Банковские информационные системы. 5

   Содержание 
 

Введение…………………………………………………………………………………….........3

  1.Понятие  банковской информационной системы  (БИС)…………………………………5

  2.Архитектура банковской информационной системы и реализация

основных  функций………………………………………………………………………………6

    2.1 Глобальный уровень…………………………………………………………………..6

    2.2 Уровень менеджера……………………………………………………………………7

    2.3 Уровень агентов………………………………………………………………………..9

  3. Принципы БИС……………………………………………………………………………10

  4. Рынок информационных банковских систем…………………………………………...18

Заключение……………………………………………………………………………………...23 
 

   Введение

   Двумя самыми важными тенденциями современности  можно считать рост глобализации бизнеса и увеличение возможностей компьютерных технологий.

   Постоянный  прогресс в развитии ЭВМ и технических  средства связи существенно изменили методы принятия решений по финансовым вопросам. 
Сегодня система управления финансами включает в себя:

   1) принятие управленческих решений  относительно выбора активов  и пассивов так, чтобы максимизировать  прибыльность предприятия (фирмы).

   2) ограничение вмешательства государства  (дерегулирование) в деятельность  кредитнофининсовых учреждений, вследствие  чего появились тенденции к  образованию больших, многоотраслевых,  обслуживающих отрасли экономики  финансовых корпораций.

   3) ошеломляющий рост масштабов  использования компьютеров для  управления финансов, применение  других электронных средств.

   4) возросла роль мировых рынков  и финансовых операций.

   5) инфляция и последствия ее  влияния на принятие деловых  решений.

   Для принятия правильных решений по финансовым вопросам, компании создают единую информационную сеть в масштабах  своего предприятия (локальные ИС), подключаться к корпоративным сетям, глобальным. Например, глобальная сеть – SWIFT. Следовательно, специалисты по управлению финансами имеют возможность  доступа к фактическим данным, которые основываются на достоверной  базе данных, как следствие возрастает количественный и качественный анализ финансового состояния фирмы, при  принятии альтернативных решений.

   С точки зрения банковских профессионалов и их клиентов банк является финансовым учреждением. Однако с точки зрения телекоммуникационных специалистов банк выглядит как предприятие по переработке  и передаче информации. Финансовые и денежные процессы, протекающие  в банке, могут и должны быть интерпретированы как процессы обработки, хранения и  переноса информации. Это относится  в равной мере как к расчётным  процессам, манипулирующими информацией  о состоянии счетов клиентов, так  и к процессам управления банком и принятия решений в сфере, например, кредитной или дилинговой деятельности. Особенно ярко такая интерпретация проявляет себя при переходе банков, делового мира и всего общества на новые методы денежного обращения, когда кредитные и дебетовые карты, банкоматы, электронное обслуживание клиентов и другие подобные процессы ведет к тому, что все платёжные, расчётные и другие финансовые процедуры не будут нуждаться в бумажных деньгах и документах, а будут заключаться в компьютерной обработке и передаче информации . Имея в виду такую перспективу, нельзя переоценивать роль компьютерных информационных систем и компьютерных телекоммуникаций в банковском деле. С этой точки зрения широко понимаемая проблема управления становится ключевой в обеспечении эффективности и надёжности работы банка, именно её качественное решение определит в конечном итоге его жизне- и конкурентоспособность. 

1. Понятие банковской информационной системы (БИС).

   Несмотря  на достаточно стабильную номенклатуру банковских услуг, их реализация в виде последовательности технологических  этапов и приемов может различаться. Сравнивая работу различных банков и оценивая возможность автоматизации  их деятельности, приходится констатировать практическое отсутствие унификации и  стандартизации банковских технологий. Технологии выполнения одноименных  банковских операций отличаются в различных  банках, наблюдается несоответствие целей и функций для одноименных  автоматизированных участков, разнообразие в технологии документирования одноименных  операций, различие форм отчетности, периодичности  их представления на разных участках управления в связи со специализацией работников. Это привело к появлению  на рынке большого количества программных  средств, обеспечивающих частичную  автоматизацию банковской деятельности. Но со временем пестрота разработок БИС  пошла на убыль, а наиболее эффективные  системы стали интегрироваться  и широко тиражироваться. Фирмы, имеющие  разветвленную структуру и закупающие интегрированные системы, распространяют их на все свои филиалы. «Эффект массы» для некоторых систем привел к признанию их элементов стандартными.

   Интегрированная БИС представляет собой единый программно-технологический  комплекс, являющийся средством ускорения  освоения, возвратности и сбалансированности ресурсов, контролируемых по заданным условиям финансирования и кредитования. Интегрированная БИС охватывает совокупность банковских задач не фрагментарно, а комплексно, отражая всю сложность  их взаимосвязей. Это не совокупность разрозненных хорошо автоматизированных задач, а такой комплекс программ, которому присущи свойства сложной  системы: сложность иерархической  структуры; эмерджентность; множественность  функциональных целей; динамичность в  работе при обеспечении управления процессами, носящими вероятностный  характер; многофункциональность.

   Структуризация  БИС предусматривает выделение элементов по функциональным признакам объекта, например выделение модулей системы (модуль расчетно-кассового обслуживания, модуль учета коммерческих кредитов, модуль учета депозитов и т.д.).

   Таким образом, структура современной  БИС представляет собой набор функциональных модулей, построенных в едином технологическом ключе, объединенных вокруг единого финансового ядра и работающих на единой аппаратно-программной платформе.

2.  Архитектура банковской  информационной системы  и реализация основных  функций.

  Архитектура подобной системы содержит три основных уровня:

• уровень глобального отображения - поддержка интегрированного пользовательского интерфейса и ведение депозитария общих объектов;
• уровень управления банком, или уровень менеджеров - управление информационными процессами, происходящими во всех субъектах информационно- телекоммуникационной инфраструктуры корпорации;
• уровень агентов - наблюдение и контроль за всеми элементами информационно- телекоммуникационной инфраструктуры банка.

  Такая архитектура позволяет выполнять  все основные требования к современной  управляющей системе как с  точки зрения обеспечения высокого уровня интеграции средств управления разнородными ресурсами, так и с  точки зрения реализации таких жизненно необходимых для эффективного управления характеристик, как открытость, расширяемость, масштабируемость и многоплатформенность.

  Реализация  описываемой архитектуры должна основываться на трёх основополагающих принципах:

  -  регистрация и отображение информационных  процессов, обеспечивающих реализацию  бизнес-функций банка;

  - управляемость любым ресурсом  системы независимо от его  месторасположения;

  - «дружественный» трёхмерный графических  интерфейс пользователя.

  В результате пользователь получает в  руки инструмент, позволяющий визуализировать  объект управления и управлять им на трёх уровнях: глобальном (система  в целом), банка или менеджера (управление бизнес процессами), агентском (управление программными и техническими средствами).

   2. 1. Глобальный уровень.

   На  верхнем уровне объектно-ориентированной  архитектуры системы реализуется  графический интерфейс реального  мира, с помощью которого управляющие  приложения распознают подчинённые  им ресурсы и устанавливают взаимосвязи. Для отображения всей вычислительной среды используется трёхмерная анимация и элементы виртуальной реальности, позволяющие администратору «перемещаться» по вычислительным ресурсам и сетевым  соединениям. Таким образом, со своего «пульта управления» администратор  может наблюдать за функционированием  информационно-телекоммуникационной инфраструктуры корпорации и решать возникающие проблемы.

   Вся информация о субъектах управления поступает из депозитария общих  объектов, играющего роль ключевого  звена в интеграции управленческих функций. В недрах распределённого  депозитария размещаются управляемые  объекты (прикладные программы, аппаратные средства, базы данных, расчёты с  заказчиками, складской учёт, производственные процессы и т. д.), их атрибуты, информация о взаимосвязях и методах управления, а также данные об отображении  бизнес процессов.

   Создание  депозитария общих объектов и  наполнение его конкретной информацией  осуществляется с помощью службы определения топологии, распознающей элементы информационной системы банка  и взаимосвязи между ними. Затем  полученные объекты можно отобразить с помощью интерфейса реального  мира. Определение топологии может  осуществляться одновременно по разным направлениям, что важно при работе с большими разветвлёнными сетями.

   2. 2 Уровень менеджера (функции управления банком).

   На  втором уровне архитектуры - уровне менеджера - реализованы функции управления банком или бизнес процессами. Для  этого имеется набор управляющих  функций: генерация сообщения о  важных системных, сетевых или прикладных событиях и переадресация их в  центр управления; мониторинг системных  и пользовательских сбоев; автоматическое выполнения часто повторяющихся  или плановых операций; аппарат поддержки  целостности жизненно важных ресурсов; защита информационной среды.

   Указанные функции объединяются в следующие  основные группы: управление событиями; управление рабочей нагрузкой; управление носителями данных; хранением и восстановлением  информации; управление защитой; управление проблемами.

   Функция управления событиями позволяет  создавать алгоритмы определения  важных событий, реагировать на них  и при необходимости принимать  неотложные меры. При обработке событий  больше всего времени обычно тратиться  на управление исключительным ситуациями. Часто один-единственный сбой приводит к лавинообразному накоплению других, так что становится очень трудно определить источник неприятностей.

   Функция управления рабочей нагрузкой решает задачу автоматизации ведения графика  работ. Она управляет такими важнейшими процессами, как планирование заданий, контроль за порядком их выполнения и  случаями отказа, учёт временных требований, выбор компьютеров для выполнения тех или иных заданий. Для эффективного управления рабочей нагрузкой необходимо иметь информацию о том, какая работа должна быть выполнена, где когда и как.

   Программа управления рабочей нагрузкой получает эти сведения в виде четырёх основных элементов: o станции - идентификация  и описание рабочего места, где будет  выполняться задание. Это может  быть сервер, рабочая станция или  некоторое место, где выполняются  ручные операции; o календари, указывающие, в какие сроки может выполняться  задание или их набор. Для каждого  задания также указывается точное время начала его выполнения; o задания, определяющие, какую именно работу необходимо выполнить, и содержащие информацию о времени начала выполнения, предшествующих заданиях, необходимых  ресурсах и признаках завершения задания; o набор заданий - логическая совокупность или набор заданий.

   Функция автоматического управления хранением  данных обеспечивает всё необходимое  для выполнения резервного копирования  и архивирования информации с  отслеживанием перемещения данных с активных носителей на резервные. Менеджеры хранения данных поддерживают также такие функции, как шифрование, сжатие, коррекция избыточности и  ошибок. Подчинённые им агенты поддерживают широкий диапазон устройств, в том  числе RAID, оптические диски и роботы.

   В современном банке информация является одним из наиболее важным объектов, нуждающихся в защите. При этом управление защитой в распределённой среде - далеко не простая задача. Для  ей решения необходимо согласование множества факторов, таких, в частности, как аутентификация, авторизация, администрирование  и аудит, в рамках единой, легко  управляемой системы .

   Функция защиты реализует решение проблемы аутентификации для гетерогенной среды. Такое решение обеспечивает единый вход в систему для доступа  ко всем ресурсам, будь то мейнфреймы, локальные сети, UNIX-системы, компьютеры среднего класса или ПК. Пользователю достаточно зарегистрироваться один раз, чтобы работать со всеми доступными системами, не запоминая множество имён и паролей для входа в каждую. Средства системы должны позволять администратору создавать алгоритм использования паролей, который соответствовал бы уже сложившимся в банке требованиям.

   Одной из ключевых функций на данном уровне является функция отображения бизнес процессов. Бизнес процессы, такие, например, как обработка заказа, электронный  платёж, обслуживание клиента, осуществляемые в рамках автоматизированных финансовых и промышленных систем типа MANMAN/X, Baan, SAP/R3, могут включаться в так называемое отображение бизнес- процессов. Любое из них можно «открыть», создав для него папку, и «положив» туда все атрибуты, отвечающие за его функционирование: идентификаторы компьютера и диска, описания требований к ресурсам и т. п. В результате можно сформировать динамическую картинку актуального состояния автоматизированной системы, про которой администратор способен проследить возникновение потенциальных коллизий и своевременно, например, перераспределить или добавить ресурсы.

2.3 Уровень агентов.

   Как уже отмечалось, модель управления распределёнными системами реализуется  в виде гибкой структуры, в основе которой лежит технология «менеджер - агент», реализованная на двух нижних уровнях архитектуры системы. Агент - это программа на языке программирования Си, использующая библиотеку функций связи с ядром системы и генерирующая информацию для верхних уровней управления. Данная программа запускается централизованно и управляется брокером объектов. Каждый раз, когда в корпоративную систему включается новый компонент, происходит опрос с целью обнаружения уже известных агентов и установления с ними связи. Агенты по аналогии с датчиками и сенсорами следят за работой практически любых ресурсов информационной системы и позволяет наблюдать за семи элементами сетевой инфраструктуры, базами данных и приложениями. Список готовых агентов в системе должен включать поддержку таких наиболее распространенных ОС и баз данных, как Windows NT, Unix, Oracle, Sybase, SQL Server , CA-OpenIngres. Дополнительные агенты могут создаваться с помощью системных инструментальных средств.

   Для эффективного использования агентов  все ресурсы сгруппированы в  домены, которые могут быть организованы по топологическому (сетевому), географическому, организационному (в соответствии со структурой банка) или функциональному (с группировкой по типам ресурсов) принципу. Домены позволяют добиться более точного и целенаправленного  применения алгоритмов управления. Каждый домен может использовать свои алгоритмы  для управления собственными ресурсами. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

   3. Принципы БИС

   1)Модульный  принцип.

   Модульный принцип построения предусматривает  разделение информационной банковской системы на ряд элементов по функциональному  или объектному принципу. Эти элементы принято называть блоками или  модулями, каждый из которых представляет собой программно-информационный модуль. Например, по функциональному принципу можно выделить следующие модули: операционный день банка (банковский учет), расчетно-кассовое обслуживание, кредитование, депозитарий и т.д.; по объектному принципу - модуль головного банка, филиала, отделения, представительства. Как правило, на практике чаще всего  используется функциональное разделение, что позволяет пользователю связать  отдельные модули в единую информационную систему, максимально отражающую специфику  и потребности каждого банка. Однако набор модулей может варьироваться  в зависимости от специфики банка, его направленности, масштаба деятельности, от перечня и характера операций, реально выполняемых банком.

   В современных банковских системах модульность  сохраняется прежде всего на лицензионном уровне и уровне группировки интерфейсов  взаимодействия с пользователем, внутри системы модули достаточно тесно  связаны через единое информационное пространство.

   Деление на функциональные модули может отличаться в системах разных производителей (фирм-разработчиков), однако в целом находится в  тесной зависимости от основных видов  банковской продукции.

   Пример  основных модулей системы автоматизации  банковской деятельности:

   Для общего представления расшифруем некоторые  из этих модулей:

   Модуль  расчетно-кассового  обслуживания (РКО)

   Решаемые  задачи:

• учет данных о клиентах банка, включенных договорах банковского счета, открытие и ведение расчетных и валютных счетов клиентов;  
• обработка банковских документов различных видов, в том числе платежных поручений в рублях и иностранной валюте, кассовых, конверсионных, мемориальных, внебалансовых и срочных документов;
• проведение рублевых расчетов через расчетную сеть Банка России, валютных расчетов через сеть S.W.I.F.T., а также расчетов с использованием корреспондентских счетов, открытых в других банках;  
• автоматизированное ведение картотек документов, в том числе внебалансовых картотек и картотек документов, поступивших на счета невыясненных сумм;  
• автоматический расчет и взимание комиссии с клиентов за проведение операций;  
• формирование бухгалтерской отчетности в соответствии с требованиями Банка России.

   Модуль  учета кассовых операций

   Решаемые  задачи: 

• наличные и валютно-обменные операции в кассах банка;
• автоматический учет бланков строгой отчетности (формы 0406007 и др.);  
• взаимодействие касс и хранилища банка и учет наличных средств в разрезе рабочих мест кассиров (кассовых окон), подведение итогов по кассам.

   Модуль  отчетности

   Решаемые  задачи: 

• формирование обязательной отчетности в соответствии с требованиями инструкций Банка России;  
• формирование широкого спектра оперативных отчетов, предоставляющих всевозможную информацию о процессах и операциях пользователям системы;  
• обеспечение расчета в тысячах единиц и их консолидация на основе данных головной организации и филиалов при получении всех видов отчетности.

   Модуль  расчетов в сети S.W.I.F.Т.

   Обеспечивает  передачу расчетной информации через  S.W.I.F.T.: формирование по данным платежных документов исходящих сообщений S.W.I.F.T. для последующей их загрузки в терминал S.W.I.F.T.

   Модуль  обслуживания населения

   Решаемые  задачи: 

• обслуживание населения с проведением всего спектра необходимых операций «без открытия счета» и «по счету»;
• обеспечение возможности контроля и бухгалтерского отражения продуктовых операций в бэк-офисе, автоматическое формирование необходимых типов документов и ордеров в модуле РКО.

   Услуги  «без открытия счета»: 

• прием наличных денежных средств в пользу организаций (коммунальные платежи, оплата счетов за наличный расчет, продажа предоплаченных продуктов, например телефонных и интернет-карт);  
• переводы средств без открытия счета;
• операции с ценностями (покупка/продажа драгоценных металлов, камней, юбилейных монет, лотерейных билетов и др.);
• депозитарные услуги (аренда клиентами депозитных сейфов с регистрацией договоров, расчетом оплаты, отслеживанием посещений хранилища);  
• валютно-обменные операции.

   Услуги  «по счету»:

   •     оформление депозитных договоров, регистрация условий вкладов, изменение условий вклада, расчет процентов и автоматический бухгалтерский учет;

• регулярные платежи в рублях и валюте со счета с заданием суммы, периодичности и других условий;
• предоставление кредитов населению;  
• безналичная конверсия (валютно-обменные операции по счетам по групповому, индивидуальному и другим типам курсов);
• работа с организациями по обслуживанию сотрудников и населения (взаимодействие с муниципальными и государственными организациями, «зарплатные», «социальные» и иные проекты);
• home- и интернет-банкинг, информационные киоски, удаленное обслуживание клиентов.

   Модуль  работы с пластиковыми картами

   Решаемые  задачи:

   •     автоматизация бэк-офисных операций банка по работе с дебетовыми и кредитными пластиковыми картами различных платежных систем. Поддержка всех бизнес-процессов банка по работе с пластиковыми картами;

   •     настройка технологом банка новых банковских карточных продуктов, определяющая тарификацию операций, лимиты, набор и порядок открываемых по договору об обслуживании пластиковой карты счетов, правила начисления процентов и др.;

   •     автоматизация работы по эквайрингу пластиковых карт;

   •     поддержка «зарплатных» проектов;

   •     выпуск и обслуживание большинства разновидностей пластаковыхкарт: VISA, Europay, MasterCard, Cirrus/Maestro, Diners Club, American Express, локальных и др.; 

   2)Принцип  единства информационного  пространства.

   Следующей особенностью ИБС является единая информационная база. В современных условиях для  ведения единой информационной базы используются различного рода системы  управления базами данных (СУБД). СУБД имеют специальные механизмы  контроля целостности данных (триггеры, внешние ключи и т.д.), отличающиеся простотой и высокой надежностью. В подавляющем большинстве это  системы управления реляционными БД.

   Современные банковские системы ориентированы  на использование единой базы данных, являющейся совокупностью структурированных  данных, предназначенных для многоцелевого  и многократного их применения, и  методов доступа к ним.

   Отличительной особенностью баз данных БИС является совместное хранение данных с их описаниями. Эти описания называются метаданными (данные о данных). Они необходимы для контроля и управления данными как ресурсом.

   Следует различать единую базу данных и единое информационное пространство. Под  единым информационным пространством понимается возможность вызывать функции других подсистем, а также общность данных и методов доступа к ним в системе. Сама по себе СУБД не обеспечивает ведение единого информационного пространства, но позволяет его реализовать и использовать с максимально возможной эффективностью.

   Под единым информационным пространством  банка можно понимать также организацию  информации, циркулирующей в банке, включая методы ее обработки, хранения и представления. На уровне автоматизированной банковской системы единое информационное пространство можно интерпретировать, как возможность системы оперировать любыми данными, формирующимися в процессе функционирования системы. При этом должны соблюдаться принципы открытости, защищенности, однократного учета и ввода. Таким образом, реализация единого информационного пространства банковской технологией обеспечивает эффективную организацию работ с информацией, как с точки зрения быстродействия, так и в аспекте удобства работы пользователя с данными.

   Использование СУБД при построении системы банковского  обслуживания позволяет не только организовать хранение данных в рамках единой базы данных, но и управлять потоками информации и данных в системе, основываясь  на единых принципах и методах, обеспечивающих реализацию конкретных предметно-ориентированных  алгоритмов обработки. 

   3)Принцип  безопасности.

   При построении БИС необходимо значительное внимание уделять вопросам безопасности и надежности функционирования системы. Современные БИС построены по принципу распределенной обработки данных, поэтому они содержат мощные технические и программные средства, базы данных, а также средства телекоммуникации, создающие корпоративное информационное пространство банка. Отдельные компоненты системы по каналам связи обмениваются между собой данными, поэтому необходимо обеспечить надежность функционирования не только каждого из них, но и всей банковской информационной системы в целом.

   Под безопасностью БИС понимается защищенность системы от случайного или преднамеренного вмешательства в нормальный процесс ее функционирования, а также от попыток хищения, модификации или разрушения ее компонентов.