Виды обязательного страхования. 4

Введение 

      Страхование является одним их необходимых элементов  рыночной инфраструктуры. Деятельность в условиях рынка сопровождается различного рода рисками. Поэтому в России, возрастает его значение как эффективного, рационального, экономичного и доступного средства защиты имущественных интересов хозяйствующих субъектов: производителей товаров и услуг, а также граждан.

      С начала 90-х гг. в Российской Федерации  появилось множество компаний, предоставляющих страховые услуги. Для регулирования их деятельности в нашей стране было принято много нормативных актов. Основными среди них являются: «Основы гражданского законодательства Союза ССР и Республик»¹, затем Закон «О страховании»², второй части Гражданского кодекса РФ³, закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»⁴ и Федеральный закон РФ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»⁵.

      Данная  работа посвящена важному сегменту рынка страховых услуг – обязательному страхованию.

      В настоящей работе освещены следующие  вопросы:

• Роль обязательного медицинского страхования;
• Принципы, лежащие в основе обязательного страхования пассажиров;
• Государственное страхование военнослужащих;
• Сущность ОСАГО, его значение для государства, граждан и страховых компаний;

1. Виды  обязательного страхования

      Официальная классификация  видов страхования в России поводит  различие между обязательными и  добровольными видами страхования. К обязательным  видам Минфин России относит только те виды страхования, которые в статус обязательного  введены федеральными законами о  страховании и приравненными к ним нормативными актами. Поэтому страховщики представляют отчетность по 4 видам обязательного страхования: личному страхованию пассажиров, государственному страхованию военнослужащих и приравненных к ним категорий граждан, обязательному медицинскому страхованию, и страхованию автогражданской ответственности.

      В структуре взносов по обязательному  страхованию, взносы по  ОМС составляют примерно 70%. Поэтому имеет смысл рассмотреть сначала именно ОМС. 

1. Обязательное  медицинское страхование

      Обязательное медицинское  страхования  должно  гарантировать всем  гражданам  РФ   равные   возможности   в   получении   медицинской   и лекарственной помощи в пределах Федеральной  и  территориальных  программ  и финансировать профилактические мероприятия.

        Федеральную   программу   обязательного   медицинского   страхования

разрабатывает Министерство Здравоохранения  РФ  и  утверждает  Правительство РФ. На основе федеральной программы высшие органы  субъектов  РФ  утверждают территориальные программы ОМС, которые не могут  ухудшать  условия  оказания медицинской помощи по сравнению с базовой программой.

      Гарантированный перечень видов  медицинской  помощи,  то  есть  базовая

программа,  включает:  скорую  медицинскую  помощь  при  травмах  и   острых заболеваниях,   угрожающих   жизни;   лечение   в   амбулаторных   условиях; диагностику и лечение на  дому;  осуществление  профилактических мероприятий (прививки, диспансеризация   и  пр.);   стоматологическую   помощь;   лекарственную   и стационарную  помощь.  Все  виды  скорой   медицинской   помощи,   а   также стационарная  помощь  больным  с   острыми   заболеваниями   предоставляется независимо  от  места  проживания  и  прописки  бесплатно  за  счет  средств бюджетов соответствующих территорий.

      Медицинская помощь в рамках базовой программы  предоставляется  гражданам  на всей  территории  Российской   Федерации   в   соответствии   с   договорами обязательного медицинского страхования.

      В качестве субъектов медицинского страхования  выступают: гражданин,

страхователь, страховая медицинская организация, медицинское учреждение.

Страхователями  при ОМС являются:

• для неработающего населения - Советы  Министров  республик  в  составе Российской Федерации, органы  государственного  управления  автономной области, автономных округов, краев, областей, городов Москвы и Санкт-Петербурга, местная администрация;
• для работающего  населения - предприятия,  учреждения,  организации, лица,  занимающиеся  индивидуальной  трудовой  деятельностью,  и  лица свободных профессий.

    Страховыми  медицинскими  организациями   выступают  юридические   лица, осуществляющие медицинское страхование и имеющие государственное  разрешение (лицензию) на право заниматься медицинским страхованием.  Задачи,  функции, права и обязанности страховой медицинской организации, ее  финансирование  и финансовая  деятельность  определена  документом  ''Положение  о   страховых медицинских   организациях,    осуществляющих    обязательное    медицинское страхование'', утвержденным постановлением Совета Министров –  Правительства Российской Федерации  от 11 октября 1993г. №1018.

Страховая медицинская организация включает в себя следующее:

• проводит   расчеты   и   оплачивает   медицинские услуги   лечебно-профилактических учреждений;
• реализует  непосредственный контроль над объемом и качеством медицинского обслуживания;
• защищает права и интересы своих клиентов;
• обеспечивает выдачу и учет страховых полисов.

    Взаимоотношения   между   страхователем   и    страховой    медицинской

организацией  реализуется  через   страховые   взносы.    По   обязательному медицинскому  страхованию  они  устанавливаются  как   ставки   платежей   в

размерах, покрывающих затраты на выполнение программ  ОМС  и  обеспечивающих рентабельную деятельность СМО.

    Медицинскими учреждениями в  системе медицинского  страхования   являются имеющие    лицензии     лечебно-профилактические     учреждения,     научно-исследовательские и медицинские институты,  другие  учреждения,  оказывающие медицинскую помощь, а также лица,  осуществляющие  медицинскую  деятельность как индивидуально, так и коллективно.

    Обязательное медицинское страхование   строится  на  системе   договоров

между   субъектами   страхования,   отражающих   права,    обязанности     и

ответственность сторон. Пациент  получает  возможность  выбора  независимого защитника своих интересов при получении  медицинской помощи.

    Каждому  застрахованному   или  страхователю  в  порядке,  установленном

договором  ОМС,  страховой  медицинской   организацией  выдается   страховой медицинский полис обязательного медицинского страхования. На  территории  РФ действует страховой полис  обязательного  медицинского  страхования  единого образца.

    Страховой полис - это документ, гарантирующий  человеку  предоставление

медицинской помощи в рамках ОМС или ДМС.

    Объектом медицинского страхования  является страховой риск, связанный   с

затратами  на  оказание  лечебно-диагностических  услуг  при   возникновении

страхового  случая. 

        Принципы обязательного медицинского  страхования и их сущность 

 Фонды   обязательного  медицинского  страхования   –   это   самостоятельные

 государственные  некоммерческие финансово-кредитные  учреждения. 

 Согласно  Закону «О медицинском страховании  граждан в Российской  Федерации» основными задачами фондов являются:

• аккумулирование  финансовых  средств  на   обязательное   медицинское страхование;
• обеспечение финансовой стабильности государственной системы обязательного медицинского страхования и выравнивание финансовых ресурсов на его проведение;
• обеспечение всеобщность обязательного медицинского страхования граждан и достижение социальной справедливости и равенства всех граждан в системе обязательного медицинского страхования.

      Обязательное  медицинское страхование является неотъемлемой частью развитого государства, в котором большое внимание уделяется поддержанию высокого уровня жизни граждан. 

2. Личное  страхование пассажиров

      Обязательное личное страхование пассажиров осуществляется на основании Указа Президента Российской Федерации от 7 июля 1992 года №750 "Об обязательном личном страховании пассажиров".

      В Российской Федерации за счет взносов  страхователей осуществляется страхование  от несчастных случаев пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта, а также туристов и экскурсантов, совершающих междугородные экскурсии по линии туристско-экскурсионных организаций на время поездки или полета.

      Обязательное  личное страхование не распространяется на пассажиров:

• всех видов транспорта международных сообщений;
• железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта пригородного сообщения; морского и внутреннего водного транспорта внутригородского сообщения и переправ;
• автомобильного транспорта на городских маршрутах.

      Обязательное  личное страхование пассажиров (туристов, экскурсантов) осуществляется путем  заключения в порядке и на условиях, предусмотренных законодательством  Российской Федерации, договоров между  соответствующими транспортными, транспортно-экспедиторскими предприятиями и страховщиками, имеющими лицензии на осуществление данного вида страхования.

      В обязанности страховщиков входит доведение  до сведения каждого застрахованного ими лица правил проведения обязательного личного страхования пассажиров, места, порядка и условий получения страховых выплат при наступлении страхового случая.

      Размеры страхового тарифа по обязательному  личному страхованию пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта устанавливаются страховщиками по согласованию с Министерством транспорта Российской Федерации, Министерством путей сообщения РФ и утверждаются федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.

      Сумма страхового платежа включается в  стоимость билета или путевки  и взимается транспортной организацией с пассажира. Пассажиры, пользующиеся правом бесплатного проезда в Российской Федерации, подлежат обязательному личному страхованию без уплаты ими страхового взноса.

      Страховая сумма по обязательному страхованию  пассажиров (туристов, экскурсантов) установлена  в размере 120 минимальных размеров оплаты труда, установленных на дату приобретения проездного документа.

      При получении травмы в результате несчастного  случая на транспорте пассажиру выплачивается часть страховой суммы, соответствующая степени тяжести травмы. В случае смерти застрахованного лица страховая сумма выплачивается его наследникам полностью.

      Выплата страховой суммы производится независимо от выплаты застрахованным лицам или их наследникам денежных сумм в связи с тем же событием по иным основаниям, предусмотренным законодательством Российской Федерации, не позднее 10 дней после получения страховщиком составленного перевозчиком акта о несчастном случае, происшедшем на транспорте с застрахованным лицом, и других необходимых документов, предусмотренных правилами проведения этого вида обязательного страхования.

      Часть страховых взносов, полученных страховщиками  при осуществлении обязательного  личного страхования пассажиров, в предусмотренном законодательством порядке направляется на создание резервов для финансирования мероприятий по предупреждению несчастных случаев на транспорте. 

3. Обязательное  страхование автогражданской  ответственности

      С вступлением в  силу Закона «Об обязательном страховании  гражданской ответственности владельцев транспортных средств» этот вид страхования  стал обязательным для всех автовладельцев.  Если до 1 июля 2003 г. заключение договора зависело исключительно от желания  автовладельцев, то в случае обязательного  страхования необходимость его  заключение устанавливается законом. Отношения по страхованию гражданской  ответственности владельцев транспортных средств оформляются договором. По этому договору страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события  (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу в пределах определенной в договоре суммы. Договор обязательного страхования заключается в порядке и на условиях, которые предусмотрены Законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», и является публичным.

      Договор страхования ответственности владельцев транспортных средств носит срочный  характер. Как правило, он заключается  сроком на один год, но возможны и более  короткие сроки. После вступления в  силу Закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» у граждан появилась возможность заключить договор страхования с учетом ограниченного использования ими транспортного средства. Ограниченным использованием транспортного средства признается управление им только указанным страхователем или сезонное использование транспортного средства (в течение шести и более определенных, указанных в договоре месяцев в календарном году).

      Цель  ОСАГО состоит в ограждении страхователя от возможного вреда, который выражается в расходах страхователя в связи с его обязанностью возместить причиненный им ущерб третьему лицу.

       Вопросы о компенсации вреда, причиненного в ДТП, разрешаются на уровне страховых компаний, а не между участниками аварии.

      Снизился  уровень преступности на дорогах (подставные аварии) так как злоумышленнику придется иметь дело со страховой компанией, которая располагают большим штатом сотрудников и имеет возможность выяснить, насколько основательны претензии потерпевшего, и в каком объеме они подлежат удовлетворению. Частное лицо не может располагать такими средствами.

      Возмещение  убытков, причиненных третьим лицам, иногда может оказаться совершенно непосильным для виновного лица. Оно может вызвать его разорение, потерю благосостояния в случае значительных убытков. Страхование освобождает страхователя от судебных издержек, судебных разбирательств и т.п.

      ОСАГО улучшает положение и потерпевшего. При наличии страхования интересы потерпевшего лучше обеспечены. Страховая компания всегда может полностью возместить причиненные убытки, как бы высоки они не были. В противном случае, если вред причинен лицом с низким уровнем материального положения и, гражданская ответственность которого не застрахована, то получение возмещения в полном объеме пострадавшей стороной может стать затруднительным. 
 
 

4. Государственное страхование военнослужащих и приравненных к  ним лиц.

      На основании Федерального закона от 28 марта 1998 года №52-ФЗ "Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции", осуществляется обязательное государственное страхование жизни и здоровья лиц, перечисленных в этом законе.

      Страховщиками по обязательному государственному страхованию (ОГС) могут быть страховые  организации, имеющие лицензии на осуществление  ОГС и заключившие со страхователями договоры обязательного государственного страхования. Причем к деятельности по ОГС допускаются страховые организации, уставный капитал которых сформирован без участия иностранных инвестиций, имеющие практический опыт работы в области личного страхования не менее одного года и показатели финансовой надежности, гарантирующие финансовую обеспеченность взятых на ответственность страховых обязательств. Страховщики выбираются на конкурсной основе.

      Страхователями  являются федеральные органы исполнительной власти, в которых законодательством  Российской Федерации предусмотрены  военная служба, служба, военные  сборы.

      Объектами обязательного государственного страхования  являются жизнь и здоровье военнослужащих и приравненных к ним в обязательном страховании лиц. Страхование этих лиц осуществляется со дня начала военной службы, службы в органах  внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной  службе, службы в учреждениях и  органах уголовно - исполнительной системы, военных сборов по день окончания военной службы, прочих видов службы, военных сборов.

      Договор обязательного государственного страхования  заключается между страхователем  и страховщиком в пользу третьего лица - застрахованного лица (выгодоприобретателя) на один календарный год. При заключении договора оговаривается возможность  его пролонгации.

      Выгодоприобретателями по обязательному государственному страхованию, помимо застрахованных лиц, в случае смерти застрахованного  лица являются:

• супруг (супруга), состоящий (состоящая) на день смерти застрахованного лица в зарегистрированном браке с ним;
• родители (усыновители) застрахованного лица;
• дедушка и бабушка застрахованного лица - при условии отсутствия у него родителей, если они воспитывали или содержали его не менее трех лет;
• отчим и мачеха застрахованного лица - при условии, если они воспитывали или содержали его не менее пяти лет;
• дети, не достигшие 18 лет или старше этого возраста, если они стали инвалидами до достижения 18 лет, а также обучающиеся в образовательных учреждениях независимо от их организационно-правовых форм и форм собственности, до окончания обучения или до достижения ими 23 лет;
• подопечные застрахованного лица.

      Страховыми  случаями при осуществлении обязательного  государственного страхования являются:

• смерть застрахованного лица в период прохождения военной службы, службы, военных сборов либо до истечения одного года после увольнения с военной службы, со службы, после окончания военных сборов вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных в период прохождения военной службы, службы, военных сборов;
• установление застрахованному лицу инвалидности в период прохождения военной службы, службы, военных сборов либо до истечения одного года после увольнения с военной службы, со службы, после окончания военных сборов вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных в период прохождения военной службы, службы, военных сборов;
• получение застрахованным лицом в период прохождения военной службы, службы, военных сборов тяжелого или легкого увечья (ранения, травмы, контузии);
• досрочное увольнение военнослужащего, проходящего военную службу по призыву, гражданина, призванного на военные сборы на воинскую должность, для которой штатом воинской части предусмотрено воинское звание до старшины включительно, с военной службы, признанных военно-врачебной комиссией ограниченно годными к военной службе или не годными к военной службе вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных в период прохождения военной службы.

      Размеры страховых сумм на основании статьи 5 Федерального закона от 28 марта 1998 года №52-ФЗ определяются исходя из окладов  месячного денежного содержания этих военнослужащих и приравненных к ним лиц, включающих в себя месячные оклады по занимаемой должности и месячные оклады по воинскому (специальному) званию.

      Предусмотрены случаи, при которых страховщик освобождается  от выплаты страховой суммы:

• если страховой случай наступил вследствие умышленных действий застрахованного либо общественно-опасного деяния, признанных таковыми судом;
• если застрахованный находился в состоянии алкогольного или наркотического опьянения.

      Страховщик  не освобождается от выплаты страховой  суммы в случае смерти застрахованного лица, если смерть застрахованного наступила вследствие самоубийства и к этому времени это лицо находилось на военной службе, службе не менее шести месяцев или если его смерть является результатом доказанного судом доведения до самоубийства, независимо от срока нахождения застрахованного лица на военной службе.

      Выплата производится застрахованным лицам, а  в случае их гибели выгодоприобретателям на территории Российской Федерации путем перечисления страховой суммы в рублях способом, определенным договором страхования, в 15-дневный срок со дня получения документов, необходимых для принятия решения об указанной выплате. В случае задержки выплаты страховой суммы страховщик из собственных средств выплачивает застрахованному либо выгодоприобретателю штраф в размере 1% от страховой суммы за каждый день просрочки.⁶ 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Заключение 

      Подводя итог, можно  сделать вывод, что обязательное страхование является социально значимой сферой, важной для государства. Государственное влияние должно быть направлено на рационализацию уже существующих видов обязательного страхования (в главной степени ОМС и ОСАГО) и разработку новых законопроектов, необходимость введения которых выявляет существующая социально-экономическая ситуация (страхование ответственности товаропроизводителя и обязательное страхование ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты).

      Еще хотелось бы отметить, что введение нового вида обязательного страхования является сложнейшим процессом, все последствия которого просто невозможно предугадать заранее со 100% точностью. В тоже время ошибки в прогнозах могут обернуться социальными потрясениями. Поэтому имеет смысл перед введением закона опробовать его на отдельном регионе в течение нескольких лет.

      В целом же обязательное страхование  является неотъемлемой частью развитого государства, в котором большое внимание уделяется защите прав и интересов граждан.

   Изученные в процессе подготовки данной работы материалы позволяют сделать  вывод, что на сегодняшний день назрела  необходимость планомерного развития страхового рынка и превращения его в цивилизованный. Для этого, на мой взгляд, в первую очередь его необходимо регламентировать. С этой целью государство должно оперативно решить вопросы с законодательной базой, налогообложением, обеспечением защиты интересов страхователя, и, самое главное, обеспечить выгодность страхования для граждан.

   Очень важным, по моему мнению, является вдумчивый  подход к финансовым возможностям деятельности страховых компаний, особенно в вопросах сохранения их платёжеспособности.