Автокредитование как банковский продукт. 2

ОГЛАВЛЕНИЕ

Введение

Глава 1. Кредитование физических лиц

1.1 Сущность кредита и его функции

1.2 Банковский кредит

Глава 2. Автокредитование как банковский продукт

2.1 Автокредит и его  виды

2.2 Общая схема и требования к процессу кредитовании.

Глава 3. Полный пакет документов по автокредитованию. Кредитное досье.

3.1 Порядок кредитования и ведения кредитного досье.

Заключение

Список использованной литературы

ВВЕДЕНИЕ

Данная работа затрагивает интересный аспект нашей жизни. Покупку, которую совершили или когда-нибудь совершат большинство взрослого населения мира. Многие сравнивают покупку автомобиля с покупкой дома или квартиры и считают это одним из главных жизненных приоритетов. Автомобиль является дорогим приобретением и, чтобы его купить, имея средний доход, требуется много месяцев денежного накопления. В этом свете автомобильный кредит выглядит очень соблазнительным вариантом.  Берешь автомобиль сразу и расплачиваешься в течение нескольких лет. Выглядит так же, как и денежное накопление, только машина приобретается сразу. Конечно, при таком варианте покупки появляются дополнительные расходы и дополнительные риски, и никто не опровергнет утверждение, что покупать автомобиль в кредит невыгодно. С другой стороны, никто не сможет подсчитать, во сколько обойдется человеку время, которое он провел без автомобиля.

Что же такое автокредит и почему он так популярен?  Если исходить из финансовой точки зрения, то это покупка автомобиля за его исходную цену плюс дополнительные процентные начисления тому, кто предоставляет возможность купить нам автомобиль сразу, то есть банку.

Вопрос выгодного выбора условий кредитования является самой ответственной частью покупки автомобиля в кредит. К основным кредитным условиям относятся:

• Стоимость автомобиля

• Сумма кредита, которая не всегда равна стоимости автомобиля

• Срок кредита

• Процентная ставка

• Дополнительные ежемесячные расходы

• Дополнительные годовые расходы.

 Актуальность темы  исследования обусловлена тем, что  кредитование в настоящее время  стало наиболее популярным. Поэтому  появилось много банков, которые предлагают различные виды кредитования, а так же различные кредитные линии.

Объектом исследования выступает кредит как экономическая категория. Предметом курсовой работы является особенности автокредитования.

Цель работы заключается в предоставлении полного пакета документов и расчёта всех необходимых условий по автокредитованию.

В написании данной работы мне помогло прохождение практики в Финансовой корпорации ОАО «Уралсиб».

Банк Уралсиб – один из крупнейших российских банков, имеющий представительства в 51 регионе страны. Согласно рейтинговым исследованиям, Уралсиб занимает ведущие позиции среди российских банков по активам, капиталу, корпоративным и розничным кредитам и депозитам.

По данным РБК рейтинг на 1 июля 2010 года этот банк вошел в ТОР-10 самых крупных банков России по объему чистых активов, поднявшись за первую половину 2010 года с 13-го места на 10-е. Банку присвоены рейтинги международных рейтинговых агентств: "В+" Fitch Ratings; "В+" Standard&Poor's; "Ва3" Moody's Investors Service.

В частности хотелось рассказать о Дополнительном офисе «Перово», в котором проходилась практика.

Перечень услуг для частных клиентов: Вклады, Потребительское кредитование под поручительства физических лиц, Экспресс-кредит наличными, Автомобили в кредит, Ипотечное кредитование, Кредитные карты, Овердрафт по картсчетам, Банковские переводы со счетов физических лиц, Банковские переводы без открытия счета, Операции с наличными средствами, Операции с наличной иностранной валютой, Операции с драгоценными металлами, Операции с коммерческими чеками, Прием коммунальных и иных платежей, Дистанционное банковское обслуживание, Страхование граждан выезжающих за рубеж, Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО), Паевые инвестиционные фонды, Прием заявлений о выборе УК и НПФ в рамках пенсионной реформы.

Перечень услуг для корпоративных клиентов:  Кассовое обслуживание в рублях и валюте, Денежные переводы в рублях и иностранной валюте, Инкассация и сопровождение выручки и денежных ценностей, Документарные операции, Система "Электронный клиент", Операции покупки/ продажи безналичной иностранной валюты, Валютный контроль, Депозитные вклады, , Депозитный сертификат, Собственные векселя, Документарное финансирование, Инвестиционное финансирование, Банковские гарантии, Кредитование, Корпоративные банковские карты, Таможенные карты, Зарплатные проекты, Паевые инвестиционные фонды, Негосударственные пенсионные фонды.

ГЛАВА 1. КРЕДИТОВАНИЕ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ

1. Сущность кредита

В современной экономической литературе существует две основные трактовки происхождения слова «кредит». Одни экономисты полагают, что это понятие берет начало от латинского слова credit, что в переводе означает «он верит» (или от слова credо ― верю). Другие связывают его появление с латинским термином creditum, который переводится как ссуда (долг).

На практике кредитные отношения представляют собой передачу в пользование материальных ценностей в денежной или товарной форме на условиях возвратности, срочности и платности, что осуществляется в виде конкретных кредитных сделок, формы и условия которых отличаются значительным многообразием.

Сущность же кредита всегда устойчива и неизменна: кредит – это экономические отношения между кредитором и заемщиком по поводу возвратного движения стоимости в товарной или денежной форме.

Субъектами кредитных отношений являются кредитор и заемщик. Ими могут быть любые юридически самостоятельные лица и дееспособные граждане, которые в состоянии нести материальную ответственность по обязательствам кредитной сделки.

Кредитор — это субъект кредитных отношений, передающий стоимость во временное пользование, а заемщик – субъект, получающий кредит и обязанный возвратить его в установленный срок. В рамках кредитных отношений они могут меняться ролями: кредитор может стать заемщиком, а заемщик — кредитором. Для современного уровня развития товарно-денежных отношений характерно также одновременное функционирование субъектов в качестве и кредиторов, и заемщиков. Так, например, банки в одно и то же время на протяжении всей своей деятельности являются и кредиторами, и заемщиками. Объектом кредитной сделки выступает ссуженная стоимость, то есть стоимость в денежной или товарной форме, которую кредитор передает во временное пользование заемщику.

Сущность кредита выступает в его трех функциях:

• распределение на возвратной основе денежных средств (распределительная функция);
• создание кредитных средств обращения и замещения наличных денег (эмиссионная функция);
• осуществление контроля над эффективностью деятельности экономических субъектов (контрольная функция).

Назначение кредита в распределительной функции заключается в том, что с его помощью временно свободные средства в денежной или товарной форме, принадлежащие одним экономическим субъектам, передаются во временное пользование других экономических субъектов на условиях возвратности, срочности и, как правило, платности.

Эмиссионная функция  проявляется в том, что в процессе кредитования создаются платежные средства, то есть обороту предоставляются деньги, как в наличной, так и в безналичной формах.

Контрольная функция заключается в том что осуществляется наблюдение за деятельностью заемщиков, оцениваются кредитоспособность и платежеспособность хозяйствующих субъектов, контролируется соблюдение принципов кредитования. Любой кредитор - будь то банк, предприниматель или частное лицо - своеобразно через ссуду контролирует состояние заемщика, стремясь предотвратить несвоевременный возврат долга.

2. Банковский кредит

Одна из наиболее распространенных форм кредитных отношений в экономике, объектом которых выступает процесс передачи в ссуду непосредственно денежных средств. Предоставляется исключительно специализированными кредитно-финансовыми организациями, имеющими лицензию на осуществление подобных операций от центрального банка. В роли заемщика могут выступать только юридические лица, инструментом кредитных отношений является кредитный договор или кредитное соглашение. Доход по этой форме кредита поступает в виде ссудного процента или банковского процента, ставка которого определяется по соглашению сторон с учетом ее средней нормы на данный период и конкретных условий кредитования. Классифицируется по ряду базовых признаков.

По срокам погашения выделяют

• Краткосрочные ссуды.
• Среднесрочные ссуды.
• Долгосрочные ссуды.

Краткосрочные ссуды, предоставляемые, как правило, на восполнение временного недостатка собственных оборотных средств у заемщика. Совокупность подобных операций образует автономный сегмент рынка ссудных капиталов - денежный рынок. Средний срок погашения по этому виду кредита обычно не превышает шести месяцев. Наиболее активно применяются краткосрочные ссуды на фондовом рынке, в торговле и сфере услуг, в режиме межбанковского кредитования

Среднесрочные ссуды, предоставляемые на срок до одного года (в отечественных условиях - до трех-шести месяцев) на цели как производственного, так и чисто коммерческого характера. Наибольшее распространение получили в аграрном секторе, а также при кредитовании инновационных процессов со средними объемами требуемых инвестиций.

Долгосрочные ссуды, используемые, как правило, в инвестиционных целях. Как и среднесрочные ссуды, они обслуживают движение основных средств, отличаясь большими объемами передаваемых кредитных ресурсов. Применяются при кредитовании реконструкции, технического перевооружения, нового строительства на предприятиях всех сфер деятельности. Особое развитие получили в капитальном строительстве, топливно-энергетическом комплексе, сырьевых отраслях экономики. Средний срок их погашения обычно от трех до пяти лет, но может достигать 25 и более лет, особенно при получении соответствующих финансовых гарантий со стороны государства.

Существуют два вида погашения:

1.Ссуды погашаемые единовременным взносом (платежом) со стороны заемщика. Традиционная форма возврата краткосрочных ссуд, весьма функциональная с позиции юридического оформления, так как не требует использования механизма исчисления дифференцированного процента.

2.Ссуды, погашаемые в рассрочку  в течение всего срока действия  кредитного договора. Конкретные  условия (порядок) возврата определяются  договором, в том числе - в части  антиинфляционной защиты интересов  кредитора. Всегда используются  при долгосрочных ссудах и, как  правило, при среднесрочных.

Способы взимания ссудного процента:

1.Ссуды, процент по которым  выплачивается в момент ее  общего погашения. Традиционная  для рыночной экономики форма  оплаты краткосрочных ссуд, имеющая  наиболее функциональный с позиции  простоты расчета характер.

2.Ссуды, процент по которым  выплачивается равномерными взносами  заемщика в течение всего срока  действия кредитного договора. Традиционная  форма оплаты средне- и долгосрочных  ссуд, имеющая достаточно дифференцированный  характер в зависимости от  договоренности сторон (например, по долгосрочным ссудам выплата процента может начинаться как по завершении первого года пользования кредитом, так и спустя более продолжительный срок).

3.Ссуды, процент по которым  удерживается банком в момент  непосредственной выдачи их заемщику.

По наличию обеспечения выделяют:

• доверительные ссуды;
• обеспеченные ссуды;
• ссуды под финансовые гарантии третьих лиц.

Кредитование физических лиц включает в себя следующие виды кредитования: потребительский кредит, автокредит, ипотека, а также кредитные карты и овердрафт.  
ГЛАВА 2. АВТОКРЕДИТОВАНИЕ КАК БАНКОВСКИЙ ПРОДУКТ.

2.1 Автокредит и его  виды.

Автокредит – это современная и удобная услуга для клиентов, предоставляющая возможность приобрести автомобиль, который Вам нравится сегодня. Деньги за кредит выплачиваются в течение определенного срока, оговоренного в договоре с банком или с автосалоном, то есть с тем, с кем Вы собираетесь заключить договор о кредите.

Заемщик в праве выбирать - какая форма покупки автомобиля в кредит наиболее выгодна. Список форм автокредитования подстраивается под различные требования и ситуации. Поэтому любой клиент может подобрать наиболее выгодные для себя условия кредитования. Можно выделить следующие виды автокредитования.

1.Экспресс - автокредит . Первоначальный взнос: от 10% . Срок кредита: до 5 лет. Процентная ставка: от 14%. Размер кредита: до $40 000. Срок рассмотрения заявки и оформления кредита: от 30 минут до нескольких часов. Страхование залога: 9% от стоимости авто, расходы на страхование включены в кредит.Плюсом является минимальный пакет документов (копии паспорта и водительского удостоверения), быстрое оформление, возможность покупки нового и подержанного авто (возраст до 9 лет на момент заключения кредитного договора). Минус – автомобиль является средством залога, высокие проценты по кредиту, дорогое страхование.

2.Факторинг. Первоначальный взнос: от 30%. Срок кредита: до 5 лет. Процентная ставка: 0%. Размер кредита: до $50 000-70 000 . Срок рассмотрения заявки и оформления кредита: 1-5 дней. Страхование залога: 9.99% от стоимости авто. Плюсом является беспроцентная рассрочка, минимальный пакет документов (копии паспорта и вод. удостоверения, трудовой книжки, а также справка об уровне дохода в произвольной форме). Минус – возможность выбора только новых иномарок у официальных дилеров, автомобиль является предметом залога.

3.Кредит без первоначального взноса. Первоначальный взнос: 0%. Срок кредита: до 5 лет. Процентная ставка: 9.9% . Размер кредита: до $50 000-70 000. Срок рассмотрения заявки и оформления кредита: 1-5 дней. Страхование залога: 9% от стоимости авто. Плюсом является отсутствие первоначального взноса, минимальный пакет документов (копии паспорта и водительского удостоверения, трудовой книжки, а также справка об уровне дохода в произвольной форме). Минус – возможность выбора только новых иномарок у официальных дилеров, автомобиль является предметом залога.

4.Кредит без страховки. Первоначальный взнос: от 0%. Срок кредита: до 5 лет. Процентная ставка: от 18%. Размер кредита: до $10 000. Срок рассмотрения заявки и оформления кредита: 1-5 дней. Страхование залога: нет. Плюс состоит в том, что автомобиль не является предметом залога, его страхование необязательно, данный вид кредита оптимален для покупки подержанного авто.Минус – высокие процентные ставки, размер кредита ограничен.

5.Кредит с зачетом собственного авто в качестве первоначального платежа. Первоначальный взнос: от 0%. Срок кредита: до 10 лет. Процентная ставка: от 9%. Размер кредита: до $50 000. Срок рассмотрения заявки и оформления кредита: 1-5 дней. Страхование залога: нет  Плюсом является то, что старый автомобиль идет на оплату первоначального платежа и страховки, минимальный пакет документов (копии паспорта и водительского удостоверения, трудовой книжки, а также справка об уровне дохода в произвольной форме), возможность покупки нового или подержанного авто (не старше 7 лет на момент окончания кредитного договора).  Минус: заниженная оценка стоимости сдаваемого автомобиля. Выбор вида автокредитования достаточно широк, чтобы любой покупатель нашел, наиболее выгодные для себя условия. По своей сути кредит автомобиля и обыкновенный банковский кредит мало отличаются друг от друга.  Можно взять обычный кредит в банке и сразу купить машину в автосалоне. Разница состоит в выборе залога и доступности кредита.

2.2 Общая схема и требования к процессу кредитования.

Рассмотрим теперь саму процедуру автокредитования. Допустим, Вы решили купить автомобиль в кредит. Сразу же возникает серьезная проблема – выбор банка-кредитора. Если Вы уже присмотрели машину в автосалоне, в котором клиентам предоставляется возможность оформить покупку в кредит, Ваш выбор будет ограничен теми банками, с которыми у данного автодилера заключено партнерское соглашение. Но можно пойти и другим путем: сначала найти банк, а затем уже подбирать автомобиль у одного из дилеров, с которыми он сотрудничает. Выбор банка ни в коем случае не может основываться только на том, что объявленная им ставка по кредиту самая низкая. Кроме процентов за пользование кредитом, на заемщика могут лечь дополнительные расходы, о которых банки часто умалчивают.

При предоставлении кредита банки  могут взимать комиссию:

• за рассмотрение заявления;

• за открытие и ведение ссудного счета, рублевого и валютного текущих счетов;

• за выдачу и перевод кредита;

за конвертацию кредита в другую валюту.

Комиссия за обслуживание счета может взиматься ежемесячно, причем каждый раз с первоначальной суммы кредита, увеличивая его стоимость в разы, или фиксированно. Свою лепту в расходы заемщика вносят и затраты на нотариальное удостоверение кредитного договора, договора залога и договора поручительства.

Подчас кредит с более высокой процентной ставкой является в итоге более выгодным относительно кредита с низкой процентной ставкой, но высоким размером комиссий. Поэтому ориентироваться стоит не на ссудный процент, а на реальную сумму переплаты, которую и надо требовать подсчитать. Только узнав ее, можно сравнить предложения и выбрать самый выгодный кредит.

Не стоит забывать и о требованиях, выставляемых банками к клиенту. Вы может получить кредит на покупку автомобиля, если:

• вы гражданин РФ;

• вам от 21 года до 65 лет;

• у вас есть постоянный доход;

• ваш общий трудовой стаж не меньше 1 года;

• стаж на последнем месте работы – от 3-х месяцев;

• у вас есть один стационарный телефон;

• вы предъявляете паспорт гражданина РФ и еще один документ на выбор (загранпаспорт, водительское удостоверение, свидетельство государственного пенсионного страхования, военный билет);

• при сумме кредита свыше 15 000 долларов США (или эквивалент в рублях РФ) вы подтверждаете свой доход справкой по форме 2 НДФЛ или письмом на бланке вашей организации.

Банк неизменно выдвигает весьма жесткие условия к претенденту на получение кредита, среди которых многим самыми жесткими кажутся ограничения возрастные: банк откажет кредитовать вашу покупку, если вы не дожили до 21 года или уже пережили 51. А также если ваш водительский стаж не превышает полугода. Однако большинству претендентов на кредит кажутся достаточно оправданными другие требования – по уровню доходов. В соответствии с ними ежемесячные платежи по кредиту с учетом страховых выплат не должны превышать 30-50 процентов месячного дохода. Если вы одинокий человек и берете целевой кредит на два года для покупки, например, российского автомобиля средней стоимостью 4200 долларов США, то ваш ежемесячный платеж по кредиту составит примерно 145 долларов. А это значит, что для его получения Вы должны зарабатывать не менее 300 долларов в месяц. Если же Вы семейный человек, то банк в обязательном порядке подсчитает средний доход на каждого члена семьи и будет ориентироваться именно на эту цифру.

Выдержав экзамен на финансовую пригодность, следует быть готовым к тому, что сам кредит вам выдадут на сумму 50-70 процентов от стоимости приобретаемого автомобиля, недостающие же деньги вы должны будете предварительно накопить.

Нередко банки ограничивают сумму кредита: минимум – 3 тысячи долларов США, максимум – 30 тысяч. Процентную ставку они устанавливают в среднем 15 процентов годовых в валюте, а срок кредитования – не более 2-2,5 лет. У некоторых банков условия несколько мягче – они не накладывают ограничения на нижний размер запрашиваемой суммы и не требуют покупки автомобиля в согласованных с ними автосалонах. А кредиты выдают и в валюте, и в рублях.

Увидев в банке список документов, необходимых при получении кредита, некоторые потенциальные заемщики сразу отказываются от этой затеи – уж больно он велик. Да и сбор необходимых бумаг может занять не один день и даже не одну неделю - список справок и документов, требуемый Сбербанком, например, состоит из двадцати трех пунктов. Среди них – копии гражданского и загранпаспорта, военного билета, диплома об образовании, свидетельства о заключении или расторжении брака. Практически все банки интересуются и здоровьем заемщика, требуют справки с психоневрологического и наркологического диспансеров.

В особом ряду стоят документы, подтверждающие занятость и активы заемщика, такие, как копия трудовой книжки, налоговой декларации за последний год, справка с места работы о размере дохода. Вот здесь чаще всего и возникают недоразумения, ибо у большинства работников, занятых в частном секторе, официально все еще фигурирует весьма небольшая зарплата. Банк между тем желает знать ваши реальные, фактические доходы. В этом случае имеет смысл предъявить банку, например, справки, подтверждающие наличие в Вашей собственности дачи или садового участка, приватизированной квартиры, загородного дома, автомобиля, а также текущего банковского или депозитного счета.

Получив кипу требуемых бумаг, каждый банк, разумеется, будет проверять эти документы. Надо быть готовым к тому, что Вас попросят заполнить анкету, напоминающую анкету кандидата на работу в контрразведке. Вам, не исключено, придется отвечать, в частности, и на такие вопросы, как:

• Расходовали Вы крупные суммы за последний год?

• Имеете ли кредитные карты?

• Выплачиваете ли алименты?

• Кто может за Вас поручиться?

• Состояли Вы под судом или следствием?

• Являетесь ли Вы сами поручителем для третьих лиц?

• Каков Ваш водительский стаж?

• Попадали Вы в дорожно-транспортные происшествия?

Особый интерес у банка вызовут ваши отношения с правоохранительными органами различного уровня.

Однако не стоит бояться данных пунктов получения автокредита, банк, хотя и рискует своими деньгами и деньгами вкладчиков, в конце концов больше заинтересован выдать кредит, чем отказать в нем.

Как показывает опыт, собранные Вами документы рассматриваются в банке в срок от пяти до десяти дней. Как только кредитный комитет примет решение выдать запрашиваемый кредит, вас немедленно известят об этом по телефону, но еще до его получения вам придется застраховать покупаемый автомобиль от угона и повреждения в ДТП. Средняя стоимость подобно страховки - 8% от цены автомобиля.

Будьте готовы к тому, что страховая компания перед тем, как заключить с вами договор потребует установить на автомобиль сигнализацию, застраховать свою жизнь и здоровье. Затраты на это относительно низкие – примерно 0,5% в год от суммы кредита. Однако эта сумма будет увеличена, если в предоставленный вами справка о состоянии здоровья обнаружится какое-либо хроническое заболевание.

Последний шаг – заключение с банком договора о залоге автомобиля. Он будет действовать до момента полной выплаты кредита. При этом размеры месячного платежа после приобретения автомобиля составят для вас в среднем от 300 до 1100 долларов США.

Понятно, что пока банковский кредит на покупку автомобиля в полной мере доступен только людям, имеющим достаток выше среднего. А посему наиболее покупаемыми в кредит сегодня стали автомобили среднего класса, то есть те, цена которых лежит в пределах от 12 до 30000 долларов США.

ГЛАВА 3. ПОЛНЫЙ ПАКЕТ ДОКУМЕНТОВ ПО АВТОКРЕДИТОВАНИЮ. КРЕДИТНОЕ ДОСЬЕ

3.1 Порядок кредитования  и ведения кредитного досье.

Кредитные досье формируются сотрудником Управления Кредитования после оформления в установленном порядке договоров и ведутся отдельно по каждому кредиту.

В период действия кредитного договора в кредитное досье Заемщика помещаются документы, оформленные в ходе переписки с Заемщиком (Поручителями, Залогодателями) и подразделениями Банка, а также документы, полученные Банком в результате мониторинга финансового состояния Заемщика с целью оценки кредитного риска по ссуде.  

Первые экземпляры кредитных договоров, договоров об ипотеке, закладные, договора обеспечения хранятся в кредитном досье.  ПТС, оригиналы свидетельства о регистрации права собственности (при наличии в Банке таковых), залога и др. передаются сотрудником Управления кредитования в отдел кассовых операций на основании распоряжения за подписью руководителя Кредитного подразделения.  

Кредитные досье хранятся в Управлении Кредитования в сейфовых шкафах.

Все документы, полученные от Заемщиков (Поручителей, Залогодателей), являются документами ограниченного использования. Содержащиеся в них сведения не подлежат разглашению, передаче для ознакомления другим лицам кроме подразделений Банка, других организаций, имеющих право доступа (изъятия) в силу своих должностных обязанностей (или действующего законодательства РФ), к информации, содержащейся в кредитных досье. Выдача документов в вышеуказанных случаях осуществляется по письменному запросу подразделения Банка (организации) по акту приема-передачи.

По окончании действия кредитного договора кредитное досье сдается в архив. До передачи досье в архив производится нумерация всех страниц и составляется опись документов, вложенных в досье. 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Данная работа позволяет подвести теоретическую и практическую основу под знакомое всем понятие - автомобильное кредитование. В первую очередь, это понадобится людям, готовым приобрести машину в кредит, но не имеющим возможность заранее просчитать затраты. Многих пугает слово «кредит» просто потому, что они не учитывают все факторы кредитования и поэтому думают, что их обманывают.  Далее, данная работа «открывает глаза» на принцип работы оформления автокредита. В ней раскрываются и описываются все факторы и условия. Эта работа также показывает, что автосалоны являются только посредниками в заключении кредитного договора между банком и клиентом. За продажу автомобиля салоны сразу получают деньги, в случае автокредита деньги отдает банк. Поэтому в данной работе речь ведется о банках и их условиях. Хотя конкретно каждый банк не описывается, но оговорены все общие закономерности. Основные условия автокредитования совпадают во всех банках, различие начинается с индивидуальных подходов каждого банка, будь то рекламная акция или бонусные автомобили.

В заключение можно сказать, что практически любой человек моложе шестидесяти лет может приобрести автомобиль в кредит. А каждый второй человек старше двадцати по статистике обязательно когда-нибудь это сделает. Такой вид покупок с каждым годом набирает обороты и вскоре перерастет процент покупок без использования кредита. Поэтому по своим функциям данная работа является теоретическим планированием при покупке автомобиля в кредит.

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Конституция Российской Федерации (принята 12 декабря 1993 года//Закон 2000)

2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть I с 1 января 1995 года, часть II с 1 марта 1996 года).