Автокредитование, пути его совершенствования и развития на примере дополнительного офиса НФ "НПСБ" "Борский" ОАО «АКБ САРОВБИЗНЕСБА

  Государственное образовательное  учреждение 
высшего профессионального образования 

«Нижегородский  государственный  университет им. Н. И. Лобачевского» 
 

  Факультет подготовки региональных кадров 
 
 
 
 

  Курсовая  работа 
 

  Дисциплина: «Организация деятельности

  коммерческих банков» 

    Тема: «Автокредитование пути его совершенствования и развития на примере (дополнительного офиса НФ "НПСБ" "Борский"  ОАО «АКБ САРОВБИЗНЕСБАНК ) ». 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Нижний  Новгород

2011 год 

Оглавление

Введение

    Актуальность  данной темы определена тем, что в  последнее время, по словам представителей автосалонов, число клиентов, приобретающих новые автомобили, растет благодаря появившимся возможностям покупки машины в кредит (автокредитование). Банки, которые кредитуют покупку автомобилей, считают, что у этой услуги большое будущее.

Одним из факторов, способствующих увеличению числа покупателей, является изменение  условий получения автомобиля. Раньше для получения машины в кредит нужно было довольно долго ждать  и первоначальный взнос на автомобиль был значительно выше. Сейчас же этот срок сократился до нескольких дней, а первоначальные взносы стали ниже.

    Тенденция последних лет показала, что россияне предпочитают довольно дорогие и  комфортные автомобили. Причем на это  не влияет даже тот факт, что доходы большинства граждан не позволяют им приобрести престижную машину. Автомобильный рынок в России растет значительными темпами.. Сейчас в России 15-20% всех автомобилей покупают в кредит, а в некоторых автосалонах таким образом приобретают до 70% машин. Развитие рынка автокредитования и развернувшаяся в этом сегменте конкуренция заставляют банки искать новые методы и технологии продаж. 

    Целью исследования данной работы является анализ состояния российского автокредитования, возможности его совершенствования на данном примере. 
 
 
 

Глава1.Теоретические основы автокредитования в России

1.1. Автокредиты как  банковский продукт:  сущность и виды

     Автокредит – это специальная форма потребительского кредита, при которой автомобиль является залогом до полного погашения суммы кредита. Банк может потребовать продажу залога в случае неуплаты кредита заемщиком. Кредитование на покупку автомобиля может производиться как в рублях, так и в валюте. Сроки займа также имеют различную продолжительность.

     Автокредитование  – один из самых распространенных видов кредитов в России. Ожидается, что меньше чем через 10 лет большинство автомобилей будет покупаться в рассрочку. Ведь сейчас каждая третья новая машина, ездящая по российским дорогам, приобретена в кредит. Поэтому так важно уже сегодня быть в курсе всех тонкостей автомобильного кредитования.

     По  сравнению с потребительскими кредитами  уровень рисков при выдаче кредитов на приобретение автомобиля существенно  ниже. Это обусловлено, прежде всего, тем, что приобретаемый в кредит автомобиль оформляется в качестве залога и в обязательном порядке страхуется, причем, как правило, в той страховой компании, которая является партнером банка. По данным банков, активно работающих по программам автокредитования, процент невозвратов по данному виду кредитов не превышает 0,5 - 0,7%.

     В то же время существует проблема некорректного  оформления страховки, когда договор  страхования заключается на срок меньший, чем срок действия кредитного договора. В этом случае, если клиент уклоняется от продления страховки  на автомобиль, риски банка существенно возрастают. Чтобы избежать такой ситуации, большинство банков включают в текст кредитного договора пункты о возможности применения в подобных случаях финансовых и нефинансовых штрафных санкций, вплоть до расторжения договора и изъятия машины.

     Сегодня банки предлагают следующие виды автокредитов: классический, экспресс-кредитование, беспроцентное кредитование, получение кредита на покупку автомобилей без внесения первоначальной суммы, buy-back, кредитование по системе trade-in. Перечислим особенности каждого из них.

     Классическая  программа кредитования подразумевает внесение заемщиком первоначального взноса, сбор пакета документов, дающих право владения и управления ТС и подтверждающих доход покупателя (его кредитоспособность). Покупая автомобиль по такой схеме, заемщик уплачивает проценты за кредит, комиссию за выдачу и обслуживание кредита, несет расходы по страхованию.

     Экспресс-кредитование отличается от классического меньшим объемом необходимых документов и сроком предоставления кредита, который оформить можно непосредственно в автосалоне. Такие кредиты пользуются спросом у физических лиц, желающих приобрести понравившийся автомобиль. Идя навстречу клиенту, работающий с автосалоном банк компенсирует повышенный риск неплатежеспособности более высокими процентами.

     Развитие  данного вида автокредитования требует  применения скоринговых систем для  более быстрой и качественной оценки кредитоспособности заемщика. Вместе с тем, по оценкам экспертов, для настройки скоринг-карты необходимо набирать статистику по невозвращенным кредитам не менее года. Ряд иностранных специалистов считают, что одного года для полноценной настройки недостаточно. Статистика, накопленная западными банками по потребительским кредитам, свидетельствует, что в долгосрочном кредитовании самыми проблемными являются второй и седьмой годы платежей. Такие факторы, как отсутствие необходимых статистических данных, а также значительная стоимость установки скоринговых систем, сдерживают их внедрение, поэтому далеко не все российские банки, работающие на рынке потребительского и автокредитования, используют эти системы в своей работе.

     Предоставление  такого продукта возможно только на основе реализации специальных партнерских  программ совместно с другими  участниками рынка автокредитования, в частности с автодилерами и страховщиками.

     Продвижение на рынок столь привлекательного продукта позволяет банкам привлечь новых клиентов и получить в конечном итоге среднюю рыночную ставку по автокредиту за счет предложения  более дорогой страховки (около 10% стоимости автомобиля, в то время как стоимость страховки для некредитных машин составляет от 6 до 8%). Кроме того, машина страхуется не на сумму выданного автокредита, а на ее полную стоимость, что позволяет банку поднять фактические платежи по кредиту до средних значений по рынку.

     Кредит  без обязательного  страхования КАСКО многие полагают, что страховка КАСКО - это зря потраченные деньги, особенно если банк заставляет пролонгировать договор страхования на весь период займа. Многие хотят получить автомобиль не прибегая к этой навязанной услуге. Тут я готов не согласиться с такими заемщиками. В первую очередь КАСКО предназначено для безопасности вложений покупателя. Если что-то случается с автомобилем, то страховая компания возмещает все убытки в полном объеме. Согласитесь, абсурдно платить за воздух в случае угона или тотальной гибели автомобиля. Мало того, страховка КАСКО позволяет снять часть рисков, заложенных во все процентные ставки по кредиту, тем самым уменьшить её.

     Все автокредиты без КАСКО дороже на 5-8 %, а в некоторых случаях, если речь идет об экспресс кредите, то разница доходит и до 10%. В связи с этим стоит думать что будет лучше. Сделать КАСКО и спать спокойно, сэкономив на процентной ставке, или же не делать, и переплачивать практически те же деньги, но только в качестве процентов по кредиту

     Хотя  эксперты рынка сходятся на том, что  за такими кредитными продуктами - будущее, у них есть ряд неудобств. Например, автомобиль должен обслуживаться только у конкретного дилера или не превышать установленного лимита по "пробегу" в год. И самое главное, по истечении срока этих программ заемщику придется делать выбор. Этот продукт привлекателен для клиентов, которые часто меняют автомобили: можно все время ездить на новой машине, покупая ее за полцены.

     Автокредит  - без первоначального взноса по условиям предоставления схож с экспресс-кредитованием. Все, что требуется от покупателя автомобиля, - это оплатить страховку и установку сигнализации. Несмотря на преимущества в минимальных начальных вложениях заемщика, этот вид кредитования имеет существенный недостаток - повышенную процентную ставку за кредит, позволяющую банку отчасти компенсировать свои риски.

     Автокредитование  без страховки. Страхование является неотъемлемой .частью расходов автовладельца, в том числе при покупке ТС в кредит. В общем случае покупателю автомобиля нужно позаботиться только о приобретении полиса обязательного страхования (ОСАГО). При приобретении ТС в кредит отдельные виды добровольного страхования могут быть указаны в кредитном договоре как обязательные. В их числе может оказаться страхование.

    Развитие  данного вида автокредитования требует  применения скорин-говых систем для  более быстрой и качественной оценки кредитоспособности заемщика. Вместе с тем, по оценкам экспертов, для настройки скоринг-карты необходимо набирать статистику по невозвращенным кредитам не менее года. Ряд иностранных специалистов считают, что одного года для полноценной настройки недостаточно. Статистика, накопленная западными банками по потребительским кредитам, свидетельствует, что в долгосрочном кредитовании самыми проблемными являются второй и седьмой годы платежей. Такие факторы, как отсутствие необходимых статистических данных, а также значительная стоимость установки скоринговых систем, сдерживают их внедрение, поэтому далеко не все российские банки, работающие на рынке потребительского и автокредитования, используют эти системы в своей работе.

    Некоторые банки начали предлагать автокредиты  без заключения договора страхования, в то время как совсем недавно было невозможно оформить кредит на покупку автомобиля без приобретения страховых полисов ОСАГО (обязательного страхования авто граждане кой ответственности), автокаско (угон + ущерб) и страхования жизни и здоровья заемщика,

что значительно увеличивало стоимость кредита для заемщика. При новом подходе появилась возможность получения автокредитов без наличия страховых полисов. Указанные льготные условия не ухудшают общих условий предоставления кредита, ставки остаются, как правило, на стандартном уровне. Особенностью данного кредитного продукта является необходимость предоставления поручительства, что связано со стремлением банков минимизировать риски.

    Некоторые банки, не отказываясь от страхования  угона-ущерба, предоставляют клиентам возможность при покупке автомобиля с помощью автокредита не приобретать полисы по страхованию жизни и здоровья, что также способствует удешевлению кредита для заемщиков.

    Trade-in

    Все более широкое распространение  на рынке получает приобретение

автомобиля по схеме trade-in. Ею могут воспользоваться владельцы машин (обычно не старше 5 лет), у которых автосалон приобретает автомобиль, засчитывая его стоимость в качестве первоначального взноса по автокредиту. Остаток стоимости нового автомобиля оплачивается за счет кредита. Отметим, что при данной схеме цена приобретения автомобиля определяется автосалоном самостоятельно и не всегда может устраивать клиента. Вместе с тем к достоинствам этой схемы относится экономия времени и усилий клиента как по продаже подержанного автомобиля, так и по оформлению автокредита.

    С развитием рынка автокредитования отдельные банки требуют от заемщика, приобретающего ТС, минимальное количество страховых полисов. В частности, не все кредитные организации  настаивают на приобретении полиса каско, который может составлять от 8 до 10% стоимости ТС. Это дает право владельцу не страховать автомобиль или сделать это в любой страховой компании, а не в той, которую укажет банк. Такая возможность, как правило, может предоставляться заемщику, если проценты за кредит достаточно высоки.

     Указанные льготные условия не ухудшают общих  условий предоставления кредита, ставки остаются, как правило, на стандартном  уровне. Особенностью данного кредитного продукта является необходимость предоставления поручительства, что связано со стремлением банков минимизировать риски.

1.2. Правовое регулирование  автокредитования  в РФ

     В целом можно выделить три уровня правового регулирования кредитования физических лиц: первый уровень - федеральное законодательство, второй уровень - нормативно-правовые акты Центрального банка, третий уровень - локальные нормативные акты кредитной организации (правила обслуживания клиентов, положения, инструкции, правила о подразделениях кредитной организации).

       Взаимоотношения между заемщиком и банком выстраиваются на основании общих норм российского гражданского и банковского законодательства, а также законодательства о защите прав потребителя. Основными нормативными актами в этой области являются:

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (части первая и вторая), Часть 1 глава 23 «Обеспечение обязательств», глава 27 «Понятие и условия договора», 28 «Заключение договора», 29 «Изменение и расторжение договора», Часть 2 глава 42 «Заем и Кредит»,49 «Поручение».
2. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности».
3. Федеральный закон "О кредитных историях" от 30.12.04 № 218-ФЗ (ред. от 24.07.2007).
4. Федеральный закон РФ "О защите прав потребителей" от 07.02.1992 № 2300-1 (ред. от 25.11.2006).
5. Закон РФ от 29 мая 1992 г. № 2872-I "О залоге" (ред. от 19.07.2007);
6. Положение Банка России от 26.03.2004 № 254-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности" (ред. от 02.02.2009);
7. Положение Банка России от 31.08.1998 № 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)";
8. Положение Банка России от 26.06.98 года № 39-П "О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета";
9. Письмо Банка России от 5 мая 2008 г. № 52-Т "О "Памятке заемщика по потребительскому кредиту".

       В качестве кредиторов в данных сделках  выступают банки, действующие в соответствии с Федеральным законом от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», целью существования которых является извлечение прибыли из своей деятельности. Заемщик - это физическое лицо (потребитель), данные которого (дееспособность, возраст, место проживания, работы, кредитоспособность и иное) соответствуют параметрам, установленным законодательством РФ и банком в своем Положении о кредите, и у которого возникла потребность в финансовых средствах.

       Федеральный закон "О кредитных историях" был принят Государственной Думой 22 декабря 2004 г., одобрен Советом Федерации 24 декабря того же года. Необходимость принятия специализированного законодательного акта, который полностью был бы посвящен кредитным историям, вызвана целым рядом объективных причин и не вызывает сомнения. Прежде всего такая необходимость может быть аргументирована тем, что отсутствие системы аккумуляции информации, имеющей цель оценить риски при предоставлении кредита, представляет собой значительный сдерживающий фактор по отношению к банковскому сектору в целом.

       Институт  кредитных историй - это специально учрежденный институт по сбору, хранению и доведению (в установленном  на законодательном уровне порядке) до заинтересованных сторон сведений. Подобная система при условии ее нормального функционирования позволяет расширить кредитование реального сектора экономики и повысить уровень капитализации банков. В свою очередь, отсутствие такой системы неизбежно влечет такие негативные последствия, как:

       Законодательное урегулирование процесса сбора, хранения и предоставления кредитных историй потенциальных заемщиков решает следующие задачи. Во-первых, циркуляция информации подобного рода дает возможность кредитной организации при обращении потенциального заемщика определить степень риска непогашения кредита при условии сотрудничества с ним - проще говоря, отличить добросовестного заемщика от недобросовестного. Во-вторых, наличие специализированного бюро кредитных историй, в котором хранится вся информация о погашении/непогашении кредита, не может не простимулировать заемщиков погасить кредиты: в случае невозврата кредитных средств одному банку лицо не сможет получить деньги в другом банке. И обратная ситуация: при наличии положительной кредитной истории получение нового кредита будет значительно облегчено. В-третьих, возможность обмена информацией по кредитам среди банков влечет за собой рост конкуренции на рынке, а значит, банки будут снижать процентные ставки, в которые традиционно закладывается риск не возврата.

     Среди способов обеспечения исполнения обязательств одним из самых эффективных, надежных и экономически целесообразных для кредитора является залог. В соответствии со ст.1 Закона РФ "О залоге" залог - способ обеспечения обязательства, при котором кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями, предусмотренными законом. Залог может устанавливаться в отношении требований, которые возникнут в будущем, при условии, если стороны договорятся о размере обеспечения залогом таких требований.

     В залог принимается только имущество, свободное от залога, которое находится  в собственности заемщика или  принадлежит ему на праве полного хозяйственного ведения.

     Договор залога - договор, заключаемый в письменном виде между должником и кредитором, в котором фиксируется предмет  залога, его оценка, обязательства, обеспечиваемые залогом, и сроки  исполнения. В договоре о залоге должны содержаться условия, предусматривающие вид залога, существо обеспеченного залогом требования, его размер, сроки исполнения обязательства, состав и стоимость заложенного имущества, а также любые иные условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто согласие.

       В настоящее время Министерство финансов Российской Федерации разработало, а Правительство Российской Федерации  приняло концепцию проекта федерального закона «О потребительском кредитовании», и в Государственной Думе проходит его бурное обсуждение. Законопроект направлен на урегулирование отношений между потребителями и кредиторами при предоставлении потребительского кредита (за исключением ипотечных кредитов) и установление прав потребителей на получение достоверной информации об условиях кредита. В нем, в частности, детально прописаны: права потребителя на получение информации об условиях и платежах по потребительскому кредиту до его фактического предоставления; право получения информации от кредитора после предоставления кредита; порядок изменения процентных ставок по потребительским кредитам; порядок отнесения затрат заемщика к дополнительным затратам по кредиту; права на возврат и отказ от использования предоставленного потребительского кредита заемщиком. В законопроекте отражены: порядок заключения договора потребительского кредитования; информация, составляющая существенные условия договора и запрет на включение ряда условий в договор потребительского кредитования; обязанности заемщика и последствия неисполнения им своих обязательств.

       Также в настоящее время активно  обсуждается законопроект «О банкротстве физических лиц». Инициировать процедуру банкротства смогут как кредиторы, так и сам должник, который сможет попросить о реструктуризации долга в течение пяти лет. При соблюдении плана реструктуризации, гражданин будет считаться свободным от долгов. В противном случае должника ждет распродажа имущества. Объявлять себя банкротом можно будет не чаще чем раз в пять лет. Законопроект защищает права как кредиторов, так и заемщиков. Последние смогут спасти себя от полного разорения, если сами вызовут банкротство на себя (эффект, впрочем, тот же, что и при банкротстве по инициативе кредитора). Цель, которую ставят перед собой кредиторы - стимулировать потребительское кредитование сокращением числа и объемов невозвратов.

       На  текущий момент как минимум три  организации со стороны государственных  органов осуществляют регулирование  кредитования физических лиц:

       1) Федеральная антимонопольная  служба (ФАС России). Антимонопольные органы в соответствии с Федеральным законом от 26.07.2006 № 135-ФЗ «О защите конкуренции» осуществляют контроль на рынке финансовых услуг (банковских, страховых, лизинговых и др.), в том числе в сфере потребительского кредитования.

       2) Федеральная служба  по надзору в  сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (Роспотребнадзор). Постановление Пленума ВС РФ от 29.09.1994 № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» (одно из положений которого включает кредитные отношения в сферу действия Закона о защите прав потребителей) и проект административного регламента исполнения Федеральной службой по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека государственной функции по контролю за соблюдением правил продажи отдельных, предусмотренных законодательством, видов товаров, выполнения работ, оказания услуг (появился на официальном сайте Роспотребнадзора в марте 2007 г.) в сферу деятельности Роспотребнадзора в области потребительского рынка включают регулирование правоотношений, возникающих «...из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов-граждан, осуществление расчетов по их поручению...».

       3) Центральный банк  Российской Федерации  (Банк России). Банк России осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций и банковских групп (банковский надзор) в соответствии с Федеральным законом от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в частности и в части предоставления кредитов физическим лицам.

Глава 2. «Автокредит в Саровбизнесбанке»

    Саровбизнесбанк – один из пионеров автокредитования на нижегородском рынке, первые кредиты на покупку автомобилей были выданы более 10 лет назад. По данному направлению ОАО «АКБ САРОВБИЗНЕСБАНК» предлагает одни из самых интересных условий автокредитования – привлекательные процентные ставки, упрощенную процедуру оформления, но в то же время не сказать, что данный банк пользуется огромным спросом среди потребителей,кредитных продуктов, в форме автокредита. Ему достаточно тяжело соперничать с такими гигантами, например ,как Сбербанк. И все же даже за своё не долгое существования он смог   приобрести статус серьезного стабильного банка,тем самым привлекая, как своих постоянных клиентов ,так и новых.

    Получение автокредита в «СББ»  это не только качество, но также и быстрота обслужевания, и в том числе индивдуальный подход к каждому клиенту, благодаря всему этому смог достаточно упростить подачу заявки и выдачу кредита.

    А именно снижен всего до 3 часов срок одобрения кредит а, направляемой заемщиком заявки на автокредит, по новой экспресс-программе. Кроме того, постоянно совершенствуется продуктовая линейка и разрабатываются специальные условия для постоянных клиентов Банка. Сегодня к услугам нижегородцев и жителей других регионов присутствия банка – кредиты на покупку новых автомобилей и автомобилей с пробегом. При этом заявку можно направить как через любой нижегородский автосалон, так и напрямую в банк (в том числе факсом или электронной почтой).

    Также, упрощена сама процедура получения автокредита. В частности, от клиента не требуется предоставлять копию трудовой книжки, а в случае если заемщик оплачивает своими средствами 30 и более процентов от стоимости автомобиля, не нужна и справка о доходах с места работы.

    Напомним  также, что ставки по автокредитам в  Саровбизнесбанке были снижены до докризисного уровня еще осенью прошлого года. Удобство автокредитов от Саровбизнесбанка заключается в отсутствии любых комиссий при выдаче и дальнейшем обслуживании кредита, а также в отсутствии дополнительных расходов по страхованию жизни или трудоспособности заемщика. Погашение кредита и уплата процентов за его пользование производится ежемесячно, проценты начисляются на фактический остаток задолженности. Возможно и досрочное погашение кредита без каких-либо штрафов и ограничений по срокам.

2.1.Условия   автокредитования «СББ».

    Кредит  можно получить на покупку подержанного автомобиля иностранного производства (в т.ч. иномарки, произведенной на территории РФ). на срок до 5 лет. Автомобиль является предметом залога, а клиент обязан обеспечить сохранность заложенного  имущества от рисков утраты и повреждения.

    Комиссии  при выдаче и дальнейшем обслуживании кредита не взимаются. Погашение  кредита и уплата процентов за его пользование производится ежемесячно, проценты начисляются на фактический  остаток задолженности. Возможно досрочное погашение кредита без каких-либо штрафов и ограничений по срокам.

    По  предоставленным кредитам Банк вправе начислять штраф в размере  удвоенной ставки ЦБ РФ в случаях  несвоевременной уплаты процентов  и основного долга - на сумму просроченной задолженности за весь период неисполнения обязательств.