Значение и сущность личного страхования

    Министерство  образования и науки РФ

    Федеральное агентство по образованию ГОУ  ВПО

    Всероссийский заочный финансово – экономический  институт

    Кафедра "Финансы и кредит" 
 
 
 
 
 

      КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

      по  Страхованию 

     Вариант № 2 

                                                              Преподаватель:

                                                                      Шарифьянова Зарема Фаудатовна

                                                              Студент:

                                                                  Латыпова Елена Николаевна

                                                                  Специальность                  БУ А И А

                                                                  Группа                               

                                                                  № зачетной книжки         

    Содержание 

Введение……………………………………………………………………………...3

    1.Законодательная база, регламентирующая деятельность страховых             компаний………………………………………………………………………….….5

    2.Значение и сущность личного страхования…………………………..……….7

    3.Источники образования и значение централизованного страхового фонда……………………………………………………………..………………….10

    4.Классификация страхования……………………..…………………………...13

Заключение …………………………………………………………………………16

Список  литературы…………………………………………………………………18 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    Введение.

    Страхование по природе своей имеет ярко выраженную социальную направленность. Основная задача любых страховых отношений - оказывать помощь пострадавшим, не допускать снижения их жизненного уровня. В статье определяются роль и место личного страхования в системе социальной защиты населения.

    Мы не может быть уверен в том, что завтра с ним ничего не случится. Наша жизнь часто зависит от случайных событий, которые могут не только изменить нашу собственную судьбу, но и повлиять на финансовое благополучие близких. При поступлении на работу соответствующие министерства, ведомства и иные организации принимают на себя обязательства по страхованию жизни и здоровья указанных лиц на случай утраты трудоспособности.

    Нормативно-правовая база страховой деятельности включает общие правовые акты, специальное  страховое законодательство, подзаконные акты и ведомственные нормативные документы. Законы об организации страхового дела в РФ от 27.11.92; Гл.48 ГК РФ (ст.927-970); Указ президента РФ о страхован пассажиров №750 от 07.07.92; Закон о медицинском страхование гр-н РФ от 28.06.91; Постановлен правительства РФ об обязательном страх военнослужащих 6)норматив актами федеральных органов исполнительной власти, занимающейся вопросами надзора за страховой деятельностью в РФ (различные подзаконные акты, инструкция по определению финансовой устойчивости страховой компании, положение о порядке лицензирования страх компаний, положение о размещении страх резервов).

    Личное  страхование предусматривает страхование  имущественных интересов, связанных  с жизнью,  здоровьем и трудоспособностью  страхователя или застрахованного лица. Особенности, проявляющихся в условиях договора страхования. Обусловленные самим объектом страхования – имущественными интересами, связанными с жизнью, здоровьем и трудоспособностью человека, и заключаются в невозможности точных их оценки как базы   для определения страховой суммы. Поскольку жизнь, здоровьем и трудоспособностью не имеют  стоимостной оценки, речь может идти только об оказании некоторой материальной помощи человеку или его  близким.

    Централизованный  страховой (резервный) фонд образуется за счет общегосударственных ресурсов. Цель — возмещение ущерба и устранение последствий стихийных бедствий и крупных аварий, повлекших крупные разрушения и большие человеческие жертвы. Формируется как в натуральной, так и денежной форме, В натуральной форме - запасы продукции, материалов, сырья, топлива. В денежной форме — это централизованные государственные финансовые резервы, являющиеся достоянием государства. Распоряжается ими правительство.

    Классификация страхования - это система деления страховых .отношений по отраслям, подотраслям, видам и формам страхования. Делятся на; по форме проведения страхование делится на обязательное и добровольное. по форме организации страховщика бывают: государственное, акционерное и взаимное (кооперативное) страхование. Особой организационной формой является медицинское страхование. По объекту страхования различают : группы имущественных интересов, связанных;

    С жизнью, здоровьем трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица - личное страхование. Владением, пользованием, распоряжением имуществом - имущественное страхование; 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    1.Законодательная  база, регламентирующая  деятельность страховых компаний.

    Страховая деятельность относится к числу  наиболее регламентированных государством сфер экономики. Основными законодательными актами, на основе которых осуществляется регулирование деятельности страховщиков, являются:

    — Гражданский кодекс РФ, который регламентирует отношения между страховщиком и  страхователем, поскольку они строятся на договорной основе;. Основные законодательные документы: ГК РФ гл.48 «Страхование» - общее понятия о страховании; -Закон о взаимном страховании - отношения, возникающие в процессе осуществления взаимного страхования граждан и юридических лиц; -закон об обязательном государственном страховании государственных служащих -ст. 969 ГК; -закон об обязательном страховании государственного и муниципального имущества, находящегося в хозяйственном ведении или оперативном управлении юридических лиц, -ст. 935 ГК. - закон о страховании ответственности за нарушение договора -ст. 932 ГК. - Закон о государственном страховом надзоре РФ - регулирует отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием, отношения по осуществлению государственного надзора за деятельностью субъектов страхового дела.

    — Федеральный закон «Об организации  страхового дела в Российской Федерации» (с изменениями и дополнениями от 31 декабря 1997 года), который содержит основы обязательного и добровольного страхования, а также подробное изложение системы регулирования деятельности страховых компаний и перечень требований, предъявляемых к участникам страхового рынка. Обязательными видами страхования является медицинское страхование, личное страхование отдельных категорий бюджетных работников и сотрудников частных компаний, занимающихся определенными видами деятельности, а также доноров и пассажиров. Также законом выделяется перечень видов обязательного страхования ответственности: нотариусов, таможенных брокеров, транспортных компаний при перевозках грузов и пассажиров, при строительстве и эксплуатации опасного производственного объекта. Остальные виды страховых услуг являются добровольными и оказываются на договорной основе;

     — акты органов страхового надзора и ведомственные нормативные документы относятся к конкретным вопросам осуществления страховой деятельности. [6].

    Страховая деятельность относится к разряду  лицензируемых, страховщикам предъявляются  строгие требования к размеру  уставного капитала и страховых резервов, а также к структуре инвестиций. Рискованная составляющая инвестиций страховых компаний не может превышать определенную долю в общем объеме вложений. Налагаются ограничения и на размер тарифов по страхованию. Страховщики обязаны поддерживать определенный уровень ликвидности активов и перестраховывать риски. Размер тарифов по обязательным видам страхования устанавливается централизованно, в свою очередь, тарифы на оказание услуг добровольного страхования рассчитываются страховщиками самостоятельно на основании утвержденных методик. Компании лишены возможности устанавливать расценки на свои услуги в произвольном порядке с целью предотвращения возможности недобросовестной конкуренции и махинаций на страховом рынке. [2, с.58 - 59].

    Организация управления страховой деятельностью  в соответствии с гл. 4 закона об организации  страховой деятельности РФ, организация  и управление страховой деятельностью  осуществляется федеральной службой  страхового надзора. К полномочиям  службы относятся: 1. Выдача страховщикам лицензий 2. Ведение единого государственного реестра страховщиков и страховых брокеров 3. Контроль за обоснованностью страховых тарифов 4. Обобщение практики страхования и разработка предложений по совершенствованию страхового законодательства.  

2.Значение и сущность личного страхования.

    Личное  страхование выделяется как отдельная  крупная отрасль страховой деятельности, которая обеспечивает страховую защиту граждан или укрепление достигнутого ими семейного благосостояния.

    Личное  страхование — это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью.

    Договор личного страхования — гражданско-правовая сделка, по которой страховщик обязуется посредством получения им страховых взносов, в случае наступления страхового случая, возместить в указанные сроки нанесенный ущерб или произвести выплату страхового капитала, ренты или других предусмотренных выплат.

    Жизнь или смерть как форма существования  не может быть объективно оценена. Застрахованный может лишь попытаться предотвратить те материальные трудности, с которыми он или его наследники могут столкнуться в случае инвалидности или смерти. В личном страховании не может быть объективно выраженного интереса, хотя всегда должна существовать какая-то связь между потерями, которые может понести застрахованный, и страховой суммой. Страховые суммы не представляют собой стоимости понесенных материальных убытков или ущерба, не могут быть объективно выражены, а определяются в соответствии с пожеланиями страхователя исходя из его материальных возможностей. [4, с.153 - 154].

    Необходимость личного добровольного страхования определяется как рискованным характером воспроизводства рабочей силы, так и повышением степени риска жизни в связи с урбанизацией, ухудшением окружающей среды, а также с возрастанием удельного веса людей преклонного возраста в общей численности населения. Это усложняет защиту личных интересов граждан со стороны государства и за его счет и предусматривает формирование защитных механизмов за счет перераспределения индивидуальных доходов самих граждан.

    Личное  страхование — очень древний институт. История личного страхования восходит к началу нашей эры. Еще в древней Индии образовывались денежные фонды для благотворительных целей, а у древних иудеев существовали коммунальные учреждения, аккумулирующие средства с целью взаимопомощи. Аналогичные фонды создавались и в Римской империи в виде коллегий. Из них оказывалась финансовая помощь членам коллегии в различных затруднительных ситуациях, в том числе и для поддержания родственников умершего. В XVI — XVII веках страхование жизни усложнилось, стало более дифференцированным. При определении схем внесения взносов и выплат стали учитываться возрастные группы. Были разработаны таблицы смертности, на базе которых и строились финансовые расчеты. Такая форма договора личного страхования, как страхование от несчастных случаев и болезней, начала развиваться, прежде всего, как защита интересов работающих при различных производственных травмах. В морском праве Висби 1541 г. была норма об обязательном для владельца корабля страховании жизни капитана от несчастного случая на море. В Голландской республике в 1665 г. существовал табель вознаграждения за потерю разных частей тела для наемного войска. Немецкие страховые общества делили все профессии на 12 классов по степени опасности — к первому классу относились учителя, а к двенадцатому работники, занимающиеся выработкой взрывчатых веществ. В основном этот вид страхования использовался различными профессиональными объединениями работающих. В Германии в начале XVIII века встречались союзы взаимопомощи на случай перелома ноги или руки. Поскольку первоначально наемный труд был развит слабо, то первыми профессиональными объединениями были цеховые организации, гильдии, членами которых состояли ремесленники, купцы и т.д., и страхование строилось на основе взаимности. С развитием наемного труда появились профессиональные союзы промышленных рабочих. Основное развитие этот вид страхования получил с конца XVIII века в связи с тем, что в этот период наемные рабочие вели активнейшую борьбу за свои права, в том числе и за право на компенсацию при производственной травме и на пособие при временной нетрудоспособности. Этот вид страхования очень скоро стал обязательным и именно с него ведет свою историю все обязательное страхование. В Англии в 1880 г. был принят Акт о гражданской ответственности предпринимателей, в Германии в 1871 г. был принят имперский Закон о гражданской ответственности работодателей. [2, с.73 - 75].

    К личному страхованию относят все виды страхования, связанные с вероятностными событиями в жизни отдельного человека. Различные виды личного страхования предоставляют экономическую возможность населению удовлетворять определенные экономические потребности. Следовательно, личное страхование в условиях рыночной экономики может получить развитие только посредством создания множества страховых продуктов, каждый из которых ориентирован на удовлетворение потребностей определенного социального слоя населения. [7, с.53 - 56].

    Классификация личного страхования производится по разным критериям.

    По  объему риска: страхование на случай дожития или смерти; страхование на случай инвалидности или недееспособности; страхование медицинских расходов.

    По  виду личного страхования: страхование жизни; страхование от несчастных случаев.

    По  количеству лиц, указанных в договоре: индивидуальное страхование (страхователем выступает одно отдельно взятое физическое лицо); коллективное страхование (страхователями или застрахованными выступает группа физических лиц).

    По  длительности страхового обеспечения: краткосрочное (менее одного года) ; среднесрочное (1—5 лет); долгосрочное (6—15 лет).

    По  форме выплаты страхового обеспечения : с единовременной выплатой страховой суммы; с выплатой страховой суммы в форме ренты.

    По  форме уплаты страховых премий: страхование с уплатой единовременных премий; страхование с ежегодной уплатой премий; страхование с ежемесячной уплатой премий. [4, с.155 - 156].

    Страхование жизни - виды страхования, где в качестве объекта выступают определенные события в жизни застрахованного лица: дожитие до определенного возраста; смерть застрахованного; предусмотренные договором страхования события в жизни застрахованного: бракосочетание; поступление в учебное заведение; другие события, предусмотренные договором страхования.

    Страхование от несчастного случая - виды страхования, где в качестве страхового случая предусматривается внешняя причина, как правило, кратковременного воздействия, приведшая к временной или постоянной потере трудоспособности, или смерти застрахованного. В отличие от страхования жизни, которое, как правило, носит долговременный характер (от нескольких лет до нескольких десятков лет), страхование от несчастного случая заключаются, как правило, на срок до одного года. Виды страхования от несчастного случая: страхование пассажиров; страхование детей; страхование работников предприятия; страхование граждан (страховая премия зависит от образа жизни застрахованного); другие виды страхования от несчастного случая.

    Медицинское страхование -виды страхования, предусматривающие компенсацию медицинских расходов застрахованного лица на лечение в связи с заболеванием и/или несчастным случаем. Различают следующие разновидности медицинского страхования: обязательное медицинское страхование, которым охвачены все категории граждан; добровольное медицинское страхование, которое осуществляется в коллективной (работодатель страхует своих работников) или индивидуальной форме; страхование медицинских расходов граждан, в том числе туристов, выезжающих за рубеж; другие виды медицинского страхования. [1, с.72 - 75]. 

    3. Источники образования и значение централизованного страхового фонда

     Как  страхование – необходимый элемент  производственных отношений, так и  страховые фонды являются необходимым  элементом финансовой системы, процесса общественного воспроизводства  в целом. Страховой фонд - это источник ресурсов для компенсационных выплат. Это связано с возмещением материальных потерь в процессе  общественного производства в целом. Важнейшим условием нормального воспроизводственного процесса является его непрерывность и бесперебойность. 

    Централизованные  страховые резервы создаются в государственном масштабе как в денежном, так и в натуральном выражении. В натуральном выражение создаются продовольственные запасы. Резервы топлива и т.д. В денежной форме централизованный страховой  резерв формируется в составе бюджета на случай чрезвычайных обстоятельств.

    Используются  средства этого фонда для возмещения ущерба от стихийных бедствий и крупных  аварий.

    Достоинством  централизованных страховых резервов является их объем, позволяющий оказывать  реальную помощь при наступлении  серьезных неблагоприятных событий однако нередко поступление  средств из этого резерва пострадавшим затягивается по причинам организационного характера. [5, с.13].

    Источником  формирования страхового фонда являются взносы отдельных участников страхования, объединяющихся для защиты себя от потенциального ущерба при наступлении случайного события.

    Ресурсы общегосударственного централизованного  страхового (резервного) фонда привлекались, например, для ликвидации последствий  аварии на Чернобыльской АЭС, землетрясения в Армении и др.

    Проблемы  безопасности производства и зашиты окружающей среды от вредных воздействий  техносферы ставят перед человеком  новые задачи. Рост масштабов и  концентрация производства ведут к  накоплению источников потенциальной  опасности. Через страховой фонд, встроенный в структуры народнохозяйственного комплекса, достигаются определенные гарантии мобильности и гибкости хозяйственного механизма, возможности. [4, с 10 ].

    Однако  средства централизованных резервных  фондов, как правило, не предназначены для возмещения потерь, понесенных отдельными гражданами или организациями в результате событий, имеющих частный характер. Например, вряд ли можно серьезно рассчитывать на возмещение за счет данного источника ущерба от ограбления квартиры или от пожара в магазине. Это связано с тем, что источником создания централизованных резервных фондов являются в основном налоги, а потому, если поставить задачу, чтобы государство возмещало такие потери, налоговые платежи придется существенно увеличить, на что вряд ли согласятся их плательщики.

    Поэтому данный метод формирования страховых  фондов, хотя он является достаточно эффективным при крупных катастрофах, не может рассматриваться как единственный и даже основной источник возмещения убытков во всех случаях. [2, с.11 - 12].

    Страховой фонд страховщика создается за счет большого круга его участников — предприятий, учреждений, организаций и отдельных граждан. Участники этого фонда (пайщики и пользователи) выступают в качестве страхователей. Формирование фонда происходит только в децентрализованном порядке, поскольку страховые взносы каждым участником (страхователем) уплачиваются обособленно. Имеет только денежную форму.

    Децентрализованный страховой фонд (фонд самострахования). Формируется за счет собственных средств предприятий или граждан как в натуральной, так и в денежной форме и средства фонда направляются на возмещение потерь при наступлении неблагоприятных событий. [2, с.9 - 10].

     Часть средств страхового фонда в виде временно свободных страховых ресурсов может инвестироваться в различные отрасли производства или ценные бумаги с целью получения прибыли страховыми компаниями. 

4.Классификация  страхования.

     Страхование - это особая сфера перераспределительных отношений в области формирования и использования целевых фондов денежных средств для защиты имущественных интересов физических и юридических лиц и возмещения им материального ущерба при наступлении неблагоприятных явлений и событий.

    Классификация страхования представляет собой научную систему деления страхования на сферы деятельности, отрасли, подотрасли и виды, звенья которых располагаются так, что каждое последующее звено является частью предыдущего. В основу классификации страхования положены два критерия: различия в объектах страхования и различия в объеме страховой ответственности. В соответствии с этим делением применяются две системы классификации: по объектам страхования и по роду опасности. В более широком и конкретном смысле классификация страхования представляет собой форму выражения различий в страховщиках и сферах их деятельности, объектах страхования, категориях страхователей, объеме страховой ответственности и форме проведения страхования. [4, с.36].

    На  рынке действуют специализированные страховые организации, подразделяющиеся по форме собственности на государственные и негосударственные и реализующие страховой продукт по объему охвата страховых рисков в форме обязательного и добровольного страхования.

1.По форме проведения страхование делится на обязательное и добровольное.

    Обязательное  страхование проводится в силу закона и не зависит от волеизъявления сторон ( страхование пассажиров , военнослужащих, судей, сотрудников Государственной противопожарной службы. и др.

    Конкретные  виды, условия и порядок проведения обязательного страхования устанавливаются  соответствующими федеральными законами. В таких законах должны быть оговорены в частности, объекты, подлежащие обязательному страхованию; риски, на случай наступления которых проводится страхование; минимальные размеры страховых сумм.

    Добровольное  страхование проводится на основе свободного волеизъявления сторон и регулируется договором, заключаемым между страхователем и страховщиком. Инициатором добровольного страхования выступают хозяйствующие субъекты, физические и юридические лица.

2.По форме организации страховщика бывают: государственное, акционерное и взаимное (кооперативное) страхование. Особой организационной формой является медицинское страхование.

    Государственное страхование – такая форма , в  которой  страховщиком выступает  государство в лице специально уполномоченных на это организаций.

    Акционерное страхование – организационная  форма при которой страховщиком выступает частный капитал. Владельцами  такого общества являются держатели  акций. Если компания – учредитель организует дочернюю фирму  с целью  страховать прежде всего свои риски, то в этом случае говорят о кэптивной форме организации страховщика.

    Взаимное   страхование – форма организации  страховщика, при которой пользователи страховыми услугами являются членами  и владельцами страхового общества.

3.По объекту страхования различают : группы имущественных интересов, связанных;

      С жизнью , здоровьем трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица - личное страхование.

    Владением, пользованием, распоряжением имуществом - имущественное страхование;

    Возмещение  страхователем причиненного  им вреда личности или имуществу  физического лица, а также вреда  причиненного юридическому лицу страхование  ответственности. [5, с.17].

     Личное  страхование - является формой социальной защиты и укрепления материального благосостояния населения. Его объекты - жизнь, здоровье, трудоспособность и пенсионное обеспечение страхователя или застрахованного лица. Преобладающая доля операций по этому виду страхования проводится на добровольной основе.

     Наиболее распространено смешанное страхование жизни с широким объемом ответственности (потерей здоровья от несчастного случая и т.п.), страхование детей.

     Имущественное страхование защищает  интересы страхователя, связанные с владением, использованием, распоряжением имуществом и товарно-материальными ценностями.

     Традиционными видами страхования этого типа являются сельскохозяйственное страхование (культур  и животных), страхование имущества  граждан, страхование имущества  предприятий различных форм собственности, страхование грузов, страхование финансовых рисков, ипотечное страхование и др.

• Страхование ответственности - в отличие от имущественного и личного защищает интересы как самого страхователя, т.к. ущерб за него возмещает страховая организация, так и другие (третьих) лиц, которым гарантируются выплаты за ущерб, причиненный вследствие действия или бездействия страхователя, независимо от его имущественного положения. Т.е. страхование ответственности обеспечивает защиту экономических интересов возможных виновников вреда и лиц, которым в конкретном страховом случае причинен ущерб. Примером страхования ответственности может послужить обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО), добровольное страхование ГО владельцев автотранспортных средств, страхование профессиональной ответственности и др.

     Заключение.

     Страховая наука охватывает широкий круг проблем, без решения которых нельзя говорить о стабильности экономической системы  общества. Жизнь, особенно в наше непростое время, полна неожиданностей. Человек может оказаться жертвой катастроф или ограбления, внезапно заболеть, вследствие изменения рыночной конъюнктуры могут не оправдаться расчёты предпринимателя на получение прибыли. В этих и множестве других случаев возникает необходимость заранее обезопасить себя от их вредоносных последствий либо свести их к минимуму.