Министерство сельского  хозяйства РФ 

ФГОУ  ВПО Великолукская государственная  сельскохозяйственная академия 

                Кафедра: «Финансы и  кредит» 
 
 

                      курсовая работа 

              по дисциплине: «Банковское дело»

   на  тему: «Анализ развития потребительского

       кредита в современной  России: проблемы,

                        перспективы» 
 
 
 
 
 

                                               Выполнила студентка V курса

                                               заочного факультета

                                               специальности

                                               «Финансы и кредит»

                                               Степанова Л. Е.

                                               шифр: 06611 
 
 
 

                             Великие Луки

                                     2011

      СОДЕРЖАНИЕ 
 

ВВЕДЕНИЕ 3

1 СУЩНОСТЬ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА 5

2 РОССИЙСКИЙ ОПЫТ  ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО  КРЕДИТОВАНИЯ 11

3 СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ  И ПРОБЛЕМЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО  КРЕДИТОВАНИЯ 14

3.1 Условия  потребительского  кредитования в ОАО «Сбербанк России» 14

3.2 Современное состояние  потребительского  кредита 18

3.3 Проблемы развития  потребительского  кредита 21

4 КРИЗИС МОДЕЛИ  ПОТРЕБЛЕНИЯ. РИСКИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ 25

5 ПРОГНОЗЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ  РАЗВИТИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО  КРЕДИТОВАНИЯ. КОЛЛАПС  ПОТРЕБИТЕЛЬСКОЙ  И ДЕЛОВОЙ УВЕРЕННОСТИ 29

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 34

СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 36

КОНТРОЛЬНОЕ ЗАДАНИЕ 38 
 
 
 
 

ВВЕДЕНИЕ

     Актуальность  темы данного исследования не вызывает сомнений, т.к. направление потребительского кредитования уже довольно давно  является весьма популярным как среди  самих коммерческих банков, так и  среди их клиентов-потребителей-граждан.

     Потребительский кредит является одной из наиболее удобных для физических лиц форм кредитования. В последние годы потребительское кредитование в России развивалось поистине стремительными темпами, количество игроков на рынке росло в геометрической прогрессии и казалось бы, что ничто не сможет остановить этот рост, однако с конца 2008 года ситуация начала меняться.

     Целью курсовой работы является анализ условий  и практики кредитования физических лиц в России, необходимость рассмотреть основные аспекты потребительского кредитования, проанализировать, с какими проблемами сталкиваются российские банки в сфере потребительского кредитования, обоснование прогнозов и перспектив развития потребительского кредитования.

     Для достижения поставленной цели в работе осуществлялось решение следующих  задач:

     – раскрыть понятие, сущность и значение потребительского кредита;

     – проанализировать сложившуюся ситуацию потребительского кредитования в РФ;

     – оценить проблемы потребительского кредитования;

     – проанализировать риски, связанные с потребительским кредитованием;

     – оценить прогнозы и перспективы  развития потребительского кредитования в России

     Объектом  исследования является деятельность коммерческих банков России на рынке банковских услуг, связанная с реализацией  тех или иных видов потребительского кредита.

     Предмет исследования – потребительское кредитование, реализуемое российскими коммерческими банками в процессе деятельности на рынке банковских услуг.

     Курсовая  работа выполнена с помощью аналитических  методов.

     В исследовании использованы материалы интернет-ресурсов: официальных сайтов банковского сектора, периодические издания, аналитические обзоры, научные статьи, а также отчёт «Сбербанка России» и методическое пособие по курсу «Банковское дело».. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1 СУЩНОСТЬ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА

     В практике российских банков XIX – начала XX вв. уже существовало понятие личного кредита. При этом личный кредит – это кредит без залога, предоставляемый личности, которая, по мнению банка, обладает достаточной платёжеспособностью и репутацией, которые в совокупности дают гарантии возврата кредита. В настоящее время термин «личный кредит» употребляется в широком значении кредита, предоставленного банком физическому лицу.¹

     Потребительский кредит является одним из самых распространенных видов банковских операций в большинстве  развитых стран. Кроме того сфера  действия потребительского кредита  намного шире, чем только покупки  товаров длительного пользования (durable goods), таких как автомашины, бытовая  техника и т. п.

     Потребительское кредитование получило такое широкое  распространение в развитых странах  в первую очередь потому, что посредством  использования данной технологии финансирования покупок резко расширяется емкость  рынка по целому спектру потребительских  товаров и недвижимости.

     «Современный  экономический словарь» дает такое  определение потребительского кредита – «кредит, назначение которого состоит в предоставлении населению денежных средств или товаров для удовлетворения потребительских нужд с последующим возмещением долга». То есть, в сущности, здесь говорится о предоставлении физическим лицам ссуды для приобретения товаров или услуг, а также о продаже самих товаров в рассрочку.

       В качестве заемщика выступает население, а предоставляют основную часть потребительского кредита банки. При получении потребительского кредита еще имеется, как правило, посредник – торговая фирма, продающая товары в кредит. Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае – это коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы и другие предприятия, а с другой стороны – заемщики – люди. Но поскольку последние получают необходимые им средства в большей мере за счёт банковских ссуд, то фактически 9/10 всей суммы потребительского кредита предоставляется банками.

     Потребительский кредит выдаётся при условии кредитоспособности физического лица. Для определения  платёже- и кредитоспособности клиента  изучаются как месячные доходы, так  и расходы ссудозаёмщика. Кроме дохода заёмщика с основного места работы банк может учитывать дополнительные доходы или доходы супруга(и).

     Ещё одним необходимым условием получения  потребительского кредита является предоставление определённого набора документов кредитору, подтверждающие его платёжеспособность, причём пакет документов зависит требований кредитора и от вида необходимого кредита.

     Например, для оформления кредита в Сбербанке потребуется и паспорт, и копия трудовой книжки, и справка о зарплате (причем по форме банка), и справки из других банков (при наличии у заёмщика там кредитов), и, возможно, документы на квартиру или какие-либо другие документы в зависимости от ситуации. От поручителей может понадобиться не меньше бумаг.² Тогда как для получения целевого «экспресс-кредита» в ЗАО «Метробанк» достаточно паспорта³

     Порядок оформления кредита представлен на рисунке 1.1 на странице 7.

     Существуют  как различные формы кредита, так и разнообразные критерии классификации. Так, например, потребительский  кредит, можно классифицировать по объекту или субъекту, по срокам и способам погашения, условиям и  срокам самого кредитования, по характеру  процентной ставки.

     Классификация видов потребительского кредита  представлена в таблице 1.1 на странице 8, в таблице 1.2 на странице 9. 

     Рисунок 1.1 – Порядок оформления кредита 

Таблица 1.1 – Классификация потребительских  кредитов⁴

     В целом представленная выше классификация  отражает многообразие потребительских  ссуд, но не исчерпывает всех возможных  критериев классификации, поэтому ее можно продолжить в зависимости от других признаков.

     В продолжение к классификации потребительского кредита в таблице 1.1 можно использовать схему 1.2.

Рисунок 1.2 – Иные критерии классификации потребительского кредита⁵

     Перспективной формой кредитования является овердрафтное кредитование, предполагающее использование  банковских пластиковых карточек. Данный вид кредита предполагает наличие  у физического лица карт-счета  в банке и банковской пластиковой  карточки, как средства доступа к  этому счету. Платежи могут осуществляться за счет средств, имеющихся на сете, а при их недостатке – за счет средств предоставляемого кредита. Погашение кредита производится автоматически при зачислении доходов на карт-счет.

     Выдача  потребительского кредита населению, с одной стороны, увеличивает  его текущий платежеспособный спрос, повышает жизненный уровень, с другой — ускоряет реализацию товарных запасов, услуг, способствует увеличению капитала производителей товаров.

     Потребительский кредит регулируется со стороны государства  более тщательно по сравнению  с другими формами кредита, так  как он связан с потребностями  населения, регулированием его уровня жизни. Регулирование может затрагивать  уровень процентных ставок, сроки, соблюдение принципов социальной справедливости и доступности кредита населению.

     Таким образом, потребительский кредит является одной из форм кредита и служит средством удовлетворения различных  потребительских нужд населения. В  определённой степени он содействует  выравниванию потребления групп  населения с различным уровнем  доходов. Необходимость потребительского кредита вызвана не столько удовлетворением  потребительских нужд населения, но и с интересами производителей с  целью обеспечения непрерывности  процесса производства при реализации товаров. Потребительский кредит играет большую роль в социально – экономической жизни страны 
 
 

2 РОССИЙСКИЙ ОПЫТ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ

     В последние годы развитие банковского  сектора России было крайне неравномерным. Серьезные кризисы в экономике  страны приводили к крушению крупнейших кредитных институтов (например, кризис 1998 год). Важной особенностью деятельности российских банков являлось то, что  сфера этой деятельности была традиционно  в обслуживании крупных корпоративных  клиентов, прежде всего в нефтяной и металлургической сфере, а также  осуществление операций на финансовых рынках. Поэтому важнейшие функции  кредитных институтов страны, связанные  с обслуживанием физических лиц  и малых и средних предприятий  были развиты лишь на начальном уровне.

     Экономическая реформа, проводимая в нашей стране, открыла новый этап и задачи в  развитие банковского дела. И современное  состояние экономики страны стимулирует  увеличение количества кредитов, выдаваемых физическим лицам, – потребительских кредитов.

     Потребительское кредитование получило активное развитие в конце прошлого века. «Русский стандарт»  впервые выступил с уникальной программой по предоставлению кредита «не отходя от кассы». Этот банк определенно следует называть отцом российского потребительского кредитования. Банк «Русский стандарт», вместе с высокой процентной ставкой (переплата за кредит около 70-80% в год), предоставил покупателю абсолютно новый способ предоставления кредитов.

     Предоставлялся  кредит практически мгновенно (не более  получаса), и отсутствие дополнительной «бюрократии» – поручителей для заемщиков и большого количества документов. Довольно высокая стоимость кредита не отпугнула потребителей, объем продаж рос, а банку приносил достойные прибыли. Ограничением этих кредитов стала их целенаправленность, так как кредит предоставлялся только на конкретный товар.

     «Русский  стандарт» включил для нового банковского направления зеленый свет, не испугавшись связанных с этим рисков. Миллениум вывел на поле кредитной деятельности и других игроков. К настоящему времени – эти банки стали основными розничными банками.

     Кредитование  жилищного строительства, а также  предоставление других видов кредитов (на строительство и благоустройство  садовых участков, строительство, покупку  и благоустройство домов в  сельской местности для сезонного  проживания и др.) взял на себя созданный  в 1987 году АК Сберегательный банк РФ.⁶

       Стали предоставлять потребительские кредиты «Альфа-банк», «Хоум Кредит», «МДМ-банк», «ОВК»… Список можно продолжать и  продолжать, и у каждого свои достоинства  – где-то низкая процентная ставка, где-то требуется минимум документации и т.п⁷.

     В начале 2000-х годов, «Русский стандарт», «Хоум кредит» постепенно открывают представительства и филиалы в крупнейших городах России. В таких как: Санкт-Петербург, Екатеринбург, Самара, Ростов-на-Дону, Волгоград, Казань, Уфа и многих других.

     На  заре зарождения потребительского кредитования подобные дисконты доходили до 7-10%, однако в последнее время средний  дисконт с торговой организации  вышел на уровень 1,5-2,5%. Это связано  с тем, что, борясь за клиентов, банки  начинают демпинговать в рамках конкурентной борьбы между собой. Более того, крупные  торговые сети и автосалоны требуют  от банков отмены подобных комиссий, а сети «первого» порядка заставляют банки платить им. Так уже в конце 2004 года, компания «МИР» в рамках проводимого тендера обозначила банкам условную цену того, что потребительские кредиты будут распространяться на территории магазинов. По некоторым данным, величина такого дисконта составляет 2-3%.

     Со  временем, потребительский кредит стал неотъемлемой частью банковской деятельности, что немедленно отразилось на качестве услуг. Торговым организациям потребительский  кредит не менее выгоден, чем банкам. Так, уже в 2005 году, аналитики оценивали соотношение товаров, проданных в кредит по отношению к традиционной форме приобретений как 3 к 2, то есть 60% рынка прочно занял потребительский кредит. Основными лидерами явились торговые сети – «Эльдорадо», «МИР», «М-Видео». До 10 банков одновременно предлагало свои услуги по кредитованию на их территории.⁸

     Но  стоит отметить и негативные стороны  потребительского кредита, предоставляемого банками.

     Пользуясь юридической и финансовой безграмотностью  заемщиков, а главное, белыми пятнами  в законодательстве, банки, особенно перед кризисом, «впаривали» кредиты, уверяя и о «нулевых» процентах, и о льготных сроках погашения. В результате люди попадали в безвыходные ситуации. К примеру, выяснялось, что вместо обещанных 10 процентов нужно платить вдвое больше. Менялись и процентные ставки. А досрочно погасить кредит было невозможно, поскольку за это были предусмотрены штрафы.

     Другая  сфера банковских «ловушек» – кредитные карты, которые рассылались клиентам без их ведома. При этом иногда банки начинали начислять плату за использование карты, которую клиенты даже не получали. А узнавали об этом, когда приходили грозные требования «вернуть долг». Суды и сегодня завалены разбирательствами, кто прав, кто виноват.⁹

     Несмотря  на вышеуказанные моменты, потребительское кредитование за свой более чем десятилетний опыт в России, претерпевая значительные изменения, остаётся наиболее популярным видом кредита среди предоставляемых банками услуг.

3 СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ И ПРОБЛЕМЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ

3.1 Условия  потребительского  кредитования в  ОАО «Сбербанк  России»¹⁰ 

     Сбербанк  России основан в 1841 году. Контрольным пакетом акций владеет Центробанк России. Генеральная лицензия Банка России №1481 от 30.08.2010 года.

     С 7 февраля 2011 года действуют изложенные ниже положения по предоставлению потребительского кредита.

     Два вида потребительского кредитования:

• потребительские кредиты под поручительство физических лиц;
• потребительские кредиты без обеспечения.

             Положения по предоставлению кредита  под поручительство.

– привлекательные  процентные ставки;

– отсутствие комиссий по кредиту;

– быстрое  принятие решения о предоставлении кредита – в течение 2 рабочих  дней;

– специальные  условия кредитования для клиентов, получающих заработную плату на счет, открытый в Сбербанке России;

– возможность  оформления кредитной карты Сбербанка  России с кредитным лимитом до 200 000 рублей;

– кредиты  предоставляются гражданам РФ в  возрасте на момент предоставления кредита  – от 21 года, на момент возврата кредита  до 75 лет;

– стаж работы – не менее 6 месяцев на текущем  месте работы и не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет (на клиентов, получающих заработную плату на счет, открытый в Сбербанке России данное требование не распространяется);

– обеспечение  до двух поручителей;

– возможно учитывать доход супруга/ супруги  заемщика;

– кредит предоставляется единовременно  и в безналичном порядке

     Процентная  ставка устанавливается Банком индивидуально. На размер процентной ставки влияет:

→ наличие  «хорошей» кредитной истории  в Банке

→ платежеспособность заёмщика

→ наличие  счета в Банке, на который перечисляется  заработная плата заёмщика.

Таблица 3.1 – Размер ставок потребительских кредитов  с обеспечением