Банковские карточки

Введение

Развитие банковского бизнеса  неразрывно связано с новыми технологиями и поиском инструментов, повышающих эффективность и привлекательность  банковских услуг. Одним из таких  инструментов, несомненно, являются банковские платежные карты, позволяющие привести к оптимальному соотношению «затраты - результаты» в работе с розничными клиентами кредитных организаций.

Российский  рынок пластиковых карт сегодня  переживает настоящий бум. Несмотря на бурный рост числа клиентов, и  объемов сделок по пластиковым картам, видов обслуживания, рынок пластиковых  карт имеет недостаточно развитую законодательную  основу, повышенный риск мошенничества, нестабильную динамику развития и другие проблемы.

На сегодняшний  день  по данным источников одной  из ведущих компаний, во всём мире количество различных магазинов и торговых сетей, принимающих к оплате кредитные  карты, перевалила за 21 миллион, а уж в интернет сети количество сайтов, которые принимают к оплате кредитки, неуклонно растёт. Поэтому можно  сказать, что этот вид расчётов взаимовыгоден, поскольку кредитные компании получают прибыль, продавцы продажи, а потребитель  удобство и мобильность оплаты.

Актуальность  темы пластиковых карт, развитие системы  безналичных расчетов на основе пластиковых  “денег” побудила меня к выбору именно этой темы для курсовой работы.

Цель  данной курсовой работы проанализировать ключевые тенденции развития рынка пластиковых карт России на среднесрочную перспективу.

Задачами  исследования в данной курсовой работе являются:

изучить теоретические базы сущности рынка пластиковых карт,

определение основных понятий;

          Рассмотреть зарубежный опыт организации рынка пластиковых карт;

Анализировать структуры, объемов и динамики рынка пластиковых карт Российской Федерации;

Изучить основные проблемы развития рынка пластиковых карт и

разработка  основных направлений их решения.

В данной курсовой работе были использованы такие методы исследования, как статистические методы, графические способы, приемы анализа и другие.

Информационной  базой, используемой в данной курсовой работе, являются законодательные акты РФ, научные труды отечественных  и зарубежных авторов, периодические  издания, статистические данные по России.

1. Теоретические аспекты организации рынка пластиковых карт

1. Пластиковые карты понятие. История  их возникновения и виды.

Одним из прогрессивных средств организации  безналичных расчетов  в сфере  денежного обращения является пластиковая  банковская карта.

Пластиковая карта – это персонифицированный  платежный инструмент, предоставляющий  владельцу возможность безналичной  оплаты товаров и услуг, а также  получения наличных средств в  отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах(банкоматах).Принимающие карточку предприятия и отделения банков образуют сеть точек обслуживания карточки (или приемную сеть).

Пластиковая карточка представляет собой  пластину стандартных размеров (85.6 мм 53.9 мм 0.76 мм), изготовленную из специальной, устойчивой к механическим и термическим воздействиям, пластмассы. Для обеспечения идентификации владельца используются:

• логотипы банка-эмитента и платежной системы, обслуживающей карточку;
• имя держателя карточки, номер его счета;
• срок действия карточки;
• может присутствовать фотография держателя и его подпись, и прочие данные.

Графические данные обеспечивают возможность  визуальной идентификации карточки. В пластиковых картах со штрих - кодом  в качестве идентифицирующего элемента используется штриховой код, аналогичный  коду, применяемому для маркировки товаров. Карточки со штрих - кодом весьма дешевы и, по сравнению с другими  типами карт, относительно просты в  изготовлении. Последняя особенность  обуславливает их слабую защищенность от подделки и делает поэтому малопригодными для использования в платежных  системах.

История возникновения пластиковых карт начинает свой отсчет с идеи Эдуард Беллами в книге "Взгляд в прошлое", вышедшей в свет в 1888 г., а первые попытки практического внедрения картонных кредитных карточек были сделаны в США, предприятиями розничной торговли и нефтяными компаниями еще в двадцатые годы, на базе сильно развитого потребительского кредита частных лиц. Они предназначались для подтверждения кредитоспособности владельца вне его банка. Магазину они давали возможность привлечь к себе на постоянную основу наиболее богатых и постоянных клиентов.

Появились карты оплаты на бумажных носителях. Недолговечность картонных карточек заставила искать им замену, и спустя, десятилетии, начали появляться первые металлические, а затем и пластиковые карточки с тиснением. Тиснение позволило частично автоматизировать процесс обслуживания этих карточек, поскольку с карточек можно было делать оттиски и переносить информацию о владельце на заранее отпечатанные чеки (слипы).

В послевоенные годы, Второй мировой войны, появились пластиковые карточки таких известных компаний как “Дайнерс клаб”, затем American Express, VISA, Master Card на основе автоматизированных систем расчетов с их использованием. В шестидесятые годы на пластиковых карточках стали помещать магнитную полосу, на которой записывалась информация о владельце, банке-эмитенте и другие данные.

Гарантом выполнения платежных  обязательств, возникающих в процессе обслуживания пластиковых карточек, является выпустивший их банк-эмитент. Поэтому карточки на протяжении всего  срока действия остаются собственностью банка, а клиенты (держатели карточек) получают их лишь в пользование. Характер гарантий банка-эмитента зависит от платежных полномочий, предоставляемых  клиенту и фиксируемых классом  карточки.

Одна из основных задач, решаемых при  создании платежной системы, состоит  в выработке и соблюдении общих  правил обслуживания карточек входящих в систему эмитентов, проведения взаиморасчетов и платежей. Эти правила  охватывают как чисто технические  аспекты операций с карточками - стандарты данных, процедуры авторизации, спецификации на используемое оборудование и прочее, так и финансовые стороны обслуживания карточек - процедуры расчетов с предприятиями торговли и сервиса, входящими в состав приемной сети, правила взаиморасчетов между банками, тарифы и т.д.

Механизм выпуска пластиковых  карт следующий. Банк-эмитент принимает  письменное заявление от клиента  на открытие счета. Положительное решение по заявке клиента на получение карточки выносится после тщательного изучения его финансового положения и оценки риска неплатежа. Клиент (или работодатель работнику, иные лица) перечисляет деньги на счет.

Банк-эмитент выпускает пластиковую  карту, обеспечивая при этом технические, персональные и иные ее характеристики и выдает ее клиенту под личную роспись.

При выдаче карточки клиенту осуществляется ее персонализация - на нее заносятся  данные, позволяющие идентифицировать карточку и ее держателя, а также  осуществить проверку платежеспособности карточки при приеме ее к оплате или выдаче наличных денег. Процесс  утверждения продажи или выдачи наличных по карточке называется авторизацией. Для ее проведения точка обслуживания делает запрос платежной системе  о подтверждении полномочий предъявителя карточки и его финансовых возможностей.

Технология авторизации зависит  от схемы платежной системы, типа карточки и технической оснащенности точки обслуживания.

При осуществлении расчетов держатель карточки ограничен рядом  лимитов. Характер лимитов и условия  их использования могут быть весьма разнообразными. Однако в общих чертах все сводится к двум основным сценариям. Например, держатель дебетовой карточки должен заранее внести на свой счет в банке-эмитенте некоторую сумму. Ее размер и определяет лимит доступных средств. При осуществлении расчетов с использованием карточки синхронно уменьшается и лимит. Контроль лимита осуществляется при проведении авторизации, которая при использовании дебетовой карточки является обязательной всегда. Для возобновления (или увеличения) лимита держателю карточки необходимо вновь внести средства на свой счет.

Для обеспечения платежей держатель карточки может не вносить  предварительно средства, а получить в банке-эмитенте кредит. Подобная схема  реализуется при оплате посредством  кредитной карточки. В этом случае лимит связан с величиной предоставленного кредита, в рамках которого держатель  карточки может расходовать средства. Кредит может быть как однократным, так и возобновляемым. Возобновление  кредита в зависимости от договора с держателем карточки происходит после  погашения либо всей суммы задолженности, либо некоторой ее части.

Основными видами пластиковых карт являются:

1. Кредитные и дебетовые. Кредитные карточки выпускаются для платежеспособных потребителей, позволяющие им иметь автоматически возобновляемый кредит без специального обеспечения для покупок. К потенциальным владельцам предъявляются достаточно жесткие требования в отношении их кредитоспособности. Дебетовая карточка наиболее распространена и является для ее владельца удобным средством проведения платежных операций путем прямого уменьшения размеров его финансовых активов;
2. Индивидуальные и корпоративные карточки. Индивидуальные выдаются отдельным клиентам банка и могут быть стандартными или золотыми (предназначаются для лиц с высокой кредитоспособностью и предусматривают множество льгот для пользователей). Корпоративная карточка выдается организации (фирме), которая на основе этой карточки может выдать индивидуальные карточки избранным лицам, которым открываются персональные счета, привязанные к корпоративному карточному счету. Ответственность перед банком по корпоративному счету несет организация, а не индивидуальные владельцы карточек.
3. Пластиковые карты с магнитной полосой или со встроенной микросхемой Карточки с магнитной полосой имеют на обороте магнитную полосу, где записаны данные необходимые для идентификации личности владельца карточки при ее использовании в банковских автоматах и электронных терминалах торговых учреждений. Карточка с микросхемой была изобретена во Франции в 1974 г. и получило большое распространение в этой стране и за рубежом. Встроенная в карточку микросхема (чип) - является хранителем информации, которая записывается заранее, а затем может обновляться в момент совершения сделки. Это расширяет функциональные возможности карточки, повышает ее надежность, но имеют более высокую стоимость;
4. Пластиковые карты, основанные на разных механизмах хранения данных. Такие карточки (оптические, индукционные и пр.) используются в медицинских системах, системах безопасности и других сферах.
5. Обычные пластиковые карты, серебряные и золотые. Обычная карточка предназначена для рядового клиента. Серебряная карточка или бизнес-карта предназначена для клиентов, уполномоченных расходовать средства в увеличенных пределах. Золотая карточка предназначена для наиболее состоятельных и богатых клиентов. Клиенты, обладающие значительным состояниями или доходами, могут получать золотые кредитные карточки, выдаваемые лицам, внесшим определенный гарантийный взнос. Золотые карточки обеспечивают дополнительные виды услуг, например, бесплатное страхование клиента от несчастного случая, безлимитное кредитование при покупках, упрощенную систему оплаты услуг гостиниц и т.д.

Совокупность пластиковых карт, методов и реализующих их субъектов, обеспечивающих в рамках системы  условия для использования банковских пластиковых карточек, оговоренного стандарта в качестве платежного средства, образуют платежную систему.

Все операции, совершаемые различными держателями карт и учреждениями их выпускающими, образуют рынок пластиковых карт.

1.2 Организация рынка пластиковых карт и его участники

Рынок, как экономический механизм, пришедший на смену натуральному хозяйству, формировался на протяжении тысячелетий и с экономической точки зрения представляет собой механизм взаимодействия продавцов и покупателей, производителей и потребителей, осуществляемый посредством движения цен при регулирующем воздействии институциональных норм и правил.

Операции по выпуску, обращению  различных видов карт и круг учреждений по их обслуживанию образуют рынок  пластиковых карт страны, включающий в себя все платежные системы. Как и на любом другом рынке, на рынке пластиковых карт действуют  законы спроса и предложения, устанавливается  равновесная цена на каждый вид пластиковой  карты.

Рынок пластиковых карт организуется на основе платежных систем. Ядром  платежной системы является основанная на договорных обязательствах ассоциация банков. В состав платежной системы  также входят предприятия торговли и сервиса, образующие сеть точек  обслуживания. Для успешного функционирования платежной системы необходимы и  специализированные нефинансовые организации, осуществляющие техническую поддержку  обслуживания карточек: процессинговые и коммуникационные центры, центры технического обслуживания и т.п.

Банк осуществляет весь спектр операций по взаимодействию с точками обслуживания карточек: обработку запросов на авторизацию, перечисление на расчетные счета точек средств за товары и услуги, предоставленные по карточкам, прием, сортировку и пересылку документов (бумажных и электронных), фиксирующих совершение сделок с использованием карточек, распространение стоп-листов (перечней карточек, операции по которым по тем или иным причинам на сегодняшний день приостановлены). Банк может и совмещать выполнение функций эквайера и эмитента. Следует отметить, что основными, неотъемлемыми функциями банка-эквайера являются финансовые, связанные с выполнением расчетов и платежей точкам обслуживания.

Выполнение эквайерами своих функций влечет за собой  расчеты с эмитентами. Оперативное  проведение взаиморасчетов между эквайерами и эмитентами обеспечивается наличием в платежной системе расчетного банка (одного или нескольких), в  котором банки - члены системы  открывают корреспондентские счета.

Процессинговый центр – это  организация, обеспечивающая техническую  обработку поступающих от эквайеров (или непосредственно из точек  обслуживания) запросов на авторизацию  и или протоколов транзакций - фиксируемых данных о произведенных посредством карточек платежах и выдачах наличных.

Для этого центр ведет базу данных, которая, в частности, содержит данные о банках - членах платежной системы  и держателях карточек. Центр хранит сведения о лимитах держателей карточек и выполняет запросы на авторизацию  в том случае, если банк-эмитент  не ведет собственной базы. В противном  случае, процессинговый центр пересылает полученный запрос в банк-эмитент авторизуемой карточки. Кроме того, на основании накопленных за день протоколов транзакций процессинговый центр готовит и рассылает итоговые данные для проведения взаиморасчетов между банками-участниками платежной системы, а также формирует и рассылает банкам-эквайерам (а, возможно, и непосредственно в точки обслуживания) стоп-листы.

Следует отметить, что разветвленная  платежная система может иметь  несколько процессинговых центров, роль которых на региональном уровне могут выполнять и банки-эквайеры.

Коммуникационные центры обеспечивают субъектам платежной системы  доступ к сетям передачи данных. Использование специальных высокопроизводительных линий коммуникации (например, сети Интернет) обусловлено необходимостью передачи больших объемов данных между географически распределенными  участниками платежной системы  при авторизации карточек в торговых терминалах, при обслуживании карточек в банкоматах, при проведении взаиморасчетов между участниками системы и в других случаях.

Значительный объем совершения операций по пластиковым картам российского  рынка происходит через систему  банкоматов. Банкоматы – электронно-технические автоматы для выдачи и инкассирования наличных денег при операциях с пластиковыми карточками. Кроме этого, банкомат позволяет держателю карточки получать информацию о текущем состоянии счета (в том числе и выписку на бумаге), а также, в принципе, проводить операции по перечислению средств с одного счета на другой. Банкомат снабжен устройством для чтения карты, а для интерактивного взаимодействия с держателем карточки - также дисплеем и клавиатурой. Банкомат оснащен персональной ЭВМ, которая обеспечивает управление банкоматом и контроль его состояния.

На сегодняшний день большинство  моделей рассчитано на работу в on-line режиме с карточками с магнитной  полосой, однако появились и устройства, способные работать со смарт-картами  и в off-line режиме.

Денежные купюры в банкомате  размещаются в кассетах, которые, в свою очередь, находятся в специальном  сейфе. Число кассет определяет количество номиналов купюр, выдаваемых банкоматом. Размеры кассет регулируются, что  дает возможность заряжать банкомат практически любыми купюрами. Более  того, с целью пресечения возможных  хищений их монтируют капитально. Банкоматы могут размещаться  как в помещениях, так и непосредственно  на улице и работать круглосуточно.

1.3 Зарубежный опыт функционирования рынка пластиковых карт

В условиях ускоренного развития рынка  пластиковых карт в России, необходимо использовать опыт развитых стран для  устранения возможных негативных тенденций  данного сегмента финансового рынка.

Крупнейшие международные финансовые ассоциации, такие, как VISA, American Express, Master Card, Europay, Diners Club и JCB, представляют за рубежом  своим клиентам практически любую  услугу в любой сфере обслуживания. Функционирование таких финансовых ассоциаций опирается на мощную инфраструктуру, за пользование которой выплачивается  комиссионные. Они могут рассматриваться  как доля создателей этих сетей в  распределении доходов.

В программах VISA и Мaster Card участвуют тысячи заграничных  банков более чем в 100 странах  мира. Карточки системы VISA и Амerican Ехpress принимают около полутора миллионов  торговых предприятий и 3,5 млн. их филиалов.

В настоящее  время большинство финансовых компаний используют в качестве идентификационного или расчетного средства карточку с  магнитной полосой. Однако, понимая  преимущества и новые возможности, которые несут смарт-карты, компании VISA и Еuropay начиная с 1994 года объединили свои усилия и приступают к совместным работам по замене технологий магнитных  карт на технологию, основанную на смарт-картах.

На начало 2010 г. в Европе находилось в обращении более 700 млн. карточек Эмитенты карточек в Европе работают на все более насыщающемся рынке. В большей части стран большинство  потенциальных держателей новых  платежных карточек уже имеют  карточки тех или иных существующих систем: в среднем на каждого совершеннолетнего  жителя Европы приходится 1,1 карточки. В Европе преобладают дебетовые  карточки. В Европе дебетовые карточки составляют 73% всех платежных карточек; на них приходится 55% всех транзакций и 48% стоимости денежного оборота. Прибыльность разных типов карточек неодинакова, поэтому разные страны выбирают различные цели и приоритеты. Основными эмитентами платежных карточек являются банки, хотя выпускают карточки не только они. В пятерке стран-лидеров использования банкоматов, в которую, помимо Германии входят Испания, Франция Великобритания и Италия, установлено более 76% от общего числа банкоматов в Европе. По плотности банкоматов на душу населения Испания занимает первое место в Европе. Сегодня на миллион жителей в этой стране приходится 843 банкомата. В России при такой плотности банкоматов должно быть установлено более 95 000 этих устройств.

Ведущие финансовые ассоциации активно прорываются  и на формирующийся в нашей  стране рынок покупки товаров  и услуг по пластиковым карточкам.

2. Анализ функционирования рынка пластиковых карт в Российской Федерации

1. Конъюнктура рынка пластиковых карт в России

Российский рынок пластиковых  банковских карт возник относительно недавно, но на волне «зарплатных  проектов», он демонстрирует впечатляющие темпы роста. Рынок платежных  карт в Российской Федерации активно  развивается в современных условиях. Каждый второй банк занимается эмиссией и (или) эквайрингом банковских карт.

В день совершается  более 1 млн. операций по картам, а ежедневный оборот превышает 3 млрд. руб.

В структуре  рынка пластиковых карт на долю международных  платежных систем приходится свыше 65% карт, выпущенных в нашей стране. Из локальных российских платежных  систем наиболее заметно присутствие  систем STB card (эмитировано 2,6 млн. карт) и Золотой Короны (1,6 млн. карт).

Распространенное мнение о том, что обладатели пластиковых  карт в России используют их раз  в месяц — для получения  зарплаты, — оказалось неверным. Во всяком случае, те россияне, которые  имеют доступ в Интернет, пользуются банковскими картами вполне цивилизованно.

Исследование  также показало, что чем крупнее  город, тем больше в нем доля граждан, имеющих пластиковые карты.

Россияне  значительно чаще стали использовать пластиковые карты для оплаты товаров и услуг за рубежом. К  такому выводу пришли эксперты компании MasterCard, Europe, которые проводили исследование в европейских странах.

Платежная система – это совокупность методов и реализующих их субъектов, обеспечивающих в рамках системы  условия для использования банковских пластиковых карточек оговоренного стандарта в качестве платежного средства. Одна из основных задач, решаемых при создании платежной системы, состоит в выработке и соблюдении общих правил обслуживания карточек входящих в систему эмитентов, проведения взаиморасчетов и платежей. Эти правила охватывают как чисто технические аспекты операций с карточками - стандарты данных, процедуры авторизации, спецификации на используемое оборудование и пр., так и финансовые стороны обслуживания карточек - процедуры расчетов с предприятиями торговли и сервиса, входящими в состав приемной сети, правила взаиморасчетов между банками, тарифы и т.д.

С организационной точки зрения ядром платежной системы является основанная на договорных обязательствах ассоциация банков. В состав платежной  системы также входят предприятия  торговли и сервиса, образующие сеть точек обслуживания.

Остается  сложный вопрос относительно перехода к чиповым карточкам (то есть снабженным микропроцессорами). Бесспорно, "чиповая  технология" имеет будущее, а главное - позволяет резко расширить круг пользователей пластиковых карточек (поскольку на карте будут зафиксированы предварительно внесенные деньги), не прибегать к авторизации в разных режимах.

Среди особенностей российского  рынка кредитных карт можно отметить следующие.

Во-первых, достаточно незначительный разброс в оценках: для семи из десяти банков различия в эффективности их работы не превышают 8%. То есть по итогам аудита качества обслуживания можно сделать вывод о том, что большинство банков — участников предлагают новую услугу примерно на одинаковом уровне. В то же время важно отметить наличие неиспользованного потенциала в 30%, что демонстрирует незрелость формирующегося рынка кредитных карт и слабую дифференциацию формата предлагаемых услуг, вследствие невысокой конкуренции в сегменте.

Во –  вторых, банки, которые не предлагают своим клиентам классические кредитные  карты (Райффазенбанк, Уралсиб и  Внешторгбанк) показывают довольно высокий уровень качества консультирования по процессу консультирования по данным видам услуг.

Максимальный  ожидаемый, спрос на пластиковые  карты, составляет в Москве 23,7%, или 1176 тыс. единиц. Исследование также показало, что чем крупнее город, тем больше в нем доля граждан, имеющих пластиковые карты. Так, в мегаполисах банковскими карточками пользуются 26 % проживающих в них россиян, а в сельской местности — 6 %.

Как свидетельствуют  результаты исследования рынка пластиковых  карт, почти половина обладателей  пластиковых карт в России имеют  стаж пользования от года до трех лет. Из них 86 % сказали, что пластиковая карта — это вполне удобное средство расчета. Так, среди молодежи (18—24 года) такой вариант ответа указали 90 процентов опрошенных, а среди пенсионеров—62 %. Об удобстве пользования пластиковыми картами также несколько чаще говорили россияне с высшим образованием и высоким уровнем дохода.

Таким образом, рынок пластиковых карт в целом  по России стабильно развивается.

2.2 Анализ объема пластиковых карт в Российской Федерации

В первом квартале 2011 года российские банки показали неплохие результаты: кредитный портфель подрос, объем убытков уменьшается. Вклады физических лиц, правда, перестали  прибывать столь бешеными темпами, но это понятно. Люди уже не боятся кризиса и его волн, поэтому  перешли от накопления к потреблению. В том числе получили популярность покупки в кредит, о чем свидетельствует  довольно бурный рост рынка ипотеки.

Доходность  вкладов снизилась. Практически  во всех банках условия стали совсем непривлекательными. Так, средняя ставка по топ-10, согласно отчету Центробанка  РФ, составляет порядка 8,3%. А инфляция, даже официальный ее уровень, в 2010 году достигла 8,8%. В 2011 году обещают еще  более заметный рост цен. Выходит, бороться с инфляцией с помощью депозитных продуктов бесполезно.

Остальные же показатели банковского сектора  вызывают оптимизм. Кредитный портфель, как корпоративный, так и розничный, в 1 квартале 2011 года показал положительную  динамику. Но банки занимались не только выдачей ссуд. Заметно выросло  количество выпущенных пластиковых  карт. Кредитные организации принялись  за развитие филиальных и банкоматных  сетей – это хороший знак.

Первый квартал  обычно дает самый незначительный прирост  в динамику года. В этом квартале меньше всего рабочих дней. Кроме  того, снижается спрос на кредиты, и из банков уходят средства, размещенные  клиентами перед новым годом. Однако по увеличению кредитного портфеля темпы 1 квартала 2011 года в годовом  пересчете превышают весь 2010 год.( таблица 2.1)

Таблица 2.1. Динамика основных показателей в рублях за 1 квартал 2011 года.