Банковские инновации. 2

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И  НАУКИ  
РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Федеральное агентство по образованию 

НОВОСИБИРСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ

Экономический факультет

 

 

 

 

 

КУРСОВАЯ  РАБОТА

Банковские  инновации

 

 

 

 

Выполнил:  студент 1 курса, гр. 1702

Гребенкина Ксения Андреевна

 

 

 

Научный руководитель:

доктор экономических  наук,

профессор М. В. Лычагин

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Новосибирск 2012

Содержание

Введение……………………………………………………………. 3

1. Характеристика  инновации в банковском деле…………… 5

   1.1. Банк и инновации: базовые понятия……………………………… 5

   1.1.2 Дискуссии об инновациях………………………………………….. 7

  1.2 Классификация банковских инноваций…………………………… 9

   1.2.1. Мировой   и   отечественный подходы к  классификации банковских инноваций…………………………………………………….. 11

  1.3. Стратегии разработки нововведений в банковском бизнесе……  13

2. Банковские  инновации российских банков…………………16

  2.1 Анализ условий развития банковских инноваций в российской экономике…………………………………………………………………….  16

   2.2 Перспективы развития некоторых финансовых инноваций в деятельности российских банков…………………………………………  19

  2.2.1   Характеристика деятельности ОАО АКБ «РОСБАНК»……  19

 Заключение………………………………………………………………….  32

Список литературы…………………………………………………………  36

 

 

 

 

 

Введение.

Сегодня успешная деятельность банковской системы напрямую зависит от политики постоянных нововведений. Это подтверждается особенностями состояния экономики на сегодняшний день.

Прежде всего, банки перестроили отношения с клиентами, сделав их партнёрскими. Теперь вклады клиентов не только сохраняются, но и приумножаются банками, предлагающими новые услуги, позволяющие повысить деловую активность вкладчиков.

В условиях рыночных отношений новые  банковские услуги  ведут к повышению  конкурентоспособности всех банковских институтов, которые вынуждены перестроить свою деятельность, включая  инновационные изменения во всех сферах деятельности.

Все осуществляемые инновации являются результатом научно-технического прогресса, который лежит в основе развития мировой экономики.

Но в банковском бизнесе нововведения – это, прежде всего, внедрение новых форм, методов работы на рынке, новых услуг. Всё это характеризуется более высоким технологическим уровнем, более совершенными потребительскими услугами и качеством товара. Всё это является важнейшим фактором совершенствования  банков и их экономического роста.

Этим определяются основные задачи, стоящие перед банками в нынешней экономической ситуации:

- увеличение количества банковских  услуг для привлечения клиентов;

- внедрение нового, более технологичного оборудования;

- повышение уровня профессионализма  банковских работников.

Таким образом, для формирования политики банка большое значение имеет  внедрение разного рода нововведений.

Цель курсовой работы – проанализировать уровень и возможности банковских инноваций.

Для достижения цели определены следующие  задачи:

- определить суть термина «банковское дело» и «банковские инновации»;

- изучить существующие в мировой  и отечественной практике банковские  инновации, опираясь на существующие, и составить более их полную классификацию;

- определить роль банковских инноваций в экономике;

- рассмотреть динамику внедрения инноваций в банках на основе составленной классификации;

- сделать вывод о возможностях  развития банковских инноваций   и продумать возможные пути решения этих проблем.

Объект исследования курсовой работы: рынок банковских инноваций, с целью  выявления  современных тенденций  и перспективы развития рынка  банковских услуг.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Характеристика инновации в банковском деле.

 

1.1. Банк и инновации: базовые понятия.

П. Роуз в своем учебнике по банковскому  менеджменту считает, что самым  надежным является рассмотрение банка  сквозь призму услуг, предлагаемых клиентам: «Банк — это финансовый институт, предлагающий широчайший спектр услуг, прежде всего относящихся к кредитам, сбережениям и платежам, и выполняющий многообразные финансовые функции в отношении любого предприятия в экономике. Такая множественность банковских услуг и функций привела к тому, что банки начали называть "финансовыми универмагами"» [1, с. 3-5]

Эффективность работы банка и его  конкурентоспособность на рынке  во многом зависят от внедрения новых  банковских продуктов и услуг.

К новым банковским услугам относят деятельность по оказанию помощи или содействия клиенту в получении прибыли, способная приносить дополнительный комиссионный доход. В отличие от банковского продукта услуга может носить незавершенный характер.

Новый банковский продукт - комплекс взаимосвязанных банковских услуг и операций, направленный на удовлетворение потребностей клиентов в отдельных видах банковской деятельности Новым банковским продуктом может быть и кредитно-финансовый инструмент. Так, в 1752 году возникли чеки, как реакция банков на запрет британского правительства выдавать кредитными организациями банкноты, оплачиваемые по предъявлении в кассе. В 1958 году была выпущена первая массовая банковская карточка Bank Americard (ныне Visa), предоставлявшая возможность продленного кредита (кредитная карта). До этого карточные схемы носили локальный характер .

Понятие банковская операция означает процедуру действий, направленную на решение определенной задачи по управлению банковским капиталом. К банковским операциям относятся формы контроля и учета движения денежных средств и ценных бумаг, методы планирования финансовых показателей, методология составления финансовых планов разных видов, приемы финансового анализа, формы организации финансовой работы в банке и различные другие действия.

П. Роуз выделяет две группы банковских услуг:

Банковские услуги в исторической ретроспективе.

1. Валютный обмен. 2. Учет коммерческих  векселей и предоставление кредитов  предприятиям. 3. Сберегательные депозиты. 4. Хранение ценностей. 5. Поддержка  кредитами деятельности правительства  (в частности, обязательство выкупать  государственные облигации на сумму, составляющую определенную долю всех имеющихся в банке депозитов). 6. Чековые счета (депозиты до востребования). 7. Трастовые услуги — управление финансовыми делами и собственностью частных лиц и фирм за определенную плату . [1, с.5-13]

Услуги, получившие развитие в последнее время.

1. Предоставление потребительского  кредита. 2. Финансовое консультирование 3. Управление потоками наличности  — инкассация платежей и осуществление  выплат по операциям фирмы  и частных лиц, а также инвестирование  избытков наличности в краткосрочные ценные бумаги и кредиты, пока эта наличность не понадобится клиенту. 4. Лизинг оборудования. 5. Продажа страховых услуг (чаще всего через совместные предприятия со страховыми компаниями или через соглашения о франчайзинге, согласно которым страховая компания открывает в банке киоск по продаже страховых полисов). 6. Продажа пенсионных планов. 7. Предложение брокерских услуг по операциям с ценными бумагами. 8. Предложение услуг, типичных для инвестиционных и торговых банков. 9. Работа на рынке гарантий.

Реализуемые на рынке новые банковские продукты и услуги в их совокупности представляют собой банковские инновации.

Итак, как синтетическое понятие банковская инновация, или совокупность новых банковских продуктов и услуг — это результат деятельности банка, направленной на получение дополнительных доходов в процессе создания благоприятных условий формирования и размещения ресурсного потенциала при помощи нововведений, содействующих клиентам в получении прибыли.

Понятие «инновации» применимо ко всем нововведениям во всех сферах функционирования банка, обладающим определенным положительным экономическим или стратегическим эффектом, примером которого можно считать прирост клиентской базы банка, увеличение доли рынка, сокращение издержек на проведение какого-либо вида операций и так далее, или создают условия для всего вышеперечисленного. Инновационный процесс, то есть процесс, связанный с созданием, освоением и распространением инноваций, охватывает все стороны деятельности банка: от разработки концепции или идеи до ее практической реализации.

 

1.1.2. Дискуссии об инновациях. Если обратиться к термину «инновация» применительно к финансам и банковскому делу, то на разнообразие трактовок инноваций наложится и неоднозначность самого понимания финансов. Вот некоторые трактовки термина «финансовая инновация».

 

В докладах, представленных на представительную международную конференцию «Changing  Money:  Financial  Innovation in Developed Countries» выражены следующие позиции для условий развитых стран.[2]

Как отмечает К. Боссе, профессор  экономики Парижского университета, финансовая инновация включает как  новые технологии финансово-кредитных операций, так и новые финансовые продукты. Подобные инновации можно ассоциировать с производством информации, которая одновременно является и продуктом, и процессом. В то же самое время, новые финансовые продукты способствуют созданию новых финансовых технологий.

Х. Д. Дудлер, директор Немецкого  Бундесбанка, добавляет к этому  возникновение новых или трансформацию уже существующих финансовых институтов, подчеркивая важность национальных особенностей в появлении тех или иных инноваций.

Й. Судзуки, директор Института  денежных и экономических исследований банка Японии, считает, что финансовые инновации происходят тогда, когда существующая финансовая система регулирования, практики и институтов уже не соответствует изменившимся условиям.

Дж. Форсайт, директор английской “Морган Гренделл”, по существу разделяет  последнее мнение, ибо “финансовая  инновация — это процесс, с помощью которого финансовая система адаптирует себя к новым условиям” [5, с. 183]

Пожалуй, наибольший интерес для данной работы представила монография Ф. Молино и Н. Шамро «Финансовые инновации» ([10]), в которой авторы делают вывод о том, что осмысление финансовых инноваций стало бы намного продуктивнее, если бы финансисты больше внимания уделили накопленному опыту анализа технических инноваций в индустриальной экономике. Авторский анализ зарубежных и отечественных работ по финансовым инновациям, проведенный с учетом приведенного положения Ф. Молино и Н. Шамро, позволил сделать вывод о том, что имеются хорошие перспективы получения новых результатов за счет целенаправленного применения достижений в области технических инноваций и инновационного менеджмента к области финансовых инноваций.

Со ссылкой на международные  стандарты 1992 г. инновация определяется «как конечный результат инновационной деятельности, получивший воплощение в виде нового или усовершенствованного продукта, внедренного на рынке, нового или усовершенствованного технологического процесса, используемого в практической деятельности, либо в новом подходе к социальным услугам». (цит. по [13, с. 8—9]).

А. Николаев, директор Института стратегических инноваций пишет: «мы придерживаемся устоявшегося в профессиональном общении понимания инновации или нововведения, как реализованного новшества независимо от сферы применения» [7, с. 57]. На V Петербургском экономическом форуме отмечалось, что «инновации — это не только и не столько технические новшества, но и интеллектуальные прорывы в создании необходимых институтов, социальном и технологическом конструировании» [25, с. 35].

Оригинально определение Э. Роджерса, данное еще в 1962 г.: “Инновация — это идея, которую конкретный человек считает своей. В основе процесса распространения инноваций лежит взаимодействие людей, результатом которого оказывается диффузия новых идей” (цит. по [26, с. 125]).

 

1.2 Классификация  банковских инноваций. Ряд банковских продуктов не имеет четких законодательных регламентации, или запретов и относится к категории «иные сделки». Это, прежде всего, сделки на денежно-финансовом рынке, связанные с производными финансовыми инструментами. Таким образом, вследствие  отсутствия в стране системы регулирования процесса создания и использования новых финансовых инструментов, искажается их экономическая суть и цели применения. Это указывает на то, что для развития банковской системы и как следствие все экономики в целом, необходима, прежде всего, четко регламентированная законодательная база.

Существует более тридцати классификаций, однако несмотря на общность предмета каждый инновационный процесс признаками уникальности.

По источнику принятия решения  банковские инновации можно разделить  на централизованные(решение об их внедрении принимается руководством) и децентрализованные(разрабатываются и принимаются в подразделениях). По направлению развития банковские инновации делят на восходящие и нисходящие. Первые тесно связаны с научными исследователями, вторые – с процессом коммерциализации.

Первопричиной инноваций могут  быть «технологический толчок» и  «вызов спроса». Соответственно тому, какой из указанных стимулов является ведущим, выделяют инновации предложения  и инновации спроса. С точки  зрения клиента этот признак можно  интерпретировать как характер удовлетворения потребности.

Классифицировать банковские инновации  можно также по причинам зарождения, подразделяя их на реактивные и стратегические. Реактивные инновации относятся  к проведению банком оборонительной стратегии, направлены на выживание и являются реакцией на нововведения банка-конкурента. Стратегические  инновации направлены на упреждение необходимости инновационных преобразований, их основная цель – получение определенных конкурентных преимуществ в перспективе. Такого рода инновацией в свое время стало вступление банков в международные платежные системы Visa International, MasterCard International для эмитирования собственных пластиковых карт.

По экономическому содержанию банковские инновации можно подразделить на два типа: технологические и продуктовые.

Технологические инновации(электронные  переводы денежных средств, банковские карты) открывают доступ к конкурентным преимуществам банков и способствуют развитию современной платежной  системы; продуктовые – новые  банковские продукты, которые могут быть связаны как с новыми операциями и услугами, так и с традиционными банковскими операциями в период их развития или изменения условий регулирования; продуктовые инновации определяют основную часть инновационной деятельности банка.

Учитывая многообразие банковских инноваций, необходимо представить  классификацию, которая раскрывает сущность инновационной деятельности банков. Классификационными признаком является экономическая природа, разделяющая инновации на три вида: 1) технологические; 2) продуктовые(собственно банковские, рыночные); 3) совмещенные(возникшие на стыке банковской и иных видов деятельности.)

1.2.1. Мировой   и   отечественный подходы к классификации банковских инноваций. Данная классификация не предполагает под собой анализа на предмет специализированных банковских услуг, а ориентированна на обобщенное рассмотрение вопроса.

Мировая банковская практика выделяет следующие группы банковских инноваций, объединенных общностью  целей: новые услуги, связанные с  развитием денежно-финансового рынка, услуги по управлению денежной наличностью, инновации в традиционных сегментах рынка ссудных капиталов. Общие категории банковских инноваций отражают наиболее существенные свойства отдельных видов банковских продуктов и услуг. Сравним некоторые виды новых продуктов и услуг, предлагаемых российскими и зарубежными банками.

Мировой опыт создания новых  банковских продуктов и услуг - виды банковских инноваций:

• банковские продукты на новых сегментах: инвестиции в недвижимость, страховой бизнес, финансовый лизинг, трастовые операции;
• инновации в новых областях денежно-финансового рынка, такие как: рынок коммерческих бумаг, финансовые фьючерсы, финансовые опционы, рынки не котируемых ценных бумаг;
• управление денежной наличностью и использование новой информационной технологии;
• услуги     финансового     посредничества,     направленные     на    снижение операционных  расходов  и  более  эффективное  управление  активами  и обязательствами: депозитные сертификаты, счета НАУ, депозитные счета денежного рынка;
• новые продукты в традиционных сегментах рынка ссудных капиталов: инструменты с  «плавающей» процентной  ставкой,  свопы,  облигации  с глубоким дисконтом, серийные облигации и так далее, а также инструменты денежного рынка, имеющие характеристики, как капитала, так и заемных денежных средств (ссуды и облигации участия, сертификаты инвестиций);

Отечественный опыт разработки банковских инноваций опирается  на мировую практику и банковское законодательство России. Это означает, что российские кредитные организации могут получать дополнительные доходы от осуществления предусмотренных банковским законодательством сделок, которые дополняют банковские операции.

Отечественный опыт разработки банковских продуктов и услуг - виды банковских инноваций:

• инновационная деятельность,  соответствующая мировым тенденциям 
  развития     банковского     дела     (нет    запрета    на    лизинговую     и 
  инвестиционную    деятельность,    напротив,    на    страховой    бизнес 
  запретительные ограничения есть);
• выдача поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение 
  обязательств в денежной форме;
• осуществление    доверительного    управления    (трастовые    операции) 
  денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими 
  и юридическими лицами;
• приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств 
  в денежной форме;
• проведение   операций   с   драгоценными   металлами   и   природными 
  драгоценными камнями;
• внедрение в практику лизинговых операций;
• предоставление    в    аренду    физическим    и    юридическим    лицам 
  специальных   сейфов   или   помещения   для   хранения   документов   и ценностей;
• оказание консультационных и информационных услуг;
• развитие   операций   на  денежно-финансовом   рынке   за   счет   «иных сделок», в том числе с производными финансовыми инструментами [16, с.256-259].

Банки заинтересованы модернизировать  методики создания и поставки своих услуг с той целью, чтобы операционные расходы и цены на них довести до уровня соответствия конкурентной позиции. Разработка новых банковских продуктов и услуг это процесс изменения стратегии банковской деятельности.

 

1.3. Стратегии разработки нововведений  в банковском бизнесе. Стратегия должна быть определена и ориентирована на спрос (стратегия «быстрого реагирования») либо на предложение новых продуктов (стратегия «предложения»). В процессе внедрения банковских инноваций возможны неудачи связанные с выбором той или иной стратегии, а также с отсутствием источников развития инноваций, незаинтересованностью высшего руководства, несоответствием между работой по изучению рынка, рекламой и исполнением услуги.

Вплоть до 80-х годов  прошлого века норма прибыли при  кредитовании оставалась на достаточно высоком уровне, количество нововведений было ограничено законодательно, поэтому задача «быстрого реагирования» на изменения условий спроса в мировой банковской практике на первый план не выдвигалась.

В дальнейшем в процессе реализации стратегии быстрого реагирования выявились ее преимущества и обнаружились недостатки, которые важно учитывать при разработке банковских нововведений.

Преимущества  стратегии быстрого реагирования. Такая стратегия позволяет выйти за рамки роли банка как финансового посредника и расширить базу прибыльности за счет перехода от процентной маржи к комиссионной оплате, путем переключения внимания от маркетинга продукта к маркетингу потребителя.

Недостатки  стратегии быстрого реагирования. В этих условиях перераспределение банковских ресурсов с традиционных видов деятельности на освоение новых продуктов может породить ситуацию нестабильности, падение роли старых источников доходов.

В конце 90-х годов многие маркетологи, изучая рынок банковских услуг, остановились на таком маркетинговом инструменте, как разработка нетрадиционных продуктов и перспективная ориентация на неспецифическую банковскую деятельность. Большинство кредитных организаций стран с развитой банковской системой перешла в своей стратегии с ориентации на спрос к ориентации на регулирование спроса, или к стратегии «предложения».

Достоинства стратегии предложения новых продуктов. Особенностью банковских инноваций явилось то, что они в отличие от нововведений в других секторах экономики были более взаимообусловлены. Например, благодаря широкой компьютеризации инструменты управления денежной наличностью создан новый продукт, основанный на полной интеграции текущих счетов, срочных депозитов, акций взаимных фондов.

Недостатки  стратегии предложения новых  продуктов. Эти недостатки связаны с тем, что банковская система уходит с рынка ссудных капиталов в другие сегменты денежно-финансового рынка, способствуя росту фиктивного капитала.

В целом стратегия разработки и предложения банковских инноваций  основывается на концепции маркетинга: дифференциация услуг и сегментация  рынка. Процесс разработки банковской инновации состоит из следующих этапов.

Первый этап - разработка новых идей с помощью экспертных оценок.

Второй этап - анализ соответствия новой услуги стратегии банка.

Третий этап - исследование потребностей банковских клиентов и наличие спроса на услугу.

Четвертый этап - оценка возможностей банка, его опыта и как следствие, принятие решения [15, с.421].

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Банковские инновации  российских банков.

В настоящей главе будет проведен анализ перспектив внедрения некоторых  пока отсутствующих или мало развитых в российской практике банковских продуктов и услуг. Как уже упоминалось ранее, предварительный выбор тех или иных инноваций в качестве объектов такого анализа определяется их текущим отсутствием или неразвитостью на российском рынке, с одной стороны, а также потенциальным значительным эффектом в случае их внедрения в российской практике – с другой. Необходимость такого отбора обусловлена желанием сократить спектр рассматриваемых инноваций теми из них, которые могут представить определенный интерес для исследования.

 2.1 Факторы развития банковских инноваций в российской экономике. Для того чтобы перейти к непосредственному анализу жизнеспособности определенных банковских инноваций в деятельности российских банков, необходимо дать характеристику им и их среды, которая составляет предпосылки и факторы развития инноваций. В основу характеристики факторов развития банковских инноваций будут положены две группы факторов. Во – первых, это базовые факторы ресурсов и среды, которые составляют необходимость обеспечения условий инновационной деятельности банков. Во –вторых, это инновационная ситуация, которая объединяет факторы спроса и предложения на банковские инновации.

Базовые факторы.

Классификация предпосылок развития, приведенная выше, должна быть несколько  трансформирована, чтобы соответствовать системе факторов, имеющих значение в реальных российских условиях,  а также сделать акцент на наиболее важных из них.

Итак, важнейшим ресурсным фактором для российской практики является объемы денежных средств, которые могут быть направлены на финансовые рынки. Этот фактор является скорее ограничительным, причем не только для развития банковских инноваций как качественной составляющей развития рынка, чьи объемы зависят от размера потенциальных инвестиций. При этом насыщенность рынка инвестициями является тем этапом развития, который объективно приводит к необходимости развивать дополнительные сегменты рынков вокруг банковских инноваций. Такая ситуация явно не будет достигнута в ближайшее время, и причиной этому факторы среды, о которых будет сказано ниже.

Другой ресурсный аспект связан с существованием правовых механизмов, которые могут составить основу для конструирования инновационных инструментов.

Немаловажным иным аспектом является такой фактор, как научно-технические  ресурсы, включающие наличие эффективных методик оценки и управления рисками, вычислительную технику, средства сбора и организации информации и т.п. Эти ресурсы инновационной деятельности в общем смысле соответствуют мировому уровню, поэтому о них коротко.

Среди основных факторов среды можно выделить следующие обстоятельства, которые определяют характеристики рынка ценных бумаг:

 

• Недостатки действующего законодательства, касающегося рынка ценных бумаг, в том числе правового режима срочных инструментов и налогообложения.
• Несовершенство регулирующей и операционной инфраструктуры рынка.
• Проблемы регулирования профессиональной деятельности и культуры взаимоотношений участников рынка.

Анализ инновационной  ситуации на рынке ценных бумаг.

Попробуем далее на основе указанных  факторов провести краткий анализ ситуации, определяющей интенсивность и направление инновационной деятельности российских банков на ближайшую перспективу.

Общеэкономические факторы  внушают определенный пессимизм  в наше время, который связан с  возможным повышением спроса на сырье, а оно является основой российского экспорта и от которого зависит поступления в наш бюджет. Так же падения цен на нефть негативно скажется на доходной части бюджета, а следовательно и на темпах роста экономики России.

По данным Росстат общая сумма вкладов населения в российских банках на январь 2012 г. Составляла 11 трлн. 638,4 млрд. рублей, что на 2% ниже, чем в декабре 2011 года. В прошлом году, по данным Агентства по страхованию вкладов, в России прирост вкладов составил 21% против 31,3% в 2010 году.

По итогам 2010 года, норма накопления составляет 17-18 процентов, хотя для  развитой страны это низкий показатель. Низкая норма накопления является окончательным  приговором инвестиционному климату. «Накопления нужно перерабатывать, а не вывозить из страны. А в сложных случаях необходимо выкупать акции: пока не поделишься контролем над бизнесом, не получишь и инвестиций.» - говорил, выступая с докладом, Л.Григорьев(профессор кафедры ВШЭ) .

Сбережения населения являются значительным ресурсом для инновационных банковских продуктов. Это, вероятно, вызвано тем, что специфика работы с население требует наибольшей инновационной составляющей, чтобы привлечь людей.

Также немаловажным общеэкономическим  фактором выступает уровень монетизации  российской экономики, который остается крайне низким.

По итогам 2009 этот показатель составлял 40%, в конце 2010 только 32,5%, а по итогам 2011г. монетизация экономики составила 45,1%. В то же время значение этого показателя в развитых экономиках колеблется в диапазоне 80-100%, а у растущей экономики Китая – около 160%. Фактически в этих условиях российской экономике едва хватает денежной массы для ведения текущей деятельности, не говоря уже о справедливой оценке стоимости активов и инвестициях в основной капитал.[31]