Контрольная работа по "Банковское право". 8

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ ФГБОУ ВПО «Уральский государственный экономический университет»                                                              Центр дистанционного образования

 

 

 

 

 

                                                   

 

 

 

 

 

 

                  Контрольная работа

                                            

                                 по дисциплине: банковское право

                                                                                                                                                                              

                                                                Исполнитель: студентка

                                                                                    Группы __ Юр-15пТД 
                                                                                      Нетужилова Т.В.

                                                                Проверила :Мансуров Г.З.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

                                                      Екатеринбург 2017г

 

 

 

СОДЕРЖАНИЕ

денежный суррогат арест банковский

1. Правовое регулирование денежных отношений.
2. Правовой статус субъектов банковского права.
3. Договор банковского счета.

Литература.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

  ТЕМА 1. ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ДЕНЕЖНЫХ ОТНОШЕНИЙ

Согласно ч.2 ст. 27 ФЗ от 10.07.2002 г. (в ред. от 18.07.2005 г.) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» выпуск денежных суррогатов на территории РФ запрещается. Какие платежные средства могут быть отнесены к денежным суррогатам? Каковы правовые последствия нарушения данного требования?

Решение:

Денежные суррогаты - это заменители официальных форм денежных документов и сделок, способных в определенной мере подменять деньги, выполнять их отдельные функции. Общим для денежных суррогатов является то, что они выполняют функцию средства платежа, но не служат средством сбережения и не определяют пропорцию обмена товаров (т. е. не выполняют функцию счетной единицы). Различают следующие виды денежных суррогатов:

1. фальшивые деньги;

2. право требования долга;

3. иностранная валюта;

4. безналичные деньги, возникающие в процессе бартерного обмена;

5. депозиты, создаваемые коммерческим банком;

6. ценные бумаги;

7. векселя;

8. облигации;

9. сертификаты (депозитный и сберегательный).

1. Говоря об использовании  в качестве платежных средств  денежных суррогатов, следует исходить  из того, что денежными суррогатами  являются все средства обмена, противоречащие требованиям, предъявляемым  к реальным деньгам. Исходя из  этого, все сделки, в которых в  качестве платежных средств участвуют  денежные суррогаты в виде  ценных бумаг, права требования  долга по гражданскому договору, используемой в качестве платежного средства на внутреннем рынке, иностранной валюты должны изначально признаваться незаконными. Вместе с тем, особенностью российского гражданского законодательства в части эмиссии и введения в обращения денег является его исключительная двойственность и непоследовательность. С одной стороны, согласно п.1 статьи 75 Конституции РФ: "Денежной единицей в Российской Федерации является рубль. Денежная эмиссия осуществляется исключительно Центральным банком Российской Федерации. Введение и эмиссия других денег в Российской Федерации не допускается". То есть налицо готовность государства (и общества) бороться за обеспечение неизменных стоимостных пропорций в сфере обмена. Однако, с другой стороны, в российском законодательстве отсутствует ответственность за использование в качестве платежных средств денежных суррогатов. (В частности, до настоящего времени российские коммерческие банки, рекламируя свои векселя, указывают на возможность использования их в качестве платежного средства).

2. Как говорилось выше, к денежным суррогатам относятся  и фальшивые денежные средства. В ст. 186 Уголовного кодекса РФ  указаны последствия за изготовление  или сбыт поддельных денег, правовые  основы, которой, устанавливает Федеральный  закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном  банке Российской Федерации (Банке  России)" (в ред. от 23.12.2003). Предметом  данного преступления являются  находящиеся в обращении деньги, ценные бумаги (вексель, чек и  т.д.), иностранная валюта, ценные  бумаги в иностранной валюте.

3. Соответствующие нормы  отсутствуют в Кодексе об административных  правонарушениях РФ. Следствием  этого в переходный период  стало широкомасштабное использование  во взаиморасчетах всевозможных "денежных суррогатов" (векселей, облигаций, долговых расписок и  т.д.), а также иностранной валюты. При этом, судя по обзору судебной  практики, не было отмечено ни  одного случая, когда правоохранительные  органы (скажем, та же прокуратура) в судебном порядке добивались признания недействительной сделки купли-продажи с участием фиктивных средств обмена (например, банковских векселей). Кроме этого, статьей 567 Гражданского кодекса РФ (часть вторая) предусмотрена такая форма сделки как договор мены, лежащий в основе бартерного обмена, который по своим экономическим последствиям близок к фальшивомонетничеству. В соответствии с этой статьей: "По договору мены каждая из сторон обязуется передать в собственность другой стороны один товар в обмен на другой, при этом каждая из сторон признается продавцом товара, который она обязуется передать, и покупателем товара, который она обязуется принять в обмен".

4. Несмотря на то, что  номинальное значение денежного  суррогата обычно выражается  в официальной денежной единице (валюте) соответствующего государства, государство не признает суррогаты  в качестве платежного средства. Это выражается, в частности, в  безусловном отказе принимать  платежи в пользу государства  в суррогатных формах, в запрещении  различным организациям и физическим  лицам осуществлять расчеты с  помощью суррогатов, а в крайних  случаях — в изъятии и уничтожении  суррогатов.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ТЕМА 2: ПРАВОВОЙ СТАТУС СУБЪЕКТОВ БАНКОВСКОГО ПРАВА

ОАО «Инвест-банк» получило постановление следователя прокуратуры Ленинского района г. Екатеринбурга Семенова Ф.А. о наложении ареста средств, находящихся на банковском счете одного из клиентов банка. Постановление следователя содержало следующую информацию: (1) наименование органа, ведущего расследование; (2) дату и место вынесения постановления; (3) должность и классный чин, (4) фамилию и инициалы следователя, принявшего решение о наложении ареста; (5) реквизиты клиента, номер банковского счета; (6) сумма, на которую налагается арест, (7) полное наименование банка, которому направляется данное постановление; (8) номер отдельного лицевого счета, на который должна быть зачислена арестованная сумма.  Какой орган может принимать решение об аресте средств, находящихся на банковском счете? Какая информация в постановление является излишней? Что еще необходимо указать в этом документе? Обязан ли банк выполнить данное постановление? Можно ли его обжаловать в судебном порядке?

Вопросы:

1. В каких случаях банк вправе осуществлять контроль за использованием средств клиентов?

2. Имеет ли банк право отказать клиенту в заключение договора банковского счета? Если да, то укажите основания.

3. Имеет ли клиент предоставить третьему лицу право на безакцептное списание денежной суммы с его расчетного счета? Если да, то укажите основания.

4. Чем арест денежных средств, находящиеся на счете, отличается от приостановления операций по банковскому счету?

Решение:

В соответствии со ст. 27 Закона «О банках» на денежные средства и иные ценности юридических и физических лиц, находящиеся на счетах и во вкладах или на хранении в кредитной организации, арест может быть наложен не иначе как судом и арбитражным судом, судьей, а также постановлением органов предварительного следствия - при наличии санкции прокурора.

В гражданском судопроизводстве арест на счет (денежные средства) должника может быть наложен как мера по обеспечению иска (ст. 134 ГПК, ст. 76 АПК) и как мера по обеспечению исполнения решения (ст. 370 ГПК). В соответствии со ст. 136 и 137 ГПК, наложение ареста с целью обеспечения иска осуществляется на основании определения суда или судьи. В соответствии со ст. 75 АПК арест на денежные средства может быть наложен на основании определения арбитражного суда. Арест как мера обеспечения исполнения решения суда осуществляется судебным исполнителем (ст. 370 - 372 ГПК). Уголовно - процессуальное право допускает возможность ареста имущества, включая денежные средства, находящиеся на счете в банке, на основании ст. 175, 233 и 311 УПК. В соответствии со ст. 340 ТК РФ арест банковского счета может быть осуществлен постановлением начальника таможенного органа. Излишней информации в постановлении нет, но многих важные пункты упущены.

Согласно ст. 81 ФЗ «Об исполнительном производстве» в постановлении необходимо указать полное наименование предприятия (организации), его юридический адрес по регистрации; описать обстоятельства и мотивы имевших место в принятом решении; номер корреспондентского счета этого банка (номер МФО) и наименование ГРКЦ (РКЦ).

Постановление следователя о наложении ареста на денежные средства должно быть заверено печатью органа, в производстве которого имеется данное уголовное дело. В установленных законом случаях право приостанавливать операции по счетам может быть предоставлено определенному кругу органов. В соответствии с подп. "в" п. 2 ст. 14 Закона об основах налоговой системы, налоговым органам и их должностным лица предоставлено право приостанавливать операции по счетам налогоплательщиков, в случаях непредставления ими в налоговый орган документов, связанных с исчислением или уплатой налогов. При этом допускается приостановление не всех расходных операций по счету, а только их определенной части.

Согласно ст. 27 ФЗ «О банках и банковской деятельности» банк немедленно по получении постановления прекращает операции с арестованными средствами и не использует их как кредитные ресурсы. В случае не исполнения данного обязательства ч. 2 статьи 17.14 Кодекса РФ об административных правонарушениях установлена административная ответственность за неисполнение банком содержащегося в постановлении требования о взыскании денежных средств с должника.

Статья 332 Арбитражного процессуального кодекса закрепляет, что "за неисполнение судебного акта арбитражного суда о взыскании денежных средств с должника при наличии денежных средств на его счетах на банк или иную кредитную организацию, которые осуществляют обслуживание счетов этого должника и которым взыскателем или судебным приставом-исполнителем предъявлен к исполнению исполнительный лист, арбитражным судом может быть наложен судебный штраф в размере, установленном федеральным законом". Действие судебного пристава по наложению ареста на денежные средства должника, находящиеся в банке или иной кредитной организации, можно обжаловать в порядке, регламентированном ФЗ «Об исполнительном производстве».

1. В соответствии с Федеральным законом "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" кредитные организации отнесены к числу так называемых организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом, обязаны принимать предусмотренные названным Федеральным законом меры по предупреждению легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма. В частности, операции с денежными средствами или иным имуществом подлежат обязательному контролю в случаях, когда сумма, на которую совершается соответствующая операция, равна или превышает 600000 руб. либо равна сумме в иностранной валюте, эквивалентной 600000 руб., а по своему характеру указанная операция представляет собой операцию с денежными средствами в наличной форме (снятие со счета или зачисление на счет юридического лица денежных средств в наличной форме при том условии, что это не обусловлено характером его хозяйственной деятельности; покупку или продажу наличной иностранной валюты физическим лицом; приобретение физическим лицом ценных бумаг за наличный расчет и т.п.); зачисление или перевод на счет денежных средств, предоставление или получение кредита, операции с ценными бумагами, когда хотя бы одной из сторон является лицо, имеющее регистрацию (место нахождения, место жительства) в государстве (на территории), которое не замечено в международном сотрудничестве в сфере противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, либо одной из сторон является лицо, владеющее счетом в банке, зарегистрированном в указанном государстве (на указанной территории); операции по банковским счетам (вкладам), связанные с размещением денежных средств во вклад (на депозит) с оформлением документов, удостоверяющих вклад на предъявителя, с открытием вклада в пользу третьих лиц с внесением денежных средств в наличной форме, с переводом денежных средств за границу на счет, открытый на анонимного владельца, и поступлением денежных средств из-за границы со счета, открытого на анонимного владельца, с зачислением денежных средств на счет или списанием денежных средств со счета юридического лица, период деятельности которого не превышает трех месяцев со дня его регистрации, либо с зачислением денежных средств на счет или списанием со счета юридического лица в случае, если операции по указанному счету не производились с момента его открытия.

Согласно ст. 6 Федерального закона от 7 августа 2001 г. "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем" к числу операций, контролируемых в обязательном порядке, относятся также сделки с денежными средствами, по которым хотя бы одной из сторон выступает лицо, в отношении которого имеются сведения об участии в экстремистской деятельности.

В соответствии со ст. 7 Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем" от 7 августа 2001 г. N 115-ФЗ банкам вменяется в обязанность следующее:

1. идентифицировать лиц, находящихся на обслуживании в указанных организациях;

2. принимать обоснованные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры по установлению и идентификации выгодоприобретателей по сделкам и операциям;

3. систематически обновлять информацию о клиенте и выгодоприобретателях;

4. документально фиксировать и представлять в уполномоченный орган федеральной исполнительной власти сведения об операциях с денежными средствами и иным имуществом.

Открытие банком счета клиенту является одной из основных обязанностей банка по договору банковского счета. Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением, за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами. Банк не вправе отказать клиенту в открытии банковского счета, если соблюдаются следующие условия:

1. согласно учредительным документам и своей лицензии банк имеет право на осуществление операций по открытию и ведению счетов соответствующего вида;

2. открытие счета не приведет к нарушению законодательства и экономических нормативов, установленных ЦБР;

3. банк не приостановил открытие счетов юридическим и физическим лицам по причинам экономического или иного характера;

4. у банка имеются необходимые производственные и технические возможности для приема вклада (свободные операционистки, вместительные операционные залы и т. п.);

5. отсутствуют другие причины, лишающие банк возможности открыть счет.

При наличии перечисленных выше обстоятельств любое лицо, представившее банку необходимый для открытия счета пакет документов (оферта) и получившее необоснованный отказ, может в порядке, установленном п. 4 ст. 445ГК, обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор. Условия такого договора должны определяться нормативными актами о расчетах и практикой конкретного банка, касающейся ставок вознаграждения, взимаемых им за производство операций по счетам соответствующего вида, а также размера процентной ставки, по которой исчисляется вознаграждение клиенту за остаток на счете соответствующего вида. Кроме того, клиент вправе требовать от банка возмещения убытков, причиненных ему необоснованным уклонением от заключения договора. Исходя из выше сказанного, организации, осуществляющие операции с денежными средствами, вправе отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции, по которой не представлены документы, необходимые для фиксирования информации.

На этот случай предусмотрено специальное правило о том, что приостановление операций и отказ от их выполнения не могут служить основанием для возникновения гражданско-правовой ответственности организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом, за нарушение условий соответствующих договоров (п. 12 ст. 7 Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем").

3. Средствами, находящимися  на счету могут распоряжаться и третьи лица чье право на это удостоверено клиентом. Но обязанность банка возникает только в том случае если, письменное распоряжение клиента будет содержать достаточные данные для идентификации лица, предоставляющего требование о списании денежных средств со счета. Распоряжаться счетом юридического лица, лицо вправе, только если:

1. оно занимает соответствующую должность, т. е. быть руководителем и главным бухгалтером;

2. его подпись имеется на карточке образцов подписи и оттиска печати, представленной в банк.

Кроме того, право распоряжаться счетом юридического или физического лица может быть предоставлено на основании доверенности. Между п. 2 ст. 847 и п. 2 ст. 854ГК существует противоречие. В соответствие с п. 2 ст. 847 ГК клиент вправе дать банку распоряжение (односторонняя сделка) принимать к исполнению требования третьих лиц о списании средств со своего счета в безакцептном порядке. В соответствии с п. 2 ст. 854 ГК для этого необходим договор между банком и владельцем счета.

Данную коллизию ВАС РФ предлагает решить следующим образом владелец счета и его кредитор вправе включить в договор условие, дающее последнему право на безакцептное списание причитающихся ему сумм. Причем плательщик обязан письменно сообщить банку об этом условии и о своем согласии на такое списание. В данном письме должно быть указано, какой кредитор вправе списывать с должника суммы, в безакцептном порядке и за какую продукцию они причитаются. Идентификация банком лица, которому предоставлено данное право, может осуществляться по наименованию взыскателя и основанию платежа. Договором банковского счета может быть предусмотрено, что распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, осуществляется путем представления расчетных документов в электронной форме, а также с использованием иных видов связи, например факса. Однако в этом случае представленные документы должны:

а) содержать согласованные сторонами признаки, позволяющие достоверно установить, что они исходят от стороны по договору;

б) быть подписаны уполномоченными лицами. В этих целях на практике часто используется электронно-цифровая подпись (ЭЦП), которая позволяет установить подлинность, авторство и целостность документа и одновременно является аналогом физической подписи уполномоченного лица. Аналогичные результаты могут быть достигнуты при использовании персонального идентификационного номера (ПИН) при расчетах с помощью кредитных и дебитных карточек. Правила использования ЭЦП и других аналогов собственноручной подписи при расчетах определяются Временным положением ЦБР от 10 февраля 1998 г. N 17-П "О порядке приема к исполнению поручений владельцев счетов, подписанных аналогами собственноручной подписи, при проведении безналичных расчетов кредитными организациями".

4. В отличие от приостановления  арест, помимо средств на счетах, открытых на основании договоров  банковского счета, может быть  наложен также и на средства, находящиеся на счетах, открытых  на основании договоров банковского  вклада. Помимо средств на счетах, принадлежащих юридическим лицам  и индивидуальным предпринимателям  без образования юридического  лица, арест может быть наложен  и на средства, находящиеся на  счетах физических лиц. Приостановление  операций по счету отличается  от ареста денежных средств, находящихся  на счете, тем, что "при аресте  определенной денежной суммы  клиент вправе осуществлять любые  операции по счету, которые не  затрагивают указанную арестованную  сумму, а приостановление операций, по смыслу закона, должно приводить к прекращению любых операций клиента по счету".

К сказанному следует добавить, что, как и в случае с арестом денежных средств, находящихся на счете, приостановление операций по счету не может нарушить очередность списания денежных средств со счета, установленную ст. 855 ГК, поэтому запрет на осуществление операций по счету не может распространяться на операции по списанию средств по исполнительным (платежным) документам, очередность исполнения которых предшествует исполнению требования, для обеспечения которого вводится такая мера, как приостановление операций по счету.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ТЕМА3: ДОГОВОР БАНКОВСКОГО СЧЕТА

27.02.2006 г. ОАО «Банк «Серая  башня» получило от своего  клиента ООО «Уралавтосервис» заявление о расторжение договора банковского счета и закрытие счета. В заявление было предложено перечислить остаток средств на новый счет клиента, открытый в другом банке. Банк выполнил требование клиента 2.03.2006 г. Клиент подал в суд исковое заявление о взыскание процентов за все время просрочки исполнения его требования.

Вариант: банк отказался выполнить требование клиента до возвращения  долга по кредитному договору. Клиент подал в суд исковое заявление о взыскание возникших в связи с этим убытков на банк.

Оценить вышеуказанные действия ОАО «Банк «Серая башня» и ООО «Уралавтосервис» с точки зрения действующего законодательства и практики ВАС РФ.

Решение:

Комментируемая статья устанавливает специальный порядок одностороннего досрочного расторжения договора банковского счета. 2.

Общим правилом п. 3 ст. 450 ГК РФ установлен упрощенный порядок расторжения договора путем отказа от его дальнейшего исполнения. Условием его применения является прямое допущение такой возможности законом или соглашением сторон. П. 1 ст. 859 ГК установлено, что клиент вправе по своему заявлению досрочно в одностороннем порядке расторгнуть договор банковского счета без объяснения причин. Таким образом, правило п. 1 комментируемой статьи представляет собой частный случай применения п. 3 ст. 450 ГК РФ, когда право стороны на односторонний отказ от дальнейшего исполнения договора предусмотрено законом.

Договор банковского счета должен считаться прекращенным с момента получения банком письменного заявления клиента о расторжении договора (закрытии счета), если более поздний срок не указан в заявлении (п. 13 Постановления Пленума ВАС РФ от 19 апреля 1999 г. N 5 "О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета"). 3.

В п. 1.1 комментируемой статьи устанавливается специальное правило применения п. 3 ст. 450 ГК для внесудебного расторжения договора банковского счета по инициативе банка в одностороннем порядке. Банк вправе отказаться от дальнейшего исполнения договора банковского счета при одновременном наличии следующих условий: 1) отсутствие денежных средств на счете клиента в течение двух лет; 2) отсутствие операций по этому счету в течение такого же срока; 3) предупреждение клиента о предстоящем расторжении договора за два месяца; 4) отсутствие факта поступления на счет денежных средств в течение срока предупреждения.

Представляется, что клиент должен быть предупрежден о предстоящем расторжении договора путем направления банком соответствующего уведомления по адресу, указанному в договоре банковского счета. Допустимо, однако, уточнить адрес клиента в органе, осуществляющем регистрацию юридических лиц (см. ст. 5 Федерального закона от 8 августа 2001 г. N 129-ФЗ "О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей"). 4.

В остальных случаях банк не вправе применить п. 3 ст. 450 ГК для отказа от дальнейшего исполнения договора банковского счета. Более того, п. 2 ст. 859 устанавливает прямо противоположное правило, а именно строго судебный порядок расторжения банком этого договора, что является частным случаем применения общего правила подп. 2 п. 2 ст. 450 ГК.

Поэтому при отсутствии специальных оснований для внесудебного порядка расторжения договора банковского счета, предусмотренных п. 1.1 комментируемой статьи, банк может в одностороннем порядке расторгнуть договор только в суде и только в случаях, перечисленных в ст. 859:

а) если в течение месяца после получения клиентом соответствующего предупреждения банка остаток на его счете будет ниже минимальной суммы (неснижаемый остаток), установленной банковскими правилами или договором. Однократное непродолжительное увеличение остатка до минимальной суммы и выше, произведенное в течение указанного срока, прерывает его. Банк вновь должен направить клиенту предупреждение, чтобы получить возможность затем обратиться в суд. Банковские правила не содержат нормы, определяющей минимальную сумму остатка на счете, поэтому она может быть установлена только договором. Отсутствие такого условия в договоре с клиентом лишает банк права расторгнуть договор банковского счета по указанному основанию. Он не может ссылаться ни на собственную практику, сложившуюся у него с другими клиентами, ни на банковский обычай, которого нет;

б) при отсутствии в течение года операций по счету, которое, как правило, означает, что клиент открыл счет в другом банке либо прекратил свою деятельность вообще. Под термином "операция" следует понимать действие по списанию либо по зачислению средств на счет (т.е. расчетную операцию). Другие операции, например, предоставление выписок, не прерывают установленного годичного срока. Иные правила расторжения договора при отсутствии операций могут быть предусмотрены договором. 5.

В ст. 859 ГК РФ нет прямого указания на право банка отказаться от исполнения договора банковского счета в одностороннем порядке. Следовательно, закон не допускает применения упрощенного порядка расторжения договора банковского счета по инициативе банка. Таким правом обладает только клиент (п. 1 ст. 859 ГК РФ).