Анализ современного состояния ОСАГО

Содержание

1. Теоретические основы  организации ОСАГО…………………………...3

1.1 Экономическое содержание  и небходимость ОСАГО………………..3

1.2 Правовые основы организации  ОСАГО………………………………..9

1.3 Порядок заключения  и исполнения договора страхования  ОСАГО..14

2. Анализ современного  состояния ОСАГО……………………………...21

2.1 Оценка ОСАГО на  отечественном страховом рынке……………….21

2.2 Анализ рынка ОСАГО  в оренбургской области……………………...26

2.3 Проблемы развития рынка ОСАГО в России………………………...28

3. Направление развития  ОСАГО в России………………………………31

Заклюение…………………………………………………………………...41

Список использованных источников……………………………………..42

Приложение А………………………………………………………………44

Приложение Б………………………………………………………………45

1. Теоретические  основы организации ОСАГО.

1.  Эконмическое содержание и необходимость ОСАГО.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ любой договор считается заключенным с момента согласования сторонами его существенных условий. Особенностью договора ОСАГО (см. прил. 2) является определение всех его существенных условий в Федеральном законе от 25.04.2002 г. № 40ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (Закон об ОСАГО). В силу ст. 942 ГК РФ для любых договоров имущественного страхования, к которым относятся и договоры страхования ответственности, существенными являются условия об объекте страхования, страховом риске, страховой сумме и сроке действия. Объектом страхования в данном случае являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности вследствие причинения вреда другим лицам в ходе эксплуатации транспорта.

В качестве страхового риска в Законе об ОСАГО определено наступление гражданской ответственности перед потерпевшими. При этом законодателем сделан ряд исключений, связанных:

1. с повышенной степенью риска (причинение вреда в ходе соревнований);

2. причинением труднопрогнозируемого (моральный вред) или слишком большого ущерба в сравнении с размером страховой премии (загрязнение окружающей среды, повреждение антикварных вещей, произведений искусства и т. п.);

3. наличием других механизмов покрытия вреда (социальное страхование);

4. повреждением транспортного средства страхователя, перевозимого на нем груза и установленного на нем оборудования (п. 2 ст. 6 Закона об ОСАГО).

Страховая сумма сторонами страхового договора может не согласовываться, так как она определяется в законодательном порядке и лишь воспроизводится в полисе. Пересматривать размер страховой суммы участники страхового договорного обязательства не вправе. Положения Закона об ОСАГО о размере обязательств страховщика построены на принципе восстанавливаемой страховой суммы, так как страховые компании обязаны будут возмещать потерпевшим в ДТП вред в пределах указанных выше величин независимо от числа страховых случаев за период страхования. Срок действия договора также установлен Законом об ОСАГО и составляет один год. Стороны лишены права договариваться об иных сроках действия договора, но у страхователя сохраняется право в любое время отказаться от договора (п. 2 ст. 958 ГК РФ), направив страховщику письменное заявление об этом. В этом случае во избежание административной ответственности за неисполнение обязанности по обязательному страхованию владелец транспортного средства должен немедленно заключить договор страхования с другим страховщиком. По истечении годичного срока договор автоматически пролонгируется на следующий год, но, если в течение 30 дней после этого страхователь не заплатит страховую премию, действие договора прекращается. В законодательном порядке закреплены основные принципы и механизм расчета размера страховой премии. Правительством РФ будут устанавливаться предельные уровни страховых тарифов, которые не могут изменяться чаще, чем один раз в полугодие. Законом об ОСАГО предусмотрен перечень повышающих и понижающих коэффициентов, которые страховщики вправе использовать при расчете размера премии на основе базовой ставки. Законодателем введен ряд условий, ограничивающих размер и структуру страховых премий. Так, часть премии, которая пойдет на обеспечение ведения дел страховыми компаниями, не может составлять более 20 % от общей ее величины.

Максимальный размер страховой премии, как правило, не может превышать трехкратную величину базовой ставки, а в случае применения повышающих коэффициентов, отражающих неправильное поведение страхователя, — пятикратную величину этой ставки. Остальные условия договора, за исключением пяти конкретных позиций, которые в соответствии с Законом об ОСАГО стороны могут определять по своему усмотрению (в частности, срок и способ сообщения страхователем страховщику о ДТП, иные сроки прибытия представителя страховой компании для осмотра поврежденного имущества, возможность организации и оплаты страховщиком ремонта поврежденного имущества, условия ограниченного использования транспортного средства и, наконец, порядок предоставления страхователем своего транспортного средства страховщику для осмотра после ДТП), должны соответствовать типовым условиям, утверждаемым Правительством РФ. Страхователями признаются все владельцы транспортных средств, как являющиеся его собственниками, так и пользующиеся ими на любом законном основании (аренда, доверенность и т. д.). Законом об ОСАГО освобождены от обязанности заключения такого договора владельцы: чья ответственность застрахована другими лицами; владельцы транспортных средств с максимальной конструктивной скоростью (скорость, заложенная в конструкции транспортного средства) не более 20 км/ч, транспортных средств, имеющих характеристики, исключающие их участие в обычном дорожном движении; транспорта Вооруженных Сил, предназначенного для военных целей; а также транспортных средств, зарегистрированных в других государствах, при условии что ответственность этих владельцев застрахована в рамках международных систем обязательного страхования, в которых участвует Россия. Когда у одного транспортного средства несколько владельцев, они своим соглашением могут определить, кому из них целесообразно стать страхователем. Более сложный вопрос: сколько договоров обязательного страхования должен заключить (и сколько полисов должен иметь) владелец нескольких транспортных средств, если он управляет всеми ими сам? В настоящее время среди специалистов страхового дела превалирует точка зрения, согласно которой такой владелец должен покупать отдельный полис на каждое транспортное средство. Однако подобный подход не является бесспорным, так как обязательное страхование в данном случае приобретает признаки своеобразного «налога на собственность», поскольку гражданская ответственность не может быть кратной числу транспортных средств, находящихся в собственности (владелец в каждый конкретный момент может управлять лишь одним таким средством). Страхователи имеют почти все те права и несут те же обязанности, которые присущи любым другим страхователям по договорам имущественного страхования. Но основное для этой категории субъектов страховых правоотношений — это право требования к страховщику о выплате страхового возмещения потерпевшему. Здесь оно, как, впрочем, и по договорам добровольного страхования гражданской ответственности, ограничено в силу того, что эти договоры заключаются в пользу третьих лиц. Страхователь может предъявить такое требование лишь в том случае, если потерпевший отказался от своего права требования к страховой компании.

Помимо обязанностей, обычных для страхователей, Законом об ОСАГО возложен на них ряд дополнительных обязанностей. В частности, управляя транспортным средством, такие страхователи обязаны иметь при себе полис обязательного страхования. Этот полис должен быть и при любом другом водителе транспортного средства. Кроме того, страхователь обязан предоставлять другим участникам ДТП по их требованию информацию о договоре страхования, а по требованию страховой компании — свое транспортное средство, участвовавшее в дорожном происшествии, для осмотра или проведения независимой экспертизы и т. д. Страхователь обязан до добровольного удовлетворения требования потерпевшего о возмещении вреда поставить страховщика в известность об этом и подчиняться его указаниям, а в случае подачи потерпевшим иска к нему в суд — привлечь страховщика к участию в деле. Застрахованными по договору обязательного страхования, то есть лицами, чья гражданская ответственность может быть покрыта по одному полису вместе со страхователем, являются иные законные владельцы того же транспортного средства. Согласно п. 2 ст. 15 Закона об ОСАГО в полисе страхователь вправе указать одного такого владельца, но в силу того же закона застрахованной будет считаться также ответственность других владельцев, использующих транспортное средство на законном основании. К числу очевидных недостатков данного законодательного акта следует отнести то обстоятельство, что в нем фактически никак не урегулированы права и обязанности застрахованных. Если подходить формально к толкованию положений Закона об ОСАГО, то, строго говоря, застрахованные могут, например, не извещать страховщика о страховом событии в установленные договором сроки, так как стороной договорного правоотношения не являются и условия договора их не обязывают к обращению к страховщику.

Потерпевшие должны быть отнесены к числу субъектов обязательного страхования, хотя формально в договоре не участвуют. Как уже указывалось, договоры обязательного страхования гражданской ответственности являются разновидностью договоров в пользу третьих лиц, а именно потерпевших при ДТП. Потерпевшим Закон об ОСАГО признает любое лицо, жизни, здоровью или имуществу которого нанесен вред при использовании транспортного средства. Потерпевшими могут быть как физические лица (по всем видам вреда), так и юридические лица (но лишь в части материального ущерба). Потерпевший является центральной фигурой страхового правоотношения, и он обладает наиболее широким объемом прав. Он вправе требовать от страхователя или водителя дать ему сведения о договоре страхования, заявлять напрямую страховщику требование о возмещении вреда, самостоятельно проводить экспертизу поврежденного имущества, если страховая компания не осмотрела имущество и не назначила экспертизу в установленные договором сроки. Закон об ОСАГО возлагает на потерпевшего и ряд обязанностей. Так, он должен известить страховую компанию о ДТП, если намерен предъявить к ней требование о возмещении вреда, сохранять поврежденное имущество или его остатки до осмотра страховщиком и назначения независимой экспертизы. В случае причинения гражданину физического вреда он обязан представить страховой компании полный комплект документов, подтверждающий размер вреда. Неисполнение потерпевшим своих обязанностей не должно влечь какихлибо санкций, так как он не является участником договора страхования, но это может поставить его в трудное положение с точки зрения доказывания страховщику факта страхового события и размера понесенного вреда. Важно отметить, что потерпевший сохраняет свой статус в рамках Закона об ОСАГО даже в том случае, когда полис обязательного страхования у владельца транспортного средства отсутствует либо когда виновник ДТП не известен. В такой ситуации потерпевшие вправе требовать от Профессионального объединения страховщиков (Российского союза автостраховщиков) компенсационные выплаты в таком же размере, как и по полису. В Законе об ОСАГО значительное место уделено регламентированию прав и обязанностей страховщиков, осуществляющих обязательное страхование гражданской ответственности. Законодатель целенаправленно ограничил круг страховых компаний, которые будут заниматься этим бизнесом: к данной деятельности будут допускаться только те страховые компании, которые имеют не менее чем двухлетний опыт работы в этом сегменте рынка. Страховщики смогут заниматься рассматриваемым видом страхования при условии получения специальной лицензии на этот вид деятельности и вступления в члены Российского союза автостраховщиков.

Рассматриваемый договор определен в законодательстве как публичный — это означает, что страховщики не вправе комулибо отказать в заключении такого договора и прекращать его досрочно. В порядке компенсации ограничения свободы договора им предоставлено право применения на следующий год повышающих коэффициентов при расчете размера страховой премии, связанных с неправильным поведением контрагента, а также регресса к страхователям и иным лицам, чей риск гражданской ответственности застрахован по договору обязательного страхования:

1. когда вред жизни или здоровью потерпевшего причинен вследствие умысла указанного лица;

2. виновный находился за рулем в состоянии опьянения либо не имел права на управление транспортным средством;

3. виновный скрылся с места ДТП;

4. если виновный не был включен в полис в качестве лица, допущенного к управлению транспортным средством. Страховщик обязан принимать заявления потерпевших о возмещении вреда, осматривать поврежденное в ДТП имущество или назначать независимую экспертизу в установленные договором сроки. В силу Закона об ОСАГО он должен принять решение по заявлению потерпевшего в течение 15 календарных дней. Страховая компания, выдавшая полис обязательного страхования, вправе выдвигать страхователю те же возражения, какие могла бы выдвинуть потерпевшему в том случае, когда страхователь не известил ее о намерении добровольно удовлетворить требование потерпевшего о возмещении вреда или не привлек к участию в судебном деле по иску потерпевшего.

Договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств должен заключаться на основании письменного заявления владельца транспорта в виде единого документа. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность страхового договора. При его заключении страховщик выдает страхователю полис установленной формы и специальный знак государственного образца. Наличие знака при отсутствии полиса не является доказательством заключения страхового договора.

Споры о тарифах по обязательному страхованию не утихли и до сих пор. Основной упрек страхователей — неадекватно высокая стоимость обязательного полиса при отсутствии внятного экономического обоснования этой цены.

Страховщикам удалось убедить законодательную власть установить базовый тариф для легковых автомобилей физических лиц в размере 1 980 руб. С учетом поправочных коэффициентов на возраст и стаж водителя, срок использования транспортного средства и регион эксплуатации стоимость полиса может составлять более 5 тыс. руб.

Для сравнения приведем примеры расчета страхового взноса при заключении договора обязательного страхования гражданской ответственности.

План разработчиков тарифных ставок социально ориентирован — одни клиенты страховых компаний регулярно будут платить за убытки других клиентов. С «несправедливостью» тарифов дело обстоит так: введение повышающих коэффициентов перекладывает весь груз технических проблем (18 % незастрахованных и пр.) на страхователей, но перераспределяет этот груз на каждого из них с упоминанием таких индивидуальных особенностей, как мощность двигателя, возраст застрахованного и т. п.

Введение поправочных коэффициентов, в теории, призвано компенсировать индивидуальные особенности водителя и используемого им транспортного средства, например, то, что водитель Иванов лучше водит машину, чем Петров, или то, что машина Иванова тяжелее машины Сидорова и по законам физики может причинить большие повреждения на той же скорости.

По закону лимит страховой суммы по возмещению причиненного вреда для любых транспортных средств не превышает 400 тыс. руб. Тарифы повышаются при наличии «страховых случаев, произошедших по вине страхователя (владельца транспортного средства) в период действия предыдущих договоров обязательного страхования». Но за рулем автомобиля в момент аварии мог находиться не страхователь, а лицо, вписанное в полис наряду со страхователем. То есть страхователя могут попытаться заставить платить за чужие ошибки. Более того, лицо, совершившее аварию и вписанное в полис одного страхователя, может быть вписано в полис другого страхователя или являться страхователем другого автомобиля. И для него увеличения страховых тарифов не происходит.

На примере развитых стран, а теперь все чаще и в России мы видим, что у одного собственника может быть более одного автомобиля. Очевидно, что если он является единственным водителем, то не может одновременно находиться за рулем нескольких своих машин. И если он едет на одной машине, то другие, стоя в гараже, попасть в аварию не могут. Логика страхования в этом случае должна какимто способом разделить один страховой платеж на несколько машин.

Принятые тарифы не меняются при вписывании в полис ограниченного количества лиц, допущенных к управлению автомобилем. Их может быть хоть несколько десятков. Но если водитель чувствует себя плохо или по другим причинам не имеет права управления автомобилем в данную минуту, а рядом может не оказаться того, кто сможет законно взять управление на себя, то в таком случае нельзя отдать свою машину на время даже ремонтнику, который хочет диагностировать ваш автомобиль на ходу. И сотрудник ГИБДД не будет иметь права при необходимости воспользоваться автомобилем, не нарушая закон.

Обязательное страхование гражданской ответственности

предусматривает возможность страхования на небольшой срок или на период. Если исходить из того, что опасность аварии не зависит от времени года, то стоимость страховки должна быть строго пропорциональна периоду страхования. Так, при страховании на шесть месяцев вы должны были бы заплатить половину (коэффициент 0,5) от страховки на год. С нас же при страховке на полгода требуют заплатить за 8,4 месяца (коэффициент 0,7), то есть почти в полтора раза дороже. На самом деле сезонная эксплуатация обычно связана с тем, что водители ездят летом, то есть в более благоприятных дорожных условиях, чем зимой, и поэтому должны платить меньше, чем зимой.

Права страхования на зимний период еще нужно добиться — ему противоречит утверждение о том, что при регистрации транспортного средства его владелец должен предъявить сотруднику регистрирующего органа страховой полис обязательного страхования, подтверждающий заключение договора обязательного страхования сроком на один год. 
Многие противоречия обязательного страхования могут быть устранены, если страховать ответственность водителя безотносительно автомобиля. Действительно, аварию совершает не автомобиль, а водитель. Его квалификация, ответственность, состояние здоровья в основном определяют безопасность движения. Сохранив обязательность страхования, но перенеся ее на водителя, можно логично и справедливо учесть как те факторы, которые уже приняты во внимание обязательным страхованием, так и новые, от которых зависит безопасность движения.

Страховать нужно не автомобиль, а водителя. Тогда и ответственность и безопасность движения возрастут и обязательное страхование гражданской ответственности будет в большей степени соответствовать интересам водителя, а не страховых компаний.

1.2 Правовые основы  организации ОСАГО.

Определение размера страхового возмещения 

Договором страхования автогражданской ответственности страховым случаем признается причинение в результате ДТП вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевшего. Иными словами, страховое возмещение выплачивается не страхователю, а пострадавшему в аварии. Это прямо закреплено в Федеральном законе от 25.04.2002 № 40-ФЗ “Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств” (далее – Закон № 40-ФЗ). 

Размер страховой суммы, в пределах которой страховая компания при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) обязуется возместить потерпевшим причиненный вред, определен в ст. 7 Закона № 40-ФЗ. В зависимости от характера причиненного вреда (жизни и здоровью, имуществу) и количества потерпевших страховая сумма по договору ОСАГО колеблется от 120 до 160 тыс. руб. В случае, если выплаченной страховщиком суммы недостаточно для покрытия реального ущерба, потерпевший вправе обратиться к виновнику аварии за возмещением разницы (ст. 1072 ГК РФ). 

При определении размера возмещения страховые компании обязаны принимать во внимание износ деталей и материалов, подлежащих замене  при восстановительном ремонте поврежденного имущества. Максимальный размер амортизации в данном случае может составить до 80%  стоимости узлов и агрегатов (п. 2.2 ст. 12 Закона № 40-ФЗ). Конкретный механизм расчета износа определен в постановлении  Правительства РФ от 24.05.2010 № 361 “Об утверждении Правил установления размера расходов на материалы и запасные части при восстановительном ремонте транспортных средств”.  
 

Оформление документов по ДТП

Первое, что должен сделать водитель, попавший в дорожно-транспортное происшествие, – уведомить органы ГИБДД. Часть документов,  которые потом необходимо представить в страховую компанию, нужно получить непосредственно от инспекторов. Прибыв на место происшествия, сотрудники ГИБДД должны выдать каждому участнику аварии справку об участии в ДТП, ее форма утверждена приказом МВД России от 25.09.2006 № 748. Далее инспектор проводит ряд действий, которые протоколирует: осмотр места происшествия и транспортного средства. Соответствующий протокол составляется и при наличии событий административного правонарушения.  
В течение 15 дней с момента получения документов, подтверждающих страховой случай, страховая компания должна возместить убытки потерпевшей стороне или направить мотивированный отказ в выплате страхового возмещения.  
В некоторых ситуациях за страховым возмещением можно обратиться непосредственно в страховую компанию, с которой учреждение заключило договор ОСАГО. Речь идет о так называемом прямом возмещении убытков. Данный механизм применяется в том случае, если произошло небольшое ДТП с участием двух автомобилей и пострадало лишь имущество. Причем у водителей, у каждого из которых есть полис ОСАГО, нет спора относительно того, кто является виновником происшествия и размера причиненного убытка.  
В данном случае достаточно заполнить бланки извещений о ДТП для представления в страховую компанию. Правда, и размер страховой выплаты, причитающейся потерпевшему в счет возмещения вреда, причиненного его имуществу, невелик. В соответствии с пунктом 41.1 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденных постановлением Правительства РФ от 07.05.2003 № 263 (далее – Правила № 263), он не может превышать 25 000 руб.  
Следует учесть 

В пакет документов для страховой компании нужно вложить: 

1. требование о страховом возмещении, составленное в произвольной форме;

2. заполненный бланк извещения о ДТП (он является приложением к договору ОСАГО). Направить его в страховую компанию нужно не позднее 15 рабочих дней после ДТП;

3. документы, подтверждающие право на получение страховой выплаты (право собственности на транспортное средство и т. п.);

4. иные документы в зависимости от вида причиненного ущерба.

Регрессные требования страховой компании

Предположим, что виновником ДТП будет признан сотрудник компании. Страховое возмещение по ОСАГО достанется потерпевшему лицу. Вместе с тем у страховой компании есть право выставить причинителю вреда регрессные требования в  размере произведенной выплаты плюс расходы, связанные с рассмотрением страхового происшествия.  
Исчерпывающий перечень случаев, когда страховщики могут таким образом наказать виновника аварии, приведен в ст. 14 Закона № 40-ФЗ и продублирован в п. 76 Правил № 263. В него включены следующие ситуации: 

1. вред жизни или здоровью потерпевшего был причинен вследствие умысла указанного лица;

2. вред был причинен указанным лицом при управлении транспортным средством в состоянии опьянения (алкогольного, наркотического или иного);

3. указанное лицо не имело право управлять транспортным средством, при использовании которого им был причинен вред;

4. указанное лицо скрылось с места дорожно-транспортного происшествия;

5. указанное лицо не включено в число водителей, допущенных к управлению этим транспортным средством по договору ОСАГО;

6. страховой случай наступил при использовании транспортного средства в период, не предусмотренный договором обязательного страхования.

Несмотря на то что виновником аварии является не учреждение, а его сотрудник, именно оно должно выполнить соответствующие обязательства перед страховщиком. Во-первых, п. 1 ст. 1068 ГК РФ установлено, что вред, причиненный работником при исполнении трудовых обязанностей, возмещается его работодателем. Во-вторых, в ст. 1079 ГК РФ указана обязанность владельца источника повышенной опасности, к которым отнесены и транспортные средства, возместить вред, причиненный таким источником. 

Иными словами, ответственность за вред, причиненный деятельностью, создающей повышенную опасность для окружающих, наступает независимо от вины лица, причинившего вред. 

Правомерность привлечения к ответственности работодателя подтверждается арбитражной практикой (постановления ФАС Северо-Кавказского округа от 01.11.2007 № Ф08-6239/07, дело № А63-17446/06-С2, ФАС Западно-Сибирского округа от 13.09.2007,дело № Ф04-5818/2007 (37498-А45-8) и др.). 

Еще одна ситуация, когда учреждению придется возмещать причиненный сотрудником вред, возможна в том случае, когда размер страховой выплаты, назначенной страховой компанией, не покроет реальные потери потерпевшего лица (ст. 1072 ГК РФ). 

В любом случае учреждение должно принять соответствующие обязательства. При отнесении расходов на конкретные коды КОСГУ нужно руководствоваться Указаниями № 190н. Представляется, что наиболее подходящей в данном случае является статья 290 “Прочие расходы” КОСГУ.  
Расчеты с сотрудником, виновным в аварии.

Организация вправе принять меры по возмещению причиненного ущерба, т. е. компенсировать суммы, уплаченные страховой компании. Взыскать убытки в порядке регресса можно с сотрудника, который является виновником ДТП. 

Согласно п. 1 ст. 1081 ГК РФ организация, возместившая вред, причиненный ее работником при исполнении им служебных, должностных или иных трудовых обязанностей, имеет право обратного требования (регресса) к этому лицу в размере выплаченного возмещения, если иной размер не установлен законом. 

Кроме того, ст. 238 ТК РФ установлено, что сотрудник несет материальную ответственность как за прямой действительный ущерб, непосредственно причиненный им работодателю, так и за ущерб, возникший у работодателя в результате возмещения им ущерба иным лицам. Случаи, когда работник может быть привлечен к полной материальной ответственности, приведены в ст. 243 ТК РФ. 

Итак, если сотрудник признан виновным в аварии и этот факт подтверждается протоколом об административном правонарушении, то  
организации ничто не мешает взыскать с него свои потери. Причем речь в данном случае идет не только о возмещении сумм, перечисленных страховщику или пострадавшему в аварии лицу, но и о затратах на ремонт (восстановление) разбитого автомобиля. 

Как правило, долг удерживается непосредственно из зарплаты сотрудника. Взыскать ущерб можно даже в том случае, если сотрудник,  
виновный в его причинении, уволится из компании. Это следует из положений ст. 232 ТК РФ.