Крнтрольная работа по "Страхованию"

МИНИСТЕРСТВО СЕЛЬСКОГО  ХОЗЯЙСТВА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ФГБОУ ВПО «ВОЛОГОДСКАЯ ГОСУДАРСТВЕННАЯ  МОЛОЧНОХОЗЯЙСТВЕННАЯ АКАДЕМИЯ ИМ. Н.В. ВЕРЕЩАГИНА»

 

 

 

Экономический факультет

Кафедра финансов и кредита

 

 

 

 

 

 

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

по дисциплине Страхование

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Выполнила студентка

6 курса заочного отделения,                              Богданович Елизавета

обучающаяся по специальности     Анатольевна

08.01.05 «Финансы и кредит»

Шифр – 0811076

 

 

Проверил:          

 

 

 

 

Вологда – Молочное

2013

Содержание.

1. Методики расчета страхового возмещения.

Системы страховой ответственности. Франшиза……………………3 стр.

 

2. Имущественное страхование. Сущность, виды,

законодательные требования к договору страхования………………6 стр.

 

3. Пути совершенствования  страхования 

в Российской Федерации………………………………………………12 стр.

 

Список литературы…………………………………………………….15 стр.

1. Методики расчета страхового возмещения. Системы страховой ответственности. Франшиза

Страховое возмещение - сумма, которую страховая компания выплачивает выгодоприобретателю, если произошел страховой случай.

При наступлении страхового случая вступает в силу механизм договора страхования по определению и  выплате суммы возмещения страхователю или третьему лицу, в пользу которого заключен договор. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. При страховом случае с имуществом страховая выплата производится в виде страхового возмещения, при страховом случае с личностью страхователя или третьего лица – в виде страхового обеспечения.

Страховое возмещение не может превышать размера прямого ущерба застрахованному имуществу страхователя или третьего лица при страховом случае, если договором страхования не предусмотрена выплата страхового возмещения в определенной сумме. В том случае, когда страховая сумма ниже страховой стоимости имущества, размер страхового возмещения сокращается пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости имущества, если условиями договора страхования не предусмотрено иное.

В том случае, когда страхователь заключил договоры страхования имущества  с несколькими страховщиками  на сумму, превышающую в общей  сложности страховую стоимость  имущества (двойное страхование), страховое  возмещение, получаемое им от всех страховщиков по страхованию этого имущества, не может превышать его страховой  стоимости. При этом каждый из страховщиков выплачивает страховое возмещение в размере, пропорциональном отношению  страховой суммы по заключенному им договору к общей сумме по всем заключенным этим страхователем  договорам страхования указанного имущества.

Условиями договора страхования  может предусматриваться замена страховой выплаты компенсацией ущерба в натуральной форме в  пределах суммы страхового возмещения.

Страховое обеспечение выплачивается  страхователю или третьему лицу независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также  по социальному страхованию, социальному  обеспечению и в порядке возмещения вреда. При этом страховое обеспечение  по личному страхованию, причитающееся  выгодоприобретателю в случае смерти страхователя, в состав наследственного  имущества не входит.

Основная обязанность  страховщика по договору страхования  – осуществление страховой выплаты  при наступлении страхового случая.

Величина, условия и метод страхового возмещения убытка в имущественном страховании зависят от системы страховой ответственности.

Система страховой ответственности обусловливает соотношение между страховой суммой застрахованного имущества и фактическим убытком, т. е. степень возмещения возникшего ущерба.

Применяются следующие системы страховой ответственности:

1.  система действительной стоимости;

2. система пропорциональной ответственности;

3. система первого риска;

4. система дробной части;

5. система восстановительной стоимости;

6. система предельной ответственности.

При страховании по действительной стоимости имущества сумма страхового возмещения определяется как фактическая стоимость имущества на день заключения договора. Страховое возмещение равно величине ущерба. Здесь страхуется полный интерес.

Страхование по системе пропорциональной ответственности означает неполное страхование стоимости объекта. При страховании по этой системе проявляется участие страхователя в возмещении ущерба, т. е. страхователь принимает часть риска на себя. Чем больше возмещение ущерба на риске страхователя, тем меньше степень страхового возмещения. Иначе говоря, здесь страхуется частичный интерес.

Страхование по системе первого риска предусматривает выплату страхового возмещения в размере ущерба, но в пределах страховой суммы. По этой системе весь ущерб в пределах страховой суммы (первый риск) компенсируется полностью. Ущерб сверх страховой суммы (второй риск) не возмещается.

При страховании по системе дробной части устанавливаются две страховые суммы: страховая сумма и показная стоимость.

По показной стоимости страхователь обычно получает покрытие риска, выраженное натуральной дробью или в процентах. Ответственность страховщика ограничена размерами дробной части, поэтому страховая сумма будет меньше показной ее стоимости. Страховое возмещение равно ущербу, но не может быть выше страховой суммы.

В случае, когда показная стоимость равна действительной стоимости объекта, страхование по системе дробной части соответствует страхованию первого риска.

Страхование по системе восстановительной стоимости означает, что страховое возмещение за объект равно цене нового имущества соответствующего вида. Износ имущества не учитывается. Страхование по восстановительной стоимости соответствует принципу полноты страховой защиты.

Страхование по системе предельной ответственности означает наличие определенного предела суммы страхового возмещения. При этой системе величина возмещенного ущерба определяется как разница между заранее установленным пределом и достигнутым уровнем дохода. Страхование по системе предельной ответственности обычно используется при страховании крупных рисков, а также при страховании доходов. Если в результате страхового случая уровень доходов страхователя будет меньше установленного предела, то возмещению подлежит разница между пределом и фактически полученным доходом.

В договоре личного страхования страховая сумма устанавливается страхователем по соглашению со страховщиком. Страховая сумма выплачивается страхователю или третьему лицу независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда. При этом страховое обеспечение по личному страхованию, причитающееся выгодоприобретателю в случае смерти страхователя, в состав наследственного имущества не входит.

В договор страхования могут вноситься различные оговорки и условия, которые носят название клаузула {лат. clausula — заключение). Одной из них является франшиза.

Франшиза ((pp. franchise — льгота, привилегия) — это освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенный размер.

Размер франшизы означает часть убытка, не подлежащую возмещению со стороны страховщика. Эта часть убытка определяется договором страхования. 
Франшиза может быть установлена:

• в абсолютных или относительных  величинах к страховой сумме или оценке объекта страхования;

• в процентах к величине ущерба.

Франшиза бывает двух типов: условная и безусловная.

Под условной, или интегральной (не вычитаемой), франшизой понимается освобождение ответственности страховщика за ущерб, не превышающий установленной франшизой суммы, и его полное покрытие, если размер ущерба превышает франшизу.

Условная франшиза вносится в договор страхования с помощью записи «свободно от Х%», где X — величина процентов от страховой суммы. Если ущерб превышает установленную франшизу, то страховщик обязан выплатить страховое возмещение полностью, не обращая внимания на сделанную оговорку.

Безусловная, или эксцедентная (вычитаемая), франшиза означает, что данная франшиза применяется в безоговорочном порядке без всяких условий. При безусловной франшизе ущерб во всех случаях возмещается за вычетом установленной франшизы.

Безусловная франшиза оформляется в договоре страхования следующей записью: «свободно от первых Х%», где X — 1, 2, 3 и т. д. процентов, сумма которых всегда вычитается из суммы страхового возмещения независимо от величины ущерба. При безусловной франшизе страховое возмещение равно величине ущерба минус величина безусловной франшизы.

 

 

2. Имущественное  страхование. Сущность, виды, законодательные  требования к договору страхования.

Страхование - система экономических отношений, включающая образование за счет предприятий, организаций и населения специального фонда средств и его использования для возмещения ущерба в имуществе от стихийных бедствий и других неблагоприятных случайных явлений, а также для оказания гражданам (или их семьям) помощи при наступлении различных событий в их жизни (достижение определенного возраста, утрата трудоспособности, смерть и т.д.) 

Имущественное страхование - отрасль страхования, в которой  объектом страховых отношений выступает  имущество в различных видах; его экономическое назначение - возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая.

Застрахованным может  быть имущество, как являющееся собственностью страхователя, так и находящееся  в его владении, пользовании и распоряжении.

Имуществом признается совокупность вещей и материальных ценностей, находящихся во владении какого-либо лица.

Страхователями выступают  не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность. 

Имущественное страхование, проводимое государственными страховыми организациями, охватывает практически все имущество сельскохозяйственных, промышленных и других государственных хозрасчетных предприятий, кооперативных и общественных организаций, населения. Объектами страхования выступают основные и оборотные фонды производственного и непроизводственного назначения, урожай сельскохозяйственных культур, животные, продукция, средства транспорта, оборудование, инвентарь, предметы домашнего хозяйства, коллекция картин и другие.

Имущественное страхование  занимает ведущее место в сфере  иностранных страховых операций РФ: страхование экспортно-импортных  грузов, судов, самолетов, строительно-монтажных  рисков и т.д. 

Имущественное страхование  исходит из обеспечения возмещения, прежде всего прямого фактического ущерба, восстановления погибших (поврежденных) объектов; при определенных условиях в ответственность могут включаться и косвенные убытки. Наряду с возмещением  ущерба имущественное страхование  предусматривает проведение мероприятий  по предотвращению или снижению потерь, обеспечению сохранности застрахованного  имущества.

Срок действия договора страхования - время, предусмотренное условиями  страхования, в течение которого действует страховая ответственность  страховщика, т.е. его обязанность  выплатить страхователю при наступлении  страхового случая страховое возмещение или страховую сумму. Он начинается, как правило, после уплаты всей суммы  платежа, а если предусматривается  его рассрочка, то после внесения первого взноса. Срок может составить  от двух месяцев до 1 года. Срок действия прекращается после истечения времени, на которое был заключен договор, при неуплате очередного просроченного  платежа, а также гибели имущества, принятого на страхование. 

Имущественное страхование  согласно ст. 4 Закона «Об организации  страхового дела в Российской Федерации» представляет собой систему между  страхователями и страховщиками  по оказанию страховой услуги, когда  защита имущественных интересов  связана с владением, пользованием или распоряжением имущества. Страхователями по имущественному страхованию могут  быть как юридические, так и физические лица. 

В страховой практике к  имущественному страхованию относят  любое страхование, не связанное  с личным страхованием и страхованием ответственности. 

Под имуществом при имущественном  страховании понимается не только конкретный предмет, вещь (телевизор, кинокамера, телефон и т.д.), но и группа вещей, предметов, изделий, а также средства транспорта, грузы, государственное имущество и имущество граждан, финансовые риски и другие имущественные интересы граждан и хозяйствующих субъектов которые могут проявляться при повреждении (разрушении) имущества, его гибели, уничтожении, затоплении, краже и т.п. Однако имущественное страхование защищает указанные имущественные интересы только в случае, если они носят непреднамеренный (случайный) характер. 

Конкретные страховые  случаи, устанавливаемые при страховании  имущества, определяются характером страхового риска. Однако наличие одного лишь факта (повреждения, гибели, хищения имущества) недостаточно для возникновения  обязательств страховщика по выплате страхового возмещения и права страхователя требовать такое возмещение. Для этого необходимы еще определенные экономические и юридические последствия повреждения, пропажи, хищения имущества. Последствиями, учитываемыми в страховании, являются ущерб или убыток. 

Именно ущерб (убыток) является тем имущественным интересом, на предмет которого проводится страхование. Если в результате страхового случая не нанесен ущерб страхователю (т.е. не нарушен имущественный интерес страхователя), то нет и потребности в страховой выплате. В ст. 21 Закона «О страховании» сказано, что основанием для отказа страховщика произвести страховую выплату страхователю по имущественному страхованию является «получение страхователем соответствующего возмещения ущерба от лица, виновного в причинении этого ущерба». Таким образом, страховая выплата возмещения не может служить источником необоснованного обогащения страхователя за счет создаваемых страховщиком страховых фондов.

В правилах имущественного страхования страховщики нередко  устанавливают условия о дополнительной компенсации убытков, которые могут возникнуть в результате наступления согласованных страховых случаев.

Условия имущественного страхования  формируются страховщиком в соответствии с общими Правилами страхования  имущества, разрабатываемыми Департаментом  страхового надзора, исходя из типовых  страховых потребностей.  В страховом портфеле страховщика имеется, как правило, определенный набор Условий имущественного страхования по различным видам в соответствии с лицензией на проведение страховой деятельности. 

Основные требования к  договору страхования состоят в  следующем. Договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховой взнос в установленные сроки.

Существенные условия  договора страхования определяются в статье 942 ГК РФ.

При заключении договора имущественного страхования между страхователем  и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) об определенном имуществе  либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

2) о характере события,  на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия  договора.

Условия договора страхования  могут быть определены в правилах страхования (ст. 943 ГК РФ) следующим образом.

1. Условия, на которых  заключается договор страхования,  могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков.

2. Условия, содержащиеся  в правилах страхования и не  включенные в текст договора  страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение  таких правил и сами правила  изложены в одном документе  с договором (страховым полисом)  или на его оборотной стороне  либо приложены к нему. В последнем  случае вручение страхователю  при заключении договора правил  страхования должно быть удостоверено  записью в договоре.

3. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

4. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

В главе 48 ГК РФ содержится перечень интересов, страхование которых не допускается: страхование противоправных интересов; страхование убытков от участия в играх, лотереях, пари; страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

Закон предусматривает следующие  основные обязанности сторон. 
Так, страховщик обязан:

а) ознакомить страхователя с правилами страхования;

б) в случае проведения страхователем  мероприятий, уменьшивших риск наступления страхового случая и размер возможного ущерба застрахованному имуществу, либо в случае увеличения его действительной стоимости перезаключить по заявлению страхователя договор страхования с учетом этих обстоятельств;

в) при страховом случае произвести страховую выплату в установленный договором или законом срок. Если страховая выплата не произведена в установленный срок, страховщик уплачивает страхователю штраф в размере, установленном действующим законодательством;

г) возместить расходы, произведенные  страхователем при страховом  случае для предотвращения или уменьшения ущерба застрахованному имуществу, если возмещение этих расходов предусмотрено  правилами страхования. При этом не подлежат возмещению указанные расходы  в части, превышающей размер причиненного ущерба;

д) не разглашать сведения о  страхователе и его имущественном  положении, за исключением случаев, предусмотренных законодательством  РФ.

Договором страхования могут  быть предусмотрены также другие обязанности страховщика.

Страхователь обязан:

а) своевременно вносить  страховые взносы;

б) при заключении договора страхования сообщить страховщику  о всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового риска, а также о всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении данного объекта страхования;

в) принимать необходимые  меры в целях предотвращения и  уменьшения ущерба застрахованному  имуществу при страховом случае и сообщить страховщику о наступлении  страхового случая в сроки, установленные  договором страхования.

Договором страхования могут  быть предусмотрены также другие обязанности страхователя.

При осуществлении страховой  выплаты страховщик запрашивает  сведения, связанные со страховым  случаем, у правоохранительных органов, банков, медицинских учреждений и  других предприятий, учреждений и организаций, располагающих информацией об обстоятельствах  страхового случая, а также вправе самостоятельно выяснять причины и  обстоятельства страхового случая. В  свою очередь предприятия, учреждения, организации обязаны сообщать страховщикам по их запросам сведения, связанные  со страховым случаем, включая сведения, составляющие коммерческую тайну. При  этом страховщики несут ответственность  за их разглашение в любой форме, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Страхователь может получить отказ от получения страховой выплаты в следующих случаях:

• совершение умышленных действий страхователем, застрахованным лицом или выгодоприобретателем, направленных на наступление страхового случая;

• совершение страхователем  или лицом, в пользу которого заключен договор страхования, умышленного преступления, находящегося в прямой причинной связи со страховым случаем;

• сообщение страхователем  страховщику заведомо ложных сведений об объекте страхования;

• получение страхователем  соответствующего возмещения ущерба по имущественному страхованию от лица, виновного в причинении этого  ущерба;

• другие случаи, предусмотренные  законодательными актами.

Условиями договора страхования  могут быть предусмотрены другие основания для отказа в страховой  выплате, если это не противоречит законодательству РФ. Причем решение об отказе в страховой  выплате принимается страховщиком и сообщается страхователю в письменной форме с мотивированным обоснованием причин отказа.

Договор страхования прекращается в следующих случаях, определенных законом:

а) истечения срока действия;

б) исполнения страховщиком обязательств перед страхователем  по договору в полном объеме;

в) неуплаты страхователем  страховых взносов в установленные  договором сроки;

г) ликвидации страхователя, являющегося юридическим лицом, или смерти страхователя, являющегося  физическим лицом, кроме случаев, предусмотренных  законом РФ;

д) ликвидации страховщика в порядке, установленном законодательными актами Российской Федерации;

е) принятия судом решения о признании договора страхования недействительным;

ж) в других случаях, предусмотренных  законодательными актами РФ.

Договор страхования может  быть прекращен досрочно по требованию страхователя или страховщика, если это предусмотрено условиями  договора страхования, а также по соглашению сторон. О намерении досрочного прекращения договора страхования  стороны обязаны уведомить друг друга не менее чем за 30 дней до предполагаемой даты прекращения договора страхования, если договором не предусмотрено иное.

В случае досрочного прекращения  договора страхования по требованию страхователя страховщик возвращает ему страховые взносы за неистекший срок договора за вычетом понесенных расходов. Если требование страхователя обусловлено нарушением страховщиком правил страхования, то последний возвращает страхователю внесенные им страховые взносы полностью.

При досрочном прекращении  договора страхования по требованию страховщика он возвращает страхователю внесенные им страховые взносы полностью. Если требование страховщика обусловлено невыполнением страхователем правил страхования, то он возвращает страхователю страховые взносы за неистекший срок договора за вычетом понесенных расходов.

Договор страхования может  быть признан недействительным судом. По Закону РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» договор страхования считается недействительным в следующих случаях: если он заключен после страхового случая; если объектом страхования является имущество, подлежащее конфискации на основании вступившего в законную силу соответствующего решения суда.

 

 

3. Пути совершенствования   страхования в Российской Федерации.

В настоящее время развитие страховой отрасли происходит по экстенсивному пути. Темпы прироста размера страховых премий увеличиваются за счет введения обязательных видов страхования. По мере охвата объектов страхованием в обязательной форме происходит замедление темпов роста страховой премии, что в свою очередь требует введения новых видов обязательного страхования. При такой ситуации потенциал развития страхового рынка не используется в полном объеме и формируется неэффективная и несбалансированная структура страхового рынка.

В результате повышается концентрация страхового рынка, сокращается число  участников, конкуренция и качество страховых услуг не улучшается, доля страховых премий в ВВП не увеличивается.

Важной особенностью развития страхования в РФ должно быть четкое разделение страхования на добровольное и обязательное в соответствии со статьей 927 ГК РФ.

К обязательному страхованию  следует прибегать лишь в случаях, когда оно является наиболее эффективным  способом решения общественно значимых проблем. Это касается в основном страхования гражданской ответственности, связанной с деятельностью, создающей повышенную опасность.

В целях совершенствования  регулирования страхования необходимо:

1. переходить в перспективе к установлению минимальных и максимальных значений страховых тарифов, определяемых Правительством Российской Федерации;
2. выработать порядок осуществления мониторинга применяемых страховых тарифов, их обоснованности и доведения его результатов до общественности;
3. необходимо последовательно унифицировать порядок определения размера ущерба и страхового возмещения по видам страхования.

В рамках совершенствования  действующих видов страхования:

1. Совершенствование законодательства.

2. Основными направлениями  совершенствования страхования:

• совершенствование системы прямого возмещения убытков и компенсационных выплат;
• совершенствование системы тарификации по видам страхования, включая сбалансированную систему коэффициентов страховых тарифов;
• оценка возможности перехода на электронный документооборот между страховщиками, страхователями и использование электронного полиса.