Контрольная работа по дисциплине «Платежные карты и порядок их использования»

 

 

 

 

 

                                            Контрольная работа

по дисциплине «Платежные карты и порядок их использования»

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

\

 

 

 

  Содержание:

1. Субъекты операций с платежными картами……………………………3
2. Виды пластиковых карт…………………………………………………..7

Список литературы…………………………………………………………14

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1 Субъекты операций  с платежными картами.

Закон «О национальной платежной системе» регулирует деятельность участников, признанных субъектами национальной платежной системы:

 

Определения, задачи и основные функции субъектов национальной платежной системы.

 

• оператор по переводу денежных средств - организация, которая в соответствии с законодательством РФ вправе осуществлять перевод денежных средств. Операторами по переводу денежных средств являются:

- Банк России;

- кредитные организации (банковские и небанковские) имеющие  право на осуществление переводов  денежных средств в соответствии с лицензией;

- государственная корпорация  «Внешэкономбанк».

 

• оператор электронных денежных средств - оператор по переводу денежных средств, осуществляющий перевод электронных денежных средств без открытия банковского счета (перевод электронных денежных средств). Оператором электронных денежных средств являются кредитные организации (банки и небанковские кредитные организации) имеющие право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций в соответствии с Федеральным законом "О банках и банковской деятельности".

 

Лицо, не являющееся оператором электронных денежных средств не вправе становиться обязанным по электронным денежным средствам и осуществлять их перевод, а также не вправе становиться обязанным по денежным обязательствам во взаиморасчетах между иными лицами на основании распоряжений в электронном виде.

 

Оператор электронных денежных средств вправе заключать договоры с другими организациями, по условиям которых эти организации вправе оказывать оператору электронных денежных средств операционные услуги и (или) услуги платежного клиринга при осуществлении перевода электронных денежных средств.

• банковский платежный агент - юридическое лицо, за исключением банков, или индивидуальный предприниматель, которые привлекаются банком в целях осуществления деятельности по оказанию платежных услуг. Банковские платежные агенты привлекаются на основании договоров для:

 

1) принятия от физического  лица наличных денежных средств  и (или) выдачи физическому лицу  наличных денежных средств, в  том числе с применением платежных  терминалов и банкоматов;

 

2) предоставления клиентам  электронных средств платежа и обеспечения возможности использования указанных электронных средств платежа в соответствии с условиями, установленными оператором по переводу денежных средств;

 

3) проведения идентификации  клиента - физического лица, его представителя  и (или) выгодоприобретателя в целях осуществления перевода денежных средств без открытия банковского счета в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.

 

Привлечение оператором по переводу денежных средств банковского платежного агента может осуществляться при одновременном соблюдении следующих требований:

 

1) осуществлении деятельности (ее части) от имени оператора по переводу денежных средств, указанной выше;

 

2) проведении банковским  платежным агентом в соответствии  с требованиями законодательства  Российской Федерации о противодействии  легализации (отмыванию) доходов, полученных  преступным путем, и финансированию  терроризма идентификации клиента - физического лица, его представителя  и (или) выгодоприобретателя в целях осуществления перевода денежных средств без открытия банковского счета;

 

3) использовании банковским платежным агентом специального банковского счета (счетов) для зачисления в полном объеме полученных от физических лиц наличных денежных средств.

 

По специальному банковскому счету банковского платежного агента (субагента) могут осуществляться следующие операции:

 

- зачисление принятых  от физических лиц наличных  денежных средств;

 

- зачисление денежных  средств, списанных с другого  специального банковского счета  банковского платежного агента (субагента);

 

- списание денежных средств  на банковские счета.

 

Осуществление иных операций по специальному банковскому счету не допускается.

 

4) подтверждении банковским платежным агентом принятия (выдачи) наличных денежных средств путем выдачи кассового чека, содержащего обязательные реквизиты:

 

- наименование документа - кассовый чек;

- общую сумму принятых (выданных) денежных средств;

- наименование операции  банковского платежного агента (субагента);

- размер вознаграждения, уплачиваемого физическим лицом  в виде общей суммы, включающей, в том числе, вознаграждение банковского  платежного агента (субагента) в  случае его взимания;

- дату, время приема (выдачи) денежных средств;

- номер кассового чека  и контрольно-кассовой техники;

- адрес места приема (выдачи) денежных средств;

- наименование и место  нахождения оператора по переводу  денежных средств и банковского  платежного агента (субагента), а  также их идентификационные номера  налогоплательщика;

- номера телефонов оператора  по переводу денежных средств, банковского платежного агента  и банковского платежного субагента.

 

5) предоставлении банковским платежным агентом физическим лицам нижеследующей информации:

 

- адрес места осуществления  операций банковского платежного  агента (субагента);

- наименование и место  нахождения оператора по переводу  денежных средств и банковского  платежного агента, а также их  идентификационные номера налогоплательщика;

- номер лицензии оператора  по переводу денежных средств  на осуществление банковских  операций;

- реквизиты договора между  оператором по переводу денежных  средств и банковским платежным  агентом, а также реквизиты договора  между банковским платежным агентом  и банковским платежным субагентом  в случае его привлечения;

- размер вознаграждения, уплачиваемого физическим лицом  в виде общей суммы, включающей, в том числе, вознаграждение банковского  платежного агента (субагента) в  случае его взимания;

- способы подачи претензий  и порядок их рассмотрения;

- номера телефонов оператора  по переводу денежных средств, банковского платежного агента  и банковского платежного субагента.

 

6) применении банковским платежным агентом платежных терминалов и банкоматов в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации о применении контрольно-кассовой техники при осуществлении наличных денежных расчетов.

 

• банковский платежный субагент - юридическое лицо, за исключением банков, или индивидуальный предприниматель, которые привлекаются банковским платежным агентом в целях осуществления деятельности по оказанию платежных услуг.

 

При привлечении банковским платежным агентом банковского платежного субагента дополнительно к перечисленным требованиям должны одновременно соблюдаться следующие требования:

 

1) осуществление операций  банковского платежного субагента, не требующих идентификации физического  лица в соответствии с законодательством  о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным  путем, и финансированию терроризма;

 

2) запрет для платежного  банковского субагента на привлечение  других лиц к осуществлению  операций банковского платежного  субагента.

 

• оператор платежной системы - организация, определяющая правила платежной системы. Оператором платежной системы может являться

 

- кредитная организация,

- организация, не являющаяся  кредитной организацией и созданная  в соответствии с законодательством  РФ,

- Банк России или Внешэкономбанк.

 

Оператор платежной системы, являющийся кредитной организацией, Банком России или Внешэкономбанком, может совмещать свою деятельность с деятельностью оператора по переводу денежных средств, оператора услуг платежной инфраструктуры и с иной деятельностью, если это не противоречит законодательству РФ.

 

Оператор платежной системы, не являющийся кредитной организацией, может совмещать свою деятельность с деятельностью оператора услуг платежной инфраструктуры (за исключением расчетного центра) и с иной деятельностью, если это не противоречит законодательству РФ.

 

Оператор платежной системы, не являющийся кредитной организацией, обязан привлечь в качестве расчетного центра кредитную организацию, которая не менее одного года осуществляет перевод денежных средств по открытым в этой кредитной организации банковским счетам.

 

• оператор услуг платежной инфраструктуры - операционный центр, платежный клиринговый центр и расчетный центр.

 

Операционный центр обеспечивает обмен электронными сообщениями между участниками платежной системы, между участниками платежной системы и их клиентами, платежным клиринговым центром, расчетным центром, между платежным клиринговым центром и расчетным центром

 

Платежный клиринговый центр в соответствии с договором об оказании услуг платежного клиринга, заключаемым с расчетным центром, обязуется передавать расчетному центру от имени участников платежной системы подлежащие исполнению распоряжения участников платежной системы. Договор об оказании услуг платежного клиринга, заключаемый с участниками платежной системы, является договором присоединения.

 

Расчетный центр исполняет поступившие от платежного клирингового центра распоряжения участников платежной системы посредством списания и зачисления денежных средств по банковским счетам участников платежной системы и (или) банковскому счету центрального платежного клирингового контрагента (при его наличии).

 

2. Виды пластиковых  карт

 

 Итак, пластиковая карточка  представляет собой пластину  стандартных размеров (85.6 мм, 53.9 мм, 0.76 мм), изготовленную из специальной, устойчивой к механическим и  термическим воздействиям, пластмассы. Из сказанного выше видно, что  основная функция пластиковой  карточки - обеспечение идентификации  использующего ее лица как  субъекта платежной системы.

 

 Существует много оснований  для классификации карт.

 

1. По материалу, из которого  они изготовлены:

- бумажные (картонные);

- пластковые;

- металлические.

 

 В настоящее время  практически повсеместное распространение  получили пластиковые карточки. Однако для идентификации держателя (владельца) карточки часто используются  бумажные (картонные) карточки, запаянные  или запрессованные в пластиковую  пленку. Это ламинированные карточки.

 

Ламинирование является довольно простой, дешевой и легкодоступной процедурой, и поэтому, если карточка используется для расчетов, то с целью повышения защищенности от подделки применяют более совершенную и сложную технологию изготовления карт из пластика.

 

 В отличии от металлических карт пластик легко поддается термической обработке и давлению (эмбоссированию), что весьма важно для персонализации карты перед выдачей ее клиенту.

 

2. По способу записи  информации на карту:

 

- графическая запись;

 

- эмбоссирование;

 

- штрих-кодирование;

 

- кодировка на могнитной полосе;

 

- чип;

 

- лазерная запись (оптические  карты).

 

 Самой ранней и простой  формой записи информации на  карточку было и остается графическое  изображение. Оно до сих пор  используется во всех картах, включая самые технологически изощренные. Вначале на карту наносились только фамилия, имя держателя карты и информация о ее эмитенте. Позже на универсальных банковских карточках был предусмотрен образец подписи, а фамилия и имя стали эмбоссироваться (механически выдавливаться).

 

 Эмбоссирование позволило значительно быстрее оформлять операцию оплаты карточкой, делая оттиск на ней слипа. Информация, эмбоссированная на карте, моментально переносится через копировальную бумагу на слип. В целях борьбы с мошеничеством могут использоваться слипы и без копировального слоя, но способ переноса эмбоссированной на карте информации в сущности остался прежним - механическое давление.

 

 Эмбоссирование не вытеснило полностью графическое изображение. Более того, с появлением систем, основанных на безбумажной технологии, номер карты и имя держателя вновь стали наноситься на карточку графическим способом с помощью персонализаторов.

 

 Штрих-кодирование. Запись  информации на карточку с помощью  штрих-кодирования применялась до изобретения магнитной полосы и в платежных системах распространения не получило. Однако карточки со штрих-кодами, подобными тем, которые наносятся на товары, довольно популярны в специальных карточных программах, где не требуются расчеты. Это связано с относительно низкой стоимостью таких карточек и считывающего оборудования. При этом для лучшей защиты штрих-коды покрываются непрозрачным для невооруженного глаза слоем и считываются в инфракрасном свете.

 

 Изобретение в конце 60-х годов автоматических аппаратов  выдачи наличных денег совершили  революцию и в карточном бизнесе. Для того, чтобы таким аппаратом могли пользоваться держатели карточек, на обратную сторону карточки стали наклеивать полоску из магнитной пленки.

 

 На магнитной полосе  банковских карточек обычно в  закодированном виде записывается  номер карточки, срок ее действия  и ПИН держателя карточки.

 

 Магнитная запись является  одним из самых распространенных  на сегодняшний день способов  нанесения информации на пластиковые  карты. Но по прошествии 15-20 лет стало понятно, что магнитная полоса уже не обеспечивает необходимого уровня защиты информации от мошенничества и подделок. Тогда специалисты начали искать более надежный способ записи информации. Им оказался чип (от англ. chip - кристалл с интегральной схемой) или микросхема. Карточки с чипом также очень часто называются смарт-картами.

 

 Несмотря на очевидные  преимущества, чиповые карточки до сих пор имели ограниченное применение. Причина простая - такая карточка на порядок дороже, чем карточка с магнитной полосой. Лишь в последние годы, когда ущерб от мошенничества с магнитными картами в международных платежных системах стал пугающе высоким и продолжает расти, было принято решение о постепенном переходе на чиповые карты.

 

 Не все чиповые карты, строго говоря, являются чиповыми, то есть имеют микропроцессор. Специалисты подразделяют их на два вида: карты с памятью и собственно микропроцессорные карты. Карты памяти бывают разовые (однократная запись/многократное считывание) и позволяющие многократную перезапись. При этом объем памяти значительно превосходит карты с магнитной полосой и к тому же гараздо лучше позволяет защищать записанную информацию. В подавляющем большинстве банковских карточных программ, включая российские, основанных на чиповых картах, используется именно “защищенная память”, как дающая наилучшее соотношение цена/защищенность.

 

 Принципиально иные  возможности открывают настоящие  микропроцессорные карты, поскольку  они имеют свою внутреннюю  логику и, фактически, являются микрокомпьютером.

 

 В 1981 году Дж.Дрекслером была изобретена оптическая карточка. Запись и считывание информации с такой карточки производится специальной аппаратурой с использованием лазера. Основное преимущество таких карточек - возможность хранения больших объемов информации. Такие карточки уже используются для карманных “историй болезни”, но в банковских технологиях распространения пока не получили вследствие высокой стоимости как самих карточек, так и считывающего оборудования.

 

3. По общему назначению:

 

- идентификационные;

 

- информационные;

 

- для финансовых операций (расчетов).

 

 В принципе, это разделение  не является взаимоисключающим. Например, крупная компания может  выдавать каждому своему сотруднику  карту, которая:

 

1) является пропуском, разрешающим (ограничивающим) проход в определенные  зоны предприятия (идентифицирующая  функция);

 

2) на той же карте  может быть записана в кодированном  виде “история болезни” или  какая-либо другая важная информация  о держателе карточки (информационная  функция);

 

3) помимо этого, такая  карточка может использоваться  еще и для расчетов в столовой  и магазинах данной компании (расчетная  функция).

 

 Системы с использованием  многофункциональных карточек реально  существует за рубежом, и очевидно, что тенденция объединения многих  функций в одной пластиковой  карточке являются весьма перспективной, поскольку такая многофункциональная  карта удобная и для эмитента, и для ее держателя.

 

4. По эмитентам:

 

- банковские (универсальные) карты, выпускаемые банками и  финансовыми компаниями;

 

- частные (private) карты, выпускаемые коммерческими компаниями для расчетов в торговой и сервисной сети данной компании.

 

 Может показаться, что  компании с целью увеличения  объема и разнообразия операций  со своими картами должны стремится сделать их более универсальными, объединяясь в эмиссии с другими компаниями, а еще лучше с банками. Это справедливо лишь отчасти. Значительная часть карточек выпускается и будет выпускаться компаниями самостоятельно.

 

5. Банковские и другие  карточки, используемые для расчетов:

 

- автономный “электронный  кошелек”;

 

- “Электронный кошелек”  с дублированием счета у эмитента;

 

- “ключ к счету” - средство  идентификации владельца счета, ведущегося у эмитента.

 

 Подавляющее большинство  банковских карточек являются  идентификатором, а не кошельком. К ним относятся все карточки  “VISA”, “Eurocard/MasterCard”, “American Express”, российские “Юнион кард” и “СТБ Карт”.

 

 Следует отметить, что  карты с магнитной полосой  очень редко используются в  качестве “кошелька”, так как  магнитная полоса не обеспечивает  приемлемого для эмитента уровня  защиты записанной на ней информации. Обычно в качестве “электронных  кошельков” применяются карты  с чипом.

 

 С этой точки зрения  выражение “пластиковые деньги”  не совсем корректно по отношению  к большинству магнитных карточек, используемых клиентами.

 

6. По категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент (в международных платежных системах  это называется видами карт  или продуктами):

 

- обычная карточка;

 

- серебряная карточка;

 

- золотая карточка;

 

- электронная карточка.

 

 Для простоты и краткости  можно сказать, что обычная карточка  предназначена для рядового клиента. Это “Classic Visa” и “Mass (Standard) Eurocard/MasterCard”.

 

 Серебреная карточка  называется бизнес-картой (Business Card) и предназначена не для частных лиц, а для сотрудников организаций (компаний), уполномоченных расходовать в тех или иных пределах средства своей компании.

 

 Золотая карточка предназначена  для наиболее состоятельных, богатых  клиентов.

 

 Кроме того, в системах  Виза и Европей есть карточки, которые могут быть использованы только в банкоматах для получения наличных денег и в электронных терминалах: “Electron Visa”, “Cirrus/Maestro”. Они действуют в пределах остатка на счете, по ним, как правило, держателю карты кредит не предоставляется, и поэтому они могут быть выданы любому клиенту независимо от уровня его обеспеченности или кредитной истории.

 

7. В России сложилось  разделение на карты корпоративные  и личные 

 

 Иногда еще выделяют  “зарплатные” карточки: эмитент заключает договор с организацией, а держателями карточек являются ее сотрудники в качестве частных лиц.

 

 Внешне эта классификация  напоминает принятую в международных системах, но в действительности в ее основе положен юридический статус клиента, с которым эмитент заключает договор о выпуске и обслуживании карты. Их несовпадение подтверждается и на практике. Очень часто в России стандартная карточка выдается в качестве корпоративной, и, наоборот, известны случаи, когда бизнес-карту получали частные лица, считавшие, что им по статусу “положена серебреная карточка”.

 

 В международной классификации  все же более важен набор  услуг, который предоставляется  в пакете с той или иной  картой. Например, ежемесячный лимит  не менее 5000 долларов по золотой  карте или выдача новой карты  взамен утраченной в течение 24 часов в любой точке земного  шара, или страхование от утери  деловых документов и опоздания  транспорта.

 

 В карточках со штрих-кодом в качестве идентифицирующего элемента используется штриховой код, аналогичный коду, применяемому для маркировки товаров.

 

 Карточки с магнитной  полосой являются на сегодняшний  день наиболее распространенными - в обращении находится свыше  двух миллиардов карт подобного  типа. Однако и такой тип карт  относительно уязвим для мошеничества. Так, в США в 1992 г. общий ущерб от махинаций с кредитными картами с магнитной полосой (без учета потерь с банкоматами) превысил один миллиард долларов. Тем не менее, существующая развитая инфраструктура использующих их платежных систем и отсутствие у мировых лидеров “карточного” бизнеса - компаний VISA и Europay - полномасшатбного стандарта на более перспективный вид карточек - смарт-карты - являются причиной интенсивного использования карточек с магнитной полосой и сегодня.

 

 В смарт-картах носителем  информации является уже микросхема. У простейших из существующих  смарт-карт - карт памяти - объем памяти  может иметь величину от 32 байт  до 16 килобайт.

 

 Карты с микропроцессором  представляют собой по сути микрокомпьютеры и содержат все соответствующие основные аппаратные компоненты.

 

 Суперсмарт-карты. Примером может служить многоцелевая карта фирмы Toshiba, используемая в системе VISA. В дополнение ко всем возможностям обычной микропроцессорной карты, эта карта также имеет небольшой дисплей и вспомогательную клавиатуру для ввода данных. Эта карта объединяет в себе кредитную, дебетовую и предоплатную карты, а также выполняет функции часов, календаря, калькулятора, осуществляет конвертацию валюты, может служить записной книжкой и т.д. Из-за высокой стоимости, суперсмарт-карты не имееют сегодня широкого распространения, но их использование будет, вероятно, расти.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список литературы:

 

N161-ФЗ «О национальной  платежной системе»