Автокредитование

2

CoolReferat.com

Оглавление

Введение 2

Глава 1 Кредитование   физических   лиц   как   одна   из   функций

кредитно-финансовых институтов 5

1. Банковский     кредит     как     экономическая      категория……..5

2. Цена банковского кредита ..8

1.3. Нормативная база банковского кредитования 12

Глава 2 Автокредитование как банковский продукт………………………....15

           2.1. Автокредит и его виды . 15

           2.2. Условия автокредитования    .22

           2.3. Порядок авто кредитования  физических лиц  .25

Глава 3 .Тенденции развития авто кредитования   .39

3.1. Аналитика рынка……………………………………………………..39

3.2. .Перспективы развития автокредита………………………………..43

3.3. Рынок автокредитования сегодня…………………………………..49

Заключение 53

Приложения………………………………………………………………....... .58

 
Список использованной литературы 60 

Введение

Актуальность  темы курсового исследования обусловлена тем, что кредитование в настоящее время стало наиболее популярным. Поэтому появилось много банков, которые предлагают различные виды кредитования, а так же различные кредитные линии. Одним из самых популярных видов кредитования, безусловно, является, автокредитование. Приобрести автомобиль хочется многим, однако не многие могут позволить себе приобретение авто за наличные. Приобрести машину можно в кредит, что гораздо удобнее, нежели годами собирать на свою колесную мечту. То есть автомобиль Вы приобретаете за деньги банка, а после выплачиваете банку эти деньги с процентами.

             Многие банки и автосалоны выбирают автокредитование приоритетным направлением развития, а значит, растет конкуренция в этом направлении. С расширением данного рынка услуг - условия между банками по услуге автокредитование становятся все более выгодными, процентные ставки ниже, сроки принятия решения по автокредиту - короче (так называемые экспресс - кредиты). Как правило, банки выдают кредиты на покупку автомобилей, а залогом являются сами автомобили. Это делается для того, чтобы банк мог окупить свои расходы, продав автомобиль в случае невыплаты клиентом кредита. Авто обязательно страхуется клиентом, что уменьшает риск для банка и следовательно понижает процентную ставку при автокредитовании. Аналитически установлено, что автомобилей, покупаемых в кредит, будет больше на 30% по сравнению с прошлым годом.

Наряду с банками, потребители также нашли множество плюсов в пользовании автокредитом - возможность купить новый автомобиль именно сейчас, а не откладывать его приобретение на будущее.35% опрошенных считают наиболее существенной возможность платить за новую покупку постепенно, ежемесячно, а не выплачивать всю сумму сразу. Для 23% автокредитование дает возможность приобрести более дорогой автомобиль, а для 2% причина обращения заключается в гарантии выплаты страхового возмещения в случае угона автомобиля.

Одним из факторов, способствующих увеличению числа покупателей, является изменение условий получения автомобиля. Раньше для получения машины в кредит нужно было довольно долго ждать, и первоначальный взнос на автомобиль был значительно выше. Сейчас же этот срок сократился до нескольких дней, а первоначальные взносы стали ниже.  
Объектом исследования выступает банковский кредит как экономическая категория. Предметом курсовой работы является особенности автокредитования в России.Целью работы заключается в выявлении современных проблем авто кредитования в РФ и оценка перспектив его развития. Достижение поставленной цели обусловило постановку и решение следующих задач: изучить теоретические основы автокредитования;

1. рассмотреть нормативы банковского кредитования;
2. охарактеризовать особенности, условия и порядок автокредитования коммерческими банками в РФ;
3. выявить проблемы автокредитования и наметить пути их решения.

При подготовке данной работы были использованы конституция РФ; гражданский кодекс и Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности»;учебники; материалы периодических изданий;. Исследованием проблем автокредитования занимаются такие российские ученые, как Ю.Лапуста М.Г., Мазурина Т.Ю., Санькова А.А. , Соснина А.Д.,  труды которых были изучены при подготовке настоящей курсовой работы».

Курсовая работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы, приложений. В первой главе рассматривается такая функция кредитно-финансовых институтов как кредитование физических лиц. Во второй главе дается характеристика непосредственно автокредитованию как банковскому продукту. В третьей главе анализируются тенденции развития  автокредитования в РФ.

Глава I Кредитование физических лиц как одна из функций кредитно-финансовых институтов

1.1.    Банковский кредит как экономическая категория

Кредит происходит от латинского "kreditum" (ссуда, долг). В то же время "kreditum" переводится как "верую", "доверяю". В широком смысле слова - и с юридической, и с экономической точек зрения - кредит - это сделка, договор между юридическими или физическими лицами о займе, или ссуде. Один из партнеров (ссудодатель, кредитор) предоставляет другому (ссудополучателю, заемщику) деньги (иногда имущество) на определенный срок с условием возврата эквивалентной стоимости, как правило, с оплатой этой услуги в виде процента.

Кредитные операции - это операции по предоставлению банками  денежных ссуд, в качестве кредитора выступают банки, заемщиками другие банки, юридические и физические лица [32, С. 196].

Банковский  кредит может быть предоставлен заемщику (физическому лицу) на потребительские цели отдельного физического лица (приобретение или ремонт жилья, получение образования, покупка автотранспорта и т.д.), удовлетворяемые с помощью потребительского (личного) кредита [15, С.89].

Кредит является одной из сложнейших экономических категорий и весьма важным эффективным «участником» народно - хозяйственных процессов. Без него не обходятся ни государства, предприятия, организации и население, ни производство и обращение общественного продукта [10,С64].

Кредиты, выдаваемые физическим лицам, являются активными, то есть банк выступает кредитором, помимо этого кредиты могут быть пассивными, это когда банк берет кредит, то есть является заемщиком. Банк может входить в кредитные отношения (брать или давать кредиты) с другими банками (другими кредитными организациями), выполняя в зависимости от ситуации активную или пассивную функцию.

Фундаментальной основой кредитного отношения, его  необходимым элементом можно  полагать доверие между заемщиком  и кредитором. Первый должен верить, что банк вовремя предоставит кредит в необходимом размере и на нормальных условиях, а второй должен быть уверен, что заемщик правильно использует кредит, в срок и с уплатой причитающихся процентов возвратит (сможет и захочет возвратить) полученную сумму. Вместе с тем это один из тех случаев, когда следует четко придерживаться известного принципа: доверяй, но жестко проверяй. В любом случае ясно, что доверие - это такой фактор кредитных отношений, в силу которого они не могут полностью базироваться на каких либо формальных процедурах проверки [14, С. 123-124].

Коммерческие  банки предоставляют гражданам  несколько видов кредитов, как  в рублях, так и в иностранной  валюте. Рублевый и валютный кредиты  могут выдаваться наличными деньгами или в безналичном порядке. Сумма кредита зависит от платежеспособности заемщика (кроме кредита под заклад ценных бумаг). [23, С. 154].

Более конкретно  основные виды кредитования, предоставляемые  коммерческими банками своим  клиентам, как правило, под надежное (высоколиквидное) обеспечение, можно представить в виде следующей классификации.

1. Кредиты на неотложные нужды выдаются на приобретение транспортных средств, гаражей, дорогостоящих предметов домашнего обихода, на хозяйственное обзаведение, платные медицинские услуги, приобретение туристических и санаторных путевок и другие цели потребительского характера.
2. Долгосрочные кредиты предназначены для приобретения, строительства и реконструкции объектов недвижимости (квартир, жилых домов, дач, садовых домиков, земельных участков). Также к долгосрочным кредитам относится приобретение жилья в рамках президентской программы «Государственные жилищные сертификаты», эта программа направлена на разрешение жилищной проблемы для военнослужащих, уволенных в запас.

3. Банки также  занимаются кредитование граждан  на улучшение жилищных условий, сотрудничая с региональными органами исполнительной власти. Поскольку данный кредит остается дорогим, наибольшие успехи в этой области достигаются при условии, если очередникам выделяются дотации из местных бюджетов на выплату процентов по кредиту.

4. Кредиты под  заклад ценных бумаг - сертификатов, акций, векселей, облигаций. При желании получить кредит под заклад ценных бумаг заемщик должен учесть, что:

• ценные бумаги должны принадлежать только заемщику на правах собственности;
• срок оплаты (погашения) ценных бумаг должен превышать срок действия кредитного договора;
• при приеме в заклад ценных бумаг с различными сроками оплаты (погашения) срок действия кредитного договора определяется сроком той ценной бумаги, срок оплаты которой (погашения) истекает раньше;

- в случае снижения рыночной стоимости ценных бумаг более чем на 
10% заемщик должен внести дополнительное обеспечение либо про 
извести частичное погашение кредита.

Ценные бумаги, принятые в заклад, передаются заемщиком банку на хранение. Плата за хранение не взимается.

При рассмотрении вопроса размера платы за кредит, банки должны учитывать следующие  факторы.

• ставка рефинансирования ЦБ РФ;
• средняя процентная ставка привлечения (ставка привлечения межбанковских кредитов или ставка, уплачиваемая банком по депозитам различного вида);
• структура кредитных ресурсов (чем выше доля привлеченных средств, тем дороже должен быть кредит);
• спрос на кредит со стороны потенциальных заемщиков (чем меньше спрос, тем дешевле кредит);
• срок, на который испрашивается кредит, вид кредита, а точнее степень его риска для банка в зависимости от обеспечения;

- стабильность денежного обращения в стране (чем выше темп инфляции, тем дороже должна быть плата за кредит, т.к. у банка повышается риск потерять свои ресурсы из-за обесценивания денег). 
Действующее законодательство предусматривает, что одним из способов обеспечения банковских ссуд является залог. В силу залога кредитор 
(банк) имеет право в случае неисполнения должником обеспеченного залогом обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного 
имущества преимущественно перед другими кредиторами. Удовлетворение 
требований коммерческого банка из стоимости заложенного имущества 
производится по решению суда.

В обеспечение  ссуды банки могут принимать  от ссудозаемщиков в залог любое  имущество заемщика, в том числе  здания, сооружения, товарно-материальные ценности, товарораспорядительные документы, векселя и другие долговые обязательства, ценные бумаги (акции, облигации, казначейские обязательства и др.), иностранную валюту.

В залог принимается  только имущество, свободное от залога, которое находится в собственности  заемщика или принадлежит ему  на праве полного хозяйственного ведения. Принимаемые банком в залог товары должны быть застрахованы за счет заемщика [11, С. 191-192].

1.2.    Цена банковского кредита

Деньги в  качестве кредитных ресурсов представляют собой объект купли-продажи, имеющий  свою цену - банковский (ссудный) процент. Процент вступает в виде определенной суммы денег, получаемой кредитором от заемщика за товар - в данном случае за пользование временно ссуженными денежными средствами. Точнее, даже не за пользование, а за право пользования: если кредит просто пролежал у заемщика, то это не освобождает последнего от необходимости платить за него. В строгом смысле слова за взятый кредит необходимо заплатить не только процент - необходимо погасить сумму основного долга, а кроме того нередко приходится платить комиссионные, штрафы. Тем не менее ценой кредита считается именно банковский процент как цена или плата за право пользования заемными средствами. Источником уплаты процента является часть прибыли (дохода) заемщика, полученная им в результате использования заемных средств.

Таким образом, за кредит заемщик должен заплатить не только процент - необходимо погасить (вернуть) сумму основного долга, а, кроме того, ему нередко приходится платить комиссионные, штрафы. Тем не менее, ценой кредита считается именно банковский (ссудный) процент как плата за право пользования средствами банка. Источником уплаты процента является часть дохода заемщика, полученной им в результате использования кредита [11, С. 193].

В зависимости от характерных  особенностей разных секторов рынка  ссудных капиталов можно выделить несколько групп однородных ставок процента (банковского и небанковского):

·    ставки денежного рынка, используемые при краткосрочных ссудных операциях между кредитно-финансовыми институтами;

·    официальная учетная ставка;

·    ставки рынка ценных бумаг (ставки доходности разнообразных акций и облигаций в момент их эмиссии и в дальнейшем на вторичном рынке);

·    ставки банков и кредитных учреждений для небанковских заемщиков и кредиторов.

В свою очередь в рамках каждой из перечисленных групп процентные савки можно классифицировать по:

1.     Срокам сделки

·    долгосрочные

·    среднесрочные

·    краткосрочные

2.     Роли в структуре ставок

·    базовые

·    дополнительные

3.     Характеру формирования

·    преимущественно рыночные

·    сознательно регулируемые прямо или косвенно

4.     Масштабам использования

·    используемые на национальном кредитном рынке

·    используемые также международном кредитном рынке

5.     Характеру изменения в течении срока пользования ссудой

·    фиксированные

·    плавающие

В настоящее время  в банковском секторе экономики  существует целый комплекс различных  видов процентных ставок.

Во-первых, это процентный ставки, подверженные непосредственному  регулированию. К регулируемым ставкам  относятся ставка рефинансирования и штрафная ставка ЦБ.

Во-вторых, это рыночные процентные ставки. Они делятся на аукционные и неаукционные (банковские ставки). К первому виду ставок относятся  ставки по депозитам и торгов в  кредитных магазинах. Ко второму  виду ставок относятся стоимость привлекаемых банками депозитов при непосредственной работе с клиентами, ставки по межбанковской работе с клиентами, ставки по межбанковским кредитам и савки по клиентским кредитам.

Абсолютная  величина процента, не соотнесенная с  суммой кредита, ни о чем не говорит. Поэтому для выяснения эффективности кредитных сделок, определения приемлемости той или иной величины цены кредита используется относительный показатель - норма (ставка) процента, т.е. отношение между суммой процентов и величиной кредита:

Нп=Пр/С*100%, где: (1)

Нп - норма процента;

Пр - сумма полученных процентов;

С - сумма кредита.

Коммерческие  банки при заключении кредитных  договоров самостоятельно договариваются с заемщиком о величине процентных ставок. При этом на величину и динамику указанных ставок влияют как общие, макроэкономические факторы, так и частные факторы. К числу общих факторов относятся: соотношение спроса и предложения кредитных (вообще заемных) средств; денежная и кредитная политика центрального банка; уровень инфляции и др.  Частные факторы определяются условиями функционирования конкретного банка, его положением на рынке, избранной кредитной и процентной политикой, степенью рискованности проводимых операций, а также условиями, в которых находится заемщик [31, С. 134].

Если кредит выдается стандартному заемщику (отвечающему  обычным требованиям данного банка к заемщику, но не являющемуся первоклассным), цена должна быть повышена на размер надбавки за дополнительный риск. Величина надбавки (премии) может дифференцироваться в зависимости от кредитоспособности заемщика, характера его отношений с банком, соблюдения сроков кредитования и порядка уплаты процентов и иных обстоятельств.

В некоторых  случаях банки бывают вынуждены  выдавать льготные кредиты, под которыми понимаются кредиты, предоставляемые отдельным заемщикам на более благоприятных для них условиях, чем условия кредитования большинства стандартных заемщиков или чем условия кредитования, установленные в документах банка, определяющих его кредитную и процентную политику. В этой связи следует помнить, что льготное кредитование - это в конечном итоге путь к разорению банка [18, С.76-79]. 1.3.

1.3 Нормативная  база банковского кредитования

           Одной из наиболее острых проблем экономического развития Российской Федерации на современном этапе является задача реструктуризации и роста промышленного сектора производства, налаживания механизмов финансирования инвестиционных процессов. Предлагаются различные подходы и средства для восстановления и качественной перестройки промышленного производства за счет привлечения инвестиций в реальный сектор экономики. Банковский сектор в этой связи рассматриваются как основной финансовый посредник в процессе трансформации сбережений в инвестиции. Для превращения банков из потенциально активных в действительно активных участников инвестиционного процесса необходимо совершенствование в данном направлении нормативно-правового регулирования банковской деятельности. Поскольку инвестиционный процесс, в традиционном его понимании, не предполагает быструю окупаемость вложений, государством должны быть созданы благоприятные условия для привлечения и размещения банками денежных средств на длительные сроки.  
            В настоящее время развитие долгосрочного кредитования затруднено в связи с недостаточностью долгосрочной ресурсной базы банков, а также высокими рисками и расходами, с которыми приходится сталкиваться банкам в процессе кредитования.

             Нормативной базой регулирования  кредитования являются: Конституция РФ, законодательные акты в области банков и банковской деятельности, административное, гражданское законодательство, законодательство о налогах и сборах, многочисленные подзаконные нормативно-правовые акты, издаваемые как Банком России, так и другими органами исполнительной власти. Была проанализирована и судебная практика.

Стартовым началом  кредитной деятельности являются нормативные  акты Банка России, которые регламентируют различные аспекты проведения коммерческими банками активных кредитных операций, этими нормативными актами являются:

• Инструкция № 1 от 1.10.1997 года «О порядке регулирования деятельности банков»;
• Положение № 54-П от 31.08.1998 года «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)»;
• Положение № 39-П от 26.07.1998 года «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещение денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета.
• названные 2 положения Центральный банк снабдил также методическими рекомендациями (№ 273-Т от 5.10.1998 года и № 285-Т от 14.10.1998 года);

Положение   № 89-П от 24.09.1999 года «О порядке расчета  кредитными организациями размера рыночных рисков»;

- Инструкция № 62а от 30.06.1997 года «О порядке формирования и 
использования резерва на возможные потери по ссудам» [29, С.75]. 
Банк разрабатывает и утверждает внутренние документы, определяющие его кредитную политику, а также учетную политику и доходы к ее 
реализации. А именно документы, определяющие: процедуры принятия решений о размещении банком денежных средств; распределение функций и полномочий между подразделениями и должностными лицами банка, 
включающие внутренние правила размещения средств, в том числе правила 
кредитования клиентов.

В целях снижения рисков от совершаемых кредитных операций (риск неуплаты заемщиком основного долга и процентов за пользование кредитом) банк - кредитор обязан создавать резервы на возможные потери в порядке, предусмотренном Банком России.

Глава 2. Автострахование как банковский продукт

2.1.   Автокредит и его виды

По  сравнению с потребительскими кредитами  уровень рисков при выдаче кредитов на приобретение автомобиля существенно ниже. Это обусловлено, прежде всего, тем, что приобретаемый в кредит автомобиль оформляется в качестве залога и в обязательном порядке страхуется, причем, как правило, в той страховой компании, которая является партнером банка. По данным банков, активно работающих по программам автокредитования, процент невозвратов по данному виду кредитов не превышает 0,5 - 0,7%.

На рынке  автокредитования в последние годы появилось много новых кредитных  продуктов, что связано с активным развитием этого сегмента и обострением  конкуренции между участниками. По оценкам экспертов, наиболее перспективными кредитными продуктами с точки зрения потребителей являются классический, экспресс-кредитование, беспроцентное кредитование, получение кредита на покупку автомобилей без внесения первоначальной суммы, buy-back, кредитование по системе trade-in, возможность получения недорогой страховки.

Классический  автокредит.

Классическая  программа кредитования подразумевает  внесение заемщиком первоначального взноса, сбор пакета документов, дающих право владения и управления ТС и подтверждающих доход покупателя (его кредитоспособность). Покупая автомобиль по такой схеме, заемщик уплачивает проценты за кредит, комиссию за выдачу и обслуживание кредита, несет расходы по страхованию. В кредитный договор включается условие о первоначальном взносе, который составляет от 10 до 30% в зависимости от процентной ставки и срока кредитования. Такой вариант нельзя назвать оптимальным, правильнее признать его сбалансированным - требования к заемщику и уплачиваемые платежи за пользование кредитом являются не самыми высокими, но и не самыми низкими. Тем не менее, этот кредитный продукт устраивает не всех покупателей ТС.[5]

Экспресс-кредит

Данный кредитный  продукт удобен потребителям, прежде всего, упрощенной процедурой оформления документов и тем, что их необходимый пакет минимален. Сроки рассмотрения кредитной заявки сокращены от нескольких часов до одного дня. По данному продукту банки требуют предоставления паспорта и водительского удостоверения. Отметим, что ускоренный вариант оценки кредитоспособности заемщика ведет к повышению риска банка. Это, в свою очередь, сказывается на величине процентной ставки, которая по данному продукту, как правило, на 20 - 40% выше, чем по традиционным автокредитам, что делает экспресс-автокредиты самым дорогим кредитным продуктом на данном сегменте рынка. В частности, московские банки предлагают следующие ставки по экспресс-кредитованию: Росбанк - 13 - 20% в рублях и 10 - 18% в валюте, МДМ-Банк - 12 - 16% в долларах и 14 - 18% в рублях, "Союз" - 10 - 11% в долларах и 12 - 13% в рублях, "Русский Стандарт" - 17% в рублях.

Развитие данного  вида автокредитования требует применения скорин-говых систем для более  быстрой и качественной оценки кредитоспособности заемщика. Вместе с тем, по оценкам экспертов, для настройки скоринг-карты необходимо набирать статистику по невозвращенным кредитам не менее года. Ряд иностранных специалистов считают, что одного года для полноценной настройки недостаточно. Статистика, накопленная западными банками по потребительским кредитам, свидетельствует, что в долгосрочном кредитовании самыми проблемными являются второй и седьмой годы платежей. Такие факторы, как отсутствие необходимых статистических данных, а также значительная стоимость установки скоринговых систем, сдерживают их внедрение, поэтому далеко не все российские банки, работающие на рынке потребительского и автокредитования, используют эти системы в своей работе.

Беспроцентное кредитование

Другим востребованным кредитным продуктом является беспроцентное кредитование. Предоставление такого продукта возможно только на основе реализации специальных партнерских программ совместно с другими участниками рынка автокредитования, в частности с авто дилерами и страховщиками. Поскольку в соответствии с действующим законодательством выдача беспроцентных кредитов, равно как и кредитов по ставке ниже 3/4 ставки рефинансирования, влечет возникновение материальной выгоды у заемщика и увеличивает размер подоходного налога, банки вынуждены применять различные схемы оформления беспроцентных кредитов. В частности, используются факторинговые схемы, при которых автосалон переуступает право требования по кредиту банку-партнеру, оплачивая при этом комиссию, покрывающую проценты по кредиту, указанные в договоре. Другим вариантом оформления беспроцентных кредитов является компенсационная схема, при которой автосалон компенсирует банку проценты по кредиту, зафиксированные в договоре с клиентом. Для автосалонов это равнозначно продаже автомобиля со скидкой, в то время как клиенту обе вышеприведенные схемы позволяют получать фактически беспроцентный кредит. По существу, речь идет о субсидировании процентной ставки автодилерами или страховыми компаниями.

Продвижение на рынок столь привлекательного продукта позволяет банкам привлечь новых клиентов и получить в конечном итоге среднюю рыночную ставку по автокредиту за счет предложения более дорогой страховки (около 10% стоимости автомобиля, в то время как стоимость страховки для некредитных машин составляет от 6 до 8%). Кроме того, машина страхуется не на сумму выданного автокредита, а на ее полную стоимость, что позволяет банку поднять фактические платежи по кредиту до средних значений по рынку.

На  рынке такие продукты появляются в ограниченном количестве, в частности, беспроцентное кредитование предлагают банки "Авангард" и "Сосьете Женераль Восток", а также ММБ (кредит на Ford, Volvo, Jaguar, Land Rover, Volkswagen), ИМПЭКСБАНК (29 автосалонов), Росевробанк,банк "Союз" (13 дилеров). При этом условия получения беспроцентных кредитов за последний год смягчились: сейчас на рынке существуют кредитные продукты, предусматривающие погашение автокредита в течение 2 лет (автокредит ИМПЭКСБАНКа) или даже 3 лет (банк "Авангард"), размер первоначального взноса также сократился с 50 до 30 - 40% (ИМПЭКСБАНК). При оформлении кредита нужно заплатить комиссию за открытие и ведение счета (порядка 150 у. е. в зависимости от валюты кредита).

Buy-back (обратный выкуп) Обратный   выкуп -  это недавно появившийся   кредитный   продукт, предложение которого стало возможно только после подготовки специальных совместных программ банков, автопроизводителей и автодилеров. В частности, сегодня на рынке Банк "Сосьете Женераль Восток" предлагает автопрограмму обратного выкупа совместно с "Фольксваген груп финанц". Этот продукт рассчитан на покупателей автомобилей Volkswagen, Audi и Skoda. В рамках данной программы банк дает возможность заемщику определить сумму основного долга, которая будет выплачена единым платежом в конце срока кредита. При продаже автомобиля с использованием такого кредита дилер гарантирует заемщику обратный выкуп автомобиля по цене, не меньшей, чем сумма последнего платежа. Таким образом, клиент либо выплачивает полностью кредит до конца, либо переуступает машину дилеру, который впоследствии ее реализует. Продав этот автомобиль, заемщик вправе приобрести новый.

Помимо банков программы buy-back предлагаются автодилерами. Так, в "БМВ Руссланд Трейдинг" по программе buy-back можно приобрести BMW 1-й серии. Предполагается, что заемщик выплатит половину стоимости автомобиля и заключит кредитный договор еще на 5% базовой цены машины. Кредит можно оформить на два года под 9% годовых в валюте. В среднем ежемесячный платеж будет составлять около 100 евро. Оставшиеся 45% от стоимости машины заемщику необходимо будет погасить через два года одним из трех способов: заплатить наличными, получить на эту сумму новый кредит или вернуть автомобиль дилеру.