Банки и банковская система России

                                                         ВВЕДЕНИЕ

    Актуальность  темы. Во-первых, банковская система России является одной из самых важных для развития экономики страны систем и при этом динамично развивается. В условиях рыночной экономики, активизации международных экономических отношений несовершенство банковского законодательства может привести к повторению финансовых кризисов, к недостаточно эффективной организации расчетов, к росту инфляции. Кроме того, продолжаются дискуссии о путях и перспективах развития банковской системы, о совершенствовании правового регулирования банковской деятельности.

    Во-вторых, банковская система в условиях рыночной экономики играет важную роль в реализации конституционных прав личности, в  первую очередь,

социально-экономических  прав. Это имеет большое значение в условиях, когда 

Россия  ориентируется на построение правового  и социального государства,

провозглашает права и свободы личности свои приоритетом.

    В-третьих, совершенствование государственного механизма современной России предполагает более четкое определение роли и  статуса банковской системы как  одной из важнейших для жизнедеятельности общества систем.

      Таким образом, актуальность темы исследования определяется необходимостью дальнейшего  совершенствования правового регулирования  банковской системы России на основе принципов и положений действующей  Конституции.

    Объект  курсовой работы. Общественные отношения, связанные с конституционно-правовым регулированием банковской системы в Российской

Федерации.

      Предмет курсовой работы. Нормы права, определяющие конституционно-правовые основы банковской системы России, и практика их применения.

    Цель  курсовой работы. Исследовать банковскую систему России на основе комплексного системного анализа.

    Задачи  курсовой работы.

    - исследовать понятие, содержание и структуру банковской системы России.

    - проанализировать статус Центрального банка Российской Федерации и его место в организации банковской системы России.

    - исследовать понятие, содержание, причины и факторы современных банковских кризисов.

    - проанализировать возможные меры по преодолению банковских кризисов 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ГЛАВА 1. Современная банковская система в России.

1. Понятие и структура банковской системы.

    Во  всех современных странах банки  объединены в системы. Для этого  есть объективные основания. В отличие  от других организаций, которые ведут  свой бизнес, банки и другие кредитные  организации привлекают денежные средства других лиц и размещают их, как  правило, от своего имени и за свой счет. Получается, что они используют в своем бизнесе чужие деньги большого числа лиц, в том числе  деньги населения, которые часто  выступают в роли вкладчиков. Соответственно, такая деятельность способна создавать риск для большого числа людей, которые обслуживаются в этих банках. Там они открывают свои банковские счета, осуществляют расчеты за купленные товары и услуги. Иногда риск может быть слишком высок. И если им не управлять, то может возникнуть цепочка неплатежей, а за ней и кризис в экономики страны. Именно поэтому все кредитные организации, включая банки должны объединяться в систему, в которой есть центральный банк. Он осуществляет банковское регулирование, а чаще всего, - еще и банковский надзор.

    В систему входят различные банки: государственные и муниципальные банки, которые прямо так не названы в законах (в законах нет определений: “государственный банк”, “муниципальный банк”), но по факту таковыми являются, коммерческие кредитные организации, банки, в капиталах которых участвует Центральный банк России, банки с участием иностранного капитала.      

       Банковская система в России  восприняла многое из зарубежного  опыта. В некоторых зарубежных  странах сложились разветвленная  банковская система, включающая  несколько уровней. В некоторых  странах банковская система объединяет  не только банки, но и другие  финансовые организации, например  страховые компании (трех и четырехуровневые  банковские системы), в зависимости  от того, какое понятие вкладывается  в определение банка.    

    В результате преобразований, и с принятием  в 1990 г. банковских законов в России сложилась двухуровневая банковская система.

    Первый  уровень банковской системы, – кредитные  организации, филиалы и представительства  иностранных кредитных организаций.

    Второй  ее уровень – Центральный банк Российской Федерации (Банк России).

    Заметим, что Закон РСФСР “О банках и  банковской деятельности” предусматривал, что во второй уровень наряду с Центральным банком входят Сбербанк и Внешторгбанк.

    Но  потом в этот Закон были внесены  изменения, и на верхнем уровне остался  только Центробанк.

    Центральный банк является эмиссионным банком страны и наряду с другими функциями  осуществляет банковское регулирование  и банковский надзор.

    Банковская  система – это регулируемые банковским правом структурные и 

функциональные  взаимосвязи между центральным  банком и кредитными организациями, которые возникают, изменяются и  прекращаются в связи с осуществлением банковского регулирования и  банковского надзора.

    Обратим внимание на то, что юридически, понятие  российской банковской системы в  законодательстве, закреплено как ее структура.

       Теперь поговорим о структуре российской банковской системы.

    Банковская  система — это такое целостное  образование, которое обеспечивает ее устойчивое развитие. Как совокупность элементов ее можно представить в виде следующих блоков и их элементов:

          I. Фундаментальный блок

— Банк как денежно-кредитный институт;

— Правила  банковской деятельности;

          II. Организационный блок

— Виды банков и небанковских кредитных  организаций;

— Основы банковской деятельности;

— Организационная  основа банковской деятельности — Банковская инфраструктура;

          III. Регулирующий блок

— Государственное  регулирование банковской деятельности;

— Банковское законодательство;

— Нормативные  положения Центрального банка Российской Федерации;

— Инструктивные  материалы, разработанные коммерческими  банками в целях 

регулирования их деятельности.

      Представленные блоки и элементы  банковской системы образуют  единство,

отражая специфику целого, и выступают  носителями его свойств. Банковская система обладает рядом признаков:

- включает элементы, подчиненные определенному единству, отвечающие единым целям;

- имеет специфические свойства;

- действует как единое целое;

- является динамичной;

- выступает как система «закрытого» типа;

- обладает характером саморегулирующейся системы;

- является управляемой системой.

    1. Банковская система, прежде всего не является случайным многообразием, случайной совокупностью элементов. В нее нельзя механически включать субъекты, также действующие на рынке, но подчиненные другим целям.

    2.   Банковская система специфична, она выражает свойства, характерные для нее самой в отличие от других систем, функционирующих в народном хозяйстве. Специфика банковской системы определяется ее элементами и отношениями, складывающимися между ними. Когда рассматривается банковская система, то, прежде всего, имеется в виду, что она в качестве элемента включает банки, которые как денежно-кредитные институты дают «окраску» банковской системе.

      Практика знает несколько типов  банковской системы:

- распределительная централизованная банковская система;

- рыночная банковская система;

- система переходного периода.

3. Банковскую систему можно представить как целое, как многообразие частей, подчиненных единому целому. Это означает, что отдельные части банковской системы (различные банки) связаны таким образом, что могут при необходимости заменить одна другую. В случае если ликвидируется один банк, вся система не становится недееспособной - появляется другой банк, который может выполнять банковские операции и оказывать банковские услуги. В банковскую систему при этом могут влиться новые элементы, восполняющие специфику целого.
4. Банковская система не находится в статичном состоянии, напротив, она пребывает в динамике. Важны два момента:

    Во-первых, банковская система как целое  все время находится в движении, она дополняется новыми компонентами, а также совершенствуется. С выходом  нового банковского законодательства банковская система приобрела более  совершенную законодательную базу.

    Во-вторых, внутри банковской системы постоянно возникают новые связи. Взаимодействие образуется как между центральным банком и коммерческими банками, так и между последними.

    5.         Банковская система является  системой «закрытого» типа. В  полном смысле ее нельзя назвать  закрытой, поскольку она взаимодействует  с внешней средой, с другими  системами. Кроме того, система  пополняется новыми элементами, соответствующими ее свойствам.  Тем не менее, она «закрыта»,  так как, несмотря на обмен  информацией между банками и  издание центральными банками  специальных статистических сборников,  информационных справочников, бюллетеней, существует банковская тайна.  По закону банки не имеют  права давать информацию об  остатках денежных средств на  счетах, об их движении.

    6. Банковская система — саморегулируемая, поскольку изменение экономической конъюнктуры, политической ситуации неизбежно приводит к «автоматическому» изменению политики банка.

    В период экономических кризисов и  политической нестабильности банковская система сокращает долгосрочные инвестиции в производство, уменьшает  сроки кредитования, увеличивает  доходы преимущественно не за счет основной, а за счет побочной деятельности. Напротив, в условиях экономической  и политической стабильности и, следовательно, сокращения риска банки активизируют работу, как по обслуживанию основной производственной деятельности предприятий, так и по долгосрочному кредитованию хозяйства, получают доходы преимущественно  за счет своих традиционных процентных поступлений.

7. Банковская система выступает как управляемая система. Центральный банк, проводя независимую денежно-кредитную политику, в различных формах подотчетен лишь парламенту либо органу исполнительной власти. Деловые банки, будучи юридическими лицами, работают в соответствии с общим и специальным банковским законодательством, их деятельность регулируется экономическими нормативами, устанавливаемыми центральным банком, который контролирует деятельность кредитных институтов.

    Банковская  система не изолирована от окружающей среды, напротив, она тесно взаимодействует с ней, представляет собой подсистему экономической системы. Будучи частью общего, банковская система функционирует в рамках общих и специфических банковских законов, подчинена общим юридическим

нормам  общества; ее акты, хотя и выражают особенности банковского сектора, могут входить в общую систему, как и сама банковская система, только в том случае, если не противоречат общим устоям и принципам и позволяют строить

общую систему как единое целое. 

     В Федеральном  законе «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) отмечается, что банковская система включает Центральный банк, кредитные организации и их ассоциации. Банки подразделяются на универсальные и специализированные. Универсальные банки осуществляют широкий круг банковских операций. Специализированные банки ограничивают свою деятельность одной или несколькими банковскими операциями. Банковская система Российской Федерации представлена как универсальными банками, так и специализированными. Большинство созданных в Российской Федерации в1992-1999г. банков сформировалось как специализированные коммерческие отраслевые банки. Для того чтобы привлечь новых клиентов и расширить свою ресурсную базу, специализированные банки стали осуществлять практически все виды банковских операций для организации предприятий всех отраслей экономики. Они стали универсальными.  
 

Центральный

банк  РФ

-------------------------------

Коммерческие  банки 

Небанковские  кредитные организации

Ассоциации  коммерческих банков

----------------------------------------------------------------------------

Универсальные специализированные ассоциации банков

Региональные  ассоциации банков

Специализированные  ассоциации банков

----------------------------------------------------------------------------------------------------------------

    Представительства и филиалы 

Рис. 1. Банковская система РФ. 
 

1.2. Сущность центральных банков.

    Центральными  банками являются банки, наделенные правом эмиссии денежных знаков в  обращение. Главная задача банков, выполняющих  функции центральных, торгующих  денежным товаром только среди банков и не вступающих непосредственно  в отношения с отдельными хозяйственными единицами, состоит в управлении эмиссионной, кредитной и расчетной  деятельностью банковской системы. Они не являются ни коммерческими  организациями, ни органами государственного управления в традиционном понимании  этого слова.

    Сущность  центрального банка проявляется  в следующих понятиях:

1. Эмиссия и контроль денежного обращения.
2. Расчетный и резервный центр банков;
3. Управление государственным долгом и исполнение государственного бюджета;
4. Выполнение роли «кредитора последней инстанции», «банка банков»;
5. Установление экономически обоснованных лимитов и нормативов деятельности банков, в том числе официальной ставки центрального банка по кредитам;
6. Определение приоритетных целей денежно-кредитной и валютной политики и их реализация;
7. Проведение научных исследований;
8. Определение правовых основ и принципов функционирования кредитно-финансовых институтов, рынков краткосрочных и долгосрочных кредитных операций, а также видов платежных документов, обращающихся в стране;
9. Формирование эффективного механизма денежно-кредитного регулирования экономики.

       Организационная структура центрального банка представлена его основными органами управления, службами и подразделениями, каждое из которых наделяется соответствующими полномочиями и выполняет строго определенные функции. В случае организации банка в форме акционерного общества создаются характерные для него органы управления (например, ревизионная комиссия, наблюдательный совет и т.д.). 

Рис. 2 Примерная структура Центрального банка.

1.3. Основные направления кредитно-денежной политики Центрального              банка.

      Теории спроса и предложения денег, равновесия на денежном рынке дают научную основу для проведения обоснованной, взвешенной кредитно-денежной политики, направленной на стабилизацию экономического развития.

    Кредитно-денежная политика представляет собой комплекс взаимосвязанных мероприятий, предпринимаемых Центральным банком в целях регулирования деловой активности путем планируемого воздействия на состояние кредита и денежного обращения.

    Центральный банк играет ключевую роль в проведении кредитно-денежной политики, при этом он преследует конкретные цели: регулирование  темпов экономического роста, смягчение  циклических колебаний, сдерживание  инфляции, достижение сбалансированности внешнеэкономических связей.

    В  большинстве промышленно развитых стран политика Центрального банка  распространяется главным образом  на коммерческие и сберегательные банки  и осуществляется в следующих  формах.

    1. Учетная политика заключается в учете и переучете коммерческих векселей, поступающих от коммерческих банков, которые, в свою очередь, получают их от промышленных, торговых и транспортных компаний. Центральный банк выдает  кредитные ресурсы на оплату векселей и устанавливает так называемую учетную ставку, по которой коммерческие банки могут заимствовать денежные средства у Центрального банка. В России эта процентная ставка называется ставкой рефинансирования коммерческих банков.

    В соответствии с указанием Центрального банка РФ от 6 августа 2002 г. №1185-У  с 7 августа 2002 года устанавливается  ставка рефинансирования (учетная ставка) в размере 21% годовых.

      Основной формой кредитования  коммерческих банков Центральным  банком Российской Федерации  на сегодня  является ломбардный  кредит под залог государственных  ценных бумаг.

    2. Второй формой является определение Центральным банком нормы обязательных резервов.

    Смысл этой формы заключается в том, что коммерческие банки  обязаны  хранить часть своих кредитных  ресурсов на беспроцентных счетах в  Центральном банке. Изменяя норму  резервирования, Центральный банк расширяет или ограничивает кредитную экспансию коммерческих банков на кредитном рынке страны.

    3. Операции на открытом рынке являются  важнейшим направлением кредитно-денежной политики Центрального банка во многих странах с рыночной экономикой. Суть этих операций, воздействующих на предложение денег, - покупка или продажа Центральным банком государственных ценных бумаг. При этом все кредитно-финансовые институты, согласно законодательству, обязаны покупать у Центрального банка определенную часть государственных облигаций, финансируя таким образом дефицит государственного бюджета.

    Центральные банки могут с наибольшей эффективностью проводить операции на открытом рынке  в тех странах, где существует емкий рынок  государственных  ценных бумаг (США, Великобритания, Канада). В России до финансового кризиса 1998г. существовал достаточно масштабный рынок государственных краткосрочных  обязательств (ГКО).

    4. Четвертой формой является прямое воздействие Центрального банка на кредитную систему  путем прямых инструкций, директив, предписаний и писем, а также применение санкций за их нарушение.

    Основные  инструменты и методы денежно-кредитной  политики Центрального  банка России сформулированы в ст. 35 Закона о Банке  России:

1) процентные  ставки  по операциям Банка  России;

2) нормативы  обязательных резервов, депонируемых  в Банке России;

3) операции  на открытом рынке;

4) рефинансирование  кредитных организаций;

5) валютные  интервенции;

6) установление  ориентиров роста денежной массы;

7) прямые  количественные ограничения;

8) эмиссия  облигаций от своего имени.

    Под валютными интервенциями понимается купля-продажа Банком России иностранной  валюты против  российской на межбанковском  или биржевом рынках для воздействия на курс рубля и на суммарный спрос и предложение денег в экономике. Регулируя валютный курс, ЦБ РФ воздействует на экспорт, импорт, внешнеторговые и внутренние цены.

    Под прямыми количественными ограничениями  Банка России понимается установление лимитов на рефинансирование кредитных  организаций и проведение кредитными организациями  отдельных банковских операций.

    В стремлении добиться стабилизации экономики  центральные банки сталкиваются с дилеммой: что выбрать в качестве инструмента монетарной политики –  контроль над денежным предложением денежной массы или контроль над  динамикой процентной ставки. Так  в стремлении стабилизировать процентную ставку, государство должно отказаться от каких-либо строгих ориентиров прироста денежного предложения, и увеличивать  денежную массу для снижения ставки процента до желаемого уровня. Напротив, Центральному банку придется ограничивать предложение денег для повышения  процентной ставки до целевого уровня. Если же приоритетной задачей ставится поддержание прироста денежного  предложения, то ЦБ должен допустить  колебания процентной ставки. Невозможность  одновременного контроля денежного  предложения и уровня процентной ставки называется дилеммой целей кредитно-денежной политики. 

ГЛАВА 2. Коммерческие банки. 

2.1.  Понятие банка. Функции коммерческого  банка.

       Банк - это организация, созданная для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях возвратности, платности и  срочности. Основное назначение банка - посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заемщикам и от продавцов к покупателям. Наряду с банками перемещение денежных средств на рынках осуществляют  и другие финансовые и кредитно-финансовые учреждения: инвестиционные  фонды, страховые компании, брокерские, дилерские фирмы и т.д. Но банки как субъекты финансового рынка имеют два существенных признака, отличающие их от всех других субъектов.

       Во-первых, для банков характерен двойной обмен долговыми  обязательствами: они размещают свои собственные долговые обязательства (депозиты, сберегательные сертификаты и пр.), а мобилизованные таким образом средства размещают в долговые обязательства и ценные бумаги, выпущенные другими. Это отличает банки от финансовых брокеров и дилеров, которые не выпускают своих собственных долговых обязательств.

      Во-вторых, банки отличает принятие на себя безусловных обязательств с фиксированной суммой долга перед юридическими и физическими лицами. Этим банки отличаются от различных инвестиционных фондов, которые все риски, связанные с изменением стоимости ее активов и  пассивов, распределяет среди своих акционеров.

       В Российской Федерации создание и функционирование коммерческих банков основывается на Законе РФ "О банках и банковской деятельности в РФ". В соответствии с этим законом банки России действуют как универсальные кредитные учреждения, совершающие широкий круг операций на финансовом рынке: предоставление различных по видам и срокам кредитов, покупка-продажа и хранение ценных бумаг, иностранной валюты, привлечение средств во вклады, осуществление расчетов, выдача гарантий, поручительств и иных обязательств, посреднические и доверительные операции и т.п. В России банки могут создаваться на основе любой формы собственности: - частной, коллективной, акционерной, смешанной. Не исключается возможность создания банков, основанных исключительно на государственной форме собственности, которые в соответствии с действующим законодательством могут осуществлять свою деятельность на коммерческой основе. Для формирования уставных капиталов российских банков допускается привлечение иностранных инвестиций.