Анализ авто кредита на примере Сбербанка России Иркутском ОСБ № 8586/0350

^{Содержание}

^{Введение……………………………………………………………..2}

^{Кредитный портфель………………………………………………4}

^{Кредитный портфель Сбербанка………………………….……4}

^{Виды  кредитных портфелей………………………………….….5}

^{Управление  кредитным портфелем…………………………...6}

^{Показатели  анализа кредитного портфеля……………..….8}

^{Средняя страховая сумма на один договор (объект) страхования…………………………………………………….…..8}

^{формула простых процентов…………………………………...8}

^{Средний банковский процент  по авто кредитным операциям……………………………………………………………8}

^{Средняя сумма  авто кредита……………………………..……8}

^{анализ персонального  кредитного портфеля по авто кредитованию на примере подразделения  сбербанка России иркутского осб № 8586/0350………………...........11}

^{авто кредит………………….…………………………………..…13}

Требования к заемщику и пакету документов…………..14

^{авто кредиты сбербанка……………………………………..…17}

^{Анализ авто кредита на примере Сбербанка России Иркутском ОСБ № 8586/0350…………………………………24}

^{Заключение…………………………………………………….....25}

^{Список используемых источников………………………….27}

^{Приложение 1. «Бухгалтерский баланс на 1 января 2009 года Сбербанк России ОАО, тыс. руб.».……………………28}

^{Приложение 2. «Данные об объемах предоставленных кредитов коммерческими банками России» ……………..32}

 

 

^{Введение}

Мною  был рассмотрен анализ кредитного портфеля авто - кредитования в  подразделении Сбербанка России Иркутском ОСБ № 8586/0350. Целью анализа является рассмотрение эффективности использования портфеля кредитования. В работе были использованы научно-практические исследования ведущих отечественных  специалистов в области авто-кредитования.

Деятельность  банковских учреждений многообразна. В современном обществе банки занимаются различными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения, но и финансируют народное хозяйство, совершают куплю-продажу ценных бумаг, а в некоторых случаях осуществляют посреднические сделки и управление имуществом. Кредитные учреждения консультируют, участвуют в обсуждении законодательных и народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия.

Для отечественной банковской системы характерно стабильное увеличение величины кредитов, предоставленных заемщику с одновременным ростом удельной доли просроченных ссуд.

При этом, при увеличении суммарной величины кредитного портфеля банков, увеличивается  удельный вес просроченных кредитов. Интересным фактором является то, что концентрация кредитных операций происходит в ограниченном круге банков. По данным Интерфакса, по мере углубления специализации банков на кредитовании, качество их кредитных портфелей постепенно начинает улучшаться. Так, у банков, имеющих в кредитах до 40% активов, просрочка составляет около 10%, а у банков с долей кредитов в активах свыше 40 %, просрочка не превышает 5 %.

Приведенные цифры свидетельствуют о том, что формирование качественного  кредитного портфеля является для банка достижимой целью, а управление ссудными операциями банка служит ее достижению.

В целом  же, проблемы банковской системы России обусловлены двумя причинами: во-первых, на лицо неблагоприятные макроэкономические условия, во-вторых, существуют внутренние причины, связанные с особенностями деятельности самих коммерческих банков.

Актуальность  выбранной темы курсовой работы обусловлена тем, что кредитная деятельность — один из важнейших, конституирующих само понятие банка признаков. Не будет преувеличением утверждать, что уровень организации кредитного процесса — едва ли не лучший показатель всей вообще работы банка и качества его менеджмента.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. ^{Кредитный портфель}

Среди традиционных видов  банковской деятельности предоставление кредитов – основная операция, обеспечивающая их доходность и стабильность существования. Выдавая кредиты физическим и юридическим лицам, банк формирует свой кредитный портфель. Таким образом, кредитный портфель банка – это совокупность остатков задолженности по активным кредитным операциям на определенную дату. Клиентский кредитный портфель является его составной частью и представляет собой остаток задолженности по кредитным операциям банка с физическими и юридическими лицами на определенную дату. Существуют различные классификации кредитного портфеля, среди которых можно встретить деление портфеля на валовой (совокупный объем выданных банком кредитов на определенный момент времени) и чистый (валовой портфель за вычетом суммы резервов на покрытие возможных убытков по кредитным операциям).

Роль кредитной политики следует понимать как совокупность ее функций, т.е. ожиданий, связываемых с ее разработкой и применением. Поэтому можно считать, что функцией кредитной политики банка в общем плане является оптимизация кредитного процесса, имея в виду, что цели и приоритеты развития (совершенствования) кредитования, определенные банком, и составляют его кредитную политику. [1]

1.1. ^{Кредитный портфель Сбербанка}

Кредитный портфель Сбербанка включает в себя около трети всех выданных в стране кредитов (32% розничных и 31% корпоративных кредитов). В 2010 году Сбербанк активно кредитовал крупнейших корпоративных клиентов, предоставляя средства на финансирование текущей деятельности и инвестиционных программ, рефинансирование кредитов в других банках, приобретение активов и совершение сделок по слиянию и поглощению, финансирование лизинговых сделок, расходов по участию в тендерах, строительства жилья. Как и в предыдущие годы, Сбербанк принимал непосредственное участие в реализации государственных программ. Сбербанк предоставляет кредиты физическим лицам на цели личного потребления и на неотложные нужды; авто кредиты, ипотечные кредиты, образовательные кредиты, а также имеет специальные программы кредитования, такие как "Пенсионный кредит", "Молодая семья" и др.

1.2. Виды кредитных портфелей

Риск - нейтральный кредитный портфель характеризуется относительно низкими показателями рискованности, но, в то же время, и низкими показателями доходности, а рискованный кредитный портфель имеет повышенный уровень доходности, но и значительный уровень риска. 
В литературе часто встречаются понятия оптимального и сбалансированного кредитного портфеля.

Оптимальный кредитный  портфель наиболее точно соответствует по составу и структуре кредитной и маркетинговой политике банка и его плану стратегического развития.

Сбалансированный кредитный  портфель – это портфель банковских кредитов, который по своей структуре и финансовым характеристикам лежит в точке наиболее эффективного решения дилеммы «риск-доходность». Оптимальный портфель не всегда совпадает со сбалансированным: на определенных этапах своей деятельности банк может в ущерб сбалансированности кредитного портфеля осуществлять выдачу кредитов с меньшей доходностью и с большим риском. Делается это обычно с целью укрепления конкурентной позиции, завоевания новых ниш на рынке, привлечения новых клиентов и т.д.

Кроме того, выделяют:

• кредитный портфель головного банка и кредитные портфели филиалов;
• портфель по кредитам юридическим лицам (деловой кредитный портфель) и физическим лицам (персональный кредитный портфель), а также портфель по кредитам другим банкам (межбанковский кредитный портфель);
• портфель рублевых и портфель валютных кредитов. 
  ^{1.3. Управление кредитным портфелем}

На фактическом состоянии  клиентского кредитного портфеля сказывается принятая банком система управления им. Управление кредитным портфелем представляет собой организацию деятельности банка при осуществлении процесса кредитования, которая направлена на предотвращение или минимизацию кредитного риска. Конечными целями кредитной организации при управлении кредитным портфелем является, во-первых, получение прибыли от активных операций, во-вторых – поддержание надежной и безопасной деятельности банка.

В основе организационной структуры  управления кредитным портфелем лежит принцип разграничения компетенции, то есть четкое распределение полномочий руководителей различного ранга по предоставлению кредита, изменения условий кредитной сделки в зависимости от размера кредита, степени риска и других характеристик. В системе мер управления кредитным портфелем немаловажную роль играет разработка и проведение кредитной политики. Стратегия и тактика кредитной политики разрабатывается в центральном офисе (головном банке) кредитным департаментом (управлением) совместно с Кредитным комитетом банка. Кредитный комитет создается в каждом банке и обычно возглавляется заместителем Председателя Правления, курирующего кредитную деятельность банка. Состав и полномочия комитета утверждаются Правлением и Председателем Правления банка. В кредитной политике формулируется общая цель, и определяются пути ее достижения: приоритетные направления кредитных вложений, приемлемые и неприемлемые для банка виды активных операций, предпочтительный круг кредитополучателей.

^{2. показатели анализа кредитного портфеля}

2.1. ^{Средняя страховая сумма на один договор (объект) страхования:}

= S \ N

2007 = 5911156,16\ 15= 394077,08

2008 = 8667038,65 \ 17= 509825,81

2009 = 138391,75\ 3 = 46130,58

Где: N – Число объектов страхования

S – Общая сумма всех застрахованных объектов. [6]

2.2. ^{Сумма, которую клиент должен выплатить банку, то формула простых процентов имеет следующий вид:}

^{S= Р + I= Р (1+ТС)}

S(2007)=3995913+1915243,16=3995913*(1+3*11,5%)=5374502,985

S(2008)=5326958+3433455,65=5326958*(1+5*11,5%)=5939558,17

S(2009)=986615+391776,75=986615*(1+2*15%)=1282599,5

Где S – наращенная сумма кредита;

Р – первоначальный размер кредита;

I – сумма процентов, которые выплачивает клиент за все время использования кредита;

Т – срок кредита;

С – ставка наращения кредита.[8]

 

 

 

^{2.3. Средний банковский процент по авто кредитным операциям:}

(2007)=(11%+13%)/2=12%

(2008)=(11%+14,5%)/2=12,75%

(2009)=(8%+15%)/2=11,5%

 

^{2.4. Средняя сумма авто кредита}

= 

=15956586,56/35=455902,48

Где   – средний размер ссуды;

Рi – размер i-й ссуды;

Ti – срок i-й ссуды.[7]

 

Пример:

Ежемесячный платеж = тело кредита + проценты по кредиту + КАСКО + страховка жизни и здоровья + дополнительные комиссии банка.

Допустим, вы решили купить подержанную Toyota Camry за 500 000 рублей. Срок кредитования – 5 лет. Пусть размер первоначального взноса будет как  минимум 20% от стоимости автомобиля.

Получаем, что 100 000 необходимо внести сразу. То есть банк выдаст вам 400 000 кредита, примем процентную ставку – 29%.

Сумма ежемесячного платежа  по аннуитетной схеме составит: 7 695 рублей 23 копейки.

К сумме ежемесячных платежей прибавиться  стоимость КАСКО, а в некоторых  случаях и стоимость страховки жизни и здоровья заемщика. То есть окончательная стоимость кредита значительно вырастет. Следует отметить, что страховку необходимо оплачивать весь срок кредитования. 
Кроме того, некоторые банки берут комиссию за обслуживание кредитного счета, а это еще один плюс к платежам.

 

 

3. ^{анализ персонального кредитного портфеля по авто кредитованию на примере подразделения сбербанка России иркутского осб № 8586/0350}

В России очень солидно  распространяется тенденция развития ранка авто-кредитования. Более двух миллионов машин было продано в 2006 году на общую сумму в тридцать два миллиарда американских долларов. Даже самые опрометчивые эксперты и аналитики этого рынка не могли предположить, что при этом автомобильных кредитов было выдано на сумму восьми с половиной миллиардов долларов. Чтобы клиентам было выгодно сотрудничать с банками и авто-концернами, создаются различные совместные кредитные программы, всё это из-за очень высокой активности потребителей. Программы авто-кредитования разделяются на два вида: классический и экспресс-кредит. При классическом кредитовании заявка рассматривается от трёх до десяти дней, сумма выдаётся на срок до 5 лет с предварительным взносом около десяти процентов. Само название экспресс-кредит говорит о том что срок рассмотрения очень мал, заявка рассматривается в течении часа, кредит выдаётся на срок не больше трёх лет.

Прежде всего, управление кредитным портфелем не замыкается исключительно на кредитной основе, оно связанно с управлениями другими сферами банковской деятельности. От состояния кредитного портфеля зависит ликвидность, доходность банка и финансовая надежность банка в целом. В свою очередь, на масштабы и качество кредитного портфеля банка оказывают влияния его капитальная база и структура пассивов, знание рынка, культура кредитования и менеджмент.

Анализ кредитного портфеля и связанное  с ним управление касаются не только портфеля в целом, но и взятой кредитной  операции. Можно сказать, что это  не выборочный и общий, а всесторонний и конкретный анализ кредитных операций.

Анализ кредитного портфеля представляет собой систематическое  изучение и наблюдение за кредитной  деятельностью банка, позволяющие  оценить состав и качество банковских ссуд в динамике, в сравнении со средне - банковскими показателями.

Управление кредитным  портфелем построено на определенных критериях и системе показателей  деятельности банка в области кредитования клиентов. Значение этих критериев и состав показателей не носят строго обязательного характера для всех банков. Каждый банк строит анализ на базе своего опыта, аналитических возможностей, используя при этом опыт, который накоплен в отечественной и мировой банковской практике.

1. ^{Авто кредит}

Авто-кредит – это форма потребительского кредита, при которой банк выдает целевую ссуду на приобретение автомобиля. По правилам она не может быть истрачена ни на что другое и, как правило, напрямую перечисляется банком на счет продавца машины – в автосалон, услугами которого вы решили воспользоваться.

После выбора кредитной  организации необходимо ознакомится со всеми условиями и возможностями предоставления кредита. Если условия полностью соответствуют Вашим требованиям, необходимо заполнить анкету, собрать и передать пакет требуемых документов. Если выбран банк - партнер автосалона, то клиент передает все необходимые документы на оформление авто - кредита в автосалон. В случае если автосалон не работает напрямую с выбранным банком, документы необходимо принести непосредственно в банк, после чего банк проводит стандартную процедуру принятия решения о выдачи кредита, и затем связывается с автосалоном и координирует действия по выдачи кредита клиенту. Заявка на получение кредита рассматривается в течение нескольких рабочих дней, но вся процедура выдачи кредита может затянуться на пару недель.

Приобретение ТС на условиях рассрочки является одним из самых выгодных видов авто кредитования с финансовой точки зрения. В отдельных автосалонах можно встретить предложение продажи автомобиля в рассрочку с нулевой процентной ставкой. Если это предложение автосалона, то теоретически возможно, что покупатель не будет переплачивать за отсрочку платежа. Однако на практике итоговые суммы, уплаченные за автомобиль, все же превышают его первоначальную стоимость. Также трудно представить кредитную организацию, работающую в убыток. В таких случаях следует искать предстоящие в будущем расходы в других пунктах и условиях кредитного договора, например в плате за ведение ссудного счета, сборах за оформление заявки и документов или в иных "скрытых" платежах. Удорожание стоимости автомобиля также может быть заложено в его страховке.

3.1.1. Требования к заемщику и пакету документов

Работающие.

1. Мужчины от 21 до 60 лет
2. Женщины от 21 до 55 лет

Пенсионеры.

1. Мужчины от 60 до 75 лет
2. Женщины от 55 до 75 лет

Пакет документов, требуемый для авто-кредита:

Гражданам РФ, рабочим, пенсионерам, индивидуальным предпринимателям без  образования юридического лица (ПБОЮЛ).

1. Паспорт Российской Федерации.
2. Прописка на территории региона, постоянная.
3. Если временная, кредит тогда будет выдан на срок не более того, что указан во временной регистрации.

Пример: Заемщик обратился  в банк за авто-кредитом 01.01.2013, у  него есть временная регистрация  с 01.09.2009 г., в таком случае кредит будет предоставлен максимально на 21 месяц.

4. Если женат (замужем), то согласие супруга.
5. Справку 2НДФЛ, копию трудовой книжки (заверенной работодателем) по формам банка за 6 месяцев, выписка по счету карты.
6. Справку – счет – 100%  стоимости авто.
7. Платежную квитанцию – 15% от стоимости авто.
8. Копия ПТС.
9. Свидетельство о постановке на учет.
10. Полис КАСКО, квитанция об оплате. [4]

В течение 30 календарных  дней заемщик должен явиться в  банк и представить оформленный договор купли - продажи, документы подтверждающие оплату первоначального взноса в кассу автосалона (если требуется) и оформить следующие документы:

1. кредитный договор;
2. договор залога;
3. договор поручительства (если требуется);
4. договор залога иного имущества (если требуется)
5. договор страхования (страховой полис) транспортного средства от угона и ущерба на срок не менее 1 года или на весь срок действия кредита;
6. договор страхования (страховой полис) ОСАГО заемщика;
7. заявление на выдачу кредита.
8. заявление на конвертацию валютных денежных средств с зачислением на текущий счет (счет «до востребования») / счет «до востребования» (в случае предоставления кредита в ЕВРО или долларах США);
9. поручение на перевод денежных средств с текущего счета (счета «до востребования») на счет автосалона в размере полной стоимости транспортного средства;
10. поручение на перевод денежных средств с текущего счета (счета «до востребования») на счет страховой компании в размере страховой премии, указанных в страховых договорах, подписанных заемщиком. Договор купли – продажи

Выдача кредита переводится  на счет заемщика и по его поручению  переводится на счет фирмы – продавца в течении 10 рабочих дней.

Льготное авто кредитование. С весны 2009 года в России действует программа льготного авто кредитования. За два года по ней было выдано приблизительно 350 тысяч кредитов. Для получения этой ссуды необходимо, чтобы:

• банк должен быть участником программы;
• автомобиль может быть только отечественного производства;
• стоимость машины не превышает 600 тысяч рублей.

Первоначальный взнос - 15 %, субсидируемая государством ставка - 6%, срок погашения кредита - 36 месяцев.

Размер минимального взноса по авто кредиту в валюте колеблется в различных банках от 9 до 50% в зависимости от величины процентной ставки и срока кредитования. В среднем по московским банкам он составляет от 20 до 30% при предоставлении валютных кредитов и от 10 до 30% по кредитам в рублях, при этом большинство банков фиксируют размер первоначального взноса на уровне 20%. [3]

2. ^{Авто кредиты Сбербанка}

Сегодня Сбербанк кардинально  поменял принципы авто кредитования, и теперь работает с клиентами  по новым, привлекательным условиям кредитования и готов предоставить всем желающим авто кредит на покупку: 
Новых или подержанных автомобилей (других транспортных средств). Возраст транспортных средств на момент заключения кредитного договора не должен превышать:

5 лет - для отечественных транспортных средств и китайских марок;  
10 лет - для транспортных средств иных марок;

Чтобы оформить авто кредит в Сбербанке, заемщик должен соответствовать  стандартным требованиям банка  к заемщику по данному виду кредита, а именно:

• Быть в возрасте от 21 года, и погасить кредит до 75 лет.
• Быть Гражданином Российской Федерации.
• Иметь постоянную или временную прописку на территории получения кредита Сбербанка России.
• Иметь хорошую кредитную историю в Сбербанке или в любом другом банке России.
• Иметь стаж работы на текущем месте работы не менее 6 месяцев и общий стаж работы не менее 1 года (за последние 5 лет).
• Быть платежеспособным для обслуживания запрашиваемой суммы авто кредита с процентами, что подтверждается справкой по форме 2-НДФЛ (с основного места работы) и дополнительными видами доходов.

Особо хочется отметить, что для заемщиков, которые готовы сделать первоначальный взнос не менее 30% стоимости автомобиля Сбербанк отменил требование о представлении документов, подтверждающих финансовое состояние и трудовую занятость заемщика. Им для получения решения по кредитной заявке достаточно предъявить паспорт и водительское удостоверение (либо другой документ на выбор из списка, опубликованного на сайте Сбербанка).

Условия оформления авто кредита в Сбербанке претерпели изменения. С начала 2012 года предлагаемые Сбербанком условия по авто кредиту стали более гибкими и доступными для разных категорий населения.

Табл. 1 - основных условий авто кредитования Сбербанка выглядят так:

Программа кредитования физических лиц	Сумма авто кредита		Процентная ставка %		Срок кредитования
	максимальная	минимальная	В руб.	В долларах США и  Евро
Авто кредит	5000000 рублей; 150 000 долларов США; 120000 евро.	45000 рублей, 1 400 долларов  США, 1000 Евро.	15.5-17.0%	12.5-14.0%	От 3 месяцев до 5 лет, при  временной регистрации – на ее срок.
Партнерские программы  авто кредитования	5000000 рублей; 150000 долларов  США; 120000 евро	45000 рублей, 1 400 долларов  США, 1000 Евро.	Часть процентных расходов от базовой ставки компенсируется за счет предоставления скидки на стоимость автомобиля		От 3 месяцев до 5 лет
Авто кредит с государственным  субсидированием (выдавался до конца 2011 года)	85% стоимости приобретаемого  автомобиля, но не более 510000 рублей	45000 рублей	3,37-7,67%(*)	-	От 3 до 35 месяцев

 

Процентные ставки, устанавливаемые  физическим лицам по авто кредитам Сбербанка, зависят от ряда факторов и имеют градацию, что связано  с введением системы индивидуальной оценки заемщика по ряду критериев. Итак, величина процентной ставки по авто кредиту для конкретного заемщика впрямую зависит от следующих факторов:

• От наличия у заемщика «хорошей» кредитной истории, как в Сбербанке, так и в любом другом банке.
• От работы заемщика на предприятии, которое участвует в «зарплатном» проекта Сбербанка, т.е. если зарплата будущего заемщика перечисляется на зарплатную карту Сбербанка России.
• От работы физического лица на предприятии, прошедшем аккредитацию в Сбербанке.
• От срока, на который оформляется авто кредит. Сроки кредитования Сбербанком разделены условно на две категории: до 3-х лет; свыше 3-х до 5-ти лет.
• От размера первоначального взноса заемщика. Чем больше первоначальный взнос собственных средств заемщика, тем ниже будет процентная ставка по кредиту. Так, взносы заемщика разделены на следующие категории:
• от 15%,
• от 15% до 30%,
• от 30% до 50%,
• от 50% и выше.

От покупки нового или подержанного автомобиля. На приобретение нового автомобиля Сбербанком предлагается более низкая процентная ставка по кредиту. Таким образом, банк как  бы стимулирует покупку новых машин.

Обеспечением по авто кредиту Сбербанка России служит залог приобретаемого автомобиля или  других транспортных средств. И еще, заемщик обязан страховать передаваемый в залог автомобиль или другие транспортные средства от рисков утраты, угона и ущерба в пользу банка в течение всего срока действия кредитного договора. Стоимость страхования может быть включена в сумму получаемого кредита. Как и раньше, авто кредит в Сбербанке ограничивается по размеру не только максимальной суммой кредита, но и 85% стоимости транспортного средства. Обеспечением по кредиту является только залог приобретаемого автомобиля, и привлечения поручителей не требуется.

Среди условий кредитования появились и привлекательные  для отдельных граждан новшества, а именно:

• Заемщик имеет возможность привлечь законную (о) супругу (а) в качестве созаемщика и учесть совокупный доход обоих супругов для определения кредитоспособности. Но доход других родственников (детей, родителей и т.п.) не учитывается.
• При наличии свидетельства об утилизации вышедшего из строя автомобиля, указанная в нем сумма в размере 50000 рублей может быть зачтена в качестве оплаты первоначального взноса (его части) заемщика.
• В сумму кредита теперь может быть включен размер страховой премии от рисков утраты, угона и ущерба за первый год страхования.
• Кредит на покупку автомобиля можно оформлять не по месту постоянной прописки, а по месту регистрации, правда срок кредитования не будет превышать срока, оставшегося до окончания действия временной регистрации.

Сбербанк России отменил все тарифы и комиссии: «за выдачу кредита», «за рассмотрение кредитной заявки», «за обслуживание ссудного счета». Теперь ставка по авто кредиту является единственным параметром, определяющим для заемщика стоимость заемных средств.

На 2012 год Сбербанк России не предлагает населению программу льготного авто кредитования с государственным субсидированием. Для тех, кому необходимо посмотреть порядок, условия и процентные ставки этой программы предлагаем перейти на статью «Авто кредиты с государственным субсидированием: 2010-2011 годы, банки, условия льготного авто кредитования, список автомобилей», где есть все данные по Сбербанку России.

Табл. 2 - Процентная ставка меняется в зависимости от срока и первоначального взноса.