Межбанковский кредит. 2

 СОДЕРЖАНИЕ

Введение……………………………………………………………………….3

1. Понятие межбанковского кредита…………………………......4

2. Виды межбанковского кредита……………………………………6

3. Сущность межбанковского кредита……………………………8

4. Роль межбанковского кредита в развитии ЭКономики.11

Заключение  …………………………………………………………………..13

список  литературы………………………………………………………..14 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

 Введение 

       Межбанковский кредит играет огромную роль для государства, имеет большое значение в межбанковских  операциях, где один банк может содействовать экономическому развитию другого банка. Ведь банк, особенно региональный банк, имеет жизненно важную роль в экономике привязанного региона, потому что предприятия и население любого региона не могут отдельно существовать от экономической системы государства.

      Преобладавшая до недавнего времени государственная  форма собственности предполагала в основном централизованное бюджетное  финансирование предприятий. Существовавшая ранее система при которой  бюджетные средства выделялись в  рамках государственного планирования развития экономики, не учитывала необходимости четкого законодательного регулирования финансово-кредитных вопросов.

      Капиталистическому  производству необходим кредит. Кредит помогает мобилизации капитала, убыстряет  процесс производства, в известной степени снижает издержки денежного обращения, облегчает уравнение нормы прибыли.

      У банков все чаще возникает потребность  привлечения заемных средств  для осуществления своей деятельности и привлечения прибыли. Наиболее распространенной формой привлечения средств является получение банковской ссуды по кредитному договору.

      В процессе расчетно-кассового обслуживания клиентов и совершения платежей банки  вступают между собой во взаимные отношения, которые получили название корреспондентских отношений. Существуют два варианта организации межбанковских расчетов с помощью корреспондентских счетов:

      Децентрализованный  – основанный на корреспондентских  отношениях коммерческих банков друг с другом

      Централизованный  – при котором расчеты между  банками проводятся через их корреспондентские счета, открываемые в Центральном Банке

      Посредничество  в платежах между банками позволяет  Центральному Банку осуществить  контроль и регулирование денежного  оборота. В основах централизованных межбанковских расчетов положено применение корреспондентских счетов.

      Корреспондентский счет – это своеобразный расчетный  счет банка, открываемый в Центральном  Банке. Назначение корреспондентского счета в том, что на нем хранятся собственные средства, а также  отражаются операции по кредитно-расчетному, кассовому и иному обслуживанию клиентуры коммерческого банка.

      С помощью корреспондентских счетов открытых в Центральном Банке  коммерческие банки производят одну их операций, как межбанковские кредиты.

      С развитием в нашей стране рыночных отношений, появлением банков особое значение приобретает проблема четкого правового регулирования финансово-кредитных отношений субъектов предпринимательской деятельности.

      Хотя  в переводе с латинского "кредитовать" означает "доверять", тем не менее  процесс кредитования в современных российских условиях является одной из рисковых активных операций, способных при неразумном подходе привести к потере ликвидности и банкротству.

      Кредитный процесс - это приём и способы  реализации кредитных отношений, расположенных в определённой последовательности и принятые данным банком. Через процесс краткосрочного и долгосрочного кредитования происходит функция перераспределения денежных средств в финансовой системе страны. 

            1. понятие межбанковского кредита

      Межбанковский кредит - кредит, предоставляемый одним банком другому. Основным кредитором на рынке является Центральный Банк. Коммерческие банки выступают в роли заемщиков и кредиторов других коммерческих банков. Обычно заимствование средств осуществляется на основе разовых кредитных договоров или посредством размещения депозитов в других банках.  
Цель межбанковского кредита для заемщика - получить ресурсы для последующего предоставления ссуды своему клиенту.  
Цель межбанковского кредита для кредитора - разместить на определенный срок временно свободные ресурсы.

Процесс кредитования является сложной процедурой, состоящей из нескольких взаимодополняемых  стадий, пренебрежение каждой из которых  чревато серьёзными ошибками и просчётами.

     Специфика проведения операций банка по привлечению и размещению средств предполагает, что все банки периодически могут иметь как излишек, так и недостаток кредитных ресурсов. Межбанковское кредитование представляет собой денежные ресурсы, размещаемые или привлекаемые коммерческими банками друг у друга в форме кредитов или депозитов. Как правило, данный вид ссуды носит краткосрочный характер, обеспечением выступают ценные бумаги: акции, векселя, государственные долговые обязательства.

     Основной  характеристикой межбанковского кредита  является перераспределение ресурсов между субъектами кредита, которыми в данном случае выступают банки. Кроме субъектов кредита, сущность межбанковского кредита определяется его элементами – банковскими ресурсами и залоговой стоимостью; характером движения межбанковского кредита, который представляет платный обмен ресурсами и залоговой стоимостью; направлениями движения при выдаче межбанковского кредита и его погашении. В общем виде сущность межбанковского кредита – это обмен кредитной и залоговой формами стоимости между банком-кредитором и банком-заемщиком.

     Залоговая стоимость - стоимость имущества, обеспечивающего кредит, которую кредитор надеется получить от продажи на рынке данного актива в случае неплатёжеспособности заёмщика.

     Фундаментальное свойство межбанковского кредита определяется его сущностью и заключается  в платной обмениваемости ссуженной  стоимости на залоговую стоимость. Функциональные свойства межбанковского кредита заключаются в расширении ресурсной базы для кредитования отраслей производства, ускорении процесса мультипликации кредита, перераспределении банковских ресурсов между сегментами финансового рынка.

     Использование межбанковского кредита в целях расширения ресурсной базы для кредитования отраслей материального производства в настоящее время не имеет широкого распространения, что объясняется прежде всего краткосрочность привлечения межбанковских ссуд, не согласующейся со сроками размещения средств в реальный сектор экономики, и недостаточной развитостью механизма гарантирования возврата ссуд.

     Свойство  межбанковского кредита ускорять мультипликацию кредита, напротив, только усиливается  короткими и сверхкороткими сроками  предоставления межбанковских ссуд и, в свою очередь, приводит к серьезной зависимости функционирования банковской системы от стабильности рынка межбанковского кредита. Возникший в одном месте неплатеж быстро распространяется по всей цепи взаимосвязанных банков и их клиентов, что при значительном объеме межбанковских кредитных вложений может привести к тяжелым последствиям.

     Опыт  развития банковской системы страны в последние десятилетие подтверждает, что кризисная ситуация в банковской системе начинается прежде всего именно со сферы межбанковского кредитования и обладает высокой скоростью распространения. Значительное расширение объемов межбанковского кредитования на этапе экономического роста приводит к большей зависимости банков от данного вида заемных средств. Резкое сокращение (вплоть до полного разрушения) рынка межбанковского кредитования в результате неплатежей, разрыва доверительных отношений и ухода с рынка наиболее крупных банков вызывает частичный кризис банковской системы, выражающийся в приостановление платежей по счетам предприятий и организаций, приостановлении и прекращении выплат по вкладам и депозитам, что провоцирует массовые волнения вкладчиков и значительный рост предъявляемых с их стороны требований в отношении исполнения обязательств. Массовый отток вкладов серьезно ухудшает состояние ресурсной базы банков и негативно отражается на активных операциях, причем наиболее страдает кредитование реального сектора экономики, поскольку при отсутствии достаточно диверсифицированной и устойчивой ресурсной базы на фоне нестабильного состояния экономики и возрастающего объема неплатежей риск вложений в средне- и долго- срочные операции слишком велик. В этих условиях при отсутствии возможности оказания достаточной кредитной помощи коммерческим банкам со стороны Банка России частичный кризис банковской системы имеет предпосылки для перерастания в системный.

     Свойство  перераспределения банковских ресурсов между сегментами финансового рынка  корреспондирует со свойствами межбанковского кредита по снижению риска несбалансированной ликвидности и повышению платежеспособности банков – заемщиков. Межбанковский кредит является самым оперативным источником средств для поддержки текущей платежной позиции и ликвидности банка.

                      2. ВИДЫ МЕЖБАНКОВСКОГО КРЕДИТА

     Вид кредитов представляет собой совокупность свойств, характерных для той  или иной сделки в экономическом  и организационном отношении. Экономические  свойства кредитной сделки представляют собой свойства самого кредита, организационные  свойства различаются в зависимости от порядка выдачи и погашения ссуд.

     Кредитные ресурсы, покупаемые и продаваемые  на рынке межбанковского кредита, в зависимости от экономических свойств можно разделить на две большие группы: межбанковские кредиты и межбанковские депозиты.

     По  организационным свойствам возможна следующая классификация межбанковского кредита. В зависимости от срока  различают межбанковские кредиты  до востребования и срочные.

     Срочные межбанковские кредиты привлекаются и размещаются на следующие сроки: 1 день, 2 - 7 дней, 8 - 30 дней, 31 - 90 дней, 91 - 180 дней, 181- 1 год, 1 – 3 года, свыше 3 лет. Форма межбанковского кредита до востребования предусматривает предоставление межбанковского кредита на минимальный установленный договором срок, по истечении которого кредит переходит в разряд бессрочных и может быть востребован кредитором в любой момент по предварительному уведомлению.

     В зависимости от критерия плотности  кредита можно выделить ссуды  с рыночной, повышенной и льготной процентной ставкой. Рыночная процентная ставка – это ставка, которая складывается в момент предоставления ссуды исходя из соотношения спроса и предложения на рынке. Межбанковские кредиты с повышенной процентной ставкой возникают в связи с высоким риском предоставления средств данному конкретному заемщику, при нарушении им условий кредитования, при прогнозе роста стоимости кредитных ресурсов. Льготная процентная ставка является элементом дифференцированного подхода к кредитованию и вследствие особенностей рынка межбанковского кредита применяется крайне редко.

     В зависимости от обеспечения кредита  можно выделить межбанковские кредиты обеспеченные, частично обеспеченные и необеспеченные. Как правило, в качестве обеспечения межбанковского кредита используется залог требований или материальных ценностей.

     Межбанковский кредит классифицируется также в  зависимости от валюты сделки (российские рубли, иностранные валюты); в зависимости  от наличия или отсутствия лимита ссудной задолженности; размера кредита. К крупным кредитам в России относятся ссуды, размер которых превышает 5% капитала банка – кредитора.

     Межбанковский кредит можно классифицировать в  зависимости от рисков, принимаемых  на себя кредитором. Кредитный риск по каждой конкретной сделке определяется банком – кредитором самостоятельно и влияет на сумму, срок, процентную ставку по предоставляемому кредиту. Максимально допустимый риск по кредитам, выданным одному заемщику, установленный нормативными документами Банками России, не должен превышать 25% собственных средств банка – кредитора, а совокупная величина крупных кредитов с учетом забалансовых требований не должна превышать размер капитала кредитора более чем в восемь раз.

     Помимо  традиционных срочных межбанковских  кредитов и депозитов широкое  распространение имеют такие  виды межбанковского кредита, как бронирование средств по корреспондентскому счету и овердрафт. Бронирование (или снижаемый остаток) средств на корреспондентском счете банка оформляется отдельным договором на определенный срок с начислением процентов. При заключении договора на открытие корреспондентского счета часто предусматривается возможность работы по корреспондентскому счету в режиме овердрафта, т.е. осуществление платежей сверх остатка на корреспондентском счете в пределах определенного лимита, размер которого зависит от ежедневного остатка средств на корреспондентском счете, срока документооборота, объема оборота по корреспондентскому счету.

С помощью  межбанковских кредитов банки могут  оперативно управлять своей ликвидностью, быстро привлекать средства в случае необходимости или размещать временно свободные кредитные ресурсы. Участниками рынка межбанковских кредитов являются банки, которые проводят свои операции нерегулярно, в зависимости от складывающихся финансовых условий. Наиболее активные операторы рынка межбанковских кредитов – банки-дилеры, действующие от своего имени и за свой счет, которые могут выступать в качестве заемщика или кредитора, их доход – процентная маржа, разница между ставками размещения и привлечения средств.    Свободные кредитные ресурсы имеют банки у которых солидные клиенты. Межбанковское кредитование относится к наиболее крупным сегментам финансового рынка. Межбанковские кредиты являются самым оперативным источником для поддержания ликвидности баланса банков второго уровня, а также для проведения активных операций и пополнения корреспондентских счетов.

                 3. Сущность межбанковского кредита

      В начале становления банковской системы  стран СНГ для банка межбанковские кредиты были единственным источником пополнения средств. В мировой практике к таким источниками являлись депозиты. Для решения проблемы межбанковских кредитов вначале использовались кредитные магазины. В магазин можно было подать заявку на покупку и реализацию ресурсов, далее начал действовать рынок «коротких денег» (срок кредита 1-7 дней). «Короткие деньги» привлекали и продавцов и покупателей, особенно продавцов. Поскольку сроки кредита небольшие, риски уменьшались. Параллельно шло формирование рынка краткосрочных межбанковских валютных депозитов, межбанковских валютных кредитов. На особенность деятельности по межбанковскому кредитованию влияли инфляция и нарастание неплатежей во всех секторах экономики. Рынок начал действовать, не имея законодательной базы, единых правил, технологий процедур, аналитических служб, не было механизма материальной ответственности участников рынка в случае неплатежеспособности.

      Операционные  системы, например REUTERS DEALING обеспечивают технические возможности для  оперативного совершения сделок. Банки получают стандартную информацию (текущие котировки, условия и прочее), а также определенный инструментарий для совершения сделок. Доход операционных систем складывается из комиссионных и абонентной платы участников расчетов.

      Коммерческий банк может привлечь кредит других банков напрямую или через посредника (другой банк, фондовая биржа, брокерская контора и др.). Межбанковский кредит – довольно дорогой кредитный ресурс, однако в отличии от депозитов по ним не устанавливаются резервные требования, поэтому вся сумма межбанковского кредита может быть использована банком для прибыльных вложений.

      Цена  кредитных ресурсов- процентная ставка по кредиту на рынке межбанковских  кредитов  складывается при взаимодействии спроса и предложения.

      Уровень процентных ставок на рынке межбанковских  кредитов  дифференцируется в зависимости  от сроков кредитования.

      Кредитные сделки заключаются  на рынке межбанковских  кредитов  в стандартных временных  режимах и на другие сроки. При  разграничении межбанковских кредитов  не следует ориентироваться на название межбанковских соглашений. Например, многие межбанковские кредиты овернайт следует рассматривать как депозиты. Также к межбанковским кредитам относят онкольные ссуды. Онкольная ссуда- это межбанковская ссуда, предоставляемая на условиях возвратности, платности и срочности и  платности, обеспечением, залогом и использования по назначению, выдаваемая на срок от одного до тридцати лет. Ссудный портфель Центрального    Банка РФ определяется в соответствии с положением «О классификации ссудного портфеля и резервов (провизии) необходимых для покрытия возможных убытков по кредитам ЦБРФ». Кредиты, предоставляемые Центральным Банком, классифицируются в зависимости от соблюдения заемщиком срока возврата, степени обеспечения кредита и финансового состояния заемщика на следующие группы:

                  Стандартные, сомнительные и убыточные.

      Стандартный – это кредит, по которому отсутствует  просроченная задолженность и он обеспечен залогом.

      Сомнительный  – это кредит, не удовлетворяющий требованиям предъявляемым и стандартным кредитам и несущие риск убытков, связанные с задержкой до 30 дней возврата кредита по основному долгу или вознаграждения.

      Убыточный – это кредит просроченная задолженность  по основному долгу, которому превышает 30 дней. В случае ликвидации заемщика предоставление ему кредита классифицируются вне зависимости от срока погашения кредитов, как убыточные. К группе убыточных кредитов относят кредиты, предоставленные Центральным Банком в качестве кредитора последней инстанции. Резервы создаются за счет операционных расходов Центрального Банка.

      Центральный Банк  предоставляет следующие  кредиты банковских займов:

      -дневные для осуществления банками вторых уровней платежей и переводов денег по поручению клиентов при временном отсутствии или недостаточности денег на корреспондентских счетах.

      -овернайт – предоставляется на одну ночь в целях завершения расчетов  банками при возникновении  дебетового сальдо на корреспондентских счетах банков в Центральном Банке

      -займы в качестве кредитора последней инстанции

      -займы специального назначения. 

Для межбанковского рынка характерно наличие множества  контрагентов. При нормальном функционировании у банка возникает ситуация потребности  в резервах и излишках ресурсов. Потребность или излишек образуются из-за невозможного точного планирования поступлений на корреспондентский счет банка клиентских платежей. Поэтому периодически образуемый у банка излишек ресурсов представляет собой денежные средства, поступающие на расчетный счет клиентов и, соответственно, имеет краткосрочный характер.

      Для соблюдения ликвидности, банк должен вкладывать этот излишек на короткий срок и  с высокой степенью надежности возврата. Этим условиям отвечает межбанковское  кредитование. Коммерческий банк, является участником рынка межбанковских кредитов, выступая поочередно в роли как кредитора, так и роли заемщика. Эти кредиты являются оптимальным инструментом регулирования ликвидности коммерческого банка.

      Преимуществом межбанковского кредита служит высокая  скорость осуществления сделки, соответствующая быстроте изменения текущей ликвидности банка. Как только у коммерческого банка появляется излишек, он может быть реализован на межбанковском рынке, так как межбанковский кредит является наиболее быстрым и надежным способом размещения краткосрочных банковских ресурсов.

      Можно выделить два основных назначения межбанковского кредита - межбанковские кредиты  являются для банка спекулятивным  инструментом получения прибыли, а  также инструментом подержания текущей  ликвидности. Это обуславливает в основном краткосрочный характер межбанковских кредитов, который, как правило, предоставляется на 1-2 дня.

      Вместе  с этим, непосредственным фактом является то, что финансовое положение банка  не может измениться за такой короткий срок, поэтому проведение анализа кредитоспособности банка  - заемщика в случае предоставления кредита не имеет смысла и невыполнимо в силу необходимости быстроты проведения сделки.

      Анализ  кредитоспособности банка  - контрагента  может проводится раз в месяц, по балансу на отчетную дату. В результате этого определяется лимит, т.е предельная сумма кредита. В течение месяца предоставление денежных средств банку - заемщику автоматически по мере поступления заявок при условии приемлемости процентных ставок и наличия ресурсов.

      Операции  на рынке межбанковских ресурсов проводятся коммерческими банками  на основании Соглашения о сотрудничестве на рынке межбанковских ресурсов или об общих условиях проведения операций на внутреннем денежном рынке. Это соглашение заключается не по каждой сделке, а один раз на продолжительный период. Здесь оговаривается круг операций, которые осуществляют банки друг с другом, порядок проведения сделок, порядок предоставления документов. Заключив соглашение, банки начинают осуществлять сделки по купле-продаже друг другу межбанковских краткосрочных кредитов на основании своих потребностей. Но непосредственным заключением сделки занимаются дилеры.

               ФУНКЦИИ  межбанковского кредитного рынка

          МКР является поставщиком средств для активных операций банка на других секторах финансового рынка

      МКР является инструментом текущей ликвидности  банка

      МКР является дополнительным источником дохода за счет разницы между ценами привлечения  и размещения кредита, и за счет дифференциации ставок по кредитам разной срочности

      межбанковские кредиты – наиболее оперативно реагируют  на изменение конъюнктуры рынка

      МКР является одним из наиболее стабильных видов деятельности банка

         Дает возможность банкам заработать кредитную историю, зарекомендовать себя с положительной стороны, найти надежных   клиентов и партнеров

      К кредиторам относятся: Центральный  Банк Российской Федерации, банки вторых уровней. Посредники межбанковского кредитования: брокерские конторы, фондовые биржи, финансовые дома и кредитные магазины. Заемщиками являются: банки вторых уровней и небанковские кредитные учреждения.

4.РОЛЬ МЕЖБАНКОВСКОГО КРЕДИТА В РАЗВИТИИ ЭКОНОМИКИ

 Межбанковский  кредит играет специфическую роль в экономике: он не только обеспечивает непрерывность производства, но и ускоряет его. Кредит содействует экономии издержек обращения. Это достигается за счет сокращения расходов по изготовлению, учету и хранению денежных знаков, ибо часть наличных денег оказывается ненужной, ускорения обращения денежных средств, многократного использования  свободных денежных средств, сокращения резервных фондов.

      Роль  межбанковского кредита в различных  фазах экономического цикла неодинакова. В условиях экономического подъема  достаточной экономической стабильности кредит выступает фактором роста. Перераспределяя огромные денежные и товарные массы, кредит питает банки дополнительными ресурсами. Его негативное воздействие может, однако, проявиться в условиях перепроизводства товаров. Особенно заметно такое воздействие в условиях инфляции. Новые платежные средства, входящие посредством кредита в оборот, увеличивают и без того избыточную массу денег, необходимых для обращения.

      Кредит  вне зависимости от своей социальной стороны выполняет определенные функции, такие как  регулирование  объема совокупного денежного оборота, перераспределение денежных средств на условиях их последующего возврата, аккумуляция временно свободных средств.

      Банк, привлекая межбанковские кредиты, получает возможность улучшения  своего финансового состояния, и  утвердиться на банковском рынке. Таким образом, межбанковские кредиты стимулируют банки, давая выгоду, как кредитору-банку, так и для заемщика. Так как сумма межбанковского кредита высока, кредитор, предоставляя такой кредит, получает наибольшую сумму вознаграждения.

                                        ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Межбанковский кредит является наиболее значимым инструментом регулирования банками своей  текущей ликвидности, при этом цель банка-кредитора — повышение  эффективности использования своих низкодоходных ликвидных активов за счет краткосрочного размещения на межбанковском рынке. Как показывает мировая практика, за счет межбанковских кредитов формируется значительная часть прибыли банков. Цель банка-заемщика — привлечение ликвидных активов для устранения кассовых разрывов, а также фондирования активных операций.