Автотранспортное страхование. 2

Содержание

Введение

Страхование – одно из древнейших категорий общественных отношений. Зародившись в период разложения первобытнообщинного строя, оно постепенно стало непременным спутником общественного производства. Первоначальный смысл рассматриваемого понятия связан со словом «страх». Владельцы имущества, вступая между собой в производственный отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможность уничтожения или утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими непредвиденными опасностями экономической жизни.

Рисованный характер общественного  производства – главная причина  беспокойства каждого собственника имущества и товаропроизводителя за свое материальное благополучие. На этой почве закономерно возникла идея возмещения материального ущерба путем солидарной его раскладки между заинтересованными владельцами имущества. Если бы каждый отдельно взятый собственник попытался возместить ущерб за свой счет, то он был бы вынужден создавать материальные и денежные резервы, равные по величине стоимости своего имущества, что естественно разорительно.

Между тем жизненный  опыт, основанный на многолетних наблюдениях, позволил сделать вывод о случайном характере наступления чрезвычайных событий и неравномерности нанесения ущерба. Было замечено, что число заинтересованных хозяйств часто бывает больше пострадавших от различных опасностей. При таких условиях солидарная раскладка ущерба между заинтересованными хозяйствами заметно сглаживает последствия стихий и других случайностей. При этом чем больше количество предприятий участвует в раскладке ущерба, тем меньшая доля средств приходиться на одного участника. Так возникло страхование, сущность которого составляет замкнутая раскладка (имущества) ущерба.

Если при взаимном страховании  еще не формировался заранее рассчитанный  с помощью теории вероятности страховой фонд, то в дальнейшем вероятная средняя величина возможного ущерба, приходящегося на каждого участника страхования, стала применяться в качестве основы страховых взносов для заблаговременного формирования страхового фонда.  В условиях современного общества страхование превратилось во всеобщее универсальное средство страховой защиты всех форм собственности, доходов и других интересов предприятий, организаций, крестьянских  хозяйств, арендаторов и граждан.

Данная тема актуальна, т.к. рисковая ситуация в России с точки зрения страховщика автогражданской ответственности. Рисковая ситуация — это, в первую очередь, ситуация убыточности, т.е. размер убыточности. Необходимо проанализировать, «какие факторы риска существенно влияют на частоту и размер убыточности на единицу риска».

Автомобильный транспорт, являясь специфичной и достаточно самостоятельной отраслью экономики, обусловливает специфику и особенности страховых отношений или страхования на автомобильном транспорте.

Цель данной работы – исследование автотранспортного страхования.

Задачи  работы:

– изучить сущность автотранспортного страхования:

– провести анализ рынка автострахования в  России;

– изучить  мероприятия по совершенствованию  автострахования в России.

1. Сущность автотранспортного страхования

1.1. История развития автотранспортного  страхования

В развитии автотранспортного  страхования в нашей стране можно  выделить три этапа его развития:

·        1969 – 1985 г. – добровольное страхование средств транспорта, принадлежавшим гражданам, стало развиваться как самостоятельный вид страхования;

·        1986 – 1990 г. – введение и развитие добровольного комбинированного страхования автомобиля, водителя и багажа (авто – комби);

·        с 1991 г. – его начало определяется введением новых Правил добровольного страхования транспортных средств и наличием условий для введения страхования гражданской ответственности участников дорожного движения.

С 1969 года добровольное страхование  средств транспорта впервые стало  проводиться на случай хищения, гибели или повреждений в связи с  угоном транспортных средств. Были установлены льготы страхователям за безаварийную езду. (лицам, страховавшим средства транспорта не менее трех лет без перерыва, предоставляется месячный льготный срок для заключения нового договора). В этот период развития добровольное страхование средств транспорта по учетным операциям стало определяться отдельно от добровольного домашнего страхования имущества.   

На начало 1977 г. в целом  по стране в добровольном порядке  было застраховано 11% средств транспорта, имевшегося в личном пользовании, по г. Москве число договоров добровольного страхования транспортных средств достигало 86,3 тыс. и уровень охвата составил 33% т.е. в три раза превысил общесоюзный показатель. 

На первом этапе развития добровольное страхование средств  транспорта, принадлежащим гражданам (автокаско), завоевывало популярность нашей стране. Правила добровольного страхования средств транспорта, принадлежащих гражданам, введенные в действие с января 1978 года расширили перечень объектов страхования и в большей степени учли потребности и интересы автовладельцев, условия эксплуатации транспортных средств, характер и причины дорожных происшествий. Договор с органами Госстраха могли заключить не только те лица, кому транспортное средство принадлежит на правах личной собственности, но и пользующиеся по доверенности или получившие его от  органов социального обеспечения.

Добровольное комбинированное  страхование автомобиля, водителя и  багажа (авто-комби) – это вид автотранспортного страхования, положивший начало втрому этапу его развития в нашей стране с 01.01.86 года. По договору авто-комби в комплексе считались  застрахованными автомобили (в том числе с прицепами), багаж, находящийся в них, а так же водители и страхователи автомобилей на случай смерти в результате дорожно-транспортного происшествия. С 01.01.89 года была введена ответственность страховых органов и за травму водителя и страхователя, полученную в результате дорожно-транспортного происшествия и повлекшую наступление инвалидности.

С 01.05.88 года в целях  повышения эффективности и популярности автотранспортного страхования средств транспорта, заключенным сроком на один год и в страховой сумме, равной действительной стоимости транспортного средства, а так же по договора страхования авто-комби, заключенным с уплатой платежа по тарифу 2%, при определении размера причиненного ущерба за повреждение транспортного средства стоимостью новых деталей и принадлежностей не стала уменьшаться соответственно проценту износа, указанному в договоре страхования.

Введение новых правил добровольного страхования транспортных средств или наличие условий для возникновения страхования гражданской ответственности участников дорожного движения открыли дальнейшие перспективы третьего этапа развития отечественного автотранспортного страхования.

В ходе дальнейшего развития страховых отношений страхователям должна быть предоставлена широкая возможность свободно выбирать ту или иную страховую услугу с учетом своих интересов и ее качества. В условиях демонополизации страхового рынка, свободной экономической конкуренции индивидуализация предлагаемых услуг и рост их ассортимента раскроют новое качество удовлетворения страхового спроса и в автотранспортном страховании.

По данным Федеральной  службы России по надзору за страховой  деятельностью по состоянию на 01.10.94 года в Государственный реестр включено 2517 страховщиков, имеющих лицензию на право проведения страховой деятельности. Тем не менее основную роль на рынке играют 50 крупных страховых компаний. За 9 месяцев 1994 года на них  долю пришлось 43% всего объема страховых поступлений. Мало оказалось фирм занятых страхованием личного автотранспорта.  Из-за огромного числа угонов этот вид страховой деятельности становиться не выгодным.  Многие страховые компании выше «пятерки» вазовской не страхуют.       

1.2. Понятие и сущность автотранспортного страхования

У термина “КАСКО” старинная  история, связанная с истоками возникновения страховых компаний. В конце XV века, когда корабли европейцев, совершающие дальние торговые плавания в Америку и страны Азии, очень часто подвергались риску не вернуться из путешествия (в основном, из-за погодных условий или пиратских нападений). Безусловно, владельцы кораблей (не обязательно при этом – владельцы грузов) не хотели нести потери. Поэтому появились первые страховые компании, и страховали они отдельно – груз, отдельно – корабль, причем виды страхования соответственно назывались КАРГО и КАСКО (по-итальянски “карго” - “груз”, “каско” - “борт судна”).

В реалиях сегодняшней жизни  автоКАСКО – это все то, что  относится к целости и сохранности корпуса, т.е. “борта”, автомобиля.

Несмотря на то, что исторически  этот термин ближе к грузовым автомобилям, именно их владельцы чаще, чем обладатели легкового автотранспорта, игнорируют необходимость и полезность КАСКО.

Возможно, это обусловлено тем, что легковые автомобили чаще приобретаются в кредит, обязательным условием которого является страхование типа КАСКО, легковые чаще угоняют, они чаще попадают в ДТП – просто легковых автомобилей по статистике больше, и более обширная практика обращения с ними настойчиво подсказывает целесообразность КАСКО.

Страхование автомобиля в настоящее  время является единственным способом защиты своего ТС и своей жизни от всевозможных рисков, из которых наиболее частыми являются ДТП и причинение ущерба автомобилю. В крупных городах хищение популярных марок новых автомобилей и нападение на их владельцев также превратилось в серьезную проблему, поэтому каждый собственник авто понимает значимость обязательного государственного (ОСАГО) и добровольного (КАСКО) страхования.

Каждый водитель (собственник авто) обязан приобрести полис ОСАГО, который  является подтверждением его права  на возмещение ущерба, причиненного по его вине другому автомобилю, а также здоровью пассажиров, в нем находящихся. Таким образом, если по вине держателя полиса произошло ДТП, в результате которого пострадали другие ТС, то страховая компания возмещает затраты на восстановление и ремонт получивших повреждения (ущерб) автомобилей.

В отличие от ОСАГО КАСКО является добровольным видом страхования, и защищает имущественные права владельца ТС. КАСКО без ОСАГО не имеет юридической силы, поэтому добровольное страхование – это дополнение к обязательному. В настоящее время большинство водителей осознали, какое существенную роль играет добровольное страхование. 
Если страховая компания, продавшая полис КАСКО (частичное или полно КАСКО), является надежной и выполняет все условия договора, водитель может быть уверен, что в случае причинение ущерба автомобилю или его хищения (полное КАСКО) его финансовые потери будут компенсированы. 
В какой форме происходят компенсационные выплаты, и на каких условиях, зависит от многих факторов, которые учитываются всеми без исключения страховыми компаниями. Марка и стоимость автомобиля, водительский стаж, условия содержания ТС, возраст водителя, количество водителей, которые будут вписаны в полис и т.д.

КАСКО - вид негосударственного страхования автомобиля, связанный с защитой имущественных прав водителя.

Страхование КАСКО может быть частичным - автомобиль страхуется отдельно по риску «ущерб», либо полным страхованием по рискам – «ущерб плюс хищение». Ущербом считается умышленное и неумышленное причинение вреда автомобилю, после которого наступает полная или частичная утрата его функциональных возможностей.

Ущерб может быть получен в результате ДТП, разбойного нападения с причинением механических повреждений транспортному средству, либо отдельным его узлам и деталям, пожара, взрыва, стихийных бедствий (удар молнией, наводнение, цунами, тайфун и т.д., если произошедшие события подтверждаются документально).

Хищение транспортного средства –  это незаконное и противоправное овладение автомобилем третьими лицами. Перед тем, как застраховать свой автомобиль от столь явных и реально существующих на сегодняшний день угроз, необходимо ознакомится с правилами, которые каждая страховая компания вправе устанавливать самостоятельно.

Некоторые из компаний излагают свои условия нечётко, либо двусмысленно, поэтому необходимо выяснить сразу, какие выплаты, при наступлении каких событий и по каким тарифам данная страховая компания гарантирует своим клиентам.

Страховка КАСКО – это реальная защита прав собственника автомобиля, связанная с распоряжением и использованием транспортного средства. Основной принцип системы страхования КАСКО автомобиля - материальное возмещение страхователю рассчитанной по тарифам суммы при наступлении событий, предусмотренных договором.

Автострахование КАСКО предусматривает три направления страхования, по которым гарантируются компенсационные выплаты.

- Восстановление автомобиля (оплачивает  и заказывает ремонт страховая компания);

- Выплата гарантированной страховой  суммы;

- Компенсационные выплаты владельцу  авто в случае, если ремонтные  работы и покупка запчастей  были произведены им самостоятельно (в пределах тарифов, предусмотренных в договоре).

Следует помнить при заключении договора, что страхование автомобиля КАСКО не подразумевает страхование пассажиров и перевозимого груза, так как объектом страхование является только транспортное средство. 
Вариантов приобретения полиса КАСКО достаточно много, так же как и факторов, определяющих стоимость страховки. К таким факторам относятся – год выпуска автомобиля, его техническое состояние, марка автомобиля, первоначальная стоимость, наличие сигнализации.

Страховая компания вправе учитывать такой фактор, как водительский стаж владельца транспортного средства. КАСКО может производить выплаты с учётом износа автомобиля, либо без учета. Если износ учитывается, то возмещение убытков производится в пределах сумм, уменьшенных на сумму износа при компенсации затрат на приобретение технических деталей и узлов (в зависимости от года выпуска автомобиля), в то время как ремонтные работы оплачиваются в полном объёме. Если автомобилю больше 6 лет, то сумма износа может составлять 60 %, и этот факт будет существенно влиять на стоимость страхового полиса.

КАСКО – это коммерческий вид  страхования, поэтому надо быть очень  внимательным при заключении договора. Необходимо выяснить, отвечает ли страховая  компания за эвакуацию автомобиля в случае ДТП, кто получает справки в ГИБДД и составляет заявление, а также проводит осмотр повреждённого автомобиля на месте произошедшего ДТП.

1.3. Законодательные основы страхования автотранспортных средств

Добровольное страхование  каско регулируется ст. 931 ГК РФ, согласно которой по договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена.

В случае, когда ответственность  за причинение вреда застрахована в  силу того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы.

Выгодоприобретателем  по договору страхования риска ответственности  за причинение вреда считается лицо, которому причинен вред, даже если договор заключен в пользу лица, ответственного за причинение вреда.

Обязательное страхование  осуществляется согласно ст. 936 ГК РФ путем  заключения договора страхования лицом, на которое возложена обязанность такого страхования (страхователем), со страховщиком.

Обязательное страхование  производится за счет страхователя.

Объекты, подлежащие обязательному  страхованию, риски, от которых они  должны быть застрахованы, и минимальные  размеры страховых сумм определяются законом.

Машину можно застраховать и в добровольном порядке практически  от любого риска - от угона до гибели в наводнении. Добровольное страхование  имущества регулируется ст. 930 ГК РФ, в соответствии с которой имущество  может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

Объектами страхования  по данному договору являются любые  самоходные транспортные средства, подлежащие государственной регистрации: легковые, грузовые автомобили, автобусы, мотоциклы. Многие страховые компании наряду с транспортными средствами страхуют также средства водного транспорта: моторные лодки, катера, яхты, катамараны. При страховании на условиях каско объектом страхования является транспортное средство в комплектации завода-изготовителя. Страховая защита может быть расширена на оборудование, не входящее в заводскую комплектацию, например на противоугонную сигнализацию, магнитолу.

На страхование не принимаются:

1) транспортные средства, в отношении которых не соблюдены  правила таможенного оформления;

2) транспортные средства, занесенные в базу данных Интерпола,  о чем в паспорте технического  средства сделана соответствующая запись.

Страхование автотранспортных средств - это добровольный вид страхования. В качестве страхователя по этому виду страхования могут выступать как юридические, так и физические дееспособные лица. Индивидуальными страхователями могут быть граждане РФ, постоянно проживающие на территории РФ иностранные граждане или лица без гражданства. Они должны быть совершеннолетними, однако мототранспортные средства могут быть застрахованы несовершеннолетними, достигшими возраста 16 лет. При заключении договора страхования у страхователя при себе должны быть документы, подтверждающие права на транспортное средство: собственности, доверенность на право пользования либо договор аренды.

Данный вид страхования  предусматривает следующие страховые  случаи.

1. Гибель или повреждение транспортного средства, а также установленного на нем дополнительного оборудования в результате:

а) аварии; аварией признается повреждение или гибель транспортного  средства в результате дорожно-транспортного  происшествия, в том числе пожара в результате дорожно-транспортного происшествия, столкновения с другим транспортным средством, наезда (удара) на неподвижные или движущиеся предметы (сооружения, препятствия, животных), опрокидывания, падения каких-либо предметов, в том числе деревьев, снега и льда, выброса гравия и камней из-под колес транспорта, падения в воду, провала под лед;

б) стихийных бедствий (землетрясения; извержения вулкана, оползня; обвалов; схода лавин; бури; смерча; урагана; штормового, шквального ветра; тайфуна; паводка; наводнения; града; действия подпочвенных вод; схода селевых потоков; цунами);

в) пожара, взрыва;

г) противоправных действий третьих лиц (в том числе повреждение  или гибель транспортного средства в результате действий неустановленных  лиц), включая поджог, подрыв, а также хищение отдельных деталей, в том числе дополнительного оборудования.

2. Утрата застрахованного  транспортного средства и дополнительного  оборудования в результате хищения  (кражи, грабежа, разбоя) или угона.

3. Причинение вреда  жизни и здоровью застрахованных лиц, произошедшее вследствие событий, перечисленных выше, а также в результате утраты застрахованного транспортного средства вследствие разбоя и грабежа.

Договор страхования  может быть заключен по следующим  рискам:

1) "Ущерб" - повреждение  или гибель застрахованного транспортного средства или его отдельных деталей, в том числе дополнительного оборудования, в результате событий, перечисленных выше;

2) "Хищение" - утрата  застрахованного транспортного  средства и дополнительного оборудования в результате событий, перечисленных выше. В случае страхования транспортного средства по риску "Хищение" до регистрации транспортного средства в органах ГИБДД обязанность страховщика по осуществлению страховой выплаты наступает по этому риску только после регистрации транспортного средства в органах ГИБДД, если иное не предусмотрено договором страхования;

3) "Каско" - страхование  транспортного средства и дополнительного  оборудования одновременно по рискам "Хищение" и "Ущерб";

4) "Несчастный случай" - причинение вреда жизни и здоровью застрахованных лиц, произошедшее в результате событий, перечисленных выше, а также в результате утраты застрахованного транспортного средства вследствие разбоя и грабежа.

Страхование по риску "Несчастный случай" может осуществляться только при условии одновременного страхования самого транспортного средства. При этом водитель и/или пассажиры считаются застрахованными от несчастного случая, произошедшего в результате наступления тех же событий и от тех же рисков, от которых застраховано транспортное средство.

2. Анализ рынка автотранспортного страхования в России

Как известно, 01.07.2003г. в  Российской Федерации был введён в действие Закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств». Безусловно, это позитивный факт, если не учитывать некоторые параграфы, появление которых объясняются сегодняшним состоянием российской экономики. Целесообразность этого закона становится очевидной при рассмотрении соотношения рисковой ситуации с размерами прямого страхования. Здесь должна рассматриваться вся цепь в совокупности: рисковая ситуация, ответственность, ситуация покрытия, урегулирование убытков и перестрахования.

Рисковая ситуация в  России с точки зрения страховщика  автогражданской ответственности. Рисковая ситуация — это, в первую очередь, ситуация убыточности, т.е. размер убыточности. Необходимо проанализировать, «какие факторы риска существенно влияют на частоту и размер убыточности на единицу риска».

Поскольку в страховании  ответственности среднесрочные и долгосрочные убытки, особенно причинённые жизни и здоровью, урегулируются зачастую в течение нескольких лет, то при ответе на этот вопрос должны приниматься во внимание факторы, которые влияют на так называемые long tail risks:

1) число транспортных средств и ежегодный размер его прироста. Показатели размера автопарка в РФ, к сожалению, очень разнятся. По данным Министерства транспорта РФ, в России в 2010 г. насчитывалось 24 млн. транспортных средств. Из них примерно 20 млн. легковых машин, 3,23 млн. — грузовых и 0,52 млн. - автобусов. На Москву приходится примерно 3,4 млн. автомобилей, при этом 1,973 млн. составляют частные легковые автомобили. Темпы прироста парка оцениваются в 8%.и более ежегодно. По оценкам российских экспертов, в 2009г. в РФ должно быть 23 - 25 млн. легковых автомобилей, а в 2010 г. уже 30 — 33 млн.

Для Москвы прогнозируют следующий прирост парка личных автомобилей (количество гаражных мест): в 2009г. -2,244 млн. (1,010 млн.), в 2010г. - 2,367 млн. (1,420 млн.), в 2020 г. - 2,500 млн. (1,750 млн.).

Это соотносится с  другими цифрами: в РФ в 2010 г. было продано около 1,68 млн. автомобилей — увеличение примерно на 65% по сравнению с предыдущим годом. Эти цифры должны быстро возрасти. В 2009 г. ожидается продажа 1,6 млн. автомобилей, в 2010г. 2,2 - 2,5 млн., а в 2020 г. - 2,5 млн. легковых автомобилей. Важна также комплектация парка автомобилей. Исходят из того, что в 2010г. на дешевые малолитражные автомобили класса «А» будет приходиться только 8%, 14-15% — на автомобили класса «В», на автомобили класса «С» — до 40%. На высший сегмент, класс «В», — до 16%;

2) число ДТП и размер убытков (табл. 2.1). Согласно статистике в 2009г. было зарегистрировано 164 403 ДТП (+ 4,3% по сравнению с предыдущим годом). При этом погибло 30 916 человек, 187 790 были ранены. Ни размер причинённого имущественного ущерба, ни суммы, потраченные на медицинские расходы, не известны. Называется цифра примерно в 200 млрд. руб. (6,66 млрд. долл. США), которая характеризует общий экономический ущерб, включая ущерб жизни и здоровью. Таким образом, среднестатистический экономический ущерб от одного ДТП составляет примерно 1,2 млн. руб., или 40 500 долл. США. Россия теряет в результате ДТП в среднем 18 млн. долл. в день, ежедневно погибают в среднем 84 человека.

В 2010 г. эти показатели продолжали расти. Так, в РФ в период с января по сентябрь 2009 г. произошло 132 755 ДТП, что составило 14% роста по сравнению с предыдущим годом. При этом погибло 23 710 человек, увеличение на 9%. Еще значительнее по сравнению с предыдущим годом выросло число раненых: 156 661 человек, более чем на 16,1%.

Наибольшее число автомобильных  катастроф зафиксировано в Москве, в 2010 г. произошло 8 415 ДТП (в 2009 г. - 7 032), погибло I 024 человека (981), пострадало 8 978 (7 386). Пешеходов пострадало 4 980 (4 340). По другим данным, с учетом и совсем незначительных происшествий вырисовывается совсем другая картина (табл. 2.2).

Таблица 2.1

ДТП в Российской Федерации*

*Источник: Годовой отчет ГИБДД

Таблица 2.2

ДТП в Москве за период с августа 2010г. по февраль 2010 г.