Анализ и тенденции развитие страхового рынка РФ

СОДЕРЖАНИЕ

Введение                                                                                                                  2

1 Общая характеристика страхового рынка                                                  

1.1 Сущность, виды и функции страхового рынка                                               5                                                                                         1.2 Структура страхового рынка                                                                            9               1.3 Характеристика нормативных актов, регулирующих страховую деятельность                                                                                                                        14

2 Современный страховой  рынок Российской Федерации –  его тенденции и потенциал                                                                                                               19

3 Перспективы развития страхования  в России                                                 22

Заключение                                                                                                            26

Список использованных источников                                                                   28

ВВЕДЕНИЕ

Основой процветания государства является выбор экономической модели и обеспечение ее трансформации в систему мирохозяйственных связей.

Выбранную же Россией рыночную модель трудно представить себе без разветвленной финансово-устойчивой системы страхования.

Во всех развитых странах страхование  является стратегически важной отраслью экономики, обеспечивая подавляющую  часть инвестиций в ее развитие и  освобождая государственные бюджеты  от расходов на возмещение убытков  от непредвиденных событий. При этом особая роль страхования проявляется  в решении социальных проблем  общества. Социальные гарантии населению  страховщики способны предоставлять  наряду с государством, а порой  и опережая государство.

Рассмотрим более подробно состояние  и перспективы страхового рынка  в России. Основной ролью страхования  является повышения социальной защищённости населения, путём выплат денежных компенсаций  в случае потери здоровья, жизни или трудоспособности, повышение объёма пенсий, за счёт выплат рент (аннуитетов), а так же обеспечения населения качественным медицинским обслуживанием и многое другое. В свою очередь высокая социальная защищённость населения способствует повышению доверия к правительству, стабилизации политической обстановки, что можно считать политической составляющей развития страхования.

Из предыдущих абзацев, очевидно, следует, что развитие страхования является важнейшей направлением деятельности современного Российского государства.

В последнее время Федеральное  собрание и правительство России приняли целый ряд важных решений  в области государственного регулирования страхования. Цель этих решений - преодолеть складывающуюся негативную тенденцию, которая, с одной стороны, связана с неблагоприятной демографической ситуацией, а с другой - с кризисом перераспределительной системы страхования. Однако при еще более подробном анализе состояния дел со страхованием жизни в России становится очевидно, что до сих пор в его основании имеется целый ряд зыбких мест, которые необходимо устранить как можно быстрее.

 Данная тема достаточно актуальна в современных условиях, т.к. многовековой опыт развития страхования убедительно доказал, что он является мощным фактором положительного воздействия на экономику.

Страхование – это стратегический сектор экономики.

Еще в период рабовладельческого строя владельцы имущества и рабов использовали страхование как способ защиты их от уничтожения силами природы, утраты в связи с грабежами и другими непредвиденными событиями.

На этой почве закономерно возникла идея объединения заинтересованных лиц по возмещению материального (имущественного) ущерба путем его солидарной раскладки  между участниками объединения. Действительно, если бы каждый владелец имущества намеревался возмещать  ущерб за свой счет, то он вынужден был  бы создавать материальные резервы, по величине равные имеющемуся имуществу, что очень невыгодно.

Жизненный опыт показывает, что, хотя непредвиденные и стихийные бедствия носят случайный и неравномерный  характер, число пострадавших всегда меньше числа заинтересованных лиц  или хозяйств. При таких условиях солидарная раскладка возможного ущерба между заинтересованными владельцами  имущества существенно сглаживает последствия стихийных бедствий и случайностей. Чем больше заинтересованных лиц или хозяйств участвует в  раскладке ущерба, тем меньшая доля средств приходится на каждого участника. Так возникло страхование, сущность которого состоит в замкнутой раскладке возможного ущерба между заинтересованными лицами.

Наиболее примитивной формой раскладки  ущерба было натуральное страхование. По мере развития товарно-денежных отношений, натуральное страхование уступило место страхованию в денежной форме. Раскладка ущерба в денежной форме значительно расширила  и упростила возможности страхования. Страхование превратилось во всеобщее универсальное средство по защите имущественных  интересов физических и юридических  лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых и уплачиваемых ими страховых взносов (премий, платежей).

Цель данной курсовой работы –  на основании учебной литературы и материалов периодической печати, выявить основные проблемы развития страхового рынка в России за последние  несколько лет, дать оценку его текущего состояния, обозначить основные тенденции  его развития в последующие годы.

Основными задачами этой курсовой работы, является:

- раскрыть теоретические основы страхового рынка;

- дать оценку его текущего состояния;

-  выявить основные тенденции его развития в последующие годы.

Курсовая работа состоит  из трех разделов. В первом разделе  содержится информация о теоретических  аспектах страхового рынка, во втором – анализ и тенденции страхового рынка в России, в третьем разделе проводится анализ развития рынка России. Рабата содержит  2 таблицы и 2 рисунка.  Объем данной работы составил 29  страниц.

Для написания данной курсовой работы были изучены труды российских ученых, исследовавших вопросы страхования  и страховых рынков, таких как  Сербиновский Ю., Федорова Т. А., Таврель В. С., Ведмедь И. и другие. Также были использованы данные из Интернета.

1. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА СТРАХОВОГО РЫНКА

1. Сущность, виды и функции страхового рынка

 Страховой рынок является неотъемлемым элементом рыночной экономики. Понятие страхового рынка рассматривается в двух аспектах. Во-первых, страховой рынок представляет собой особую сферу экономических денежных отношений, где объектом купли-продажи является особый товар – страховая защита (страховые услуги) и где формируется спрос и предложение на нее. Рынок обеспечивает органическую связь между страховщиком и страхователем. Во-вторых, страховой рынок представляет собой сложную интегрированную систему страховых и перестраховочными организаций (страховщиков), осуществляющих страховую деятельностью.

Таким образом, страховой  рынок – это совокупность экономических  отношений, в процессе который формируются спрос и предложение на страховые услуги и осуществляется акт их купли-продажи. Функционирование страхового рынка подчиняется закону стоимости и закону спроса и предложения. Объективной основой формирования и развития страхового рынка является наличие общественной и потребности в страховой защите, способной обеспечить бесперебойность воспроизводственного процесса путем возмещения ущерба и оказания денежной помощи пострадавшим от непредвиденных чрезвычайных событий. Вторым условием развития страхового рынка является наличие достаточного количества независимых страховых компаний, способных удовлетворять все многообразие потребностей общества в страховой защите.

Субъекты страхового рынка изобразим в виде рисунка ( рисунок 1.1 )

Рисунок 1.1 - Субъекты страхового рынка

Страховщики - это юридические лица, имеющие государственную лицензию на проведение операций по страхованию и организующие образование и расходования страхового фонда. В качестве страховщиков могут быть государственные страховые организации, акционерные страховые общества, общества взаимного страхования и страховые пулы.

Страхователи - это мы с вами, юридические  или дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. В личном и социальном страховании договор может быть заключен в пользу третьих лиц, т. е. застрахованных, которые имеют право получить компенсацию при наступлении страхового случая или выкупную сумму при досрочном расторжении договора [10].  

В качестве посредников, выполняющих  функции по заключению страховых  договоров, могут выступать страховые агенты и брокеры (аквизиторы), работающие как промежуточное звено между страховщиком и страхователем. Наличие посредников в страховом деле свидетельствует о достаточно высоком уровне зрелости рыночных отношений, так как повышает оперативность заключения договоров и увеличивает активы страховщика.

Страховым агентом может быть физическое или юридическое лицо, которое  от имени и по поручению страховой  компании занимается продажей страховых  полисов, т.е. заключает и возобновляет договоры страхования, инкассирует страховую премию, оформляет документацию и в отдельных случаях выплачивает страховое возмещение.

 В организационно-правовом аспекте страховые рынки подразделяются на акционерные, корпоративные, взаимные, государственные и смешанные.

В территориальном аспекте страховые рынки подразделяются на внутренний, внешний и мировой (глобальный).

Внутренним страховым рынком называется местный рынок, в котором имеется  непосредственный спрос на определенные страховые услуги (страхование имущества  граждан, туристских баз, кемпингов  и т. п.).

Внешним страховым рынком считается  рынок, находящийся за пределами  внутреннего рынка и тяготеющий к смежным страховым компаниям как в данном регионе, так и за его пределами (экологическое страхование, страхование финансовых рисков, гражданской ответственности владельцев автотранспорта и т. п.) [7].

Под мировым страховым рынком понимается его действие в мировом масштабе (страхование интернациональных  космических кораблей, туристов и  путешественников за пределами своих стран и др.).

По отраслевому признаку выделяют страховой рынок личного, имущественного страхования и страхования ответственности.

В свою очередь каждый из этих рынков подразделяется на обособленные подотрасли (сегменты) и виды (страхование дополнительной пенсии, "на дожитие", от несчастных случаев, страхование домашнего имущества, дач, страхование инвестиционных вложений и т. п.).

Функционирование страхового рынка  происходит в рамках финансовой системы как на партнерской основе, так и в условиях конкуренции. Это касается конкурентной борьбы между различными финансовыми институтами за свободные денежные средства населения и хозяйствующих субъектов. Если страховой рынок, например, предлагает страховые продукты по страхованию жизни, то банки — депозиты, фондовый рынок — ценные бумаги и т.д. [8].

Страховой рынок выполняет ряд  взаимосвязанных функций:

компенсационную;

накопительную;

распределительную;

предупредительную;

инвестиционную.

Основная функция страхового рынка  — компенсационная функция, благодаря которой существует институт страхования. Содержание функции выражается в обеспечении страховой защиты юридическим и физическим людям в форме возмещения ущерба при наступлении неблагоприятных явлений, которое и было объектом страхования.

Накопительная или сберегательная функция обеспечивается страхованием жизни и позволяет накопить в счет заключенного договора страхования заранее обусловленную страховую сумму. 

Распределительная функция страхового рынка реализует механизм страховой  защиты. Сущность функции выражается в формировании и целевом использовании страхового фонда. Формирование страхового фонда реализуется в системе страховых резервов, которые обеспечивают гарантию страховых выплат и стабильность страхования. 

 Предупредительная функция страхового рынка непосредственно не связана с осуществлением страховой деятельности. Данная функция работает на предупреждение страхового случая и уменьшение ущерба. Реализация предупредительной функции обеспечивается финансированием мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев и стихийных бедствий. Соответствующее финансирование осуществляется из фонда предупредительных мероприятий. Осуществление предупредительных функций способствует повышению финансовой устойчивости страховщиков и выступает важным фактором обеспечения бесперебойности процесса общественного воспроизводства.

Инвестиционная функция страхового рынка реализуется через размещение временно свободных средств в ценные бумаги, депозиты банков, недвижимость и т.д. С развитием страхового рынка роль инвестиционной функции возрастает. Обращает на себя внимание ряда зарубежных экономистов, определяющих страховые компании как институциональных инвесторов, основной функцией которых в общественном производстве определяется мобилизация капитала посредством страхования.

2. Структура страхового рынка

Страховой рынок — сложная  интегрированная система.

Структура страхового рынка формируется из:

страховых организаций;

страхователей;

страховых продуктов;

страховых посредников;

профессиональных оценщиков  страховых рисков и убытков;

объединений страховщиков;

объединений страхователей;

системы государственного регулирования  страхового рынка.

Страховые организации – институциональная  основа страхового рынка. Страховая  компания осуществляет заключение договоров  страхования и их обслуживание. Страховая  организация – экономически обособленное звено страхового рынка, что выражается в полной обособленности ее ресурсов и самостоятельности в осуществлении  страховой и других видов деятельности. Экономические отношения между  страховыми организациями осуществляются на основе сострахования и перестрахования.

Страховые организации структурируются  по принадлежности, характеру выполняемых  страховых операций, зоне обслуживания. По принадлежности страховые организации  различают на акционерные, частные, публично-правовые и общества взаимного  страхования. Акционерная страховая  компания – это негосударственная  организационная форма, в которой  в качестве страховщика выступает частный капитал в виде акционерного общества. Уставный капитал акционерного страховщика формируется из акций и других ценных бумаг, что позволяет при ограниченных средствах значительно увеличить финансовый потенциал страховой организации. Акционерная форма страховщиков доминирует на страховых рынках развитых стран. К уникальной форме частных страховщиков можно отнести английскую корпорацию «Ллойд», которая представляет собой не юридическое лицо, а объединение физических лиц. В государственном страховании в качестве страховщиков выступает государство. В круг интересов государства входит его монополия на проведение любых или отдельных видов страхования, что определяется соответствующим законом о статусе страховой организации. Осуществление государственного страхования представляет собой форму государственного регулирования национального страхового рынка. Правительственные страховые организации относятся к некоммерческим структурам, деятельность которых основана на субсидировании. Они специализируются на страховании от безработицы и страховании компенсаций рабочим и служащим. Общество взаимного страхования – это особая негосударственная организационная форма, выражающая договоренность между группой физических или юридических лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков в определенных долях в соответствии с установленными правилами страхования. С юридических позиций каждый член общества взаимного страхования – одновременно и страховщик, и страхователь.

По характеру выполняемых страховых  операций различают специализированные и универсальные страховые организации. Специализированные страховые компании проводят отдельные виды страхования, например страхование жизни. К специализированным страховщикам относятся и перестраховочные компании, которые принимают от страховщиков за определенную плату часть застрахованного риска. Цель перестрахования – создание сбалансированного портфеля договоров страхования, обеспечение финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций. Универсальные страховые организации предлагают большой перечень страховых услуг [4].

По зоне обслуживания различают  местные, региональные, национальные и  международные страховые организации.

Спрос на страховые продукты предъявляет  страхователь. Это – юридическое  или дееспособное физическое лицо, страхующее имущество или заключающее  со страховщиком договор личного  страхования или страхования  ответственности. Страхователь уплачивает страховые взносы и имеет право  на получение страховки при наступлении  страхового случая.

Товаром страхового рынка является страховой продукт. Потребительская  стоимость страхового продукта состоит  в обеспечении страховой защиты. Цена страхового продукта определяется затратами на страховое возмещение или страховое обеспечение, а  также расходами на ведение дела и размером прибыли страховщика. Как и всякая цена, она зависит  от спроса и предложения.

Продвижение страховых продуктов  на страховом рынке и их реализацию преимущественно осуществляют страховые  посредники: страховые агенты и страховые  брокеры. Страховые агенты – физические или юридические лица, действующие  от имени страховщика и по его  поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Страховыми брокерами могут быть независимые юридические или физические лица, имеющие лицензию на проведение посреднических операций по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика. Страховой брокер не является участником страхового договора. Его обязанность состоит в оказании посреднической услуги и содействие исполнения договора страхования [7].

Функционирование страхового рынка  предполагает наличие профессиональных оценщиков рисков и убытков, в  качестве которых выступают сюрвейеры  и аджастеры. Сюрвейеры – инспектора или агенты страховой организации, осуществляющие осмотр имущества, принимаемого на страхование. В качестве сюрвейера выступают также специализированные фирмы по противопожарной безопасности, охране труда и т.д., взаимодействие которых со страховщиком строится на договорной основе. По заключению сюрвейера страховая компания принимает решение о заключении договора страхования. Аджастеры – это уполномоченные физические или юридические лица страховщика, занимающиеся установлением причин, характера и размера убытков. По результатам проведенной работы аджастер составляет страховой акт (аварийный сертификат).

Для защиты своих интересов, разработки законодательных актов, подготовки стандартных правил страхования, сбора  и публикации страховой статистики и других совместных целей страховые  организации создают объединения (ассоциации) страховщиков. Объединения  страховщиков создаются как на региональном, так и на национальном уровне. Кроме  того, объединяются и специализированные страховые организации. Такие объединения  страховщиков не могут заниматься страховой  деятельностью.

Между тем страховые компании объединяются для проведения некоторых страховых  операций в страховой пул. Такое  объединение страховщиков позволяет  увеличить финансовые возможности  для принятия на страхование крупных рисков. Заключение договора со страховым пулом для страхователя означает, что на стороне страховщика находятся все участники пула. Однако при наступлении страхового случая страхователь вынужден урегулировать претензии с каждым из страховщиков в отдельности. Такая форма организации страховых отношений называется сострахованием.

Защищают свои интересы и страхователи, создавая объединения страхователей. Такие объединения выражают интересы пострадавших страхователей от недобросовестных страховых организаций, оказывают  потерпевшим юридическую помощь, участвуют в совершенствовании  и развитии страхового законодательства и др.

По данным ФСФР в 2012 году крупнейшими  каналами продаж на российском страховом  рынке были прямой канал (35,26%) и агентский (28,87%). При этом, самым динамично развивающимся и самым дорогим каналом продаж является банковский. Его доля составляет 13,12% от всех продаж, а по объему собранного комиссионного вознаграждения этот канал лидирует на рынке – 38,3% от общей суммы вознаграждений посредникам в 2012 году. Несмотря на то, что комиссия банкам значительно превышает средний размер комиссии страховым посредникам, доля этого канала продаж будет только увеличиваться. Рост продаж страховых продуктов активно планируют и сами банки за счет страхования жизни, страхования заемщиков по потребительским и ипотечным кредитам, автокаско.

Как показал опрос «Эксперта  РА», почти половина банков ожидают, что не позднее 2015 года более 10% прибыли  они будут получать за счет страховщиков.

Спецификой российского страхового рынка является крайне низкая доля брокерского канала продаж (3,87% во взносах). Объем страхового вознаграждения, полученного  брокерами за 2012 год составил лишь 4,8 млрд рублей. Основные причины слабости брокерского канала продаж заключаются в отсутствии регулирования, проблеме использования чужих баз данных и высокой доли мошенничества. Его будущее развитие зависит от изменения нормативной базы и законодательного закрепления ответственности.

Новой тенденцией для российского  рынка розничного страхования стало  расширение круга не страховых посредников. Если еще несколько лет назад  круг не страховых посредников ограничивался  банками, автодилерами и турфирмами, то сейчас страховые компании практически везде пытаются найти себе партнера. Купить страховые полисы предлагают авиакомпании и телекоммуникационные компании, агентства недвижимости и т.д. Ранее в автосалонах продавались только полисы ОСАГО и каско, сегодня – полисы страхования от несчастных случаев, ДМС, страхования имущества.

Важным звеном страхового рынка  выступает система государственного регулирования, необходимость которого связана в первую очередь с  защитой прав и интересов страхователей, предотвращением их финансовых потерь вследствие неплатежеспособности страховой  организации.

3. Характеристика нормативных актов, регулирующих страховую деятельность

Нормативно-правовая база, регулирующая страховую деятельность в России, начала складываться с 1993 г. с вступлением в силу Закона РФ «О страховании». В настоящее время в стране сформирована система страхового законодательства, включающая нормы гражданского, административного, государственного, финансового и международного права.

Государственное регулирование страхового рынка может быть представлено следующим  образом (рисунок 2.3).

 Рисунок 2.3 - Система государственного регулирования страхового рынка

К основным нормам гражданского права, регламентирующего 
порядок заключения, действия и прекращения договоров страхования, права и обязанности сторон по договору страхования, порядок создания и ликвидации страховщиков, деятельности страховых посредников относятся:

1)Гражданский кодекс РФ, глава  48 которого, носящая название «Страхование»,  устанавливает основные положения,  касающиеся проведения страховых  операций. В ней определены возможные  формы страхования, регламентируются  порядок проведения обязательного  страхования, ответственность за  неосуществление обязательного  страхования. Дается характеристика  договоров имущественного и личного  страхования, их подотраслей. Установлены основные требования, предъявляемые к страховым организациям. Охарактеризованы общие принципы проведения взаимного страхования и перестрахования. Регламентированы принципы взаимоотношений сторон по договору страхования, права и обязанности страхователя, страховщика, других лиц, участвующих в страховании. Установлены требования к форме договора страхования, дается характеристика его существенных условий. Определяется порядок заключения и случаи досрочного прекращения договоров страхования. Регулируются действия сторон при наступлении страховых случаев [11];

2)Федеральный закон «Об организации  страхового дела в Российской  Федерации» от 27 ноября 1992 г. (с последующими изменениями и дополнениями), часть первая. В нем формулируются основные понятия в области страхования. В частности, даются определения страхования и перестрахования, форм страхования. Характеризуются участники договора страхования и требования, предъявляемые к ним, а также виды страховых посредников. Рассматриваются термины, используемые в договорах страхования, – объект страхования, страховая сумма, страховой тариф, страховой взнос, страховой риск, страховой случай, страховая выплата;

3)Кодекс торгового мореплавания  от 30 апреля 1999 г., в главе XV которого регламентируются условия договора морского страхования;

Закон РФ «О медицинском страховании  граждан» от 28 июня 1991 г. (с изменениями и дополнениями от 2 апреля 1993 г.), который регламентирует порядок проведения медицинского страхования;

4)Федеральный закон «Об обязательном  государственном страховании жизни  и здоровья военнослужащих, граждан,  призванных на военные сборы,  лиц рядового и начальствующего  состава органов внутренних дел  Российской Федерации и сотрудников  федеральных органов налоговой  полиции» от 28 марта 1998 г.;

5)Указ Президента РФ от 6 апреля 1994 г. «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования», в котором определены принципы осуществления ряда видов страхования, проводимых в обязательной форме;

6)Указ Президента РФ от 7 июля 1992 г. «О государственном обязательном страховании пассажиров».

К основным нормам административного  права, регулирующего отношения между государством и участниками страхового рынка и являющегося базой для осуществления государственного надзора за деятельностью страховщиков, относятся:

а)  Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (часть третья), где установлены основные положения, регламентирующие порядок осуществления государственного надзора за страховой деятельностью, и, в частности, сформулированы цели осуществления такого надзора, функции и права государственного органа страхового надзора;

б)  «Условия лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации», утвержденные Приказом Росстрахнадзора от 19 мая 1994 г., в которых определен общий порядок получения юридическими лицами лицензий для проведения страховых операций;

в)  «Положение о порядке ограничения, приостановления и отзыва лицензии на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации», утвержденное Приказом министра финансов РФ от 17 июля 2001 г., являющееся основным документом, регламентирующим порядок наложения санкций на страховые организации;