Банковская система и регулирование рынка. Надежность и стабильность банковской системы

3

МУРМАНСКИЙ ИНСТИТУТ ЭКОНОМИКИ

САНКТ-ПЕТЕРБУРГСКОЙ АКАДЕМИИ УПРАВЛЕНИЯ И ЭКОНОМИКИ

ФАКУЛЬТЕТ ЭКОНОМИКИ И ФИНАНСОВ

СПЕЦИАЛЬНОСТЬ «Финансы и кредит»

КУРСОВАЯ РАБОТА

по дисциплине          «___Экономическая теория___»

на тему   «Банковская система и регулирование рынка. Надежность и                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                         

стабильность банковской системы»

ВЫПОЛНИЛ:

Студент (ка)                                         

ПРОВЕРИЛ:

Руководитель                    ____Реус Мария Анатольевна______

Мурманск

2006

Содержание

Введение

1. Банковская система Российской Федерации

1.1. Принципы организации банковской системы РФ

1.2. Современная структура банковской системы РФ

2. Цели деятельности и функции Центрального банка РФ

2.1. Структура Банка России

2.2. Денежно-кредитная политика Банка России

2.3. Процентная политика Банка России

2.4. Политика резервных требований Банка России

2.5. Операции на открытом рынке

2.6. Валютное регулирование

2.7. Регулирование и надзор за деятельностью кредитных организаций

2.8. Регулирование реорганизации и ликвидации кредитных организаций

2.9. Банк России как расчетный центр банковской системы

2.10. Нормотворческая деятельность Банка России

3. Банковская система и развитие российской экономики

3.1. Капитализация российских банков

3.2.  Ставки и механизмы рефинансирования

3.3. Ипотека

3.4.  Банки с государственным участием

Заключение

Список литературы

Приложение

Введение

Перед российской экономикой стоят сложные задачи формирования условий для поддержания устойчивого роста, осуществления прогрессивных структурных преобразований, необходимых для уменьшения зависимости от конъюнктуры сырьевых рынков и эффективной интеграции в мировое хозяйство. В этих условиях значение банковской системы трудно переоценить. Именно банки могут и должны обеспечить бесперебойное осуществление платежей и кредитование экономики, расширять инвестиции, способствуя экономическому росту.

Правительством и Центральным банком РФ принята Стратегия развития банковского сектора России. Впервые денежные власти обнародовали программный документ, в котором  определены основные цели ее развития:

- укрепление устойчивости банковского сектора, исключающее возможность системных банковских кризисов;

- повышение эффективности осуществляемых банковским сектором функций по аккумулированию денежных средств населения и предприятий и их трансформированию в кредиты и инвестиции;

- укрепление доверия к банковскому сектору со стороны инвесторов, кредиторов и вкладчиков;

- усиление защиты интересов вкладчиков и других кредиторов банков;

- предотвращение использования кредитных организаций при недобросовестной коммерческой деятельности[1].

Цель курсовой работы показать значение банковской системы РФ для экономического роста страны.

Задачи, которые я ставлю перед собой, заключаются в следующем:

- перечислить принципы организации и рассмотреть современную структуру банковской системы;

- рассмотреть деятельность Центрального банка РФ;

- отразить взаимосвязь банковской системы и состояния отечественной экономики.

1. Банковская система Российской Федерации

1.1. Принципы организации банковской системы РФ

В действующем законодательстве закреплены основные принципы организации банковской системы России, к числу которых относятся принцип двухуровневой структуры банковской системы и принцип универсальности банков.

Принцип двухуровневой структуры банковской системы реализуется путем четкого законодательного разделения функций центрального банка и всех остальных банков[2].

Центральный банк Российской Федерации (Банк России) как верхний уровень банковской системы выполняет функции денежно-кредитного регулирования, банковского надзора и управления системой расчетов в стране. Он может проводить банковские операции, необходимые для выполнения данных функций, только с российскими и иностранными кредитными организациями, с Правительством Российской Федерации, представительными и исполнительными органами государственной власти, органами местного самоуправления, государственными внебюджетными фондами, воинскими частями. Но он не имеет права осуществлять банковские операции с юридическими лицами, не являющимися кредитными организациями, и с физическими лицами, кроме военнослужащих и служащих Банка России. Он не может прямо выходить на банковский рынок, предоставлять кредиты непосредственно предприятиям и организациям и не должен участвовать в конкуренции с коммерческими банками[3].

Коммерческие банки и другие кредитные организации образуют второй уровень банковской системы. Они осуществляют посредничество в расчетах, кредитовании и инвестировании, но не принимают участия в разработке и реализации денежно-кредитной политики. Ориентируются в своей работе на установленные Банком России параметры денежной массы, процентных ставок, темпов инфляции. В процессе функционирования они выполняют нормативы и требования Банка России по уровню капитала, созданию резервов.

Принцип универсальности российских банков закреплен законодательством. Он означает, что все действующие на территории РФ банки имеют универсальные функциональные возможности. Они имеют право осуществлять все краткосрочные коммерческие и долгосрочные инвестиционные операции, предусмотренные законодательством и банковскими лицензиями[4].

Универсальный статус банков позволяет снижать риски за счет диверсификации услуг, обеспечивает комплексное обслуживание клиентов, максимальный учет специфики каждой группы клиентов при разработке новых банковских продуктов.

В настоящее время универсальный характер банков отвечает базовым потребностям российской экономики и обеспечивает благоприятные условия для развития банковской системы, адекватной потребностям экономического роста[5].

1.2. Современная структура банковской системы РФ

Современная банковская система России включает в себя Банк России, кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков (Прил. 1.2.1).

Кредитная организация — юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании лицензии Банка России имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные законодательством.

Банковское законодательство Российской Федерации выделяет два вида кредитных организаций: банки и  небанковские кредитные организации.

Банк — кредитная организация, которая имеет исключительное право в совокупности осуществлять следующие банковские операции:

- привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;

- размещение этих средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности;

- открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц[6].

В соответствии с принципом универсальности все российские банки могут развиваться как универсальные. Все они подчиняются единым нормам банковского законодательства, Банк России предъявляет к ним одинаковые требования. Для всех банков (кроме Сбербанка России) установлены единые нормативы, регулирующие их деятельность. Универсальный статус не исключает возможности добровольной специализации банков на отдельных продуктах, операциях или видах деятельности. Всю ответственность за решение о выборе сфер деловой активности несут сами банки и их учредители.

Небанковская кредитная организация — кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные законом. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций должен устанавливать Банк России. Банк России выделил три типа небанковских кредитных организаций:

- расчетные небанковские кредитные организации;

- небанковские кредитные организации инкассации;

- небанковские депозитно-кредитные организации[7].

Банк России установил перечень допустимых операций, которые каждый тип организаций может совершать.

Расчетные небанковские кредитные организации имеют различное функциональное назначение. Они  обслуживают юридические лица и кредитные организации на межбанковском и валютном рынке, на рынке ценных бумаг; проводят расчеты по пластиковым картам; инкассируют денежные средства, платежные и расчетные документы; проводят кассовое обслуживание юридических лиц, операции по купле-продаже иностранной валюты в безналичной форме  и осуществляют другие сделки, предусмотренные их уставами[8].

Расчетные небанковские кредитные организации могут осуществлять следующие банковские операции:

- открытие и ведение банковских счетов юридических лиц;

- осуществление расчетов по поручению юридических лиц, в т.ч. банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

- предоставление кредитов клиентам - участникам расчетов на завершение расчетов по совершенным сделкам;

- размещение временно свободных денежных средств, которое может происходить в виде вложений в ценные бумаги Правительства страны, отнесенных Банком России к вложениям с нулевым риском, или в форме остатков на корреспондентских счетах в Банке России и в кредитных организациях, осуществляющих деятельность по проведению расчетов[9].

Расчетные небанковские кредитные организации представляют отчетность и регулируются Банком России как банки. Учет всех операций они также осуществляют как банковские кредитные организации.

Небанковские кредитные организации инкассации на основании лицензии Банка России вправе осуществлять только инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов.

Небанковские депозитив-кредитные организации на основании лицензии Банка России имеют право привлекать денежные средства юридических лиц во вклады, размещать их от своего имени и за свой счет, покупать и продавать иностранную валюту в безналичной форме, выдавать банковские гарантии.  Также они имеют право осуществлять сделки, не отнесенные законодательством к банковским операциям: выдавать поручительства за третьих лиц, приобретать права требования от третьих лиц, осуществлять доверительное управление денежными средствами и иным имуществом клиентов, проводить лизинговые операции[10].

Лицензия, выдаваемая этим кредитным организациям, предусматривает  проведение разрешенных им операций или только в валюте РФ, или и в валюте Российской Федерации, и в иностранной валюте.

При любой лицензии небанковским депозитно-кредитным организациям запрещено осуществлять следующие банковские операции:

- привлечение денежных средств физических лиц во вклады до востребования и на определенный срок и юридических лиц во вклады до востребования;

- открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

- осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

- инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

- купля-продажа иностранной валюты в наличной форме;

- привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

- осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов[11].

Небанковским кредитно-депозитным организациям не разрешается открывать филиалы и создавать дочерние организации за рубежом. Банк России осуществляет надзор за деятельностью этих кредитных организаций, устанавливает для них обязательные экономические нормативы и требования по созданию резервов и ограничению рисков.

В состав банковской системы России включаются филиалы и представительства иностранных банков. На них распространяется российское правовое регулирование банковской деятельности. Иностранным банком считается банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован. Согласно действующему законодательству в Российской Федерации банки могут создаваться на основе любой формы собственности[12].

По принадлежности капитала все банки, действующие в РФ, делятся на банки, основанные на частной собственности; банки с государственным участием и банки с участием иностранного капитала.

Банки с государственным участием — это банки, в капитале которых участвуют организации, представляющие государство. Формы и порядок участия федерального имущества в уставных капиталах кредитных организаций определяются отдельными для каждого банка федеральными законами. Участие субъектов РФ и органов местного самоуправления своим имуществом и денежными средствами в формировании уставных капиталов кредитных организаций возможно на основании особого законодательного акта субъекта Федерации или решения органа местного самоуправления[13].

Сберегательный банк Российской Федерации занимает лидирующие позиции по всем показателям банковской деятельности — капиталу, банковским активам, вложениям в государственные ценные бумаги. На его долю приходятся около 18% совокупного капитала российских банков, 26% всех банковских активов, почти 63% вложений российских банков в государственные ценные бумаги и 20% предоставленных межбанковских кредитов[14]. Сбербанк России является монополистом на рынке банковских вкладов населения. В силу своего доминирующего положения на рынке частных вкладов Сбербанк России сохраняет тесные связи с государством.

Сберегательный банк России является универсальным и по кругу клиентуры, и по характеру выполняемых операций. Как основной собственник капитала Сберегательного банка Банк России не считает целесообразным разукрупнение и изменение сложившихся направлений его деятельности. Банк России предполагает повысить контроль за деятельностью Сбербанка, качеством управления рисками, динамикой процентных ставок и тарифов на оказываемые банком услуги.

Банк внешней торговли России входит в число ведущих банков страны. Доля Внешторгбанка в совокупном капитале банков (без Сбербанка России) составляет 17,8%, в совокупных активах банковской системы (без Сбербанка России) - 7%[15]. Клиентами Внешторгбанка являются крупнейшие предприятия и организации ведущих отраслей экономики: металлургии, машиностроения, нефтехимии, ВПК, внешней торговли. Банк предоставляет комплекс специализированных услуг российским банкам по проведению платежей, валютным операциям, сделкам с ценными бумагами[16].

Разветвленная корреспондентская сеть обеспечивает твердые позиции Внешторгбанка как ведущего банка в сфере обслуживания внешнеэкономической деятельности российских предприятий и организаций.

Банк России владеет и акциями росзагранбанков. В соответствии с законом Банк России обязан обеспечивать долю своего участия в капиталах Коммерческого банка для Северной Европы - Евробанка, Московского Народного банка ЛТД и Ост-Вест Хандельсбанка АГ в объеме не менее 50% плюс одна голосующая акция. Уменьшение долей участия Банка России в этих кредитных организациях ниже указанного уровня может осуществляться только в случае принятия специального федерального закона. Отчуждение акций Донау-банка АГ и Ист-Вест Юнайтед банка осуществляется Банком России самостоятельно после уведомления Государственной Думы[17].

Российский банк развития был создан в соответствии с Федеральным законом[18]. Закон предусматривал учреждение Российского банка развития как государственной кредитной организации в форме открытого акционерного общества. Российский банк развития является агентом Правительства РФ по осуществлению инвестиций, предоставляемых юридическим лицам на условиях возвратности, платности и срочности.

Основными функциями Российского экспортно-импортного банка являются предоставление и привлечение кредитов от имени и по поручению Правительства Российской Федерации, финансирование и гарантирование экспортно-импортных операций. В качестве учредителя Росэксимбанка от имени Российской Федерации выступил Российский фонд федерального имущества[19].

Внешэкономбанк является специализированным государственным банком Российской Федерации, обеспечивающим обслуживание внешнего долга РФ и ее централизованных внешнеэкономических операций.

В настоящее время Внешэкономбанк выполняет функции агента Российской Федерации по обеспечению банковского обслуживания централизованных внешнеэкономических операций Российской Федерации, включая новые кредиты и гарантии.

Управление Внешэкономбанком осуществляется на коллегиальной основе Советом директоров, члены которого назначаются Правительством Российской Федерации по представлению Председателя Внешэкономбанка. Председатель назначается на три года по представлению Правительства Российской Федерации.

Банки с иностранным участием — это банки, в уставном капитале которых определенная доля принадлежит нерезидентам — юридическим и физическим лицам. В этой группе банков особо выделяют банки, контролируемые иностранным капиталом[20].

Основными направлениями деятельности кредитных организаций, контролируемых иностранным капиталом, являются:

- кредитование внешней торговли и обслуживание внешнеторгового оборота между страной - местонахождением иностранного банка и Российской Федерацией;

- банковское обслуживание фирм страны происхождения банка и транснациональных корпораций, работающих на российском рынке;

- предоставление комплекса современных банковских услуг национальным предприятиям и организациям;

- финансовое посредничество между иностранными и российскими финансовыми рынками[21].

Банки с превалирующим участием иностранного капитала являются дочерними банками известных иностранных банков. Дочерние банки получают ресурсы в основном от материнских банков, но могут прибегать и к заимствованиям на международных финансовых рынках.

Несмотря на отсутствие ограничений по привлечению вкладов физических лиц, иностранные банки очень осторожно выходят на российский рынок частных вкладов. Осторожность иностранных банков в освоении этого сегмента российского рынка объясняется высокими политическими рисками и большой вероятностью «паники вкладчиков».

Особенность современной банковской системы России заключается в преобладании в ней мелких и средних банков, в то время как в основных отраслях национальной экономики по-прежнему господствуют крупные предприятия, требующие больших объемов внешнего финансирования. Одним из возможных путей преодоления противоречия между структурой банковской системы и структурой реального сектора является создание банковских групп и банковских холдингов[22].

Банковская группа — это не являющееся юридическим лицом объединение кредитных организаций, в котором одна (головная) кредитная организация оказывает прямо или косвенно (через третье лицо) существенное влияние на решения, принимаемые органами управления других кредитных организаций[23].

Банковский холдинг — это не являющееся юридическим лицом объединение юридических лиц с участием кредитных организаций, в котором юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией (головная организация банковского холдинга) имеет возможность оказывать прямо или косвенно существенное влияние на решения, принимаемые органами управления кредитных организаций[24].

Коммерческая организация, выступающая головной организацией банковского холдинга, для управления деятельностью кредитных организаций, входящих в холдинг, может создавать управляющую компанию банковского холдинга в форме хозяйственного общества, основной деятельностью которого является управление деятельностью кредитных организаций, входящих в банковский холдинг. Головная коммерческая организация обязана иметь возможность определять решения управляющей компании банковского холдинга по вопросам, отнесенным к компетенции собрания ее учредителей, в том числе о ее реорганизации и ликвидации.

Кредитные организации могут создавать союзы и ассоциации, не предусматривающие цели извлечения прибыли. Цели их деятельности — защита интересов организаций-членов и координация их усилий по различным направлениям. Союзам и ассоциациям кредитных организаций запрещено осуществлять банковские операции.

В Российской Федерации крупнейшей ассоциацией является Ассоциация российских банков (АРБ). Банки — члены АРБ функционируют во всех экономических районах Российской Федерации. Ассоциация объединяет 75% банков и филиалов банков России, которым принадлежит около 70% зарегистрированного уставного капитала действующих кредитных организаций и свыше 80% всех активов банковской системы России[25]. АРБ представляет позиции своих членов в законодательных, исполнительных и судебных органах, в Банке России, защищает их интересы, оказывает разнообразные услуги, принимает непосредственное участие в решении возникающих у них проблем.

Вместе с АРБ в РФ функционируют  территориальные банковские союзы (ассоциации), которые представляют интересы кредитных организаций на уровне регионов и в своей деятельности сотрудничают с АРБ.

Либеральный подход к созданию новых банков, характерный для периода рыночных реформ, привел к резкому росту их числа.

Можно выделить два периода образования новых банков. Первый период характеризовался (до 1992 г.) процессами акционирования и разукрупнения государственных специализированных банков, а также их преобразованием в коммерческие[26].

В 1995 г. наметилась тенденция к стабилизации числа создаваемых банков. Одновременно росло число ликвидированных банков.

Кризис 1998 г. привел к снижению устойчивости и платежеспособности банковской системы, а также выявил нестабильность финансового положения многих, особенно крупных, банков.

Финансовый кризис 1998 г. потребовал определенных институциональных изменений и привлечения государственных ресурсов для его разрешения. С целью восстановления банковской системы была разработана программа ее реструктуризации, а для ее реализации было создано Агентство по реструктуризации кредитных организаций (НКО «АРКО»). Целью ее деятельности являлась практическая реализация государственной политики по реструктуризации банковской системы Российской Федерации и преодоление кризиса российской банковской системы, восстановление ее способности обеспечивать выполнение своих базовых функций. Позже НКО «АРКО» была преобразована в государственную корпорацию «Агентство по реструктуризации кредитных организаций»[27].

АРКО осуществляет следующие операции и сделки в отношении кредитных организаций при проведении мероприятий по их реструктуризации:

- предоставляет кредиты кредитным организациям, находящимся под управлением Агентства;

- открывает и ведет банковские счета кредитных организаций, находящихся под управлением Агентства;

- ведет расчеты по поручению кредитных организаций-корреспондентов, находящихся под управлением Агентства, по их банковским счетам;

- осуществляет инкассацию векселей, платежных и расчетных документов;

- проводит куплю-продажу на открытых торгах, передачу в качестве обеспечения акций  кредитных организаций, находящихся под управлением Агентства;

- осуществляет куплю-продажу по рыночной стоимости, передачу в качестве обеспечения облигаций, сберегательных и депозитных сертификатов, чеков, простых и переводных векселей и иных ценных бумаг;

- ведет финансирование под уступку прав требования к кредитным организациям и заемщикам кредитных организаций;

- осуществляет выдачу поручительств, банковских гарантий, векселей, а также выпуск облигаций и иных долговых обязательств под гарантии Правительства Российской Федерации;

- предоставляет займы и обеспечение третьим лицам, приобретающим ее обязательства, размещает депозиты;

- размещает временно свободные денежные средства в порядке, установленном Советом директоров Агентства;

- проводит иные операции, сделки в соответствии с действующим федеральным законодательством[28].

Одним из важных направлений деятельности Агентства является работа с активами, приобретенными у кредитных организаций или переданными ему в управление.

В перспективе предполагается закрепить за АРКО функции корпоративного ликвидатора банков с отозванной лицензией. Отсутствие эффективного механизма ликвидации кредитных организаций создает значительные препятствия на пути реформирования банковского сектора и восстановления доверия к нему инвесторов и кредиторов. При условии создания необходимых законодательных предпосылок АРКО может удовлетворительно разрешить многие проблемы, связанные с ликвидацией кредитных организаций.

2. Цели деятельности и функции Центрального банка РФ

2.1. Структура Банка России

Центральный банк Российской Федерации (Банк России) является главным банком Российской Федерации. Банк России создан и действует на основании закона[29]. В соответствии с этим законом уставный капитал  и иное имущество Банка России являются федеральной собственностью. Банк России осуществляет полномочия по владению, пользованию и распоряжению имуществом Банка России.

Высшим органом Банка России является Совет директоров — коллегиальный орган, определяющий основные направления деятельности Банка России и осуществляющий руководство и управление Банком России. В Совет директоров входят Председатель Банка России и 12 членов Совета директоров.

Банк России подотчетен Государственной Думе Федерального Собрания РФ.

Банк России образует единую централизованную систему с вертикальной структурой управления. В систему Банка России входят центральный аппарат, территориальные учреждения, расчетно-кассовые центры, вычислительные центры, полевые учреждения, учебные заведения и другие предприятия и организации, в том числе подразделения безопасности, необходимые для осуществления деятельности Банка России[30].

Центральный аппарат состоит из 22 департаментов, которые обеспечивают реализацию основных функций Банка России и сопровождают деятельность самого Банка России. Вопросами международного сотрудничества занимается департамент международных финансово-экономических отношении. В рамках центрального аппарата действуют также Главное управление безопасности и защиты информации и Главное управление недвижимости.

Территориальное учреждение — обособленное подразделение Банка России, осуществляющее на территории субъекта Российской Федерации часть его функций. Территориальные учреждения создаются на территориях субъектов Федерации. По решению Совета директоров Банка России они могут создаваться и в пределах экономических районов, объединяющих территории нескольких субъектов Российской Федерации.