Банковская система Японии. 6

СОДЕРЖАНИЕ

 ВВЕДЕНИЕ

1 СУЩНОСТЬ НАЦИОНАЛЬНОЙ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ

1.1 Банковская система ее структура

1.2 Функции банковской  системы 

1.3 Банковская  система  и этапы ее становления 

2 ОСНОВНЫЕ ЭЛЕМЕНТЫ  БАНКОВСОЙ СИСТЕМЫ ЯПОНИИ

2.1 Центральный банк Японии 

2.2 Коммерческие  банки Японии 

2.2.1 Городские банки

2.2.2 Региональные  банки

2.2.3 Иностранные  банки

2.3 Специализированные кредитные институты 

2.3.1. Банки долгосрочного  кредитования

2.3.2. Траст-банки

2.4. Почтовые сберегательные кассы

2.5 Кредитные кооперативы

3 СОВРЕМЕННОЕ  СОСТОЯНИЕ И  ОЦЕНКА ПЕРСПЕКТИВ  РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ

3.1 Японская экономика до кризиса  1998 г.

3.1 Японская экономика до кризиса  2008 г.

3.3 Меры правительства по уменьшению последствий  кризисов 

3.4 Прогнозы развития  банковского сектора в условиях глобализации и турбулентности финансовых рынков 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 

ВВЕДЕНИЕ

     Банковская  система в любом государстве  являются ключевым звеном экономики. От ее успешного функционирования зависит общее состояние, экономический рост страны. Изучение национальных банковских систем мира становится особенно актуальным в условиях сплетения экономик мира, глобализации, когда банковские кризисы в одной стране могут существенно повлиять на остальные страны.

     Одной из наиболее мощных банковских систем мира является японская. Современная  история ее развития насчитывает  около полутора века. При этом банковская система этой страны прошла ряд этапов своего развития. В настоящее время среди ведущих мировых банков доля Японии в последние годы неуклонно повышается. Мощные финансово-промышленные группы во главе с японскими банками осуществляют крупномасштабные промышленные инвестиции в США, в странах Западной Европы, Азии и Австралии. Кредитная деятельность японских банков за рубежом имеет тенденцию к усилению интернационализации: некоторые из них стали центрами международного кредитования.

     Расширяются и масштабы размещения ценных бумаг  японскими банками на рынках США  и стран Западной Европы. Японский банк развития осуществляет льготное краткосрочное кредитование отдельных отраслей экономики, в поддержке которых не заинтересованы частные банки.

     Главной задачей курсовой является изучение   этапов развития банковской системы  Японии. Объектом данной курсовой работы является банковская система Японии, предметом исследования - тенденции ее развития.

     Структура работы была построена следующим  образом. В первой главе рассматривается  история развития банковской системы  Японии, начиная с ее современного этапа, то есть примерно со второй трети девятнадцатого века. Вторая глава посвящена изучению структуры банковской системы Японии. Отдельно рассмотрены два звена системы - Центральный Банк Японии и его денежно-кредитная политика и система коммерческих банков и других кредитных организаций. В третьей главе анализируются тенденции развития банковской системы страны. Особое внимание, как наиболее важному вопросу темы, уделено анализу кризиса банковской системы Японии и путей его преодоления.

     Для достижения поставленных  целей  были поставлены задачи:

     1. Определение сущности кредитной  системы Японии и рассмотрение  этапов ее становления;

     2. Изучения Центрального банка  Японии;

     3. Представление характеристики коммерческих  банков;

     4. Раскрытие специализированных кредитных  организаций и прочих кредитных институтов;

     5. Рассмотрение мер правительства  по уменьшению последствий от  кризиса;

     6. Анализ участия Японии в борьбе  против кризиса;

     7. Формулировка прогнозов развития  банковской и финансовой системы  Японии в условиях глобализации.

     Методы исследования – экономико-статистический, графический, аналитический, ретроспективный и перспективный анализ.

     Практическая  значимость данной работы заключается  в возможности применения разработанных  подходов к решению вопросов, связанных  с  оздоровлением банковских систем в мире.

     Информационной  базой являются работы отечественных  и зарубежных экономистов, занимающихся вопросами в банковской сфере, а  так же Интернет-ресурсы, посвященные  Японии. 

1 СУЩНОСТЬ НАЦИОНАЛЬНОЙ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ

1.1 Банковская система ее  структура. 

     Совокупность  всех банков представляет собой банковскую систему, появление которой обусловлено  тем, что их расширяющаяся деятельность не может быть реализована в отдельности, вне подчинения единым правилам  ведения операций, вне опоры на центр с его функциями, объединяющими деятельность системы. Именно поэтому банковская система начала формироваться только в условиях появления центральных банков и выделения их из числа других банков не только в качестве эмиссионных центров, но и регулирующего звена.

     Под банковской системой понимается строго определенная законом структура  специализированных организаций особого  рода действующих  в сфере финансов и денежно-кредитных отношений и имеющих исключительные полномочия для осуществления банковской деятельности. В единую банковскую систему, таким образом, включены центральный банк, коммерческие банки и их филиалы, филиалы и представительства иностранных банков.

     Банковская  система должна отвечать следующим  требованиям:

1. Должна содержать все необходимые элементы в необходимой пропорции.
2. В ней должны отсутствовать лишние, ненужные элементы.
3. Между элементами системы должно осуществляться эффективное взаимодействие, в результате чего реализуются все необходимые функции системы.
4. Элементы системы определяют, ограничивают и дополняют друг друга.

     В настоящее время несколько расширяется  понятие банковской системы, и в  широком смысле этого слова она  включает не только банки, но и сопутствующие  кредитные организации, которые  позволяют банкам более эффективно выполнять свои функции, в частности, банковскую инфраструктуру и банковский рынок. Понятие банковская система является ключевым в изучении, как банковского дела, так и экономической системы в целом. Это обусловлено тем, что коммерческие банки функционируют в рыночной экономике не изолированно, а во взаимосвязи и взаимозависимости друг с другом.

       Современный  банк  представляет  собой  предприятие,  которое  специализируется на организации  доходного оборота ссудных капиталов.

     Банковская  система является основной составной частью кредитной системы, которая входит в экономическую систему страны. Таким образом, банковская  система активно взаимодействует с другими звеньями общественно хозяйственного механизма:

     - бюджетной системой

     - налоговой системой

     - системой  ценообразования.

     Различают одноуровневую и двухуровневую  банковскую систему.

     Об  одноуровневой банковской системе говорят в случае, когда в государстве нет  центрального банка  или  все банки  функционируют  как  центральные. Такой  тип  банковской  системы  не  характерен для  рыночной экономики.

     Банковская  система как элемент цивилизованной рыночной экономики может быть только двухуровневой, первый ярус которой составляет центральный банк, второй - коммерческие банки и кредитные учреждения. Подобная банковская система учитывает свободу предпринимательства, с одной стороны, и позволяет контролировать деятельность коммерческих банков, с другой стороны.

     В Японии как в стране с развитой рыночной экономикой сложилась двухуровневая  банковская система .

      Главными элементами банковской системы Японии являются около десятка действующих по всей стране крупнейших частных банков, более шестидесяти частных местных банков, действующих в масштабах одной префектуры, и три крупнейших частных банка долгосрочного кредитования.

      Структура банковской системы Японии представлена на рисунке 1.  

            Рисунок 1 – Банковская система Японии 

     Особую  роль в банковской системе страны играет Банк Японии, который является центральным банковским учреждением  страны. Банк Японии управляет всеми банками страны, включая и частные банки. В Японии их насчитывается 11 (два банка и девять банковских корпораций).

     В подчинении Банка Японии находятся  частные банковские компании. Наряду с Министерством финансов Центральный банк страны имеет право в любое время проводить ревизию фондов любых частных банков. Результаты этих проверок регулярно представляются в Министерство финансов, и на их основе финансовое ведомство может подвергать наказаниям частные банки за допущенные ими нарушения законодательства, вплоть до лишения их государственной лицензии на право ведения банковских операций.

     Коммерческие  банки играют доминирующую роль на японском финансовом рынке. Их доля в общем объеме привлеченных средств составляет 64,9%, а в объеме выданных кредитов - 62,5%. Они подразделяются на следующие типы: городские банки, региональные банки, региональные банки - члены второй Ассоциации региональных банков (региональные банки второго уровня), траст-банки, новые типы банков (другие банки) и филиалы иностранных банков. Однако разделение банков на указанные виды законодательно не закреплено, а надзорные органы используют его для целей проведения анализа и статистики.

     Городские банки составляют основу банковского  сектора Японии. Они являются крупными по размеру коммерческими банками и имеют головной офис в Токио или других основных городах Японии и большую сеть отделений в Токио, Осаке и других крупных городах и в их пригородах. У них есть большая сеть филиалов за рубежом, особенно в США, Европе и Юго-Восточной Азии.

     Региональные  банки, как и городские, также  являются коммерческими, но уступают им по величине капитала и активов.

     Траст-банки  оказывают услуги по долгосрочному  финансированию и финансовому управлению. Всего в Японии действует 20 трастовых банков, имеющих 430 филиалов по стране, включая трастовые банки со 100% иностранным капиталом. В настоящее время некоторые трастовые банки входят в состав финансовых групп. Так, Nippon Trust, Mitsubishi Trust & Banking и Toyo Trust & Banking входят в финансовую группу Mitsubishi UFJ Financial Group.

      Япония  обладает одной из самых развитых в мире систем «электронных банков»  – в стране их насчитывается более 100 тыс. электронных банковских аппаратов. Система кредитных карточек, которая  родилась здесь в 1960 г., получила широкое развитие. В стране в обороте находится более 110 млн. электронных банковских карточек.

      Сегодня почти каждый Японец имеет электронные  карточки нескольких банков, которые  позволяют практически в любое  время и в любом городе снять со своего счета нужную сумму наличных средств. Для этого используются электронные банкоматы.

      С помощью банкомата владелец специальной  карточки может получить и кредит. Правда, сумма «электронного кредита» весьма ограниченна и если человек желает получить в кредит достаточно большую сумму, то ему придется обратиться в офис банковской компании.

     Важное  место в банковской системе Японии занимают государственные банки: три  банка развития и Почтовый банк Японии. В октябре 2007 г. почтово-сберегательные кассы, которые аккумулируют мелкие сбережения населения, были объединены в Почтовый банк Японии (Japan Post Bank Co.). Начавшуюся в 2003 г. приватизацию почтово-сберегательной системы планируется завершить к 2017 г.

1.2 Функции  банковской системы

   Основные функции банковской системы:

1. Сбор и перераспределение финансовых средств физических и юридических лиц в кредитные и инвестиционные ресурсы. В результате аккумуляции разрозненных средств образуются денежные фонды значительных размеров, которые существенно могут увеличить экономический потенциал государства.
2. Оптимизация соотношения спроса и предложения денежных ресурсов. Именно банковская система обеспечивает участников экономических отношений необходимыми для осуществления расчетов ресурсами путем проведения платежей, в том числе и авансовых, выдачи кредитов.
3. Обеспечение эффективности платежей. Именно в банковской системе происходит осуществление расчетов по договорам и прочим сделкам между субъектами хозяйствования. При этом гарантируется соответствие порядка проведения платежей действующему законодательству, осуществляется при необходимости конвертация наличной денежной массы в безналичные средства, осуществляется обмен валют.       

      ЦБ выполняет ряд следующих функций:

1. – выпуск банкнот;
2. – реализация денежно-кредитной политики;
3. – изменение нормы обязательных банковских резервов,
4. – операции на финансовых рынках,
5. – регулирование учетной ставки процента,
6. – осуществление взаиморасчетов коммерческих банков;
7. – мониторинг и проверка финансового положения и состояния менеджмента финансовых учреждений;
8. – проведение операций с государственными ценными бумагами;
9. – осуществление международной деятельности;
10. –выполнение экономического анализа и проведение теоретических исследований.

1.3 Банковская система и этапы ее становления. 

      Возникновение первых банков во второй половине XIX в. в Японии было обусловлено необходимостью привлечения банковского капитала в развивающиеся торговлю, сельское хозяйство и промышленность. Бурное развитие банковское дело в Японии получило в эпоху Мэйдзи (1868 - 1912 гг.).   

      Этому способствовала структурная перестройка  экономики страны, активное участие  в данном процессе государства и  начало эпохи открытия страны внешнему миру, а также принятие в 1872 г. Закона «О национальных банках». Этот закон предоставил национальным банкам право осуществлять эмиссию банкнот. Национальные банки были частными и создавались в форме корпораций, которые имели филиалы по всей стране. Первый японский банк -First National Bank (позднее – "Первый промышленный") - был образован в Токио в 1873 г. В 1880 г. были созданы Иокогамский банк золота и серебра и первый сберегательный банк. В 1882 г. начал функционировать Банк Японии с уставным капиталом 10 млн. иен, выполнявший функции центрального банка страны. Срок его полномочий был определен в 30 лет, который позднее (в 1910 г.) был продлен еще на 30 лет, а с 1979 г. полномочия стали бессрочными. По Закону «О Банке Японии» 1889 г. он получил право фидуциарной банкнотной эмиссии.

      В 1868 году (то есть в процессе реформ Мэйдзи, направленных на модернизацию страны) японское правительство, по примеру США, приступило к формированию системы государственных банков, обладавших правом денежной эмиссии. Первым кредитным институтом такого рода стал банк "Первый государственный". Затем, в 1874 году была создана система почтово-сберегательных учреждений (сыгравших в экономике страны очень важную роль), из которых в 1880 году "вышли" сберегательные банки /3/.

      В 1877 году частным капиталом была создана  первая банковская ассоциация, в 1879 году в Осака появился клиринговый дом для упрощения межбанковских расчетов, а в 1878 году открылись две фондовые биржи. Однако в Японии бизнес был в основном сосредоточен в замкнутых структурах дзайбацу (финансово-промышленные группы). По этой причине прямое финансирование (через выпуск ценных бумаг) в стране так и не получило широкого развития. Вплоть до последнего времени в Японии преобладало косвенное финансирование (через банки).

      В 1882 году было решено оставить лишь один эмиссионный центр. С тех пор и поныне его функции выполняет Банк Японии. Остальные государственные банки были перепрофилированы в обычные (коммерческие) кредитные институты, встав в один ряд с параллельно возникшими частными банками (коммерческими и сберегательными, выросшими из торгово-ростовщических контор). Подобные частные структуры были "легализованы" законом о банках от 1890 года. Все эти банки занимались обычной коммерческой деятельностью, привлечением свободных средств, выдачей кредитов и расчетами между предприятиями.

      Отличительной особенностью развития банковской системы  Японии в это время было то, что  оно шло параллельно и во взаимосвязи  с осуществлением индустриализации страны.

      Однако  профинансировать модернизацию и индустриализацию страны в полном объеме, в силу своего коммерческого характера и относительно небольшого объема находившихся в их распоряжении денежных ресурсов, эти обычные банки были не в состоянии. К решению задачи подключилось государство, создав полуправительственные (получастные) кредитные институты, такие, как "Валютный банк Иокогамы" (для финансирования внешней торговли, позднее - "Банк Токио"), "Японский промышленный банк" (для финансирования долгосрочных проектов) и т.п. В 1900 году был принят закон о промышленных кооперативах, который положил начало созданию специализированных институтов по поддержке малого бизнеса, таких, как Центральный банк промышленных кооперативов (позднее - "Центральный банк сельского и лесного хозяйства").

      Первый  закон, касающийся непосредственно  коммерческих банков, - Закон «О банковской деятельности» (Banking Law), был принят в 1897 г. Для финансирования строительства новых промышленных предприятий был организован Промышленный банк Японии; для финансирования сельского хозяйства - Банк долгосрочного кредита и Сельскохозяйственный кооперативный банк. Создание системы сберегательных банков в Японии началось с принятием в 1890 г. Закона «О сберегательных банках».

      В XIX в. в Японии крупные частные банки практически стали хозяевами японской промышленности. Это было связано с тем, что в стране не был развит рынок акций и банки стали единственными инвесторами. В результате они оказались не кредиторами, а владельцами создаваемых промышленных предприятий. Знаменитые промышленные группы (дзайбацу) «Mitsubishi», «Sumitomo», «Mitsui» и «Yasuda», господствовавшие в экономике Японии до Второй мировой войны, были созданы четырьмя крупнейшими банками. В Японии были созданы государственные банки, такие, как Yokohama Exchange Bank, который осуществлял расчеты и финансирование внешней торговли.

        Пика своего развития эта банковская  система достигла в 1901 году, когда  в стране насчитывалось 1867 обычных  банков. Среди прочих важных нововведений  необходимо отметить, что в 1915 году существовавшие с незапамятных  времен специфически японские кооперативы мудзин, финансировавшие предпринимательскую деятельность, получили официальный статус компаний взаимного финансирования малого бизнеса.

      В 1917 году были созданы первые структуры  жилищного кредитования. Наконец, после  Первой мировой войны возник рынок онкольных займов (право на получение кредита на определенных условиях, практикуются для урегулирования краткосрочных расчетов между банками).

      В ходе кризиса 1927 года начался процесс  разорения маломощных банков. В 1927 году был принят новый закон о банках, в котором был впервые оговорен обязательный для банков минимум капитала. Тем самым закон побудил банки к слиянию и укрупнению. В результате этих процессов, к исходу Второй мировой войны, в стране насчитывалось всего 64 обычных и 4 сберегательных кредитных института /7/.

      В 40 - 60-х годах XX в. банковская система переживала тяжелый кризис. В военный период деятельность всей кредитной системы была подчинена Национальной финансовой контрольной ассоциации. Банки были обязаны вкладывать в облигации государственных займов не менее 75% суммы прироста своих депозитов.

        В ходе самой войны были  сделаны два важных шага по  пути универсализации и консолидации  банковского бизнеса - обычные  банки получили права сберегательных, а межбанковские расчеты стали осуществляться через Банк Японии.

      После окончания Второй мировой войны в условиях крайне низкой конъюнктуры и крупного бюджетного дефицита в Японии началась гиперинфляция. Были предприняты чрезвычайные меры в области денежного обращения: блокированы сбережения населения и банковские ценные бумаги. В области кредитования начал осуществляться «курс на развитие производства», в соответствии с которым были определены приоритетные направления кредитования, а ссуды в другие отрасли целенаправленно ограничивались.

      В послевоенный период был взят курс на создание немногочисленных банков, действующих по всей стране, а также  на образование местных банков по принципу: «одна префектура — один банк». Эти два вида банков должны были осуществлять финансирование на уровне всей страны и регионов. Для предотвращения безработицы, поддержания деятельности средних и мелких предприятий были созданы кредитная кооперация и доверительные фонды.

      По  мере оживления национальной экономики, а также для стимулирования экспорта стали создаваться частные финансовые учреждения по предоставлению кредитов на длительный срок и специализированные кредитные банки. В отличие от некоторых развитых стран, например Франции, в Японии в послевоенный период основные финансовые рычаги остались в руках частных банков. Однако степень государственного контроля за их деятельностью оставалась очень высокой /6/.

      После Второй мировой войны резко обострилась  проблема невозвратных кредитов. Это  было связано с тем, что банки  лишились возможности кредитовать своих клиентов под гарантии правительства, а предприятия, занимавшиеся военным производством, оказались не в состоянии вернуть большую часть заемных средств. Именно в этот период сформировалась институциональная структура современной банковской системы Японии.

      Законом «О Банке Японии» от 1942 г. были определены функции Банка Японии, в который  в 1947 г. и 1949 г. были внесены поправки. В 1949 г. был создан высший орган управления Банка Японии (Политический совет), определяющий монетарную политику государства и действующий до настоящего времени. На его регулярно проводимых заседаниях обсуждается экономическое и финансовое положение страны и определяются параметры инструментов монетарной политики. Исполнительным органом Банка Японии, осуществляющим оперативную работу, является Совет управляющих, в который входят управляющий, заместители управляющего, исполнительные директора, аудиторы и консультанты. Оплаченный уставный капитал Банка Японии на 55% принадлежит государству и 45% - частным акционерам (финансовым институтам, частным компаниям, физическим лицам и др.). Акционерам гарантированы дивиденды в размере 4%, которые при очень больших прибылях банка могут быть увеличены до 5%. Оставшаяся часть прибыли перечисляется в государственный бюджет.

      Параллельно с частными банками была воссоздана разветвленная сеть правительственных институтов. Для кредитования внешней торговли в 1950г. был основан Экспортный банк, главной функцией которого на этом этапе являлось кредитование экспорта продукции японского судостроения и машиностроения. Капитал банка принадлежит государству, а контроль за его деятельностью осуществляет министерство финансов. В 1951 г. был учрежден Японский банк развития с передачей ему средств и функций Банка финансирования восстановления и Эквивалентного фонда, действовавшего с 1949 г. для зачисления выручки от реализации товаров, поступивших в порядке помощи от США. Деятельность банка сосредоточена на льготном (на сроки менее 1 года) кредитовании отраслей экономики, в выдаче кредитов, которого не заинтересованы частные банки.

      Особенность развития банковской системы Японии в послевоенный период – образование  финансово-промышленных групп, их стали называть кэйрэцу. В дополнение к четырем восстановленным довоенным промышленным группам были созданы две новые группы - «Dai-Ichi Kangyo» и «Sanwa».Во главе каждой из них стоит крупный частный коммерческий банк, а вокруг него группируются промышленные компании. Именно банки несли основную нагрузку по финансированию бурного индустриального развития Японии. Внутри групп сформировались устойчивые связи, основанные на отношениях партнеров.

      Сразу после Второй мировой войны в  Японии появились первые иностранные  банки. Американский Citi-bank в 1946 г. открыл филиал в Токио. Филиалы других американских банков, банков из Тайваня и Индии начали осуществлять операции в 1950 г. Они должны были внести существенный вклад в возрождение экономики Японии. Число филиалов иностранных банков оставалось стабильно в период с 1950-го по 1960 г. Вплоть до 1970 г. деятельность иностранных банков сопровождалась многочисленными ограничениями и установлением жестких барьеров, препятствующих их дальнейшему проникновению на финансовый рынок Японии.

      В рассматриваемый период начали создаваться  различные типы частных институтов кооперативного типа. В 1947 г. стали образовываться сельскохозяйственные кооперативы, в 1948 г. - рыболовецкие кооперативы, в 1949 г. - кредитные кооперативы, в 1951 г. - кредитные ассоциации (заемные банки), в 1953 г. - трудовые банки. Они осуществляли свою деятельность на основе принятых соответствующих названию законов. Создавались также и центральные органы (ассоциации, федерации) для соответствующих типов институтов кооперативного типа.

      В рамках плана послевоенной реструктуризации экономики Японии в 1951 г. был создан Банк развития Японии (Development Bank of Japan), который, как и Экспортный банк Японии (Export Bank of Japan), осуществлял свою деятельность на основе соответствующего закона. Уставный капитал этих банков был полностью оплачен правительством Японии.

      Деятельность государственного банка развития была сосредоточена на льготном кредитовании отраслей экономики и на выдаче кредитов, в предоставлении которых не были заинтересованы коммерческие банки. Первые 20 лет своей деятельности банк кредитовал конкретные отрасли, признанные приоритетными с точки зрения государственной промышленной политики Японии.

      Экспортный  банк Японии первоначально предоставлял кредиты лишь для экспортеров  производственного оборудования и  тяжелых машин. С апреля 1952 г. в  сферу его деятельности вошло финансирование предварительных оплат по импорту 10 ключевым для японской экономики видам ресурсов — железной и марганцевой руды, угля, нефти и других, а также предоставление гарантий по выдаваемым кредитам. Он стал называться Экспортно-импортный банк Японии (Export-Import Bank of Japan).