Застрахованное лицо: Понятие и общая характеристика

НОУ ВПО  «Академия права и управления (институт)»

Йошкар-Олинский филиал

Юридический факультет

Специальность: 030501-«Юриспруденция» 
 
 

Кафедра Государственно-правовых дисциплин 
 
 
 

Контрольная  работа 

По дисциплине: Страховое право

На тему: Застрахованное лицо: Понятие и общая характеристика 
 
 
 
 
 

Студентки 3-го курса 32 группы:

  Шулеповой Елены  Александровны

                         ^(Ф.И.О.) 

Научный руководитель:

  Кандидат юридических наук

             (Учёная степень, учёное звание, должность)

  Тимофеева Татьяна Федоровна

                 ^(Ф.И.О.) 
 
 

Дата сдачи  контрольной работы: «___»____________ 2011г. 
 

Дата защиты: «___» ________________2011г.       Оценка ________________ 
 
 
 

Йошкар-Ола

2011

Содержание

   Введение……………………………………………………………………….…..….3

    1. Понятие и основные категории страхового правоотношения…………….…..5

    2. Страховые правоотношения. Участники страховых правоотношений………6

    3. Застрахованное лицо………………………………………………………..……9

       3.1. Замена застрахованного лица……………………………………..……….11

       3.2. Функции застрахованного лица…………………………….……………..12

   Заключение……………………………………………………………..………….…19

   Список  используемых источников………………………………….………………20 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение

    В современной России происходят глубокие экономические перемены. В общественное сознание все активнее внедряется мысль о необходимости страхования, как неотъемлемого элемента рыночной инфраструктуры. Предпосылки этого очевидны: резкое сужение сферы государственного воздействия на развитие производства и распределение материальных благ, приватизация и акционирование собственности, появление огромной массы самостоятельных хозяйствующих субъектов, действующих на свой страх и риск в условиях жесткой конкуренции.

    Страхование - это способ возмещения убытков, которые  потерпело физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между многими лицами (страховой совокупностью). Возмещение убытков производится из средств страхового фонда, который находится в ведении страховой организации (страховщика). Объективная потребность в страховании обусловливается тем, что убытки подчас возникают вследствие разрушительных факторов, вообще не подконтрольных человеку (стихийных сил природы), во всяком случае не влекут чей-либо гражданско-правовой ответственности. В подобной ситуации бывает невозможно взыскивать убытки с кого бы то ни было, и они "оседают" в имущественной сфере самого потерпевшего. Заранее созданный страховой фонд может быть источником возмещения ущерба. Страхование целесообразно только тогда, когда предусмотренные правоотношениями страхователя и страховщика страховые события (риски) вызывают значительную потребность в деньгах. Так, например, физическое лицо, у которого эта потребность возникает, как правило, не может покрыть ее из собственных средств без чувствительного ограничения своего жизненного уровня.

    Страхование - это экономическая категория, система  экономических отношений, которые включают совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба, обусловленного различными непредвиденными неблагоприятными явлениями (рисками). Выражает функции формирования специализированного страхового фонда; возмещения ущерба; предупреждения страхового случая.

    Различают личное и имущественное страхование. По форме проведения может быть акционерное, взаимное и государственное страхование. Особую группу отношений составляет медицинское страхование.

    Страховая деятельность в России стала приобретать  характер особого вида коммерческой деятельности только в последние  годы, после ликвидации государственной монополии «Госстраха» и «Ингосстраха» и принятия Закона Российской Федерации «О страховании». Многочисленные коммерческие страховые общества, функционирующие в настоящее время на страховом рынке России и осуществляющие страховые операции, до сих пор в своем подавляющем большинстве не приобрели необходимого опыта. Рыночные отношения в страховом деле и, соответственно, конкуренция не достигли высокого развития, как и масштабы страховых операций, о чем свидетельствует, с одной стороны, его высокая рентабельность у страховщиков, а с другой - низкий процент охвата страхового поля.

    Цель: комплексное изучение, раскрытие понятия застрахованного лица на основании нормативных источников страхового права.

    Задачи:

1. Рассмотреть, что представляют собой понятие застрахованного лица в целом,
2. Определение функций застрахованного лица;
3. Анализ ФЗ «Об организации стразового дела в РФ».

    Контрольная работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка используемых источников. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1. Понятие и основные категории страхового правоотношения

    Страхование выступает как совокупность особых замкнутых перераспределительных отношений между его участниками по поводу формирования за счет денежных взносов целевого страхового фонда, предназначенного для возмещения возможного чрезвычайного и иного ущерба предприятиям и организациям или для оказания денежной помощи гражданам.

    За  последние годы главными особенностями  развития национального страхового рынка были стремительное увеличение числа страховщиков и существенный рост объемов совокупной страховой премии. Произошел переход от монопольной системы Госстраха к рынку, субъектами которого являются в настоящий момент около двух тысяч страховщиков.

    Современное определение страхования дано в  ст.2 Закона "Об организации страхового дела в РФ", страхование определено как "отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий)". Защита при страховании предоставляется в форме уплаты определенной денежной суммы из сформированных денежных фондов. События, на случай наступления которых производится страхования должны обладать признаком вероятности, случайности (п.1 ст.9 Закона о страховом деле).

    Легально  закрепленное определение страховых  отношений полностью отвечает современным представлениям о страховании.

    Согласно  ст.ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» участниками  отношений являются:

1. страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели;
2. страховые организации;
3. общества взаимного страхования;
4. страховые агенты;
5. страховые брокеры;
6. страховые актуарии;
7. федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление функций по контролю и надзору в сфере страховой деятельности (страхового дела) (далее - орган страхового надзора);
8. объединения субъектов страхового дела, в том числе саморегулируемые организации.

2. Страховые правоотношения. Участники страховых правоотношений

    Страховые отношения представляют собой вид  гражданско-правовых обязательств.

    В силу страхового обязательства одна сторона – страхователь – обязуется  вносить в фонд другой стороны – страховщика – установленные платежи – страховые премии, страховые взносы; а страховщик обязуется при наступлении страхового случая – предусмотренного события – выплатить страховое возмещение (при имущественном страховании), страховую сумму (при личном страховании).

    Содержанием страховых отношений являются права  и обязанности их участников, а их объектом – то, на что направлены, что регулируют эти права и обязанности.

    Любое правоотношение не будет являться таковым, если у него не будет участников. Прежде всего основными участниками страховых правоотношений являются страховщик и страхователь.

    Страховщик - лицо, принявшее на себя обязанность уплатить при наступлении страхового случая страховое возмещение по имущественному страхованию или страховую сумму – по личному страхованию. Согласно ст. 938 ГК РФ и ст. 6 Закона РФ от 27 ноября 1992г. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховщиками могут быть только юридические лица. Законодательством не ограничена организационно-правовая форма данного юридического лица. Но следует учитывать тот факт, что заключение страховщиком договоров страхования является для страховщика предпринимательской деятельностью, поэтому заключающие такие договоры страховщики должны признаваться коммерческими организациями и могут создаваться только в организационно-правовых формах, предусмотренных п. 3 ст. 50 ГК РФ. Но не все страховщики выступают в качестве предпринимателей, например общества взаимного страхования в части их деятельности по взаимному страхованию имущественных интересов своих членов признаются ст. 968 ГК РФ некоммерческими организациями. Следовательно, они могут создаваться лишь в предусмотренной для некоммерческих организаций организационно-правовой форме. Наиболее подходящей для этого является потребительский кооператив, что не исключает законности использования и иных форм.

    Страхователь - это субъект страхового правоотношения, обязанный вносить страховые взносы (страховые премии) в страховой фонд. Хотя в консенсуальном договоре страхования обязанность по уплате страховой премии может быть возложена на третье лицо – выгодоприобретателя. Статья 5 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» говорит, что страхователем является то лицо, которое заключило со страховщиком договор страхования или является страхователем в силу закона. Страхователем может быть любое юридическое или дееспособное физическое лицо.

    Выгодоприобретатель - лицо, в пользу которого страхователь заключает договор страхования, например договор в пользу третьего лица (ст. 430 ГК РФ). Выгодоприобретатель вступает в договор страхования только при наличии его согласия на это. Если выгодоприобретатель выражает свое согласие на приобретение вытекающих из договора прав, он автоматически становится субъектом, связанным обязательствами.

    Застрахованное  лицо - это физическое лицо, жизнь или здоровье которого застрахованы по договору личного страхования или страхования ответственности (п. 1 ст. 934 и п. 1 ст. 955 ГК РФ). Иногда застрахованным лицом называют также лицо, ответственность которого застрахована в порядке страхования гражданской ответственности за причинение вреда.

    Застрахованное  лицо всегда имеет страховой интерес, в его роли могут выступать как страхователь, так и выгодоприобретатель, тогда застрахованное лицо несет права и обязанности страхователя (выгодоприобретателя) и специально не выделяется. Если личность страхователя и застрахованного лица не совпадает, то договор личного страхования может быть заключен только с согласия застрахованного лица (п. 2 ст. 955 ГК РФ). Застрахованное лицо, если им не является страхователь, может быть заменено страхователем. Так как данная замена связана с изменением договора и определенным риском для страховщика, страховщик должен быть извещен о смене застрахованного лица, и страхователь должен получить согласие страховщика. Поскольку данными изменениями могут быть задеты интересы и ранее застрахованного лица, то также требуется его согласие. При изменении застрахованного лица необходимо получить письменное согласие на такое назначение (см. п. 2 ст. 955 ГК РФ). Несоблюдение данных требований ведет к недействительности данного договора и не влечет никаких последствий: это говорит о том, что договор личного страхования будет продолжаться в том виде, в котором он был заключен.

    Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

    Еще одно немаловажное понятие - страховая сумма. Ею является определенная договором страхования или установленная законом денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты, если договором или законодательными актами Российской Федерации не предусмотрено иное.

    В соответствии с Законом "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование осуществляется в двух формах: добровольной и обязательной. Так и личное страхование может осуществляться как в обязательной, так и в добровольной форме. Так, например, зачастую страхователи - юридические лица заключают договоры о страховании третьих лиц в пользу последних.

    При этом, под обязательным страхованием понимается обязанность заключать  в качестве страхователя договор страхования (п. 1 ст. 936 ГК), т.е. эта обязанность возлагается на лицо, которое должно выступить в качестве одной из сторон договора страхования - страхователя.

    Обязанность страховать, как и любая другая гражданско-правовая обязанность, может  возникать по любым основаниям, перечисленным в ст. 8 ГК РФ. Однако страхование признается обязательным только в том случае, когда обязанность страховать установлена законом. При этом под законом понимается только федеральный закон, но не закон субъекта федерации (п. 2 ст. 3 ГК, пункт "о" ст. 71 Конституции РФ).

    Отметим, что в нормативном акте, установившем обязательное страхование, должны быть определены:

1. лица, обязанные страховать;
2. лица, чьи интересы подлежат страхованию;
3. страхуемые интересы;
4. опасности, от наступления которых они страхуются;
5. минимальные страховые суммы.

    Если  хотя бы одно из этих условий не определено в соответствующем нормативном акте, обязательное страхование нельзя считать установленным, у лиц, указанных в этом акте, не возникает обязанность страховать и не применяются последствия, предусмотренные ст. 937 ГК. Соответственно, орган страхового надзора не выдает лицензии на этот вид обязательного страхования. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

3. Застрахованное лицо

    Застрахованное  лицо (застрахованный) – это лицо, чьи интересы страхуются, но не являющееся страхователем. Оно, также как и выгодоприобретатель, не самостоятельный участник страхования, а назначается сторонами договора и только ими. В отличие от случая с выгодоприобрететелем, закон не назначает застрахованных императивно ни в одном из видов договоров страхования, но правила назначения и замены застрахованных в договорах страхования различных видов - различны.

    Застрахованный - это не являющееся страхователем  лицо, чьи интересы страхуются.

    В договорах страхования имущества  застрахованным может быть только выгодоприобретатель, т.е. запрещается страховать имущество в пользу лица, у которого отсутствует интерес в сохранении этого имущества. Мы уже видели это в примере со страхованием автомашины, принадлежащей лицу, уехавшему из России. При страховании ответственности по договору можно страховать ответственность только самого страхователя и, как мы уже видели, только в пользу другой стороны договора. При страховании же ответственности за причинение вреда могут быть застрахованные, не являющиеся ни страхователем, ни выгодоприобретателем.

    Примером  застрахованного лица, не являющегося  ни страхователем ни выгодоприобретателем в договоре страхования ответственности за причинение вреда может служить предприятие-владелец автомашин, когда его ответственность перед потерпевшими страхуют водители и именно такая конструкция обеспечивает баланс интересов.

    Аналогичный, но гипотетический пока пример состоит  вот в чем. При поступлении детей в школу, особенно, в платную школу, отношения между школой и родителями регулируются договором на оказание образовательных услуг. По этому договору школа несет перед родителями ответственность за ненадлежащее обучение. Родители могут поставить вопрос о страховании этой ответственности школы. Причем здесь нельзя страховать ответственность за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, так как плохое обучение такого вреда не причиняет. Страховать можно только ответственность школы по договору и школа, соответственно, должна будет увеличить плату за обучение, включив в нее плату за страхование - страховой взнос. Со своей стороны, родители или кто-то из родителей могут пожелать самостоятельно, а не через школу застраховать эту ответственность у того страховщика, которого они сами выбрали и за ту плату, о которой они сами договорились - в целом именно такая форма страхования может создать необходимый баланс интересов. Но эта конструкция запрещена, так как при таком страховании будет застрахована ответственность по договору школы, не являющейся ни страхователем, ни выгодоприобретателем. Более того, поскольку именно ученик в результате недополучил положенные по программе знания, родители могли бы поставить вопрос о страховании в его пользу, т.е. они могли бы пожелать назначить его выгодоприобретателем, однако и это не разрешено. Конструкция, как мы видим, очень похожа на страхование водителями ответственности своего предприятия в пользу потерпевшего.

    Запрещено назначение застрахованных и при  страховании предпринимательского риска. Предпринимательская деятельность - особая, она направлена на извлечение прибыли и ведется самостоятельно и на свой риск, с которым извлечение прибыли всегда связано. Риск же в том, что произведенные затраты не окупятся или принесут недостаточно прибыли. Т.е. предпринимательские убытки складываются из произведенных расходов и неполученной прибыли. Назначение застрахованного лица в договоре страхования предпринимательского риска означает, что кто-то заключает договор страхования чужого предпринимательского риска. Ответственность и расходы по этому договору страхования несет не тот, чей риск застрахован, а страхователь. Поскольку такое страхование есть часть предпринимательской деятельности (так сказать, ее расходная часть), то получается, что предпринимательская деятельность ведется в данном случае не полностью самостоятельно и расходы производит не только тот, кто извлекает прибыль, т.е. деятельность ведется не полностью "за свой риск".

    В договорах личного страхования  застрахованное лицо может быть назначено  в любом случае. Причем возможно назначение застрахованного, как являющегося, так и не являющегося выгодоприобретателем. При этом в законе записано, что в договорах личного страхования, назначение выгодоприобретателя, не являющегося застрахованным возможно только с согласия самого застрахованного, а если согласия нет, то застрахованный автоматически считается выгодоприобретателем.

    При личном страхования, назначение выгодоприобретателя, не являющегося застрахованным, возможно только с согласия самого застрахованного.

    Примерами застрахованных-выгодоприобретателей в договорах личного страхования является пассажир в обязательном личном страховании пассажиров или ребенок при накопительном страховании детей до достижения ими определенного возраста или пенсионер при пенсионном страховании за счет предприятия или работник, получивший полис добровольного медицинского страхования за счет предприятия и многие другие.

    Примеры застрахованных, не являющихся выгодоприобретателями в договорах личного страхования - работник предприятия, которое застраховало его от несчастного случая на производстве в пользу жены или детей, ребенок при накопительном страховании детей в тех редких случаях, когда договор страхования родители заключают в свою пользу. Во всех этих случаях требуется письменное согласие застрахованного. Известен пример, когда родители застраховали ребенка до достижения им восемнадцатилетнего возраста в свою пользу - им хотелось накопить деньги, а при страховании детей больше возможностей и льгот, чем при накопительном страховании взрослых. При попытке получить деньги они столкнулись с тем, что достигший восемнадцатилетия ребенок отказался дать согласие на получение выплаты родителями и получил все деньги сам, хотя в договоре и было записано, что выплату получают родители.  
 
 
 
 
 
 

3.1. Замена застрахованного лица

    Стороны договора страхования вправе по своему усмотрению заменять застрахованное лицо в договорах страхования ответственности за причинение вреда, но в договорах личного страхования должны получить для этого согласие самого застрахованного.

    На  это следует обратить особое внимание страхователям, которые страхуют жизнь и здоровье своих сотрудников в их пользу. При увольнении сотрудника его нельзя исключить из списков застрахованных простым уведомлением страховщика - требуется согласие страховщика и, что самое главное, самого сотрудника. Об этом следует помнить и страховщикам - выплата вновь назначенному застрахованному без согласия выбывшего является незаконной. Это правило еще больше затрудняет использование страхования для выплаты зарплаты. Застрахованные здесь - сотрудники, а в течение месяца один сотрудник может уволиться, а другой - быть принятым на работу, но замену можно произвести только с письменного согласия уволенного.

    В отличие от выгодоприобретателя, застрахованное лицо обязательно должно быть названо в договоре страхования и таким образом, застрахованный, знакомый с договором страхования может точно установить свое правовое положение.

    Застрахованный-выгодоприобретатель  узнает о своем участии в страховых  отношениях так же, как и другие выгодоприобретатели, как правило, при вручении ему полиса или страхового свидетельства. Но застрахованным, которые выгодоприобретателями не являются несколько сложнее узнать о договоре, поскольку они не получают выплату и полис им не нужен.

    Поскольку для заключения договора личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным требуется письменное согласие застрахованного, давая такое согласие, застрахованный имеет возможность потребовать познакомить его с договором. Однако, при страховании ответственности за причинение вреда такого согласия не требуется и в этом случае ничто не заставляет страхователя и страховщика знакомить затрахованного с договором.

    Застрахованное  лицо обязательно должно быть названо  в договоре страхования.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

3.2. Функции застрахованного лица

    Застрахованное  лицо как фигура, участвующая в  страховых правоотношениях, наиболее часто упоминается в договорах  личного страхования, так как  в соответствии с п. 2 ст. 934 ГК РФ указанные договоры признаются заключенными в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

    При всем многообразии договоров личного  страхования законодатель в качестве пользополучателя по ним рассматривает застрахованное лицо, каковым может быть только физическое лицо, названное в договоре страхования. Необходимость в конкретизации застрахованного лица в договоре обусловлена, прежде всего, целью личного страхования, заключающейся в защите имущественных интересов страхователя или иного названного в договоре гражданина. Застрахованное лицо в договорах личного страхования является универсальной фигурой, занимающей различное правовое положение. Причем указанная многогранность правового положения застрахованного лица определяется законодателем. В частности, законодатель в ст. 934 ГК рассматривает застрахованное лицо в двух вариантах.

    Во-первых, в качестве непосредственно страхователя, т.е. когда страхователь заключает  договор личного страхования в свою пользу, увязывая страховое событие со своей личностью.

    Во-вторых, в качестве третьего лица, названного в договоре гражданина (застрахованного лица), увязывая при этом страховое событие с личностью этого лица. В данном случае на стороне кредитора в страховом обязательстве выступают два лица: непосредственно сам страхователь, который является стороной в договоре страхования, и третье лицо - застрахованное лицо, чья жизнь и здоровье страхуются. Другой особенностью правового положения застрахованного лица является то, что законодатель рассматривает его в качестве распорядителя страховой выплаты. Это связано с тем, что событие, на случай наступления которого осуществляется личное страхование, должно произойти в жизни только застрахованного лица. Поэтому исполнение по договору личного страхования зависит от волеизъявления застрахованного лица. Изложенное позволяет сделать вывод, что договор личного страхования не может быть заключен без участия застрахованного лица. Именно по этой причине законодателем устанавливает, что право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор страхования, обозначая его одновременно выгодоприобретателем (п. 2 ст. 934 ГК РФ). Фигура выгодоприобретателя в личном страховании, также как фигура застрахованного лица, является универсальной. В качестве выгодоприобретателя в договоре личного страхования могут выступать следующие лица:

1. страхователь, при условии, если он одновременно является застрахованным лицом и если в договоре в качестве выгодоприобретателя не названо другое лицо; другими словами, когда лицо выступает в договоре страхования одновременно в качестве трех лиц - страхователя, застрахованного лица и выгодоприобретателя;
2. застрахованное лицо, не совпадающее со страхователем, а выступающее в договоре в качестве третьего лица для получения страховой суммы;
3. собственно выгодоприобретатель, который не является ни страхователем, ни застрахованным лицом, но назначен застрахованным лицом для получения страховой выплаты (в случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица).