Взаимодействие участников страховых отношений

Введение

1. История развития транспортного  страхования и его современная  оценка

2. Взаимодействие участников  страховых отношений.

     2.1. Объекты страхования. Контингент страхователей.

     2.2. Объем страховой ответственности. Варианты страхования.

3.особенности транспортного  страхования «каско» и «карго».

4. Методика расчетов страховых тарифов. Структура тарифной ставки.

5. Особенности заключения договора страхования.

 Заключение.

ВВЕДЕНИЕ

Страхование  –  одно  из  древнейших  категорий  общественных  отношений. Зародившись в период разложения первобытнообщинного строя,оно постепенно стало непременным спутником общественного производства. Первоначальный смысл рассматриваемого понятия связан со словом «страх».   Владельцы имущества, вступая между собой в производственный отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможность уничтожения или утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими непредвиденными опасностями экономической жизни. Рисованный  характер общественного производства – главная причина беспокойства каждого собственника имущества и товаропроизводителя за свое материальное благополучие. На этой почве закономерно возникла идея возмещения материального ущерба путем солидарной его раскладки между заинтересованными владельцами имущества. Если бы каждый отдельно взятый собственник попытался возместить ущерб за свой счет, то он был бы  вынужден создавать материальные и денежные резервы, равные по величине стоимости своего имущества, что естественно разорительно. Между тем жизненный опыт, основанный на многолетних наблюдениях, позволил сделать вывод о случайном характере наступления чрезвычайных событий и неравномерности нанесения ущерба. Было замечено, что число заинтересованных хозяйств часто бывает больше пострадавших от различных опасностей. При таких условиях солидарная раскладка ущерба между заинтересованными хозяйствами заметно сглаживает последствия стихий и других случайностей. При этом чем больше количество предприятий участвует в раскладке ущерба,тем меньшая доля средств приходиться на одного участника. Так возникло страхование, сущность которого составляет замкнутая раскладка (имущества) ущерба. Наиболее примитивной формы раскладки ущерба было натуральное страхование.За счет запаса зерна, фуража и других однородных, легко делимых продуктов, формируемых путем подушных натуральных взносов, оказывалась натуральная помощь пострадавшим крестьянским хозяйствам. Однако такое страхование ограничивалось естественными рамками однородности и делимости, формируемых с его помощью натуральных запасов, поэтому по мере развития товарно-денежных отношений оно уступило место страхованию в денежной форме. Раскладка ущерба в денежной форме создавало широкие возможности, прежде всего для взаимного страхования, когда сумма ущерба возмещалась его участниками на солидарных началах либо после каждого страхового случая, либо по окончанию хозяйственного года. Взаимное страхование в условиях капитализма стало закономерно перерастать в самостоятельную отрасль страхового дела. Если при взаимном страховании еще не  формировался  заранее рассчитанный  с помощью теории вероятности страховой фонд, то в дальнейшем вероятная средняя  величина возможного ущерба, приходящегося на каждого участника страхования, стала применяться в качестве основы страховых взносов для заблаговременного формирования страхового фонда. В условиях современного общества страхование превратилось во всеобщее универсальное средство страховой защиты всех форм собственности, доходов и других интересов предприятий, организаций, крестьянских хозяйств, арендаторов и граждан.

В настоящее время существуют различные виды страхования: имущественное, личное, страхование ответственности, которые в свою очередь делятся на подвиды. Одним из таких подвидов имущественного страхования является автотранспортное страхование.

1. ИСТОРИЯ РАЗВИТИЯ ТРАНСПОРТНОГО  СТРАХОВАНИЯ И ЕГО СОВРЕМЕННАЯ  ОЦЕНКА.

 В развитии автотранспортного  страхования в нашей стране  можно выделить три этапа его развития:

• 1969 – 1985 г. – добровольное страхование средств транспорта, принадлежавшим гражданам, стало развиваться как самостоятельный вид страхования;
• 1986 – 1990 г. – введение и развитие добровольного комбинированного страхования автомобиля, водителя и багажа (авто – комби);
• с 1991 г. – его начало определяется введением новых Правил добровольного страхования транспортных средств и наличием условий для введения страхования гражданской ответственности участников дорожного движения.

С 1969 года добровольное страхование средств транспорта впервые стало проводиться на случай хищения, гибели или повреждений в связи с угоном транспортных средств. Были установлены льготы страхователям за безаварийную езду.(лицам, страховавшим средства транспорта не менее трех  лет без перерыва, предоставляется месячный льготный срок для заключения нового договора). В этот период развития добровольное страхование средств транспорта по учетным операциям стало определяться отдельно от добровольного домашнего страхования имущества.

На начало 1977 г. в целом по стране в добровольном порядке было застраховано 11% средств транспорта, имевшегося в личном пользовании, по г.Москве число договоров добровольного страхования транспортных средств достигало 86,3 тыс. и уровень охвата составил 33% т.е. в три раза превысил общесоюзный показатель.

На первом этапе развития добровольное страхование средств транспорта, принадлежащим гражданам (автокаско), завоевывало популярность нашей  стране.Правила добровольного страхования средств транспорта, принадлежащих гражданам, введенные в действие с января 1978 года расширили перечень объектов страхования и в большей степени учли потребности и интересы автовладельцев, условия эксплуатации  транспортных  средств,  характер   и причины дорожных происшествий. Договор с органами Госстраха могли  заключить не только те лица, кому транспортное средство принадлежит на  правах  личной собственности, но и пользующиеся  по  доверенности  или  получившие  его  от органов социального обеспечения.

 Добровольное комбинированное  страхование автомобиля,  водителя  и  багажа (авто-комби) – это вид автотранспортного страхования,  положивший  начало втрому этапу его развития в нашей стране с 01.01.86 года. По договору  авто-комби в комплексе считались   застрахованными автомобили  (в том числе с прицепами), багаж, находящийся в них,  а  так  же  водители  и  страхователи автомобилей   на   случай   смерти   в результате    дорожно-транспортного происшествия.  С  01.01.89  года  была  введена  ответственность   страховых органов и  за  травму  водителя  и  страхователя,  полученную  в  результате дорожно-транспортного происшествия и повлекшую наступление инвалидности.

С  01.05.88 года  в целях повышения эффективности и популярности автотранспортного страхования  средств  транспорта,  заключенным  сроком  на один год и в страховой сумме, равной действительной стоимости  транспортного средства, а  так  же  по  договора  страхования  авто-комби,  заключенным с уплатой платежа по тарифу 2%, при определении  размера  причиненного  ущерба за  повреждение  транспортного   средства   стоимостью   новых   деталей   и принадлежностей  не  стала  уменьшаться  соответственно   проценту   износа,указанному в договоре страхования.

Введение новых правил добровольного страхования транспортных средств  или наличие условий для возникновения  страхования  гражданской  ответственности участников дорожного движения открыли дальнейшие перспективы третьего  этапа развития отечественного автотранспортного страхования.

В ходе дальнейшего развития страховых отношений страхователям  должна быть предоставлена широкая возможность свободно выбирать ту  или  иную  страховую услугу с учетом своих интересов и ее качества.  В  условиях  демонополизации страхового  рынка,  свободной  экономической  конкуренции   индивидуализация предлагаемых  услуг  и  рост  их  ассортимента   раскроют   новое   качество удовлетворения страхового спроса и в автотранспортном страховании.

По данным Федеральной  службы России по надзору за страховой  деятельностью по состоянию  на  01.10.94  года  в  Государственный  реестр  включено  2517 страховщиков, имеющих лицензию на право проведения  страховой  деятельности.Тем не менее основную роль на рынке играют 50  крупных страховых компаний. За 9 месяцев 1994 года на них  долю  пришлось  43%  всего  объема  страховых поступлений. Мало  оказалось   фирм    занятых    страхованием    личного автотранспорта. Из-за  огромного   числа   угонов   этот   вид   страховой деятельности  становиться  не  выгодным. Многие  страховые компании  выше «пятерки» вазовской не страхуют. 

2. ВЗАИМОДЕЙСТВИЕ УЧАСТНИКОВ  СТРАХОВЫХ  ОТНОШЕНИЙ.

2.1. Объекты  страхования. Контингент страхователей.

Средства  транспорта,  как  и  домашнее  имущество, могут быть застрахованы только в добровольной форме. На  страхование  принимаются следующие автотранспортные средства и  водные  маломерные  суда,  подлежащие государственной регистрации в установленном порядке: автомобили –  легковые, грузовые, груза – пассажирские,  микроавтобусы,  в  том  числе  с  прицепами (полуприцепами); мотоциклы, мотороллеры, мотоколяски, мотокарты, снегоходы, мопеды всех моделей, а также тракторы, включая мотоблоки и мини –  тракторы; лодки – моторные, гребные, парусные (кроме надувных,  изготовленных  не  под навесной мотор), катера и яхты – моторные, моторно – парусные, катамараны  и тримараны. Одновременно  с  транспортным  средством  могут  быть   застрахованы: водитель  и  пассажиры,  дополнительное  оборудование  и  принадлежности   к транспортному средству, не  входящих  в  его  комплект  согласно  инструкции завода – изготовителя; багаж, перевозимый как на средстве транспорта, так  и на его прицепе.

Страхование багажа не распространяется на антикварные и уникальные  по своей  сути  предметы,  изделия  из  драгоценных  металлов, драгоценных   и полудрагоценных  и  поделочных  камней, предметы  религиозного   характера, коллекции, картины, рукописи, денежные знаки,  ценные  бумаги,  документы  и фотоснимки, а также на предметы, не принадлежащие страхователю и членам  его семьи либо предназначенные  для  продажи  в  связи  занятием  индивидуальной трудовой или кооперативной деятельностью.

Страхователями средств транспорта являются граждане России, а  так  же постоянно пребывающие у нас иностранцы и лица без гражданства. При этом  при страховании   мототранспортного   средства   страхователь   может    достичь шестнадцати  летнего  возраста,  а  других  видов  транспорта   восемнадцати летнего возраста. Транспортное средство должно  принадлежать  ему  на  праве личной (собственности), либо взято им в  аренду  (напрокат),  либо  получено через органы социального обеспечения  в  установленном  порядке  (владелец),либо страхователь имеет от собственника (владельца) нотариально  оформленную доверенность   на  право  пользования  (распоряжения)  данным   транспортным средством (доверенное лицо).

    Свой риск (имущественный интерес) могут застраховать одновременно  все указанные выше лица, эксплуатирующие данное средство транспорта.

2.2. Объем  страховой ответственности. Варианты  страхования.

 Страхование  средств транспорта  проводится  на  случай  наступления перечисленных ниже  страховых событий (рисков)  в четырех   вариантах предусматривающих по  выбору  страхователя  полное  или  частичное  покрытие ущерба, причиненного повреждением, уничтожением  или  утратой  транспортного средства.

В первом варианте  предусматривается полное  покрытие  ущерба,  вызванного любым событием, за исключением повреждения шин при  износе  протектора  выше допустимого  по  величине  рисунка  протектора,   технического брака или восстановленных путем наварки протектора.

Второй вариант (предусматривается  частичное покрытие) –  возмещается  ущерб,причиненный в результате  стихийного  бедствия,  пожара,  взрыва,  дорожного(водного) – транспортного происшествия (кроме  повреждения  шин, если при этом транспортному средству не причинены другие повреждения), похищения  или угона,  попытки  похищения  (угона),   включая   кражу   отдельных   частей,принадлежностей и деталей транспортного средства.

Третий  вариант  (частичное  покрытие)  возмещается  ущерб,  причиненный   в результате стихийного бедствия, дорожно (водно) – транспортного происшествия (за исключением боя стекол или повреждения шин, если  при  этом транспортному средству не причинены другие повреждения), похищения (угона).

Четвертый  вариант (также частичное покрытие)  предусматривает   покрытие ущерба, причиненного пожаром, взрывом, дорожно (водно) – транспортным происшествием  (кроме  боя  стекол  или  повреждения  шин,  если  при этом транспортному средству не причинены другие повреждения.)       Независимо от варианта страхования не возмещаются убытки, произошедшие в результате военных  действий,  введения  военного  положения,гражданских волнений, радиоактивного заражения.

3. ОСОБЕННОСТИ ТРАНСПОРТНОГО  СТРАХОВАНИЯ «КАСКО» И «КАРГО».

3.1. каско  страхование

Автокаско (или просто, каско) призвано защищать владельца автотранспортного средства от разного рода неожиданностей, которые могут случиться в любой момент. Водитель может быть очень осторожным, соблюдать правила дорожного движения, регулярно проходить техосмотры, - но это не спасет лобовое стекло его автомобиля от камня из-под колеса встречной машины. Автомобиль может побить градом, да и угонщики не дремлют…

Что такое страхование  каско

Каско – это слово итальянского происхождения, и означает оно один из видов добровольного страхования  автомобилей. Страховой полис каско  гарантирует водителям защиту машины от возможного ущерба, нанесенного  ДТП, стихийными бедствиями, ударом молнии, взрывом и пожаром. Также, каско  защитит от материальных потерь, нанесенных действиями злоумышленников, хищения  и угона. Страхование этого вида может быть полным и частичным; во втором случае угон автотранспортного  средства не считается страховым  случаем. При покупке автомобиля в кредит, Вам наверняка предложат  заключить договор страхования  каско. Без него автокредиты просто не выдаются.

Сколько стоит страховка  каско

Каждый, кто покупал полис  страхования авто, в курсе того, что дело это не простое и требует  серьезного подхода. Тарифы страхования  каско находятся в прямой зависимости  от ряда факторов, таких как марка  автомобиля, год выпуска, водительский стаж владельца автотранспортного  средства и т.д. Если водитель молод (20-25 лет), права получил совсем недавно, автомобиль у него из числа самых  популярных у угонщиков марок (например, BMW), да еще и в отличном состоянии, - страхование каско ему обойдется недешево. Застраховать новую машину можно со скидкой. У многих страховщиков существуют специальные программы страхования автомобилей с конвейера. В большинстве случаев, для новых автотранспортных средств цена страхового полиса каско будет от 6% от стоимости машины.

Основные факторы, влияющие на стоимость полиса каско:

- возраст водителя (оптимальным  считает от 25 лет и более);

- водительский стаж (чем  он выше, тем полис дешевле);

- оснащенность автомобиля  современной противоугонной системой (желательно, по рекомендации страховой  компании);

- наличие охраняемой парковки  в темное время суток;

- способ оплаты полиса (рассрочка или единовременная  оплата).

Большинству владельцев полисов  каско они обходятся в пределах 6-12% стоимости машины. Однако стоит  иметь в виду, что если автомобиль старый, да еще и с правым рулем, - стоимость страхования такой  машины может подскочить до 15%. Далеко не все страховые компании страхуют автомобили, претендующие на статус «заслуженных пенсионеров». Большинство продают  полисы владельцам иномарок не старше 9 лет и отечественных машин  не старше 6 лет.

Но это не догма, и очень  многое зависит от страховой компании, у каждой из которых свои требования. Одни из них отказываются продавать  полисы каско водителям, не имеющим  хотя бы трехлетнего стажа вождения, и при этом активно снижают  страховые тарифы для опытных  водителей. Другие готовы застраховать всех желающих, но стоимость полиса у них довольно высока. Третьи предлагают драконовские условия по каско для  владельцев машин определенных марок, - тех, которые пользуются наибольшей любовью у угонщиков.

Выбирая страховую компанию, нужно ориентироваться на ее стабильность и репутацию на рынке. А также, внимательно читать договор страхования  каско, - особенно, в той его части, которая детально описывает возникновение  страховых случаев. Самые важные моменты и, так называемые, подводные  камни кроются порой в тексте, набранном мелким шрифтом. Его следует  изучить особенно внимательно.

Страхование каско - дело добровольное

Если у Вас старая машина, к которой угонщики равнодушны, и  Вы – водитель с большим стажем, соблюдающий правила, - то, скорее всего, Вам достаточно и полиса ОСАГО. Но если Вы – владелец новенькой дорогой  иномарки, Вам немного лет, за рулем  совсем недавно, а по ночам Вам  мерещатся угонщики, - смело заключайте договор страхования каско и  спите спокойно.

3.2.Особенности  страхования карго

Карго страхование предусматривает  покрытие груза только на время его  передвижения.

Объектами страхования карго  являются:

     а) сам груз;

     б) возросшая  стоимость;

     в) комиссионные  посредникам;

     г) таможенная  пошлина;

     д) непредвиденные обстоятельства, связанные с фрахтом.

При принятии грузов на страхование  учитываются все факторы риска, которые могут повлиять на объём  покрытия.

Рассмотрим основные факторы, которые андеррайтер должен принимать  во внимание при исчислении ставки.

Тип груза:

-повышенная восприимчивость  к некоторым видам ущерба;

-стоимость  товара  и страховая сумма.

Условия страхового покрытия находятся в прямой зависимости  от характера груза. Договоры страхования  скоропортящихся фруктов, предметов, способных к самовозгоранию, металлических  изделий и конструкций содержат широкий список ограничений. Сюда входят упаковка, размер, вес и стоимость  груза, планируемый курс, продолжительность  рейса, время года, техническое состояние  и характеристики судна.

Практика страхования  судов насчитывает четыре возможных  варианта оценки перевозимого имущества:

1.    Стоимость груза  в пункте отправления с учётом  ожидаемой прибыли. Если владелец  груза не может подтвердить  размер предполагаемой прибыли,  то в полисе устанавливается  максимальная величина (20%). При наличии  документов, подтверждающих прибыль  свыше 20%, фиксируется требуемая  величина и указывается в счёте-фактуре.

2.    Стоимость в  месте назначения.  Подразумевается  цена товара на момент прибытия  в порт назначения, т.е. рыночная  цена на товар в этой стране.

3.    Страховая стоимость  определяется на основании особых  положений, зафиксированных в  договоре купли-продажи. В случае  убытка выгодоприобретатель должен доказать цену товара.

4.    Восстановительная  стоимость (заместительная).

Большинство сделок происходит на основе первого варианта: страховая  сумма представляет собой стоимость  товара, указанную в счёте-фактуре  с добавлением 20% на предполагаемую прибыль.

Основные принципы карго  страхования следующие:

-        полисы  страхования ущерба, т.е. возмещаются  фактические прямые убытки и  убытки прямых лиц;

-        обеспечивается  защита груза в случае полной  гибели и повреждения.

Что касается покрытия, то оно  предоставляется на весь путь транзита груза по принципу «от склада до склада» с учётом всех возможных  видов транспортировки, а не только людской перевозки.

Традиционные или классические исключения, включаемые практически  во все договора страхования грузов:

-        дефекты  самого груза;

-        антиобщественные  грузы (напр., наркотики);

-        воздействие  атмосферных температурных явлений  на груз;

-        дефекты  упаковки;

-        задержка  доставки груза;

-        воздействие  атомного взрыва;

-        военные  риски.

Содержание договора страхования  определяется характеристикой перевозимого груза. Существуют особые условия страхования  перевозок угля, нефти, зерна, замороженных пищевых продуктов и мяса, а  также различные дополнительные статьи.

4. МЕТОДИКА РАСЧЕТОВ СТРАХОВЫХ ТАРИФОВ. СТРУКТУРА ТАРИФНОЙ СТАВКИ.

 Страховым тарифом,  или тарифной ставкой, является  либо денежная  плата со 100 рублей страховой суммы в год, либо процентная  ставка  от  совокупной страховой суммы на определенную дату.

 С помощью тарифных  ставок исчисляются страховые   взносы,  уплачиваемые страхователями. Страховой взнос (платеж, премия)   представляет собой произведение страхового  тарифа,  выраженного  в  деньгах, на число сотен страховой суммы либо процентной  тарифной  ставки  на  совокупную  страховую сумму, деленное на сто. За счет  страховых  платежей  формируется  страховой фонд, используемый для выплат страхового возмещения, а так же для  накладных расходов страховщика.

Страховой взнос каждого  страховщика выражает его долю, его  участие  в формировании страхового  фонда,  поскольку  страхование  является  замкнутой раскладкой ущерба между страхователями.

Основная задача, которая  ставится при  построении  страховых  тарифов, связана с определением  вероятной  суммы  ущерба,  приходящейся  на  каждого страхователя  или  на  единицу  страховой  суммы.   Если   тарифная   ставка достаточно  отражает  вероятный   ущерб,   то   обеспечивается   необходимая раскладка ущерба между страхователями.

      Тарифные  ставки тесно связаны  с   объемом  страховой  ответственности.

Установление, расширение  и  ограничение  объема  страховой ответственности находят свое отражение в тарифных ставках. Проводя  страхование,  страховщик стремиться решить двоякую задачу: при  минимальных  тарифах,  доступных  для широкого  круга  страхователей,  обеспечить  достаточно  значительный  объем страховой ответственности. С помощью доступных тарифных  ставок  достигается наименьшее изъятия части доходов страхователей в виде страховых платежей  в целях оказания им необходимой помощи из страхового фонда.

Тарифная  ставка,  лежащая  в  основе  страхового  взноса,  называется брутто – ставкой. Она состоит из нетто  –  ставки  и  нагрузки  к  нетто  –ставке. Нетто – ставка предназначена для  формирования страхового фонда в его основной части, которая используется для выплат страхового  возмещения.

Нагрузка необходима для  покрытия затрат на проведение страхования, т.е.  для накладных расходов страховщика. Нагрузка составляет меньшую часть  брутто  – ставки (в зависимости от формы и вида страхования она  колеблется  то  9  до 40%).

Нагрузка к нетто –  ставке включает, как правило,  следующие  накладные расхода страховщика: оплату труда штатных и нештатным сотрудникам  страховой организации, что составляет  основу  всех  накладных  расходов;  затраты  на заготовку бланкового  материала, пропаганду  и рекламу страхового дела; административно – хозяйственные расходы, отчисления в запасные, резервные и другие фонды. В нагрузку может включаться  также  определенный  норматив  на формирование плановой прибыли от страховой деятельности.

Поскольку при страховании  происходит замкнутая раскладка ущерба между страхователями,  при  построении  нетто  –  ставки   принято   исходить   из

равенства:

                                     П=В

где П – страховые платежи, соответствующие нетто – ставкам;

В – страховое возмещение.

При указанном равенстве, рассчитав  его  правую  часть,  получают искомую величину страховых платежей.

Если условно представить  себе, что от каждого происшедшего  страхового случая гибнет один застрахованный объект, то вероятность ущерба, лежащая  в основе нетто – ставки, зависит прежде всего от  вероятности наступления страховых случаев. Зная  вероятное число страховых случаев за  тарифный период, можно определить и степень  вероятности  наступления  этих  случаев. Она представляет  собой  отношение  количества  страховых  случаев  к  числу застрахованных  объектов.  В   денежном   выражении   числитель  указанного отношения  будет равен сумме страхового  возмещения,  а  знаменатель – максимально возможному страховому возмещению, равному  совокупной страховой сумме всех застрахованных  объектов.  Данное отношение  есть   показатель убыточности страховой суммы. Поскольку  числитель  этого  показателя  меньше знаменателя, его  значение  всегда  меньше  единицы.  Для  расчета  нагрузки применяется формула:

                                    B – N

Где B – брутто – ставка, N – нетто – ставка.

В свою очередь, брутто –  ставку можно рассчитать по формуле:

Где Н (%) – удельный вес  нагрузки в брутто – ставке, определенный на  основе расчета фактических накладных расходов страховщика за последние 1 – 2 года.

5. ОСОБЕННОСТИ ЗАКЛЮЧЕНИЯ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ.

Правилами страхователю автомобиля предоставляется  возможность  заключить договор при условии:

a) собственного участия в возмещении ущерба (с франшизой).  Размер  франшизы выбирает  страхователь.   При этом  страховой платеж по   договору соответственно   уменьшается,  а  ущерб, причиненный    автомобилю, дополнительному оборудованию и предмета багажа менее установленной  суммы франшизы, не возмещается. В случае, если ущерб будет больше установленной суммы франшизы, он подлежит возмещению в полном объеме;

b) возмещения ущерба без учета скидки на износ подлежащих  замене  запасных частей, деталей и принадлежностей в  случае  их  повреждения  (с  уплатой дополнительного платежа);

c)  возмещения  стоимости потери  товарного вида  в результате  страховых событий, на случай наступления которых заключен договор (также с уплатой дополнительного платежа),  но  при  условии,  что  автомобиль  принят  на страхование в размере действительной стоимости. Дополнительный платеж при страховании  автомобиля  без  учета  скидки  на  износ исчисляется в следующем размере от суммы платежа:

. 5% - если срок его эксплуатации 5 лет;

. 10% - если срок эксплуатации  свыше 5 лет и до 8лет;

. 20% - свыше 8 лет и до 12 лет;

. 30% - свыше 12 лет.

Соответственно при страховании  автомобиля с  условием  возмещения  стоимости потери  товарного  вида  дополнительный  платеж  уплачивается  в   следующем размере от  исчисленной суммы:

. 20% - если срок эксплуатации  автомобиля до 5лет;

. 15% - если свыше 5 лет  до 8 лет;

. 10% - если 8 и до 12 лет;

. 5% - если свыше 12 лет.

 Договор страхования  заключается сроком на 1 год, а  также на  срок  одного до 11 полных  месяцев.  Действие  договора  начинается,  со  следующего  дня после уплаты страхового платежа наличными деньгами, при безналичном  расчете

– со  дня  выдачи  заработанной  платы,  установленной  в  организации,  где страхователь работает, а при заключении  договора  в магазине  – со  дня получения страхователем транспортного средства.

При  не  уплате страхового взноса  в два срока действие договора прекращается через 4 месяца после вступления  его в  силу, если  к тому времени независимо от причины не внесена вторая половина платежа.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ.

Видимо, приходит постепенное понимание Правительством РФ и администрации регионов необходимости страховой защиты. Количество  страховых случаев не уменьшается. Ежегодно от опасных природных процессов, явлений и стихийных бедствий народное  хозяйство  страны  терпит большие убытки. Но кроме того  наносится  большой  ущерб  от  пожаров,  техногенных  катастроф, аварий и других чрезвычайных ситуаций.  Требуется  глубокий  анализ  картины роста страховых компаний. Значительная их часть создавалась лишь как объект вложений капитала, страховая деятельность ими не начиналась  или считалась, к сожалению не  основной. Небольшой уставный  капитал страховых компаний ограничивает их возможности проводить многие виды  страхования,  большинство из них не играет большой роли на рынке. На  долю  100  крупнейших  страховых компаний приходится 60%  совокупной  премии.  Главная  перспектива  развития имущественного страхования заключается в  возможности  более  полной  защите имущества юридических и физических лиц.  Этому  в  какой  –  то  мере  будет способствовать включение затрат по страхованию в себестоимость продукции  в размере 1%.