Федеральное агентство по образованию 

ЕКАТЕРИНБУРГСКИЙ  КОЛЛЕДЖ ТРАНСПОРТНОГО СТРОИТЕЛЬСТВА 
 
 
 
 
 

Специальность 080108«Банковское дело» 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

КУРСОВАЯ  РАБОТА

по дисциплине: Учет в банках

на тему: «Автокредитование. Перспективы развития» 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

       Исполнитель: студент группы __________Е.Н. Поличинская 

Руководитель: ___________Е.В.Тишина 
 
 
 
 
 
 
 

Екатеринбург 2009

Оглавление

Введение.

    Мечты об автомобиле, даже самые смелые, легко  сбываются при помощи автокредита. Автомобили в кредит — услуга, которой пользуются сегодня десятки тысяч граждан по всей России.

      Автокредит – это современная  и удобная услуга для клиентов, предоставляющая возможность приобрести  автомобиль, который Вам нравится  сегодня. Деньги за кредит выплачиваются  в течение определенного срока, оговоренного в договоре с банком или с автосалоном, то есть с тем, с кем Вы собираетесь заключить договор о кредите.

    Целью исследования данной работы является анализ состояния российского автокредитования, возможности его совершенствования.

       Работа состоит из введения, общей и специальной части и заключения. В общей части рассмотрены основы и понятия автокредитования. В специальной части – структура современного автокредиования, анализ его стабильности на примере Сбербанка России  и дальнейшие пути его совершенствования.

       Актуальность  этой темы связана с развитием  кредитования на автомобили, а также  с наличием проблем в функционировании кредитного механизма в современных  условиях.

       Задачами  данного исследования являются:

1. Исследование развития автокредитования в РФ;
2. Кредитование физических лиц;
3. Анализ стабильности выдачи автокредитов;
4. Рассмотрение путей совершенствования кредитов на автомобили.

    Работа  основывается на обзоре отечественной  литературы, использованы учебники, периодические  издания, нормативные акты и материалы, а также нормативно-инструктивные материалы  Сбербанка России по автокредитованию, сведения, полученные с помощью современных способов коммуникации (Internet) и самостоятельно.

ГЛАВА 1. Понятие автокредитования.

1.1. Теоретические основы и понятия кредита.

       Для характеристики сущности кредита необходимо рассмотреть  специфику его внутренних свойств, отличающих его от других экономических  категорий.

       В практической экономической  деятельности кредит представляет собой  передачу во временное пользование материальных ценностей в денежной или товарной форме. При этом кредитные отношения проявляются в виде конкретных кредитных сделок, формы и условия которых отличаются значительным многообразием. Сущность же кредита всегда устойчива и неизменна независимо от специфики его проявления, всегда сохраняет черты, присущие экономическим отношениям, лежащим в основе кредита.

       Раскрывая сущностные свойства кредита, обычно дают следующее определение кредита  как экономической категории: кредит — это экономические отношения между кредитором и заемщиком по поводу возвратного движения стоимости. Из этого определения видно, что обособление кредитных отношений в отдельный вид  происходит на основе особенностей субъектов и объекта этих отношений.

       Субъекты  кредитных отношений. Участниками любой кредитной сделки, то есть субъектами кредитных отношений, являются кредитор и заемщик.

       Кредитор  — это субъект кредитного отношения, представляющий стоимость во временное пользование. Для него характерно следующее:

       он  ссужает как собственные, так и привлеченные средства, как правило, временно свободные;

       он  аккумулирует средства и размещает  их в кредит в сфере обмена;

       он  заинтересован в производительном использовании ссуженных средств, так как это гарантирует возврат  ссуды и выплату процентов;

       его целью при предоставлении кредита  является, как правило, получение  прибыли в виде ссудного процента.

       Заемщик — субъект кредитного отношения,   получающий ссуду и обязанный ее возвратить в установленный  срок.

         Заемщиками могут быть юридические и физические лица, испытывающие временный недостаток собственных средств — государственные предприятия, акционерные общества, частные фирмы, банки, государство, граждане и т.д. Вместе с тем одного желания получит ссуду недостаточно для участия в кредитном отношении в качестве заемщика. Ссудополучатель должен предоставить экономические и юридические гарантии возврата ссуженных средств по истечении срока кредита. Такими гарантиями могут быть, например, предоставление залога в качестве обеспечения ссуды, обязательство гаранта (как правило крупного банка) погасить задолженность  по ссуде в случае неплатежеспособности заемщика и т.д.

       Экономическая роль и место заемщика в кредитной сделке отличается от роли и места кредитора.

       Прежде  всего заемщик не является собственником ссуженных ему средств, он реализует лишь права временного владения ими. Как известно, современные кредиторы — банки — используют для кредитования по большей части привлеченные ресурсы, то есть средства, находящиеся в их временном пользовании. Вместе с тем часть ресурсов для кредитования является их собственностью и, кроме того, они обладают способностью в определенной мере создавать кредитные ресурсы.

       Кредитор  и заемщик различаются по месту  их функционирования в воспроизводственном  процессе. В отличие от кредитора, заемщик использует полученные средства как в процессе обращения, так и производства товаров.

       Заемщик обязан возвратить взятые в кредит средства, уплатив за их пользование  ссудный процент. Для этого он должен организовать воспроизводственный процесс таким образом, чтобы обеспечить эффективное использование ссуды и высвобождение необходимых для ее возврата средств в установленные кредитным договором сроки.

       Кредитор  и заемщик выступают как равноправные стороны кредитной сделки, от совпадения целей и интересов которых в одинаковой мере зависит возникновение кредитного отношения. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1.2. Условия предоставления автокредита.

       Для того, что бы заемщик получил кредит на автомобиль, банк ставит перед ним следующие условия:

1. Автокредит предоставляется по месту регистрации заемщика;
2. Кредиты предоставляются в рублях и иностранной валюте;
3. Максимальная величина автокредита определяется кредитующим подразделением банка на основе платежеспособности заемщика, с учетом следующих особенностей:

• максимальная величина автокредита не может превышать цены приобретаемого транспортно средства, указанной в договоре купли-продажи и платежных документах;
• указанная в договоре купли-продажи цена транспортного средства может включать в себя стоимость дополнительного оборудования, устанавливаемого фирмой;
• может быть учтен полностью или частично размер страховой премии по договору страхования (страховому полису). При этом размер первоначального взноса (ПВ) определяется следующим образом:

4. Срок кредитования:

• не более 5 лет

• до 7 лет – при одновременном соблюдении следующих дополнительных ограничений:

1. кредит предоставляется на приобретение новых автомобилей иностранных марок (за исключением Китайской Народной Республики);
2. первоначальный взнос в размере не менее 10% стоимости автомобиля;
3. максимальная величина автокредита (с учетом страховой премии) не превышает 90% стоимости автомобиля;
4. страхование от риска гражданской ответственности владельцев транспортных средств на сумму не менее 150000 рублей.
5. срок возврата кредита ограничивается трудоспособным возрастом заемщика (55 лет – для женщин, 60 лет – для мужчин).

5. Кредит может предоставляться на приобретение как одного, так и нескольких транспортных средств.

6. Банк в праве принимать в расчет платежеспособности заемщика дополнительно к его доходу по основному месту работы следующие виды доходов:

• доходы, получаемые им по другим местам работы, если трудовой договор заключен на срок свыше 1 года, при условии подтверждения указанных доходов и произведенных удержаний  соответствующей справкой;
• доходы, получаемые им от занятий частной практикой, либо от иных источников, разрешенных законодательством;
• доходы супруги(а) заемщика;
• сумму пенсии, досрочно назначенную по старости или за выслугу лет и получаемую заемщиком, не достигшим пенсионного возраста, установленного законодательством (55 лет – женщина, 60 лет – мужчина), на период до достижения им пенсионного возраста.

7. Фирма в праве применять систему „trade – in» (трейд-ин), которая дает возможность заемщику приобрести автомобиль с зачетом стоимости бывшего в употреблении автомобиля. В этом случае между фирмой и заемщиком могут быть составлены договор(а) купли-продажи, мены, комиссии и т.д.

     При этом сумма автокредита не может  превышать суммы, подлежащей к оплате, указанной фирмой в договоре купли-продажи и платежных документах, и размера страховой премии, учитываемого при определении суммы кредита. 
 
 
 
 
 

1.3. Плюсы и минусы  автокредитования.

     Главным преимуществом автокредитования, безусловно, является возможность купить автомобиль сразу, за часть стоимости, а остальное выплатить со временем. При этом первоначальный взнос составляет обычно 20-30% от стоимости автомобиля, несмотря на порой сказочные рекламные обещания. Оставшуюся сумму оплачивает банк, которому Вы потом возвращаете долг с процентами.

     Кредит  выгоден тогда, когда для покупки  Вам не хватает значительной суммы  денег. Взяв большой кредит на покупку автомобиля, Вы действительно выигрываете: ведь если бы Вы копили эти деньги, то инфляционные потери, скорее всего, превысили бы затраты на выплаты по кредитам.

     Однако  если в дальнейшем банк вдруг снизит проценты по кредитам, то платить придется по старым, более высоким, так как они фиксированы. Это обстоятельство может огорчить выгадывающего автомобилиста.

     Третий  несомненный плюс – воспользовавшись кредитом, человек может позволить  себе купить более дорогой автомобиль, чем если бы он покупал его за имеющиеся средства.

     Все преимущества кредита на покупку  автомобиля оборачиваются многомесячной  обязанностью выплачивать за кредит немалые суммы, которые в итоге  значительно превысят стоимость  автомобиля. Это главный минус.

      По  стандартам цивилизованного мира банковские проценты в нашей стране непомерно высоки. Руководители банков объясняют это тем, что в России нет «длинных денег», то есть наша валюта не устойчива. Однако ставки по кредитам в иностранной валюте у нас не менее высоки (они порой доходят до 19% годовых). Тем более странными выглядят эти слова на фоне заявлений власти о финансовой стабилизации.

     Процедура получения кредита также является немаловажным минусом описываемой  системы кредитования. В первую очередь  это связано с невозможностью получить кредит, если доход человека не достигает определённого уровня. Во многих банках с Вами даже не станут общаться, если Ваша официальная зарплата ниже 12-15 тысяч.

     Никто не занимается кредитованием покупки  подержанных автомобилей. Исключение составляют лишь свежие иномарки, не старше пяти-шести лет, стоимость самых дешевых из которых и без того немалая (на уровне недорогих отечественных). Банкам до сих пор интересно «снимать сливки». Ведь накладные расходы на предоставление кредита на автомобиль стоимостью 5000 долларов точно такие же, как и на автомобиль стоимостью 30 000 долларов. Так стоит ли возиться с мелочью? – так рассуждают банки, автоматически исключая из оборота людей с невысокими доходами. Ведь понятие «средний класс» в России парадоксально и в любом случае подразумевает группу населения с доходами значительно выше среднего.

      Этот  факт дает весьма жесткую характеристику современной системе автокредитования. По большому счету она рассчитана на тех людей, которые и без  того (конечно, не без небольшого финансового напряжения) могут позволить себе покупку дорогого автомобиля. Общение с представителями автосалонов показывает, что наибольшее увеличение продаж происходит в компаниях, торгующих автомобилями зарубежного производства.

      Однако, что ни говори, а для человека с невысоким, но стабильным доходом, кредит – полезная вещь. Это избавление от многих проблем, связанных с накоплением денежных средств, а также от томительного ожидания – когда же его мечта, наконец, осуществится. Гораздо проще заплатить в итоге большую сумму, но получить товар сейчас, нежели долго отказывать себе во всем, собирая нужное количество денег. Не у каждого это и получается. Часто бывает, что деньги тратятся совсем на другое.

ГЛАВА 2. Автокредит в Сбербанке.

2.1. Условия автокредитования  в Сбербанке.

Цель  кредитования

     Автокредит  предоставляется на покупку новых  автомобилей.

Кредиты предоставляются  по одной из следующих  программ:

     «Связанная  программа»: кредиты на покупку автомобиля (другого транспортного средства) в сети торговых организаций, осуществляющих их реализацию, заключивших с Банком договор о сотрудничестве по программе целевого кредитования граждан;

     «Стандартная  программа»: кредиты на покупку автомобиля у официальных дилеров без  заключения договора о сотрудничестве.

Кто может получить кредит

     Платежеспособные  граждане Российской Федерации в  возрасте от 18 лет, имеющие официально подтвержденный ежемесячный доход;

     Обязательным  условием является погашение кредита  до исполнения Заемщику 75 лет.

Срок  рассмотрения заявки 

     5 рабочих дней, а для заемщиков с хорошей кредитной историей при сумме кредита до 750 000 рублей — 2 рабочих дня.

Срок  кредитования

     Не  более 5 лет 

Валюта  кредитования

     Кредиты предоставляются в рублях, в долларах США и евро.

Процентная  ставка

Зависит от срока, типа автомобиля и размера первоначального взноса.

По  кредитам в рублях:

• до 3-х лет (включительно) в зависимости от размера первоначального взноса:
• до 30% – 10,5%
• от 30% до 50% - 10%
• от 50% и выше - 9,5%
• свыше 3-х лет до 5-ти лет (включительно) в зависимости от размера первоначального взноса:
• до 30% – 11,5%
• от 30% до 50% - 11%
• от 50% и выше - 10,5%

в долларах США, Евро:

• до 5-ти лет (включительно) - 9%

Сумма кредита

     Минимальные суммы кредитов:

• предоставляемых отделениями СБ РФ г. Москвы - 45 тыс. рублей или эквивалент этой суммы в иностранной валюте,
• предоставляемых территориальными банками СБ РФ – от 15 до 45 тыс. рублей или эквивалент этой суммы в иностранной валюте (устанавливается каждым территориальным банком самостоятельно).

     Максимальный  размер кредита для каждого Заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности, но не может превышать цены приобретаемого автомобиля (другого транспортного средства), включая дополнительное оборудование.

Платежеспособность  заемщика

     Оценивается платежеспособность Заемщика, при этом размер кредита не может превышать 80% стоимости приобретаемого транспортного  средства, включая дополнительное оборудование.

     Банк  вправе принимать в расчет платежеспособности Заемщика дополнительно к его доходу по основному месту работы следующие виды доходов:

• доходы, получаемые им по другим местам работы, если трудовой договор (гражданско-правовой договор) заключен на срок свыше 1 года;
• доходы, получаемые им от занятий частной практикой, либо от иных источников, разрешенных законодательством;
• доходы супруги(а) Заемщика;
• сумму пенсии, досрочно назначенную по старости или за выслугу лет и получаемую Заемщиком, не достигшим пенсионного возраста, установленного законодательством (55 лет – для женщин, 60 лет – для мужчин), на период до достижения им пенсионного возраста.

Обеспечение кредита

     Основное: залог приобретаемого автомобиля и  поручительство супруги(а) Заемщика без  учета ее(его) платежеспособности (при  условии, что Заемщик состоит  в браке).

     Договор залога приобретаемого автомобиля оформляется до осуществления Заемщиком государственной регистрации автомобиля одновременно с оформлением кредитного договора.

Погашение кредита

     Погашение кредита аннуитетными (равными) платежами, включающими основной долг и проценты, производится ежемесячно в дату, установленную графиком платежей.

     Погашение кредита дифференцированными платежами:

• погашение основного долга производится ежемесячно или ежеквартально, начиная с 1-го числа месяца (первого месяца квартала), следующего за месяцем (кварталом) получения кредита, не позднее 10-го числа месяца (первого месяца квартала), следующего за платежным;
• уплата процентов производится ежемесячно не позднее 10-го числа месяца, следующего за платежным и одновременно с погашением основного долга.

     Разрешено досрочное погашение  кредита или его  части:

• при аннуитетных (равных) платежах - при условии, что часть досрочно возвращаемого кредита составляет не менее 15 000 (пятнадцати тысяч) рублей.Кредитным договором устанавливается период сроком на 3 месяца от даты выдачи кредита, в течение которого Заемщику запрещено проводить досрочное погашение кредита. По истечение указанного периода досрочное исполнение обязательств производится только в сроки, установленные для осуществления плановых ежемесячных платежей. При обращении Заемщика в Банк для досрочного погашения кредита Банк готовит новый график платежей, который должен быть подписан Заемщиком не позднее дня очередного платежа, в который будет осуществляться досрочное погашение, до проведения указанной операции.
• при дифференцированных платежах - без ограничения минимальной части досрочно возвращаемого кредита с уплатой процентов за пользование кредитом и неустойки, начисленных на дату погашения. При этом Заемщик обязан производить ежемесячную уплату процентов на оставшуюся сумму задолженности по кредиту.

Страхование  

     Обязательное  страхование передаваемого в  залог автомобиля (другого транспортного  средства) от рисков утраты, угона и  ущерба в пользу Банка на весь срок действия кредитного договора на сумму не менее:

• оценочной стоимости автомобиля (другого транспортного средства);
• остатка задолженности по кредиту и причитающихся процентов на период действия договора страхования (если сумма задолженности с процентами меньше оценочной стоимости).

Документы необходимые для  получения автокредита

• Заявление-анкета;
• паспорт;
• паспорт супруга (супруги) (для Заемщиков, состоящих в браке);
• документы, подтверждающие величину доходов и размер удержаний, указанные в стандартном пакете документов , с учетом следующего: если стаж работы Заемщика на последнем месте работы составляет от 4 до 6 месяцев, для получения кредита дополнительно должна быть представлена выписка из трудовой книжки. При этом непрерывный стаж работы Заемщика должен составлять не менее 8 месяцев;
• паспорт Поручителя (при необходимости, в случае предоставления кредита на приобретение водных транспортных средств);
• документы по предоставляемому залогу (для кредита на приобретение водных транспортных средств);
• договор купли-продажи и/или платежные документы, подтверждающие цену транспортного средства.

2.2. Hyundai и Сбербанк разработали  совместную программу  автокредитования.

      Как стало известно, Сбербанк заключил прямое соглашение с известным автопроизводителем Hyundai, в результате которого они выдвинули на рынок совместную кредитную программу. Стоит отметить, что соглашение с автопроизводителем подобного рода было заключено впервые. В связи с этим многие конкуренты на рынке заявили о том, что Сбербанк, процентные ставки которого и так стоят на порядок меньше рыночных, получил еще одно преимущество в конкурентной борьбе.

     Каковы  же условия предоставленной программы  автокредитования? Клиенты банка  получат возможность приобрести в кредит Hyundai Santa Fe под 8,5% годовых. Кредит будут выдавать на три года. Программа начнет действовать с начала следующего года. В 12 из 17 отделений Сбербанка ее внедрят сразу, в остальные – спустя некоторое время.

     По  принятому соглашению Сбербанк получает доступ ко всем официальным дилерам Hyundai в России. Уже сейчас более чем 400 салонов работают с банком. Примечательно, что соглашение со Сбербанком в российском представительстве Hyundai комментировать не стали.

     Не  секрет, что автокредитование –  это продукт, который во время финансового кризиса банки начали сокращать вслед за ипотекой. Уже сейчас на 100 новых проданных автомобилей приходится лишь 20 кредитных, тогда как полгода назад почти половину из них брали на заемные средства.

     Сбербанк  же в кризисные времена идет другим путем, не собираясь сокращать автокредитные программы. Особое преимущество перед конкурентами ему дают низкие ставки по кредитам. В октябре банк поднял их до 11-12,5% и держит на этом уровне и сегодня. При этом рыночная ставка составляет в среднем 18%. Такая ценовая политика позволяет Сбербанку контролировать половину сектора автокредитования в стране.

     Известно, что новый проект банка не совпадает  с планом правительства поддерживать спрос на отечественные автомобили массового потребления. Hyundai Santa Fe собирают у нас, но ее цена вдвое выше той планки, которую установило правительство для массового автомобиля (350 тысяч рублей).

2.3. Планирование правительства  субсидировать процентные  ставки по автокредитам  на покупку отечественных  машин.

      Не так давно состоялось совещание, затрагивающее вопросы дополнительных мер по оздоровлению и стабилизации положения дел в автомобильной промышленности. Премьер-министр РФ участвуя в нем, заявил, что одной из наиболее важных задач для государства является восстановление потребительской активности широких масс населения. Для этого он предложил субсидировать годовые процентные ставки по кредитам на покупку отечественных автомобилей. Это, по мнению Владимира Путина, будет являться наиболее действенной мерой.

     Специальная программа автокредитования, планируемая правительством, будет касаться лишь автомобилей выпускаемых в России, стоимость которых не будет превышать 350 тысяч рублей. Такой цифрой решили обозначить высший порог сегмента массового спроса покупателей. Обещают, что размер субсидий будет равен двум третьим ставки рефинансирования Центрального Банка России. Автокредиты суммой до 350 тысяч рублей будут выдаваться на срок до трех лет. Согласно предварительной информации, таким кредитным предложением смогут воспользоваться около ста пятидесяти граждан России.