Коммерческие банки. 8
МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение
высшего профессионального образования
«Забайкальский государственный университет»
(ФГБОУ ВПО «ЗабГУ»)
КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА
по дисциплине: «Деньги, кредит, банки»
Вариант № 0
Чита
2014
Содержание
1. Денежно-кредитная политика: цели и методы
1.1. Понятие денежно-кредитной политики,
теории, лежащие в ее основе.……………………………………………………………
1.2. Методы реализации денежно-кредитной политики.……………….6
1.3. Цели и методы денежно-кредитной политики Банка России……...8
2. Коммерческие банки
2.1. Сущность, функции и роль коммерческих банков…………………12
2.2. Классификация видов коммерческих банков,
их организационная структура………………………………………………………
Список использованных источников
Понятие денежно-кредитной политики, теории, лежащие в ее основе
Денежно-кредитная политика — это политика государства, воздействующая на количество денег в обращении с целью обеспечения стабильности цен, полной занятости населения и роста реального объема производства.
В основе денежно-кредитной политики лежит теория денег, изучающая в том числе процесс возникновения денег и денежно-кредитной политики на состояние экономики в целом. Длительное время среди экономистов ведутся дискуссии по вопросам значимости и роли денежно – кредитной политики в условиях рынка, обусловленные двумя различными подходами к теории денег: модернизированной кейнсианской теорией и современным монетаризмом.
И современные кейнсианцы, и монетаристы признают, что состояние денежной сферы и изменения в ней под воздействием денежно-кредитной политики влияют на состояние национальной экономики в целом, но оцениваются по-разному и значения этого влияния, и его механизм: с точки зрения кейнсианцев, в основу денежно-кредитного регулирования должен быть положен определенный уровень процентной ставки, а с точки зрения монетаристов – спрос на деньги и их предложения. Сторонники кейнсианства утверждают, что рыночная экономика представляет собой неустойчивую систему со многими внутренними «пороками». Поэтому гос-во должно активно использовать различные инструменты регулирования экономики, в том числе финансовые и денежно – кредитные, с целью «эффективного совлкупного спроса», высокого уровня занятости и максимально возможных темпов роста производства. Сам механизм денежно-кредитного регулирования с точки зрения кейнсианского подхода выглядит следующим образом: изменение денежного предложения является причиной изменения уровня процентной ставки, что в свою очередь приводит к изменению в инвестиционном спросе и через мультикативный эффект инвестиций – к изменению уровня национального производства.
Монетаристский подход базируется на убеждении, что рыночная экономика – внутренние устойчивая система. Все негативные моменты, возникающие в рыночной экономике, носят экзогенный характер и являются результатом некомпетентного вмешательства государства в экономику, которое блокирует действия стихийных рыночных сил и в то же время раскачивая лодку.
Для стимулирования деловой активности, стабилизации экономической системы необходимо поддерживать устойчивый и обоснованный уровень инфляционных ожиданий. В этом случае уровень безработицы будет независим от уровня инфляции, поскольку «№безработица связана не с инфляцией как таковой, а с неожидаемой инфляцией; устойчивого компромисса между инфляцией и безработицей не существует».
Таким образом, приоритет отдается регулируемому росту денежной массы, а не стимулированию экономического роста и занятости.
Монетаристы считают, что корреляция между денежным фактором и объемом национального производства более тесная, чем между инвестициями и валовым национальным продуктом. При умеренном снижении цен наблюдается рост общественного богатства. Однако при более значительной дефляции проявляются чистые убытки. Таким образом динамика валового национального продукта следует непосредственно за динамикой денег.
Причинно – следственная связь между предложением денег и национальным производством, номинальным объемом валового национального продукта осуществляется через процентную ставку, а непосредственно. М.Фридмен объясняет этот механизм воздействия посредством промежуточной категории – портфель активов то есть совокупность всех ресурсов, которыми обладает индивидуум. Количественная теория денег, это прежде всего теория спроса на деньги: для домохозяйств это одна из фирм обладания богатством, для фирм деньги являются капитальным благом. Фридмен отмечает, что каждый человек привыкает к определенной структуре своих активов: соотношение наличных денег и других видов активов.
Методы реализации денежно-кредитной политики.
Методы денежно-кредитной политики — совокупность приемов и операций, посредством которых субъекты денежно-кредитной политики воздействуют на объекты для достижения поставленных целей.
Прямые методы — административные меры в форме различных директив Центрального Банка, касающихся объема денежного предложения и цены на финансовом рынке. Лимиты роста кредитования или привлечения депозитов служат примерами количественного контроля. Реализация этих методов даёт наиболее быстрый экономический эффект с точки зрения центрального банка за максимальным объёмом или ценой депозитов и кредитов, за количественными и качественными переменными денежно-кредитной политики. При использовании прямых методов временные лаги сокращаются. Временные лаги — это определенный период времени между моментом возникновения потребности в применении той или иной меры в сфере денежно-кредитной политики и осознания такой потребности, а также между осознанием потребности, выработкой мнения и началом реализации.
Косвенные методы регулирования денежно-кредитной политики воздействуют на мотивацию поведения хозяйствующих субъектов при помощи рыночных механизмов, имеют большой временной лаг, последствия их применения менее предсказуемы, чем при использовании прямых методов. Однако, их применение не приводит к деформациям рынка. Соответственно, использование косвенных методов непосредственно связано со степенью развитости денежного рынка. Переход к косвенным методам характерен для общемирового процесса либерализации, повышения степени независимости центральных банков.
Так же различают общие и селективные методы:
Общие методы являются преимущественно косвенными, оказывающими влияние на денежный рынок в целом.
Селективные методы регулируют конкретные виды кредита и носят в основном директивный характер. Благодаря этим методам решаются частные задачи, как ограничение выдачи ссуды некоторым банкам, рефинансирование на льготных условиях.
Цели и методы денежно-кредитной политики Банка России
Главной инстанцией, применяющей кредитные инструменты государственного регулирования экономики, является центральный банк страны. Кроме него в сфере кредита действуют и другие государственные институты: государственные банки и фонды со специальными функциями, министерство финансов и финансовые органы. Они участвуют в финансовых операциях, но не регулируют денежное обращение и движение частного ссудного капитала в стране, хотя и влияют на него. Они предоставляют льготные целевые кредиты в соответствии с задачами государственных программ за счет бюджетных ассигнований, обязательных взносов, аккумулированных в специальных фондах, или за счет собственных и привлеченных средств.
Центральный банк является единственным эмиссионным центром, и выпуск банкнот представляет собой главную статью пассива. Счета казначейства свидетельствуют о том, что ЦБ – исполнитель платежей Министерства финансов. На счет казначейства притекают поступления от налогов.
Кредиты рефинансирования предоставляются коммерческим банкам, но существуют и так называемые кредиты Центробанка. Они предоставляются под залог ценных бумаг. Ставки по этим видам кредитования примерно одинаковы.
К функциям ЦБ относятся также установление и изменение учетной ставки и ломбардного процента.
В соответствии с целями государственного регулирования экономики ЦБ меняет ставки, изменяя таким образом соотношение спроса и предложения ссудного капитала.
Ставка выражается в проценте, взимаемом при переучете векселей, передаваемых коммерческими банками ЦБ. Банки получают их в виде обеспечения кредитов от юридических и физических лиц, проценте, взимаемом с частных банков при выдаче им кредита под залог ценных бумаг. Все остальные ставки по иммобильным, конторкоррентным, потребительским и другим видам займов – производные от названных выше ставок. Повышая учетную ставку, ЦБ делает кредит более дорогим, менее выгодным для заемщика, снижает спрос и увеличивает предложение денег, одновременно сокращая приток этих денег в экономику.
При понижении ставки наблюдается обратная картина: дополнительные средства поступают в экономику, направляются на финансирование инвестиций, пополнение оборотных средств.
Изменение официальной учетной ставки осуществляется небольшими шагами: чаще всего по 0,25% реже по 0,5%. Если учетная ставка ЦБ имеет устойчивую тенденцию к снижению, то коммерческие банки и предприниматели понимают это как свидетельство курса экономической политики на стимулирование деловой активности, ожидают применения других инструментов государственного регулирования, поощряющих хозяйственную деятельность, и соответствующим образом планируют свою деятельность в отношении закупок и сбыта.
Велика роль учетной ставки ЦБ и как фактора, оказывающего влияние на издержки производства и уровень национальной конкурентоспособности. Капитал является фактором производства, процент на капитал — это цена его использования и составная часть издержек производства и услуг. Процент на капитал калькулируется в издержках независимо от его происхождения: взят ли этот кап и тал в долг в ЦБ или принадлежит вкладчикам. Как «цена» одного из факторов производства процент на заемный капитал входит и цену товара и услуг, поскольку повышение учетной ставки ведет к повышению издержек.
Таким образом, повышение учетной ставки ЦБ означает повышение рентабельности и собственного капитала и капитали вкладчиков.
Изменение учетной ставки имеет далеко идущие последствия для внешнеэкономических позиций страны, состояния ее платежного баланса и устойчивости национальной валюты. В условиях всеобщей либерализации международного движения краткосрочного капитала, потоки этих денег чутко реагируют на три индикатора: учетную ставку, уровень налогообложения доходов на банковские вклады и перспективы изменения курса национальной валюты. При неизменности двух последних индикаторов определяющее воздействие на направление потока отечественного и иностранного капитала оказывает изменение учетной ставки. Это, в свою очередь, отражается на состоянии платежного баланса страны. Изменения учетной ставки без применения других мер государственного регулирования экономики резко снижает их эффективность.
К методам прямого регулирования относится ограничение объема кредитов, предоставляемых банковскими институтами, которое «преследует те же цели, что и изменение учетной ставки ЦБ, проводится частично административными средствами.
Количественное ограничение кредита — это установление предельной суммы, на которую ЦБ переучтет векселя и приведет в залог ценные бумаги коммерческих банков. Предельные суммы кредитования зависят от целевой установки по регулированию хозяйственного цикла: стимулирование деловой активности или ее торможение.
Следующая важная операция ЦБ и инструмент денежно-кредитного государственного регулирования экономики — это oпeрации на открытом рынке.
Суть операционно-открытого рынка состоит в изменении предложения ссудного капитала в стране путем скупки или продажи ценных бумаг центрального банка, вливания финансовых средств в экономику или массовой продажи их. Покупатели государственных ценных бумаг изымают свои деньги из банков, отказываются капиталовложений и приобретения товаров, вследствие чего сокращаются возможности финансового развития экономики.
Продажа государственных ценных бумаг диктуется не только целями регулирования конъюнктуры, но часто и потребностям в изысканий дополнительных средств финансирования бюджета, программ. Эта необходимость может вступить в противоречие с целями государственного регулирования экономики. В условиях, когда для оживления конъюнктуры надо выкупать у хозяйственных субъектов ценные бумаги, чтобы вырученные деньги пошли на инвестиции либо были пущены в оборот, тяжелое состояние экономики заставляет государственные учреждения выпускать новые облигационные займы, отвлекая средства с рынка свободного капитала.
Покупка и продажа ценных бумаг происходит по доброй воле покупателей и продавцов. Планируя такие операции, ЦБ исходит из предпосылки, что собственники капитала примут решение, совпадающие с целями государственного регулирования экономики, т.е. на рынке возникает достаточная мотивация соответственно покупки или продажи ценных бумаг.
Центральный банк выпускает новые высокодоходные ценные бумаги в продажу, когда надо обеспечить отток ликвидных cpeдств из экономики. Он также добивается повышения или пониже биржевой цены находящихся в обращении бумаг в зависимости целей государственной регулированной экономики, т.е. продажу ценных бумаг можно обеспечить высоким номинальным процентом или снижением цены при сохранении номинального процента. Для скупки бумаг надо сделать все наоборот.
Выпуск и распространение государственных ценных бумаг широко применяется в последнее время в России. Но эти ценные бумаги призваны пополнить бюджет, а не служить средством государственной регулируемой экономики. Если же они оказывают воздействие на хозяйственный цикл в стране, то только тормозящее, так как истощают скудный рынок ссудного капитала, оттягивают средства из нуждающейся производственной сферы и направляют их на непроизводственные потребления.
Сущность, функции и роль коммерческих банков
Коммерческий банк – это кредитный институт, организующий движение ссудного капитала и регулирующий платежный оборот в целях получения прибыли.
Коммерческие банки выполняют пять функций:
1. Функция аккумуляции временно
свободных денежных средств. Коммерческим
банкам принадлежит ведущая
2. Выполняя функцию посредничеств
Благодаря реализации данной
функции осуществляется
3. Функция посредничества в
платежах. Выполняя данную функцию,
коммерческие банки
4. Функция посредничества в выпуске и размещении ценных бумаг. Коммерческие банки организуют для своих клиентов эмиссию и размещение ценных бумаг, в частности акций и облигаций. По поручению предприятий, нуждающихся в ресурсах, банки берут на себя определение объема, условий, сроков эмиссии, выбор типа ценных бумаг, а также обязательств по их размещению. Банки гарантируют покупку подписчиками выпущенных ценных бумаг либо приобретают их за свой счет (нередко организуя для этого банковские синдикаты), предоставляют ссуды покупателям акций и облигаций.
5. Функция создания платежных средств.
Во-первых, коммерческие банки создают кредитные деньги в безналичной форме ( предоставляя ссуды в безналичной форме или принимая наличные деньги во вклады). Во-вторых, банки выпускают неденежные платежные средства - кредитные орудия обращения: чеки, векселя, банковские карты.
Через функции коммерческих банков реализуется их роль в экономике. Коммерческие банки – основа кредитной системы и экономики в целом.
Роль коммерческих банков в кредитной системе
Банковская система сегодня - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков и товарного производства и обращения исторически шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства.
Коммерческие банки относятся к особой категории деловых предприятий, получивших название финансовых посредников. Они привлекают капиталы, сбережения населения и другие денежные средства, высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности, и предоставляют их во временное пользование другим экономическим агентам, которые нуждаются в дополнительном капитале. Банки создают на новые требования и обязательства, которые становятся товаром на денежном рынке. Так, принимая вклады клиентов, коммерческий банк создает новое обязательство - депозит, а выдавая ссуду - новое требование к заемщику. Этот процесс создания новых обязательств составляет сущность финансового посредничества. Эта трансформация позволяет преодолеть сложности прямого контакта сберегателей и заемщиков, возникающий из-за несовпадения предлагаемых и требуемых сумм, их сроков, доходности, и т.д.
Масштабы финансового посредничества в современной экономике поистине огромны. Представление об этом дает статистика денежных потоков. В этой системе учета хозяйство разделено на ряд секторов: домашние хозяйства, деловые предприятия, государственные учреждения, финансовые институты, заграничный сектор.
В странах с развитой экономикой сектор домашних хозяйств является, как правило, поставщиком капитала для других секторов. Сектор деловых фирм в условиях нормальной экономической конъюнктуры испытывает дефицит денежных средств. Государственный сектор обычно дефицитен, поэтому государство выступает заемщиком на рынке ссудных капиталов. Заграничный сектор может иметь как дефицит, так и избыток средств в зависимости от состояния платежного баланса страны по текущим операциям и сальдо межстранового движения капитала.
Классификация видов коммерческих банков, их организационная структура
Вид коммерческого банка определяется наряду с содержанием его операций также степенью развития экономики страны, кредитных отношений, денежного и финансового рынков.
Коммерческие банки можно классифицировать следующим образом.
1. По характеру экономической
деятельности выделяются
2. В зависимости от
– государственные банки, когда капитал коммерческого банка принадлежит государству. Различают два вида государственных банков: центральные банки и государственные коммерческие банки;
– акционерные банки – самая распространенная форма собственности банков на данный момент. Собственный капитал таких банков формируется за счет продажи акций. Акционерные коммерческие банки подразделяются на открытое акционерное общество, когда происходит открытая продажа акций, и закрытое акционерное общество, акции которого распределяются только среди его учредителей или иного заранее определенного круга лиц;
– кооперативные (паевые) банки, капитал которых формируется за счет реализации паев;
– муниципальные банки, формируемые за счет муниципальной (городской) собственности или находящиеся в управлении города. Основной задачей таких банков является обслуживание потребностей города в банковских услугах;
– смешанные банки, когда собственный капитал банка объединяет разные формы собственности;
– совместные банки, или банки с участием иностранного капитала, т. е. их уставный капитал принадлежит иностранным участникам или филиалам банков других стран.
3. По объему и разнообразию операций банки делятся на универсальные, осуществляющие все виды операций и обслуживающие разнообразных клиентов, и специализированные, которые ориентируются на проведение одной или двух видов операций и обслуживают специфическую клиентуру (ипотечный банк, инвестиционный, инновационный, банки потребительского кредита, сберегательный банк).
4. По хозяйственному признаку в зависимости от отрасли, которую банки обслуживают в первую очередь, различают промышленные банки, торговые сельскохозяйственные банки.
5. По срокам выдаваемых кредитов выделяют банки краткосрочного и долгосрочного кредита. Банки долгосрочного кредитования, например ипотечные, выдают кредиты на срок свыше пяти лет. Банки краткосрочного кредита выдают кредиты на срок до трех лет, как правило, это универсальные коммерческие банки.
6. По размеру выделяют крупные, средние и мелкие банки.
7. По наличию филиальной сети различают банки с филиалами и без филиалов.
8. По территории банки делятся на местные банки, федеральные, республиканские и международные.
Организационная структура включает: совет банка; правление банка; управление делами банка; подразделение по правовым вопросам; управление финансирования контроля; фондовый центр; управление бухгалтерского учета; расчетный центр; депозитарий; отдел кадров; служба безопасности и т. д. Органом управления является совет банка. Исполнителем является председатель правления и его заместитель. Работа правления и членов правления банка регламентируется специальными положениями. В состав организации управления делами включаются такие подразделения, как канцелярия и секретариат, отдел кадров и другие. Бухгалтерия – структурное подразделение, осуществляющее бухгалтерский учет, в котором отражаются все операции банка в денежной форме. Используются бухгалтерский баланс, документация, счета. По данным бухгалтерского учета бухгалтерия составляет бухгалтерскую отчетность. Операционное управление банка осуществляет расчетно-кассовое обслуживание клиентов, расчетные, кредитные, кассовые и другие операции, а также оформляет открытые расчетные, текущие и иные счета клиентов.
Список использованных источников
- Деньги, кредит, банки: Учебник для вузов / Е.Ф. Жуков, Л.М. Максимова
– М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2005. – 622 с.
- Литовченко В.П. Финансы: Учебник. - М.: ИТК «Дашков и К», 2005. –
724 с.
- Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник / Под ред. Сенчагова
В.К., А.И. Архипова. – М.: Проспект, 2003. – 248 с.
- Сенчагов В.К., Архипов А.И. Финансы, денежное обращение и кредит.
Учебник. – М.: Проспект ТК Велби, 2004. – 325 с.
