Авто кредитование и перспективы его развития в Республике Казахстан

Министерство Образования и  Науки Республики Казахстан

     Западно-Казахстанский аграрно-технический университет

                                           имени Жангир хана

 

 

 

 

 

 

Кафедра «Финансы»

 

 

 

 

 

                               КУРСОВАЯ РАБОТА

                    по дисциплине: «Банковское дело»

 на тему: «Авто кредитование и перспективы его развития в

Республике  Казахстан»

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

                                                            Выполнил:  ст-т гр. БФ-32

                                                                                  Жумащев Р.М.

                                               Проверила:  ст.пр.

                                                                                             Тюмамбаева А.Г.

 

 

 

 

 

 

 

 

Уральск – 2012

Содержание 
 
Введение…………………………………………………………………………..3

ГЛАВА 1. АВТОКРЕДИТОВАНИЕ КАК БАНКОВСКИЙ ПРОДУКТ……………………………………………………………..…………..5

1.1 Автокредит и его виды……………………………………………………….5

1.2 Условия автокредитования…………………………………………………..9

1.3 Порядок автокредитования физических лиц………………………………12

ГЛАВА 2. ОРГАНИЗАЦИОННО-ЭКОНОМИЧЕСКАЯ  ХАРАКТЕРИСТИКА АО " БТА БАНК" И ОРГАНИЗАЦИЯ ФИНАНСОВОЙ РАБОТЫ В БАНКЕ…............................................................................................................... 22 
2.1 Организационно-экономическая характеристика АО "БТА Банк"……... 22 
2.2 Организация финансовой работы АО "БТА Банк"………………………..29

ГЛАВА 3. ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ РЫНКА  АВТОКРЕДИТОВАНИЯ В РЕСПУБЛИКЕ КАЗАХСТАН  В НАСТОЯЩЕЕ ВРЕМЯ В РЕСПУБЛИКЕ КАЗАХСТАН…………………………………………………………………….34

3.1 Этапы формирования рынка автокредитования в РК……………………..34

3.2 Рынок автокредитования на современном этапе в РК…………………….37

3.3 Перспективы развития автокредитования в РК…………………………....41 
Заключение……………………………………………………………….............44Список использованной литературы…………………………………………...47 
Приложения………………………………………………………………...........49

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение 
 
Актуальность темы курсового исследования обусловлена  тем, что кредитование в настоящее время стало наиболее популярным. Поэтому появилось много банков, которые предлагают различные виды кредитования, а так же различные кредитные линии. Одним из самых популярных видов кредитования, безусловно, является, автокредитование. Приобрести автомобиль хочется многим, однако не многие могут позволить себе приобретение авто за наличные. Приобрести машину можно в кредит, что гораздо удобнее, нежели годами собирать на свою колесную мечту. То есть автомобиль Вы приобретаете за деньги банка, а после выплачиваете банку эти деньги с процентами.

Многие банки и автосалоны выбирают автокредитование приоритетным направлением развития, а значит, растет конкуренция  в этом направлении. С расширением  данного рынка услуг - условия  между банками по услуге автокредитование становятся все более выгодными, процентные ставки ниже, сроки принятия решения по автокредиту - короче (так  называемые экспресс - кредиты). Как  правило, банки выдают кредиты на покупку автомобилей, а залогом  являются сами автомобили. Это делается для того, чтобы банк мог окупить  свои расходы, продав автомобиль в случае невыплаты клиентом кредита. Авто обязательно  страхуется клиентом, что уменьшает  риск для банка и следовательно  понижает процентную ставку при автокредитовании. Аналитически установлено, что автомобилей, покупаемых в кредит, будет больше на 30% по сравнению с прошлым годом.

Наряду с банками, потребители  также нашли множество плюсов в пользовании автокредитом - возможность  купить новый автомобиль именно сейчас, а не откладывать его приобретение на будущее.35% опрошенных считают наиболее существенной возможность платить  за новую покупку постепенно, ежемесячно, а не выплачивать всю сумму  сразу. Для 23% автокредитование дает возможность  приобрести более дорогой автомобиль, а для 2% причина обращения заключается  в гарантии выплаты страхового возмещения в случае угона автомобиля.

Одним из факторов, способствующих увеличению числа покупателей, является изменение  условий получения автомобиля. Раньше для получения машины в кредит нужно было довольно долго ждать, и первоначальный взнос на автомобиль был значительно выше. Сейчас же этот срок сократился до нескольких дней, а первоначальные взносы стали ниже.  
Объектом исследования выступает банковский кредит как экономическая категория. Предметом курсовой работы является особенности автокредитования в Казахстане.Целью работы заключается в выявлении современных проблем авто кредитования в РК оценка перспектив его развития. Достижение поставленной цели обусловило постановку и решение следующих задач: изучить теоретические основы автокредитования;

 

1. рассмотреть нормативы банковского кредитования;
2. охарактеризовать особенности, условия и порядок автокредитования коммерческими банками в РК
3. выявить проблемы автокредитования и наметить пути их решения.

При подготовке данной работы были использованы конституция  РК; гражданский кодекс и Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности»;учебники;  материалы периодических изданий;.

Курсовая работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы, приложений. В первой главе рассматривается  такая функция кредитно-финансовых институтов как кредитование физических лиц. Во второй главе дается характеристика непосредственно автокредитованию как банковскому продукту. В третьей  главе анализируются тенденции  развития  автокредитования в РК.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 1  АВТОКРЕДИТОВАНИЕ КАК БАНКОВСКИЙ ПРОДУКТ

 

1.1 Автокредит и его виды

 

По сравнению с потребительскими кредитами уровень рисков при  выдаче кредитов на приобретение автомобиля существенно ниже. Это обусловлено, прежде всего, тем, что приобретаемый  в кредит автомобиль оформляется  в качестве залога и в обязательном порядке страхуется, причем, как  правило, в той страховой компании, которая является партнером банка.

На рынке автокредитования в  последние годы появилось много  новых кредитных продуктов, что  связано с активным развитием  этого сегмента и обострением  конкуренции между участниками. По оценкам экспертов, наиболее перспективными кредитными продуктами с точки зрения потребителей являются классический, экспресс-кредитование, беспроцентное  кредитование, получение кредита  на покупку автомобилей без внесения первоначальной суммы, buy-back, кредитование по системе trade-in, возможность получения недорогой страховки.

Классическая программа кредитования подразумевает внесение заемщиком  первоначального взноса, сбор пакета документов, дающих право владения и управления транспортным средством  и подтверждающих доход покупателя (его кредитоспособность). Покупая  автомобиль по такой схеме, заемщик  уплачивает проценты за кредит, комиссию за выдачу и обслуживание кредита, несет  расходы по страхованию. В кредитный  договор включается условие о  первоначальном взносе, который составляет от 15%, зависит от процентной ставки и срока кредитования [15, С. 97]. Такой  вариант нельзя назвать оптимальным, правильнее признать его сбалансированным - требования к заемщику и уплачиваемые платежи за пользование кредитом являются не самыми высокими, но и не самыми низкими. Тем не менее, этот кредитный  продукт устраивает не всех покупателей  транспортных средств.

Экспресс кредит удобен потребителям, прежде всего, упрощенной процедурой оформления документов и тем, что их необходимый  пакет минимален. Сроки рассмотрения кредитной заявки сокращены от нескольких часов до одного дня. По данному продукту банки требуют предоставления паспорта и водительского удостоверения. Отметим, что ускоренный вариант  оценки кредитоспособности заемщика ведет  к повышению риска банка. Это, в свою очередь, сказывается на величине процентной ставки, которая по данному  продукту, как правило, выше, чем  по традиционным автокредитам, что  делает экспресс-автокредиты самым  дорогим кредитным продуктом  на данном сегменте рынка.

Развитие данного вида автокредитования требует применения скоринговых систем для более быстрой и качественной оценки кредитоспособности заемщика. Вместе с тем, по оценкам экспертов, для настройки скоринг-карты необходимо набирать статистику по невозвращенным кредитам не менее года. Ряд иностранных специалистов считают, что одного года для полноценной настройки недостаточно. Статистика, накопленная западными банками по потребительским кредитам, свидетельствует, что в долгосрочном кредитовании самыми проблемными являются второй и седьмой годы платежей. Такие факторы, как отсутствие необходимых статистических данных, а также значительная стоимость установки скоринговых систем, сдерживают их внедрение, поэтому далеко не все российские банки, работающие на рынке потребительского и автокредитования, используют эти системы в своей работе.

Другим востребованным кредитным  продуктом является беспроцентное  кредитование. Предоставление такого продукта возможно только на основе реализации специальных партнерских программ совместно с другими участниками  рынка автокредитования, в частности  с авто дилерами и страховщиками. Поскольку в соответствии с действующим  законодательством выдача беспроцентных  кредитов, равно как и кредитов по ставке ниже три четверти ставки рефинансирования, влечет возникновение  материальной выгоды у заемщика и  увеличивает размер подоходного  налога, банки вынуждены применять  различные схемы оформления беспроцентных  кредитов. В частности, используются факторинговые схемы, при которых автосалон переуступает право требования по кредиту банку-партнеру, оплачивая при этом комиссию, покрывающую проценты по кредиту, указанные в договоре. Другим вариантом оформления беспроцентных кредитов является компенсационная схема, при которой автосалон компенсирует банку проценты по кредиту, зафиксированные в договоре с клиентом. Для автосалонов это равнозначно продаже автомобиля со скидкой, в то время как клиенту обе вышеприведенные схемы позволяют получать фактически беспроцентный кредит. По существу, речь идет о субсидировании процентной ставки автодилерами или страховыми компаниями.

Продвижение на рынок столь привлекательного продукта позволяет банкам привлечь новых клиентов и получить в конечном итоге среднюю рыночную ставку по автокредиту за счет предложения  более дорогой страховки. Кроме  того, машина страхуется не на сумму  выданного автокредита, а на ее полную стоимость, что позволяет банку  поднять фактические платежи  по кредиту до средних значений по рынку.

Buy-back (обратный выкуп) Обратный выкуп - это недавно появившийся кредитный продукт, предложение которого стало возможно только после подготовки специальных совместных программ банков, автопроизводителей и автодилеров. В частности, на рынке Банк «Альянс банк» предлагает автопрограмму обратного выкупа совместно с «Фольксваген групфинанс». Этот продукт рассчитан на покупателей автомобилей Volkswagen, Audi и Skoda. В рамках данной программы банк дает возможность заемщику определить сумму основного долга, которая будет выплачена единым платежом в конце срока кредита. При продаже автомобиля с использованием такого кредита дилер гарантирует заемщику обратный выкуп автомобиля по цене, не меньшей, чем сумма последнего платежа. Таким образом, клиент либо выплачивает полностью кредит до конца, либо переуступает машину дилеру, который впоследствии ее реализует. Продав этот автомобиль, заемщик вправе приобрести новый [16, С. 57].

Помимо банков программы buy-back предлагаются автодилерами. Так, в «БМВ РуссландТрейдинг» по программе buy-back можно приобрести BMW 1-й серии. Предполагается, что заемщик выплатит половину стоимости автомобиля и заключит кредитный договор еще на 5% базовой цены машины. Кредит можно оформить на два года под 9% годовых в валюте. В среднем ежемесячный платеж будет составлять около 100 евро. Оставшиеся 45% от стоимости машины заемщику необходимо будет погасить через два года одним из трех способов: заплатить наличными, получить на эту сумму новый кредит или вернуть автомобиль дилеру [17, С. 24].

Компания «Ауди» предлагает клиентам такую же программу с обратным выкупом на все модели Audi. Только минимальный первоначальный взнос составляет не 50%, как для BMW, a 20%. Еще 45% от стоимости машины заемщик выплачивает в течение трех лет. Причем для модели А4 действует пониженная ставка, которую субсидирует сам дилер, -5,9% годовых. Для всех остальных моделей установлена стандартная для рынка автокредитования процентная ставка - 9% годовых в валюте. Через три года заемщик вносит оставшиеся 35% или возвращает машину дилеру. В этом случае дилер обязан продать автомобиль и внести оставшуюся сумму в банк, а разница между стоимостью проданной машины и теми 35%, которые должен отдать заемщик, пойдет в зачет стоимости новой машины. Такая схема позволяет почти вдвое уменьшить ежемесячный платеж по кредиту, а по его окончании рассчитывать на солидную остаточную стоимость автомобиля [16, С. 61].

Однако существуют и минусы: автомобиль должен обслуживаться только у конкретного  дилера или не превышать установленного лимита по «пробегу» в год. И самое  главное, по истечении срока этих программ заемщику придется делать выбор. Этот продукт привлекателен для  клиентов, которые часто меняют автомобили: можно все время ездить на новой  машине, покупая ее за полцены.

Многие банки предлагают автокредиты  без внесения первоначального взноса. Автокредит без первоначального  взноса по условиям предоставления схож с экспресс-кредитованием. Все, что требуется от покупателя автомобиля, - это оплатить страховку и установку сигнализации. Несмотря на преимущества в минимальных начальных вложениях заемщика, этот вид кредитования, так же как и предыдущий, имеет существенный недостаток - повышенную процентную ставку за кредит, позволяющую банку отчасти компенсировать свои риски.

Однако, потакого рода кредитам, размер процентной ставки, как правило, выше среднерыночного уровня на 2 - 4%. Вместе с тем на рынке представлены и  предложения со среднерыночным уровнем  ставок: в частности, в БТА банке  е валютные кредиты без первоначального  взноса предлагаются по ставке 14% [27, С. 54].

Если кредиты без первоначального  взноса предлагаются в рамках совместных партнерских программ с автодилерами, то величина ставок может быть и  ниже среднерыночных. Так, в Международном Промышленном Банке (МПБ) 100-процентный кредит на Volkswagen, Volvo и Nissan стоит 11-15% годовых в валюте, в ММБ в рамках совместных программ с салонами «Автопассаж», «Азимут СП», «Независимость», Major-Auto, «Рольф» и «Тойота Центр Измайлово» – 12-14% в валюте и 16-18% в рублях, Райффайзенбанк совместно с компанией Рольф по автомобилям Тойота предлагает кредиты под 14% в долларах и 19-20% врублях. В таких программах заемщик первоначально оплачивает только сумму страховки, которая обычно составляет 12% суммы кредита, и единоразовую комиссию в размере 100 -200 долл. США.

Некоторые банки начали предлагать автокредиты без заключения договора страхования, в то время как совсем недавно было невозможно оформить кредит на покупку автомобиля без приобретения страховых полисов ОСАГО (обязательного  страхования авто граждане кой ответственности), автокаско (угон + ущерб) и страхования жизни и здоровья заемщика, что значительно увеличивало стоимость кредита для заемщика. При новом подходе появилась возможность получения автокредитов без наличия страховых полисов, что удешевляет стоимость автокредита для заемщика на 1,5 - 2 тыс. долл. США в год. Указанные льготные условия не ухудшают общих условий предоставления кредита, ставки остаются, как правило, на стандартном уровне. Особенностью данного кредитного продукта является необходимость предоставления поручительства, что связано со стремлением банков минимизировать риски.

Некоторые банки, не отказываясь от страхования угона-ущерба, предоставляют  клиентам возможность при покупке  автомобиля с помощью автокредита  не приобретать полисы по страхованию  жизни и здоровья, что также  способствует удешевлению кредита  для заемщиков. В качестве примера  можно привести недавно стартовавшую программу Международного Промышленного  Банка совместно с дилерами Nissan «Очаково-Моторс» и «Дженсер» [31].

Trade-in Все более широкое распространение на рынке получает приобретение автомобиля по схеме trade-in. Ею могут воспользоваться владельцы иномарок (обычно не старше 5 лет), у которых автосалон приобретает автомобиль, засчитывая его стоимость в качестве первоначального взноса по автокредиту. Остаток стоимости нового автомобиля оплачивается за счет кредита. Отметим, что при данной схеме цена приобретения автомобиля определяется автосалоном самостоятельно и не всегда может устраивать клиента. Вместе с тем к достоинствам этой схемы относится экономия времени и усилий клиента как по продаже подержанного автомобиля, так и по оформлению автокредита.

Кредиты на покупку автомобиля у  частных лиц Сравнительно недавно  на рынке автокредитования появился еще один новый продукт - Система  «Авто-кредит», открывающая для заемщика возможность покупки автомобиля с пробегом у частного лица в кредит. Его предлагает компания D&M в партнерстве  с ведущими российскими банками.

В рамках Системы «Авто-кредит»  действуют более 30 кредитных программ - от экспресс-кредитов, которые оформляются  за 15 минут, до классических, с более  длинными сроками оформления. В большинстве случаев необходимый пакет документов минимален - нужны лишь права и паспорт.

К достоинствам данного продукта относятся: гарантия юридической чистоты сделки при купле-продаже подержанного автомобиля, быстрые сроки оформления, а также возможность получения  клиентом консультаций по кредитованию, страхованию и оценке в одном  месте.

В данный момент времени рынок автокредитованя изобилует всевозможными видами приобретения транспортного средства. Заемщику требуется лишь прийти в банк и выбрать подходящий лично ему автокредит.

 

1.2 Условия автокредитования

 

Одним из основных параметров при  выборе программ авто кредитования является уровень процентной ставки по кредиту. На сегодняшний день ставки у банков - лидеров российского рынка автокредитования находятся в диапазоне 15-19% годовых  по кредитам в валюте и 23-25% в рублях. По всем программам банков ставки на все  время действия кредитного договора являются фиксированными. По каждой конкретной ссуде решение о величине процентной ставки зависит от суммы первоначального  взноса, от объема информации, которую  заемщик предоставляет банку, в  частности о своих доходах, от срока предоставления. На основе этих данных подбирается соответствующая  программа с подходящими условиями  кредитования (табл. 1)

 

 

Таблица 1

Условия автокредитования

Банк	Программа	Условия
Halyk bank	Renault Clio 3, Megane, Symbol, Scenic, Kangoo, Espace, VelSatis 2008 годавыпуска	Взнос от 20% – ставка 13,9%, взнос от 30% – ставка 9,9%, от 40% – ставка 4,9%, от 50% – ставка 0%.
	все модели Nissan	Минимальный взнос – 20%; срок: 1 год  – 14,9%, 3 года – 17,4%, 5 лет – 17,9%.
	Chevrolet, Opel, Saab, Cadillac, Hummer	Минимальный взнос – 20%; срок: 1 год  – 17%, 3 года – 18,5%, 5 лет – 19%.
БТА	программа «Uz-Daewoo – Собинбанк»	Автомобиль DaewooMatiz: взнос 15% – ставка от 15,5%, взнос 30% – ставка от 13,5%, 40% – ставка от 12%, 50% – ставка от 10%.
		Автомобиль DaewooNexia: взнос 15% – ставка от 17,3%, 30% – от 15,8%, 40% – ставка от 14,5%, 50% – от 13%.
Альянс банк	Toyota RAV4, Corolla иAuris	Взнос 30%, ставка 13,9%.
	Тойота Авенсис 2009 года	Взнос 30%, ставка 6,5%.
Сбербанк	все модели BMW&Mini	Взнос 15%, ставка от 9%.

 

Приобретение транспортных средств  на условиях рассрочки является одним  из самых выгодных видов авто кредитования с финансовой точки зрения. В отдельных  автосалонах можно встретить  предложение продажи автомобиля в рассрочку с нулевой процентной ставкой. Если это предложение автосалона, то теоретически возможно, что покупатель не будет переплачивать за отсрочку платежа. Однако на практике итоговые суммы, уплаченные за автомобиль, все  же превышают его первоначальную стоимость. Также трудно представить  кредитную организацию, работающую в убыток. В таких случаях следует  искать предстоящие в будущем  расходы в других пунктах и  условиях кредитного договора, например в плате за ведение ссудного счета, сборах за оформление заявки и документов или в иных "скрытых" платежах. Удорожание стоимости автомобиля также  может быть заложено в его страховке [5, С. 14].

Страхование является неотъемлемой частью расходов автовладельца, в том числе  при покупке транспортного средства в кредит. В общем случае покупателю автомобиля нужно позаботиться только о приобретении полиса обязательного  страхования. При приобретении транспортного  средства в кредит отдельные виды добровольного страхования могут  быть указаны в кредитном договоре как обязательные. В их числе может  оказаться страхование [15, С. 65].

транспортного средства от причинения ущерба и угона 

жизни и здоровья заемщика (для  физических лиц).

Данные страховые услуги приводят к увеличению стоимости покупки. С развитием рынка автокредитования отдельные банки требуют от заемщика, приобретающего транспортное средство, минимальное количество страховых  полисов. В частности, не все кредитные  организации настаивают на приобретении полиса, который может составлять от 8 до 10% стоимости транспортного  средства. Это дает право владельцу  не страховать автомобиль или сделать  это в любой страховой компании, а не в той, которую укажет банк. Такая возможность, как правило, может предоставляться заемщику, если проценты за кредит достаточно высоки. Авто кредитование в рассрочку - скорее обратная ситуация. Его выбирают те покупатели, которые могут внести в счет оплаты стоимости транспортного  средства первоначальный взнос от 15% и выше. Это снижает размер основного  долга и сумму уплачиваемых процентов  по кредиту. Их можно уменьшить сроком погашения кредита, который для  данной программы может составлять от года до трех лет. Но воспользоваться  преимуществами приобретения автомобиля в рассрочку могут не все покупатели по причине недостатка собственных  средств, необходимых для первоначального  взноса. Например, организацию, решившую приобрести не одно, а несколько  транспортных средств, возможно, заинтересует кредитование по схеме buy-back, которое заключается в следующем.

Стоимость приобретаемого автомобиля делится на три части: первоначальная плата, взнос в течение срока  кредитования и оставшийся платеж по его окончании. Проценты уплачиваются по той части основного долга, которая погашается в течение  срока кредитного договора, что позволяет  снизить их ежемесячную сумму. Но от этого итоговая стоимость кредита  не становится меньше, на отложенную часть  основного долга также начисляются  проценты, которые выплачиваются  заемщиком по окончании срока  кредитного договора. Если автомобиль заемщик оставляет у себя, то он оплачивает часть отложенного основного  долга и сумму начисленных  с него процентов. Можно поступить  иначе - продать автомобиль автосалону, который, в свою очередь, реализует  его и расплатится с банком по оставшейся задолженности заемщика. Недостатками в этом случае являются более низкая оценка дилером передаваемого  покупателем назад автомобиля по сравнению с ценой его возможной  самостоятельной продажи и требования по эксплуатации транспортного средства (ограничение годового пробега, обязательное обслуживание и ремонт в специализированных сервисных центрах). Сравнив преимущества и недостатки рассмотренных видов  автокредитования, организация может  выбрать для себя наиболее оптимальный  вариант.

Так же как и в потребительском  кредитовании, величина комиссий значительно  варьируется в зависимости от банка. Часть банков не взимают ежемесячные/ежегодные  комиссии за ведение счета, ограничиваясь  разовым комиссионным сбором при  открытии валютного счета в размере 60 -200 долл. США по валютным кредитам. Другие банки помимо этого требуют от заемщиков уплаты ежемесячных/ежегодных платежей как за ведение валютного, так и рублевого счета, которые либо являются фиксированными (БСЖВ), либо начисляются на остаток ссудной задолженности. Наряду с ними существует ряд банков, не взимающих с заемщиков комиссионные сборы ни за открытие, ни за ведение счета по рублевым и по валютным кредитам [32].

Большинство банков взимают штрафы как за просроченные платежи, так и за досрочное погашение кредита. Обычно их величина составляет при несвоевременном погашении кредита или процентов по нему 0,5 - 5% за каждый день просрочки, некоторые банки взимают фиксированную сумму [25, С. 25].

Ставки комиссионного вознаграждения иногда приводят к удорожанию кредита  до 20% годовых в добавление к декларируемой процентной ставке [20, С. 75].

Сближение условий предоставления автокредитов между российскими  банками и банками с иностранным  участием будет продолжаться и в  дальнейшем. Вместе с тем по мере роста конкуренции на рынке все  большее значение будут иметь  маркетинговые составляющие кредитных  продуктов, сервисные и поддерживающие услуги, предлагаемые банками, а также  уровень индивидуализации продуктов (кастомизации услуг банков) (Приложение 1).

Cовременные условия автокредитования мало чем отличаются у разных банков. Валютой в большинстве банков выстапают доллары или рубли, срок рассмотрения кредитной заявки составляет 1-5 дней, а максимальная сумма кредита на покупку автомобиля составляет 50-80 тысяч долларов или эквивалент в рублях. Автомобиль в кредит можно приобрести не только через банк, но и непосредственно у продавца, салона или авторынка. В этой статье мы говорим о традиционном банковском авторкедитовании. Так что выбор условий кредитования и банка скорее всего зависит от личных притязаний заемщика.

 

1.3 Порядок авто кредитования  физических лиц

 

Выдача кредитов на приобретение автотранспортных средств осуществляется филиалами  банка при соблюдении основных принципов  кредитования: срочности, платности, возвратности и обеспеченности. Выдача кредита  осуществляется строго по целевому назначению для приобретения новых или подержанных  транспортных средств.

Предоставление кредитов осуществляется только физическим лицам – гражданам  Республики Казахстан. Нерезидентам кредиты  на приобретение автотранспортных средств  не предоставляются [5, С.З].

При оформлении кредита в банке  должны быть выполнены обязательные требования к заемщикам [11, С.42]:

гражданство Республики Казахстан;

возраст от 21 до 55 лет включительно на дату заключения кредитного договора;

постоянная регистрация в регионе  по месту расположения подразделения  банка;

общий трудовой стаж не менее 12 месяцев, в том числе стаж трудовой деятельности на последнем месте работы не менее 3 месяцев; лица не находятся под  судом или следствием;

отсутствие негативной кредитной  истории в банках (просрочки по погашению обязательств более 30 календарных  дней, возникшие более одного раза).

Кредит на приобретение транспортных средств может быть предоставлен заемщику в размере от 30 000 до 3 000 000 тенге или эквивалентной суммы  в Евро или долларах США на срок от 3 месяцев до 5 лет. Максимальный размер предоставляемого кредита не может  превышать лимита в размере 80% от стоимости приобретаемого транспортного  средства. Оставшуюся часть стоимости  транспортного средства (от 20% включительно) заемщик оплачивает самостоятельно. В случае предоставления кредита  заемщику, не имеющему документального  подтверждения дохода, максимальный размер предоставляемого кредита не может превышать лимита в размере 60% от стоимости приобретаемого транспортного  средства [4, С.4].

В случае досрочного погашения заемщиком  в течение первых трех месяцев  с момента выдачи кредита суммы  основного долга по кредиту и  суммы начисленных процентов  банк имеет право взимать с  заемщика комиссию в размере, зависящей  от размера предоставляемого кредита  в соответствии с тарифами банка. Тарифы банка, в части кредитования физических лиц, в филиалах банка, включая  процентную ставку по предоставляемым  кредитам, комиссию за досрочный возврат  кредита, а также размер пеней  и штрафов, начисляемых за просроченную задолженность по основному долгу  и процентам, устанавливаются Кредитным  комитетом банка [5, С.4].

В настоящий момент процентная ставка по предоставляемому кредиту составляет 24% в тенге и 18,9% в валюте [30]. (евро, доллары США), комиссия за досрочный возврат кредита не взимается, но в течение 90 календарных дней, с момента предоставления кредита, кредит погасить нельзя. Размер пеней, начисленных за просроченную задолженность, по основному долгу и процентам составляет 32% годовых. Размер первоначального взноса составляет: 15% - при покупке нового транспортного средства; 25% -при покупке подержанного транспортного средства; 35% - без документального подтверждения доходов. Комиссия за открытие ссудного счета составляет 2% от суммы кредита, но не более 100 долларов США (в эквиваленте валюты выдаваемого кредита) [3, С.89].