Банковская тайна

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

Развитие рыночных отношений требует обеспечения правовой защиты информации в сфере обращения денежных средств, в частности, при проведении банковских операций. Отношения между клиентом и обслуживающей его кредитной организацией изначально, в силу специфики банковской деятельности, носят доверительный характер. Клиент не только доверяет кредитной организации свои денежные средства, но и потенциально допускает ее к информации о своем финансовом состоянии. Разглашение сведений, охраняемых банковской тайной, может отрицательно повлиять на безопасность или репутацию лица, имеющего банковский вклад или счет.

Вопросы правового регулирования общественных отноше­ний по поводу использования и распространения информации в целом и отдельных ее видов в частности в последнее время за­нимают одно из значительных мест в юридической литературе. Среди них, несомненно, много внимания уделяется проблемам правового регулирования банковской тайны, реализации разны­ми субъектами действующих правовых норм.

Банковская тайна – один из основополагающих аспектов особых отношений, которые складываются между кредитными организациями и их клиентами, а также между кредитными организациями и лицами, которые желают получить информацию.

Целью работы является изучение банковской тайны.

1. Сущность банковской тайны

Под понятием "банковская тайна" понимаются сведения, касающиеся состояния банковского счета и банковского вклада клиента кредитной организации, операций по счету, а также информация о владельце счета (Пункты 1, 2 ст. 857 Гражданского кодекса Российской Федерации)[1].

Правовой режим использования и охраны сведений, составляющих банковскую тайну, закреплен в ст. 26 Федерального закона № 395-1 "О банках и банковской деятельности"[2] (далее - Закон).

В Законе определяется перечень субъектов, ответственных за сохранность сведений, составляющих банковскую тайну. К ним относятся кредитные организации, в том числе небанковские кредитные организации, Банк России, а также Агентство по страхованию вкладов[3]. Данный перечень можно дополнить, включив в него бюро кредитных историй[4], которые уполномочены на сбор, предоставление и хранение информации в установленном законодательством порядке о клиентах кредитных организаций, выступающих заемщиками.

Неправомерное раскрытие информации, составляющей банковскую тайну, влечет за собой право потерпевшего потребовать от кредитной организации возмещения убытков в установленном гражданским законодательством порядке (п. 3 ст. 857 Гражданского кодекса РФ)[5].

Кроме того, незаконное разглашение сведений, относящихся к банковской тайне, может повлечь за собой привлечение нарушителя к уголовной ответственности на основании ч. 2 ст. 183 Уголовного кодекса РФ[6].

Вышесказанное лишь подчеркивает исключительную важность неукоснительного соблюдения уполномоченными субъектами режима банковской тайны. На это указывает, кроме того, и правовая позиция Конституционного Суда РФ, изложенная в Постановлении от 14 мая 2003 г. № 8-П[7]: "Из конституционных гарантий неприкосновенности частной жизни, личной тайны и недопустимости распространения информации о частной жизни лица без его согласия вытекают как право каждого на сохранение в тайне сведений о его банковских счетах и банковских вкладах и иных сведений, виды и объем которых устанавливаются законом, так и соответствующая обязанность банков, иных кредитных организаций хранить банковскую тайну, а также обязанность государства обеспечивать это право в законодательстве и правоприменении. Тем самым Конституция Российской Федерации определяет основы правового режима и законодательного регулирования банковской тайны как условия свободы экономической деятельности, вытекающей из природы рыночных отношений, и гарантии права граждан на свободное использование своего имущества для предпринимательской и иной не запрещенной законом экономической деятельности, а также как способа защиты сведений о частной жизни граждан, в том числе об их материальном положении, и защиты личной тайны" (п. 3 мотивировочной части).

Позиция о том, что тайна банковских вкладов является компонентом комплексного правового института неприкосновенности частной жизни, высказывается и рядом авторитетных ученых[8]. Все это подтверждает важность законодательного урегулирования как права на банковскую тайну, так и его ограничений на основании ч. 3 ст. 55 Конституции РФ.

Справки по операциям и счетам клиентов кредитных организаций без их согласия выдаются строго определенному Законом кругу лиц, в который включаются:

1)                суды (судьи);

2)                Счетная палата Российской Федерации;

3)                налоговые и таможенные органы Российской Федерации;

4)                органы принудительного исполнения судебных актов;

5)                сами клиенты;

6)                органы предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве, при наличии согласия руководителя следственного органа;

7)                органы внутренних дел в отношении организаций, осуществляющих предпринимательскую деятельность, и индивидуальных предпринимателей;

8)                Агентство по страхованию вкладов при наступлении страховых случаев, предусмотренных ст. 8 Федерального закона от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации";

9)                лица, указанные владельцем счета в сделанном кредитной организацией завещательном распоряжении;

10)            нотариальные конторы по находящимся в их производстве наследственным делам о вкладах умерших вкладчиков;

11)            иностранные консульские учреждения по счетам умерших иностранных граждан;

12)            Федеральная служба по финансовому мониторингу в отношении организаций, осуществляющих предпринимательскую деятельность, и индивидуальных предпринимателей, как уполномоченный орган исполнительной власти в области противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.

Кроме того, отдельные сведения, составляющие банковскую тайну, могут предоставляться аудиторским организациям в целях осуществления ими проверок кредитных организаций, а также с согласия клиентов - бюро кредитных историй[9].

Все упомянутые уполномоченные органы государственной власти и организации несут ответственность за незаконное раскрытие информации, ставшей им известной в рамках исполнения возложенных на них законодательством полномочий и составляющей банковскую тайну, включая возмещение нанесенного ущерба[10].

Таким образом, соблюдение банковской тайны является одним из основных принципов деятельности кредитных организаций и осуществления уполномоченными органами государственной власти лицензионных, надзорных и контрольных функций в финансовой, в том числе банковской, сфере.

Вместе с тем до настоящего времени в некоторых действующих нормативных правовых актах сохраняется ряд положений, которые вступают в противоречие с положениями банковского законодательства, определяющими режим сохранности информации, составляющей банковскую тайну[11].

В соответствии с проводимым в настоящее время курсом на реформирование государственной службы Государственной Думой 27 июля 2004 г. был принят Федеральный закон № 79-ФЗ "О государственной гражданской службе Российской Федерации"[12] (далее - Федеральный закон № 79-ФЗ). В отличие от предшествовавшего ему Федерального закона от 31 июля 1995 г. № 119-ФЗ "Об основах государственной службы Российской Федерации" новый Федеральный закон устанавливает обязательство гражданина при поступлении на гражданскую службу, а также гражданского служащего ежегодно, не позднее 30 апреля года, следующего за отчетным, представлять представителю нанимателя "сведения о доходах, имуществе и обязательствах имущественного характера" (ч. 1 ст. 20). Под этим термином в соответствии с п. 9 ч. 1 ст. 15 понимаются сведения о полученных государственным гражданским служащим "доходах и принадлежащем ему на праве собственности имуществе, являющихся объектами налогообложения, и об обязательствах имущественного характера".

Вместе с тем, согласно п. 6 этой же статьи, положение о представлении сведений о доходах, имуществе и обязательствах имущественного характера гражданского служащего утверждаются указом Президента РФ и законодательным актом субъекта Российской Федерации.

2. Обеспечение банковской тайны при кредитовании

В юридической литературе велась дискуссия о том, входят ли в состав банковской тайны сведения по предоставляемым банками кредитам в соответствии со ст. 857 ГК РФ.

Ддоказательства того, что сведения о предоставлении кредита (в соответствии со ст. 857 ГК РФ) входят в состав банковской тайны, приведены в заключении Института государства и права РАН от 20 января 2004 г. "О правомерности представления банками сведений, содержащих кредитные истории их клиентов - физических лиц, в бюро кредитных историй".

В нем указано, что "в отличие от ГК РФ в Законе о банках в состав банковской тайны включена не тайна об операциях по счету, а тайна об операциях клиентов кредитной организации. Правомерно предположить, что в Законе о банках имеются в виду не только операции по счету, но и иные совершаемые клиентами операции, в том числе и операции, связанные с получением кредитов.

В условиях действующего законодательства однозначно ответить на вопрос об объеме банковской тайны не представляется возможным, однако следует учитывать, что в банковской практике Российской Федерации обычно применяется расширительное толкование банковской тайны. Это связано с тем, что при выдаче банками кредитов физическим лицам последним открываются ссудные счета, которые не являются банковскими счетами в гражданско-правовом смысле этого термина. Ссудные счета являются внутренними счетами кредитных организаций, предназначенными для учета кредиторской задолженности физических лиц и открываемыми для целей бухгалтерского учета кредитных организаций.

Таким образом, если исходить из ограничительного толкования банковской тайны, то сведения об открытии физическим лицам ссудных счетов, а также о движении денежных средств по этим счетам в объем банковской тайны не входят.

Однако следует учитывать то обстоятельство, что в зависимости от внутренних правил того или иного банка денежные средства (кредит) физическим лицам могут:

1)                выдаваться наличными;

2)                перечисляться на вклады до востребования (что предполагает заключение договора банковского вклада);

3)                перечисляться на лицевые счета (что предполагает заключение договора банковского счета).

В первом случае сведения о выдаче банком физическому лицу кредита, а также сведения о погашении кредита последним в объем банковской тайны могут и не входить (в зависимости от расширительного либо ограничительного толкования банковской тайны). В остальных же случаях указанные сведения одновременно представляют собой информацию об открытии клиентом банковского вклада либо банковского счета, а также об операциях, совершаемых им по вкладу либо по счету, т.е. однозначно являются сведениями, составляющими банковскую тайну.

Тот факт, что в силу ст. 26 Закона о банках данная информация (будучи банковской операцией) является банковской тайной, ни у кого не вызывает разногласий.

Следовательно, мы можем сделать вывод о том, что сведения о предоставлении кредитов и в силу ст. 857 ГК РФ, и в соответствии со ст. 26 Закона о банках являются банковской тайной.

В сложившейся ситуации весьма интересна деятельность коллекторских агентств на российском рынке кредитования в части получения ими сведений, составляющих банковскую тайну, тем более что в нашей стране отсутствует какое-либо законодательное регулирование коллекторства.

В настоящее время кредитные организации при появлении у них просроченных кредитов весьма часто пользуются услугами коллекторских агентств, так как работа с ними помогает кредитным организациям сэкономить время и не отвлекать штатных специалистов банка от их прямых обязанностей.

Как отмечает Н. Шарошкина, в России коллекторские агентства - относительно новый вид деятельности. Коллекторство представляет собой конвейерное взыскание большого объема бесспорных долгов и в основном ориентируется только на потребительское кредитование. Основными потребителями услуг коллекторских агентств являются коммерческие банки. К услугам коллекторских агентств банки прибегают только в том случае, если собственные усилия по работе с "проблемными" заемщиками не дали никаких результатов. Принцип работы подобных агентств - это индивидуальная работа с каждым клиентом, чего не может позволить себе ни один банк. У него другие цели, задачи, другие средства, вид деятельности[13].

Сами коллекторские агентства характеризуют свою работу с клиентами следующим образом. Работа коллекторского агентства - это целый комплекс средств и методов законного давления на неплательщиков, конечным итогом которого выступает полное погашение существующей задолженности.

В ст. 34 Закона о банках указано, что кредитная организация обязана предпринять все предусмотренные законодательством Российской Федерации меры для взыскания задолженности.

Кредитные организации при обращении в коллекторские агентства руководствуются ГК РФ, который в п. 1 ст. 382 установил, что право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Пункт 2 данной статьи определяет, что для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В юридической литературе обсуждался вопрос о праве банка уступить право требования любому другому субъекту права, не являющемуся кредитной организацией.

С. Соломин придерживается мнения о том, "что для отношений, возникающих из кредитного договора, возможность такой замены отсутствует. Кредитор в обязательстве по возврату кредита может быть заменен на другого кредитора только в том случае, если новый кредитор также является кредитной организацией. В противном случае необходимо вести речь о выходе за пределы правоспособности лица (цессионария), не являющегося кредитной организацией, и нарушении условий банковского кредитования"[14].

Другие ученые полагают, что кредитный договор необходимо рассматривать как вид договора займа, к которому при отсутствии специальных правил, регламентирующих отношения по кредитному договору, подлежат применению общие нормы о договоре займа (п. 2 ст. 819 ГК РФ). Как известно, указанные специальные правила (ст. ст. 819 - 821 ГК РФ) не содержат запретов и ограничений возможности уступки прав требования по кредитным договорам. Речь должна идти "не об исключительности кредитного договора (на самом деле имеется в виду, что банк, предоставляя кредит, размещает денежные средства, привлеченные им на банковские счета и во вклады), а о его родовой принадлежности к договору займа, что делает необходимым субсидиарное применение положений о заемных обязательствах, каковые, конечно же, не ограничивают кредитора-заимодавца в его праве уступать право требования возврата суммы займа. Данное право требования в силу реального характера договора займа "очищено" от каких-либо обязанностей на стороне заимодавца и является абсолютно оборотоспособным"[15].

Судебные органы в своих решениях признают право за кредитными организациями совершать уступку права требования по кредитному договору не только кредитным организациям, но и другим субъектам права, не являющимся кредитными организациями и не имеющим лицензии на занятие банковской деятельностью[16].

Сказанное справедливо и для ситуации, когда уступается право требования возврата кредита, выданного в иностранной валюте. Такая уступка не противоречит валютному законодательству РФ, поскольку суды в таких случаях применяют ст. 317 ГК РФ. В Постановлении от 29 августа, 5 сентября 2007 г. № КГ-А40/7212-07 по делу № А40-72786/06-47-537 Федеральный арбитражный суд Московского округа указал: "При заключении договоров уступки права требования (цессии) нарушений ФЗ "О валютном регулировании и валютном контроле", устанавливающего ограничение на проведение валютных операций, не имеется, поскольку переход требований по договорам цессии не является валютной операцией согласно ст. 1 указанного Закона, так как получение иностранной валюты цессионариями по данным договорам происходило.

В соответствии с п. 2 ст. 317 ГК РФ в денежном обязательстве может быть предусмотрено, что оно подлежит оплате в рублях в сумме, эквивалентной сумме иностранной валюты.

Если договором предусмотрено, что денежное обязательство выражается и оплачивается в иностранной валюте, однако в силу правил валютного законодательства данное обязательство не может быть исполнено в иностранной валюте, то такое договорное условие следует рассматривать как предусмотренное п. 2 ст. 317 ГК РФ.

В данном случае истец заявил требование о взыскании денежных средств в рублевом эквиваленте суммы, выраженной в иностранной валюте, что не является нарушением действующего законодательства"[17].

Полагаем, что кредитная организация имеет право уступить право требования любому другому субъекту, не являющемуся кредитной организацией, включая и коллекторские агентства. Данное право закрепляет за кредитными организациями ГК РФ.

Однако в этой ситуации справедливо встает вопрос о сохранении банковской тайны клиента. Известно, что размещение кредитной организацией привлеченных средств от своего имени и за свой счет является банковской операцией, сведения о которой составляют банковскую тайну. Таким образом, получается, что кредитные организации при уступке требования представляют коллекторским агентствам и сведения, составляющие банковскую тайну.

Если обратиться к судебной практике, то суды исходят из того, что при совершении уступки права требования разглашения сведений, составляющих банковскую тайну, не происходит. Например, в Постановлении Девятого арбитражного апелляционного суда от 11, 18 сентября 2007 г. № 09АП-11031/2007-АК по делу № А40-25599/07-145-155 суд, рассматривая вопрос о праве банка передать свои права по кредитному договору третьему лицу и о сохранении в данном случае банковской тайны, пришел к следующим выводам: "В пункте 11 оспариваемого Постановления (Управления Службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Свердловской области от 10 мая 2007 г. № 150 по делу о привлечении ЗАО "Банк "Русский Стандарт" к административной ответственности, предусмотренной ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ) указывается на несоответствие п. 9.9.1 условий предоставления и обслуживания кредитов "Русский стандарт" ст. 857 ГК РФ и ст. 26 Федерального закона "О банках и банковской деятельности". В соответствии с пунктами 9.9 и 9.9.1 условий Банк вправе уступить полностью или частично свои права требования по кредитному договору, договору залога третьему лицу, при этом Банк вправе раскрывать такому третьему лицу необходимую для совершения такой уступки информацию о кредите (задолженности), клиенте и заложенном товаре. Названные сведения не являются банковской тайной, поскольку по смыслу ст. 857 ГК РФ и ст. 26 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" предметом банковской тайны являются сведения об операциях, счетах и вкладах своих клиентов. Таким образом, данные положения пунктов условий не противоречат действующему законодательству"[18].

Данный вывод апелляционного суда подрывает стабильность института банковской тайны, а также ущемляет право клиента на сохранение в тайне его кредитной истории, ибо не вызывает сомнений тот факт, что банки, работая с коллекторскими агентствами, передают им и сведения о кредите, которые являются банковской тайной, а также сведения о клиенте, которые составляют его личную тайну.

Однако следует обратить внимание и на то, что по Закону о банках информация по операциям юридических лиц, граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, и физических лиц только с их согласия может представляться кредитными организациями в бюро кредитных историй для формирования кредитной истории. В соответствии со ст. 3 Федерального закона от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ «О кредитных историях» под кредитной историей понимается информация, состав которой определен этим Законом и которая характеризует исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита) и хранится в бюро кредитных историй.

Остается неясным, почему кредитная история определяется законодателем как банковская тайна и раскрыть ее кредитная организация может только с согласия клиента банка, а в случае уступки кредитной организацией права требования другому субъекту кредитная история клиента банка перестает быть банковской тайной.

Как известно, у каждой кредитной организации свой, отличный от других кредитных организаций кредитный договор. Не каждая кредитная организация при заключении кредитного договора включает в него пункт о том, что в случае невозврата кредита (задержки погашения кредита) право на требование возврата кредита может быть передано кредитной организацией другому субъекту. На первый взгляд в этом нет необходимости, так как ГК РФ предоставляет данное право кредитным организациям, а согласия должника для этого не требуется.

Но если на уступку права требования взглянуть через призму отношений, связанных с банковской тайной, то представляется, что право кредитной организации на уступку права требования не так уж и безоговорочно. Получается, что кредитная организация имеет право совершать уступку права требования, но при этом за ней сохраняется и обязанность не разглашать сведения о банковской тайне, что представляет собой коллизию.

Отметим, что ГК РФ в п. 3 ст. 857 предусматривает, что клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков. Закон о банках в п. 10 ст. 26 закрепляет, что за разглашение банковской тайны Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, кредитные, аудиторские и иные организации, уполномоченный орган, осуществляющий меры по противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, а также их должностные лица и их работники несут ответственность, включая возмещение нанесенного ущерба, в порядке, установленном федеральным законом.

На наш взгляд, выход из данной ситуации один: банк, заключая кредитный договор с юридическим лицом, гражданином, осуществляющим предпринимательскую деятельность без образования юридического лица или физическим лицом, должен понимать, что обмениваться данной информацией (банковской тайной) с коллекторскими агентствами он вправе только при получении согласия своего клиента. Такое согласие должно быть добровольным, и оно должно найти отражение в кредитном договоре.

Данное решение будет способствовать тому, что, с одной стороны, банки обезопасят себя от судебных разбирательств, связанных с разглашением банковской тайны, а с другой - клиенты банка будут полностью осведомлены о последствиях в случае невозврата (задержки погашения) ими кредита.

В этой ситуации необходимо также учитывать и нормы Федерального закона от 27 июля 2006 г. № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации»[19]. В частности, ст. 17 указанного Закона определяет, что лица, права и законные интересы которых были нарушены в связи с разглашением информации ограниченного доступа или иным неправомерным использованием такой информации, вправе обратиться в установленном порядке за судебной защитой своих прав, в том числе с исками о возмещении убытков, компенсации морального вреда, защите чести, достоинства и деловой репутации.

Следовательно, раскрывая перед коллекторскими агентствами банковскую тайну клиента, банки должны иметь гарантии того, что в коллекторском агентстве указанная информация будет надлежащим образом защищена.

Затронутая проблема представляется весьма актуальной как для самих кредитных организаций, так и для их клиентов и нуждается в законодательном урегулировании.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Институт банковской тайны, закрепленный в Гражданском кодексе Российской Федерации и Федеральном законе "О банках и банковской деятельности", является составной частью права на неприкосновенность частной жизни и гарантирует каждому гражданину тайну банковского вклада и банковского счета.

С учетом того, что одним из признаков демократического общества является неприкосновенность частной жизни, составной частью которой является тайна банковского вклада и банковского счета, банковская тайна должна быть защищена максимально возможным образом от доступа к ней каких бы то ни было лиц.

В то же время сведения, составляющие банковскую тайну, не должны использоваться для нанесения ущерба государству, т.е. в определенных случаях эти сведения для государства и уполномоченных им органов не должны быть "тайной". В связи с последним возникает конфликт интересов между интересами физического и юридического лица, с одной стороны, и государства в лице уполномоченных им органов власти - с другой.

Разумность решения данного противоречия наряду с решением прочих проблем определяет во многом качество и успех реформ, развитие экономики, построение демократического государства в нашей стране и процветание России в целом.

На мой взгляд, решение вопроса случаев и порядка предоставления сведений, составляющих банковскую тайну, лежит в детальном урегулировании института банковской тайны.

Подводя итог, можно сделать следующие выводы:

во-первых, деятельность коллекторских агентств на российском рынке кредитования должна быть законодательно урегулирована специальными правовыми нормами, в частности представляется целесообразным принять Закон о коллекторских агентствах;

во-вторых, в Законе о коллекторских агентствах должна быть установлена ответственность коллекторских агентств, их должностных лиц и работников за разглашение сведений, составляющих банковскую тайну, включая возмещение причиненных убытков;

в-третьих, необходимым условием при заключении банка с клиентом кредитного договора является согласие клиента о передаче сведений, составляющих банковскую тайну, коллекторским агентствам (данный пункт должен быть предусмотрен в кредитном договоре).

Однако необходимо обратить внимание на то, что кредитные организации могут совершать уступку права требования по кредитному договору не только коллекторским агентствам, а также и другим субъектам права. В связи с потребностью обеспечения банковской тайны клиента представляется необходимым закрепить в ст. 26 Закона о банках норму о том, что обязательным условием заключения банком с клиентом кредитного договора является ясно выраженное в тексте договора согласие (несогласие) клиента на то, что сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть переданы банком любому субъекту по сделке (уступка права требования).

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1.      Уголовный кодекс Российской Федерации от 13.06.1996 № 63-ФЗ (ред. от 29.12.2010) // Российская газета. 1996. № 113.

2.      Федеральный закон «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» от 27.07.2006 № 149-ФЗ (ред. от 27.07.2010) // Российская газета. 2006. № 165.

3.      Федеральный закон «О кредитных историях» от 30.12.2004 № 218-ФЗ (ред. от 24.07.2007) // Российская газета. 2005. № 2.

4.      Федеральный закон «О государственной гражданской службе Российской Федерации»  от 27.07.2004 № 79-ФЗ (ред. от 28.12.2010) // Российская газета. 2004. № 162

5.      Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23.12.2003 № 177-ФЗ (ред. от 29.12.2010) // Российская газета. 2003. № 261.