Банковские инновации. 3

План

Введение

1. Характеристика банковских  инноваций

1.1. Структура и сущность  понятия «банковская инновация»

1.2. Классификация банковских  инноваций

1.3. Мировой и отечественный  подходы к классификации  банковских  инноваций

2. Динамика развития банковских  инноваций

2.1. Продуктовые  банковские  инновации

2.2. Технологические инновации:  развитие электронных платежных  инструментов

2.3.Роль инновационного менеджмента в коммерческом банке

3. Анализ использования  Сбербанком России банковских  инноваций

3.1. Инновации в сфере  управления денежной наличностью  и индивидуальное банковское  обслуживание

3.2.  Продуктовые инновации,  внедряемые в Сбербанке России (на примере Саратовской области)

Заключение

Список литературы

 

Введение.

В настоящее время одним  из основных факторов успешной банковской  деятельности выступает политика постоянных нововведений. Данное утверждение вытекает из ряда предпосылок, характеризующих существующее на сегодняшний день положение экономики.

Во-первых, отношения банков с клиентами основаны на принципах  партнерства. Это, в частности, означает, что банки проявляют постоянную заботу не только о сохранении, но и  о приумножении капитала своих клиентов, предлагая им новые услуги, которые  способствуют расширению финансово-хозяйственной  деятельности, снижению издержек, развитию деловой активности и повышению  ее доходности.

Второй причиной появления  новых видов банковских услуг  является конкуренция между банковскими  институтами в условиях рыночных отношений. Для того чтобы выжить в условиях рынка необходима многовариантность и нестандартность деловых решений, неординарность хозяйственных операций, внедрение инноваций во всех сферах деятельности банка.

Третьей причиной является развитие новых дорогостоящих банковских технологий. Именно научно-технический  прогресс, признанный во всем мире в  качестве важнейшего фактора экономического развития, все чаще сейчас связывается с понятием инновационного процесса.

Однако, нововведения в банковском бизнесе включают в себя не только технические или технологические разработки, но и внедрение новых форм бизнеса, новых методов работы на рынке, новых товаров и услуг, новых финансовых инструментов. Они характеризуются более высоким технологическим уровнем, более высокими потребительскими качествами товара или услуги по сравнению с предыдущим продуктом. Инновации являются важнейшим фактором стабильности функционирования банков и обеспечивают их экономический рост.

Таким образом, можно выделить три задачи, стоящие перед российскими банками в современной экономической ситуации.

Во-первых, расширение набора банковских услуг — платежных, коммерческих, инвестиционных, в целях привлечения клиентов.

Во-вторых, внедрение высокотехнологичного современного оборудования (такие возможности доступны только крупным российским банкам).

В-третьих, повышение профессионального уровня банковских менеджеров. Между тем,  как свидетельствует опыт Института переподготовки и повышения квалификации кадров по финансово-банковским специальностям Финансовой академии при Правительстве Российской Федерации (преобразован в 2001 г. в Институт профессиональной подготовки и Институт повышения квалификации), который за  годы  своей деятельности  выпустил  более 15 тысяч специалистов, учится в основном среднее и низшее звено, а не руководящий состав банков, хотя для него предусмотрена  возможность  обучения  по индивидуальному графику.

Итак, проблема внедрения  нововведений в банковском бизнесе  является актуальной и наиболее значимой при формировании политики банка, поэтому  ее освоение имеет большое значение.

Цель курсовой работы –  проанализировать состояние и перспективы  развития банковских инноваций в  России.

Для достижения цели поставлены следующие задачи:

• определить сущность понятия «банковская инновация»;
• изучить существующие в мировой и отечественной практике подходы к классификации банковских инноваций и составить наиболее полную классификацию, согласованную с поставленной целью;
• рассмотреть стратегии разработки банковских инноваций в России;
• с учетом полученной классификации провести анализ динамики внедрения и развития банковских инноваций в Российской Федерации;
• построить трендовые модели и на их основе провести прогноз развития банковских инноваций по конкретным видам нововведений;
• сделать выводы о динамике банковских инноваций и составить практические рекомендации о возможных направлениях их развития.

Объект исследования курсовой работы рынок банковских инноваций  на предмет выявления тенденций  и перспектив развития современных  банковских продуктов, услуг и операций.

 

1. Характеристика  банковских инноваций.

1.1. Структура и  сущность понятия «банковская  инновация».

Эффективность работы банка  и его конкурентоспособность  на рынке во многом зависят от внедрения  новых банковских продуктов и  услуг.

К новым банковским услугам  относят деятельность по оказанию помощи или содействия клиенту в получении  прибыли, способная приносить дополнительный комиссионный доход. В отличие от банковского продукта услуга может  носить незавершенный характер.

Новый банковский продукт - комбинированная, либо нетрадиционная форма банковского обслуживания, создаваемая на основе маркетинговых  исследований потребностей рынка. Новым  банковским продуктом может быть и кредитно-финансовый инструмент. Так, в 1752 году возникли чеки, как реакция  банков на запрет британского правительства  выдавать кредитными организациями  банкноты, оплачиваемые по предъявлении в кассе. В 1958 году была выпущена первая массовая банковская карточка Bank Americard (ныне Visa), предоставлявшая возможность продленного кредита (кредитная карта). До этого карточные схемы носили локальный характер [21]¹.

Понятие банковская операция означает процедуру действий, направленную на решение определенной задачи по управлению банковским капиталом. К  банковским операциям относятся формы контроля и учета движения денежных средств и ценных бумаг, методы планирования финансовых показателей, методология составления финансовых планов разных видов, приемы финансового анализа, формы организации финансовой работы в банке и различные другие действия.

Банковские операции как  действия имеют неосязаемую форму, и чтобы быть проданной, банковская операция должна быть материализована. Формой материализации банковской операции является какой-то определенный документ (методические указания, инструкция). Этот документ представляет собой уже  банковский продукт, то есть он является объектом купли-продажи на финансовом рынке.

Реализуемые на рынке новые  банковские продукты и услуги в их совокупности представляют собой банковские инновации.

Итак, как синтетическое  понятие банковская инновация, или  совокупность новых банковских продуктов  и услуг — это результат  деятельности банка, направленной на получение  дополнительных доходов в процессе создания благоприятных условий  формирования и размещения ресурсного потенциала при помощи нововведений, содействующих клиентам в получении прибыли [5, с.304-305].²

Среди непременных свойств, присущих инновации, можно выделить следующие характеристики:

• новизна;

• удовлетворение рыночного спроса;

• коммерческая реализуемость.

Все вышеперечисленные признаки в полной мере отвечают и понятию  банковского продукта, однако в данном случае необходимо обосновать понятие  «новизны» применительно к внедрению  именно новых банковских продуктов:

• любой продукт, самостоятельно разработанный банком для удовлетворения потребностей клиентов и не имевший ранее аналогов на рынке, является новым;

• любой продукт, уже имеющийся в спектре услуг банка и используемый на одном из рынков, но выведенный на другой — также является новым;

• любой продукт, внедряемый банком на основе анализа рынка и оценки коммерческой реализуемости создания копии уже имеющегося на рынке продукта, является новым [11].³

Вышеизложенное позволяет  однозначно сделать вывод, что понятие  «инновации» применимо ко всем нововведениям  во всех сферах функционирования банка, обладающим определенным положительным  экономическим или стратегическим эффектом, примером которого можно  считать прирост клиентской базы банка, увеличение доли рынка, сокращение издержек на проведение какого-либо вида операций и так далее, или создают  условия для всего вышеперечисленного. Инновационный процесс, то есть процесс, связанный с созданием, освоением и распространением инноваций, охватывает все стороны деятельности банка: от разработки концепции или идеи до ее практической реализации.

 

1.2 Классификация  банковских инноваций.

По экономическому содержанию нововведения в банковской сфере (банковские инновации) можно подразделить на два  типа: технологические и продуктовые. К технологическим инновациям относятся: электронные переводы денежных средств, банковские карты; к продуктовым - новые банковские продукты, которые могут быть связаны как с новыми операциями и услугами, так и с традиционными банковскими операциями в период их развития, либо изменения условий регулирования.

Ряд банковских продуктов  не имеет четких законодательных  регламентации, или запретов и относится  к категории «иные сделки». Это, прежде всего, сделки на денежно-финансовом рынке, связанные с производными финансовыми инструментами. Таким  образом, вследствие  отсутствия в  стране системы регулирования процесса создания и использования новых  финансовых инструментов, искажается их экономическая суть и цели применения. Это указывает на то, что для  развития банковской системы и как  следствие все экономики в  целом, необходима, прежде всего, четко  регламентированная законодательная  база.

В России производные финансовые инструменты, являясь объектом гражданского права в соответствии со статьей 128 Гражданского кодекса РФ [3]⁴, становятся способом перераспределения капитала. Они еще не получили своего четкого определения в гражданском законодательстве. Прямого указания на то, что банки работают на срочных рынках (форвард, опцион, фьючерс, своп и производные от них), в законодательстве нет, поэтому эти банковские инновации и следует рассматривать как «иные сделки».

 

1.3. Мировой   и   отечественный подходы к классификации банковских инноваций.

Данная классификация  не предполагает под собой анализа  на предмет специализированных банковских услуг, а ориентирована на обобщенное рассмотрение вопроса.

Мировая банковская практика выделяет следующие группы банковских инноваций, объединенных общностью  целей: новые услуги, связанные с  развитием денежно-финансового рынка, услуги по управлению денежной наличностью, инновации в традиционных сегментах  рынка ссудных капиталов. Общие  категории банковских инноваций  отражают наиболее существенные свойства отдельных видов банковских продуктов  и услуг. Сравним некоторые виды новых продуктов и услуг, предлагаемых российскими и зарубежными банками.

Мировой опыт создания новых  банковских продуктов и услуг - виды банковских инноваций:

• банковские продукты на новых сегментах: инвестиции в недвижимость, страховой бизнес, финансовый лизинг, трастовые операции;

• инновации в новых областях денежно-финансового рынка, такие как: рынок коммерческих бумаг, финансовые фьючерсы, финансовые опционы, рынки не котируемых ценных бумаг;

• управление денежной наличностью и использование новой информационной технологии;

• услуги     финансового     посредничества,     направленные     на    снижение операционных  расходов  и  более  эффективное  управление  активами  и обязательствами: депозитные сертификаты, счета НАУ, депозитные счета денежного рынка;

• новые продукты в традиционных сегментах рынка ссудных капиталов: инструменты с  «плавающей» процентной  ставкой,  свопы,  облигации  с глубоким дисконтом, серийные облигации и так далее, а также инструменты денежного рынка, имеющие характеристики, как капитала, так и заемных денежных средств (ссуды и облигации участия, сертификаты инвестиций);

Отечественный опыт разработки банковских инноваций опирается  на мировую практику и банковское законодательство России. Это означает, что российские кредитные организации  могут получать дополнительные доходы от осуществления предусмотренных  банковским законодательством сделок, которые дополняют банковские операции.

Отечественный опыт разработки банковских продуктов и услуг - виды банковских инноваций:

• инновационная деятельность, соответствующая мировым тенденциям

развития банковского дела (нет запрета на лизинговую и

инвестиционную деятельность, напротив, на страховой  бизнес

запретительные ограничения  есть);

• выдача поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение       обязательств в денежной форме;

• осуществление    доверительного    управления    (трастовые    операции) денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;

• приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

• проведение   операций   с   драгоценными   металлами   и   природными

драгоценными камнями;

• внедрение в практику лизинговых операций;

• предоставление    в    аренду    физическим    и    юридическим    лицам

специальных   сейфов   или   помещения   для   хранения   документов   и  ценностей;

• оказание консультационных и информационных услуг;

• развитие   операций   на  денежно-финансовом   рынке   за   счет   «иных сделок», в том числе с производными финансовыми инструментами [16, с.256-259].⁵

Банки заинтересованы модернизировать  методики создания и поставки своих  услуг с той целью, чтобы операционные расходы и цены на них довести  до уровня соответствия конкурентной позиции. Разработка новых банковских продуктов и услуг это процесс  изменения стратегии банковской деятельности.

 

2. Анализ динамики  и перспектив развития для  конкретных видов банковских  инноваций.

2.1. Продуктовые  банковские инновации.

Как уже упоминалось, в  состав продуктовых банковских инноваций  входят новые банковские продукты, которые связаны как с новыми банковскими операциями и услугами, так и с развитием и преобразованием  традиционных. Данный категория банковских продуктов возникает под воздействием конкурентной среды, как результат  поиска новых областей деятельности. На российском банковском рынке существует достаточно большой спектр продуктов  данного типа (лизинговые, факторинговые, трастовые операции, микрокредитование пенсионеров и так далее), поэтому проведем  анализ только некоторых из них.

К числу важных услуг, оказываемых  в настоящее время кредитными учреждениями, относится лизинг –  это вид предпринимательской  деятельности направленный на инвестирование временно свободных или привлеченных финансовых средств, когда по договору финансовой аренды (лизинга) арендодатель (лизингодатель) обязуется приобрести в собственность обусловленное  договором имущество у определенного  продавца и предоставить это имущество  лизингополучателю за плату во временное  пользование для предпринимательских  определенного продавца и предоставить это имущество лизингополучателю  за плату во временное пользование  для предпринимательских целей [22, с.45].⁶

В Российской Федерации лизинг стал развиваться с середины 90-х  годов, когда в стране был взят курс на рыночную экономику.

В период с 1995г. по 2011г. рынок лизинговых услуг в России в целом характеризуется положительной динамикой, темпы роста лизинговых операций опережают рост валового внутреннего продукта. На российском рынке появилось большое количество участников лизинговой деятельности, лизинговых компаний, продавцов имущества для последующей передачи его в лизинг, а также потенциальных лизингополучателей [см. табл. 2.1.]. Так же в России был принят закон РФ «О лизинге».

Таблица 2.1. Развитие лизинга в России (1995-2002гг.) [2, с.23].

 

 

 

 

 

Показатель	Годы
	1995	1996	1997	1998	1999	2000	2001	2002
Стоимость заключенных договоров  лизинга, млн долл.	204040	630114	960700	1187150	1305700	1415000	7865001	2274800
Удельный вес лизинга  в общем объеме инвестиций в основные фонды, %	0,4	1	1,4	2,3	4,47	4,35	4,5	4,8

Однако, говорить о широком распространении лизинга преждевременно. Развитие лизинговой деятельности в Российской Федерации в 2000-2002 годы обусловлено, прежде всего, общим ростом экономики страны, притоком прямых инвестиций, улучшением условий и масштабов кредитования участников лизинговых операций [24, с.16].

Вместе с тем, согласно статистике, приводимой компанией “Дельтализинг”, по состоянию на 1 января 2001 года, Российская Федерация занимала последнее место среди стран Европы по степени развития лизинга. Общеевропейским стандартом является показатель доли лизинга в общем объеме инвестиций, который в Европе достигает 30%. За всю историю своего развития лизинг в России составлял не более 5% от общего объема инвестиций в стране [19, c.149].

Прогноз развития лизинговых операций в России представлен в  виде трендовой модели на рисунке 2.1. Так на 2004 год по прогнозу объем  лизинговых операций ожидается в  размере 2645100 (млн. долл.), а на 2005 год 290000 (млн. долл).

Рисунок 2.1.

Динамика объемов лизинговых операций (млн. долл.)*

 

*Рассчитано по: [2, с.23].

Интересно также рассмотреть  такое нововведение, как микрокредитование  пенсионеров, которое существует в  России с 1997 г.  Оно было введено  и применяется только банком «Петров¬ский» совместно с отделением Пенсионного фонда по Петербургу, Городским центром по начислению и выплате пенсий и пособий и Уп¬равлением федеральной почтовой связи.

Лимит микрокредита 200 руб. Процентная ставка 8 % годовых. Мик-рокредит выдается на срок до ближайшего начисления пенсии, т. е. на срок менее 30 дней. Возврат кредита производится автоматически, за счет денежных средств, поступивших на пенсионный счет в банке. Допускается также возврат микрокредита по частям [1, с.220].

 

2.2. Технологические  инновации: развитие электронных  платежных инструментов.

На современном этапе  наибольшее распространены инновации  связанные непосредственно с  научно-техническим прогрессом, то есть технологические инновации. Банковское дело становится все более зависимо от новейших информационных технологий. Это обусловлено, прежде всего, доминирующей на сегодняшний день стратегией развития нововведений  в банковском бизнесе.

К технологическим инновациям относят: электронные переводы денежных средств и различные другие виды банковского обслуживания,  предоставляемые  посредством сети Интернет; банковские карточки.

Банковские карточки –  это один из прогрессивных средств  организации безналичных расчетов. В системе безналичных расчетов они составляют особый класс инструментов платежа, которые могут обладать качествами как дебетовых, так и  кредитных инструментов (в зависимости  от типа используемых карт) [10].

По состоянию на 1 июля 2003 года на территории России эмиссию  или эквайринг платежных карт осуществляет половина действующих кредитных организаций (670 из 1331), из них 619 осуществляют эмиссию, а 537 — эквайринг. Количество эмитированных ими банковских карт выросло по сравнению с началом года на 20% и составило 18,6 миллионов карт [23].

Более полный обзор развития карточной платежной системы  России представлен в приложении 1.

По представленным данным проведем анализ количества пластиковых  карточек используемых для совершения операций физическими и юридическими лицами в совокупности. Для этого  построим диаграмму, отражающую изменения  общего числа карт во времени (см. рис. 2.2.).

 

 

Рисунок 2.2.

Динамика количества пластиковых  карт, используемых в России (тыс. ед.)*

 

*Рассчитано по: [13, с.99].

Как видно построенная  трендовая модель является значимой, поэтому, используя уравнение тренда, можно составить прогноз изменения  количества используемых банковских карт в России (см. рис. 2.3.).

Таблица 2.3.

Прогноз динамики количества пластиковых карт в РФ на 2004 год (тыс. ед.)*

 

*Рассчитано по: [13, с.99].

Аналогичным образом проведем анализ динамики и построим прогноз  для объемов операций, совершаемых  физическими и юридическими лицами с использованием банковских карт, выраженные в денежном эквиваленте (см. рис. 2.4.).

Рисунок 2.4.

Динамика операций совершенных  физическими и юридическими лицами

с использованием банковских карт (млн. руб.)*

 

*Рассчитано по: [13, с.99].

На рисунке 2.5. представлен  прогноз, полученный на основе трендовой  модели по представленному ряду динамики. Таким образом, в 2004 году в России ожидается рост показателя объемов  операций выполняемых с использованием банковских операций на 20% или с331 по 398 млн. руб.

Рисунок 2.5.

Динамика операций совершенных  физическими и юридическими лицами

с использованием банковских карт (млн. руб.)*

 

*Рассчитано по: [13, с.99].

При анализе полученных диаграмм видно, что наблюдается тенденция  стабильного роста числа карт и объемов использованием банковских карт операций. То есть происходит постепенное укоренение данного банковского продукта в экономике страны.

Однако, при рассмотрении данного вопроса следует учитывать, что в среднем 70% карт сегодня используется только для получения наличности - так называемые зар¬платные проекты (см. табл. 2.2.). Это свидетельствует о том, что рынок карточных услуг еще не достиг состоя¬ния зрелости и следовательно, для его развития следует укреплять отечественные пластиковые системы.

Таблица 2.2.

Удельный вес клиентов – «зарплатников», для различных банков, с учетом занимаемой ими в общем числе банков, долей (%)*

Удельный вес используемых банковских карт данного типа в общем  числе карт, % Удельный вес клиентов, пользующихся банковской карточкой в рамках "зарплатного проекта" в общем объеме держателей карт, % Удельный вес клиентов – «зарплатников», для различных банков, с учетом занимаемой ими в общем числе банков, долей (%)*

VISA Int 33 77

Master Card Int 20 63

АС Сбербанк 12 40

Union Card 12 94

Золотая корона 7 89

Accord 4 37

STB Card 4 84

Другие 9 78

 

*Составлено по: [14, с. 44]; [9, с. 41].

С другой стороны как фактор увеличения безналичных платежей выступает  рост количества предприятий торговли и услуг, принимающих к обслуживанию платежные карты, а также появление  банкоматов, позволяющих осуществлять оплату коммунальных услуг, услуг мобильной  связи и т.п. Это также способствовало увеличению доли платежей, совершенных  с использованием карт на предприятиях торговли и услуг, в совокупном объеме платных услуг населению, общественного  питания и розничного товарооборота (1,1% за I полугодие 2003 года против 0,9% за весь 2002 год).

Рисунок 2.6.

Инфраструктура, предназначенная  для осуществления операций с  использованием карт [23].

 

Из рисунка 2.6. видно, что  количество предприятий торговли и  услуг, принимающих к оплате платежные  карты, выросло по сравнению с  началом года на 12%, пунктов выдачи наличных — на 5%, банкоматов — на 23%.

Хотелось бы отметить, что  почти 96% от общего объема операций, совершенных  на территории России, приходилось  на операции, совершенные держателями  карт, эмитированных кредитными организациями  — резидентами, и 4% — нерезидентами.

В то же время в общем  объеме операций с использованием карт, эмитированных нерезидентами, доля операций по оплате товаров и услуг  составила 47%, а по снятию наличных денег  — 53% [12].

Держатели карт, эмитированных  банками-резидентами, по—прежнему  предпочитают в России использовать карты для снятия наличных денежных средств, а не для оплаты товаров  и услуг. Это обусловлено прежде всего тем, что большинство эмитированных ими карт является «зарплатными», а также недостаточно развитой инфраструктурой их обслуживания. Хотя в последнее время, как уже отмечалось, она динамично развивается [4, с.270-271].

В то же время количество операций по оплате товаров и услуг, совершенных за пределами России держателями карт, эмитированных  кредитными организациями — резидентами, преобладает над количеством  операций по снятию наличных денег (см. рис. 2.7).

Рисунок 2.7.

Структура операций, совершенных  за пределами России держателями  карт — клиентами кредитных организаций [23].

 

 

Другим видом технологических инновация является интернет-банкинг.

Понятие “Интернет-банк”  относится к системам, которые  обеспечивают предоставление доступа  банковских клиентов к счетам и общей  информации о банковских продуктах  и услугах с помощью персонального  компьютера или другого устройства с процессором. Продукты и услуги интернет-банкинга могут включать оптовые  продукты для корпоративных клиентов, а также розничные продукты для  индивидуальных потребителей. В конечном счете, продукты и услуги, получаемые через мнтернет-банкинг, могут дублировать продукты и услуги, предоставляемые по другим каналам доставки банка [20, с.26].

В настоящее время наиболее распространенной финансовой интернет-услугой  среди российских банков является интернет-банкинг. По данным анкетирования, 40% банков, представители  которых приняли участие в  опросе, уже предлагают своим клиентам услугу управления банковским счетом через Интернет. 24% банков оказывают  услуги интернет-трейдинга, 13% - интернет-эквайринга [8, с.419].

Сейчас 71 российский банк в  той или иной степени оказывают  услуги через интернет. При этом всего в России на данный момент насчитывается около 1331 кредитных организации. Таким образом, всего 4,7% российских банков оказывает свои услуги через интернет. Из них систему iBank от «БИФИТ» использует 26 банков, систему «Интернет-клиент» от «Банк’с Софт Системс» -  9 операторов, систему «Банк-Клиент/Интернет» от «ИНИСТ» используют  6 банков, системы «Степ Ап» внедрены в 4 банках, на рынке внедрена 1 система от «Диасофт», а 13 финансовых учреждений интернет-системы разработали самостоятельно. Также в одном банке было внедрено решение, разработанное специалистами Автобанка [17, c.20-21].

 

2.3. Роль инновационного менеджмента в коммерческом банке.

На фоне сегодняшних очень  бурных изменений экономической  системы нашей страны возрастает значение быстрого и гибкого реагирования со стороны контрагентов рынка. Не является исключением и коммерческий банк как хозяйствующий элемент. Цель любой инновации в, конечном итоге, принесение дополнительного дохода от деятельности экономического субъекта. Особое значение инновационная деятельность имеет в функционировании коммерческого  банка. Изменения и новшества, привносимые в кредитную сферу всегда сопряжены с определенным риском. Поэтому для минимизации возможных потерь необходимо грамотное управление нововведениями в работе банка. Новшества могут касаться не только сферы форм работы с клиентами и партнерами, это неотъемлемая часть технологии управления самим кредитным институтом.