Межбанковский кредит

1. Сущность и правовые основы системы электронных межбанковских переводов НБУ.

2. Структурная схема СМЭП.

3. Условия возникновения межбанковского перевода через СМЭП.

Модели обслуживания консолидированного корреспондентского счёта в СМЭП.

4. Выполнение внутреннего и межбанковского переводов.

Система электронных платежей НБУ – это общегосударственная платежная система, которая обеспечивает осуществление расчетов в электр. форме между банковскими учреждениями как по поручениям клиентов банков, так и по взаимным обязательствам банков на территории Украины.

Основные задачи системы:

удовлетворение потребностей реформируемой экономики Украины;

получение оперативной и точной информации о перемещении денежных средств и состоянии корреспондентских счетов в целях проведения эффективной кредитно-денежной политики НБУ;

выполнение межбанковского этапа всех видов безнал. расчетов;

минимизация времени на выполнение межбанковских расчетов;

минимизация стоимости банковского посредничества. Основными функциями системы электронных платежей являются;

проведение расчетов между банками Украины, как в национальной, так и в иностранной валютах;

эффективное использование временно свободных ресурсов банков;

реализация контрольных функций НБУ относительно составления корр. счетов коммерческих банков;

предоставление информационных услуг участникам расчетов;

обеспечение надежности расчетов;

предоставление НБУ механизма влияния на нарушителей действующего законодательства через ограничения обслуживания в системе электронных платежей.

Роль НБУ в системе электронных платежей:

НБУ, как орган кредитно-денежного регулирования и кредитор последней инстанции, несёт ответственность за поддержание стабильности (надежности, безопасности и эффективности) финансовой системы, важным элементом которой является платёжная система;

НБУ занимает центральное место в платежной системе благодаря двойной задаче: предоставлять общеполезные услуги от лица всех банковских учреждений и посредничать при выполнении межбанковских расчетов;

играет ведущую роль в процессе создания, реализации и внедрения системы электронных платежей путём разработки:

стандартов (бухгалтерских, технических и технологических);

нормативной базы, определяющей механизм функционирования, права и обязанности участников;

программного обеспечения системы;

программных и аппаратных средств защиты информации в системе электронных платежей.

НБУ обеспечивает функционирование системы электронных платежей путём предоставления всем её участникам соответствующих программно-технических комплексов системы электронных платежей, защиты информации и электр. связи. НБУ создаёт, сохраняет, распределяет и возобновляет ключи криптографической защиты;

организовывает и реализует межбанковские расчеты через систему электронных платежей;

гарантирует надежность и безопасность системы электронных платежей;

осуществляет надзор за функционированием платежной системы.

Общая схема расчетов в СЭП

Согласно статьям 7, 40, 56 Закона Украины «О Национальном банке Украины», в связи с введением в промышленную эксплуатацию системы электронных платежей НБУ нового поколения и с целью совершенствования нормативно-правовой базы по вопросам осуществления межбанковских расчетов Правление НБУ утвердило Инструкцию омежбанковском переводе средств в Украине в национальной валюте от 16.08.2006 № 320, данная Инструкция разработана в соответствии с Законами Украины «О Национальном банке Украины», «О банках и банковской деятельности», «О платежных системах и переводе средств в Украине», других законодательных актов Украины и нормативно правовых актов НБУ, она определяет общие требования по функционированию в Украине систем межбанковских расчетов, внутрибанковских платежных систем и порядка выполнения межбанковского перевода средств через корреспондентские счета банков-резидентов в национальной валюте.

Согласно этой инструкции в Украине согласно Закону Украины «О платежных системах и переводе средств в Украине» могут создаваться системы межбанковских расчетов, которые предназначены для перевода средств в пределах Украины между банками для выполнения обязательств их клиентов, а также собственных обязательств этих банков. Порядок деятельности системы межбанковских расчетов определяется ее правилами, установленными платежной организацией этой системы и согласованным с НБУ.

Порядок функционирования государственной системы межбанковских расчетов СЭП, средствами которой осуществляются межбанковские платежи по корреспондентским счетам банков, открытые в Национальном банке, включая окончательные расчеты между банками по операциям с применением платежных карточек Национальной системы массовых электронных платежей, определяется настоящей Инструкцией.

Открытие корреспондентского счета банка, в том числе через свой филиал, осуществляется территориальным управлением на основании заключенного договора о корреспондентский счет в Национальном банке Украины и при условии предоставления правильно оформленных документов.

Основанием для закрытия корреспондентского счета банка (филиала) является расторжение договора, осуществляется по инициативе владельца корреспондентского счета согласно заявлению или Национального банка в случаях, предусмотренных законом.

НБУ определяет технологию работы СЭП, имеет право изменять технологическую структуру этой системы и пути программно-технической реализации ее компонентов и требовать от участников СЭП соответствующей адаптации их программно-технических средств САБ и ВВС к технологии работы СЭП. Срок информирования участников СЭП о внесении изменений в программно-технического обеспечения определяется Национальным банком и не может быть меньше, чем за пять рабочих дней до даты их внесения. Изменение программно-технических средств и технологии работы СЭП происходит по указаниям Национального банка.

Технологический регламент работы СЭП определяется Национальным банком и направляется средствами системы ЭП всем участникам СЭП для выполнения.

Списание с корреспондентского счета банка (филиала) осуществляется по межбанковским электронными расчетными документами, которые сформированы владельцем счета или Национальным банком, в случаях, определенных законом, в том числе, обусловленных договором.

Участник СЭП обеспечивает формирование межбанковского электронного расчетного документа лишь через САБ с заполнением всех обязательных реквизитов в соответствии с пунктом 6 главы 2 раздела I выше указанной Инструкции.

Согласно технологии работы СЭП при формировании межбанковского электронного расчетного документа участник СЭП обеспечивает:

- Заполнения обязательных реквизитов путем переноса их значений с расчетного документа, на основании которого он формируется, кроме реквизита «наименование документа», заполняемый как условный числовой код;

- Если плательщиком и / или получателем является участник СЭП, то в реквизитах «счет плательщика» и / или «счет получателя» должен указываться номер внутрибанковского счета.

Участник СЭП обеспечивает формирование, передачу, прием межбанковских электронных расчетных документов, служебных сообщений СЭП и электронных расчетных сообщений с использованием аппаратно-программных средств защиты информации.

Структура и порядок заполнения межбанковских электронных расчетных документов, служебных сообщений СЭП, электронных расчетных сообщений определяются Национальным банком.

ЦОСЕП осуществляет обработку межбанковских электронных расчетных документов, служебных сообщений СЭП и электронных расчетных сообщений в порядке их поступления в СЭП.Межбанковский электронный расчетный документ, принятый СЭП, не может быть отозван.Результаты обработки межбанковских электронных расчетных документов в СЭП отражаются на техническом счете банка (филиала).

Начальные платежи от банка (филиала) принимаются в пределах текущего значения его технического счета.

Межбанковский электронный расчетный документ считается исполненным в СЭП по времени отражения его суммы по техническому счету участника СЭП-получателя, за исключением случаев, предусмотренных процедурой восстановления функционирования СЭП в случае нарушения ее работы или возникновения чрезвычайных ситуаций.

В конце банковского дня ЦОСЕП передает в территориальное управление информацию о расчетах, которые осуществлены через СЭП, для их отображения на корреспондентских счетах участников СЭП и других счетах в САБ территориального управления.

Территориальное управление имеет право средствами АРМ-РП получать от ЦОСЕП технологическую информацию по работе участников СЭП, которые расположены по местонахождению этого управления или средства которых учитываются на корреспондентском счете, который открыт в этом управлении.

Каждый участник СЭП ведет журнал учета установки и замены программно-технических средств, используемых для работы в СЭП, в котором указываются дата и время их установки (замены), а также компоненты, которые заменяются, их название, основание для замены, новая версия, фамилия, инициалы и подпись исполнителя.

Обязательной регистрации в журнале подлежат установлению и замена таких компонентов:

- Прикладного ПО СЭП, системы ЭП;

- Компьютера и его компонентов;

- Сетевой платы и / или сетевого клиента;

- Системного программного обеспечения;

- Аппаратных средств защиты информации, а также настройка компьютера.

Каждый участник СЭП обязан обеспечить наличие внутреннего документа, регламентирующего порядок возобновления работы в СЭП в случае нарушения работы в системе или возникновения чрезвычайных ситуаций и их выполнения.

Если участник СЭП нарушает технологию работы, не выполняет требования по защите банковской информации, то Национальный банк имеет право остановить начальные платежи этого участника в СЭП. Участник СЭП продолжает работу в системе после служебного расследования, проведенного Национальным банком в максимально короткий срок. Участник СЭП обязан устранить недостатки, выявленные при проведении служебного расследования.

Участник СЭП должна обеспечить создание шифрованного архива обработанных платежей и технологической информации в соответствии с разделом IX Инструкции.

Участник СЭП имеет право на основании файла-запроса ИПС получать информацию о прохождении сформированных им межбанковских электронных расчетных документов. Ответ на запрос ИПС предоставляет течение одного рабочего дня, не считая день получения запроса.

Функционирования СЭП в файловом режиме.ЦОСЕП в начале банковского дня получает от САБ территориальных управлений файл L.00 и на его основании проверяет соответствие значений технических счетов участников СЭП состояния их корреспондентских счетов и в случае необходимости приводит значения технических счетов в ЦОСЕП в соответствие со значениями корреспондентских счетов в файле L.00 . От ЦОСЕП информация о состоянии технических счетов направляется их владельцам. Обмен файлами через СЭП осуществляется средствами системы ЭП. Обработка файлов в СЭП осуществляется в циклическом режиме. Цикл обработки файлов состоит из двух частей:

- Прием информации;

- Передача информации.

При приеме информации ЦОСЕП получает от участника СЭП файл A и проверяет его на соответствие требованиям СЭП.

ЦОСЕП направляет по результатам обработки файла A в адрес отправителя квитанцию ​​о результатах его принятия. ЦОСЕП принимает или не принимает файл A в целом. Отправитель файла A отвечает за состав межбанковских электронных расчетных документов, включенных в этот файл.

При передаче информации межбанковские электронные расчетные документы, принятые ЦОСЕП в файловом режиме, группируются по адресам и направляются получателям (в частности файлы B). Файл B считается полученным и его сумма отражается по техническим счетом получателя в ЦОСЕП при условии поступления от получателя квитанции, подтверждающей успешное принятие файла B.

В конце каждого сеанса обработки информации ЦОСЕП направляет участникам СЭП итоговую информацию по результатам этого цикла и текущее значение их технических счетов. После получения файла с итоговой информацией, подтверждающей отражения суммы файла B по техническому счету в ЦОСЕП, участник СЭП передает межбанковские электронные расчетные документы, размещенные в успешно принятом им файле B, для дальнейшего их обработки средствами САБ и / или ВВС и отражения сумм посчетам получателей.

В конце банковского дня ЦОСЕП предоставляет участникам СЭП информацию о состоянии их технических счетов на начало и конец банковского дня, а также перечень всех межбанковских электронных расчетных документов, обрабатывались ими в течение этого дня.

ЦРП имеет право выполнить квитирования файла В на основании:

- Установленного на указанный день технологического регламента работы СЭП, в случаях, когда необходимым условием закрытия банковского дня является нулевое значение транзитного счета для сумм, которые не были подтверждены банком - получателем средств, и / или технического счета участника СЭП;

- Раздела VI Инструкции, других нормативно-правовых актов Национального банка, в случаях, когда межбанковский электронный расчетный документ является обязательным к исполнению в день его формирования;

- Установленных Законом Украины «О платежных системах и переводе средств в Украине» сроков проведения межбанковского перевода, а именно в конце третьего операционного дня (включая день формирования файла B).

Необходимым условием завершения банковского дня участником СЭП является:

- Предоставление информации по итогам банковского дня до ЦОСЕП, если иное не предусмотрено регламентом работы СЭП;

- Сверка информации САБ данным ЦОСЕП;

- Отображение на счетах в САБ в этот банковский день межбанковских электронных расчетных документов, осуществленных в режиме реального времени, поступившие от ЦОСЕП в итоговых файлах дня.

Суммы межбанковских электронных расчетных документов, совершенных в файловом режиме, не были подтверждены получателем по состоянию на конец банковского дня, должны учитываться на транзитных счетах соответствующего территориального управления.

Функционирования СЭП в режиме реального времени. Участник СЭП в режиме реального времени имеет право:

а) выполнять межбанковские переводы;

б) устанавливать в ЦОСЕП лимиты технических счетов, начальных оборотов подчиненных ему филиалов;

в) получать справочную информацию о:

- Состояние собственного технического счета и о состоянии технических счетов своих филиалов;

- Собственные межбанковские переводы;

- Межбанковские переводы своих филиалов подобное.

Территориальное управление имеет право в режиме реального времени устанавливать ограничения по выполнению первоначальных платежей банка (филиала) в соответствии с нормативно-правовые акты Национального банка.

Обмен информацией в режиме реального времени осуществляется пакетами по протоколу TCP / IP.

Участник СЭП формирует средствами САБ пакет-запрос и направляет его в ЦОСЕП. По итогам обработки пакета-запроса ЦОСЕП готовит и отправляет участнику СЭП пакет-ответ, содержащий информацию о выполнении или невыполнении пакета-запроса.

В конце банковского дня ЦОСЕП предоставляет участникам СЭП файлы с перечнем межбанковских переводов, отраженных по их техническим счетам.

Итак, обобщая все выше приведенное, мона сделать вывод, что важным составляющим фактором успешного функционирования платежной системы является нормативно-правовая база, ориентированная на создание благоприятных условий для ее эффективной деятельности, обеспечения своевременного завершения расчетов между субъектами хозяйствования.

Базовым законом, определяющим общие принципы функционирования платежных систем в Украине и общий порядок проведения перевода средств в пределах Украины является Закон Украины «О платежных системах и переводе средств в Украине». Этим Законом систему электронных платежей Национального банка Украины определено государственной системой межбанковских расчетов.

Основным нормативно-правовым актом Национального банка Украины, который определяет общие требования по функционированию в Украине СЭП и порядка выполнения межбанковского перевода средств через корреспондентские счета банков-резидентов в национальной валюте Украины является Инструкция о межбанковском переводе средств в Украине в национальной валюте, утвержденной постановлением Правления Национального банка Украины от 16.08.2006 № 320 и зарегистрированной в Министерстве юстиции Украины 06.09.2006 за № 1035/12909 (с изменениями).

СЭП обеспечивает осуществление расчетов по Украине между банками как по поручениям клиентов банков, так и по обязательствам банков.СЭП выполняет межбанковский перевод в файловом режиме и в режиме реального времени.Осуществление банком начальных платежей в файловом режиме является обязательным, а в режиме реального времени - по его выбору. Вместе с тем, банк, работающий в СЭП в файловом режиме, обеспечивающий прием платежей в режиме реального времени.

В файловом режиме обмен платежными документами организована в пакетном режиме технологическими циклами путем приема-передачи соответствующих документов. Продолжительность цикла составляет 15 - 20 минут.

В режиме реального времени средства зачисляются на счет получателя немедленно, в момент поступления платежа от отправителя СЭП.Именно это является главным признаком платежных систем класса RTGS согласно международной классификации.

1)Международная карточная система (VISA INTERNATIONAL, EUROCART, MASTERCART, DINERS CLUB, JCB CARD)

2) ЯПОНСКАЯ СИСТЕМА МЕЖБАНКОВСКИХ БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЕТОВ ZENGIN

4) МЕЖДУНАРОДНЫЕ ЭЛЕКТРОННЫЕ ПЛАТЕЖИ : WEBMONEY, GOLD И Т.Д

S.W.I.F.T.Международное СообществоМежбанковских Финансовых Те-лекоммуникаций, или S.W.I.F.T.(Society for Worldwide InterbankFinancial Telecommunication), не яв-ляется, по сути, платежной систе-мой, а предоставляет телекомму-никационные транспортные услугиразного рода финансовым учреж-дениям во всем мире, прежде все-го банкам (на момент создания в1977 г. это были только банки).Львиная доля всех международныхмежбанковских переводов в настоя-щее время осуществляется именночерез транспортную сеть S.W.I.F.T.Во многих странах националь-ные RTGS-системы межбанковскихпереводов (системы валовых расче-тов в режиме реального времени)также построены на транспортнойсети S.W.I.F.T. В Украине с 1994 г.для этих целей используется Си-стема Электронных Платежей На-ционального Банка Украины (СЭПНБУ), работающая как в пакетномрежиме, так и в режиме RTGS (т.н.Система Срочных Переводов), речьо которой пойдет далее.С 2002 г. до 2004 г. сообществоS.W.I.F.T. осуществило поэтапноеразворачивание сети SWIFTNet —новой IP-инфраструктуры переда-чи сообщений через SIPN (SWIFTSecure IP Network), пришедшейна смену протоколу Х.25 (пере-ход украинских банков на IP VPNSWIFTNet был завершен в марте2004 г.).Уполномоченными телеком-муникационными компаниями —операторами по предоставлениюукраинским банкам услуг доступак транспортной сети нового поко-ления SWIFTNet были выбранынациональные операторы «Ин-фоком», «Голден Телеком», «Да-таком» (с 2004 г. входит в состав«Датагруп») и CITA.Для автоматического созданиязащищенного соединения (туннельIPSec) при подключении к транс-портной сети S.W.I.F.T. используетсяспециальное аппаратное устройствоSWIFT VPN Box (рис. 1).SWIFTNet является, по сути,наложенной виртуальной частнойсетью (VPN) на базе протокола IP.До 1995 г., когда была осущест-влена миграция транспортнойсети SWIFT на протокол Х.25, ис-пользовался протокол BSC (BinarySynchronous Control) корпорацииIBM. Нужно отметить, что пере-ход на технологию SWIFTNet по-зволил сократить время передачиодного стандартного сообщения снескольких минут до 20 секунд.Банки могут подключаться ктранспортной сети S.W.I.F.T. каксамостоятельно, так и через так на-зываемые S.W.I.F.T. Service Bureau(рис. 2), одно из которых функцио-нирует с 2002 г. и в Украине. В по-следнем случае банку предоставля-ется выделенное удаленное рабочееместо, обеспечивающее доступ ктранспортной сети S.W.I.F.T., чтопозволяет значительно сократитьпостоянные расходы на приобрете

ние серверов и специального про-граммного обеспечения, переносяих на переменные расходы (на опла-ту услуг S.W.I.F.T. Service Bureau).Вопросам безопасности вS.W.I.F.T. уделяется огромное вни-мание. В частности, все критич-ные для работы транспортной се-ти S.W.I.F.T. узлы подлежат 100%резервированию, осуществляетсязеркалирование баз данных в ре-жиме реального времени, а самибазы данных хранятся на разныхконтинентах (в Европе и США).Невзирая на то, что транспорт-ная сеть S.W.I.F.T. работает в ре-жиме 24/7, уровень ее готовностисоставляет практически 100% иреально не было зафиксированони одного случая хищения денегпо вине S.W.I.F.T. (общий ежеднев-ный оборот денежных средств поэтой транспортной сети состав-ляет триллионы долларов США).CLS

Платежная система CLS (ContinuousLinked Settlement) обеспечи-вает непрерывные взаиморасчетычерез CLS Bank, США. По сути,это консорциум, который явля-ется собственностью учреждений,занимающихся валютными опе-рациями и предоставляет услугипо осуществлению непрерывныхвзаиморасчетов участникам ва-лютного рынка на базе неттинга(взаимозачет).

CLS Bank имеет счета в цен-тральных банках 17 стран — эми-тентов конвертированных валют.В операциях через CLS Bank за-действовано около 1900 участни-ков, в том числе 57 активных не-посредственных членов (расчетныхбанков) и 350 т.н. третьих сторон,предоставляющих услуги банкам-контрагентам. Ежедневный оборотсоставляет около $3,5 трл.Xерез CLS, являющийся, мож-но сказать, уже отраслевым стан-дартом для расчетов на валют-ном рынке, осуществляется около70% всех валютных операций вмире. До CLS взаиморасчетыпо валютным операциям междубанками-контрагентами произ-водились по каждой отдельнойоперации (неттинг не использо-вался), а теперь — только раз всутки (время расчетов в разныхвалютах разнесено во времени взависимости от часового поясастраны-эмитента).

Обмен информацией в CLSмежду участниками расчетов осу-ществляется через транспортнуюсистему S.W.I.F.T.__

TARGET — cистема валовыхмежбанковских расчетов врежиме реального временистран ЕСЕвропейский Центральный Банк(ЕЦБ) предложил свой платежныймеханизм и был инициатором соз-дания TARGET (Trans-EuropeanAutomated Real-Time Gross SettlementExpress Transfer System) —межбанковской платежной системытрансграничных переводов в преде-лах Европейского Союза (расчетыосуществляются в евро). ВначалеTARGET включала 16 националь-ных RTGS-систем стран-членов ЕСи использовалась преимуществен-но для индивидуальных платежеймежду банками. Платежи TARGETпроходили сквозную обработку вцентральных банках в пределах ЕСчерез национальные RTGS-системы,часто использующие разные ин-терфейсы, что было источникомзначительных неудобств.В 2007 г. на смену TARGET при-шла TARGET2, которая исполь-зует платформу прямых плате-жей (Single Shared Platform, SSP)без использования национальныхRTGS-платежных систем (рис. 3).Сегодня TARGET2 — это объе-диненная клиринговая система дляЕвропейской системы центральныхбанков (ЕЦБ и 27 национальныхбанков стран-членов) за исклю-чением не перешедших на евроШвеции и Великобритании.Таким образом, можно кон-статировать, что разницы междутрансграничными и локальнымимежбанковскими переводами встранах ЕС больше не существует.Системы межбанковскихрасчетов США

CHIPS использует механизммногостороннего неттинга, т.е. пла-тежи в этой платежной системе, вотличие от Fedwire, осуществляют-ся не в реальном режиме време-ни (присутствует временной лаг).Через CHIPS осуществляетсяболее 95% трансграничных плате-жей в долларах США. Количествовнутренних платежей через этуплатежную систему также имееттенденцию к увеличению. Сегодняее ежедневный оборот составляетболее $2 трл.

Международные карточныеплатежные системыНаиболее популярные между-народные карточные платежныесистемы (платежные организациинаходятся в США) — Visa (Electron,Classic, Gold, Platinum) и MasterCard(Cirrus, Maestro, Standard, Gold,Platinum).

Наиболее доступными в миреплатежными картами являются де-бетовые карты Visa Electron, Cirrus/Maestro. Отличительной особенно-стью дебетовых карт является то,что для повышения безопасностиэти самые дешевые по стоимостивыпуска и обслуживания карты непринимаются для оплаты за това-ры и услуги в Интернете.__

Престижные карты Gold/Platinumиспользуются больше как эле-мент имиджа. Ведь технически картыVisa Classic и Visa Gold, MasterCardStandard и MasterCard Gold ничем,кроме дизайна и стоимости выпу-ска и обслуживания, не отличают-ся. Владельцам престижных картмногие магазины, отели и другиеорганизации предоставляют скид-ки и другие преимущества.Более подробно о платежныхкарточках можно прочитать в ста-тье «Карточный бизнес: историяи современность» («СиБ» 2005,№ 2, с. 90)

.Общее количество эмитирован-ных украинскими банками пла-тежных карт, по которым былапроизведена хотя бы одна опера-ция в текущем году, составило на01.10.2009 г. 29 547 шт. (по сравне-нию с 01.01.2009 г. уменьшилось на23%, что обусловлено финансовымкризисом и возникшими у неко-торых игроков карточного рынкасерьезными финансовыми труд-ностями). Проблемные банки вы-нуждены сворачивать карточныепроекты (это касается как коли-чества карточек в обороте, так иинфраструктуры их приема).Отметим, что карточки с кре-дитной функцией составляют всего18,1 % от общего их количества.

Международные системыбыстрых денежныхпереводовЛидерами среди систем меж-дународных быстрых переводов(осуществляются в течение 10 ми-нут) являются американские ком-пании Western Union и MoneyGram.

Western Union работает на рын-ке финансовых услуг более 150 лет.Сегодня услуги компании предо-ставляются в более чем 350 тыс.пунктов обслуживания практиче-ски во всех странах мира (более200 стран и территорий). Полу-чить перевод можно в любом пун-кте обслуживания страны получа-теля. Годовой оборот компанииWestern Union составляет поряд-ка $10 млрд., чистая прибыль —10% от оборота.

Для сравнения, Money Gram,являющаяся основным конкурен-том Western Union, имеет 186 тыс.пунктов обслуживания в более чем190 странах и территориях.

Схема работы обеих компанийдостаточно проста: единая сетьпунктов обслуживания во всеммире (прием/выдача переводов),централизованная база данных вкаждой стране, защищенные ско-ростные каналы связи.

Международные системыэлектронных денегЭлектронные деньги — это де-нежная стоимость, которая хранит-ся либо на смарт-картах, либо нажестких дисках сетевых компью-теров и, как правило, не персони-фицируется (платежи осуществля-ются анонимно, хотя могут бытьисключения). Жизненный циклэлектронных денег состоит из эмис-сии, оборота и погашения. Онидолжны приниматься для оплатыкем-то еще кроме эмитента (поэ-тому, например, проездные киев-ского метро или телефонные кар-точки «Укртелекома» не являютсяэлектронными деньгами по опре-делению). Основная ниша для ис-пользования электронных денег — микроплатежи (где-то до $10), гдеиспользование такого распростра-ненного платежного инструмента,как платежные карты, может ужебыть убыточным.

Наиболее известные междуна-родные системы электронных де-нег на базе смарт-карт: Visa Cash,Proton, Mondex, CLIP, и на базесетей: PayPal, WorldPay, e-gold.Общая схема осуществления пла-тежа с использованием электрон-ных денег представлена на рис. 4.PayPal (анг. «платить + при-ятель») — крупнейшая в миредебетовая электронная платеж-ная система, построенная на базеэлектронных денег. Работает в 190странах с 18 национальными валю-тами, имеет около 165 млн. заре-гистрированных пользователей. Cоктября 2002 г. является подразде-лением интернет-аукциона eBay.Платежи осуществляются че-рез защищенное соединение послевведения e-mail и пароля, указан-ных после подтверждения аккаунта(в он-лайновых службах запись вбазе подписчиков, служащая дляидентификации пользователя, учетапредоставленных ему услуг и вы-ставления счета). Аккаунт включа-ет также адрес, по которому будутдоставляться покупки. Пользовате-ли PayPal могут также переводитьденьги друг другу (платежи C2C).

открыт доступ в эту систему дляжителей стран СНГ, хотя и без права приема плате-жей. Ранее при обнаружении таких аккаунтов соот-ветствующие им счета, как правило, замораживались.Использование системы PayPal бесплатное: ре-гистрация в системе бесплатная, за отправление де-нежных средств комиссия с пользователя не снима-ется, за исключением привилегированных статусов(Premium и Business). Комиссия взимается с получа-теля платежа, размер комиссии зависит от местопо-ложения страны пользователя и статуса.SEPA — единая европейская розничнаяплатежная зона

Цель создания SEPA (Single European PaymentsArea, Единая Европейская Платежная Зона) — фор-мирование единого платежного пространства в евро,обеспечивающего европейскому гражданину пере-воды в пределах зоны евро с единого банковскогосчета, с использованием единого набора платежныхинструментов, с одинаковыми временными ограниче-ниями, с такой же простотой, стоимостью и уровнембезопасности, как и в пределах национального рын-ка. Т.е., в SEPA, как и в случае TARGET, все плате-жи считаются внутренними, а какие-либо различиямежду национальными и трансграничными плате-жами отсутствуют.