Банковская система России. 10

Министерство образования и  науки Российской Федерации

Федеральное государственное бюджетное образовательное  учреждение высшего профессионального  образования

Амурский Государственный  Университет

(ГОУВПО  «АмГУ»)

Факультет юридический

Кафедра уголовного права

Специальность 030501 – Юриспруденция

КУРСОВАЯ  РАБОТА

на тему: Банковская система России

по дисциплине Финансовое право

Исполнитель

студент группы 025        М.Е. Лештаев                                                                         

Руководитель

                            С.А. Кадыханова

Нормоконтроль                         С.А. Кадыханова

Благовещенск  2013

СОДЕРЖАНИЕ

Введение

1. Зарождение банковской системы в России.                                                  
2. Банковская система советского государства     
3. Становление банковская система России   
4. Современная банковская система России 
1. Центробанк России – центральный банк государства
2. Коммерческие банки в России
3. Современное состояние российской банковской системы
5. Направления совершенствования банковской системы в России
1. Кризис банковской системы европейских стран и его влияние на банковскую систему Российской Федерации.
2. Пути совершенствования банковской системы России в новых условиях

Заключение            

Библиографический список          

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность заданной темы обуславливается  тем, что одним из важнейших атрибутов  рыночной экономики является банковская система, которая выступает своего рода генератором, аккумулирующими  снабжающим государство и всех членов общества финансовыми средствами. Еще  одним неотъемлемым элементом рыночной экономики, которая все более  и более проникает во все сферы  нашей хозяйственной жизни, являются расчетные и кредитные правоотношения, составляющие значительный объем отношений  между предпринимателями — физическими  и юридическими лицами. При этом ведущей формой кредитных отношений  в рыночной экономике является банковский кредит, который в качестве экономической  категории выступает одним из способов движения ссудного капитала.

В сентябре 2006 г. рейтинговое агентство  Fitch Ratings заявило, что среди банковских систем 81 стран мира банковская система России подвержена самым высоким потенциальным рискам. Аналитики агентства пришли к выводу, что «российский банковский сектор «подвержен потенциальному системному стрессу» из-за высокого роста цен на акции, недвижимость, реального эффективного курса национальной валюты и чрезмерно высокого соотношения объема кредитов частному сектору к ВВП».

Отечественным банкам, как и всей нашей экономике, не повезло во многих отношениях. К сожалению, на протяжении довольно длительного времени административное, зачастую непрофессиональное мышление подменяло экономический подход. В результате подлинные экономические  функции кредитных учреждений из главных превращались во второстепенные. За всю нашу историю банки так  часто игнорировали, до такой степени  снизили их экономическое назначение, что даже сейчас, организуя переход  к рынку, мы не уделяем им такого внимания, которого они заслуживают. Иными словами, в нашем сознании так долго и настойчиво внедрялся  командный стиль управления народным хозяйством, а банки настолько  были загнаны в угол, потеряли свой авторитет и назначение, что в настоящее время необходимость восстановления их подлинной роли не звучит с должной убедительностью.

Можно сказать, что в нашем обществе еще только начинает складываться понимание  того места, которое должны занимать банки в экономической системе  управления экономикой. Вся наша теория банков - это фактический пересказ того, какие в стране существуют банки, какие операции они при  этом выполняют. Обществу нужны обстоятельные, более глубокие представления о  сути банка, необходима его концепция, выяснение его общественного  назначения..

Деятельность банковских учреждений так многообразна, что их действительная сущность оказывается неопределенной. В современном обществе банки  занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения; через них осуществляется финансирование промышленности и сельского хозяйства, страховые операции, купля-продажа  ценных бумаг, а в некоторых случаях  посреднические сделки и управление имуществом. Кредитные учреждения выступают  в качестве консультантов, участвуют  в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют  свои подсобные предприятия.

В своей работе я расскажу о зарождении банковского дела в России, о его структуре, о типах банков, проблемы, существующие на сегодняшний день у банков, возможные пути их решения, тенденции развития банковской системы в России.

1. ЗАРОЖДЕНИЕ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ В РОССИИ.

Банковская система до 1917 г.

Начало развития банковского дела в России можно отнести к первой половине XVIII столетия. 
Первые попытки упорядочить и организовать кредитные учреждения исходили от императорской власти, которая и явилась покровителем развития финансового дела в России.

Уже в царствование Анны Иоановны в России существовала "Монетная контора", создание которой считается  первым шагом к развитию банков и  других кредитных учреждений. В то время существовала большая потребность  в кредите, и Анна Иоановна для  того, чтобы облегчить положение  лиц, нуждавшихся в нем, приказала "Монетной Конторе" выдавать ссуды  под обеспечение золота и серебра  с "взысканием" 8%.

Дальнейшее развитие банковского  дела наблюдается при Елизавете  Петровне, по указанию которой в 1754 г. были учреждены первые Дворянские Заемные Банки в Санкт-Петербурге и Москве, а также "Купеческий Банк" в Санкт-Петербурге, специально организованный для торговых людей. Одной из главных функций "Дворянского  Заемного Банка" была выдача ссуд дворянам под залог движимого и недвижимого  имущества, в размере 500-1000 рублей одному лицу. По указу 1766 г. банк стал выдавать ссуду и крестьянам в размере 20 рублей на душу под 6% годовых.  
     Плодотворная деятельность этих банков видна из того, что их основной капитал, состоявший из 750 тыс. руб., в царствование Екатерины II достиг 6 млн. рублей. Но, несмотря на важное значение существования этих банков и на ту их роль, которую они должны были играть, при отсутствии правильного ведения книг и без строго установленных начал деятельности, дела банков стали падать и в 1786 г. они были закрыты, а их капиталы переданы "Государственному Заемному Банку". При Елизавете Петровне возникали и другие кредитные учреждения, как, например, "Медный банк", "Банковские конторы вексельного производства" между городами, занимавшиеся выдачей ссуд купцам и фабрикантам медной монетой под обеспечение переводных векселей. При возврате ссудополучатель обязан был возвратить ссуды серебром. 
Стараниями графа И.И. Шувалова в 1760 г. был учрежден "Банк Артиллерийского Инженерного Корпуса". Однако все учрежденные кредитные организации не смогли оказать значительного влияния на развитие кредита в ту эпоху.

Дальнейшее развитие банковского  дела продолжается при Екатерине II.

1769 г. были созданы Ассигнационные  банки, занимавшиеся главным образом  введением в обращение бумажных  денег Несмотря на контроль, сосредоточенный  в руках губернаторов и городничих, деятельность всех этих контор  оказалась неуспешной, и они постепенно  стали закрываться. В 1786 г. Ассигнационные  банки были переименованы в  один "Государственный Ассигнационный  Банк". После выкупа правительством  всех ассигнаций и заменой  их в 1843 г. Государственными  кредитными билетами этот он  сам по себе прекратил свое  существование.

В 1796 г. был основан "Государственный  Заемный Банк", занимавшийся выдачей  ссуд землевладельцам из дворян для  улучшения их хозяйства. Он выдавал  ссуду под имения, дома и фабрики  сроком на 20 лет под 8% годовых дворянам и на 22 года под 7% городам.

Капиталом банка стали все наличные суммы, находящиеся в закрытых Дворянских банках, однако, оборотных его средств  было недостаточно для удовлетворения всей потребности в земельном  кредите.

В царствование императора Александра I  банковское дело, а с ним и  кредитные учреждения подверглись  значительным изменениям.

Для установления единства между всеми  кредитными организациями было образовано особое учреждение "Совет государственных  кредитных установлений", которое  заведовало всеми кредитными постановлениями 

В 1817 г. императором был основан "Государственный Коммерческий Банк", необходимость создания которого заключась  в том, чтобы оживить промышленность и оказать помощь развитию мелкого  кредита. Этому банку предоставлялось  право учета векселей, право приема вкладов на хранение и право совершения переводов. Банк по мере развития постепенно открывал свои отделения в Москве, Астрахани, Киеве и других городах.

В начале царствования императора Александра II вся система кредитных организаций  была преобразована самым коренным образом.  
      В 1860 г. был учрежден устав Государственного банка, а в 1861 г. устав первого кредитного учреждения "для городских недвижимостей" - "Санкт-Петербургское Государственное Кредитное Общество".

  В 1863 г. был утвержден устав  "Общества Взаимного Кредита"  в Санкт-Петербурге, "Акционерного  коммерческого банка" и устав  первого земельного учреждения, которое было основано на принципе  взаимности - "Херсонского Земельного  Банка". В 1866 г. был выработан  и утвержден устав "Общества  Поземельного Кредита", а в  1871 г. - устав "Акционерного Харьковского  Земельного Банка".

 Период с 1862 по 1872 гг. считается  временем беспрерывного исторического  развития банковского дела в  России. В этот период зародилось 33 акционерных банка, 11 акционерных  земельных банков, а 1873 г. функционировало  222 городских общественных банка. 
Внезапное появление такой массы кредитных учреждений привело к превышению в действительной их потребности, в силу чего многие из них уклонились от основной своей цели и увлеклись различными спекулятивными операциями, которые привели к краху самих банков, например, к краху Московского ссудного банка.

С 1866 г. было заметно стремление правительства  развивать дело мелкого кредита  для чего были учреждены Ссудо-Сберегательные Товарищества, а в 1883 г. был учрежден устав Сельских банков. Однако, несмотря на все эти мероприятия, сельскому  населению было трудно воспользоваться  предоставленным кредитом в лице этих кредитных учреждений. Для усовершенствования этого вопроса в 1883 г. правительство выработало устав и положение Крестьянских Поземельных Банков, а в 1885 г. были учреждены Государственные Дворянские Земельные Банки. 
Государственные Дворянские Земельные Банки были учреждены с целью дать возможность дворянам выйти из их "стеснительного положения" и обремененного долгами хозяйства. 
Все существующие тогда банки делились на государственные, общественные и частные. И можно привести следующую их классификацию. 
Государственные: 
1. "Государственная Комиссия Погашения Долгов"; 
2. "Государственный Банк", его конторы и временные отделения; 
3. "Государственный Дворянский Земельный Банк"; 
4. "Крестьянский Поземельный Банк"; 
5. "Сохранные Казны"; 
6. "Ссудные Казны". 
Общественные: 
1. Городские Общественные Банки; 
2. Общественные банки и ссудо-сберегательные кассы волостных и сельских обществ; 
3. Сословные банки. 
Частные: 
1. Акционерные Коммерческие Банки; 
2. Общества взаимного кредита 
3. Акционерные земельные банки; 
4. Общества взаимного поземельного кредита и городские кредитные общества; 
5. Ссудо-Сберегательные Товарищества.

В дореволюционной истории банковской системы России ключевую роль играл  Государственный банк Российской Империи, основанный  в 1860 г. в процессе реорганизации  российской банковской системы. Его  создание происходило в условиях вступления России в капитализм и было первой из “великих реформ”, проведенных в стране Императором Александром II. Значительное государственное вмешательство в развитие экономики, вызванное особенностями экономического развития России, обусловило генезис Государственного банка как органа экономической политики правительства.

Государственный банк являлся банком краткосрочного коммерческого кредита  и согласно уставу был учрежден “для оживления торговых оборотов и упрочения  денежной кредитной системы”. В  его функции входили учет векселей и других срочных правительственных  и общественных процентных бумаг  и иностранных тратт, покупка  и продажа золота и серебра, получение  платежей по векселям и другим срочным  денежным документам в счет доверителей, прием вкладов, выдача ссуд и покупка  государственных бумаг за свой счет.

Во время первой мировой войны  деятельность Госбанка была направлена в основном на ее финансирование. Большая  часть его активов накануне Октябрьской  революции 1917 г. состояла из обязательств казначейства и ссуд под процентные бумаги. Золотой запас банка за это время сократился с 1604 млн. руб. (на 16 июня 1914 г.) до 1101 млн. руб. (на 8 октября 1917 г.). История дореволюционного Государственного банка закончилась 25 октября (7 ноября) 1917 года. С этого момента началась история Государственного банка  советского типа.

2. БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА СОВЕТСКОГО ГОСУДАРСТВА

25 октября (7 ноября) 1917 г. большевики  захватили здание Государственного  банка в Петрограде, но прошло  еще два месяца, прежде чем  они стали реально контролировать  работу банка. Утром 14(27) декабря  были захвачены петроградские  коммерческие банки, а вечером  того же дня ВЦИК принял  Декрет о национализации банков. В соответствии с этим декретом  в стране была введена государственная  монополия на банковское дело. Частные кредитные учреждения  были национализированы и слиты  с Государственным банком, который  месяц спустя стал называться  Народным банком Российской Республики (позднее Народным банком РСФСР).

Формально до своего упразднения в 1920 г. Народный банк функционировал на основании устава 1894 г., в который  был внесен ряд изменений.

Основной задачей банка была эмиссия бумажных денег. С осени 1918 г. Народный банк, находившийся в  составе Наркомфина, стал финансировать  народное хозяйство и заниматься сметно-бюджетной работой. Внедрение  в период проведения политики военного коммунизма безденежных расчетов между  государственными предприятиями и  учреждениями привело к тому, что  банк прекратил осуществление кредитных  операций. Функции банка как расчетного центра также были сведены к минимуму, поскольку все расчеты велись с госбюджетом в порядке сметного финансирования предприятий и их доходы зачислялись на счета бюджета. Таким образом, в течение двух лет изменилась сама сущность Народного  банка. Из банка он трансформировался  в орган, который наряду с финансовыми  органами обслуживал в основном бюджетные  операции. В 19 января 1920 г. Народный банк РСФСР был упразднен. Незначительное количество сохранившихся банковских операций стало осуществлять Центральное  бюджетно-расчетное управление Наркомфина.

В условиях проведения новой экономической  политики постановлениями ВЦИК и  СНК соответственно от 3 и 10 октября 1921 г. банк был восстановлен под названием  Государственный банк РСФСР. Он начал  свои операции 16 ноября 1921 года. В 1923 г. Государственный банк РСФСР был  преобразован в Государственный  банк СССР.

Согласно Положению о Государственном  банке РСФСР, принятому ВЦИК 13 октября 1921 г., он являлся хозяйственной организацией, созданной "с целью способствовать кредитом и прочими банковыми  операциями развитию промышленности, сельского хозяйства и товарооборота, а также с целью концентрации денежных оборотов и проведения других мер, направленных к установлению правильного  денежного обращения". Он имел право  предоставлять кредиты промышленным и торговым предприятиям различных  форм собственности, а также сельским хозяйствам и кустарям только "при  условии обеспеченности их и экономической  целесообразности". Госбанк находился  в составе Наркомата финансов и подчинялся непосредственно Наркому  финансов.

В конце 20-х - начале 30-х гг. в СССР был осуществлен комплекс реформ, целью которых было создание эффективного механизма централизованного планового  регулирования материального и  финансового аспектов воспроизводственного процесса. В связи с этим в 1930-32 гг. была проведена кредитная реформа, в результате которой был создан механизм централизованного планового  регулирования движения кредитно-денежных ресурсов.

В 1939 г. Госбанк начал осуществление  инкассации наличных денег.

Во время Великой Отечественной  войны 1941-45 гг. Госбанк для покрытия дефицита госбюджета производил эмиссию  наличных денег, в результате чего денежная масса за это время возросла в 4 раза. С целью нормализации денежного  обращения в 1947 г. была проведена  денежная реформа ликвидационного  типа, в ходе которой был осуществлен  обмен наличных денег старого  образца на новый в соотношении 10:1, переоценены денежные вклады в сберегательных кассах и проведена конверсия всех выпущенных государственных займов (кроме займа 1947 г.).

В 1965-69 гг. в ходе проведения хозяйственной  реформы в деятельности Госбанка произошли изменения, связанные  с кредитованием и расчетами, с планированием и регулированием денежного обращения, финансированием  капиталовложений и организацией сберегательного  дела. Основными видами кредитования промышленности стали кредитование по обороту материальных ценностей  и затрат на заработную плату и  по простым ссудным счетам.

В июле 1987 г. в связи реорганизацией кредитной системы, в результате которой были образованы новые спецбанки (Внешэкономбанк СССР, Промстройбанк  СССР, Жилсоцбанк СССР и Сбербанк СССР), Госбанк стал выполнять функции  главного банка страны. На него возлагалась  разработка сводного кредитного плана  и планов распределения ресурсов и кредитных вложений по всем банкам.

С марта 1989 г. в связи с переходом  спецбанков на полный хозяйственный  расчет и самофинансирование на Госбанк  была возложена обязанность доводить до них контрольные цифры по объему кредитных ресурсов, размеру привлеченных средств населения, объему поступлений  и платежей в иностранной валюте по банковским операциям.

В январе 1990 г. Госбанку был передан  Сберегательный банк СССР.

13 июля 1990 г. на базе Российского  республиканского банка Госбанка  СССР был создан подотчетный  Верховному Совету РСФСР Государственный  банк РСФСР.

2 декабря 1990 г. Верховным Советом  РСФСР был принят Закон о  Центральном банке РСФСР (Банке  России), согласно которому Банк  России являлся юридическим лицом,  главным банком РСФСР и был  подотчетен Верховному Совету  РСФСР. В законе были определены  функции банка в области организации  денежного обращения, денежно-кредитного  регулирования, внешнеэкономической  деятельности и регулирования  деятельности акционерных и кооперативных  банков.

В декабре 1990 г. были приняты Законы “О Государственном банке СССР”  и “О банках и банковской деятельности”. В соответствии с ними Госбанк  СССР вместе с учреждаемыми в это  время на базе республиканских контор банка национальными банками  должен был создать единую систему  центральных банков, основанную на общей денежной единице (рубле) и  выполняющую функции резервной  системы.

В июне 1991 г. был утвержден Устав  Центрального банка РСФСР (Банка  России), подотчетного Верховному Совету РСФСР.

Период с июля 1990 г. до декабря 1991 г. был временем противостояния Российского  государственного банка и Госбанка СССР.

В ноябре 1991 г. в связи с образованием Содружества Независимых Государств и упразднением союзных структур ВС РСФСР объявил Центральный  банк РСФСР единственным на территории РСФСР органом государственного денежно-кредитного и валютного  регулирования экономики республики. На него были возложены функции Госбанка СССР по эмиссии и определению  курса рубля. ЦБ РСФСР предписывалось до 1 января 1992 г. принять в свое полное хозяйственное ведение и управление материально-техническую базу и  иные ресурсы Госбанка СССР, сеть его  учреждений, предприятий и организаций.

20 декабря 1991 г. Государственный  банк СССР был упразднен и  все его активы и пассивы,  а также имущество на территории  РСФСР переданы Центральному  банку РСФСР (Банку России).

3. СТАНОВЛЕНИЕ БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА РОССИИ.

Банковская система России представляет собой двухуровневую систему, состоящую  из Центрального Банка Российской Федерации, коммерческих банков, включая их филиалы, а также других кредитных учреждений. Коммерческие банки начали развиваться  с августа 1988г., когда был зарегистрирован первый такой банк. Особенно бурно коммерческие банки создавались во второй половине 1991г. Именно в этот период, скорее в интересах политических, а не экономических,   "сверху"   осуществлялась  коммерциализация  учреждений государственных специализированных банков. В результате были разрушены крупные банки с вертикальной структурой управления, разветвленной сетью отделений и на их месте возникли зачастую мелкие и потенциально неустойчивые коммерческие банки. В то же время шел процесс создания новых коммерческих банков, целый ряд которых занял лидирующие позиции на рынке банковских и финансовых услуг.

По состоянию на 1 марта 1995г. на территории Российской Федерации было зарегистрировано 2543 коммерческих банка, из них 1544 паевых и 999 акционерных банков. Из общего числа банков 774 имеют лицензию на совершение операций в иностранной валюте. 252 банка имеют лицензию на проведение всех видов рублевых и валютных операций (генеральную лицензию). 101 банк получи разрешение на совершение операций с драгоценными металлами (золотом и серебром).

Коммерческие банки достаточно активно развивают свою финансовую сеть, открывают отделения и представительства  как в различных регионах России, так и за рубежом.

Количество филиалов банков (не считая филиалов Сберегательного банка) на 1 марта 1995г. достигло 5592. Филиальная сеть Сберегательного банка составляет 38567. Из общего числа филиалов коммерческих банков 46 филиалов расположены в ближнем зарубежье, 7 банков имеют филиалы в дальнем зарубежье, а именно на Кипре, в Голландии и Польше. 29 российских коммерческих банков открыли свои представительства за рубежом, общее число которых составляет 46, из них 8 находятся на Украине, в Белоруссии, Эстонии, Латвии и Азербайджане, остальные - в дальнем зарубежье.

Географическое распределение  банков и банковского капитала пока еще недостаточно равномерно. Наибольшее число банков, а именно 37% от их общего количества, сконцентрировано в Москве. Вторым финансовым центром России является Санкт-Петербург. В то же время существуют регионы России, нуждающиеся в расширении банковской инфраструктуры.

В целом по стране уровень развития филиальной сети остается недостаточно высоким, а банки   с развитой филиальной сетью являются исключением  на общем фоне мелких региональных банков. По наблюдениямЦентрального Банка России, значительное число региональных банков в своей деятельности замыкаются на ограниченном круге местных клиентов (эти клиенты, как правило, являются и акционерами банка), не работая на межбанковском рынке даже с банками своего региона.

4. СОВРЕМЕННАЯ БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА РОССИИ 
 
Современная банковская система России является рыночной и состоит из двух блоков – Центрального  банка РФ и коммерческих банков.  

4.1.Центробанк России – Центральный Банк Государства

 
Центральный банк РФ (Банк России) является центральным банком страны. Он подотчетен Государственной Думе Российской Федерации, которая назначает его Председателя, по представлению Президента России,  и независим от исполнительных и распорядительных органов государственной власти. Основные его задачи – это:  
 
- обеспечение устойчивости национальной денежной единицы;    
- организация денежного обращения, расчетов и валютных отношений;    
- защита интересов кредиторов и вкладчиков путем определения правил деятельности коммерческих банков и контроля за их соблюдением;    
- содействие развитию экономики, созданию единого рынка страны и его интеграции в мировую экономику.   

Центральный банк России регулирует деятельность коммерческих банков в  целях создания общих условий  для их функционирования и внедрения  принципов добросовестной банковской конкуренции. В текущую деятельность коммерческих банков Центральный банк не вмешивается. Регулирующие и контрольные  функции Центробанка направлены на поддержание стабильности денежно-кредитной  системы. С этой целью он определяет порядок формирования банками фондов, предназначенных для покрытия возможных  убытков, а также устанавливает  для них ряд экономических  нормативов, среди которых: минимальный  размер уставного капитала; показатели ликвидности баланса; размер обязательных резервов, размещаемых в Центробанке РФ и т.д.  

 
4.2. Коммерческие Банки В России

 
Создание и функционирование коммерческих банков в РФ основывается на Законе «О банках и банковской деятельности в РФ». В соответствии с этим законом  банки России действуют как универсальные  кредитные учреждения, то есть совершают  широкий круг операций на финансовом рынке. К этим операциям относят  предоставление различных по видам  и срокам кредитов, покупку-продажу  и хранение ценных бумаг, иностранной  валюты, привлечение средств во вклады, осуществление расчетов, выдачу гарантий, поручительств и иных обязательств, посреднические и доверительные операции и т. д. 

Банкам запрещается осуществлять деятельность в сфере материального производства, торговли материальными ценностями, всех видов страхования.