Банковская система КР

МЕЖДУНАРОДНАЯ АКАДЕМИЯ УПРАВЛЕНИЯ, ПРАВА, ФИНАНСОВ И БИЗНЕСА.

Курсовая работа.

На тему: Банковская система КР .

        Выполнила:Борукчиева Айгерим. гр.КФ-1-10.

                Проверила:Окоева Гульнара К.

г. Бишкек 2013

ПЛАН

ВВЕДЕНИЕ…………………………………………………………………………………………………..3

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧКСКИЕ ОСНОВЫ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ

1.1СУЩНОСТЬ И ЭТАПЫ СТАНОВЛЕНИЯ  БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ …………5

1.2 КОММЕРЧЕСКИЕ БАНКИ:виды, функции ……………………………… ………13

ГЛАВА 2. АНАЛИЗ И РАЗВИТИЕ   СОВРЕМЕННОЙ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ  КР

2.1. РАЗВИТИЕ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ КР.. ……………….27

2.2 АНАЛИЗ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ……………………..….30

ГЛАВА 3.ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ КР

3.1. ПРОБЛЕМЫ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ……………………………...44

3.2. ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ……..46

ЗАКЛЮЧЕНИЕ…………………………………………………………………………………………...55

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ………………………………………………………………………………57

ВВЕДЕНИЕ

           Современное кредитно- денежное  и финансовое хозяйство страны  переживает  серьезные структурные  изменения . Перестраивается кредитная  система ,возникают новые виды  кредитно – финансовых институтов  и операций , модифицируется системы  взаимоотношений центральных банков  и финансово – кредитных институтов , складываются иные пропорции  в динамике государственного  и частного сектора.

         При переходе к рыночной экономике  не так уж много факторов  могут сравниться в своей значимости  с эффективностью функционирования  финансвовых  и кредитно –  денежных отношений и ее сердцем  – стабильной и активно функционирующей  структурой коммерческих банков . Банковская система в экономике,  связанной рыночными отношениями  , исполняет триединую роль.

      Банковская система Кыргызстана  – один из наиболее динамично  развивающихся секторов отечественной  экономики ,переход на рыночные  отношения в котором произошел  наиболее быстро .Практически ликвидировала  система государственных специализированных  банков и завершилось формирование  двухзвеньевой   банковской системы  :Национальный банк  и коммерческие  банки.

       В свете сегодняшних проблем   Кыргызской экономики , сваязанных  с преодолением кризисных явлений  и инфляционных процессов, усилением  инвестиционной  и  кредитной  деятельности , совершенствованием  организации расчетов в народном  хозяйстве и стабилизацией национальной  валюты, ускорение формирование  эффективно функционирующей банковской  системы ,

способной обеспечивать мобилизацию финансовых ресурсов и  их концентрацию на приоритетных направлениях структурной перестройки экономики, имеет неоценимую практическую значимость .

        В современных условиях возрастает  влияние банков на экономику.  Деятельность банков не ограничивается  аккумуляцией и размещением растущей  массы  денежных средств компаний, предприятий  и части населения .

        Они способствуют накоплению  капитала, не только активно вмешиваясь  во все стороны финансовой  жизни , но и непосредственно  участвуя в деятельности функционирующего  капитала или осуществляя контроль  над ним. Благодаря банкам действует  механизм  распределения и перераспределения  капитала по сферам и отраслям  производства , который в значительной  степени обеспечивает развитие  народного хозяйство в  зависимости   от объективных потребностей  производства. Финансируя дополнительные  потребности предприятий промышленности, транспорта, сельского хозяйства  в зависимости от объективных  потребностей производства .Финансируя  дополнительные потребности предприятий  промышленности , транспорта, сельского  хозяйства в инвестициях , расширении  производства, банки имеют возможность  воздействовать на создание прогрессивной  воспроизводственной структуры  хозяйства и финансовый страны.

         Цель курсовой работы: рассмотреть   историю становления и развития  банковской системы  Кыргызской  Республики , a так же  ее анализ современной банковской системы.

•   Изучать этапы становления банковской системы;
•   Показать правовыее основы банковской системы в Кыргызской Республике;
• -  Проанализировать роль НБКР в банковской системе Кыргызской Республики.

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ

1.1 Сущность и  этапы становления банковской  системы

 Банковская система Кыргызстана  прошла непростой путь. Отмечу несколько  важных этапов ее 20-летнего развития. Первый этап - с 1991-го по 1995 год - характеризовался переходом на рыночные отношения и сопровождался высокими темпами инфляции и дисбалансами, связанными с перестройкой экономики страны. Поскольку банковская система находится в тесной взаимозависимости от общеэкономической ситуации в республике, политические и экономические события, происходившие в стране, неизбежно отражались на деятельности и финансовом состоянии банков. В 1992 году были приняты законы "О Национальном банке КР" и "О банках и банковской деятельности в КР", в соответствии с которыми НБ КР, являясь центральным звеном банковской системы, по сей день осуществляет надзор за деятельностью коммерческих банков.

Второй этап относится к 1996-1997 годам и связан с реализацией Программы реструктуризации финансовой системы Кыргызстана (FINSAC), которая осуществлялась при поддержке Всемирного банка, предоставившего техническую помощь и кредит. В рамках этой программы была проведена реформа банковской системы, направленная на ее оздоровление и восстановление эффективной системы мобилизации и размещения денежных ресурсов. Были ликвидированы два крупных и неплатежеспособных государственных банка (Агропромбанк и Элбанк), которые сдерживали развитие банковской системы. Появилась система законодательных и нормативных правовых актов, составившая регулятивную основу для осуществления банковской деятельности и банковского надзора в Кыргызстане.

Третий этап охватывает период с конца 1998-го до 2001 года. Развитие коммерческих банков тогда шло под влиянием макроэкономической дестабилизации 1998 года. Российский кризис спровоцировал девальвацию валют стран - торговых партнеров и обострил проблемы, накопленные внутри банковской системы. Они в свою очередь появились благодаря неэффективной кредитной политике отдельных коммерческих банков, перекосам в процентной политике, неадекватному мониторингу кредитов, низкому качеству управления в банках. Этот этап показал, насколько банковская система зависима не только от общеэкономической ситуации в стране, но и от воздействия внешних глобальных факторов. В условиях роста рисков банковской деятельности и снижения устойчивости банков усилилась роль Национального банка, осуществляющего надзор, направленный на сохранение стабильности банковского сектора.

В целях предупреждения системного кризиса и оздоровления банковской системы Национальный банк совместно  с правительством страны осуществлял  мероприятия по оздоровлению и реструктуризации неплатежеспособных банков. В этот период была активизирована работа по совершенствованию нормативной  правовой базы надзора за деятельностью  коммерческих банков по вопросам, касающимся открытия коммерческих банков, применения предупредительных мер по оздоровлению финансового состояния банков, оценки соответствия должностных лиц банков минимальным квалификационным требованиям, соблюдения банками обязательных резервных требований, классификации кредитов и созданию адекватного резерва на покрытие потенциальных потерь и убытков банков. В результате мер, принятых НБ КР и банками, системный риск в банковском секторе был локализован и впоследствии нейтрализован.

На четвертом этапе, с 2001-го по 2005 год, было завершено реформирование банковского сектора, в это благополучное для отечественной банковской системы время она развивалась стабильно и поступательно.

Пятый этап связан с событиями 2005-го и 2010 годов. В это время банки  в Кыргызстане наряду с другими  странами пережили кредитный бум. Однако политическая нестабильность остановила рост банковской системы, который возобновился лишь в 2011 году.

Сущность БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ

Для начала стоит разобраться с  термином система. «Система» от гр. system - целое, составленное из частей, соединение. Чаще всего под словом «система» понимается состав чего-либо. В Федеральном законе «О Центральном банке Российской Федерации» отмечается, что банковская система включает Центральный банк, кредитные организации и их ассоциации.

Вместе с тем термины «система»  и «банковская система» определяют не только состав банков. По содержанию понятие «банковская система» более  широкое, оно включает:

• совокупность элементов,
• достаточность элементов, образующих определенную целостность,
• взаимодействие элементов.

Банковская  система характеризуется следующими свойствами:

1. Банковская система, прежде всего не является случайной совокупностью элементов. В нее нельзя механически включать субъекты, также действующие на рынке, но подчиненные другим целям.

На рынке функционируют множество  систем: торговая система, система транспорта и связи, исполнительной и законодательной  власти, правоохранительных органов  и т. п. Каждая из данных и других систем имеет свое особое назначение. Они соприкасаются друг с другом, но имеют разные задачи. В банковскую систему нельзя включать производственные, сельскохозяйственные единицы, занятые  другим родом деятельности.

2. Банковская система по своему специфична и отличается от от остальных системных составляющих всего народного хозяйства. Специфика банковской системы определяется ее составными элементами и отношениями, складывающимися между ними.

Когда рассматривается банковская система, то, прежде всего, имеется в  виду, что она в качестве составного элемента включает банки, которые как  денежно-кредитные институты дают «окраску» банковской системе.

Вместе с тем это не следует  понимать так, что сущность банковской системы есть сложение сущностей  ее элементов. Сущность банковской системы  обращена не только к сущности частных, составляющих элементов, но и к их взаимодействию. Из чего вытекает логичный вывод, что сущность банковской системы  влияет на состав и сущность ее отдельных  элементов.

Различают несколько типов банковской системы:

— двухуровневая банковская система (Центральный банк и система коммерческих банков);

— централизованная монобанковская система;

— уникальная децентрализованная банковская система

Естественный интерес представляют первые два типа банковских систем, а монобанковская система существовала в советское время.

Различия между этими двумя  типами системы представлены в таблице:

3. Банковскую систему можно представить как многообразие отдельных частей или субъектов, подчиненных единому целому. Это означает, что ее отдельные части (различные банки) связаны таким образом, что могут при необходимости заменить одна другую. В случае если ликвидируется один банк, вся система не становится недееспособной - появляется другой банк, который может выполнять банковские операции и услуги. В банковскую систему при этом могут влиться новые части, восполняющие специфику целого.

Теоретически можно предположить, что даже в том случае, если в  банковской системе исчезает первый ярус - центральный банк, то вся система не разрушается, какое-то время другие банки способны в пределах выпущенной массы платежных средств совершать расчеты, выдавать кредиты, проводить другие банковские и небанковские операции. В истории некоторых стран были примеры, когда эмиссионные операции поручались не только центральному банку, но и деловым, коммерческим банкам.

4. Банковская система не находится в статическом состоянии, напротив, она постоянно в динамике. Здесь выделяются два момента.

Во-первых, банковская система как  целое все время находится  в движении, она дополняется новыми компонентами, а также совершенствуется.

Во-вторых, внутри банковской системы  постоянно возникают новые связи. Взаимодействие образуется как между  центральным банком и коммерческими  банками, так и между ними. Банки  участвуют на рынке межбанковских  кредитов, предлагают для продажи  «длинные» и «короткие» деньги, покупают денежные ресурсы друг у друга. Банки  могут оказывать друг другу иные услуги, к примеру, участвовать в  совместных проектах по финансированию предприятий, образовывать объединения  и союзы.

5. Банковская система является системой «закрытого» типа. В полном смысле ее нельзя назвать закрытой, поскольку она взаимодействует с внешней средой, с другими системами. Кроме того, система пополняется новыми элементами, соответствующими ее свойствам. Тем не менее, она «закрыта», так как, несмотря на обмен информацией между банками и издание центральными банками специальных статистических сборников, информационных справочников, бюллетеней, существует банковская «тайна». По закону банки не имеют права давать информацию об остатках денежных средств на счетах, об их движении если обратное не предусмотрено законодательством.

6. Банковская система – гибка и изменчива, поскольку изменение экономической конъюнктуры, политической ситуации неизбежно приводит к естественному изменению политики банка.

В период экономических кризисов и  политической нестабильности банковская система сокращает долгосрочные инвестиции в производство, уменьшает  сроки кредитования, увеличивает  доходы преимущественно не за счет основной, а побочной деятельности. Напротив, в условиях экономической  и политической стабильности и, следовательно, сокращения риска, банки активизируют свою деятельность, как по обслуживанию основной производственной деятельности предприятий, так и долгосрочному кредитованию хозяйства, получают доходы преимущественно за счет своих традиционных процентных поступлений. Банки, не принявшие меры, учитывающие меняющиеся события, неизбежно оказываются в трудном экономическом положении, теряют клиентов, несут убытки, в конечном счете, перестают существовать.

7. Банковская система выступает как управляемая система - Центральный банк, проводя независимую денежно-кредитную политику, в различных формах подотчетен лишь парламенту либо исполнительной власти. Коммерческие банки, будучи юридическими лицами, функционируют на базе общего и специального банковского законодательства, их деятельность регулируется экономическими нормативами, устанавливаемыми центральным банком, который осуществляет контроль за деятельностью кредитных институтов (в ряде стран функции надзора за деятельностью коммерческих банков возложены на другие специальные государственные органы). В США Федеральная система выступает в роли Центрального банка.

1.2 КОММЕРЧЕСКИЕ БАНКИ:ВИДЫ,ФУНКЦИИ

Термин "коммерческие банки" возник на ранних этапах развития банковского  дела, когда банки обслуживали  преимущественно торговлю, товарообменные операции и платежи. Основной клиентурой были торговцы (торговля - commerce, отсюда и название "коммерческие банки"). Банки кредитовали транспортировку, хранение и другие операции, связанные  с товарным обменом. С развитием  промышленного производства возникли операции по краткосрочному кредитованию производственного цикла: ссуда  на пополнение оборотного капитала, создание запасов сырья и готовых изделий, выплату заработной платы и так  далее. Сроки кредитов постепенно удлинялись, часть банковских ресурсов начала использоваться для вложения в основной капитал, ценные бумаги и так далее. Иначе  говоря, термин "коммерческий" утратил  первоначальный смысл. Он обозначает "деловой" характер банка, его ориентированность, на обслуживание всех видов хозяйственных  агентов независимо от рода деятельности. 
 
Современные коммерческие банки - банки, непосредственно обслуживающие предприятия и организации, а также население - выступают основным звеном банковской системы. Независимо от формы собственности коммерческие банки являются самостоятельными субъектами экономики. Их отношения с клиентами носят коммерческий характер. Основная цель функционирования коммерческих банков - получение максимальной прибыли. 
 
Согласно банковскому законодательству РФ банк - это кредитная организация, которая имеет право привлекать денежные средства физических и юридических лиц, размещать их от своего имени и за свой счет на условиях, возвратности, платности, срочности и осуществлять расчетные операции по поручению клиентов. В Банковском кодексе РБ дается следующее определение банка: “банк - юридическое лицо, имеющее исключительное право осуществлять в совокупности следующие операции: привлечение денежных средств физических и (или) юридических лиц во вклады (депозиты); размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц”. Таким образом, коммерческие банки осуществляют, или должны осуществлять комплексное обслуживание клиентов, что отличает их от специальных кредитных организаций небанковского типа, выполняющих ограниченный круг финансовых операций и услуг. В отличие от банка кредитные организации производят лишь отдельные операции. Коммерческие банки выступают, прежде всего, как специфические кредитные институты, которые, с одной стороны, привлекают временно свободные средства хозяйства; с другой - удовлетворяют за счет этих привлеченных средств разнообразные финансовые потребности предприятий, организаций и населения. 
 
Коммерческие банки - это институт кредитно-банковской системы, организующий движение ссудного капитала с целью получения прибыли. Получение максимальной прибыли, как цель деятельности, - характерная особенность коммерческих банков.  
 
Функции коммерческих банков.

Основными функциями банков считаются:

1.аккумуляция и мобилизация денежного капитала

2. посредничество в кредите

3. проведение расчетов  и платежей в хозяйстве

4. создание платежных  средств

5. организация выпуска  и размещения ценных бумаг

6. консультационное обслуживание  клиентов

   Мобилизация временно свободных денежных средств и превращение их в капитал - одна из старейших функций банков. Аккумулируемые банком свободные денежные средства юридических и физических лиц, с одной стороны, приносят их владельцам доход в виде процента, а с другой - создают базу для проведения ссудных операций. Сконцентрированные сбережения могут быть использованы на различного рода экономические и социальные нужды. Именно с помощью банков происходит сосредоточение денежных средств и превращение их в капитал. 
 
Другой важной функцией коммерческих банков является посредничество в кредите. Прямым кредитным отношениям между владельцами свободных денежных средств и заемщиками препятствует несовпадение объема капитала, предлагаемого в ссуду, с потребностью в нем, а также высвобождения капитала со сроком, на который он нужен заемщику. Между владельцами капитала и заемщиками существуют непосредственные кредитные связи, существует риск неплатежеспособности последних. Собственник капитала может не располагать информацией о финансовом положении заемщика. Коммерческие банки, выступая в роли финансовых посредников, устраняют эти затруднения. Банковские кредиты направляются в различные секторы экономики, обеспечивают расширение производства. 
 
Стабильная экономика не может существовать без организованной и отлаженной системы денежных расчетов. Отсюда большое значение играет роль банков в проведении расчетов и платежей. Основная часть расчетов между предприятиями осуществляется безналичным путем. Банки, выступая в качестве посредника в платежах, осуществляют расчеты по поручению клиентов, принимают деньги на счета и ведут учет всех денежных поступлений и выдач. Эффективное функционирование платежной системы в странах с достаточно развитой инфраструктурой требует совершенствования технологии расчетов. Например, клиринговые системы крупных коммерческих банков с широкой сетью филиалов и отделений, или  системы в форме акционерных обществ, созданных банками - участниками расчетов, включая центральные банки. Расчеты проводятся и через сеть банков - корреспондентов, когда между банками устанавливаются взаимные отношения, предусматривающие открытие корреспондентских счетов. Централизация платежей в банках способствует уменьшению издержек обращения, а для ускорения расчетов и повышения надежности платежей внедряются электронные системы расчетов.

 Особой функцией коммерческих банков является их способность создавать и уничтожать деньги, т.е. увеличивать и уменьшать денежную массу. Создание платежных средств прямо связано с кредитной и депозитной деятельностью банков. Депозит может создаваться двумя путями: внесением клиентом наличных денег в банк, или выдачей заемщику кредита. При этом указанные операции различным образом влияют на объем денежной массы в обращении. Так, например, если клиент внес в банк определенную сумму и поручил зачислить их на счет до востребования, то результатом этой операции будет увеличение кассовых остатков в активе баланса, а в пассиве - увеличение депозитов на эту сумму. Однако банки способны не только создавать, но и уничтожать деньги. Это возможно при погашении заемщиками кредитов путем списания денег с их денежных счетов. В данном случае общая денежная масса в хозяйстве сокращается. При наличии спроса на кредит современный эмиссионный механизм позволяет расширять границы денежной эмиссии, что подтверждается ростом денежной массы в промышленно развитых странах. Но экономике требуется оптимальное, а не чрезмерное количество денег в обращении, поэтому коммерческие банки действуют в пределах ограничений, устанавливаемых центральными банками. 
Коммерческие банки осуществляют эмиссионно-учредительскую функцию, выпуская и размещая ценные бумаги, в частности акции и облигации. При этом банки имеют права и возможность направлять сбережения на производственные цели. Рынок ценных бумаг, как бы, дополняет систему кредита, взаимодействует с ней. По поручению предприятий, нуждающихся в долгосрочных вложениях и прибегающих к выпуску акций и облигаций, банки берут на себя определение размера, условий, срока эмиссии, выбор типа ценных бумаг, а также обязанности по их размещению и организации вторичного обращения. Банки гарантируют покупку выпущенных ценных бумаг, приобретая и продавая их за свой счет, или организуя для этого банковские синдикаты, предоставляют покупателям акции и облигации, ссуды. Обязательства на значительные суммы, выпущенные крупными компаниями, могут быть размещены банком путем продажи непосредственно своим клиентом, а не методом свободной продажи на фондовой бирже. 
   Достаточная экономическая осведомленность и возможность контроля экономических ситуаций позволяют банкам осуществлять консультационное обслуживание клиентов. Банки проводят анализ финансовой деятельности предприятий, состояния их бухгалтерского учета, оценивают стратегию развития и выявляют возможные направления увеличения доходов. Занимаясь операциями с ценными бумагами, банки оценивают перспективность выпуска новых акций клиента и реальность их размещения; консультируют клиентов в выборе фирм, готовых взять на себя размещение новых ценных бумаг. Банки предоставляют следующие консультационные услуги: от открытия счетов, кредитно-расчетного и кассового обслуживания до рекомендаций по совершению операций на денежном и товарном рынках. Перечень консультационных услуг, оказываемых коммерческими банками в различных сферах их деятельности, может быть таким:  
 
    В области кредитования и расчетов - информация о конъюнктуре денежного рынка, движении процентных ставок, условиях и формах кредитования, выдача рекомендаций по кредитно-расчетному обслуживанию различных типов сделок, анализ организации безналичных расчетов, разработка вариантов по их совершенствованию.

В сфере выпуска ценных бумаг и операций с ними - информация о конъюнктуре рынка ценных бумаг, движении их курсов, об эмитентах ценных бумаг, разъяснений порядка выпуска  и правил обращения ценных бумаг. 
     В сфере капитальных вложений - информация о конъюнктуре рынка строительных услуг, ценах на строительные материалы и тарифы на различные виды строительно-монтажных работ, составление расчетов экономической эффективности капитальных вложений и так далее. 
       Роль коммерческих банков в современной рыночной экономике достаточно велика. Деятельность коммерческих банков имеет огромное значение благодаря их связям со всеми секторами экономики. Задачи банков заключаются в обеспечении бесперебойного денежного оборота и оборота капитала, кредитовании промышленных предприятий, государства и населения, создании условий для народнохозяйственного накопления. 
     Современные коммерческие банки, выступая, в роли финансовых посредников, выполняют важную народнохозяйственную функцию, обеспечивая межотраслевое и межрегиональное перераспределение капитала по сферам и отраслям, позволяют развивать хозяйство в зависимости от объективных потребностей производства и содействует структурной перестройке экономики. Повышение экономической роли коммерческих банков в настоящее время проявляется и в расширении сфер их деятельности и развитии новых видов финансовых услуг. Сегодня коммерческие банки отдельных стран способны оказывать клиентам до 300 видов услуг. 
      Широкая диверсификация операций позволяет банкам сохранять клиентов и оставаться рентабельными даже при весьма неблагоприятной хозяйственной конъюнктуре. Не случайно во всех странах с рыночной экономикой они остаются главным операционным звеном кредитной системы. Говоря о современных коммерческих банках, необходимо подчеркнуть, что, как и другие звенья кредитной системы, эти учреждения постоянно эволюционируют. Меняются формы операций, методы конкуренции, системы контроля и управления.

    Коммерческие банки являются важнейшим звеном рыночной экономики. В процессе их деятельности опосредствуется большая часть денежного оборота в государстве, происходит формирование источников капитала для расширенного воспроизводства путем перераспределения временно освобожденных денежных средств всех участников воспроизводственного процесса - государства, хозяйствующих субъектов. При этом коммерческие банки способствуют переливу капитала из наименее эффективных отраслей предприятий национальной экономики в наиболее конкурентоспособные. Они обеспечивают аккумуляцию временно свободных денежных средств предприятий, организаций, населения, государства и передают на условиях возвратности денежный капитал из сфер накопления в сферы использования. Благодаря коммерческим банкам действует механизм распределения и перелива капитала по сферам и отраслям производства, через банки могут быть мобилизованы большие капиталы, необходимые для инвестиций, внедрения новаций, расширения и перестройки производств, строительства, жилья и т.д. Коммерческие банки, как элемент банковской системы, способствуют экономии общественных издержек обращения, содействуя ускорению оборота денег, ускоренным расчетом, переводу денег, выпуском кредитных орудий вместо наличных денег, например, векселей, чеков, дебетовых и кредитовых карточек, сертификатов и т.д. 
            Велика роль банков и в осуществлении денежно-кредитной политики государства. Она осуществляется через центральный банк и воздействует на его отношения с коммерческими банками и остальными звеньями кредитной системы. В механизме функционирования кредитной системы государства коммерческие банки являются многофункциональными, действующими в различных секторах рынка ссудного капитала банковскими учреждениями. Банки аккумулируют основную долю кредитных ресурсов и предоставляют своим клиентам полный комплекс финансовых услуг, включая кредитование, прием депозитов, расчетно-кассовое обслуживания, покупку-продажу и хранение ценных бумаг, иностранной валюты.