Банковская система Японии. 2

                                                 Содержание

1.      Введение

2.      Федеральная резервная система США

      История зарождения федеральной резервной системы США

      Совет управляющих

      Федеральные резервные банки

      Банки-члены федеральной резервной системы

      Федеральный комитет по операциям на открытом рынке

      Федеральный консультационный совет

      Независимость федеральной резервной системы

      Роль федеральной резервной системы в правительстве

3.      Банковская система Японии

      Возникновение банковской системы

      Отличия формирования банковской системы Японии

      Центральный банк Японии

      Функции банка Японии

      Денежно-кредитное регулирование

      Коммерческие банки

      Прочие банковские институты

      Иностранные банки

Введение

Банковская система является формой организации функционирования в стране специализированных кредитных учреждений, сложившейся исторически и закрепленной законодательством. Как денежная и финансовая системы, банковская система имеет национальные черты, она формируется и преобразуется под влиянием целого комплекса факторов, характерных для данного региона: природные и географические условия, климат, национальный состав населения, его занятия и промыслы, контакты с соседями, торговые пути и др.

Банковская система функционирует на базе законов и соответствующих нормативных актов, образующих в совокупности инфраструктуру, закрепляющую и регулирующую ее. Организационная структура банковской системы сложна и неоднородна. В целом банковская система отражает основные, фундаментальные направления развития общества. Структура банковской системы подчинена решению важнейших задач, стоящих перед обществом.

Рассмотрение всей совокупности банков именно как системы предполагает соблюдение ряда условий, по сути являющихся базовыми признаками самого понятия "система", к которым относятся:

             наполненность, т.е. наличие ряда элементов, в целом образующих совокупность относительно замкнутый комплекс;

             структурированность, группировка отдельных элементов в сегменты, уровни со сходными классификационными признаками;

             целостность системы как наличие элементов, причем достаточное для стабильного, эффективного функционирования всех необходимых сегментов, уровней и всех элементов, их наполняющих;

             взаимосвязанность, взаимодействие между отдельными элементами.

Банковская система отражает сложное понятие, при этом она может быть рассмотрена и структурирована с ряда позиций, и в первую очередь как организационная и как институциональная схема, кроме того, особое значение имеют подходы, структурирующие систему по функциям, взаимосвязям, иерархии, а также по специализации (ориентации), комплексности, сферам реализации и т.д.

Институциональная схема включает совокупность отдельных элементов, т.е. организационных структур (учреждений и организаций), прямо или косвенно участвующих в банковской деятельности, их состав, задачи, функции и операции, сферы, взаимосвязи и иерархию.

Организационная схема объединяет функционирующие в данном государстве виды и формы кредитов, в которых участвуют учреждения банковского типа. Схема структурируется по формам кредита и характеру участия банков.

Банковская система характеризуется наличием следующих признаков и свойств:

1. Банковская система не является случайным многообразием, случайной совокупностью элементов. В нее нельзя механически включать субъекты, также действующие на рынке, но подчиненные другим целям.

2. Банковская система специфична, она выражает свойства, характерные для нее самой, в отличие от других систем, функционирующих в народном хозяйстве. Специфика банковской системы определяется ее составными элементами и отношениями, складывающимися между ними.

3. Банковскую систему можно представить как целое, как многообразие частей, подчиненных единому целому. Это означает, что ее отдельные части (различные банки) связаны таким образом, что могут при необходимости взаимозаменяться. В случае, если ликвидируется один банк, вся система не становится недееспособной, так как появляется другой банк, который может выполнять банковские операции и услуги. В банковскую систему могут при этом влиться новые части, восполняющие специфику целого.

Теоретически можно предположить, что даже в том случае, если в банковской системе исчезает первый ярус - центральный банк, вся система не разрушается, какое-то время другие банки способны в пределах выпущенной массы платежных средств проводить банковские и небанковские операции. В истории некоторых стран были примеры, когда эмиссионные операции поручались не только центральному банку, но и коммерческим банкам.

4. Банковская система не находится в статическом состоянии, напротив, она постоянно в динамике. Необходимо отметить два момента: во-первых, банковская система как целое все время находится в движении, она дополняется новыми компонентами, а также совершенствуется. Во-вторых, внутри банковской системы постоянно возникают новые связи. Взаимодействие образуется как между центральным банком и коммерческими, так и между ними. Банки участвуют на рынке межбанковских кредитов, покупают денежные ресурсы друг у друга, оказывают друг другу и иные услуги, к примеру, участвуют в совместных проектах по финансированию предприятий, образовывают объединения и союзы.

5. Банковская система является системой закрытого типа. В полном смысле ее нельзя назвать закрытой, поскольку она взаимодействует с внешней средой, с другими системами. Тем не менее она закрыта, так как несмотря на обмен информацией между банками и издание центральными банками специальных статистических сборников, информационных справочников, бюллетеней, существует "банковская тайна". В соответствии с законодательством банки не имеют прав давать информацию об остатках денежных средств на счетах, об их движении.

6. Банковская система является самоорганизующейся, поскольку изменение экономической конъюнктуры, политической ситуации неизбежно приводит к автоматическому изменению банковской политики.

7. Банковская система выступает как управляемая система. Центральный банк, проводя независимую денежно-кредитную политику, в различных формах подотчетен парламенту либо исполнительной власти. Коммерческие банки, будучи юридическими лицами, функционируют на базе общего и специального банковского законодательства, их деятельность регулируется экономическими нормативами, устанавливаемыми центральным банком, который осуществляет контроль за деятельностью кредитных институтов.

Все эти признаки присущи белорусской банковской системе, которая в современных условиях, будучи системой переходного периода, является развивающейся системой.

Выделяют одноуровневые и двухуровневые банковские системы. Одноуровневая банковская система характеризуется отсутствием разделения на эмиссионные и не эмиссионные банки. Такой вид банковских систем характерен для ранних этапов развития банковской системы, а также для стран, строивших плановые экономики, в основе которых были учетно-распределительные, а не рыночные отношения.

Двухуровневая система предусматривает деление банков на два уровня:

                  центральный банк;

                  коммерческие банки и другие финансово-кредитные институты, осуществляющие отдельные банковские операции.

Такой подход отражает рыночные принципы отношений в банковском секторе национальной экономики. Государство участвует на уровне определения общих ориентиров развития банковской системы, определяет "общие правила игры" для всех участников. Именно поэтому центральный банк не проводит напрямую операций с населением и действующими предпринимателями. Непосредственно обслуживание клиентуры происходит на втором уровне, где сосредоточены коммерческие банки и прочие кредитные институты.

Банковские системы, сложившиеся в мире на современном этапе, можно условно разделить на две большие группы:

                  сегментированная банковская система;

                  универсальная банковская система.

Банковская система американского типа (сегментированная банковская система) имеет следующие отличительные признаки:

             основана на функционировании в экономике огромного числа мелких и средних банков, что позволяет направить денежные потоки на нужды малого и среднего бизнеса;

             осуществляется разделение между традиционными банковскими операциями (расчеты по поручению клиентов, привлечение депозитов, выдача кредитов) и фондовыми операциями, проведение которых разрешено специализирован-ным инвестиционным банкам. Смешивание этих видов деятельности в одном кредитном институте запрещено (США, Япония, Канада).

Банковская система европейского типа (универсальная банковская система) имеет следующие особенности:

                  крупные коммерческие банки, имеющие значительный капитал, большое число филиалов; широкий круг клиентуры;

                  с точки зрения направления банковской деятельности банки являются преимущественно универсальными, т.е. имеют право осуществлять широкий круг операций на финансовом рынке.

На общее состояние банковской системы оказывают воздействие следующие факторы:

             уровень капитализации банков, который характеризуется участием различных юридических лиц в их уставных капиталах, рыночной стоимостью активов банков;

             наличие внутренней ресурсной базы, которая оп-ределяется общим предложением денег и кредита в экономике и доступностью их для банков, как на внутреннем, так и на внеш-нем рынках капитала. Внутренняя ресурсная база зависит от воз-можности привлечения средств на банковские счета, депозиты, на межбанковском кредитном рынке и у центрального банка;

             использование кредита в реальном секторе экономики. Эти кредиты носят производительный характер и обеспечивают создание новой стоимости. Направление кредита на инвести-ционные цели способствует накоплению капитала и росту ВВП;

             высокая зависимость банков от финансового состояния клиентов. Банки заинтересованы в росте доходов государства, предприятий, домашних хозяйств, а повышение реального уровня доходов обеспечивает прирост средств в банках на счетах и в депозитах;

             банковский менеджмент, обеспечивающий эффективное управление кредитными ресурсами, минимизацию кредитных рисков, проведение систематического внутреннего контроля и аудита, надежность и устойчивость банков;

             наличие системы обязательного страхования вкладов, которая повышает степень доверия вкладчиков к банкам, обеспечивает приток вкладов, стимулирует хранение денег на счетах и депозитах юридических и физических лиц;

             система реструктуризации банков, воздействующая на состояние банковской системы, так как позволяет "очистить" банковскую систему от недееспособных банков, вовремя оздоровить банки, которые имеют все условия для восстановления банковской деятельности, провести санацию и оздоровление банков, препятствовать выводу из финансово неустойчивых банков ликвидных активов;

             система банковского надзора со стороны государства, призванная контролировать банки и анализировать их деятель-ность с целью недопущения нарушений банковского законно-дательства, искажений банковской отчетности, осуществления незаконных банковских операций и спекулятивных сделок;

             состояние международных кредитных рынков, которое в условиях глобализации экономики оказывает существенное воз-действие на состояние внутреннего кредитного рынка и банков-ской системы. Привлечение и размещение средств на междуна-родных кредитных рынках необходимо, так как банки обслужи-вают экспортеров и импортеров, осуществляя валютные операции.

Федеральная резервная система США

История зарождения федеральной резервной системы США

Федеральная резервная система была создана Законом о Федеральной резервной системе, принятом Конгрессом в 1913 г. для обеспечения более безопасной и более гибкой банковской и кредитно-денежной системы. В течение столетия (до создания Федеральной резервной системы) периодическая финансовая паника приводила к банкротству многих банков, компаний и сокращению экономической активности в целом. Исследования Национальной Комиссии по денежному обращению, образованной Конгрессом через год после особенно серьезного кризиса в 1907 году, доказали необходимость создания института, противодействующего подобным финансовым сбоям. После длительных дебатов и была образована Федеральная резервная система, начальными целями которой было: дать стране гибкую систему денежного обращения, обеспечить средства для получения процентов по коммерческим кредитам и улучшить контроль над банковской системой.

С самого начала деятельности Федеральной резервной системы ее первоочередные задачи совпали с направлениями национальной экономической и финансовой политики. Рост экономики, высокий уровень занятости, стабильность покупательной способности доллара и приемлемый баланс в сделках с иностранными государствами были закреплены Конгрессом в законе о занятости от 1946 года, а затем в Законе о полной занятости и сбалансированном росте от 1978 года.

С годами были приняты поправки к акту о Федеральной резервной системе. Ключевые поправки были приняты Актом о банковском деле от 1935 года, в 1970 году были внесены поправки к Акту о банковских холдинговых компаниях, к Акту о международном банковском деле от 1978 года, к Акту от 1978 года о полной занятости и сбалансированном росте и к Акту от 1980 года об отмене вмешательства государства в дела депозитарных учреждений и о валютном контроле.

Федеральная резервная система вносит свой вклад в достижение нацией экономических и финансовых целей, воздействуя на финансы и кредит в экономике. В качестве центрального банка страны она на долгосрочной основе обеспечивает такой рост экономики в пределах ее возможностей, гарантируя при этом разумную стабильность цен. Федеральная резервная система стремится проводить свою политику так, чтобы бороться с дефляционными и инфляционными процессами по мере их появления. И как кредитор последней инстанции в критической ситуации она несет ответственность за использование инструментов своей политики в целях предотвращения национального кризиса ликвидности и финансовой паники.

Поскольку прочная финансовая структура является важной составной частью эффективной кредитно-денежной политики и растущей и процветающей экономики, Федеральной резервной системе было доверено множество контрольных и регулирующих функций. Например, она несет ответственность за количество кредита, используемое для покупки или продажи ценных бумаг, регулирует зарубежную деятельность всех банков США и деятельность иностранных банков. Следит за выполнением законов, регулирующих деятельность банковских холдинговых компаний, контролирует банки, зарегистрированные на уровне штатов и являющихся членами ФРС, устанавливает правила защиты интересов потребителей (информирование и честное отношение к ним в определенных кредитных операциях).

Большинство стран сегодня имеют центральные банки, функции которых в целом схожи с функциями Федеральной резервной системы. Так, Банк Англии существует с конца 17 столетия, Банк Франции был организован Наполеоном I в 1800 году, Банк Канады начал свою деятельность в 1935 году. Каждый из них проводит свою национальную и финансовую политику, хотя, конечно в зависимости от исторических, экономических и политических обстоятельств, их специфические обязанности могут отличаться друг от друга, равно как и их роль и степень независимости внутри правительства.

   ФРС  структурно  состоит  из  Совета  управляющих  ФРС,  12  федеральных резервных банков и около 6 тыс. банков членов. В структуру ФРС входят  также два ее органа, созданные Конгрессом: Федеральный комитет по  операциям  на открытом рынке и Федеральный консультативный совет. ФРС  представляет  собой верхний ярус банковской системы США. Нижний же ярус составляют  коммерческие банки, которые принимают вклады (депозиты),  выдают  кредиты,  осуществляют безналичные расчеты между клиентами, покупают и продают акции,  облигации  и другие ценные бумаги и валюту,  создают  новые  безналичные  деньги,  но  не имеют права эмиссии наличных денег.

                             Совет управляющих

.

   Центром  организации  Федеральной  резервной  системы   является   Совет управляющих в Вашингтоне. Он состоит из 7  членов,  назначаемых  президентом США с одобрения Сената сроком на  14  лет.  Таким  образом,  получается,  что каждые  два  года  заменяется  один  член  этого  Совета,  а  потому   Совет

управляющих  не  зависит  от  перипетий  политической  борьбы,   результатов выборов, амбиций политических партий  и  государственных  чиновников.  Члены Совета могут по желанию подать в отставку и ранее указанного  срока,  однако быть повторно назначенным после полного срока работы нельзя.

   Председатель и вице-председатель Совета назначаются президентом США на 4 года из числа членов. Они  могут  быть  назначены  повторно,  если  срок  их работы в качестве членов Совета не истек. Такие повторные  назначения  также должны быть утверждены Сенатом.

   Члены Совета составляют большинство в Комитете по операциям на  открытом рынке,  который  руководит  операциями  ФРС  и  общим  курсом  финансовой  и кредитно-денежной политике. В  Комитете  Совет  рассматривает  и  утверждает деятельность  Федеральных  резервных  банков  по  дисконтированию  и  издает постановления по управлению «дисконтным окном» в этих  банках.  Совет  может также использовать резервные  требования  как  инструмент  кредитно-денежной политики  посредством  осуществления  своего   права   изменения   некоторых резервных норм депозитных учреждений в предписываемых законом пределах.

   Наряду с другими федеральными ведомствами, Совет устанавливает  основные принципы  политики надзора  над  коммерческими  банками  и  управления   их деятельностью.   Эта    политика    нацелена    на    достижение    надежных сбалансированных условий существования банковской системы, а  она  стремится

сократить количество нарушений, вызываемых страхованием депозитов и  другими защитными мерами, которые охватывают банки и другие депозитные учреждения.

   Проводниками различных направлений политики  Совета  являются  резервные банки, за операциями которых  Совет  ведет  жесткий  контроль.  Каждый  банк обязан предоставить Совету свой бюджет  для  утверждения.  Некоторые  статьи расходов (например, на строительство или реконструкцию зданий банка,  выплату заработной   платы   президентам   и   первым   вице-президентам)   подлежат специальному утверждению со стороны Совета. Назначение  президента  и  вице-президента каждого федерального резервного  банка  утверждает  Совет.  Совет также считает, что к процессу выработки и  претворения  политики  необходимо привлекать сотрудников резервных банков,  занимающих  высокие  должности.  В

этих целях пораздельно проводятся совещания президентов и  совещания  первых вице-президентов, в  ходе  которых  их  постоянно  просят  высказывать  свои взгляды по вопросам политики в стадиях ее разработки и воплощения  в  жизнь.

Однако, в  конце  концов,  направление  политики  по  всей  системе  в  целом определяет именно Совет ФРС. Также Совет ФРС устраивает регулярные  проверки резервных банков и их отделений в целях контроля над проведением  политики  в нужном направлении.

      Совет ФРС выполняет контролирующую и регулирующую функцию по отношению к  банкам-членам  ФРС,  к  банковским  холдинговым   компаниям,   банковским объединениям, международным банковским образованиям в  США  по  отношению  к зарубежной  деятельности  банков-членов  ФРС  и  к   деятельности   филиалов иностранных  банков  в  США.  Совет  устанавливает   границы   использования

кредитов для покупки и продажи ценных бумаг.

      Совет выполняет основные Федеральные законы, регулирующие деятельность по кредитованию потребителя (Закон о частном кредитовании,  Закон  о  равных кредитных возможностях, Закон об открытой информации по жилищным ипотекам)

      Совет предоставляет Конгрессу  ежегодный  доклад  о  его  операциях  и дважды в год - доклады о состоянии экономики и действиях  Системы  по  росту денежной массы  и  кредитов.  Ежемесячный  Бюллетень  Федеральной  резервной системы публикует статистические данные и другую информацию  о  деятельности системы.   Материалы,   относящиеся   к   регулирующим   функциям    Совета, представлены в  другом  печатном  органе – Регулирующая деятельность  ФРС. Совет оплачивает затраты на выполнение  своих  обязанностей  не  из  фондов, выделяемых Конгрессом, а из сумм обложений на Федеральные  резервные  банки. Каждый  год  общественная  аудиторская  фирма  ревизует  финансовые   отчеты

Совета.  Данные  отчета  также  подлежат   ревизии   со   стороны   Главного бухгалтерско-контрольного управления.

Федеральные резервные банки

   Согласно закону о ФРС  вся  территория  США  поделена  на  12  резервных округов,  каждый  из  которых  обслуживается  федеральным  резервным  банком данного округа. Федеральные резервные банки являются  главными  оперативными звеньями Федеральной резервной системы, выполняя функции центрального  банка для  своего  округа.  Каждый  из  них  является  своего   рода   акционерным обществом, акции которого принадлежат банкам-членам из данного округа.

   Сеть Федеральных резервных банков вместе с их 25  отделениями  выполняют такие  функции  ФРС  как  приведение  в  действие  общенациональной  системы расчетов,  распределение  национальной  валюты,  контроль  и   регулирование банков-членов и банковских холдинговых компаний,  а  также  функцию  банкира для казны США. Каждый резервный округ  обозначен  своей  буквой  и  номером, таким образом, вся валюта США имеет на  себе  пометку  с  номером  и буквой того резервного банка, который первым выпустил ее в обращение.  Кроме выполнения функций Федеральной резервной системы в целом, таких как  ведение банковской и кредитной политик, каждый резервный банк служит хранилищем  для средств  других  банков  в  его  округе  и  предоставляет  кредиты   банкам, испытывающим финансовые затруднения.

   Каждый резервный банк имеет правление,  состоящее  из  9  директоров  со стороны, не являющихся  служащими  данного  банка.  Три  директора,  которые относятся к классу А,  представляют  коммерческие  банки,  которые  являются членами  ФРС.  Три  директора  класса  В  и  три   класса   С   представляют

общественность. Директора класса В и  С  избираются  коммерческими  банками-членами ФРС. Совет управляющих в Вашингтоне назначает директоров  класса  С.  Из числа директоров класса С  Советом  управляющих  избирается  председатель правления директоров и его заместитель. Директора класса  В  и  С  не  могут быть в банке или  в  банковской  холдинговой  компании  ни  чиновниками,  ни директорами, ни служащими. Директора  класса  С  не  могут  владеть  акциями банка или банковской  холдинговой  компании.  Правление  директоров  в  свою очередь назначают президента и вице-президента резервного банка,  чей  выбор должен быть подтвержден Советом управляющих.

   Каждое отделение  резервного  банка  имеет  свое  собственное  правление директоров  в  составе  5  или  7  человек.  Большинство   этих   директоров назначается резервным банком этого  отделения;  другие  назначаются  Советом управляющих.

   Правление директоров  резервных  банков  и  их  отделений  предоставляют Федеральной резервной системе полную информацию  об экономическом  положении практически в каждом уголке страны. Эта информация используется  Федеральным комитетом открытого рынка и Советом управляющих для принятия важных  решений по поводу денежной политики. Сведения, собранные  резервными  банками  также предоставляются  широкой  общественности  в  специальном   отчете,   который неофициально  называется  Бежевая  книга (The  Beige  Book).   Она   издается примерно за две недели до каждого собрания Федерального  комитета  открытого рынка.  Кроме  того,  каждые  две  недели  правление  каждого  банка  должно предоставлять  Совету  управляющих  информацию  о  дисконтной  ставке  этого банка. Причем изменение ее  не  может  произойти  без  подтверждения  Совета управляющих.

   Доход  резервные   банки   получают   в   основном   из   процентов   по правительственным ценным  бумагам,  которые  были  приобретены  на  открытом рынке. К другим важным источникам дохода относятся проценты на  имеющиеся  у Системы иностранные  валютные  инвестиции,  проценты  по  ссудам  депозитным учреждениям,  а  также  плата  за  предоставляемые  депозитным   учреждениям услуги.

   После  уплаты  всех  расходов  Федеральные  резервные  банки  отправляют остатки своих доходов  в  Казну.  Доходы  и  расходы  Федеральных  резервных банков с 1914 года и  до  сегодняшнего  дня  включаются  в  Ежегодный  отчет Совета  управляющих.  Если  резервный  банк  ликвидируется   по   какой-либо причине, весь доход после оплаты счетов отправляется в Казну.

Банки-чтены федеральной резервной системы

   Как уже было сказано выше, каждый резервный банк  является  своего  рода акционерным обществом, акции которого принадлежат банкам-членам  из  данного округа. Таким образом, банки-члены должны вкладывать в  акции  регионального Федерального резервного банка сумму  равную  3  процентам  от  их  капитала. Однако  эти  акции  не  дают  права  контроля.  Их   приобретение   является официальной обязанностью  каждого  банка-члена.  Эти  акции  не  могут  быть проданы или заложены.  Каждый  банк-член  получает  с  этих  акций  ежегодно дивиденд в размере 6 процентов, как определено в законе, и право  голоса  при выборе в правление резервного банка директоров класса  А  и  класса  В.  Эти акции не могут быть приобретены физическими лицами.

   Статус банка-члена ФРС предоставляет право получать займы в  Федеральных резервных банках, пользоваться их услугами,  а  также  получать  необходимую информацию по интересующим финансовым вопросам.

   В период 70-х гг. наблюдалось сокращение членства в ФРС (за  десятилетие свыше  500  банков  вышли  из  ФРС)  по  причине  недостаточной   финансовой выгодности, но ситуация изменилась после принятия  Конгрессом  в  1980  году закона о дерегулировании депозитных институтов  и  монетарном  контроле,  по которым резервные требования  ФРС  были  распространены  на  все  депозитные институты страны. Закон способствовал существенному усилению позиций и  роли ФРС в кредитной системе США.

Федеральный комитет по операциям на открытом рынке

   С целью контроля над операциями  на  открытом  рынке  был  создан  ФКООР, ставший  основным  инструментом   проведения   денежно-кредитной   политики. Комитет по операциям несет ответственность за сделки, проводимые ФРС.  ФКООР  также устанавливает пределы для роста  денежной  массы  и  прямых  операций, проводимых Федеральными резервными банками на рынках иностранных валют.