Автотранспортное страхование

Содержание

Введение……………………………………………………………………3

1. Понятие и сущность страхования……………………………………..4
2. Необходимость и значение страхования автотранспортных

рисков……………………………………………………………………6

3. Страхование транспортных средств………………………………….8
4. Страхование грузов, перевозимых автотранспортом………………15

Заключение……………………………………………………………….19

Список литературы……………………………………………………….20

Введение

Страхование – одно из древнейших категорий  общественных отношений. Зародившись в период разложения первобытнообщинного строя, оно постепенно стало непременным спутником общественного производства. Первоначальный смысл рассматриваемого понятия связан со словом «страх». Владельцы имущества, вступая между собой в производственный отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможность уничтожения или утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими непредвиденными опасностями экономической жизни.

Страхование представляет собой совокупность общественных отношений, связанных с образованием страхового фонда за счет взносов, вносимых участниками его создания, с централизацией его в организациях, осуществляющих проведение страховых операций, и с использованием этого резерва на покрытие ущерба лицам, в отношении которых проводится страхование.

Актуальность  вопроса страхования определена тем, что рыночные преобразования экономических отношений в России связаны с глубокими, кардинальными изменениями роли и места страхования в экономике государства, бизнесе, обществе. В течение последних лет были созданы и получили развитие негосударственные страховые организации, сформировались основы страхового надзора и страхового законодательства. Однако, несмотря на свое динамичное развитие, страхование в настоящее время не является стратегической отраслью, позволяющей в полной мере реализовать потенциал страхования как фактора социально-экономической стабильности общества и источника долгосрочных инвестиций в реальный сектор экономики. Страхование как система защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства является необходимым элементом современного общества.

1. Понятие и сущность страхования

Имущественное страхование – это имеющая  многовековой опыт, богатая традициями отрасль страхования.  Для отечественного страхового права характерно подразделение страхования в зависимости от объекта на личное и имущественное. В настоящее время используется двойственный подход к пониманию объекта страхования, когда под объектом страхования понимается имущественный интерес и само имущество. Под имуществом понимается совокупность вещей и материальных ценностей, находящихся во владении, пользовании или распоряжении какого-либо лица. В состав имущества входят деньги и ценные бумаги, а также имущественные права на получение вещей или иного имущественного удовлетворения от других лиц.¹

Страхование  - система отношений, связанная с  защитой имущественных интересов физических и юридических лиц специализированными организациями – страховыми компаниями – за счет формируемого из взносов страхователей (премии) страхового фонда, используемого для возмещения убытков, понесенных страхователем в результате страхового случая.

Страховой случай – совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю или застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

При страховании  обязательно наличие двух сторон – страховщика и страхователя. Страховщики обеспечивают аккумуляцию  страховых взносов и выплаты страхователям в случае нанесения ущерба застрахованной собственности. В условиях рыночной экономики страхование выступает как средство защиты имущественных интересов физических и юридических лиц и в то же время как коммерческая деятельность, приносящая прибыль.

Страхователями  выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, имеющие права владения, пользования, распоряжения имуществом. Интерес владельца имущества может быть не только в самом имуществе, но и в ответственности за убытки, которые могут возникнуть в связи с владением, пользованием и хранением конкретного имущества.

По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:

1. риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;
2. риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам – риск гражданской ответственности;
3. риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов – предпринимательский риск.²

Рассмотрим  один из видов страхования  - автотранспортное страхование.

2. Необходимость и значение страхования автотранспортных рисков

Наземный автомобильный транспорт - наиболее приближенное к людям  средство передвижения. Если причинение вреда гражданам из-за столкновения с водным транспортом, при обычных условиях, маловероятно (люди не передвигаются своими силами по воде), с воздушным транспортом столкновение возможно только во время авиационной катастрофы, с железнодорожным транспортом - лишь в случае пересечения железнодорожного пути, то с автомобильным транспортом человек сталкивается постоянно, причем с глазу на глаз. С одной стороны - это наиболее доступный и удобный вид транспорта, а с другой - настолько же и опасный. Наземный транспорт, как объект повышенной опасности, несет риск окружающей среде, и в особенности жизни и здоровью людей, а вместе с тем сам довольно часто и легко становится объектом повреждения.

Популярность и спрос на этот вид страхования в развитых странах  настолько велик, что некоторые  страховые компании предлагают заключать договора страхования по телефону.

Главным риском уничтожения или  повреждение транспортного средства является дорожно-транспортное происшествие (ДТП). По данным ГИБДД в России происходит ежегодно приблизительно 200 тыс. ДТП. Само дорожно-транспортное происшествие имеет ряд характерных статистических показателей относительно места, времени наступления, стажа водителя и т.д.

Существует довольно интересная зависимость  вероятности наступления ДТП от стажа водителя. Например, водители со стажем до одного года ездят осторожно и совершают меньше всех аварий. Более чем вдвое чаще сравнительно с новичками совершают аварии водители со стажем от 1 до 10 лет, что поясняется снижением внимательности и внимания. Остальные водители занимают место посредине между этими двумя группами, но водители со стажем 10-15 лет ездят лучше.

При определении вероятности наступления  ДТП учитывают также и другие факторы. Так, подмечено, что автомобили ярких цветов - красные, желтые - меньше попадают в ДТП, чем серые и  черные.

Другие значительные убытки наносят  противоправные действия третьих лиц, похищение и ограбление транспортных средств. Заметим, что при заключении договора страхования полного каско  тариф от похищения составляет более  чем половину в доле страхового тарифа и достигает около 4-6 %. Это поясняется почти 100 %-ой убыточностью страховой суммы. То есть в случае наступления страхового случая необходимо выплачивать всю страховую сумму. И вдобавок такой "страховой случай" довольно легко сфальсифицировать. Поэтому большинство страховщиков вообще не принимают транспортные средства на страхование от кражи. В случае же принятия такого риска применяют большие размеры франшизы.

Риск ограбления зависит, прежде всего, от престижности автомобиля, места его стоянки, наличия охранных устройств и сигнализации, срока эксплуатации транспортного средства.

Еще одна группа рисков – риски  стихийного бедствия. Здесь субъективные факторы не влияют на достоверность наступления убытков. Значительное место в этом вопросе занимает регион эксплуатации транспортного средства. Тариф от стихийных бедствий редко превышает 1 %.

Страховщики предлагают разнообразные условия страхования средств наземного транспорта. Но редко можно найти страховую компанию, которая взяла бы автомобиль на страхование от всех рисков, независимо от страны его производства и срока эксплуатации. И это понятно: старые автомобили и наиболее престижные модели относятся к категории с повышенным риском. Первые больше страдают в ДТП, а вторые чаще становятся объектом для похищения.

3. Страхование транспортных средств

В соответствии с правилами  дорожного движения транспортным средством является устройство, предназначенное для перевозки по дорогам людей, грузов или оборудования, установленного на нем.

Под автотранспортным средством  понимается средство наземного транспорта (включая сцепленные автосоставы, участвующие в дорожном движении как одно целое), которое служит для перевозки грузов (магистральные тягачи, трейлеры, фуры, рефрижераторы, самосвалы, тракторы, грузовики и иные самодвижущиеся машины), а также для перевозки людей (автобусы, такси, малолитражные автомобили и т.п.). В состав автотранспортных средств входят прицепы и полуприцепы, предназначенные для буксировки, а также контейнеры (включая съемные цистерны).

Автотранспортные средства должны находиться в установленном  порядке на учете (в МВД, ГИБДД  или иных уполномоченных органах), а  также пройти установленный технический  осмотр.³

Автотранспортное страхование  включает в себя несколько самостоятельных видов страхования:

1. ОСАГО – вред здоровью и имуществу третьих лиц;
2. КАСКО – ущерб в результате ДТП, действий злоумышленников, стихийных бедствий, падения предметов; утрата машины в результате грабежа, разбоя, кражи;
3. ДСАГО - вред здоровью и имуществу третьих лиц, превышающий максимальный размер выплат по ОСАГО;
4. От угона – утрата машины в результате грабежа, разбоя, кражи;
5. От ущерба - ущерб в результате ДТП, действий злоумышленников, стихийных бедствий, падения предметов;
6. От несчастного случая – ранение, травма, приведшие к ухудшению здоровья пострадавших, потере трудоспособности или смерти.

На данный момент каждый автомобиль должен быть застрахован  полисом ОСАГО. Срок полиса рассчитывается на один год, но для тех, кто использует автомобиль не круглогодично, существует возможность оформить полис на 3 или 6 месяцев. Раньше полис действовал и на протяжении 30 дней после истечения срока, но с недавних пор такую возможность отменили – сейчас срок полиса строго ограничен с момента заключения и до момента истечения. За отсутствие ОСАГО может последовать штраф в размере 500 рублей.

Права и особенности, которые  возникают при наличии ОСАГО:

1. Потерпевший имеет право предъявить страховщику требование возместить затраты на ликвидацию последствий страхового случая в пределах страховой суммы.
2. Заявление с требованием о страховой выплате с необходимыми документами, подтверждающими страховой случай и размер подлежащего возмещения, направляется страховщику или его представителю.
3. Все данные страховой компании должны быть указаны в страховом полисе.
4. Страховая компания имеет 30 суток на рассмотрение заявления от потерпевшего; за этот срок страховщик должен выплатить деньги или мотивировать свой отказ.
5. Страховщик вправе в качестве страховой выплаты проконтролировать и оплатить ремонт поврежденного имущества.
6. Страхователь имеет право требовать со страховой компании калькуляцию страховых выплат.
7. Если сумма страховой выплаты не покрывает затрат и явно занижена, то страхователю следует обратиться в суд (для этого необходимо оповестить страховщика и виновное в ДТП лицо о том, что будет проведена независимая экспертиза, а потом и провести эту самую экспертизу).
8. При несогласии страховщика с суммой калькуляции после независимой экспертизы страхователь имеет право подать иск в суд.

Добавим, что  полис ОСАГО действителен в любом  ДТП, где вас признали виновным и в результате чего был нанесен вред здоровью или жизни людей, пострадало другое транспортное средство, пострадало чье-то чужое имущество, например, светофор, забор, остановка и т. д.

Факторы, влияющие на стоимость полиса ОСАГО:

1. Тип транспортного средства.
2. Мощность двигателя.
3. Место жительства (прописки) собственника транспортного средства.
4. Возраст и стаж водителя.
5. Количество лиц, допущенных к управлению автомобилем.
6. Интенсивность использования транспортного средства.
7. Период страхования транспортного средства и количество выплат.

При этом максимально  возможные страховые выплаты  предусмотренные государством по каждому страховому случаю следующие:

1. Не больше 160 тыс. руб. каждому пострадавшему, если причинен ущерб здоровью или жизни.
2. Не больше 120 тыс. руб., если причинен ущерб имуществу или транспортному средству одного пострадавшего.
3. Не больше 160 тыс. руб., если ущерб причинен нескольким транспортным средствам или имуществу нескольких пострадавших

Если потерпевших  несколько, то компенсационные выплаты  производятся пропорционально величине ущерба, но не более максимально установленной законом суммы.

В отличие от ОСАГО, КАСКО не является обязательным страхованием, но при этом данный вид защиты является более существенным. КАСКО - один из наиболее популярных видов автострахования.

Существуют различия в КАСКО. Бывает так называемое автокаско и частичное КАСКО. Автокаско значит, что автомобиль застрахован от всех неприятностей. В случае частичного КАСКО страхуется только какая-то область опасностей. Важно помнить то, что возмещение ущерба по КАСКО производится только на заводскую комплектацию автомобиля, т.е. кража дорогой магнитолы, акустики или сигнализации возмещаться при таком страховании не будет. Если есть желание застраховать и все дополнительное оборудование, то следует сделать специальную пометку в полисе. Но за это стоимость полиса может увеличиться примерно на 20%. 

ДСАГО является дополнением к полису ОСАГО, т.к. само ОСАГО имеет серьезный ряд  ограничений. Объем страховых выплат по ОСАГО ограничен законодательством  РФ. Максимальная сумма выплат составляет 400 000 рублей. Существуют такие случаи, когда сумма калькуляции может превзойти этот максимальный порог. Тогда оставшуюся сумму придется выплачивать виновнику самому. Это говорит о том, что ОСАГО не гарантирует 100%-й уверенности. На этот случай и нужен вид дополнительного страхования ДСАГО. Стоит отметить, что ДСАГО стоит сравнительно недорого, поэтому есть смысл заказать эту услугу. 

Факторы, влияющие на стоимость ДСАГО:

1. Тип транспортного средства.
2. Мощность двигателя.
3. Год выпуска ТС.
4. Лимит ответственности.
5. Срок договора.
6. Возраст и водительский стаж допущенных к управлению лиц

Для оформления ДСАГО необходимо иметь следующие документы:

1. полис ОСАГО
2. паспорт
3. паспорт транспортного средства
4. водительские удостоверения (или их копии) всех лиц, допущенных к управлению автомобилем.⁴

При страховании багажа страховое  покрытие не распространяется на антикварные  и уникальные предметы, изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных (цветных) камней, предметы религиозного культа, коллекции, картины, рукописи, денежные знаки, ценные бумаги, документы и фотоснимки, а также на предметы, не принадлежащие страхователю и членам его семьи, либо предназначенные для продажи в связи с занятием предпринимательской деятельностью (если иное не оговорено в дополнительных условиях при заключении договора).

Транспортное средство может  принадлежать страхователю на праве  собственности либо взято им в  аренду и т.д. В любом случае страхователь должен иметь в отношении страхуемого  транспортного средства имущественный интерес.

Некоторые страховщики заключают  договоры с включением дополнительных требований, например, наличия гаража, установки противоугонной защиты определенной модели и т.п. Автотранспорт, принадлежащий предприятиям и организациям, страхуется в пакете с другим имуществом.

При заключении договора страхования  необходим предварительный осмотр транспортного средства для уточнения  следующих сведений: марки автомобиля, модели, номера шасси, двигателя, года выпуска, мощности и объема двигателя, стоимости транспортного средства и дополнительного оборудования, цвета и регистрационного номера средства транспорта.

Размер страховой премии рассчитывается по ставкам, установленным в зависимости от вида транспортного средства и варианта страхования. При страховании средств автотранспорта могут быть предоставлены льготы в виде скидок со страховой премии при условии страхования средства транспорта без перерыва в течение ряда лет (2-х, 3-х лет), отсутствия страховых случаев и произведенных страховых выплат по ним и пр.

Страховое возмещение выплачивается  в размере нанесенного ущерба, но не выше страховой суммы, установленной в договоре страхования

Обычно страховая стоимость  транспорта рассчитывается исходя из его рыночной цены на день страхования (первичного рынка – на новые машины и вторичного – на подержанные). Расчет страховой (действительной) стоимости подержанного транспортного средства производится с учетом его износа на день страхования.⁵

Понятие «страховая сумма» играет очень  важную роль в страховании, поскольку именно страховая сумма позволяет определить размеры страховой премии и страховой выплаты. При этом страховая сумма дает возможность произвести денежную оценку имущественного интереса, а также определить предел обязательств страховщика при наступлении страхового случая.  Поэтому нечистые на руку страхователи заинтересованы в завышении страховой стоимости и соответственно страховой суммы. Судебной практики известны подобные случаи. Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную в договоре страхования, за исключением случаев, когда страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем.⁶

Существуют две формы  возмещения ущерба по каско. Первая - выполнение ремонтных работ на станции техобслуживания, принадлежащей страховой компании или связанной с ней договором. Вторая форма возмещения - денежная компенсация. Размер нанесенного страхователю ущерба и сумма страхового возмещения определяются на основании страхового акта и приложенных к нему документов (органов милиции, ГИБДД, пожарного надзора, следственных, судебных органов, медицинских учреждений и др.), а при частичном повреждении средства транспорта, помимо этого, - на основании сметы на ремонт (восстановление), составленной представителем страховщика, приглашенным специалистом или соответствующим предприятием по ремонту (станцией технического обслуживания и т.п.). Смета составляется на основании действующих на день страхового случая прейскурантов розничных цен на запасные части, детали и принадлежности к транспортным средствам и прейскурантов цен на ремонтные работы.

. Стоимость остатков устанавливается  с учетом их износа и обесценения в результате данного страхового случая. Под уничтожением средства транспорта понимается его полная гибель (конструктивная и фактическая). Обычно она принимается за таковую, если стоимость восстановительного ремонта средства транспорта (включая стоимость транспортировки к месту ремонта) составляет не менее 75% страховой суммы или действительной стоимости транспортного средства на момент заключения договора.

В сумму ущерба включаются расходы на замену поврежденных деталей и стоимость ремонтных работ, вычитается стоимость остатков, пригодных для дальнейшего использования (с учетом их обесценения и износа).

Кроме того, в сумму ущерба включаются расходы по спасанию, приведению в порядок, транспортировке поврежденного средства транспорта до ближайшего ремонтного пункта или постоянного места жительства страхователя (стоянки автомобиля).

Если ущерб частично (но не менее необходимой суммы) возмещен или по решению суда должен быть возмещен виновником аварии, то страховая выплата корректируется с учетом суммы, причитающейся с виновного лица.

Кроме стандартных для  всех видов страхования оснований  для отказа в выплате возмещения, в автотранспортном страховании имеются специфические, в том числе управление транспортным средством страхователем, членами его семьи или другими уполномоченными им лицами в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения либо без удостоверения на право вождения транспортного средства определенной категории, а также в случаях полного возмещения ущерба лицом, виновным в его причинении, использования транспортного средства для обучения вождению, для участия в соревнованиях.

4. Страхование грузов, перевозимых автотранспортом

Страхование грузов - самостоятельный вид имущественного страхования. Предметом договора выступают груз, плата за перевозку и ожидаемая прибыль.

На страхование  принимаются грузы, перевозимые  по суше, воздушным и водным путем. Договор страхования может быть заключен на одном из следующих условий:

1. «без ответственности за повреждение, кроме случаев крушения». По этому варианту страховщик обязан возместить убытки только от полной гибели всего или части груза, происшедшие вследствие стихийных бедствий, пропажи транспортного средства без вести и аварий при погрузке, укладке и выгрузке груза и приеме топлива транспортным средством. При пожаре, взрыве, крушении или столкновении поездов, судов, самолетов с любым внешним предметом, в том числе с другим транспортным средством, ущербом считается не только полная гибель груза, но и его повреждение. Страховая организация компенсирует также убытки и взносы по общей аварии и произведенные расходы по спасанию груза, уменьшению убытка и установлению его размера;

2. «с ответственностью за частную аварию». Здесь под ущербом понимается повреждение или полная гибель груза. Кроме того, возмещаются убытки по общей аварии и расходы по спасанию груза;

3. «с ответственностью за все риски». Данный вариант предусматривает оплату убытков от повреждения или полной гибели груза, происшедших по любой причине (включая кражу, грабеж, недоставку груза), а также убытков по общей аварии и расходов по спасанию груза.⁷

Перечисленные условия в отдельных случаях  могут быть дополнены. Так, грузы, подверженные бою, лому, утечке, можно застраховать от этих рисков. Вместе с тем по данному  виду страхования также установлены  определенные ограничения обязательств страховой компании. Кроме традиционно невозмещаемых убытков по всем вариантам не компенсируются потери, явившиеся следствием естественных свойств грузов (химических изменений, внутренней порчи, усушки, плесени и т. д.), происшедшие по причине влияния температуры, трюмного воздуха, порчи червями, грызунами, насекомыми, связанные с несоответствующей упаковкой грузов и отправлением их в поврежденном состоянии и т. п.

Договоры  страхования заключаются как  на разовую перевозку, так и на перевозки в течение определенного  периода (обычно до одного года). В первом случае страхователь в заявлении о страховании указывает название груза, его вес и стоимость, род упаковки, номера и даты перевозочных документов, вид транспорта, на котором перевозится груз, пункты отправления, назначения и перегрузки груза, дату и способ его отправки (навалом, насыпью, в контейнере и т. п.), наличие охраны или сопровождения груза, а также условия страхования. В частности, заявленная страхователем страховая сумма не должна быть выше стоимости груза, указанной в перевозочных документах. Соглашения долгосрочного характера в основном заключают организации, имеющие большое количество отгрузок в течение года и нуждающиеся в постоянной страховой защите. Такие соглашения оформляются генеральным полисом. По нему застрахованными считаются все указанные в договоре грузы, отправленные в течение срока действия генерального полиса. В генеральном полисе, кроме характеристики принимаемых на страхование грузов, указываются примерный оборот и график поставок, страховая сумма по одному транспортному средству, особенности уплаты страховой премии и др.

В рамках действия генерального полиса страховщик несет обязательства только за своевременно заявленные перевозки груза. Поэтому по каждой отправке, подпадающей под действие генерального полиса, страхователь обязан представлять в страховую организацию предусмотренные сведения. В свою очередь, по требованию страхователя страховщик обязан выдать отдельные страховые полисы по конкретным партиям груза, на которые распространяется действие генерального полиса. При несоответствии содержания отдельного страхового полиса генеральному предпочтение отдается первому. Но в любом случае, как при страховании единичной перевозки, так и по генеральному полису, обязанность страховой компании по возмещению убытков обычно начинается с момента передачи груза для перевозки, продолжается в течение всей перевозки по установленному маршруту (включая перегрузки и перевалки, а также хранение на складах в пунктах перегрузки и перевалки) и оканчивается с момента доставки груза на склад грузополучателя или другой указанный склад в пункте назначения.

При обращении  за возмещением выгодоприобретатель предъявляет документы, доказывающие его интерес в застрахованных грузах (коносаменты, счета-фактуры и другие перевозочные документы) и наличие страхового случая (выписка из судового журнала, протокол о дорожно-транспортном происшествии, коммерческий акт, накладная с отметкой об убытке и т. п.). Для определения размера ущерба используются акты осмотра груза, экспертизы, оценки и другие документы, а также счета на произведенные расходы. При полной гибели, утрате груза, его пропаже без вести вместе с транспортным средством или если, по мнению эксперта, произошла полная порча груза, ущербом считается стоимость погибшего (утраченного, пропавшего без вести) груза за вычетом стоимости спасенного груза. При повреждении груза ущерб равен сумме его обесценения, т. е. разнице между первоначальной стоимостью груза и его стоимостью в поврежденном состоянии. Выплата возмещения производится с учетом установленной франшизы, которая широко применяется в страховании грузов. Размер франшизы приближен к нормам естественной убыли того или иного груза, либо ее расчет базируется на статистических данных предыдущих убытков.

Заключение

Количество  страховых случаев не уменьшается. Ежегодно от опасных природных процессов, явлений и  стихийных бедствий народное хозяйство страны терпит большие убытки. Но кроме того наносится большой ущерб от пожаров, техногенных катастроф, аварий и других чрезвычайных ситуаций. Требуется глубокий анализ картины роста страховых компаний. Значительная их часть создавалась лишь как объект вложений капитала, страховая деятельность ими не начиналась или считалась, к сожалению не основной.