Аналитические расчеты в страховании индивидуальных жилых помещений

4

Санкт-Петербургский колледж управления и экономики
«Александровский лицей»

КУРСОВАЯ РАБОТА

по дисциплине «Страховое дело»

Тема: «Страхование имущества в строительной деятельности»

080113 «Страховое дело»

Работа выполнена с оценкой 

Санкт - Петербург

2008

              Содержание             

Введение…………………………………………………………………………….  5

Глава 1. Страхование имущества………………………………………………….  6

     1.1. Страхование имущества в строительной деятельности………………….  7

   1.1.1. Страхователь в строительной  деятельности…..............……………..  8

   1.1.2. Объект страхования……………………………………………….……  9

   1.1.3. Страховые риски………………………………………………………..  9

   1.1.4. Определение страховой суммы в строительной деятельности…….  11

   1.1.5. Страховые выплаты…………………………………………………...  12

   1.1.6. Действие договора страхования……………………………………...  13

Глава 2. Аналитические расчеты в страховании индивидуальных жилых  помещений………………………………………………………………………... 14

     2.1. Тарифы по страхованию индивидуальных жилых строений………......  14

     2.2. Страхование загородных жилых/дачных домов………...………………  17

     2.3. Расчет тарифной ставки…………………………………………………..  18

Заключение…………………………………………………………………….......  26

Список литературы………………………………………………………………..  27

Введение

Первоначальный смысл понятия «страхование» связан со словом "страх". Владельцы имущества, вступая между собой в производственные отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможность уничтожения или утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими непредвиденными опасностями экономической жизни.

Актуальность страхования строительной деятельности заключается в том, что строительство - рисковый процесс. Поэтому именно страхование, как метод компенсации ущерба, нанесенного объекту при наступлении неблагоприятных событий, является наиболее оптимальным инструментом управления риском. При сравнительно небольших затратах на страхование оно дает возможность практически полностью компенсировать нанесенный ущерб. А так же ситуация, которая на данный момент сложилась на строительном рынке, такова, что практически не позволяет заказчику или инвестору сделать правильный самостоятельный выбор в пользу наиболее надежной строительной компании. Действовать приходится в основном на свой страх и риск, ориентируясь при этом на рекомендации третьих лиц, которые так же не являются специалистами. Наконец, даже достоверная информация бывает достаточно противоречива для того, чтобы ввести в тупик самого дотошного исследователя-дилетанта. Это в особенности касается средств массовой информации: об одной и той же строительной компании может быть написан не один десяток статей, из которых половина будет ориентироваться в своих выводах на негативную информацию, а другая половина – опровергать и саму негативную информацию.

Действительно, инвестиции в строительство производятся еще до завершения строительства объекта. Эта неизбежная и логичная практика оборачивается подчас серьезным обострением проблемы, связанной с высокими инвестиционными рисками и защитой прав и интересов инвесторов. Несмотря на относительную стабилизацию ситуации на строительном рынке, опасность остается на неприемлемо высоком уровне.

Целью данной работы является изучение теоретических и практических частей страхования имущества в строительной деятельности. В соответствии с целью были поставлены следующие задачи:

      изучить особенности страхования имущества в строительной деятельности;

      рассмотреть объекты страхования строительных проектов;

      выявить особенность страховых тарифов, страховой суммы в данном виде страхования.

Глава 1. Страхование имущества

Имущественное страхование в Российской Федерации - отрасль страхования, где объектами страховых правоотношений выступает имущество в различных видах. Имущественное страхование охватывает практически все виды имущества юридических и физических лиц: здания, сооружения, машины, оборудование, сырье топливо, материалы, рабочий и продуктивный скот, сельскохозяйственные посевы, предметы домашнего обихода и т.д.

Под имуществом понимается совокупность вещей и материальных ценностей, состоящих в собственности и (или) оперативном управлении физического или юридического лица. В состав имущества входят деньги и ценные бумаги, а также имущественные права на получение вещей или иного имущественного удовлетворения от других лиц.

Имущественное страхование по своей сущности является страхованием от убытков. И в отличие от личного страхования ограниченность сроков страхования не позволяет иметь большие резервы. Поэтому страховые компании держат данные резервы в наиболее ликвидных вкладах.

Экономическое содержание имущественного страхования заключается в организации особого страхового фонда, предназначенного для возмещения ущерба его участникам, который возник в результате причинения вреда.

Застрахованным может быть имущество, как являющееся собственностью страхователя (участника страхового фонда), так и находящееся в его владении, пользовании и распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность. Условия страхования чужого  и собственного имущества могут существенно различаться, что отражено в конкретных правилах страхования.

Имущественное страхование – отрасль страхования, имеющая многовековой опыт и богатая традициями. Как следует из названия, объектом такого страхования выступают имущественные интересы страхователя, связанные с его законным владением, распоряжением либо с использованием определенного имущества. То есть страхованию подлежит не само имущество, а законный страховой (имущественный) интерес субъекта, содержащийся в его правах по отношению к имуществу.

Считается, что саму идею страхования придумали английские купцы, несущие убытки из-за ушедших в плавание и так и не вернувшихся кораблей. Купцы решили в случаях гибели и пропажи кораблей распределять понесенный ущерб поровну, а не оставлять в беде одного. Для этого производились отчисления в общий фонд - какая-то часть от участвующего в экспедиции имущества. Из этого фонда и оказывалась помощь.

Но все же страхование - это, прежде всего вид предпринимательской деятельности и невозможен без получения прибыли. Это достигается тем, что не по каждому договору наступает оговоренный случай и производится выплата. В нашей же стране вследствие событий последних лет появилось достаточно много страховых компаний - это может говорить только о том, что страховой бизнес - довольно прибыльное занятие. В условиях конкуренции страховые компании все более расширяют круг страховых рисков - событий, при наступлении которых страховщик выплачивает застрахованному лицу обусловленную сумму. По всем этим причинам значимость страхования в современном обществе постоянно возрастает.

Становление новой системы хозяйствования в Российской Федерации вносит принципиальные изменения в организацию страхового дела.

Невозможно отрицать, что при командно-административной системе управления народным хозяйством, доминирующей роли государственной собственности и слабой экономической ответственности руководителей и трудовых коллективов за её сохранность, страхование никак не могло в полной мере выполнять свои функции.

Теперь рыночные преобразования, трансформирующие экономические отношения, когда товаропроизводитель начинает действовать на свой страх и риск, по собственному плану и несёт за это ответственность, предъявляют к страхованию новые требования.

1.1. Страхование имущества в строительной деятельности

Страхование строительных рисков - сложный комплексный вид страхования, который включает в себя, как страхование непосредственно рисков по осуществлению строительно-монтажных работ, так и страхование ответственности строителей перед третьими лицами при проведении этих работ.

Под «строительной деятельностью» понимается выполнение строительных работ на основании лицензии в соответствии с перечнем, утвержденным приказом Минстроя России от 5 сентября 1996г. №17-119 «Об утверждении перечня работ, составляющих виды строительной деятельности, осуществляемых на основании лицензии».

В соответствии с указанным перечнем имущественному страхованию подлежат:

      разработка градостроительной документации;

      геодезические и картографические работы;

      архитектурная деятельность;

      выполнение инженерных изысканий;

      выполнение проектных работ;

      производство строительных материалов, конструкций и изделий;

      выполнение строительно-монтажных работ для зданий и сооружений;

      инжиниринговые услуги.

Ситуация, которая на данный момент сложилась на строительном рынке, такова, что практически не позволяет заказчику или инвестору сделать правильный самостоятельный выбор в пользу наиболее надежной строительной компании.

Сбор достоверной информации о предполагаемом партнере в области строительства, не говоря уже об ее обработке, - процесс настолько трудоемкий, что зачастую невозможен даже технически, а подчас и вовсе нерентабелен. Кроме того, не будучи экспертом, нельзя подчас даже приблизительно прогнозировать отношения с интересующей компанией. Действовать приходится в основном на свой страх и риск, ориентируясь при этом на рекомендации третьих лиц, которые так же не являются специалистами.

1.1.1. Страхователь в строительной деятельности

Страхование строительных рисков относится к имущественному страхованию. Страхователями могут быть лица, заинтересованные в не наступлении определенных событий, которые влекут за собой для них неблагоприятные материальные последствия - в этом заключается сущность договора. Страховой интерес - это заинтересованность, основанная на объективно существующем юридическом отношении страхователя к объекту страхования. Статьей 742 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) предусмотрено страхование объекта строительства. Договором строительного подряда может быть предусмотрена обязанность стороны, на которой лежит риск случайной гибели или случайного повреждения объекта строительства, материала, оборудования и другого имущества, используемых при строительстве, либо ответственность за причинение при осуществлении строительства вреда другим лицам, застраховать соответствующие риски.

Сторона, на которую возлагается обязанность по страхованию, должна предоставить другой стороне доказательства заключения ею договора страхования на условиях, предусмотренных договором строительного подряда, включая данные о страховщике, размере страховой суммы и застрахованных рисках.

Страхование не освобождает соответствующую сторону от обязанности принять необходимые меры для предотвращения наступления страхового случая.

1.1.2. Объект страхования

Объектом страхования строительных проектов являются материалы, оборудование и работы по контракту, начиная с подготовки строительной площадки до подписания акта сдачи-приемки объекта, монтаж всех систем, инженерных сетей и коммуникаций, отделка, установка оборудования, пусконаладочные работы, благоустройство территории, временные здания и сооружения, строительная техника и оборудование стройплощадки.

Договор заключается о страховании объекта, страхования от повреждения и уничтожения. Объектом страхования являются имущественные интересы лица, связанные с владением, распоряжением, пользованием имуществом, являющимся предметом осуществления строительно-монтажных работ.

Застраховать можно:

      строительные работы, включая строительные материалы и конструкции, поставляемые заказчиком;

      возводимые объекты, иное имущество, являющееся предметом строительных работ;

      монтажные работы, включая монтируемое оборудование, средства монтажа, материалы, предоставленные заказчиком;

      оборудование строительной площадки, строительную технику, оборудование, различные механизмы, применяемые при осуществлении строительно-монтажных работ.

1.1.3. Страховые риски

Страховой риск - предполагаемое событие, на случай наступления, которого и осуществляется страхование.

Практика показывает, что наиболее часто страхуются следующие риски:

      пожар

      противоправные действия третьих лиц

      авария инженерных сетей

      оседание грунта

      непреднамеренное нарушение норм и правил производства работ лицами, не являющимися ответственными за организацию работ

      наезд транспортных средств

      механические повреждения в результате непреднамеренных действий третьих лиц при погрузке и транспортировке грузов вблизи или через строительную площадку и тому подобного.

Риск случайной гибели или повреждения материалов

По вине заказчика

Риск случайной гибели или повреждения материалов, оборудования или иного передаваемого для выполнения договора строительного подряда имущества несет сторона, их предоставившая. Статьей 705 ГК РФ предусмотрено распределение рисков между сторонами.

«1. Если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, иными законами или договором подряда:

      риск случайной гибели или случайного повреждения материалов, оборудования, переданной для переработки (обработки) вещи или иного используемого для исполнения договора имущества несет предоставившая их сторона

      риск случайной гибели или случайного повреждения результата выполненной работы до ее приемки заказчиком несет подрядчик

2. При просрочке передачи или приемки результата работы риски, предусмотренные в пункте 1 настоящей статьи, несет сторона, допустившая просрочку».

На основании статьи 716 ГК РФ подрядчик обязан немедленно предупредить заказчика и до получения от него указаний приостановить работу при обнаружении:

      непригодности или недоброкачественности предоставленных заказчиком материала, оборудования, технической документации или переданной для переработки (обработки) вещи

      возможных неблагоприятных для заказчика последствий выполнения его указаний о способе исполнения работы

      иных не зависящих от подрядчика обстоятельств, которые грозят годности или прочности результатов выполняемой работы либо создают невозможность ее завершения в срок

Данный риск заказчик несет (в размере оплаты всей предусмотренной сметной стоимости работ) при условии, если подрядчиком были выполнены обязанности, предусмотренные пунктом 1 статьи 716 ГК РФ.

Заказчик может выступить в роли страхователя при страховании переданного подрядчику имущества, являющегося собственностью заказчика, например, оборудования.

По вине подрядчика

В статье 741 ГК РФ сказано, что до момента приемки объекта строительства заказчиком риск случайной гибели или случайного повреждения объекта строительства несет подрядчик.

Следовательно, основной риск гибели или повреждения объекта строительства все же несет подрядчик. Это связано с тем, что подрядчик берет на себя ответственность за конечный результат работы, выполняя ее за свой "страх и риск". Следовательно, до момента принятия работы заказчиком он несет риски выполнения подряда: на него ложатся все имущественные последствия гибели или повреждения (порчи) предмета подряда, изготовляемого или готового к сдаче, либо невозможности выполнения подряда. Риск подрядчика состоит в том, что он не вправе требовать от заказчика вознаграждения за ту работу, которая была выполнена к моменту гибели предмета подряда или его повреждения либо которую стало невозможно завершить.

1.1.4. Определение страховой суммы  в строительной деятельности

Страховая сумма обычно устанавливается отдельно по объекту строительства (монтажа), строительной техники и некоторым другим позициям. В первом случае страховая сумма есть полная стоимость строительно-монтажных работ (включая стоимость проектирования, материалов, их транспортировки, рабочей силы и т.д.). При дополнительном страховании строительной техники и временных сооружений общая страховая сумма по договору превышает контрактную сумму строительно-монтажных работ. Договор заключается с описью подлежащего страхованию имущества, где указывают его основные характеристики.

При ее составлении страховщик оценивает степень риска, учитывая следующие обстоятельства:

      ценность имущества, условия его эксплуатации и хранения

      пожарную безопасность на стройплощадке

      наличие охраны и сигнализации

      режим работы на объекте строительства

      и другие факторы

1.1.5. Страховые выплаты

Размер ущерба определяется страховщиком путем проведения экспертизы на основе стоимости пострадавшего имущества на момент наступления страхового случая. Экспертиза может проводиться за счет страховщика. Страховое возмещение выплачивается в размере, не превышающем прямого ущерба, причиненного объекту строительно-монтажных работ и застрахованному оборудованию строительной площадки. Размер ущерба определяется:

      при хищении застрахованного имущества - в размере его стоимости на момент страхового случая за вычетом износа

      при гибели застрахованного имущества - в размере его стоимости на момент страхового случая за вычетом стоимости имеющихся остатков, пригодных для дальнейшего использования

      при повреждении застрахованного имущества - в размере затрат на его восстановление до состояния, которое было до момента наступления страхового случая.

Обычно страховыми компаниями не возмещается ущерб, возникший вследствие:

      повреждений или гибели застрахованного имущества в период полного или частичного прекращения работ

      несоблюдения страхователем инструкций, ошибок в проектировании;

      повреждений, непосредственно вызванных

      постоянным воздействием эксплуатационных факторов

      предъявления к страхователю требований о возмещении неустойки в результате некачественного или несвоевременного выполнения строительно-монтажных работ, расторжения или неисполнения договоров

      гибели, уничтожения, повреждения:

      планов

      чертежей

      фотографий

      ценных бумаг

      денег

      бухгалтерских и других документов

      телесных повреждений, болезни или смерти работников страхователя или другой организации, занятой производством строительно-монтажных работ

      повреждений, которые существовали в момент заключения договора страхования и были известны страхователю или его представителям

1.1.6. Действие договора страхования

Страховая защита, предусмотренная договором страхования, распространяется на территорию, указанную в договоре страхования, обычно ею является строительная площадка. Действие договора страхования, при условии уплаты страхового взноса, начинается непосредственно после начала работы или после разгрузки застрахованных объектов на строительной площадке, но не ранее оговоренной в договоре страхования даты. Действие договора страхования прекращается по тем застрахованным объектам, которые приняты или пущены в эксплуатацию, с момента подписания акта сдачи-приемки законченного строительством объекта. Это положение действует во всех случаях, кроме тех, когда заключено особое соглашение о страховании послепусковых гарантийных обязательств.

Глава 2. Аналитические расчеты в страховании индивидуальных жилых помещений

2.1. Тарифы по страхованию индивидуальных жилых строений

Базовые тарифные ставки (Таблица 1) страхования конструкции совместно с отделкой жилых и хозяйственных строений, дополнительного технического оборудования и движимого имущества (годовая ставка в процентах от страховой суммы).

Таблица 1

Базовые тарифные ставки

Страхование заборов - тариф: 0,35%-для кирпичного/бетонного забора;

                     0,5%-для металлического и деревянного забора.

В зависимости от обстоятельств, влияющих на степень риска, применяются следующие скидки и надбавки из Таблицы 2 (в абсолютных значениях):

Таблица 2

Скидки и надбавки

Продолжение таблицы 2