Автокредитование: проблемы и перспективы развития (на примере ОАО «Сбербанк России»)

Содержание

Введение……………………………………………………………………….….3

Глава 1. Автокредитование, как банковский продукт в коммерческом банке..5

1.1. Сущность автокредитования…………………………………………….…..5

1.2. Место и роль автокредитования в деятельности современного коммерческого банка………………………………………………………….….9

1.3. Нормативно-правовая база…………………………………………...…….14

Глава 2. Основные конкуренты на рынке автокредитования.………………..20

2.1. Характеристика Сбербанка России……………………………………...…20

2.2. Анализ программы автокредитования в доп. офисе 4342/087 ОАО «Сбербанк России»...............................................................................................22

Глава 3. Основные направления и пути совершенствования автокредитования, как банковского продукта...................................................30

3.1. Разработка программы автокредитования для ОАО «Сбербанк России»..................................................................................................................30

Выводы  и предложения........................................................................................33

Список использованной литературы...................................................................37

Введение

Актуальность темы курсовой работы заключается в том, что  кредитование в настоящее время стало наиболее популярным. Поэтому появилось много банков, которые предлагают различные виды кредитования, а так же различные кредитные линии. Одним из самых популярных видов кредитования, безусловно, является, автокредитование. Приобрести автомобиль хочется многим, однако не многие могут позволить себе приобретение авто за наличные. Приобрести машину можно в кредит, что гораздо удобнее, нежели годами собирать на свою мечту.

Многие банки и автосалоны выбирают автокредитование приоритетным направлением развития, а значит, растет конкуренция в этом направлении. С расширением данного рынка услуг  условия между банками по услуге автокредитование становятся все более выгодными, процентные ставки ниже, сроки принятия решения по автокредиту - короче (так называемые экспресс - кредиты). Как правило, банки выдают кредиты на покупку автомобилей, а залогом являются сами автомобили. Это делается для того, чтобы банк мог окупить свои расходы, продав автомобиль в случае невыплаты клиентом кредита. Авто обязательно страхуется клиентом, что уменьшает риск для банка и следовательно понижает процентную ставку при автокредитовании. Аналитически установлено, что автомобилей, покупаемых в кредит, будет больше на 30% по сравнению с прошлым годом.

Одним из факторов, способствующих увеличению числа покупателей, является изменение условий получения автомобиля. Раньше для получения машины в кредит нужно было довольно долго ждать, и первоначальный взнос на автомобиль был значительно выше. Сейчас же этот срок сократился до нескольких дней, а первоначальные взносы стали ниже.

Цель работы – исследовать  состояние рынка автокредитования в РФ и провести анализ кредитных  программ в российских банках. Для  достижения цели необходимо решить следующие  задачи:

1) выявить сущность и основные особенности кредитования автомобилей;

2) проанализировать программу автокредитования одного из ведущих банков России;

3) сделать выводы и дать рекомендации по развитию программ автокредитования в ОАО «Сбербанк России».

 Объектом исследования является доп. офис 4342/087 ОАО «Сбербанк России».

 Предметом - автокредитование  в коммерческих банках РФ и  особенности его организации.

 Методы исследования: метод анализа. Сбор и анализ  информации по деятельности и  кредитным программам коммерческих банков.

 Базу исследования  составили документы печатных, электронных,  деловых и специализированных  изданий, а также аналитические  и собственные расчетные материалы.

При подготовке данной работы мною  были  использованы Конституция  РФ; Гражданский кодекс, Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности»; учебники;  материалы периодических изданий.

Курсовая работа состоит  из введения, трех глав, заключения, списка литературы.

Глава 1. Автокредитование как банковский продукт в коммерческом банке

1.1. Сущность автокредитования

Автокредитование один из самых распространенных видов  кредитов в России. Современная практика покупки машин в кредит показывает, что примерно через 10 лет большинство автомобилей будет покупаться в рассрочку. Именно по этой причине необходимо быть в курсе всех нюансов и проблем автокредитования. Одно из самых главных преимуществ приобретения автомобиля в кредит – возможность покупки машины при внесении лишь части его стоимости, либо вообще без первоначального взноса. Остальную часть или сумму первоначального взноса оплачивает банк. Я же либо оплачиваю в рассрочку стоимость автомобиля с процентами, или же, если речь идет о покупке автомобиля в кредит с нулевой процентной ставкой, просто определенными частями расплачиваюсь за автомобиль.

Покупка машины в кредит выгодна тогда, когда я не имею в своем распоряжении всю сумму необходимую для покупки автомобиля, но могу купить его в рассрочку с учетом процентов. В большинстве случаев, покупая авто в кредит я выигрываю, поскольку каждый год уровень инфляции составляет 9-10 процентов. Основной минус покупки машины в кредит в том, что каждый год условия кредитования меняются в сторону уменьшения процентных ставок. А я, купив автомобиль в кредит ранее, продолжаю платить по старым высоким процентам. Это и есть основной минус покупки машины в кредит.

Как преимущество покупки авто в кредит можно отметить тот факт, что я всегда могу позволить себе более дорогой и престижный автомобиль, нежели тот, на который я мог бы копить несколько лет.

Как недостаток, мне придется влезть в долговую яму и в течение нескольких лет платить немалые суммы, которые в конечном итоге превысят стоимость автомобиля, что на момент его покупки, что на момент последнего платежа по кредиту.

Процедура оформления кредита не является преимуществом автокредитования, поскольку если я имею низкий официальный доход, то мне, скорее всего, откажут в оформлении автокредита. Мой официальный доход как минимум должен составлять 15-20 тыс. рублей в месяц.

Самый главный вывод системы покупки машины в кредит можно сформулировать так: система современного автокредитования рассчитана в большинстве своем на обеспеченных людей, которые и без этой системы могут себе позволить купить автомобиль, подкопив пару зарплат.

Но в принципе даже для такой категории людей, несомненно, выгодней будет взять кредит на авто, поскольку в данном случае они избавляются от томительного ожидания. Гораздо удобнее пользоваться вещью сейчас, чем ждать пока вы соберете нужную для покупки авто сумму.

Автокредиты на российском рынке сегодня представлены в трех вариантах – это классический кредит, экспресс-кредит и покупка в рассрочку. Каждый из представленных видов имеет свои отличия, плюсы и минусы, и выбирать стоит исходя из собственных возможностей и потребностей.

          1. Классическое автокредитование

Данный вид предусматривает  стандартные условия автокредитования, документы, сроки рассмотрения заявки, суммы первоначального взноса, процентные ставки и т.д. Перечень документов для получения кредита на машину может варьироваться в зависимости от банка, суммы кредита, сроков и т.д. В этот перечень могут входить:

• удостоверения личности (паспорт) заемщика;
• копия трудовой книжки;
• водительские права;
• подробная анкета;
• справка о доходах;
• согласие супруга (супруги) на получение кредита.

Конкуренция на рынке  автокредитования между банками  приводит к тому, что помимо снижения процентных ставок, каждый банк старается как можно больше упростить процедуру оформления и уменьшить сроки рассмотрения кредитов. Усовершенствуются программы по изменению условий кредитования, когда заемщик может повысить или понизить процентную ставку, увеличить или уменьшить сроки автокредитования. Снижается требования к предоставлению документов для получения кредита на машину. К примеру, некоторые банки могут предоставить автокредит при наличии паспорта и водительских прав, не требуя при этом справку о доходах.

Сроки рассмотрения заявки обычно составляют от 1 до 3 дней. Сумма  первоначального взноса за кредит на авто (обычно до 30 %) колеблется в зависимости от процентных ставок по автокредиту (8-20 %). Чем больше процентная ставка, тем меньше первоначальный взнос и тем больше срок автокредитования и наоборот.

Одной из отличительной  особенностью получения кредита  на машину является автострахование будущего автомобиля. Страховка является своего рода гарантией для банка, что если машину вдруг угонят или она попадет в аварию, страховая компания возместит стоимость автомобиля банку, а банк вернет заемщику деньги выплаченные по кредиту.

Автострахование потребует дополнительной оплаты 5-15% от стоимости автомобиля. Авто оформляется на заемщика кредита, при этом в большинстве случаев договор предусматривает, что машина выступает в качестве залога на весь срок автокредитования. Паспорт технического средства (ПТС) находится в банке и хранится до конца погашения автокредита.

2. Экспресс автокредитование или быстрое кредитование

Экспресс-кредитование больше подойдет для тех, кто имеет низкий официальный доход и не может  воспользоваться классическим автострахованием. Характеризуется следующими особенностями:

• быстрая процедура оформления и получения кредита (1-2 часа);
• минимальное количество необходимых документов (обычно паспорт и водительские права);
• высокая процентная ставка (до 50%);
• ограничение суммы по кредиту (обычно не более 300-400 тыс.рублей);
• не требует покупки полиса КАСКО и оформления авто в качестве залога.

3. Рассрочка

Удобно тем, что я заранее могу оценить сумму всех предстоящих платежей - скрытых комиссий в данном случае можно не опасаться. Стоимость покупки просто делиться на равные части, которые нужно оплачивать ежемесячно. Оформить можно и в банке, и в автосалоне, рассмотрение заявки – практически мгновенное, никаких сложных процентов по кредиту нет. Единственное, что может остановить покупателя - часто предусмотрен существенный первоначальный взнос – от 30 до 50% стоимости авто.

При оформлении любого кредита  платежи производятся по заранее  установленному графику, ежемесячно (иногда отдельные автосалоны предлагают программы  с отсрочкой первого платежа не 3-6 месяцев). Досрочное погашение обычно предусмотрено, но - не ранее чем через 3-6 месяцев и с предварительным уведомлении банка. Кроме того, существенным минусом автокредита можно считать обязательную страховку КАСКО.

1.2. Место и роль автокредитования в деятельности современного коммерческого банка

Объемы и количество выдаваемых российскими банками специализированных кредитов на покупку новых и поддержанных автомобилей, за редким исключением, продолжают расти. Согласно обновленному рейтингу, составленному по данным присланных в РБК. Рейтинг анкет, из 78 кредитных организаций, выдавших в 2011 году хотя бы один автокредит, рост объемов наблюдается у 63 участников. Что касается количества, то из тех же 78 банков 55 выдали в прошлом году кредитов на покупку авто больше, чем в 2010-м.

Еще по итогам I полугодия 2011 года, первое место в рейтинге по объему выданных автокредитов занимал «Русфинанс Банк», обгоняя по этому показателю, казалось бы, бессменного лидера «Сбербанк» и не менее весомого игрока - «ВТБ 24». Однако во II полугодии картина несколько изменилась. В результате, по итогам уже всего 2011 года, наибольший объем выданных специализированных кредитов на покупку новых и поддержанных автомобилей зафиксирован у «Сбербанка». Согласно присланной в РБК.Рейтинг анкете, за 12 месяцев прошлого года крупнейший российский банк выдал автокредитов на общую сумму 59.2 млрд руб., что соответствует первому месту, и на 43.9% больше, чем в 2010 году.

Значительно, на 68.9%, вырос объем  выданных кредитов и у банка «ВТБ 24», составив 49.4 млрд руб., что оказалось больше, чем у «Русфинанс Банка», чей аналогичный показатель составил 49.1 млрд руб. (+37.6% за год). В результате, лидер полугодового рейтинга остался в top3, но сместился на третью строчку, пропустив вперед уже упомянутые «Сбербанк» и «ВТБ 24».

Таблица 1

Рейтинг банков по объему выданных кредитов в 2011 году  (в млн. руб.)

В рейтинге по количеству выданных автокредитов за 2011 год  кредитные организации располагаются в том же порядке, что и в рейтинге по объему выданных кредитов.  Специалисты отмечают, что покупатели стали отдавать предпочтение машинам по новее. Если в прошлом году кредит брали на покупку авто 1999 года выпуска, то сейчас в основном приобретают новые машины, или произведенные в 2003-2009 годах. По результатам 2011 года средний период кредитования составил 5 лет, при этом размер первоначального взноса колеблется от 0% до 10% при приобретении личного транспорта и от 30% до 40% при покупке коммерческого.

Таблица 2

Рейтинг банков по объему выданных кредитов в 2011 году  (шт.)

Из десятки самых  активных игроков на рынке автокредитования, наименьший рост объемов наблюдается  у «Росбанка». За минувший год этот участник выдал кредитов на общую сумму 38.7 млрд руб., что всего на 5% больше, чем в 2010 году. При этом рост у «Росбанка» наблюдается только в объеме выданных автокредитов, но не в количестве, где как раз произошло снижение на 9%.

Наибольший рост объемов  из «золотой десятки» зафиксирован у  «БНП Париба». Если в 2010 году это банк выдал желающим приобрести автомобиль кредитов на общую сумму 4.7 млрд руб., то в 2011 году этот объем увеличился до 15.8 млрд руб., то есть на 234.4%.

В десятку лидеров, помимо вышеупомянутых, также вошли: «БМВ Банк», «Тойота банк», «Райффайзенбанк», «Кредит Европа Банк» и «Юникредит Банк».

В число крупнейших банков по объему выданных автокредитов, но на покупку только новых авто, входят практически все те же участники, размещаясь, правда, на несколько других позициях, нежели в основной таблице. Так, на первом месте вновь «Сбербанк», а вот на втором - «Русфинанс Банк», чей объем автокредитов на покупку новых автомобилей оказался больше, чем у «ВТБ 24», который в данной таблице размещается как раз на третьей строчке.                                                    

Таблица 3

Рейтинг банков по объему выданных кредитов на покупку нового автомобиля в 2011 году  (в млн. руб.)

Поменялись местами  и «Юникредит Банк» с «Росбанком». Если в рейтинге по общему объему автокредитов «Росбанк» занимает четвертую строчку, то в рейтинге по выданным кредитам только на новое авто он переместился на пятую, пропустив вперед «Юникредит».

Что касается банков, наиболее активно выдающих кредиты на поддержанные автомобили, то в этом рейтинге лидирующую позицию занимает «ВТБ 24». Согласно данным анкеты банка, которая была получена РБК.Рейтинг, в 2011 году этот участник прокредитовал покупку «старых» авто на сумму 6.8 млрд руб., что на 21.6% больше, чем в 2010 году. На второй строчке разместился «Восточный экспресс банк», аналогичный показатель которого составил 4.7 млрд руб. А замыкает тройку лидеров «Росбанк» - 4.2 млрд руб. «Сбербанк» в этом рейтинге находится только на седьмой строчке.

Таблица 4

Рейтинг банков по объему выданных кредитов на покупку поддержанного автомобиля в 2011 году  (в млн. руб.)

Стоит отметить, что количество банков, выдавших кредитов на покупку  старых авто, а не только новых, несколько  меньше. Так, из 78 участников, указавших  общий объем выданных в прошлом  году автокредитов, графу «на покупку  подержанного автомобиля» заполнили только 65 участника. При этом из 78 банков, три, среди которых «Запсибкомбанк», «Возрождение» и «Первый Объединенный Банк», раскрыли только общий показатель по объему автокредитов, не уточнив, на какие именно автомобили (новые или поддержанные) приходится эта сумма.

1.3. Нормативно-правовая база

Установленная система  законодательства, регулирующая взаимоотношения заемщика и кредитной организации основывается на традиционной системе нормативно-правовых актов, построенной по иерархическому признаку.

Первую ступень в иерархии нормативно-правовых актов занимает Конституция РФ, обладающая высшей юридической силой, прямым действием, а также применяющаяся на всей территории РФ.

Вторая ступень принадлежит  Федеральным законам, которые принимаются  в соответствии с Конституцией и регулируют многообразные и сложные отношения, возникающие в процессе осуществления хозяйственной деятельности.

Применительно к кредитным  отношениям особое место занимают акты Центрального банка РФ.

На следующей ступени - носящие подзаконный характер Указы Президента РФ и Постановления Правительства РФ.

Нормативно-правовые акты органов исполнительной власти РФ, то есть министерств и ведомств, также применяются в сфере  регулирования кредитных отношений  и занимают пятую ступень в  общей иерархии. Кроме этого, нельзя не принимать во внимание различные Соглашения, заключенные Российской Федерацией с другими государствами в сфере регулирования финансовых, экономических, банковских, и в частности - кредитных отношений.

В систему нормативно-правовых актов, возможно включение и локальных актов, определяющих порядок деятельности тех или иных подразделений кредитной организации, а также формы и условия их взаимодействия с клиентами кредитной организации, в том числе при установлении кредитных отношений.

Конституция РФ содержит ряд положений, которые можно  применить к кредитным отношениям.

В ст.8, гарантируется единство экономического пространства, свободное перемещение товаров, услуг и финансовых средств, поддержку конкуренции, свободу экономической деятельности.

На основании ст. 71 Конституции РФ, в ведении Российской Федерации находятся установление правовых основ единого рынка; финансовое, валютное, кредитное, таможенное регулирование, денежная эмиссия, основы ценовой политики; федеральные экономические службы, включая федеральные банки.

В ст. 74 определяется, что  на территории РФ не допускается установление таможенных границ, пошлин, сборов и каких-либо иных препятствий для свободного перемещения товаров, услуг и финансовых средств.

Основным федеральным  законом, регулирующим гражданско-правовые отношения, является Гражданский кодекс РФ.

Общие положения ГК РФ, определяют правовой статус участников гражданского оборота, основания возникновения и порядок осуществления права собственности, регулируют порядок образования юридических лиц, которыми являются кредитные организации, способы обеспечения обязательств,  принципы построения договорных отношений и т. д.

Глава 3 ст.25 ГК РФ отражает ответственность за несостоятельность (банкротство) индивидуального предпринимателя, который не в состоянии удовлетворить требования кредиторов. 

Требования кредиторов индивидуального предпринимателя в случае признания его банкротом удовлетворяются за счет принадлежащего ему имущества в порядке и в очередности, которые предусмотрены законом о несостоятельности (банкротстве).

В Гражданском кодексе Российской Федерации термин "заем" в ст. 807 – 818, применяется как общее понятие для сделок по поводу передачи денег или других вещей в собственность на срок под проценты, а термины "кредит", "товарный кредит" и "коммерческий кредит" - как разновидности займа.

В ст.819 - 821 отражены требования к оформлению кредитного договора, а так же причины отказа в предоставлении во временное пользование денежных средств.

Глава 25 «Ответственность за нарушение обязательств»  содержит такие понятия как ответственность за неисполнение денежного обязательства(ст.395). В случае  пользования чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

За  неисполнение (ст.404) или ненадлежащее исполнение обязательства произошедшее по вине обеих сторон, суд соответственно уменьшает размер ответственности должника. Суд также вправе уменьшить размер ответственности должника, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению.

В случае просрочки должником исполнения обязательств, он отвечает перед кредитором за принесенные убытки (ст.405). Просрочкой со стороны кредитора считается, отказ принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором, либо вытекающих из обычаев делового оборота или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства (ст.406). Также в Гражданском Кодексе РФ в гл. 25 подробно описываются такие наиболее часто используемые формы обеспечения кредитов как залог, поручительство, банковская гарантия.