Маркетинг в страховании. 3

ГОСУДАРСТВЕННОЕ БЮДЖЕТНОЕ  ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ ВЫСШЕГО  ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ  НОВОСИБИРСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ

МЕДИЦИНСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ

МИНИСТЕРСТВА ЗДРАВООХРАНЕНИЯ  И СОЦИАЛЬНОГО РАЗВИТИЯ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

(ГБОУ ВПО НГМУ Минздравсоцразвития  России)

факультет менеджмента

кафедра экономики и  управления в здравоохранении

Задание по выполнению контрольной  работы по дисциплине

«СТРАХОВАНИЕ»

Заочная форма обучения

Выполнил студент:

  Тимошенко Н.А. 

Курс №_II__, Группа № _1_,

 № варианта работы __2___

№ зачетной книжки 11180092

Заочная форма обучения

на базе ВПО, г. Новосибирск

Проверил:

преподаватель кафедры ЭУЗ

Смолянинова И.Д.

дата:  ___________

оценка: __________

Новосибирск   2012 г.

МАРКЕТИНГ В СТРАХОВАНИИ

Маркетинг как метод управления деятельностью страховых компаний и метод исследования рынка страховых  услуг появился сравнительно недавно. Западные страховые компании стали широко применять его в начале 60-х годов. 
Анализ рыночной деятельности крупнейших страховых компаний за рубежом показывает, что целый ряд направлений и функций маркетинга являются общими в деятельности различных страховщиков. К ним относятся ориентация страховых компаний на конъюнктуру рынка, максимальное приспособление разрабатываемых условий отдельных видов страхования к неудовлетворенным и потенциальным страховым интересам. В концептуальном плане деловой стратегии любого страховщика всегда находится страховой интерес. Концепция признает залог успеха в том, что страхователь должен быть удовлетворен данной компанией, чтобы он продолжал иметь дело с ней и в дальнейшем. Удовлетворение страховых интересов клиентов является экономическим и социальным обоснованием существования страхового общества. 
Таким образом, практический маркетинг страховщика опирается на следующие основные принципы : 
-глубокое и всестороннее изучение конъюнктуры страхового рынка, спроса и требований потребителей ; 
~гибкое реагирование на запросы страхователей ; 
~воздействие на формирование спроса потребителей в интересах производства ; 
~осуществление инноваций.  
Практическая реализация этих принципов на уровне конкретного предприятия или организации означает, во-первых, нацеленность на достижение конечного практического результата своей деятельности – получение максимально возможной прибыли (дохода) от реализации услуг определенного количества и качества, во-вторых, направленность на получение долговременных стабильных результатов и, в-третьих, осуществление стратегии и тактики активного приспособления к требованиям потенциальных потребителей с одновременным воздействием на потребительский спрос и тенденции его развития (с помощью всех доступных средств, прежде всего рекламы). 
Актуальность данной темы заключается в том, что страховой маркетинг в России развит слабо, и для его развития необходимо использовать опыт развитых стран, а также транснациональных компаний. Некоторое восстановление реального спроса на страхование в России с 1999 по 2012 г., как представляется, только увеличит интерес к новым способам завоевания и удержания рынка. Такое развитие событий стимулирует качественный прогресс страхового маркетинга в России. Как мне кажется, будет происходить сужение фронта внедрения маркетинга, что объективно обусловлено, прежде всего, снижением общей численности российских страховых компаний, а, с другой стороны, объективная потребность в нем достаточно ограничена. Страховой маркетинг лучше всего работает на массовых рынках, которые еще недостаточно развиты в России. Поэтому в полномасштабном внедрении страхового маркетинга в обозримой перспективе будут заинтересованы не более 20-30 российских и зарубежных компаний. Тем не менее, потребность в новых маркетинговых подходах к совершенствованию работы страховщика в будущем будет только расти, что только лучшим образом скажется на конкурентоспособности российских страховых компании 

1.1 Цели, задачи и функции маркетинга в страховании

Задачи маркетинга в страховой компании по существу вытекают из его принципов: обеспечение рентабельной работы в постоянно изменяющихся условиях; обеспечение конкурентоспособности компании в целях соблюдения интересов клиентов, поддержания общественного имиджа страховщика; максимальное удовлетворение запросов клиентов по объему, структуре и качеству услуг, оказываемых страхавой компанией, что создает условия для устойчивости деловых отношений; комплексное решение коммерческих, организационных и социальных проблем коллектива страховой компании. 
В соответствии с указанными задачами страховой маркетинг ориентируется на достижение высоких количественных, качественных и социальных показателей, таких как количество заключенных договоров, объем прибыли, доля страхового поля, охваченная страховщиком, размер взносов и количество договоров, приходящихся на одного работника, размеры степени удовлетворения запросов клиентов по объему, структуре и качеству услуг, оказываемых страховой компанией, а также способность обеспечения страховщиком сохранности конфиденциальной информации. В числе социальных показателей – развитие профессиональной подготовки работников компании, уровень решения социальных проблем. 
Целями страхового маркетинга являются формирование и стимулирование спроса, обеспечение обоснованности принимаемых управленческих решений и планов работы страховой компании, а также расширение объемов предоставляемых услуг, рыночной доли и прибылей. Предлагать клиенту то, что реализуется, не пытаться навязывать что-то иное – основа маркетингового подхода в управлении деятельностью страховой компании. 
Опыт применения маркетинга в деятельности страховых компаний показывает, что процесс маркетинга включает в себя ряд действий, которые могут быть сведены к двум основным функциям : 
1) формирование спроса на страховые услуги ; 
2) удовлетворение страховых интересов. 
С точки зрения экономической теории формирование спроса – это целенаправленное воздействие на потенциальных покупателей с целью повышения существующего уровня спроса до желаемого уровня, приближающегося к уровню предложения данной компании. 
С точки зрения маркетинга применительно к страховому рынку первая функция включает в себя целый ряд мероприятий по привлечению клиентуры как потенциальных страхователей к услугам данного страхового общества. Эта функция реализуется через использование методов и средств влияния на потенциальных страхователей: реклама, организационные мероприятия по заключению договоров страхования, дифференциация тарифов на страховые услуги, сочетание страховых услуг с различными формами торгового и юридического обслуживания. 
Задача планирования стратегии и тактики маркетинга не только в том, чтобы завладеть страховым рынком, но и в постоянном контроле над формированием спроса, с тем чтобы в нужный момент изменить тактику конкурентной борьбы в соответствующем направлении. 
Вторая основная функция маркетинга, как было указано выше,--удовлетворение страховых интересов. Реализация этой функции является залогом нового спроса на страховые услуги. Страховые компании затрачивают большие средства на совершенствование организации продаж страховых полисов, улучшение обслуживания клиентов и поддержание имиджа.  
 
     1.2 Качественная сторона удовлетворения страховых интересов

Следует несколько подробнее остановиться на качественной стороне удовлетворения страховых интересов. 
Оформление заключенного договора страхования является началом формальных отношений между страховщиком и страхователем. Заключение договора страхования означает совершение акта купли-продажи страхового полиса, которому предшествует большая подготовительная работа, так как потенциальный страхователь еще не является клиентом данного страхового общества. От того, как его встретят в представительстве или агентстве страховщика, какое впечатление произведет на него оформление интерьера и деловая обстановка в офисе, каким будет поведение и отношение к нему персонала страховщика, часто зависит, станет ли этот посетитель клиентом данной страховой компании или он уйдет к страховщику-конкуренту и воспользуется страховыми услугами там. Поэтому квалифицированные и опытные страховщики учитывают психологию определенных социальных групп клиентуры при проведении маркетинга. Страховые компании следуют принципу: любой посетитель является потенциальным клиентом. 
Страховое обслуживание клиентуры является одним из основных слагаемых удовлетворения страховых интересов, его уровень влияет на спрос на страховые услуги, то есть, чем выше уровень сервиса у данного страховщика, тем больше спрос на его страховые услуги. Однако повышение уровня сервисного обслуживания требует увеличения затрат. Поэтому руководство страхового общества должно найти оптимальное соотношение между уровнем обслуживания и экономическими факторами, связанными с обслуживанием. Задачей службы маркетинга страховщика является определение закономерности соотношения экономических факторов обслуживания и спроса на страховые услуги. Критерием качества обслуживания страхователей является отсутствие жалоб с их стороны. 
Если спрос на страховые услуги начал падать, руководство службы маркетинга страховщика должно выявить причины и принять меры по их устранению. Такими мерами могут быть улучшение имиджа компании, повышение качества обслуживания, пересмотр структуры тарифов и т. д. 
Сложившаяся ситуация побуждает страховщиков постоянно совершенствовать свою деятельность на основе долгосрочной стратегии. Чтобы выжить в конкурентной борьбе, страховые компании вынуждены вводить в практику новые виды обслуживания, ставить на первое место интересы страхователей, бороться за каждого клиента. Этим и объясняется объективная необходимость для страховщиков действовать на рынке на основе теории и практики современного маркетинга. Для них сегодня это не вопрос моды, а вопрос жизни или смерти бизнеса. 
Основными приемами страхового маркетинга выступают общение с клиентом, обеспечение рентабельности деятельности, создание преимуществ для клиента при пользовании услугами данной страховой компании по сравнению с продуктами конкурентов, материальная заинтересованность работников страховой компании в продаже услуг. 
 

1.3 Специфика маркетинга в страховой компании

Специфику маркетинга в страховой  компании определяют как особенности  рынка страховых услуг, так и  специфические характеристики самих  услуг. 
Особенности рынка страховых услуг таковы :  
1) Услуга не существует до ее представления. Это делает невозможным сравнение предложений двух разных продавцов даже там, где продукты страховых компаний кажутся идентичными. Сравнение возможно только после получения услуги, тогда как на рынках продукты можно сравнить различными способами: тестирования, пробные покупки, испытания и т. д. Единственное, что можно сделать на рынке страховых услуг,-- сравнить ожидаемые выгоды и полученные. 
2) Предоставление страховых услуг требует специальных знаний и мастерства, которые покупателю трудно оценить, а зачастую и понять. Высокая степень неопределенности при предоставлении услуг ставит клиента в крайне невыгодное положение, поэтому клиент зачастую стремится работать с одним и тем “продавцом”; эта инерция работает на продавца, так как в таком случае покупатели склонны прощать нарушения, когда их замечают. 
Как упоминалось выше, страховым услугам присущи четыре характеристики, которые необходимо учитывать при разработке маркетинговых программ : 
1.Неосязаемость (неуловимость или нематериальный характер услуг); 
2.Неотделимость от источника (неразрывность производства и потребления услуг) ; 
3.Неоднородность или изменчивость качества ; 
4.Неспособность услуг к хранению. 
Неосязаемость означает, что услуги невозможно увидеть, попробовать на вкус, услышать, понюхать, хранить до их получения. 
Неосязаемость услуг вызывает проблемы как у их покупателей (страхователей), так и у продавцов (страховщиков). Страхователю трудно разобраться и оценить, что продается, до приобретения услуги, а иногда даже после ее получения. Покупатель вынужден верить продавцу услуг на слово. Одновременно неосязаемость услуг усложняет управленческую деятельность страховщика. У него возникают две проблемы : 
1) Сложно показать клиентам свой товар ; 
2) Еще более сложно объяснить клиентам, за что они платят деньги.  
Страховая компания лишь может описать преимущества, которые появляются в результате предоставления данной услуги, а сами страховые услуги можно оценить только после их выполнения (хотя в случае, если страховой случай не произойдет, и страхователь не получит страховую выплату, он может так и не оценить услугу). Этим объясняется то, что ключевые слова в маркетинге страховых услуг – “польза”, “выгода”, которые получит клиент, обратившись в данную компанию. 
Для укрепления доверия к себе со стороны клиентов страховщик может, например, по возможности повысить осязаемость своей услуги, подчеркнуть ее значимость, заострить внимание на связанных с нею выгодах, можно также привлечь к пропаганде своей услуги какую-либо знаменитость. Повысить материальность услуги, сделать ее более осязаемой может присутствие элемента товара в услуге в самой разной форме. Это может быть предоставление клиентам информации о сотрудниках, их опыте и квалификации, брошюры, буклеты или другие материальные символы, помогающие понять и оценить услуги организации. 
     1.4 Специфика производства страховых услуг

Специфика производства услуг заключается  в том, что их нельзя произвести в  срок и хранить. Оказать услугу можно  только тогда, когда поступает заказ  или появляется клиент. С этой точки зрения производство и потребление услуг тесно связаны и не могут быть разорваны. 
Страховая услуга неотделима от источника, а это значит, что число возможных покупателей ограничивается рабочим временем страховщика. Существует несколько стратегических подходов к преодолению этого ограничения. 
Во-первых – работа с более многочисленными группами. 
Во-вторых – страховщик может научиться работать быстрее. 
В-третьих – страховщик может подготовить большее число поставщиков услуг. 
Неизбежным следствием одновременности производства и потребления услуги является изменчивость ее исполнения. Качество страховой услуги довольно сильно зависит от того, кто ее обеспечивает, а также от того, где и когда она предоставляется (даже один и тот же служащий в течение дня оказывает услуги по-разному). Страхователи нередко знают о подобном разборе качества и при выборе компании советуются с другими страхователями. 
Для уменьшения изменчивости услуг компании, давно работающие в сфере услуг, разрабатывают стандарт обслуживания, то есть комплекс обязательных для исполнения правил обслуживания клиентов, гарантирующих установленный уровень качества всех производимых операций. Стандарт обслуживания устанавливает формальные категории, по которым оценивается уровень обслуживания клиентов и деятельность любого сотрудника страховой компании. Это могут быть, например : 
~работа с жалобами и претензиями – количество жалоб не должно быть меньше двух в месяц на одного сотрудника, по каждой жалобе клиент должен обязательно получить ответ ; 
~наличие в офисе информационно-рекламных материалов ; 
~требования по оформлению документов, писем и деловых бумаг, объявлений, вывесок (хорошо оформленные, грамотно написанные деловые бумаги свидетельствуют об уважении к клиентам и об уровне культуры организации) ; 
~максимальное время ожидания ответа по телефону и другие критерии вплоть до требований к одежде и облику сотрудников. 
Важная отличительная черта страховых услуг – их “сиюминутность”; они не могут быть сохранены для дальнейшей продажи предоставления. В условиях постоянства спроса несохраняемость услуги не является проблемой, а так как спрос на страховые услуги колеблется, это составляет определенную проблему. Например, если спрос на услуги становится больше предложения, то это нельзя исправить, взяв товар со склада, аналогично, если предложение превосходит спрос, то теряется доход и стоимость услуг. 
Для достижения наилучшей взаимоувязки спроса и предложения страховщик может, например, культивировать спрос в периоды его спада, а в пиковое время – привлекать временных служащих (рекомендуется также обучать персонал совмещению функций); выполнять только самые необходимые обязанности; вводить дополнительные услуги (кофе, свежие журналы и т. д.), которые помогают облегчить клиентам время ожидания основной услуги. Увеличение скорости обслуживания, в том числе за счет автоматизации, позволяет страховщику работать с большим числом клиентов. 

     2. Анализ системы страхования как специфической сферы маркетинга

Если резко ухудшится здоровье, то расходы на любое, даже самое дорогое, лечение возьмет на себя страховщик. Естественно, если данная медицинская услуга попадает под программу добровольного медицинского страхования. А ограничения, как правило, касаются не типа лечения, а его максимальной стоимости. В первом случае ограничений не очень много: под страхование, как правило, не подпадает косметическая хирургия, нетрадиционная медицина, а также лечение СПИДа, онкологических и ряда инфекционных заболеваний. Кстати, и в этом направлении есть “ноу-хау”: компания “Отечество” предлагает на страховом рынке полисы страхования на случай онкологических заболеваний. Согласно этому полису, если у человека обнаруживают рак, то ему единовременно выплачивается вся страховая сумма (от 1 до 25 тыс. долларов). При этом полис с минимальным покрытием выдается бесплатно всем застрахованным по программам корпоративного добровольного медицинского страхования. Страховая же компания “Сибирь” в своих стандартных полисах “Госпиталь Плюс” и “Стационар Плюс” вообще не делает ограничений на онкологические и инфекционные заболевания.

Не секрет, что в нашей стране все больше и больше людей отказываются от своего права на бесплатное медицинское  обслуживание. За качество и сервис надо платить. И здесь российская действительность предлагает выбор. Можно оплатить услуги по факту, обратившись в платную клинику, благо сейчас без проблем можно попасть даже в самые престижные ведомственные медучреждения. Но можно купить и годовой полис медицинского страхования, получив при этом существенные преимущества.

Самый главный плюс полиса добровольного  медицинского страхования — его  стоимость. Несмотря на закладываемые  страховщиками в полис расходы  на ведение дела, медицинское обслуживание, предоставляемое по программам ДМС, обходится дешевле, чем при непосредственном обращении в медучреждения. Попросту говоря, если самостоятельно вы покупаете медуслуги “в розницу”, то страховщики, экономя на масштабах, могут предложить аналогичный сервис по оптовым ценам. [1]

Второе преимущество таково: страховая  сумма значительно превосходит страховые взносы, а это значит, что по полису можно получить медицинские услуги на гораздо большую сумму, чем вы реально потратили. Правда, не надо тешить себя иллюзиями, что, заплатив один доллар за полис, вы получите услуг на тысячу. Обмануть страховщика не удастся: в процессе заключения договора заполняется анкета, в которой необходимо указывать все хронические заболевания, и если позже выяснится, что какая-то болезнь указана не была, то соответствующее лечение производиться не будет.

Еще два преимущества полисов ДМС  касаются корпоративного страхования  сотрудников фирм:

Во-первых, при таком страховании  предприятие получает значительные налоговые льготы. Так, страховые  взносы по договорам ДМС, не превышающие 1% от объема реализации продукции, могут быть отнесены на себестоимость. На страховые платежи по договорам медицинского страхования работников и членов их семей не начисляются страховые взносы в Пенсионный фонд (28%), Фонд социального страхования (5,4%), Фонд обязательного медицинского страхования (3,6%) и Государственный фонд занятости (1,5%). Кроме того, страховые взносы и страховые выплаты освобождаются от 20-процентного налога на добавленную стоимость. Установлены льготы и для физических лиц, для них стоимость медицинского обслуживания не включается в состав налогооблагаемого дохода;

Во-вторых, особенно привлекательной  для клиентов является возможность  организации страховыми компаниями медицинской помощи, если предприятие  может организовать медицинское  обслуживание своих сотрудников в одном лечебно-профилактическом учреждении без особых проблем, то удовлетворить реальные потребности сотрудников в специализированной медпомощи практически невозможно, ведь одному человеку может понадобиться исследование в Институте эндокринологии, другому — услуги специализированной стоматологической клиники, третьему — сложная операция на сердце. Как бы высоко предприятие ни ценило своих сотрудников, какая бы ни была хорошая у него социальная политика, все отследить невозможно.

Задача врачей-экспертов, работающих в страховых компаниях, заключается, естественно, не только в том, чтобы помочь клиенту в выборе медицинской программы. Специалисты высочайшего класса курируют своих клиентов и контролируют лечебный процесс. Защита интересов застрахованного при возникновении разногласий с медицинскими учреждениями — еще одна функция страховой компании.

Предлагаемые страховщиками программы, по большому счету, идентичны. Действительно, предложить что-то новое на рынке  медицинских услуг непросто: число  качественных медицинских учреждений в Москве, Санкт-Петербурге и тем более в других городах ограничено.

Главное новшество — постепенный  переход к безлимитному медицинскому страхованию. И если в Санкт-Петербурге или регионах по-прежнему устанавливается  относительно небольшая страховая сумма, то крупные универсальные московские страховщики декларируют оплату любых медицинских услуг, предусмотренных страховой программой, без ограничений по суммарной стоимости или с очень большими лимитами ответственности. При этом научный подход к оценке риска позволяет компаниям продавать безлимитные полисы по вполне приемлемым ценам.

Есть в ДМС и региональная специфика — например, в ряде регионов Сибири и на Дальнем Востоке  широко распространены программы страхования  от энцефалита. [5]

Сразу видно, что “управляемая медпомощь” удобнее страховщику: в этом случае проще контролировать необоснованные расходы застрахованного. А что же выгоднее человеку, желающему купить медицинскую страховку. Как ни странно, однозначного ответа нет. В Санкт-Петербурге и ряде крупных промышленных центров наиболее популярными являются программы, предоставляющие застрахованным свободный выбор медучреждения. Так, в Санкт-Петербурге в компании “Медэкспресс” полис охватывает 21 поликлинику и 10 больниц, в компании “Русский мир” — 12 поликлиник и 6 больниц, а в самарском “Энергополисе” — 65 лечебно-профилактических учреждений. Объясняется это просто: с одной стороны, в крупных городах есть несколько медучреждений с достаточно высоким уровнем медобслуживания, а с другой — каждое из них имеет “вынужденную” специализацию: где-то исторически сложилось, что лучше развивается отделение физиотерапии, где-то работают лучшие в городе окулисты, а где-то — лучшие хирурги.

По величине страховых взносов  на рынке добровольного медицинского страхования лидируют универсальные страховщики (см таблицу 1). Такая ситуация характерна для всех массовых видов страхования Однако у ДМС есть и некоторые особенности. Так, по числу клиентов на этом сегменте рынка впереди оказываются компании, работающие на региональных рынках. Более того, лидер рынка компания “Медведь ЛК” специализируется исключительно на страховании в регионах. По числу клиентов эту компанию опередили лишь московская компания “МАКС” и “Энергогарант”, медицинским страхованием в котором помимо специализированного московского филиала “Здоровье и жизнь” занимаются также 29 филиалов в регионах. Четвертое место по этому показателю у питерской компании “Медэкспресс”. Для компаний, ориентированных исключительно на московских клиентов, характерна обратная ситуация: значительные сборы по ДМС при небольшом числе застрахованных. По величине взносов из расчета на одного застрахованного лидируют “Русские страховые традиции”, “Пари”, AIG-Life, “Ингосстрах” и “Отечество”. По-видимому, эти компании ориентированы на более “изысканных” клиентов, предпочитающих более дорогие, но зато существенно более развернутые программы.

Так, усилия компании “Русские страховые  традиции” направлены исключительно  на продвижение услуг, базирующихся на принципах семейной медицины. Компания предлагает только полноценные медицинские программы, подразумевающие обслуживание в клиниках семейной медицины, где работают как врачи общей практики, так и специалисты. [7]

Остальные же страховщики предлагают и более дешевые, “сокращенные” программы. Например, “Отечество” предложило на рынке программу поликлинического обслуживания стоимостью от 60 долларов. За 70—80 долларов коллектив может застраховаться в компании “НАСТА-Мед”, за 120 долларов — в “Ингосстрахе”, а ПСК предлагает программу сетевого обслуживания без стоматологии и вызовов врача на дом за 50—90 долларов для физических лиц и 21—50 долларов для корпоративных клиентов. В компании “МАКС” программа амбулаторного обслуживания стоит от 700 рублей.

Еще одна особенность рынка ДМС  — наличие на нем компаний, специализирующихся исключительно на добровольном медицинском страховании. В первую очередь это кэптивные “Медведь ЛК” и “Газпроммедстрах”, а также “НАСТА-Мед”, Национальная СК, “Отечество”, “Первая универсальная СК”. Многие из компаний (“МАКС”, “Медведь ЛК”, “РОСНО”, “Спасские ворота”, региональные компании) занимаются одновременно и добровольным, и обязательным медицинским страхованием. Это дает им преимущество при общении с медицинскими учреждениями, помогает пресекать нарушения со стороны медицинских учреждений, связанные с двойным учетом медицинских услуг.

Компании, лидирующие в медицинском  страховании физических лиц, привлекают своих клиентов главным образом  за счет страхования сотрудников  корпораций, оформляемого в виде отдельных  договоров страхования физических лиц, либо за счет краткосрочных полисов. За счет “классических” маркетинговых программ наибольшее число физических лиц привлекли известные населению по программам обязательного страхования компании “МАКС”, “РОСНО”, “Спасские ворота”, а также “ПСК”, “Медэкспресс”, Первая универсальная СК, “Интеррос-Согласие” и “РЕСО-Гарантия”.

Почти все страховые компании предлагают программу “Личный врач”. Однако они сильно отличаются друг от друга, как по сути, так и по стоимости  полиса Личный врач.

Теперь личных врачей (врачей общей  практики) готовит практически любой  медицинский институт или университет, семейная медицина выделена как отдельное  направление, созданы соответствующие  кафедры. Появились не только частнопрактикующие врачи, но и специализированные клиники семейной медицины, ориентированные на индивидуальную работу с клиентом и создание для него максимально комфортных условий. Наконец, купить программу “Личный врач” (или, как вариант, “Семейный врач”) теперь можно практически в любой страховой компании.

Страховые программы с личным врачом наиболее привлекательны при страховании  детей. Действительно, если взрослые в  большинстве случаев сами могут  посещать поликлиники, и приход врача  на дом нужен только в крайнем  случае (кстати, во многих странах практика вызовов врача вообще отсутствует), то маленьким детям постоянное наблюдение на дому, массаж, анализы и возможность пригласить специалиста для консультации являются просто необходимыми. [4]

Со взрослыми ситуация сложнее. Программа “Личный врач” “стала непривлекательной для клиентов, так как имеет не только положительные, но и отрицательные стороны. Главный минус заключается в том, что весь объем медицинской помощи замыкается на одного врача. То есть помощь, которую может оказать многопрофильное учреждение, по сути, заменяется на помощь личного врача”.

И еще одна сторона, отталкивающая  клиентов. На волне расцвета семейной медицины появилось большое количество небольших медицинских компаний, предоставляющих услуги личного  врача. Кругозор врача, работающего в такой компании, вполне естественно связан именно с ней, а значит, и финансовые потоки стягиваются именно в эту компанию. Поэтому более привлекательной для клиентов является программа, построенная на основе идеологии свободного доступа застрахованных в любое из нескольких медучреждений. В этом случае человек сам выбирает себе терапевта, ведущего его медицинскую историю, и при этом не теряет возможности свободного выбора. Консультативную же функцию выполняет врач-куратор, работающий на круглосуточном пульте страховой компании и способный не только дать грамотный совет, куда лучше с данной медицинской проблемой обратиться, но и непосредственно организовать прием у специалиста. [5]

Описанные выше проблемы действительно  существуют. Но определяются они не сущностью программы “Личный врач”, а ее практическим применением. По отношению к взрослым клиентам среди компаний, активно развивающих программу “Личный врач”, есть две концепции.

Первая такова: врач должен быть независимым  от конкретных многопрофильных медучреждений. Он должен работать либо в известной специализированной клинике семейной медицины (например, в МК “Семейный доктор” или в центре семейной медицины “Медэп”), либо в самостоятельной структуре, связанной непосредственно со страховой компанией. Так, самостоятельную структуру имеют Национальная страховая компания и компания “РЕСО-Гарантия”, через дочерние сервисные компании работают “Ингосстрах” (компания “Тим-Ассистанс”) и “Медэкспресс”, есть собственные сервисные компании и у “Энергогаранта” (медицинский клуб “Кассандра—XXI век”), и у группы “Ренессанс Страхование” (“Медкорп”). Достаточно распространена и практика привлечения врача общей практики, имеющего соответствующую лицензию. Плюсы данной программы налицо, однако, необходимо знать и о минусах, чтобы при покупке полиса не ошибиться.

С первой концепцией связана непростая  проблема: ни личный врач, ни медицинская  компания, специализирующаяся на семейной медицине, не всегда могут обеспечить сложные диагностические исследования. Ведь по принципу семейной медицины работают и такие известные учреждения, как поликлиника медицинского центра Управления делами президента РФ (МЦ УДП РФ) или поликлиника Минэкономики, и мало кому известные небольшие компании. При страховании детей наиболее важными моментами являются наблюдение ребенка врачом-педиатром, плановые диспансеризации и осмотры врачами-специалистами, патронаж на дому. Так, в филиале “Здоровье и жизнь” компании “Энергогарант” программы, включающие эти услуги, стоят от 500 долларов, а в компании “НАСТА-Мед”, недавно начавшей продажу разработанных совместно со специалистами из ДКБ им. Н. Ф. Филатова полисов “От 0 до 15”, — от 400 долларов.