой.-М.: Финансы и статистика, 2002.
8. Абалкин, Л.И. Банковская система России. Настольная книга  банкира./Л.И.Абалкин - М:ДеКА,1995;
9. Алехин, Б.И. Кредитно-денежная политика: Учебное пособие/Б.И.Алехин.-М.:ЮНИТИ-ДАНА,2044.-135 с.
10. Владимирова, М.П. Деньги, кредит, банки: Учебное пособи/М.П.Владимирова, А.И. Козлов//М.:КНОРУС,2005.

    ПРИЛОЖЕНИЕ 1 

    Структура коммерческих банков